7 طرق يمكن أن تؤثر على درجة سوء الائتمان تؤثر سلبا عليك - كيفية تتبع درجة الائتمان الخاصة بك

لكن دائنيك لا يهتمون بكيفية تحسين عاداتك الشرائية سعادتك الشخصية أو نوعية حياتك. إنهم يريدون فقط استرداد الأموال التي أقرضوها لك باهتمام.

يُعرف خطر عدم سداد قروضك بمخاطر الائتمان الخاصة بك. لأسباب واضحة ، لا يحبذ المقرضون المقترضين الذين لديهم مخاطر ائتمانية مرتفعة. مع أقل من رصيد مثالي ، قد تواجه صعوبة في الحصول على شروط مواتية على قرض شخصي غير مضمون - أو العثور على مقرض على استعداد لإصدار قرض غير مضمون لك على الإطلاق.

لتقييم مخاطر الائتمان الشخصية الخاصة بك ، يعتمد المقرضون على عشرات الائتمان المكونة من ثلاثة أرقام. درجة الائتمان الخاصة بك (والتي يمكنك الحصول عليها من المواقع المدفوعة مثل نتيجتي يعتمد [شريك Money Crashers] أو مصادر أخرى مذكورة أدناه) على المعلومات الواردة في تقرير الائتمان الخاص بك ، نظرة شاملة على تاريخك المالي الحديث. تتضمن تقارير الائتمان بيانات عن مدفوعات القروض السابقة (بما في ذلك الدفعات المتأخرة أو المتأخرة) والإفلاس وحبس الرهن واستخدام الائتمان وتطبيقات الائتمان والمزيد. في الولايات المتحدة ، يتم إصدار معظم تقارير ائتمان المستهلك من قبل مكاتب الإبلاغ الائتماني الرئيسية الثلاثة: Experian و TransUnion و Equifax. ضع في اعتبارك أنه على الرغم من الائتمان الخاصة بك أحرز هدفا مشتق من المعلومات في الائتمان الخاصة بك نقل والتاريخ ، وهما شيئان منفصلان.

تتبع معظم الدرجات الائتمانية مقياسًا يتراوح من 300 (الأكثر خطورة) إلى 850 (الأقل خطورة) ، على الرغم من وجود استثناءات. وضعت FICO المنهجية الأكثر شيوعًا - ربما سمعت إشارة إلى "درجة FICO" ، على الرغم من أنه من المهم أن تتذكر أنه يمكن استخدام منهجية FICO لتفسير تقارير الائتمان من أي من المكاتب الرئيسية الثلاثة. غالبًا ما تتراوح درجة المقرضين في تصنيفات الجودة ، مثل "A" و "B" و "C" أو رسم خط يفصل بين المقترضين "رئيس الوزراء" و "الرهن العقاري" في درجة معينة - عادةً ما بين 600 و 650 ، اعتمادًا على المقرض.

نظرًا لأن تقرير كل مكتب يحتوي على معلومات مختلفة قليلاً في أي وقت معين ، فمن المرجح أن تختلف درجة الائتمان بناءً على تقرير اكسبريان الخاص بك ، على سبيل المثال ، قليلاً عن النتيجة بناءً على تقرير Equifax الخاص بك. ومع ذلك ، تعتبر المكاتب الثلاثة جميعها مصادر موثوقة للمعلومات المتعلقة بالائتمان.

لا تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك (وبالتالي الملف الشخصي العام للائتمان الخاص بك) فقط على أموالك الشخصية. يؤثر الائتمان الخاص بك على العديد من جوانب حياتك الشخصية والعامة ، بما في ذلك الكثير الذي لا يتضمن الاقتراض.

تكاليف سوء الائتمان

1. الحصول على موافقة للحصول على قرض يمكن أن يكون صعبا

تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مباشر على احتمال حصولك على موافقة للحصول على قرض جديد أو طلب ائتمان جديد. كلما انخفضت درجاتك ، قل احتمال العثور على مقرض مستعد. حتى إذا كنت على مقربة من تخفيضات الرهن العقاري عالية الجودة أو المقرض الخاص بك ، فإن العديد من المقرضين ببساطة لا يقدمون قروضاً للمقترضين ذوي القروض العقارية عالية المخاطر أو أولئك الذين يقعون تحت مستوى جودة معين. على الرغم من أن هذا يمكن أن يشعر وكأن المقرض متقلبة ، إلا أن العديد من المقترضين يمكن أن يتأثروا بذلك بطرق حقيقية.

من الناحية العملية ، لا تختلف درجة الائتمان 698 كثيرًا عن درجة الائتمان 702 - ولكن إذا كانت 700 عبارة عن مستوى مهم ، فيمكن لهذه النقاط الأربع أن تحدث فرقًا كبيرًا.

2. ارتفاع معدلات وشروط أكثر تقييدا ​​على القروض المعتمدة

الحصول على الموافقة على قرض يعد انتصارا. ولكن إذا كان القرض الخاص بك يأتي مع سعر فائدة غير مواتية أو شروط تقييدية ، فقد تشعر قريبًا كأنك جوفاء.

يختلف كل مقرض عن الآخر ، ومعظمهم يكونون حذرين بسبب الطبيعة الاحتكارية لعمليات تقييم المقترضين الداخلية. لكن معظمهم يبدون مقدما حول حقيقة أن انخفاض درجات الائتمان يعني ارتفاع أسعار الفائدة. وفقًا لبنك أوف أميركا ، "قد تساعدك درجة الائتمان الأعلى في التأهل للحصول على أسعار فائدة أفضل للرهن العقاري ... وقد يخفض بعض المقرضين متطلبات الدفع لأسفل للحصول على قرض منزل جديد."

قد يكون تأثير المعدلات المرتفعة والشروط الأكثر تقييدًا هائلاً. على سبيل المثال ، إذا كان لديك درجة ائتمانية مشكوك فيها ، فمن المرجح أن يطلب مقرض الرهن العقاري الخاص بك دفعة مقدمة تبلغ 15 أو 20٪ - 45000 دولار أو 50000 دولار على منزل 300000 دولار. يمكن للمقترض الأقل خطورة أن يفلت من وضع 5٪ لأسفل على نفس المنزل - 15000 دولار فقط.

وبالمثل ، يمكن لفرق سعر الفائدة بنقطة مئوية واحدة إضافة عشرات الآلاف من الدولارات إلى التكلفة الإجمالية للرهن ، وهذا يتوقف على كيفية تنظيم القرض. وعلى الرغم من أن الأرقام ليست كبيرة تمامًا ، فإن نفس المبدأ ينطبق على قروض السيارات وقروض تحسين المنازل والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان.

3. مشكلة استئجار شقة

إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على عقد إيجار شقة ، فمن المحتمل أن يقوم المالك بتشغيل ائتمانك ما لم تحظر القوانين المحلية هذه الممارسة صراحة. من وجهة نظر المالك ، فإن الحاجة إلى التحقق من الائتمان قبل الإيجار أمر مفهوم ، لأن المتقدمين الحاصلين على درجات ائتمان منخفضة هم أقل إحصائياً في سداد مدفوعات الإيجار في الوقت المناسب. الملاك قلقون بشكل خاص من المتقدمين الذين لديهم أنماط من التأخر في السداد ، وحالات الجنوح ، وحبس الرهن ، والإفلاس في تقارير الائتمان الخاصة بهم.

لكن إذا كنت مقدم طلب ، فقد لا تشعر بهذا الترتيب بعد - وقد يكون له تأثير كبير على المكان الذي تعيش فيه. عادة ما يقوم الملاك الذين يمتلكون عقارات حديثة محفوظة جيدًا في الأحياء المرغوبة بحمل المستأجرين وفقًا لمعايير ائتمان أعلى ، نظرًا لأن الطلب القوي على ممتلكاتهم يمنحهم ترفًا في اختيار واختيار من يستأجرونه. (منذ بضع سنوات ، أخبرني مالك العقار الحالي بشكل قاطع أنه لم يستأجر أفضل عقاراته لأي شخص تقل درجة الائتمان الخاصة به عن 640). من المرجح أن يكون لدى شركات الإدارة الأكبر معايير صارمة أيضًا.

على النقيض من ذلك ، لا يمكن لأصحاب العقارات ذوي الخصائص المتدنية في المناطق غير المرغوب فيها - العقارات التي لا يرتفع الطلب عليها - اختيار واختيار المستأجرين بعناية فائقة ، وبالتالي من المرجح أن يكونوا متساهلين فيما يتعلق بالائتمان. بمعنى آخر ، يمكن أن تؤدي درجة الائتمان الرديئة إلى هبوطك في شقة مزدحمة على الجانب الخطأ من المسارات.

4. مشكلة في الحصول على وظيفة أو تصريح أمني

وفقًا لدراسة أجريت عام 2012 ونشرتها مجلة Psychologist-Manager Journal ، هناك القليل من الارتباط بين ائتمان الموظف والأداء الوظيفي إن وجد. لكن هذا لا يمنع أصحاب العمل من التحقق من ائتمان الموظفين المحتملين أثناء عملية التوظيف.

خارج مجموعة من الولايات (بما في ذلك ولاية كونيتيكت وإلينوي) حيث يتم حظر هذه الممارسة أو تقييدها بشدة ، يجب على المتقدمين للوظيفة توقع لفحص الائتمان الخاصة بهم. وفقًا لمسح أجرته شركة Demos ، وهي مؤسسة بحثية تركز على قضايا تمويل المستهلك ، واحد من كل أربعة من المتقدمين للوظيفة تعرض لائتمانهم ، ونُصح واحد من كل سبعة بأنهم حرموا من وظيفة بسبب سوء الائتمان (مثل هذه الإفصاحات مطلوبة) في بعض الولايات القضائية). من المرجح أن يؤثر ائتمان مقدم الطلب بشكل خاص على قرارات التوظيف التي تتخذها المؤسسات المالية والهيئات الحكومية ، وكذلك في الوظائف التي تتطلب تصريحًا أمنيًا.

5. مشكلة في الحصول على عقد الهاتف الخليوي

يبدو أن الحصول على عقد عبر الهاتف الخليوي أمر تافه عندما تشعر بالقلق من العثور على وظيفة أو مكان للعيش فيه. ولكن نظرًا لأن العديد من الأشخاص - وخاصة المستأجرين والشباب - يتخلون تمامًا عن الهواتف الأرضية ، فإن هاتفك الخلوي هو حرفيًا اتصالك بالعالم من حولك. ليس من الممكن لكثير من الناس أن يعيشوا بدون هاتف محمول.

لسوء الحظ ، تولي شركات الهاتف الخلوي اهتمامًا كبيرًا لائتمان العملاء المحتملين عند تحديد ما إذا كانت ستوافق على عقد جديد. يشبه المنطق أصحاب العقارات: في الأساس ، يقل احتمال قيام العملاء ذوي المخاطر العالية بالدفعات في الوقت المناسب أو لديهم أموال كافية في حسابهم في تاريخ الخصم التلقائي. حتى إذا كنت مهتمًا فقط بخطة هاتف جوال شهرية ، فلا يزال من المحتمل أن يقوم مشغل شبكة الجوال بتشغيل رصيدك نظرًا لحقيقة أنه من السهل رفع الرسوم الزائدة عن أشياء مثل الاستخدام العالي للبيانات والتجوال والمكالمات الدولية في شهر واحد.

إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك غير كافية لتأهيلك لعقد الهاتف المحمول ، فلا يزال لديك خيارات - من المحتمل أن تكون باهظة الثمن أو غير مريحة. بعض شركات النقل تقبل الودائع الأمنية في ترتيب مماثل لبطاقة الائتمان المضمونة. إذا قمت بتسديد الدفعات في الوقت المناسب ، فستحصل عمومًا على ودائعك بعد عام أو عامين.

تعد خطة الهاتف المدفوعة مسبقًا خيارًا آخر ، على الرغم من أن هذه الخطط لا تدعم عادة تكلفة الهاتف (يحتمل أن تضيف المئات في التكاليف المقدمة) ، ولا تأتي مع الهواتف الحديثة ، ويمكن أن تفرض قيودًا على الحديث واستخدام البيانات.

6. أقساط التأمين العالي

وفقًا للرابطة الوطنية لمفوضي التأمين ، فإن 95٪ من شركات التأمين على السيارات و 85٪ من شركات التأمين على مالكي المنازل يعاملون الائتمان في قراراتهم المتعلقة بالسياسات في الولايات التي لا تمنع هذه الممارسة بشكل صريح. تعتبر سجلات الدفع في الوقت المناسب ومستويات الديون المستحقة ذات أهمية خاصة لشركات التأمين. إذا لم تتكدس جيدًا في هذه المقاييس ، فمن المحتمل أن تدفع أقساط أعلى من شخص يتمتع بائتمان أفضل وفقًا لسياسة مماثلة..

7. الضغوط المحتملة على العلاقات الشخصية

يمكن أن تؤدي درجة الائتمان الخاصة بك والملف الشخصي العام للائتمان إلى ضغط كبير على حياتك الشخصية ، بما في ذلك العلاقات التي تهمك أكثر. على الرغم من أن ملفك التعريفي للائتمان لا يندمج فعلاً مع زوجتك بعد الزواج ، فإن ائتمانه يمكن أن يؤثر على قدرتك على التأهل أو الحصول على قروض ائتمانية جديدة ، مثل قروض السيارات أو المنزل ، التي تتقدم بطلب للحصول عليها.

على سبيل المثال ، لنفترض أن لديك رصيدًا ممتازًا وأن زوجتك ليست كذلك. عندما تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري ، ينظر المقرض إلى كلا الملفين ويقيم مخاطر الائتمان الإجمالية لأسرتك. حتى لو كانت مخاطرتك منخفضة بدرجة كافية للوفاء بمعايير التأهيل للمقرض ، فمن المحتمل أن تدفع معدل فائدة أعلى أو دفعة أولى أكبر معًا مما كنت ستقدم بطلب للحصول على القرض..

والأسوأ من ذلك ، إذا كان زوجك لا يستطيع التأهل للحصول على بطاقة ائتمان جديدة أو قرض بمفرده ، فيمكنه التقدم بطلب للحصول على بطاقة مشتركة أو قرض باستخدام رقم الضمان الاجتماعي الخاص بك وغيرها من المعلومات التي يتم مشاركتها عادة بين الزوجين. إذا تأخرت زوجتك لاحقًا في الدفعات ، فستعاني كلا الملفين الائتماني الخاصين بك من العواقب.

مثل هذه الحالات يمكن أن تؤدي إلى التوتر والحدة. في أسوأ الحالات ، يمكن أن يهدد بقاء العلاقة على المدى الطويل.

خيارات ونصائح لتتبع درجة الائتمان الخاصة بك

لحسن الحظ ، درجة الائتمان الخاصة بك ليست الصندوق الأسود. هناك عدد لا يحصى من الأدوات المتاحة لتتبع ذلك على أساس منتظم. يعيش معظمهم عبر الإنترنت ، ويمكن الوصول إليهم ببضع نقرات.

عادة ما تندرج خيارات تتبع الائتمان في الفئات التالية.

1. بطاقات الائتمان مع ميزات تتبع الائتمان

من السهل على نحو متزايد العثور على بطاقات الائتمان التي توفر لك بشكل دوري درجة الائتمان الخاصة بك أو تقرير. يقوم بعض الجهات المصدرة بإرفاق هذه الميزات ببطاقات محددة ، بينما يقدم البعض الآخر نفس الميزات عبر مجموعة كاملة من البطاقات.

الامثله تشمل:

• اكتشف. إذا كنت حامل بطاقة Discover ، فأنت مؤهل للحصول على درجة FICO باستخدام معلومات من تقرير TransUnion الخاص بك. يمكنك الحصول على درجة جديدة مع كل بيان شهري ، مما يتيح لك تتبع كيفية تغير الائتمان الخاصة بك مع مرور الوقت. يوفر Discover أيضًا ميزة منفصلة تسمى Credit ScoreTracker ، والتي توفر إمكانية الوصول على مدار الساعة لتقارير ودرجات Experian الائتمانية ، وتنبيهات البريد الإلكتروني المخصصة عند تغيير النتائج ، ومعلومات حول كيفية تأثير العوامل المختلفة على الائتمان. بخلاف نتائج FICO الشهرية مع البيانات ، لا تتوفر هذه الميزة مع كل بطاقة Discover.
• باركلي كارد. إذا كان لديك Barclaycard ، فيمكنك مشاهدة نقاط FICO الخاصة بك مجانًا في أي وقت من لوحة تحكم حسابك. تستخدم هذه النتيجة أيضًا تقرير TransUnion الخاص بك.
• رأس المال واحد. المقتفي الائتماني من Capital One هو أداة مجانية متاحة لجميع حاملي بطاقات Capital One ، باستثناء عملاء Spark. يعرض درجة ائتمان TransUnion الخاصة بك ، ويوفر تنبيهات في حالة تغيير المعلومات في تقرير TransUnion ، وتفصيل و "تصنيف" العوامل التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك (مثل استخدام الائتمان) ، ويتضمن محاكي ائتمان يوضح كيف يمكن أن تؤثر الإجراءات الافتراضية المختلفة على أحرز هدفا.

حقيقة أن المزيد والمزيد من شركات بطاقات الائتمان تقدم تقارير الائتمان ، وعشرات ، وأدوات التتبع هو فوز كبير للمستهلكين. من ناحية أخرى ، هذه الأدوات فعل يطلب منك التقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان.

إذا لم يكن لديك رصيد جيد بالفعل ، فمن المحتمل أن تتم الموافقة عليك. وحتى إذا تمت الموافقة عليك ، فأنت مسؤول عن أي رسوم البطاقة الدورية أو الفائدة على الأرصدة غير المدفوعة. بمعنى آخر ، هذه الأدوات المجانية ظاهريًا ليست مجانية بالضرورة.

2. تقرير الائتمان ومواقع النتيجة

يمنحك القانون الاتحادي تقريرًا مجانيًا واحدًا عن الائتمان (على الرغم من عدم تسجيله) سنويًا من كل مكتب من مكاتب الإبلاغ الائتمانية الرئيسية الثلاثة. تتوفر هذه التقارير على موقع AnnualCreditReport.com.

على الرغم من أنه من الجيد أن تكون قادرًا على الحصول على تقرير ائتماني مجاني من هؤلاء مقدمي الخدمة ذوي السمعة الطيبة ، إلا أن حفنة من تقارير الائتمان في السنة لا تكفي لتوفير صورة شاملة وحديثة عن رصيدك الشخصي. هذا صحيح بشكل خاص إذا كنت تحاول بناء ائتمان قبل التقدم بطلب للحصول على قرض كبير ، مثل قرض السيارات أو الرهن العقاري ، وتريد أن ترى كيف يتغير الائتمان الخاصة بك من شهر إلى شهر ، أسبوع إلى أسبوع ، أو حتى يوم لآخر.

مواقع أخرى ، مثل Credit Karma ، متخصصة في تقديم درجات ائتمانية مجانية. يعتمد Credit Karma على TransUnion و Equifax لتوفير VantageScore أسبوعيًا (نوع من درجة الائتمان الشاملة).

على الرغم من أن Credit Karma لديه بعض أدوات التتبع في الموقع ، إلا أنه ليس مثاليًا إذا كنت ترغب حقًا في الوصول إلى ملف تعريف الائتمان الخاص بك. كما أنه لا يتيح الوصول إلى درجات أو تقارير اكسبريان.

3. أدوات شاملة لتتبع الائتمان

خيار آخر هو استخدام خدمات تتبع الائتمان الشاملة مثل نتيجتي. تقوم MyScore بفواتير نفسها كنهج "الكل في واحد" يجمع بين الدرجات الائتمانية والتقارير من مكاتب التقارير الائتمانية الرئيسية الثلاثة. تحتوي الخدمة على ثلاثة خطط بأسعار معقولة ، ولكل منها مجموعة خاصة من الميزات المفيدة.

يأتي مع نسخة تجريبية مجانية لمدة سبعة أيام يمكنك خلالها الوصول إلى كل ما تقدمه الخطة:

• العضوية الائتمانية الأساسية. يتضمن مراقبة يومية لعشرات وتقارير اكسبريان و Equifax ، ودرجات وتقارير TransUnion بمبلغ 6.95 دولار إضافي. بالنسبة لجميع التقارير الثلاثة ، ستتلقى رسالة بريد إلكتروني في غضون 24 ساعة من أي تغييرات مهمة قد تؤثر على درجاتك. إذا ظهر أي نشاط مشبوه في تقريرك ، فيحق لك الحصول على استشارة مجانية حول الاحتيال لتحديد أفضل طريقة للرد. تأتي العضوية أيضًا مع التسجيل في My-Rewards ، وهو برنامج مكافآت يتضمن المساعدة على الطريق على مدار 24 ساعة طوال الأسبوع ، والوصول إلى كوبونات التسوق والبقالة ، وبطاقات مكالمات غير محدودة بعيدة المدى ، واشتراكات مخفضة في المجلات ، ودعم الكمبيوتر الشخصي والتقني.
• عضوية ائتمان مميزة. يتضمن الوصول غير المحدود إلى نتائج وتقارير TransUnion ، بالإضافة إلى المراقبة اليومية لنتائج وتقارير Experian و Equifax. جميع الميزات الأخرى ، بما في ذلك My-Rewards ، مطابقة للعضوية الأساسية.
• عضوية الائتمان النهائي. يتضمن الوصول غير المحدود إلى عشرات المكاتب الثلاثة والتقارير. جميع الميزات الأخرى ، بما في ذلك My-Rewards ، متطابقة مع مستويات العضوية الأدنى.

كلمة أخيرة

من الصعب للغاية المبالغة في تقدير أهمية رصيدك الشخصي. في الوقت نفسه ، لن تكون نهاية العالم إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك ليست بالضبط المكان الذي تريده في الوقت الحالي.

مع هذه المجموعة الرائعة من موارد تتبع الائتمان عبر الإنترنت ، من السهل مراقبة رصيدك ومعرفة كيفية تحسينه. يعد تتبع الائتمان الخاص بك أيضًا طريقة رائعة لتعزيز ثقتك بنفسك المالية - فكل تحسن في درجة الائتمان الائتمانية نتيجة للدفع في الوقت المناسب أو انخفاض في استخدام الائتمان هو سبب بسيط للاحتفال. الذين عرفوا أن تتبع الائتمان الخاصة بك يمكن أن يكون ممتعًا?

كيف يمكنك تتبع درجة الائتمان الخاصة بك الشخصية?

* معلومات حول بطاقة الائتمان أو خدمات مراقبة الائتمان المدرجة بالتفصيل في هذه المقالة دقيقة في وقت نشر المقال ، ولكن قد تتغير في أي وقت. لا توجد ضمانات حول دقة أو اكتمال المعلومات المقدمة.