هل يجب علي شراء منزل الآن أم الانتظار؟ - 6 عوامل في الاعتبار
شراء منزل هو استثمار كبير ، وكما هو الحال مع أي استثمار ، من المهم أن يتم تعليمك قبل الغوص فيه. بمجرد أن يكون لديك فهم أساسي لما تستلزمه ملكية المنزل ، يجب أن تفكر جيدًا فيما إذا كنت مستعدًا حقًا للشراء.
عند تحديد ما إذا كنت مستعدًا لشراء منزلك الأول ، هناك ستة عوامل أساسية يجب مراعاتها.
هل أنا مستعد لشراء منزل?
1. الوضع الحالي لأموالك
قد تكون الحالة الحالية لأموالك العامل الأكثر أهمية الذي يجب مراعاته عند تحديد ما إذا كنت مستعدًا للدخول في ملكية المنزل. عند فحص حالتك المالية الحالية ، يجب عليك الإجابة على سؤالين:
- هل لدي النقدية المخصصة جانبا لدفعة أولى? من الناحية المثالية ، يجب أن تكون قادرًا على تحمل 20٪ على الأقل من تكلفة المنزل لتجنب الاضطرار إلى دفع تأمين الرهن العقاري الخاص (PMI). يعد مؤشر مديري المشتريات مضيعة كبيرة للمال ، لأنه يحمي فقط استثمارات البنك في حالة تقصيرك في القرض. شراء منزل دون دفعة أولى أمر محفوف بالمخاطر بالنسبة للبنك و بالنسبة لك ، لأنه قد ينتهي بك الأمر أكثر من المنزل يستحق إذا انخفضت قيم الممتلكات. يحمي مؤشر مديري المشتريات البنك ، ولكن لن يكون لديك شبكة أمان إذا لم تقم بوضع المال في المنزل.
- هل يمكنني تحمل تكلفة الرهن العقاري? يبدو هذا السؤال واضحًا ، لكن من المهم التفكير في مدفوعات الرهن العقاري المستقبلية ، وكذلك المدفوعات الحالية. إذا كنت تأخذ رهنًا ثابتًا ، فلن تتغير مدفوعاتك على مدار عمر القرض ، وسيكون من الأسهل التنبؤ بما إذا كنت ستتمكن من تحمل مدفوعاتك المستقبلية. ومع ذلك ، إذا كنت تحصل على قرض عقاري قابل للتعديل ، فقد تكون قادرًا على تحمل المدفوعات الآن ، ولكن ليس عندما تتكيف مع الارتفاع في المستقبل. هذا خطر كبير ، وكانت هذه الأنواع من القروض العقارية ذات السعر القابل للتعديل عاملاً رئيسيًا في أزمة الرهن العقاري المستمرة في الولايات المتحدة..
لذا ، لماذا أخذ الناس رهون معدل قابل للتعديل؟ عادة ما يكون ذلك لأن سعر الفائدة الأولي كان أقل - مما يجعله بدا مثل أنها يمكن أن تحمل الرهن العقاري عندما لا يستطيعون حقا. لا تسقط في هذا الفخ. إذا كنت بحاجة إلى نوع من التمويل الإبداعي لتوفر منزلك ، فأنت ببساطة لا تستطيع تحمله.
2. استقرار مستقبلك المالي
هذا عامل مهم آخر عند تحديد ما إذا كان يجب عليك شراء منزل الآن أو الانتظار حتى المستقبل. إذا كنت قد غيرت وظائفك مؤخرًا ، أو إذا كنت تفكر في تغيير الوظائف ، أو إذا كنت تتوقع أي تغييرات كبيرة في دخلك ، فليس من الجيد شراء منزل حتى تكون على قدم المساواة. عادةً ما تطلب منك البنوك ومقرضو الرهن العقاري أن تكون مع صاحب العمل لمدة عام أو عامين على الأقل قبل أن يفكر بك للحصول على قرض..
علاوة على ذلك ، يجب أن يكون لديك خطة لدفع رهنك العقاري في حالة حدوث خطأ ما في المستقبل ، مثل تسريح العمال أو مشكلة طبية. عادة ، هذا يعني أنه يجب أن يكون لديك صندوق للطوارئ - على الأقل نفقات المعيشة لمدة بضعة أشهر - جانباً قبل أن تشتري منزلاً.
يمكن أن يكون صندوق الطوارئ مفيدًا لمساعدتك في تحمل جميع التكاليف غير المتوقعة التي تترافق مع كونك مالك منزل. على سبيل المثال ، يعد تخصيص مبالغ نقدية للإصلاحات أمرًا ضروريًا ، حيث لن يكون لديك مالك للاتصال عندما يحدث خطأ ما.
3. درجة الائتمان الخاصة بك
حالة الائتمان الخاصة بك لا تقل أهمية عن حالة أموالك عندما يتعلق الأمر بتحديد ما إذا كنت مستعدًا لشراء منزل. تحدد درجة الائتمان الخاصة بك ما إذا كان مقرض الرهن العقاري سوف يمنحك قرضًا على الإطلاق ، فضلاً عن السعر. يمكن أن ينتج عن درجة ائتمان منخفضة معدل فائدة أعلى بكثير ، مما يعني أنك ستدفع الآلاف (أو مئات الآلاف) أكثر من عمر القرض.
عادةً ما تحتاج إلى درجة ائتمان أعلى من 720 من أجل الحصول على أفضل معدلات الفائدة. إذا كانت درجاتك أقل ، فكر في الانتظار بعض الوقت لشراء منزل بينما تحاول تحسينه. يمكنك القيام بذلك عن طريق:
- سداد الديون
- بعد إزالة الدقة من تقرير الائتمان الخاصة بك
- جعل المدفوعات في الوقت المحدد كل شهر
- تجنب فتح أنواع جديدة من الائتمان أو التقدم بطلب للحصول على قروض جديدة
بمرور الوقت ، مع سلوك الاقتراض المسؤول ، سيكون تأثير السلبيات القديمة في تقريرك أقل تأثيرًا ، وسوف ترتفع درجاتك ، وستكون جاهزًا لشراء منزل بسعر أفضل.
4. التزامك بالبقاء في مكان واحد
4. التزامك بالبقاء في مكان واحدشراء منزل يستلزم حساب مبدئي كبير. أولاً ، يجب عليك دفع تكاليف الإغلاق المرتبطة برهنك العقاري ، والتي يمكن أن تصل إلى عدة آلاف من الدولارات. بمجرد أن تكون في المنزل ، تذهب معظم مدفوعات الرهن العقاري الأولية نحو دفع الفائدة على القرض ، بدلاً من سداد رصيد القرض. ضع في اعتبارك ذلك أيضًا يبيع قد يكون منزلك في المستقبل مكلفًا أيضًا ، حيث يتعين عليك عادة دفع عمولة إلى وكيل عقاري.
مع كل هذه التكاليف ، من الصعب للغاية - إن لم يكن من المستحيل - جني الأموال من المنزل ما لم تكن تخطط للبقاء فيه لفترة من الوقت. حتى وقت قريب ، أوصى العديد من الخبراء بأن تخطط للبقاء لمدة عامين على الأقل إذا كنت ترغب في شراء منزل. ومع ذلك ، نظرًا لسوق العقارات غير المؤكد وقيم العقارات غير المؤكدة ، تمت مراجعة هذا التقدير للإشارة إلى أنك تمتنع عن الشراء ما لم تكن تخطط للبقاء لمدة لا تقل عن ثلاث إلى خمس سنوات. إذا لم تكن ملتزمًا بالبقاء في مكان واحد لتلك المدة ، فليس الآن وقت الشراء.
5. العقارات الحالية وسوق الائتمان
على الرغم من أن هذا العامل قد لا يكون حاسمًا مثل الاعتبارات الأخرى ، إلا أنك لا تزال بحاجة إلى التفكير فيه. إلقاء نظرة على أسعار الفائدة الحالية ، والنظر في آراء الخبراء حول ما إذا كانت قيم العقارات في ارتفاع ، أو من المرجح أن تنخفض.
- إذا كانت أسعار الفائدة عند مستويات منخفضة قياسية ، فقد يكون الوقت مناسبًا للشراء ، حيث ستدفع تكلفة مخفضة مقابل امتياز اقتراض الأموال.
- إذا كانت قيم الممتلكات في انخفاض ، فقد يكون الوقت مناسبًا للانتظار حيث يمكن أن ينتهي بك الأمر إلى الحصول على صفقة أفضل على نفس النوع من المنزل في غضون بضعة أشهر فقط.
قد يكون من الصعب للغاية التنبؤ بدقة بما ستفعله أسعار الفائدة أو قيم الممتلكات ، لذلك لا ينبغي أن تكون هذه عوامل حاسمة - لكنها تستحق الدراسة.
6. التزامك بملكية المنزل
كونك صاحب منزل مختلف عن كونه مستأجر. تحتاج إلى العناية بجميع أعمال إصلاح وصيانة منزلك ، بدلاً من الاعتماد على شخص آخر للقيام بذلك. قد يكون لديك المزيد من أعمال الفناء ، بالإضافة إلى مسؤوليات إضافية (مثل جرف الثلج وتنظيف المزاريب) التي لا داعي للقلق من المستأجرين. في حين أن بعض الناس لا يمانعون في مثل هذه الأعمال ، فإن البعض الآخر لا يريد المتاعب. فكر فيما إذا كنت مستعدًا لتحمل هذه المسؤوليات الإضافية المتمثلة في ملكية المنزل قبل اتخاذ قرارك.
كلمة أخيرة
كل هذه العوامل تحتاج إلى وزنها والنظر فيها عند تقرير ما إذا كان الآن هو الوقت المناسب لشراء منزل. تأكد من أن جميع أفراد عائلتك على متن الطائرة وأنك تفكر برأسك وليس بقلبك. إذا لم تفكر ملياً في كل جانب من جوانب هذا القرار المالي الهام ، فقد تجد نفسك تكافح من أجل سداد مدفوعات الرهن العقاري التي بالكاد تستطيع تحملها - أو ما هو أسوأ من ذلك ، قد تجد نفسك في حبس الرهن.
ما هي بعض العوامل الأخرى في الاعتبار قبل شراء منزل?
(الصورة الائتمان: Bigstock)
