كيفية قفل أو تجميد الائتمان الخاصة بك ولماذا يجب أن تفعل ذلك

على مدار الشهر ، تضاعفت عمليات البحث عن "تجميد الائتمان" على Google إلى أربعة أضعاف. في غضون ستة أشهر ، كشفت الأبحاث التي أجرتها فونديرا أن ما يقرب من واحد من كل خمسة أمريكيين جمدوا ائتمانهم بعد الهجوم. كان من المحتمل أن يحمي الأمريكيين الأصغر سنا وذوي الدخل العالي أنفسهم بشكل خاص بتجميد الائتمان.

ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى من الأميركيين - أكثر من 80 ٪ - لم تتخذ بعد هذه الخطوة. أحد الأسباب هو أن العديد من الأميركيين لا يفهمون كيف يعمل تجميد الائتمان. وجد استطلاع أجرته Credit Sesame في أكتوبر 2017 أن من بين المستخدمين الذين لم يجمدوا ائتمانهم ، لا يعلم واحد من كل خمسة مستخدمين ما هو تجميد الائتمان ، وحوالي واحد من كل ثلاثة لا يدرك أنه كان خيارًا بالنسبة لهم.

أيضًا ، ربما يفترض العديد من المستهلكين عدم وجود حاجة لتجميد الائتمان بعد مرور أكثر من عام على خرق البيانات. ومع ذلك ، وفقًا لصحيفة USA Today ، فإن هذا لا يعني أن الخطر قد مر. غالبًا ما "يجلس اللصوص على البيانات المسروقة" لفترة من الوقت قبل استخدامها ، لذلك لا يمكنك افتراض أن هويتك آمنة لمجرد أنك لم تتعرض للهجوم بعد.

إذا كنت أحد الأمريكيين العديدين الذين لم يجمدوا رصيدهم ، فلا يزال من المنطقي النظر في هذا الخيار لحماية تقرير الائتمان الخاص بك من اللصوص. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول كيفية تجميد الائتمان ، وإيجابياتهم وسلبياتهم ، وكيفية استخدامهم لحماية نفسك وعائلتك.

كيف يعمل تجميد الائتمان

على الرغم من اسمه ، فإن "تجميد الائتمان الخاصة بك" لا يعني تضمين بطاقات الائتمان الخاصة بك في كتلة من الجليد حتى لا تتمكن من استخدامها - على الرغم من أن بعض الخبراء يوصون بالقيام بذلك إذا كنت تواجه مشكلة في الإنفاق غير الدافع. تجميد الائتمان الفعلي ، المعروف أيضًا باسم تجميد الأمان ، يمنع المقرضين من النظر في ملف الائتمان الخاص بك. لن يقوم معظم المقرضين بفتح حساب جديد دون سحب رصيدك أولاً ، لذلك يمنع تجميده أي شخص من فتح حساب جديد باسمك. ومع ذلك ، لن يتداخل مع أي من حساباتك الحالية ، ولن يؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك.

لا يؤدي تجميد الائتمان إلى منع الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك. لا يزال بإمكانك التحقق من تقرير الائتمان الخاص بك ، وكذلك البنوك والمقرضين الآخرين الذين لديك بالفعل حسابات معهم. أيضًا ، يمكن لجامعي الديون الوصول إلى تقرير الائتمان الخاص بك ، وكذلك يمكن للجهات الحكومية التي لديها أمر من المحكمة أو أمر استدعاء أو أمر تفتيش.

مزايا تجميد الائتمان الخاصة بك

تجميد تقرير الائتمان الخاصة بك ليست هي الطريقة الوحيدة لحماية الائتمان الخاصة بك. يمكنك أيضًا الاشتراك في خدمة مراقبة الائتمان ، والتي تتتبع تقرير الائتمان الخاص بك وتسجيل النقاط يوميًا وتنبيهك إلى التغييرات. خيار آخر هو تنبيه الاحتيال ، الذي يتطلب من المقرضين التحقق من هويتك قبل سحب تقرير الائتمان الخاص بك ، عادة عن طريق الاتصال برقم الهاتف الذي تقدمه.

ومع ذلك ، يقول معظم الخبراء أن تجميد الائتمان هو الخيار الأفضل ، لعدة أسباب.

1. إنه مجاني

تتقاضى معظم خدمات مراقبة الائتمان رسومًا تتراوح من 10 إلى 30 دولارًا شهريًا. تجميد الائتمان الخاصة بك المستخدمة ينطوي على رسوم رمزية - ما بين 5 دولارات و 20 دولار - في معظم الدول ، مع رسوم أخرى مطلوبة لرفع التجميد إذا كنت ترغب في فتح حساب جديد. ومع ذلك ، اعتبارًا من 21 سبتمبر 2018 ، يجعل القانون الفيدرالي تجميد وإلغاء تجميد الائتمان الخاص بك مجانيًا في جميع الولايات.

2. يوفر الحماية الأكثر

يمكن أن تساعدك خدمات مراقبة الائتمان في التقاط سرقة الهوية والرد عليها ، لكن في معظم الحالات ، لا يمكنهم فعل أي شيء لمنعه. إن وضع تنبيه الاحتيال على ملف الائتمان الخاص بك يجعل من الصعب على المقرضين سحب تقرير الائتمان الخاص بك ، لكنه لا يمنعهم تمامًا. يمكن فقط لتجميد الائتمان منع الوصول إلى ملف الائتمان الخاص بك ، وإيقاف اللصوص الباردة.

3. يستمر حتى ترفعه

بمجرد أن تقوم بتجميد تقرير الائتمان الخاص بك ، يبقى هناك حتى تقرر إزالته. تنبيهات الاحتيال ، على النقيض من ذلك ، هي مؤقتة فقط. يستمر التنبيه المبدئي بالاحتيال ، وهو أسهل أنواع الاستغناء ، لمدة عام ، ويبقى تنبيه الغش الممتد ساري المفعول لمدة سبع سنوات.

4. إنها متاحة للجميع

يمكنك فقط الحصول على تنبيه احتيال مطول إذا كنت بالفعل ضحية لسرقة الهوية. وبالتالي ، لا توجد وسيلة لاستخدام واحدة لوقف سرقة الهوية قبل حدوثها. على النقيض من ذلك ، يمكن لأي شخص لديه ملف ائتمان وضع تجميد عليه.

عيوب تجميد الائتمان الخاصة بك

في حين أن هناك العديد من فوائد تجميد الائتمان الخاصة بك ، وهناك أيضا بعض العيوب.

1. لا يمكنك فتح حسابات جديدة

الجانب السلبي الأكبر في تجميد الائتمان الخاصة بك هو أنه لا يمنع اللصوص فقط من فتح حسابات جديدة باسمك ، بل يمنعك أيضًا. نظرًا لأن المقرضين لا يمكنهم سحب ملف الائتمان الخاص بك أثناء سريان التجميد ، لا يمكنك فتح أي حسابات ائتمانية جديدة دون رفع التجميد أولاً.

للقيام بذلك ، عليك الاتصال بمكتب الائتمان واطلب منه أن يجمد رصيدك مؤقتًا. إذا قمت بذلك عن طريق الهاتف أو عبر الإنترنت ، فيجب على مكتب الائتمان رفع التجميد خلال ساعة واحدة. إذا قمت بتقديم طلبك عن طريق البريد ، فقد يستغرق المكتب ما يصل إلى ثلاثة أيام عمل بعد استلامه لإزالة التجميد.

2. يمكن أن يكون من المتاعب

لجعل الأمور أكثر تعقيدًا ، عند تجميد تقرير الائتمان الخاص بك ، يجب عليك تجميد منفصل مع كل من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة: Equifax و Experian و TransUnion. رفع التجميد في أحد مكاتب الائتمان لا يؤثر على الآخرين. وبالتالي ، عندما ترغب في التقدم بطلب للحصول على حساب جديد ، تحتاج إلى معرفة مكتب الائتمان الذي سيقوم المقرض بالاتصال به في وقت مبكر لسحب ملف الائتمان الخاص بك حتى تتمكن من رفع التجميد في هذا المكتب المعين. إذا لم تتمكن من الحصول على هذه المعلومات ، فسيتعين عليك رفع التجميد في جميع المكاتب الثلاثة بشكل منفصل.

يمكنك مواجهة هذه المشكلة حتى لو لم تكن لديك خطط للحصول على قرض سيارة أو فتح بطاقة ائتمان جديدة في المستقبل القريب. غالبًا ما تحتاج شركات التأمين على السيارات وأصحاب العمل المحتملون إلى التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ، ولا يمكنهم القيام بذلك إذا تم تجميد ملف الائتمان الخاص بك. وفقًا لـ ZDNet ، واجه العديد من الأشخاص الذين جمدوا ائتمانهم بعد اختراق Equifax في وقت لاحق مشكلة في التقدم بطلب للحصول على التأمين من خلال التبادلات الصحية الحكومية التي أنشأها قانون الرعاية بأسعار معقولة (Obamacare).

3. لا توقف جميع أشكال سرقة الهوية

يؤدي تجميد الائتمان إلى منع اللصوص من فتح حسابات جديدة باستخدام بياناتك ، لكن هذا النوع من سرقة الهوية يؤثر فقط على حوالي 4٪ من الضحايا ، وفقًا لمكتب إحصاءات العدل. من الأرجح أن يسرق اللصوص إحدى بطاقات الائتمان أو الحسابات المصرفية الحالية ، وهو أمر لا يمكن تجميد الائتمان. لذلك ، حتى إذا تم تجميد رصيدك ، فلا يزال عليك توخي الحذر عند استخدام كلمات مرور قوية والتحقق من حساباتك البنكية وبطاقات الائتمان بانتظام.

كيفية إعداد تجميد الائتمان

على الرغم من القيود المفروضة عليه ، لا يزال تجميد الائتمان هو أفضل طريقة لحماية بياناتك الشخصية من سوء الاستخدام. لإعداد واحدة ، اتصل بكل من مكاتب الائتمان الثلاثة واطلب تجميد الأمان على حسابك. سيتعين عليك تقديم بعض المعلومات الشخصية - مثل اسمك وعنوانك وتاريخ ميلادك ورقم الضمان الاجتماعي (SSN) - لإثبات هويتك. ومع ذلك ، فإن العملية برمتها لا تستغرق سوى بضع دقائق لكل مكتب.

بعد قيامك بوضع تجميد الأمان الخاص بك ، سيرسل إليك كل مكتب ائتمان خطاب تأكيد يحتوي على كلمة مرور أو رقم تعريف شخصي (PIN). قم بحفظ هذا الرقم في مكان آمن ، حيث قد تحتاج إليه إذا كنت تريد رفع التجميد الائتماني.

إليك كيفية الاتصال بكل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة لإعداد تجميد ائتماني أو إزالته:

• Equifax. يمكنك إعداد تجميد ائتماني عبر الإنترنت على Equifax أو الاتصال على الخط الآلي لـ Equifax على الرقم 1-800-685-1111. بدلاً من ذلك ، يمكنك البريد في نموذج طلب تجميد الأمان في Equifax وبعض المستندات لإثبات هويتك. في وقت لاحق ، يمكنك استخدام نفس الطريقة لرفع تجميد الائتمان الخاصة بك إما بشكل مؤقت أو دائم. ستحتاج إلى رمز PIN المكون من 10 أرقام الذي حصلت عليه من Equifax لرفع تجميد الائتمان الخاص بك عن طريق الهاتف أو البريد ، ولكن يمكنك إزالة التجميد عبر الإنترنت دون رمز PIN.
• اكسبريان. لإجراء عملية تجميد ائتمانية ، تفضل بزيارة مركز Experian Freeze Center عبر الإنترنت أو اتصل بالرقم 1-888-397-3742. يمكنك أيضًا تقديم طلبك عن طريق البريد إلى Experian Security Freeze، P.O. Box 9554 ، Allen ، TX 75013. يحتوي موقع Experian على تعليمات حول ما يجب تضمينه في رسالتك. يمكنك "إذابة" تقرير الائتمان الخاص بك إما عبر الإنترنت أو عبر الهاتف باستخدام رقم التعريف الشخصي الذي تلقيته عند إعداد التجميد.
• ترانسونيون. لإعداد تجميد ائتماني باستخدام TransUnion ، يمكنك استخدام موقع الويب أو تطبيق myTransUnion للجوال ، وهو متاح مجانًا من خلال iTunes و Google Play. في وقت لاحق ، يمكنك تسجيل الدخول إلى حسابك عبر الإنترنت أو في التطبيق لرفع التجميد بشكل مؤقت أو دائم. لا يسمح لك TransUnion بتجميد الائتمان عن طريق الهاتف ، ولكن يمكنك رفعه عن طريق الاتصال بالرقم 1-888-909-8872. ستحتاج إلى رمز PIN الخاص بك لإجراء تغييرات على تجميد الائتمان الخاصة بك عن طريق الهاتف ، ولكن ليس من خلال موقع الويب أو تطبيق الهاتف المحمول.

يتجمد الائتمان للأطفال

يسمح القانون الفيدرالي ذاته الذي يجعل تجميد الائتمان الخاص بك مجانيًا للآباء والأمهات في كل ولاية بتجميد ملفات الائتمان الخاصة بأطفالهم. عادة ، ليس لدى الأطفال دون سن 18 عامًا تقارير ائتمان لأنهم ليسوا بعمر كافٍ لاقتراض المال. ومع ذلك ، بموجب القانون الجديد ، يمكن للوالدين إعداد تقرير ائتمان للطفل ثم تجميده على الفور.

قد يبدو هذا شيئًا غريبًا ، ولكن هناك سبب وجيه لذلك. حقيقة أن الأطفال لا يستطيعون استخدام الائتمان تجعلهم أهدافًا رئيسية لسرقة الهوية. يمكن لصًا يستخدم SSN للطفل لإنشاء هوية مزيفة استخدامه غالبًا لسنوات دون اكتشافه. وجدت دراسة أجرتها Javelin Strategy & Research في عام 2018 أن أكثر من مليون طفل وقعوا ضحية لسرقة الهوية في عام 2017.

في كثير من الأحيان ، لا يكتشف هؤلاء الأطفال الضحايا أن شخصًا آخر يستخدم هويته حتى يبلغ سن 18 عامًا ويتقدم بطلب للحصول على ائتمان لأول مرة. على سبيل المثال ، يمكن أن يتقدموا بطلب للحصول على قرض طالب ورُفضوا بسبب سجل ائتماني شابته سنوات من بطاقات الائتمان التي تجاوزت الحد الأقصى وفواتير غير مدفوعة - لم يكن أي منها يخصهم بالفعل. أو يمكنهم التقدم بطلب للحصول على رخصة قيادتهم الأولى وتعلم أن شخصًا آخر قد قام بتصفية عشرات المخالفات المرورية وتذاكر وقوف السيارات غير المدفوعة باسمهم. عند هذه النقطة ، يمكن أن تكون استعادة هوياتهم معركة كبيرة لأن الاحتيال استمر لفترة طويلة.

كيفية تجميد الائتمان طفلك

لمحاربة سرقة هوية الطفل ، يسمح القانون الجديد للآباء بإنشاء وتجميد تقارير الائتمان للأطفال دون سن 16 عامًا ، ويمنع أي شخص آخر من إنشاء ائتمان باسمه. (يمكن للمراهقين الذين تتراوح أعمارهم بين 16 و 17 سنة القيام بذلك لأنفسهم.)

هذه العملية أكثر تعقيدًا من تجميد الائتمان الخاصة بك. لا يمكنك إعداد تقرير ائتمان الطفل عبر الإنترنت ؛ سيكون عليك إرسال نموذج عن طريق البريد ، إلى جانب نسخ من جميع المستندات اللازمة لإثبات هوية طفلك وحالتك كوالد أو وصي. هذه مشكلة بسيطة ، ولكنها الطريقة الوحيدة لمنع الآخرين من إساءة استخدام رصيد طفلك.

المستندات التي ستحتاج إليها تشمل:

• نسخة من شهادة ميلاد الطفل
• نسخة من بطاقة الضمان الاجتماعي للطفل
• نسخة من رخصة القيادة الخاصة بك أو غيرها من الهوية الصادرة عن الدولة
• إذا لم تكن الوالد مدرجًا في شهادة ميلاد الطفل ، فنسخة من المستند تثبت أنك الوصي القانوني للطفل

القواعد الدقيقة حول ما يجب تضمينه مع طلبك تختلف من مكتب ائتمان واحد إلى آخر. يمكنك العثور على إرشادات حول ما يجب إرفاقه والعناوين لإرسال طلبك إليها على مواقع ويب Equifax و Experian و TransUnion.

هناك تعقيد آخر في إعداد تجميد ائتماني لطفلك وهو أنه يتعين عليك التمسك بأرقام التعريف الشخصية التي تتلقاها من مكاتب الائتمان الثلاثة. ستحتاج إلى "ذوبان" تقرير الائتمان هذا عندما يبلغ طفلك 18 عامًا ويكون مستعدًا لبدء إنشاء الائتمان. هذا يعني أنه إذا قمت بإعداد تقرير ائتمان لطفل حديث الولادة ، فسيتعين عليك التمسك برمز PIN هذا لمدة تقارب العقدين - ربما من خلال التحركات أو الطلاق أو الوفاة في الأسرة. من المستحسن إنشاء نسخة احتياطية واحدة على الأقل من الرقم والاحتفاظ به في مكان كنت متأكدًا تمامًا من أنك لن تفقده ، مثل صندوق ودائع آمن.

القيود المفروضة على تجميد الائتمان الطفل

تمامًا مثل تجميد الائتمان للبالغين ، لا يمكن لتجميد الائتمان للأطفال منع جميع أشكال سرقة الهوية. سيؤدي تجميد رصيد طفلك إلى منع أي شخص من فتح حسابات جديدة باسمه ، ولكنه لن يمنع اللصوص من استخدام معلومات طفلك لأغراض أخرى ، مثل:

• العمل والضرائب. يستخدم المهاجرون الذين لا يحملون وثائق في بعض الأحيان شبكات الأمان الاجتماعي المسروقة أو المزيفة للتقدم للوظائف. إذا تم تعيينهم ، فسيواصلون استخدام نفس شبكة الأمان الاجتماعي لتقديم الإقرارات الضريبية. قد تكون أول إشارة إلى قيام شخص ما باستخدام شبكة الأمان الاجتماعي الخاصة بطفلك بهذه الطريقة بمثابة إشعار من مصلحة الضرائب الأمريكية يفيد بأن طفلك مدين لضرائب الدخل لهذا العام.
• سرقة الهوية الطبية. يمكن أن يستخدم اللصوص أيضًا معلومات طفلك المسروقة للحصول على رعاية طبية أو بيعها للآخرين لهذا الغرض. قد ينتهي بك الأمر إلى تلقي فاتورة للرعاية الطبية تلقاها شخص آخر باستخدام اسم طفلك.
• فوائد الغش. أحيانًا يستخدم اللصوص شبكات الأمان الاجتماعي المسروقة وغيرها من المعلومات للتقدم بطلب للحصول على مزايا حكومية ، مثل Medicaid. في وقت لاحق ، إذا كان طفلك بحاجة إلى تقديم طلب للحصول على نفس المنفعة ، فقد يتم رفضه نظرًا لوجود حساب باسمه بالفعل.
• سرقة الهوية الاصطناعية. ينطوي هذا النوع من سرقة الهوية على الجمع بين SSN حقيقي واسم مزيف وتاريخ ميلاد لإنشاء هوية جديدة. ثم يستخدم اللصوص هذه الهوية المزيفة لأنواع أخرى من الاحتيال. غالبًا ما لا يكتشف الأطفال الضحايا هذه الجريمة حتى يحاولوا التقدم للحصول على حساب باسمهم ويجدون أن SSN الخاص بهم قيد الاستخدام بالفعل.

لذلك ، حتى لو كنت قد جمدت رصيد طفلك ، فلا تزال بحاجة إلى توخي الحذر بشأن حماية هويته. احتفظ بشهادات الميلاد وبطاقات الضمان الاجتماعي في مكان آمن ، وتجنب إدخال SSN لطفلك في النماذج ما لم يكن عليك ذلك مطلقًا. أيضًا ، راقب بريدك عن كثب وتابع أي رسالة تبدو مشبوهة ، مثل استدعاء هيئة المحلفين لطفلك أو شرح طبي لفوائد الرعاية التي لم يتلقها طفلك مطلقًا.

كلمة أخيرة

يمكن أن يكون إعداد تجميد الائتمان قليلاً من العمل. على الرغم من أن الأمر لا يستغرق سوى بضع دقائق لإنشاء تجميد للأمان عبر الإنترنت ، فيجب عليك القيام بذلك بشكل منفصل في كل مكتب من مكاتب الائتمان الثلاثة ، وعليك الاتصال بكل منها مرة أخرى إذا كنت ترغب في إزالة تجميد الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، تحتاج إلى رفع التجميد مؤقتًا في كل مرة تقدم فيها طلبًا للحصول على حساب جديد أو تستخدم تقرير الائتمان الخاص بك لأي غرض آخر ، مثل التسوق للتأمين.

ومع ذلك ، فبفضل القانون الجديد ، أصبح تجميد رصيدك أسهل بكثير مما كان عليه في السابق. لم تعد مضطرًا إلى دفع رسوم مقابل ذلك ، وإذا كنت بحاجة إلى رفع التجميد مؤقتًا ، فليس عليك سوى الانتظار لمدة ساعة بدلاً من اليومين أو الثلاثة أيام التي كان يستغرقها. الكل في الكل ، الجهد المبذول هو سعر بسيط لدفع ثمن الحماية التي يوفرها تجميد الائتمان.

هل جمدت الائتمان الخاصة بك؟ لما و لما لا?