ما هو الفصل 7 - قواعد الايداع & وسائل الاختبار
يتم تسييل أصولك غير المعفاة أو بيعها من أجل سداد جزء على الأقل من دينك. بعد توزيع العائدات على دائنيك ، يتم العفو عن باقي الديون القابلة للخصم.
قد يكون الفصل 7 من الإفلاس مناسبًا إذا كان لديك دين كبير لا يمكنك سداده حاليًا ولا تتوقع القدرة على الدفع في المستقبل. إنه تدبير متطرف ، ولكنه يمكن أن يوفر مخرجًا من موقف لا يمكن الدفاع عنه.
الديون المضمونة مقابل الديون غير المضمونة
عند التقديم للإفلاس ، يتم تقسيم ديونك إلى "كومة": الديون المضمونة والديون غير المضمونة.
الدين المضمون
يستخدم الدين المضمون العقار الذي تملكه كضمان. على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض سيارة ، فستكون السيارة بمثابة ضمان ويكون القرض "مضمونًا" من السيارة. وهذا هو ، المقرض لديه الحق في تحصيل الضمان إذا كنت تتخلى عن الدفع.
إذا كان لديك دين مضمون ، يمكن للمقرض إعادة امتلاك أو بيع أو حبس الرهن من أجل ضمان الدين. لديهم "dibs الأولى" ، إذا جاز التعبير ، إلى عائدات تلك قطعة معينة من الممتلكات. ومع ذلك ، يمكن حماية الضمانات المستخدمة لتأمين الديون من التصفية إذا لم يكن من المنطقي أن يبيعها القيم.
على سبيل المثال ، إذا كان لديك قرض سيارة وكنت مدينًا به أكثر من قيمة السيارة (أي قرض السيارة مقلوبًا رأسًا على عقب) ، فلن يكون هناك أي فائدة تذكر لولي أمر الإفلاس لفرض بيع السيارة لأن بيعها لا يمكنه حتى تغطية الدين الأساسي ، ناهيك عن الديون غير المضمونة الإضافية. في هذه الحالة ، يُسمح لك عمومًا بإعادة تأكيد الدين (مفهوم تمت مناقشته لاحقًا أدناه). من خلال القيام بذلك ، يمكنك الاحتفاظ بالديون والسيارة طالما أنك تستطيع الاستمرار في سداد المدفوعات بعد اكتمال إفلاسك.
ومع ذلك ، لا ينطبق هذا الخيار إلا إذا كنت تستطيع الدفع. إذا كنت لا تستطيع تحمل المدفوعات حتى بعد سداد ديون أخرى ، فمن الأفضل عمومًا أن تحصل على درجة الائتمان الخاصة بك في محاولة لبيع السيارة أو المنزل بنفسك وسداد القرض. ولكن إذا كان بيع هذه الممتلكات لن يسمح لك بسداد القرض الأساسي بالكامل ، فسوف تحتاج إلى الحصول على إذن من المقرض لإعفاء الديون المتبقية من أجل الانتهاء من البيع. ويمكن القيام بذلك خارج إجراءات الإفلاس.
أخيرًا ، إذا كنت لا تستطيع تحمل المدفوعات أو لا ترغب في بيع السيارة أو العقار بنفسك ، فإن الخيار الآخر الوحيد هو السماح باستعادتها أو حبسها.
الديون غير المضمونة
الديون غير المضمونة ، من ناحية أخرى ، لا تملك ممتلكات تأمين عليها. أكثر أنواع الديون غير المضمونة شيوعًا هي ديون بطاقات الائتمان. الفواتير الطبية هي أيضا نوع شائع من الديون غير المضمونة. يتم سداد هذه الديون من خلال بيع الأصول غير المعفاة بدلاً من استرداد أو تصفية الضمانات المرفقة. نظرًا لأن معظم الأشخاص الذين يقدمون طلبًا لإفلاس الفصل السابع لديهم أصول قليلة ، فإن الكثير من الدائنين الذين يقرضون ديونًا غير مضمونة لن يعوضوا كثيرًا ، إن وجد.
الأصول المعفاة مقابل الأصول غير المعفاة
معظم الأشخاص الذين يتقدمون بطلب لإفلاس الفصل السابع ليس لديهم أصول مهمة. ولكن عندما توجد الأصول ، فإن وصي الإفلاس سوف يصنفها على أنها إما غير معفاة أو معفاة من أجل تحديد ما سيتم بيعه والذي يُسمح بالاحتفاظ به.
الأصول المعفاة
الأصول المعفاة هي ببساطة تلك التي لا يُسمح للقيم بتصفيتها. يختلف وصفهم اختلافًا كبيرًا حسب الحالة ، ولكنه يشمل عمومًا معظم الأشياء الشخصية مثل المفروشات المنزلية والملابس والسيارة (بحد أقصى معين) والعناصر العامة التي تحتاجها للحياة اليومية وبعض أصول التقاعد. إذا قمت بسداد دين مضمون باستخدام أي من هذه العناصر كضمان ، فقد يتم تسييلها لسداد هذا الدين.
بالإضافة إلى ذلك ، تعتبر حسابات Roth IRA وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية معفاة بشكل يصل إلى حوالي مليون دولار. بمعنى آخر ، سيتم تصفية أي شيء يزيد على هذا المبلغ ودفعه إلى الدائنين. ومع ذلك ، فإن علاج خطط التقاعد يمكن أن تختلف اختلافا كبيرا حسب الدولة. قد لا تُعتبر بعض الحسابات معفاة ، أو تُعتبر معفاة بحد أقصى من المبلغ الذي حددته الدولة ، أو يتم تحديد مبلغ الإعفاء أثناء إجراءات الإفلاس بناءً على ما تعتقد المحكمة أنه معقول. بمعنى آخر ، إذا كنت تفكر في تقديم طلب للإفلاس ولديك مبلغ كبير في حسابات التقاعد ، فتحقق من قوانين ولايتك واستشر محامياً.
كن على علم بأنه إذا كان لديك حقوق ملكية كبيرة في أحد الأصول التي تعتبر معفاة من ذلك ، فقد تحاول المحكمة استخراج بعض هذه الأسهم ، بما في ذلك فرض بيع الممتلكات بما في ذلك. إذا تم استخدام العقار كضمان على قرض ، فسيتم دفع المقرض بالكامل ثم يتم وضع باقي العائدات ، إن وجدت ، في المجمع لتقسيمها بين الدائنين الآخرين.
الأصول غير المعفاة
تعتبر جميع الأصول الأخرى "غير معفية" ويمكن بيعها من قبل محكمة الإفلاس من أجل دفع الدائنين. يمكن أن تشمل الأصول غير المعفاة بعض العناصر غير الأساسية مثل الأسهم أو السندات أو حسابات الادخار أو المجموعات القيمة من الفن أو الإلكترونيات أو السيارة الثانية أو المنزل الثاني. جميع عائدات بيع هذه الأصول تذهب إلى مجموعة من الأموال التي يتم دفع الدائنين منها وفقًا لما إذا كانت ديونهم مضمونة أو غير مضمونة ومقدار ديونهم..
ترتيب سداد الديون
إذا كان لديك أصول غير معفاة ، فسيقوم الوصي بمصادرتها وبيعها من أجل إنشاء مجموعة من الأموال يمكن دفع دائنيك منها. يتم بعد ذلك دفع الدائنين وفقًا لما إذا كان الدين مضمونًا أو غير مضمون والمبلغ المستحق عليك. إذا باع الوصي ممتلكات مثل سيارتك أو منزلك الذي كان لديه دين مضمون ملحق به ، يتم دفع ذلك أولاً.
ومع ذلك ، إذا لم يؤد بيع سيارتك أو منزلك إلى سداد قرض السيارة أو الرهن العقاري بالكامل ، فإن باقي المبلغ المستحق عليك يصبح دينًا غير مضمون. أي أموال إضافية بعد سداد قرض مضمون ستدخل في مجموعة الأموال لسداد الدائنين الآخرين.
نظرًا لأن معظم الأشخاص الذين قاموا بالإفلاس بموجب الفصل 7 ليس لديهم الكثير في طريق الأصول ، يجب أن يكون الدائنون راضين في كثير من الأحيان عن جزء فقط مما يستحقون. في الواقع ، فإن ما يقرب من 85 ٪ من الأشخاص الذين تقدموا بطلب للحصول على الفصل 7 قد سددوا جميع ديونهم دون سداد.
قروض خطة التقاعد
القروض من 401k أو خطة التقاعد الأخرى هي في الأساس أموال تدين بها لنفسك ، وبالتالي تتلقى معاملة فريدة من نوعها خلال إجراءات الإفلاس. بعد كل شيء ، فإن قرض من 401k الخاص بك هو وسيلة للوصول إلى الأموال داخلها دون دفع الضرائب والغرامات. لا يمكن تفريغها في الفصل 7 من الإفلاس نظرًا لأنك لا يُسمح لك بالتقصير عن سداد الديون المستحقة للآخرين.
ومع ذلك ، إذا كان لديك قرض بقيمة 401 ألفًا ، فستحتاج إلى تضمينه في ديونك. ستتم مطالبتك بالدفع حتى بعد اكتمال الإفلاس وتصريف جميع الديون الأخرى. كملاحظة جانبية ، في الفصل الثالث عشر من الإفلاس ، يمكن جعل القروض البالغة 401 ألف جزءًا من خطة السداد ويمكن القضاء على جزء من المبلغ.
الديون غير القابلة للإلغاء
لا يمكن حتى لإجراءات الإفلاس الوفاء بأنواع معينة من الديون ، بما في ذلك ديون القروض الطلابية ودعم الطفل والنفقة وضرائب الدخل وضرائب الممتلكات والغرامات المفروضة على النشاط الإجرامي..
حفظ منزلك
مصدر قلق مشترك بين أصحاب المنازل الذين يريدون الإعلان عن الإفلاس هو ما إذا كان سيتم بيع منزلهم. في الفصل 7 من الإفلاس ، جميع أصول المدين غير المعفاة هي لعبة عادلة لمحكمة الإفلاس. في العديد من الولايات ، إذا كانت لديك حقوق ملكية في منزلك ، فإن "إعفاء المسكن" يسمح لك بالاحتفاظ بجزء منه كجزء من أصولك المعفاة. عادة ما يتم تعيين إعفاء المنزل الخاص بك كمبلغ ثابت من المال الذي تحدده الدولة ، وليس له علاقة بمبلغ الأسهم التي لديك بالفعل. ومع ذلك ، هذا لا يعني أنك تبقي على المنزل نفسه. يسمح لأمين الإفلاس في معظم الولايات بفرض بيع منزلك إذا كان لديك رأس مال أعلى من إعفاء المنزل من أجل استخدام الفائض لدفع ديونك غير المضمونة.
ومع ذلك ، إذا كان لديك القليل من الأسهم في منزلك ، فمن المحتمل ألا يكون من المنطقي أن يبيعها الوصي لسداد ديونك الأخرى. هذا لأنه بعد بيع منزلك ، ستذهب أي عائدات أولاً لسداد الرهن العقاري ، ثم تسديد خطوط ائتمان أسهم المنزل ، ثم نحو أي امتيازات متبقية في المنزل. يتم سداد دائني الديون غير المضمونة أخيرًا عندما لا يكون هناك على الأرجح أي أموال متبقية من بيع المنزل. نظرًا لأن التكاليف المرتبطة ببيع المنزل يمكن أن تكون كبيرة ، فإن الوصي سوف ينظر فقط إلى أسهم المنزل كمصدر للمال إذا كان لديك الكثير من الأسهم فيه. بشكل عام ، تفضل شركة الرهن العقاري الخاصة بك إعادة تأكيد ديونك والحفاظ على المنزل ، بدلاً من أن يقوم الوصي بتصفيته أو الذهاب إلى الرهن..
إعادة تأكيد الديون
عندما تعيد تأكيد الدين ، يمكنك الحفاظ على القرض الأصلي على حاله على الرغم من إعلان الإفلاس وتسديد ديون أخرى. يتم ذلك بشكل متكرر عندما تريد الاحتفاظ بالممتلكات التي يتم تأمين الدين المعاد تأكيده ، مثل المنزل أو السيارة. إذا كانت لديك ديون أخرى تم القضاء عليها ، فأنت عادة ما تكون في وضع أفضل لتحمل دفع القرض المتبقي ، ولهذا السبب يوافق المقرضون غالبًا على هذه الخطة للمدين الذي لا يمثل خطرًا على خلاف ذلك.
على سبيل المثال ، إذا كان منزلك لديه حقوق ملكية منخفضة أو معدومة ولم تكن عرضة لخطر حبس الرهن لأنك حافظت على مدفوعاتك ، فقد يساعدك الإفلاس بموجب الفصل السابع في الحفاظ على منزلك لأنه بمجرد محو ديونك الأخرى ، يمكنك أكثر سهولة جعل مدفوعات الرهن العقاري. إذا كنت ترغب في الاستمرار في سداد رهنك العقاري ، وتستطيع القيام بذلك ، فقد يوافق الوصي والمقرض على السماح لك "بإعادة تأكيد" الدين. في الواقع ، من المحتمل أن تكون مخاطرة ائتمانية أفضل بعد إفلاسك لأنه ليس لديك ديون أخرى ودرجة الائتمان الخاصة بك منخفضة للغاية بحيث لا تسمح لك بتولي ديون إضافية لبضع سنوات على الأقل.
البقاء التلقائي
إذا كنت تفكر في الإفلاس ، فقد تلقيت الكثير من الاهتمام غير المرغوب فيه من دائنيك ، وربما تكون إجراءات الرهن قد بدأت بالفعل في منزلك. بمجرد تقديم ملف للإفلاس ، يتم تنشيط إجراء "الإيقاف التلقائي" والذي يتطلب من جميع المقرضين إيقاف محاولات التجميع على الفور. يجب عليهم الانتظار حتى تنتهي إجراءات الإفلاس للحصول على أموال.
يمكن أن يمنع الإيقاف التلقائي أيضًا حبس الرهن من المضي قدمًا. ومع ذلك ، يمكن للمقرض أن يطلب استثناء إذا كانت إجراءات حبس الرهن جارية بالفعل أو أن المقرض مستعد للبدء في حبس الرهن عندما تم رفع دعوى الإفلاس. إذا كان بإمكان المقرض أن يثبت أنه المالك الشرعي للرهن العقاري ولديه سبب وجيه للحبس ، يتم منح الاستثناء بشكل متكرر. لكن إثبات الملكية القانونية يمكن أن يكون مهمة صعبة خاصة بالنظر إلى أن معظم القروض العقارية تباع وتبيع عدة مرات.
اختبار الوسائل
وأضاف تعديل لقواعد الإفلاس الفصل 7 في عام 2005 "اختبار وسائل". تم هذا التغيير استجابةً لعدد كبير من حالات الإفلاس التي أعلنها أشخاص لديهم أصول مهمة. استغل هؤلاء الأفراد الثغرات التي كانت تحمي الأصول الكبيرة من إجراءات الإفلاس ؛ الأصول التي كان يمكن استخدامها لسداد ديونها. وكانت النتيجة أن بعض الناس تمكنوا من التخلص من الأصول الغنية وخالية من الديون بعد إعلان الإفلاس. نظرًا لأن الإفلاس لم يكن يهدف إلى مساعدة الأغنياء على الثراء ، إذا جاز التعبير ، تم تقديم اختبار الوسائل. الآن ، لا يمكن للأشخاص ذوي الأصول الهامة إعلان إفلاس الفصل 7 ، ولكن بدلاً من ذلك يجب عليهم تقديم طلب لإفلاس الفصل 13 حيث يتعين عليهم سداد بعض ديونهم على الأقل.
لحسن الحظ ، ليس عليك أن تكون مفصولًا تمامًا للتأهل للإفلاس بموجب الفصل 7. اختبار الوسائل سخي إلى حد ما ويهدف إلى التخلص من أولئك الذين يكسبون المزيد من المال أو لديهم أصول أكثر من الشخص العادي في ولايتهم. أيضا ، فقط أولئك الذين يقدمون طلبًا لإفلاس الفصل السابع بسبب ديون المستهلك يحتاجون إلى اجتياز اختبار الوسائل. أولئك الذين ملف بسبب الديون التجارية لا.
يتطلب اختبار الوسائل أولاً تحديد دخلك الشهري الحالي (يتم حسابه عن طريق حساب متوسط دخلك كل شهر على مدار الأشهر الستة الماضية) ومقارنته بمتوسط الدخل لنفس الأسرة المعيشية في ولايتك. يمكنك العثور على المعلومات الحالية بالانتقال إلى برنامج الوصاية الأمريكية على موقع وزارة العدل على الويب. حدد الفترة الأحدث في القائمة المنسدلة وانقر على الرابط في القسم 1. وهذا يمنحك متوسط الدخل السنوي لمنطقتك ، موزعة حسب عدد أفراد الأسرة. قسّم هذا الرقم على 12 للحصول على دخل شهري قابل للمقارنة. إذا كان دخلك أقل من متوسط الدخل في ولايتك ، فقد نجحت في اختبار الوسائل.
إذا كان دخلك أكبر من المتوسط ، فقد تظل قادرًا على اجتياز اختبار الوسائل ، لكن الحسابات تصبح أكثر تعقيدًا. يجب أن تثبت أنه لم يتبق عليك سوى دخل ضئيل أو لم يعد له دخل بعد دفع ديونك وفواتيرك ومبلغ مصروفات المعيشة المسموح به. يمكن لآلة حاسبة على الإنترنت مساعدتك في تحديد ما إذا كان لا يزال بإمكانك اجتياز هذا الاختبار. إذا لم تتمكن من اجتياز اختبار الوسائل بسبب ارتفاع الدخل أو الأصول ، لكنك قررت أن إعلان الإفلاس هو خيار جيد أو ضرورة ، فسوف يتعين عليك تقديم إفلاس الفصل 13 بدلاً من الفصل 7.
كلمة أخيرة
في حين أن تقديم طلب إفلاس الفصل السابع يمكن أن يكون بمثابة هبة من الله بالنسبة للبعض ، فكر جيدًا فيما إذا كان سيجعل وضعك المالي أفضل أم أسوأ. له تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، وخاصة في السنوات القليلة الأولى. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون هناك حاجة للتخلي عن الأصول العاطفية ، مثل سيارة جميلة أو منزل كنت تعيش فيه لسنوات عديدة. علاوة على ذلك ، لا يمكن سداد بعض الديون مثل إعالة الطفل والنفقة وقروض الطلاب ولا يمكنك تقديمها مرة أخرى لبعض الوقت. نظرًا لأنها عملية تستغرق وقتًا طويلاً ولها عواقب طويلة المدى ، تأكد من مراعاة البدائل بالكامل قبل أن تقرر تقديم الملف.
ما هي أفكارك حول الفصل 7 الإفلاس؟ هل فكرت في الايداع?
