أنواع مختلفة من سياسات التأمين على الحياة - كم تحتاج؟

على الرغم من أن هذه ليست الطريقة المثالية لشراء التأمين على الحياة ، إلا أنها ، على الرغم من ذلك ، هي الطريقة التي يكتسب بها معظم الناس: إنهم لا يشترون التأمين على الحياة - إنه يباع لهم.

أسباب لشراء التأمين على الحياة

مع تقدمي في السن ، وتزوجت ، وأسرت أسرة ، وبدأت عمل تجاري ، أدركت أن التأمين على الحياة أمر لا غنى عنه وأساسي لخطة مالية سليمة. كنت بحاجة إلى تأمين لحماية أسرتي في حالة وفاتي المبكرة أو عدم قدرتي على بناء عقار. رغم تباين مقدار التغطية التي أحتاجها مع تقدمي في السن وتغيير مسؤولياتي ، فإن الفائدة الأساسية للتأمين على الحياة - حماية أحبائي من خطر قد أموت بشكل غير متوقع - كانت ثابتة.

على مر السنين ، منحني التأمين على الحياة راحة البال مع العلم أن الأموال من السياسات المختلفة ستكون متاحة للدفع مقابل العديد من الضروريات:

• المصاريف النهائية. كان من الصعب على زوجتي وعائلتي تغطية تكاليف جنازتي ودفنتي مع التزامات مالية أخرى في سنوات شبابنا. ومع ذلك ، مع التأمين على الحياة الكافي ، كنت واثقا من أنه لا زوجتي ولا والدي سيعانيان ماليا.
• مصاريف الكلية. مثل معظم الآباء ، أردت أن أتأكد من أن أطفالي حصلوا على تعليم جيد ، لذا اشتريت تغطية كافية لضمان أن وفاتي المبكرة لن تمنع ذلك.
• دخل الزوج. دخل زوجتي ضروري لنمط حياتنا. أدركت أيضًا أنه إذا توفيت قبل الأوان ، فسوف أحتاج إلى مساعدة في تلك المهام التي شاركناها ولم أستطع القيام بها بمفردي ، مثل تنظيف المنزل وغسيل الملابس والطهي ومؤتمرات أولياء الأمور والمعلمين والعمل المدرسي وزيارات الأطباء.
• الرئيسية الرهن العقاري وغيرها من الديون. مع مرور الوقت ، بدأنا في الحصول على الأصول - منزل ، سيارات ، ومستلزمات أخرى لحياة جيدة. ومع ذلك ، مع هذه الأصول جاء الديون المختلفة. بالإضافة إلى توفير الدخل لتغطية نفقات المعيشة اليومية ، اشتريت التأمين لتغطية الديون (مثل الرهن العقاري) حتى لا تضطر عائلتي إلى بيع منزلنا للبقاء مذيبًا.
• حصة شريكي في الشركة. لقد استخدمت التأمين على الحياة على حياة شريك العمل الخاص بي لضمان حصولي على النقد الكافي لشراء حصته من ورثته ودفع حصته من التزامات الشركة دون الاضطرار إلى بيع الشركة نفسها. كان لديه نفس الاحتياجات (المخاطرة التي قد أموتها) ، لذلك قام أيضًا بشراء تأمين على حياتي. تم تمويل اتفاقية البيع والشراء عن طريق التأمين المشترك على الحياة مع تغطية أولية.
• الضرائب العقارية المحتملة. إذا لزم الأمر ، فإن تأميني يضمن عدم مطالبة ورثتي ببيع أي أصول أو تعريض الأموال التي ادخرناها للتقاعد من أجل دفع الضرائب العقارية. استخدام التأمين لهذا الغرض هو الأكثر شيوعًا في العقارات الكبيرة ويستخدم التأمين الدائم ، وليس مصطلحًا ، لضمان استمرار التغطية حتى نهاية الحياة.

خلال حياتي ، أنفقت آلاف الدولارات كعلاوة للتأمين على الحياة ، لكنني لم أندم أبدًا على فلس واحد من النفقات.

فهم التأمين على الحياة

إن التأمين على الحياة في أنقى أشكاله وأبسطها ، هو عقد بين فرد وشركة تأمين يوافق بموجبه الأخير على دفع المستفيدين من حامل وثيقة التأمين المؤمن مبلغًا معينًا من المال في حالة وفاة المؤمن عليه. بالمقابل ، يوافق حامل البوليصة على دفع قسط التأمين لشركة التأمين طالما ظل العقد ساري المفعول. لا تؤمن الشركة ضد الموت ، ولكن ضد الوفاة خلال فترة محددة من التغطية - سنة واحدة أو 5 سنوات أو 10 سنوات أو عمر.

باستخدام قانون الأعداد الكبيرة والبيانات الإحصائية ، يحسب الاكتواريين معدل الوفيات للأفراد حسب العمر والجنس واستخدام التبغ والحالة الصحية وتاريخ الأسرة من سن 1 إلى 100. هذه البيانات ، إلى جانب عوامل التكاليف الإدارية والأرباح ، يستخدم لتحديد معدلات الأقساط التي يتعين على حاملي وثائق التأمين دفعها.

يتوفر مثال على جدول الوفيات بناءً على بيانات 2007 من إدارة الضمان الاجتماعي. باستخدام جدول الوفيات هذا ، يبلغ معدل وفيات الذكور عند سن 25 ، على سبيل المثال ، 0.1446 في مجموعة من 1000 شخص مشابه. نتيجة لذلك ، سيدفع علاوة قدرها 1.45 دولار بالإضافة إلى التكاليف الإدارية والأرباح لكل 1000 دولار من التغطية في السنة الأولى (0.001446 حالة وفاة متوقعة × 1000 دولار = 1.45 دولار).

مع تقدم هذا الشخص في العمر ، تزداد بشكل طفيف احتمالات موته خلال سنة العقد مع زيادة مقابلة في تكلفة الأقساط السنوية. يشير الجدول نفسه إلى أن معدل الوفيات بالنسبة لعمر 65 سنة هو 1.6723 لكل 1000. وبالتالي ، فإن علاوة الذكر الأكبر سنًا في سنة واحدة من التغطية ستكون 16.72 دولارًا بالإضافة إلى التكاليف الإدارية والأرباح لكل 1000 دولار من التغطية (16.723 حالة وفاة متوقعة × 1000 دولار = 16.72 دولار) ، مما يعكس أن احتمال وفاته خلال سنة السياسة أكبر 11.5 مرة أكثر من 25 سنة.

تقوم كل شركة تأمين بتطوير جداول الوفيات الخاصة بها بناءً على خبرتها الجماعية. ومع ذلك ، تعكس جميع جداول الوفيات احتمال أن تزداد إمكانية الوفاة مع تقدم العمر ، أو على العكس من ذلك ، تتوفر كميات أكبر من التغطية بنفس القدر الذي يكون فيه الشخص أصغر سنًا..

مصطلح التأمين

المثال الوارد في الفقرة السابقة هو نوع من التأمين يشار إليه عادة باسم "التأمين على الحياة" أو "النقي". إنه مكتوب لتقديم إعانة وفاة محددة ويحمي الفرد لفترة زمنية محددة مقابل دفع حامل الوثيقة لقسط التأمين. إذا كان الشخص المؤمن عليه على قيد الحياة في نهاية فترة العقد ، يتم فقد القسط - وبعبارة أخرى ، لا يوجد أي دفع من قبل شركة التأمين إلى الشخص المؤمن عليه أو ورثته.

وتحسب شركة التأمين فيما بعد علاوة جديدة ، تعكس احتمال أكبر للوفاة ، ويتم جمعها من حامل الوثيقة لتوفير سنة متتالية من التغطية. نظرًا لأن احتمال الوفاة يزداد كل عام من العمر ، فإن نفس قسط التأمين سيشتري مبلغًا أقل من التأمين كل سنة متتالية. أو بعبارة أخرى ، للحفاظ على نفس مبلغ التأمين في مكانه ، ترتفع الأقساط كل عام لتغطية زيادة خطر الوفيات.

التأمين على المدى متاح في مجموعة متنوعة من فترات العقد المختلفة - سنويًا (مدة التجديد السنوية) و 5 سنوات و 10 سنوات و 20 عامًا. عندما تمتد فترة العقد إلى ما بعد سنة واحدة ، تضيف شركة التأمين معدل الوفيات الفردية لكل عام وتحسب متوسط ​​الأقساط التي يدفعها حامل البوليصة لكل سنة. وستكون السياسة لمدة خمس سنوات هي مجموع خمس حسابات فردية مقسومة على خمسة لتحديد متوسط ​​الدفع السنوي. ستكون سياسة العشر سنوات عبارة عن 10 حسابات فردية مقسومة على 10 وما إلى ذلك. القسط هو نفسه في كل عام من التغطية ، كونه أعلى من خطر الوفيات الفعلي الذي يتطلبه في السنوات السابقة وأقل في السنوات الأخيرة من السياسة.

تأمين دائم على الحياة

يشار إليها عادة باسم التأمين على الحياة برمته ، ومعظم التأمين الدائم هو ببساطة بوليصة تأمين طويلة الأجل مع عنصر التوفير المتراكم. تم تصميم التأمين بحيث يزيد جزء الاستثمار بوتيرة مماثلة لمعدل الوفيات. مع نمو الجانب الاستثماري ، ينخفض ​​جزء القيمة الاسمية للوثيقة المدفوعة بواسطة التأمين ويظل المبلغ غير المدفوع أو مخصصات الوفاة دون تغيير. يتم دفع القيمة الاسمية للسياسة للمستفيدين عند وفاة المؤمن عليه أو في سن 100 المؤمن ، على افتراض أن الأقساط تدفع كما هو مطلوب بموجب العقد. عادةً ما يتم دفعها من مجموعة من عنصر الاستثمار الأساسي وعنصر التأمين.

بعض المخططين الماليين لا يشجعون شراء التأمين على الحياة برمته عندما تكون النتيجة تغطية أقل من اللازم ، مفضلين الحفاظ على عناصر الادخار والتأمين منفصلة. في تجربتي ، هناك مشكلة أكبر في التأمين على الحياة برمتها وهي أن الشباب الذين يبدأون أسرة ويتكبدون ديون طويلة الأجل كبيرة غالباً ما يكونون غير مؤمن عليهم لأن التغطية التي يمكنهم تحملها لأقساط التأمين الدائمة أقل مما هو مطلوب لظروفهم.

التأمين الشامل على الحياة هو تباين أكثر مرونة في التأمين الدائم المصمم للتغلب على صلابة الاستثمار والإدارة التي توجد عادة في سياسات الحياة الكاملة. على نحو فعال ، تكون أجزاء التأمين والاستثمار منفصلة ، مما يسمح لمالك البوليصة بتغيير استحقاقات الوفاة ، والقيمة النقدية المتراكمة ، والأقساط تختلف مع تغير ظروفه. على عكس التأمين على المدى الذي قد لا يكون متاحًا أو قد يصبح باهظ التكلفة مع تقدمك في العمر ، توفر بوليصة التأمين على الحياة الشاملة وسيلة لضمان التغطية لمدى حياتك ، وكذلك المخاوف الدائمة المتعلقة بالعقارات مثل مصاريف الدفن والضرائب العقارية.

تحديد مقدار التغطية التي تحتاجها

على الرغم من وجود قواعد إرشادية شائعة توصي بمبلغ التأمين على الحياة المطلوب (دخل سنوي يتراوح من 8 إلى 10 أضعاف) وعدد من البرامج المتاحة عبر الإنترنت لحساب مقدار التأمين الذي يجب شراؤه ، يختلف وضع كل شخص وتحتاج إلى تغيير زمن. نتيجة لذلك ، يجب عليك تقييم حالتك في كل مرة يحدث فيها حدث كبير في حياتك ، مثل الزواج أو الولادة أو شراء منزل أو عمل جديد أو وفاة أحد الزوجين أو التقاعد.

1. تحديد المبلغ المثالي
للحصول على تقريب تقريبي لاحتياجات التأمين الخاصة بك ، فكر في الطريقة التالية:

• اضرب دخلك السنوي بعد الضريبة بعدد السنوات التي تتوقع فيها وجود تأمين على الحياة. على سبيل المثال ، قد تحتاج زوجتك إلى دخل بعد خصم الضرائب قدره 40،000 دولار حتى التقاعد بعد 40 عامًا ، أو ما مجموعه 1،600،000 دولار في المجموع.
• أضف تكاليف الأحداث الكبرى ، مثل الأطفال والكلية والمشتريات المستقبلية الكبرى والمصروفات النهائية (1600000 دولار حاجة الزوجية + 500000 دولار للأطفال والكلية = 2100000 دولار).
• بعد ذلك ، قم بخصم قيمة صافي الأصول (الأصول - الالتزامات) التي تملكها لتحديد مبلغ الأموال التي سيحتاجها ورثتك إجمالاً على مدار السنين (الحاجة إلى 2،100،000 دولار - الأصول 100،000 دولار = 2،000،000 دولار).
• أخيرًا ، حدد القيمة الحالية للمبلغ - وهذا هو مقدار التغطية التي تحتاج إلى شرائها. استخدم جدول القيمة الحالية أو الآلة الحاسبة مع 40 كعدد السنوات أو الفترات (في هذا المثال ، هذا هو المدة التي تتوقع فيها وجود حاجة للتأمين على الحياة) و 2.0٪ كمعدل الفائدة. يضمن سعر الفائدة المحافظ أن يتمكن ورثتك من الحصول على أموال التأمين على الأقل طالما احتاجوا إليها. معدل نمو 2.0 ٪ كل عام هو المحافظة وواقعية. يشير جدول القيمة الحالية إلى أن عامل القيمة الحالية لهذا المعدل والمدة هو 0.4529. اضرب هذا الرقم بالمبلغ الإجمالي الذي حددته وتحتاج إلى توفيره (2،000،000 دولار × 0.4529 = 905800 دولار). في هذا المثال ، تحتاج إلى ما يقرب من 910،000 دولار في التأمين على المدى اليوم.
• وبالمثل ، حدد الحد الأدنى من التغطية - ربما تلك التي تمثل مبلغًا أقل مقابل الكلية أو استبدال الدخل السنوي لزوجتك. إن الحصول على رقمين يمنحك شيئًا يمكن التعامل معه إذا كان الحصول على قسط مثالي من التغطية لا يمكن تحمله.

2. احسب مقدار الأموال المتاحة لديك لأقساط التأمين
حدد مقدار الأقساط التي يمكنك دفعها في الوقت الحالي والمبلغ المحتمل أن تكون قادرًا على دفعه في السنوات اللاحقة. إذا لم تكن لديك ميزانية شخصية بالفعل ، فقم بإنشاء ميزانية تحسب لضروريات الحياة الأخرى ، مثل المأوى والغذاء والملابس والنقل والتأمين الصحي ، لتحديد ما يمكنك تحمله.

3. طلب ​​عروض الأسعار من مزودي خدمات التأمين المتعددة للحصول على الحد الأدنى والحد الأقصى للتغطية اللازمة
تأكد من فهمك لمتطلبات الاكتتاب التي ينطوي عليها تسعير سياستك. على سبيل المثال ، إذا كنت تدخن ، احصل على تكاليف سياسة المدخن بدلاً من الاعتماد على القسط المعلن عنه أو ما يدفعه غير المدخن في حالة صحية مثالية. من المحتمل أن يدفع الذكر الذي لا يُسمح بالتدخين والبالغ من العمر 25 عامًا والذي يتمتع بصحة جيدة علاوة تتراوح بين 1500 دولار و 2000 دولار سنويًا مقابل 910،000 دولار للتأمين لأجل.

4. حدد المالك الأمثل لشراء السياسة
بينما تكون أنت المؤمن عليه ، يمكن لصاحب البوليصة أن يكون ثقة أو زوجتك أو أي شخص آخر لديه مصلحة مؤمنة في حياتك. تريد أن تتأكد من أنك تفهم الجوانب الضريبية لأي عائدات تأمين للمستفيدين عند وفاتك. على سبيل المثال ، يمكن أن تكون ملكية البوليصة من قِبل زوجتك ، وبالتالي تجنب الضرائب العقارية على عائدات التأمين التي ستكون مستحقة إذا كان الزوج المشمول هو أيضًا مالك البوليصة.

نظرًا لوجود متطلبات قانونية لضمان بقاء العائدات خارج العقار ، من الحكمة دائمًا استشارة مخطط أو محامي العقارات عند التعامل مع مشكلات نهاية العمر.

احتياجات التأمين

مع أخذ هذه العملية في الاعتبار ، فيما يلي أمثلة لاحتياجات الشخص العادي للتغطية التأمينية على مدار العمر:

• قبل الزواج والأطفال. الشباب والبالغون المتزوجون بدون أطفال عادة لا يكونون بحاجة ماسة للتأمين على الحياة. بخلاف تكاليف الجنازة ودفع القروض الكلية والديون الاستهلاكية ، والالتزامات ضئيلة. إذا كنت تعمل أنت وزوجك / زوجتك أو لا تملك منزلاً أو تتراكم لديون كبيرة ، فهناك حاجة ماسة لشراء تأمين لحماية قدرتك على الكسب حيث من المحتمل أن تستمر زوجتك الباقية في العمل. بالإضافة إلى ذلك ، من المحتمل أن يتزوج شريك شاب على قيد الحياة. عادة ما يكون مبلغ التأمين على الحياة أقل من 50000 دولار لأي من الشريكين.
• شراء منزل أو تكبد ديون كبيرة. إذا كنت عازبًا ولا يوجد شخص آخر ملزم بدين معين ، فيمكن بيع الأصل واستخدام العائدات للدفع عند رحيلك. إذا كنت متزوجًا وترغب في أن يبقى الأصل كما هو ، فسوف يشمل مبلغ التأمين المطلوب الرصيد المتبقي على الدين. على سبيل المثال ، إذا كان رهنك العقاري هو 200000 دولار ، فستكون حاجتك 200000 دولار. كما يتم سداد الرهن العقاري ، فإن مبلغ التأمين اللازم سينخفض. ومع ذلك ، يجب عليك أن تنظر في استمرار تكلفة التأمين على المنزل والضرائب في حساب المعيشة اليومية. من المحتمل أن يتراوح التأمين على الحياة لشخص ما في هذا المنصب بين 400000 دولار و 600000 دولار.
• الأطفال. وفقًا لدراسة حديثة أجرتها وزارة الزراعة الأمريكية ، يبلغ متوسط ​​تكلفة تربية طفل مولود في عام 2010 حتى سن 18 عامًا 226،920 دولارًا. تبلغ تكاليف الكلية 21،447 دولارًا أمريكيًا سنويًا في كلية حكومية بالولاية. مرة أخرى ، تقل الحاجة إلى التأمين لتغطية هذه التكاليف مع استمرارك في العيش والعمل والادخار. في السنة الأولى ، قد تحتاج إلى تغطية تبلغ 300000 دولار تقريبًا للمواليد الجدد ، بما في ذلك تكاليف الكلية المتوقعة ، وتقل هذه التكلفة كل عام من عمر الطفل. تذكر أن التأمين يهدف إلى توفير الدخل الذي لا يمكنك توفيره بسبب الوفاة المبكرة ؛ لا تدفع إلا إذا مت. هناك حاجة إلى عنصر ادخار منفصل ، ربما في شكل القيمة النقدية المتراكمة في بوليصة تأمين دائمة ، لتغطية النفقات إذا كنت على قيد الحياة. يجب أن يكون لدى الأشخاص الذين لديهم أطفال 200،000 دولار كحد أدنى لكل طفل في تغطية التأمين على الحياة بالإضافة إلى احتياجاتهم الأخرى.
• بدء النشاط التجاري. كلما مات صاحب عمل ، فإن الضريبة العقارية تستحق. التأمين على الحياة هو إحدى الطرق لتوفير السيولة عند الحاجة إليها ما لم تكن مستعدًا لبيع الشركة. إذا كنت في شراكة ، فإن جميع الشركاء يرغبون في تمويل اتفاقية شراء مع تأمين للتأكد من أنهم ليسوا مضطرين لتغطية تكاليف التزامات الشركة التي يتحملها الشريك وأن لديهم أيضًا أموال نقدية لشراء المتوفى. مصالح الشريك في الشركة من ورثته. يجب تغطية هذا التأمين في سياسة منفصلة مع مالكي مختلفين من التأمين الذي تم شراؤه لشراء تأمين الأسرة.
• الموت والضرائب العقارية. بحلول الوقت الذي يصل فيه معظم الناس إلى سن التقاعد ، لن تكون هناك حاجة كبيرة للتأمين على الحياة ما لم يكن لدى الشخص عقار كبير (أعلى بكثير من مليون دولار). في هذه الحالة ، خاصة عندما يكون بيع الأصول أمرًا صعبًا أو يستلزم مشقة من قبل المستفيدين ، يحتفظ العديد من الأفراد بالتأمين على الحياة لمجرد قيمته للسيولة. إذا كان العقار الخاص بك في هذه الفئة ، فقم بزيارة محامٍ لإجراء تمرين كامل للتخطيط العقاري - فهو يدفع مقابل الضرائب الموفرة.

كلمة أخيرة

يعتقد بعض الناس عن طريق الخطأ أن التأمين على الحياة هو عملية احتيال لأن أموال الأقساط تضيع إذا لم تحدث الوفاة خلال فترة التغطية. إنهم يقارنون التأمين على الحياة بالقمار ويتنازلون عن الحماية.

لا تكن أحمق. لا يوجد رهان - سوف تموت ، ولا أحد يعلم متى. قد يكون اليوم ، غدًا ، أو 50 عامًا في المستقبل ، لكنه سيحدث. التأمين على الحياة يحمي ورثتك من غير المعروف.

ما هي العوامل الأخرى التي تضعها في الاعتبار عند تحديد مبلغ التأمين على الحياة الذي تحتاجه?