كيف يؤثر الإفلاس على درجة الائتمان الخاصة بك؟
بناءً على نوع الإفلاس الذي تقدمه ، الفصل 7 مقابل الفصل 13 من الإفلاس ، ستنخفض درجة الائتمان الخاصة بك في أي مكان من 160 إلى 220 نقطة. هذا يكفي لاتخاذ تصنيف ائتماني جيد وصولاً إلى تقييم عادل أو ضعيف. نظرًا لأن معظم المقرضين يقررون ما إذا كانوا يمدونك ائتمانًا بناءً على درجة الائتمان الخاصة بك أم لا ، فإن الإفلاس سيجعل الأمر أكثر صعوبة للتأهل للحصول على قرض سيارة أو منزل أو بطاقات ائتمان.
العلاج الأساسي لهذا هو الوقت ، على الرغم من وجود تدابير إضافية يمكنك اتخاذها لتحسين تقرير الائتمان الخاصة بك والنتيجة. في النهاية ، إذا كنت تدير ديونك الجديدة جيدًا ، فسوف تزداد درجاتك تدريجياً ، وستتمكن في الوقت المناسب من إدارة حياتك المالية بنجاح ، حتى لو لم يفلت الإفلاس من الإبلاغ بعد..
كم من الوقت يبقى الإفلاس على تقرير الائتمان الخاصة بك
الفصل 13 الإفلاس
سيتم عرض الإفلاس نفسه والديون المرتبطة بالإفلاس بشكل مختلف على تقرير الائتمان الخاصة بك. سيبقى إفلاس الفصل 13 المكتمل في تقريرك لمدة تصل إلى سبع سنوات ، وستبقى الديون المصروفة على التقرير لمدة تصل إلى سبع سنوات بعد صرفها. نظرًا لأن العديد من الديون ستبقى نشطة في الفصل 13 من الإفلاس حتى نهاية خطة السداد من ثلاث إلى خمس سنوات ، فإن الديون التي تم سدادها يمكن أن تظل فعليًا في التقرير أطول من الإفلاس نفسه.
الفصل 7 الافلاس
سيبقى الإفلاس الفصل 7 كاملة على تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة تصل إلى عشر سنوات. علاوة على ذلك ، نظرًا لأن جميع الديون المرتبطة بإفلاس الفصل السابع يتم صرفها في غضون بضعة أشهر من تقديمها ، يجب أن تتراجع عن التقرير قبل بضع سنوات من الإفلاس نفسه. بشكل عام ، ينخفض الدين المفرغ من تقرير الائتمان بعد 7 سنوات.
بشكل أساسي ، مع تقدم العناصر الموجودة في تقريرك المرتبط بالإفلاس ، سيكون لها تأثير أقل على درجة الائتمان الخاصة بك. هذا ، بالمناسبة ، قد يتحدث عن توقيت تقديم طلب الإفلاس بدلاً من ترك حسابات المجموعات باقية ثم تقديمها لاحقًا.
إدارة وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك بعد الإفلاس
1. التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك
من المهم ل كل واحد للتحقق من تقرير الائتمان الخاصة بهم بانتظام ، ولكن من الضروري للغاية بالنسبة لأولئك الذين قدموا مؤخرا الإفلاس. احتفظ بقائمة من الديون المضمنة في إفلاسك وتحقق من حالتها بعد بضعة أشهر من سداد ديونها. إذا قمت بتقديم الفصل 7 ، فيجب أن تظهر هذه الديون رصيدًا قدره 0 دولارًا ولن يتم إدراجها في صورة متأخرات. إذا لم يتم الإبلاغ عن شيء بشكل صحيح ، فاطلب من مُصدر تقرير الائتمان إجراء التغيير والتحقق من المقرض الأصلي.
2. إعادة إنشاء الائتمان في أقرب وقت ممكن
اعتمادًا على ما إذا كنت قد قدمت الفصل 7 أو الفصل 13 ، فإن الإفلاس سوف يسقط تقريرك خلال عشر أو سبع سنوات. ومع ذلك ، إذا لم يتجاوز عمر أي من حساباتك عشرة أعوام ، فقد يضعك الإفلاس فعليًا في نفس المكان الذي يبلغ من العمر 18 عامًا بدون سجل ائتماني. وإلا ، فقد يؤدي ذلك إلى إنشاء "فجوة" افتراضية في تقريرك ، أو فترة زمنية طويلة يبدو أنك لا تتمتع فيها بأي رصيد على الإطلاق.
لذلك ، من المهم التقدم بطلب للحصول على الائتمان بعد وقت قصير من تفريغ الإفلاس من أجل إعادة إنشاء سجل ائتمان وإعادة بناء درجاتك. على الرغم من وجود تقرير ائتماني ملطخ ، هناك عدة طرق لبدء هذه العملية:
- بطاقات الائتمان المضمونة. تتطلب بطاقة الائتمان المضمونة أن تمنح شركة بطاقة الائتمان مبلغًا إجماليًا من المال ، والذي تحتفظ به كضمان. تم إصدار بطاقة ائتمان بعد ذلك مع حد مساوٍ للضمان الذي قدمته. غالبًا ما تأتي هذه البطاقات برسوم ، لذلك راجع الإفصاحات والتطبيق بعناية للتأكد من أنك لن تنفق أكثر مما تستحقه البطاقة. الحصول على هذه البطاقات أسهل بكثير من البطاقات الائتمانية الأخرى ، لأن المقرض لا يتحمل أي خطر في تقديم الائتمان لك.
- تخزين بطاقات الائتمان. غالبًا ما يكون لبطاقات الائتمان الخاصة بالمتاجر متطلبات أقل للتأهل ، على الرغم من أنها تميل إلى تحمل أسعار ورسوم مرتفعة. كما هو الحال دائما ، فإنه يدفع لقراءة الإفصاحات والتطبيق بعناية.
- قروض السيارات. عادة ما يكون الحصول على قروض السيارات أسهل من أنواع القروض الأخرى ، خاصةً إذا كنت تقدم دفعة مقدمة كبيرة. إذا كنت بحاجة إلى شراء سيارة ويمكنك توفير المال مقابل دفعة أولى ، فابدأ التسوق في غضون ستة أشهر من إكمال إفلاسك.
3. قم بأداء واجبك على عروض بطاقات الائتمان
الشيء الوحيد الذي يحير الكثير من الأشخاص الذين يقدمون إفلاسًا هو تلقيهم لعروض بطاقات ائتمان متعددة فور اكتمال إفلاسهم. كنت تعتقد أن الإفلاس الجديد سيكون رادعا قويا للمقرضين.
ومع ذلك ، تعرف البنوك أنك لن تتمكن من التقدم مرة أخرى لعدة سنوات ، لذلك فأنت في الواقع خطر أفضل مما كنت عليه من قبل. فقط تأكد من قراءة النص المطبوع على أي ديون جديدة تطلبها ، حيث أن العديد من الشركات تتعمد إيقاع الأشخاص الذين تقدموا بالإفلاس عن طريق تقديم خطوط ائتمان جديدة محشوة برسوم ، وأدنى حد من المدفوعات ، وأسعار فائدة مرتفعة للغاية.
بمرور الوقت ، ستبدأ التقارير من هذه الديون برفع درجة الائتمان الخاصة بك ، شريطة أن تستخدم بطاقات الائتمان والمكافآت بحكمة من خلال الدفع في الموعد المحدد وبالكامل كل شهر. في البداية ، من المحتمل أن يكون المقرضون الوحيدون الذين يمدون الائتمان لك البنوك الصغيرة والاتحادات الائتمانية. ولكن في غضون بضع سنوات ، قد تتمكن من الحصول على موافقة البنوك الوطنية ، وهذا أمر مهم لأن الأسماء الكبيرة في تقرير الائتمان يمكن أن تؤثر على قرارات الائتمان المستقبلية مثل الرهن العقاري في المنزل لصالحك.
بمرور الوقت وحده سوف تزيد درجاتك. بالإضافة إلى ذلك ، طالما أن تقريرك مليء بأي شيء سوى الدرجات A + ، فيجب أن تحصل على درجة ائتمان جيدة في غضون بضع سنوات ، وحتى درجة جيدة في الوقت الذي ينخفض فيه الإفلاس عن تقريرك.
4. الحفاظ على أقدم الحسابات الخاصة بك نشطة
نظرًا لأن العديد من الأشخاص الذين أعلنوا إفلاسهم كانوا يتمتعون في السابق بائتمان جيد ، فإن العناصر القديمة في تقريرهم يمكن أن تساعد في الحصول على نتائج ائتمانية حتى لو أعلنوا إفلاسهم لاحقًا. عمومًا لا يتأثر عامل "طول تاريخ الائتمان" ، والذي يشكل حوالي 15٪ من درجاتك ، بإعلان الإفلاس. بمعنى آخر ، حافظ على هذه الحسابات القديمة نشطة وفي براعة كلما أمكن ذلك للحفاظ على طول سجل الائتمان الخاص بك.
5. لا تنطبق على حسابات عديدة
يتم تحديد حوالي 10 ٪ من درجة الائتمان الخاصة بك عن طريق ما إذا كنت قد تقدمت بطلب لحسابات جديدة في الآونة الأخيرة. بينما ستحتاج إلى التقدم بطلب للحصول على رصيد جديد لبدء إعادة بناء درجاتك ، حافظ على الحد الأدنى من الحسابات وانتشر طلباتك بمرور الوقت.
هذا صحيح بشكل خاص إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض كبير مثل قرض عقاري أو قرض سيارة. تعتبر شركات التصنيف الائتماني أنها علامة سيئة إذا تقدمت بطلب للحصول على ائتمان جديد كثيرًا دفعة واحدة. هناك سبب آخر للحد من عدد حسابات الائتمان التي تتقدم بطلب للحصول عليها ، بحيث يمكنك إدارة الحسابات التي لديك بفعالية ومسؤولية.
كلمة أخيرة
في حين أن إفلاس تقرير الائتمان الخاص بك سيخفض درجاتك بشكل كبير في البداية ، إلا أنه بمرور الوقت سوف يصبح أقل أهمية ، خاصة إذا بدأت في إنشاء ائتمان جديد وعادات مالية جيدة في أقرب وقت ممكن. في الواقع ، سيتمكن الأشخاص المسؤولون عن ديونهم والمراقبة النشطة لتقريرهم الائتماني من التقدم والتأهل لمعظم الديون في غضون سنتين إلى أربع سنوات بعد اكتمال الإفلاس.
بمعنى آخر ، يمكنهم التقدم بطلب للحصول على قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وبطاقات الائتمان الجديدة بنفس الطريقة التي يحصل عليها أي شخص آخر لديه درجة ائتمان مماثلة ، بغض النظر عن الإفلاس. تذكر أن الإفلاس سيؤدي في النهاية إلى إسقاط تقريرك وكذلك جميع الديون القديمة. إذا كان لديك رصيد ائتماني سيء للغاية بسبب عدة مدفوعات لم يتم تفويتها أو حسابات في مجموعات أو حدود مخفضة ، فقد يكون إيداع الإفلاس في الواقع أقل ضررًا لرصيدك من البقاء في وضعك الحالي.
هل قدم أي وقت مضى للإفلاس؟ ما مدى تأثير ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك ، وما هي بعض الإجراءات التي اتخذتها للعودة إلى المسار الصحيح?
