ما هو الفصل 13 الإفلاس - قواعد الايداع والمعلومات
على عكس الإفلاس بموجب الفصل 7 ، فإنه لا يؤدي إلى تفريغ ديونك بالكامل ، ولكنه يوفر لك الهيكل لتسديدها باستخدام دخلك. الأشخاص الذين قد يستفيدون من الإفلاس بموجب الفصل 13 لديهم دخل منتظم ، لكنهم غير قادرين على تحمل مدفوعات الديون ونفقات المعيشة. بشكل عام ، بموجب إفلاس بموجب الفصل 13 ، يتم وضع خطة سداد مدتها من ثلاث إلى خمس سنوات وبمجرد الانتهاء من سداد جميع المدفوعات بموجب الخطة ، يتم القضاء على أي ديون متبقية.
من المزايا الرئيسية للفصل 13 على الفصل 7 من الإفلاس أنك لا تضطر إلى بيع أصولك. هذا بسبب سداد الديون من خلال الدخل الحالي بدلاً من العائدات المتأتية من بيع الأصول الخاصة بك.
متطلبات الايداع
في التماسك الخاص بالإفلاس ، ستحتاج إلى تقديم قائمة بجميع ديونك ، سواء تأخرت في سدادها أم لا ، بالإضافة إلى تفاصيل حول دخلك والأصول ونفقات المعيشة. ستحتاج أيضًا إلى إنشاء وتقديم خطة لسداد ديونك خلال فترة زمنية محددة. يجب أن يكون لديك دخل منتظم وتوثيق ذلك الدخل على مدار السنوات القليلة الماضية من أجل دعم قدرتك على سداد مدفوعات الديون.
بينما لا توجد حدود لمقدار الدين الذي يمكن أن تضطر إلى تقديمه للإفلاس بموجب الفصل 7 ، هناك حدود لإفلاس الفصل 13 بالنسبة للديون المضمونة وغير المضمونة. هذه الحدود ترتفع كل عام بسبب التضخم ، لذلك ابحث في المستويات الحالية قبل تقديم طلبك. تم وضعها في مكانها لجعلها أكثر احتمالًا أن تتمكن من سداد الديون من خلال خطة سداد بدلاً من تركك في مأزق مقابل مبالغ كبيرة من الديون.
أيضًا ، يجب عليك إكمال دورة من الاستشارة المالية لمساعدتك في إعداد التماس الإفلاس ومناقشة بدائل الإفلاس. تهدف الإرشاد أيضًا إلى مساعدتك في فهم السلوك الذي أوجد موقفك الصعب في المقام الأول ، وكيفية تعديل سلوكك في المستقبل.
خطة الدفع
يجب أن تنجز خطة الدفع الخاصة بك واحدة على الأقل مما يلي:
- سدد جميع ديونك في الإطار الزمني المناسب,
- ألزم كل دخلك القابل للتصرف (كما هو موضح أدناه) خلال الإطار الزمني بسداد الديون ، أو
- تقبل من قبل الدائنين إذا كانت الخطة لا تفي بأي من الشرطين الأولين.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تسدد خطة الدفع الخاصة بك على الأقل نفس المبلغ أو أكثر من دينك مما لو كنت قد قدمت إفلاسًا بموجب الفصل 7 واضطررت إلى بيع أصولك. إذا كان لديك الكثير من الأصول ولكن دخلك منخفض ، فقد لا تتمكن من تحقيق ذلك. بمعنى آخر ، قد تضطر إلى بيع بعض الأصول حتى إذا قمت بتقديم الملف للفصل 13.
المدة الزمنية
بناءً على دخلك ، سيكون أمامك ثلاث أو خمس سنوات لإكمال خطة الدفع الخاصة بك. بشكل عام ، ستخضع لخطة الدفع لمدة ثلاث سنوات فقط إذا كان لديك أقل من متوسط الدخل لمنطقتك (على سبيل المثال ، لقد اجتازت "اختبار الوسائل") أو خمس سنوات إذا لم تنجح في "اختبار الوسائل". في كلتا الحالتين ، يتعين عليك وضع كل ما تبذلونه من الدخل المتاح ، على النحو المحدد أدناه ، في خطة الدفع.
ستضع خطة الدفع أيضًا نصوصًا لك لمواصلة الدفعات الشهرية الكاملة للديون المضمونة ، مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري ، أثناء وبعد خطة الدفع كاملة إذا كانت فترة الدفع على هذه الديون تمتد لفترة طويلة. ومع ذلك ، فإن أي ديون غير مضمونة متبقية بعد اكتمال خطة الدفع سوف يتم إعفاؤها.
ديون الأولوية
يجب أن تحدد خطة الدفع الخاصة بك أولوية لبعض الديون من أجل سدادها بالكامل خلال دورتها. يشار إليها باسم "الديون ذات الأولوية" وتشمل:
- رسوم إيداع الإفلاس المدفوعة للمحكمة ، إذا لم تدفعها بالكامل عند التقديم.
- أتعاب المحاماة للإفلاس.
- عودة النفقة وديون دعم الطفل.
- أي مدفوعات مستحقة على رهنك العقاري أو قرض السيارة أو الديون المضمونة الأخرى وأي رسوم أو عقوبات ناتجة عن فقد المدفوعات. لا تعتبر هذه الأولوية إلا إذا كنت ترغب في الاحتفاظ بالمنزل أو السيارة أو الديون المضمونة الأخرى المرتبطة بها.
- معظم الديون الضريبية ، على الرغم من أن بعض الديون القديمة ضريبة الدخل يمكن أن يغفر.
يتم أيضًا سداد الديون المؤكدة بالكامل كل شهر بموجب خطة الدفع. ومع ذلك ، لا يتعين سدادها بالكامل بحلول نهاية خطة الدفع ، ما دام يتم الاحتفاظ بجدول مدفوعات الديون المؤكد.
دخل يستعمل مرة واحدة
يشير الدخل المتاح ، على النحو المحدد في قوانين الإفلاس الفيدرالية ، إلى الدخل المتبقي بعد دفع عدة نفقات بالكامل كل شهر ، والتي تشمل:
- نفقات المعيشة ، بما في ذلك الغذاء أو الإيجار أو الرهن العقاري ، والمرافق ، والنقل ، والفواتير الطبية ، وأي فواتير نفقة أو نفقة إعالة حالية.
- المدفوعات الحالية للديون المضمونة ، مثل سيارتك أو منزلك ، التي ترغب في الاحتفاظ بها.
لتحديد دخلك القابل للتصرف ، اطرح نفقات المعيشة ومدفوعات الديون المضمونة من دخلك الشهري. بعد ذلك ، قم بطرح دفعاتك الشهرية للديون ذات الأولوية ، والتي ستحتاج إلى توزيعها على مدى السنوات الثلاث أو الخمس المطلوبة لخطتك. المبلغ المتبقي هو دخلك الشهري المتاح ، وسيكون المبلغ الذي يتم احتساب عمولة الوصي عليه.
يجب أن يكون وصي الإفلاس الخاص بك قادرًا على توفير مستوى العمولة الحالي (عادةً ما بين 3٪ و 11٪). قسّم كل ما تبقى بعد إخراج عمولة الوصي بين ديونك الأخرى ، بما يتناسب مع حجمها. على الرغم من أنه من المتوقع أن تدفع قدر المستطاع ، إلا أنه من المتوقع أيضًا ألا تكون قادرًا على سداد جميع ديونك. أي مبالغ غير ذات أولوية يتم تركها بعد أن تنتهي خطتك سيتم تفريغها أو القضاء عليها.
على عكس إفلاس الفصل 7 ، يتيح لك الإفلاس بموجب الفصل 13 دفع الدين باستخدام الدخل الحالي بدلاً من تصفية الأصول الخاصة بك. ومع ذلك ، يمكن للمقرضين الاعتراض على خطة سداد إذا كانت أصولك كافية لسداد ديونك وتطالب بإيرادات قليلة قابلة للتصرف. أي إذا كان لديك الكثير من الأصول ولكن دخلك قليل ، مما يعني أن خطة الدفع الخاصة بك ستسدد جزءًا بسيطًا من ديونك ، فقد يطلب المقرضون من المحكمة إجبارك على بيع بعض أصولك أيضًا.
لجنة الأمناء
عندما تتقدم بالإفلاس ، يتولى أمين الإفلاس الخاص بك الكثير من الأعمال الورقية والمسائل القضائية والمفاوضات مع الدائنين. وصي الإفلاس هو مقاول مستقل تعينه الحكومة وليس موظفًا حكوميًا. لديهم أيضا مكتب وعادة ما يكون الموظفين الذين يساعدونهم.
لدفع هذه الخدمات ، تسمح محكمة الإفلاس للقيم بتحصيل عمولة ، والتي يتم احتسابها كنسبة مئوية من دخلك القابل للتصرف. تعتبر عمولة الوصي "أولوية الديون" ويجب أن تدفع من أجل إتمام الإفلاس. هذه العمولة هي بالإضافة إلى أي رسوم إيداع أو تكاليف المحكمة المطلوبة.
تتراوح عمولات الوصي من 3٪ إلى 11٪ حسب اختصاصك ، الوصي الفردي ، وكيفية حساب العمولات. يحصل الوصي على عمولة كل شهر. ستقوم ببساطة بإرسال الوصي المبلغ الإجمالي للدخل المتاح الخاص بك ، وسوف يطرح العمولة وإرسال المدفوعات إلى المقرضين مع الباقي على أساس خطة الدفع الخاصة بك.
دراسة الحالة
لنفترض أن تيم يقدم طلبًا للإفلاس بموجب الفصل 13 ولديه دخل يبلغ 1600 دولار شهريًا. نفقات معيشته ، مثل الطعام ومدفوعات المرافق وتكاليف النقل والرهن العقاري ، هي 1200 دولار شهريًا. لذلك لديه 400 دولار شهريا من الدخل المتاح. تيم لديه أيضا الديون التالية:
- اثنين من مدفوعات الرهن العقاري غاب: 1200 دولار
- دين بطاقة الائتمان: 15000 دولار
- الفواتير الطبية: 10000 دولار
- فاتورة ضريبة الدخل للعام الماضي: 3000 دولار
- عمولة الوصي: 1440 دولار في عمولة 10 ٪. يتم احتساب هذا كنسبة 10٪ من الدخل المتاح المتاح في خطة مدتها ثلاث سنوات ، والتي يتم حسابها بضرب 400 دولار في 36 شهرًا ليصبح المجموع 14،440 دولارًا ، وأخذ 10٪ من هذا المبلغ.
إذا تأهل تيم للخطة الثلاثية ، فسيحصل على 36 دفعة شهرية. يجب سداد كل من ديونه ذات الأولوية - مدفوعات الرهن العقاري المفقودة وفاتورة ضريبة الدخل الخاصة به - في غضون الإطار الزمني لثلاث سنوات. سيُطلب منه أيضًا دفع عمولة القيم. ثم ، سيتم تخصيص كل ما تبقى من الدخل المتاح بعد دفع هذه الديون ذات الأولوية عبر الديون الأخرى بما يتناسب مع حجمها.
في هذا المثال ، يدفع تيم كل شهر 34 دولارًا لمدفوعات الرهن العقاري المفقودة ، و 84 دولارًا لفاتورة ضريبة الدخل ، و 40 دولارًا مقابل عمولة الوصي. سوف يترك ذلك 242 دولارًا شهريًا لبطاقات الائتمان والفواتير الطبية ، وهي الديون غير ذات الأولوية. استنادًا إلى النسبة المئوية من إجمالي الديون المتبقية ، سيدفع 97 دولارًا شهريًا تجاه الفواتير الطبية و 145 دولارًا شهريًا تجاه ديون بطاقات الائتمان.
في نهاية خطة الدفع الخاصة به ، سيقوم تيم بتسديد مدفوعات الرهن العقاري المفقودة بالكامل وفاتورة ضريبة الدخل. سيكون قد دفع 3485 دولارًا من الفواتير الطبية و 5،227 دولارًا من ديون بطاقات الائتمان. سيتم تفريغ باقي فواتير تيم الطبية وديون بطاقات الائتمان.
لاحظ أن تيم سوف يقوم بالدفع مباشرة إلى الوصي المشرف على قضية إفلاسه ، الذي سيخرج العمولة ، ثم يتأكد من حصول دائنيه على رواتبهم..
معاملة الممتلكات مع القروض
يجب أن تدفع القروض المضمونة بواسطة العقار بالكامل كل شهر من أجل الحفاظ على الممتلكات ما لم تتم الموافقة على تعديل للقرض من قبل المقرض. إذا لم يتم سداد المدفوعات الشهرية للديون المضمونة بالكامل خلال خطة الدفع أو إذا كان لا يزال هناك مدفوعات لم يتم تعويضها بعد إكمال خطة الدفع ، يحق للمقرض الاستيلاء على العقار أو حبس الرهن عليه. تذكر أن المدفوعات الفائتة تعتبر ديون ذات أولوية فيما يتعلق بخطة الدفع الخاصة بك ويجب أن تُسدد لإكمال الخطة بنجاح.
ملاحظة واحدة يجب وضعها في الاعتبار أنه في حين أنه يجب إجراء الدفعات ، فلا يلزم سداد القرض بالكامل بحلول نهاية خطة سداد الدفعة إذا كانت مدة القرض أطول من خطة الدفع ، مثل الرهن العقاري في المنزل.
البقاء التلقائي
إذا كنت تفكر في الإفلاس ، فقد تلقيت الكثير من الاهتمام غير المرغوب فيه من دائنيك ، وربما تكون إجراءات الرهن قد بدأت بالفعل في منزلك. بمجرد تقديم طلب الإفلاس ، يتم تنشيط إجراء "الإيقاف التلقائي" الذي يتطلب من جميع المقرضين إيقاف محاولات التجميع على الفور حتى تحدد المحكمة كيفية المتابعة.
ومع ذلك ، يمكن للمقرضين الطعن في المضي قدما في الرهن في بعض الحالات ، مثل إذا كان أحد بالفعل قيد التقدم. لكن يجب عليهم القيام بذلك بإذن من المحكمة.
علاج الديون
دفع الديون المضمونة
سيتم التعامل مع الرهن العقاري على منزلك الأساسي ، وكذلك الديون المضمونة الأخرى مثل قرض السيارة ، بطريقة مختلفة عن الديون غير المضمونة في الفصل 13 الإفلاس. بشكل عام ، ستقوم بدفع أي غرامات مسبقة وغرامات على ديونك المضمونة على مدار ثلاث أو خمس سنوات ، مع الاستمرار في إجراء المدفوعات الشهرية المطلوبة بموجب شروط القرض الأصلية الخاصة بك.
إذا كانت فترة القرض أطول من خطة الدفع الخاصة بك ، فسوف تحتاج إلى الاستمرار في سدادها بعد انتهاء الخطة من أجل الحفاظ على الممتلكات تأمين القرض. وهذا يعني أن الديون المضمونة لن يتم إعفائها بمجرد الانتهاء من خطة الدفع الخاصة بك.
دفع الديون غير المضمونة
سيتم سداد مدفوعات الديون غير المضمونة ، والتي لا تحتوي على ضمانات مرتبطة بها ، من دخلك المتاح خلال خطة الدفع. ولكن ، على عكس الديون المضمونة ، سيتم إسقاط أي الديون غير المضمونة المتبقية في نهاية خطة الدفع الخاصة بك.
الديون غير القابلة للإلغاء
لا يمكن حتى لإجراءات الإفلاس الوفاء بأنواع معينة من الديون بما في ذلك ، على سبيل المثال لا الحصر ، ديون قروض الطلاب ودعم الطفل والنفقة والغرامات المفروضة على النشاط الإجرامي.
تعديل Cram-Down
في حالات نادرة ، يمكن أن تجبر محكمة الإفلاس على إقراض المقرضين إذا كان الأمر يستحق حاليًا أكثر من العقار الذي يضمنه. وهذا ما يسمى تعديل cram-down. يحدث هذا عادة مع السيارات التي انخفضت قيمتها بشكل أسرع من سداد القرض (على سبيل المثال ، قرض السيارة المقلوب).
ومع ذلك ، لا يمكن إجراء تعديل صارم إلا على قرض سيارة تم استخراجه لأكثر من 30 شهرًا قبل التقدم بطلب للإفلاس ، أو على ممتلكات شخصية أخرى حيث تم إخراج القرض قبل أكثر من 12 شهرًا. من الممكن ، ولكن من الصعب جدًا إجراء تعديل صارم على الرهن العقاري الخاص بمكان إقامتك الأساسي.
ليان تعرية
إذا كان منزلك لا يستحق نفس القيمة التي تدين بها ، فقد تكون قادرًا على تجريدك من قروض الرهن العقاري أو قروض الأسهم المنزلية أو خطوط الائتمان. بمعنى آخر ، تقوم محكمة الإفلاس بتصنيف هذه القروض على أنها غير مضمونة وتزيل مطالبتها في منزلك كضمان. ثم ، لا يزال الرهن العقاري الأساسي الخاص بك فقط بمثابة دين مضمون تعلق على منزلك.
بعد ذلك يتم سداد قروض الأسهم الرئيسية أو خطوط الائتمان في خطة الدفع الخاصة بك مثل الديون الأخرى غير المضمونة ، مثل بطاقات الائتمان والفواتير الطبية ، وهذا يعني ، ربما لا يكون كاملاً أو ربما على الإطلاق. بالنسبة لبعض الأشخاص ، يمكن لهذه الاستراتيجية أن تقطع شوطًا طويلاً في مساعدتهم على تحمل دفع أقساط الرهن العقاري الأصلية.
إعادة تأكيد الديون
إذا كانت لديك ديون ترغب في الاستمرار في سدادها بعد اكتمال خطة الدفع الخاصة بك ، فيمكنك أن تطلب من الوصي السماح لك "بإعادة تأكيد" هذا الدين. هذا يعني أنك توافق على الاستمرار في سداد الديون. غالبًا ما تكون الديون التي أعيد تأكيدها هي الديون التي كان بوسعك سدادها في حالة الإفلاس ولكنك ترغب في سدادها. أو ، يمكن إعادة تأكيد الديون على العقار الذي ترغب في الاحتفاظ به ، مثل سيارتك أو منزلك.
إعادة تأكيد الدين يتطلب موافقة كل من الوصي والمقرض. عندما تعيد تأكيد الدين ، تستمر في سداده كما هو متفق عليه في العقد السابق. على سبيل المثال ، إذا كنت تريد الاحتفاظ بمنزلك ورهنه العقاري ، فيجب عليك تعويض جميع المدفوعات الفائتة من خلال خطة الدفع الخاصة بك ، وفي المستقبل تكون في الوقت المناسب مع المدفوعات الحالية. يمكنك أيضًا إعادة تأكيد الدين الذي يمثل أهمية شخصية لك.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك فاتورة طبية محددة تريد دفعها للحفاظ على علاقتك مع هذا الطبيب ، تأكد من إعادة تأكيدها. خلاف ذلك ، سيتم محوها. يجب عليك إخطار الوصي بأنك ترغب في إعادة تأكيد الدين في وقت ما قبل اكتمال خطة الدفع الخاصة بك.
قروض من خطط التقاعد
إذا كنت قد حصلت على قرض من 401k أو خطة التقاعد الأخرى وكنت تواجه صعوبة في سدادها ، فيمكنك تضمين ذلك القرض 401k في قائمة الديون الخاصة بك. ستتم مطالبتك بإجراء مدفوعات على القرض 401 ألف كما لو كان دينًا غير مضمون ، وسيتم تفريغ مبلغ الدين المتبقي بعد الانتهاء من خطة الدفع الخاصة بك. هذا مختلف تمامًا عن إفلاس الفصل السابع ، حيث لا يمكن تفريغ قروض خطة التقاعد.
كلمة أخيرة
الفصل 13 الإفلاس هو فرصة لأولئك الذين لديهم دخل منتظم لسداد ديونهم على مدى بضع سنوات بأسعار فائدة منخفضة أو معدومة مع الحفاظ على أصولهم. ومع ذلك ، نظرًا لأن كل سنت تقريبًا لا يتم استخدامه لتغطية نفقات المعيشة سيتم توجيهها نحو سداد الديون ، فهي ليست بأي حال طريقة سهلة للتخلص من الديون وستكون لها تداعيات طويلة الأجل على ائتمانك. إذا كنت تفكر في الإفلاس ، فاستكشف كل خياراتك وفهم تأثيرات الإفلاس على نوعية حياتك أثناء العملية وبعدها.
ما هي أفكارك حول الفصل 13 الإفلاس؟ هل هو شيء كنت تفكر في الايداع?
