6 طرق لبناء الائتمان بدون بطاقة ائتمان

إذا كنت أحد هذه الألفية الحذرة ، فهذه العادات تساعدك في طريقة واحدة: أنت أقل احتمالًا بكثير من الأجيال السابقة من الحصول على رأسك من خلال ديون بطاقات الائتمان. الجانب السلبي الكبير هو أن تجنب بطاقات الائتمان يجعل من الصعب للغاية بناء تاريخ ائتماني.

بدون درجة ائتمان قوية ، قد تجد نفسك في ورطة عندما يحين الوقت للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة. ربما لن تكون قادرًا على الحصول على أفضل شروط قرض ، وقد لا تكون قادرًا على التأهل للحصول على قرض عقاري على الإطلاق. وحتى إذا كنت لا تفكر في أن تصبح صاحب منزل حتى الآن ، فإن الحصول على درجة ائتمانية جيدة يجعل من السهل الحصول على وظيفة ، واستئجار شقة ، والتأهل للحصول على أفضل الصفقات على التأمين على السيارات.

بناء الائتمان بدون بطاقة الائتمان

بالنسبة للجيل الألفي الحذر ، لا تساعد المقالات المالية كثيرًا. إنهم يميلون إلى التوصية باستخدام بطاقة ائتمان مضمونة أو بطاقة ائتمان للطلاب لإثبات أهليتك الائتمانية. هذه ليست نصيحة مفيدة للغاية إذا كان هدفك هو الابتعاد تمامًا عن بطاقات الائتمان حتى لا تتمكن من الاقتراض.

ومع ذلك ، هناك بعض الاستراتيجيات لبناء الائتمان التي لا تنطوي على التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان. إنهم ليسوا بهذه البساطة مثل الحصول على بطاقة وسدادها كل شهر ، لكن يمكنهم مساعدتك في بناء رصيد جيد ستحتاج إليه لاحقًا في الحياة.

1. دفع الفواتير الأخرى الخاصة بك

إليك أحد ما سمعته من قبل: إذا كان لديك أي فواتير تدفعها بانتظام ، مثل الكبل أو الهاتف أو المرافق ، فإن دفع هذه الفواتير في الوقت المحدد يمكن أن يساعدك في إنشاء ائتمان. ومع ذلك ، فإن ما لم تسمع به هو أنه لا يكفي مجرد دفع هذه الفواتير شهرًا بعد شهر - يجب عليك أيضًا اتخاذ خطوات للتأكد من الإبلاغ عن هذه المدفوعات.

عندما عدت إلى الجامعة ، كنت - مثل العديد من جيل الألفية اليوم - حريصة على تجنب التورط في بطاقات الائتمان ، لكنني كنت أيضًا حريصًا على بناء تصنيف ائتماني جيد حتى أتمكن من الحصول على تصنيف لاحقًا. لذلك ، لقد أوضحت الحصول على خط الهاتف في جناح المهجع الخاص بنا والذي تم إعداده باسمي ودفع الفاتورة دينياً. ومع ذلك ، لدهشتي ، عندما تقدمت بطلب للحصول على بطاقة الائتمان الخاصة بي الأولى بعد التخرج ، قيل لي أنني لست مؤهلاً لأنني لا أملك أي سجل ائتماني.

ما لم يخبرني أحد به هو أن المدفوعات الشهرية مثل فاتورة هاتفي لا يتم تلقائيًا إبلاغ مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة - اكسبريان و Equifax و TransUnion بها. يجب عليك الاتصال بموفري الخدمة أولاً وطلب الإبلاغ عن هذه المدفوعات. ليسوا ملزمين بقول نعم ، لذلك لا تعمل هذه الطريقة دائمًا. ومع ذلك ، إذا وافقوا ، فإن دفع هذه الفواتير في الوقت المحدد كل شهر هو طريقة جيدة لإنشاء سجل سداد متين ، والذي يمثل 35٪ من إجمالي رصيدك الائتماني.

2. استخدام خدمة الائتمان البديلة

إذا لم يكن مقدمو الخدمة لديك على استعداد للإبلاغ عن مدفوعاتك ، فلا يزال بإمكانك الحصول على ائتمان لهم بالانتقال إلى خدمة ائتمان بديلة ، مثل PRBC. تتبع هذه الخدمة المجانية مدفوعاتك على فواتير مثل الإيجار والهاتف والمرافق والتأمين والاشتراكات ، وتستخدمها لإنشاء "درجة ائتمان بديلة". تتراوح درجات PRBC من 100 إلى 850 ، مع وجود نتيجة تزيد عن 750 توضح أنك مسؤول بأموالك.

ينظر معظم المقرضين فقط في التقارير الائتمانية التقليدية عند تقديم القروض ، لذلك لن يساعدك سجل ائتماني بديل بقدر درجة الائتمان التقليدية. ومع ذلك ، تزعم PRBC أن هناك حوالي 8،500 مقرض على مستوى البلاد يستخدمون علاماته. يمكن أن يساعدك أيضًا تقرير الائتمان غير التقليدي عند تمويل سيارة أو عملية شراء كبيرة أخرى ، مثل الأثاث أو المجوهرات أو الأجهزة الإلكترونية. العديد من الملاك مستعدون أيضًا للنظر في هذه الدرجات البديلة بدلاً من الحصول على درجة ائتمان تقليدية كدليل على أنك مستأجر مسؤول.

3. تقرير الإيجار الخاص بك

إذا كنت تدفع الإيجار على شقة ، يمكنك استخدام ذلك لبناء الائتمان كذلك. لا يتم عادةً الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار إلى مكاتب الائتمان الرئيسية ، ولكن مقابل رسوم متواضعة ، يمكنك استئجار خدمة الإبلاغ عن الإيجار للتأكد من ظهور دفعاتك الشهرية في تقرير الائتمان. الخيارات تشمل:

• تأجير خرمة. تتصل هذه الخدمة بمالك العقار كل شهر لتأكيد أنك دفعت الإيجار في الوقت المحدد ، ثم تقوم بتمرير هذه المعلومات إلى TransUnion. إنها متوفرة فقط إذا كانت الشقة التي تسكن فيها يديرها مدير عقاري معتمد يتولى 50 وحدة تأجير على الأقل. يتكلف 25 دولارًا للتسجيل في Rental Kharma و 6.95 دولار شهريًا للإبلاغ عن مدفوعاتك. يمكنك أيضًا الإبلاغ عن مدفوعات الإيجار السابقة - التي تصل إلى عامين - بمبلغ 5 دولارات لكل منها.
• RentTrack. RentTrack هي خدمة مشتركة. يمكنك إجراء دفع الإيجار عبر الإنترنت إلى RentTrack ، ويمرر الدفع إلى مالك العقار. كما يبلغ عن الدفع إلى جميع مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاثة. إنه متاح لجميع المستأجرين ، سواء كان مالك العقار مسجلاً أم لا. التكلفة هي 6.95 دولار شهريًا ، مع خصم متاح إذا تم تسجيل مالك العقار. لا يقدم RentTrack حاليًا نظامًا للإبلاغ عن المدفوعات السابقة ، ولكنه يخطط لتقديمها قريبًا.
• PayYourRent. PayYourRent هي خدمة دفع عبر الإنترنت للمستأجرين. إنه مجاني للاستخدام ، ويبلغ عن مدفوعات الإيجار إلى جميع مكاتب الائتمان الثلاثة. ومع ذلك ، لا يمكنك استخدام هذه الخدمة إلا إذا كان مالك العقار لديه حساب مدفوع مع الموقع.

4. سداد القروض الطلابية الخاصة بك

نوع واحد من القروض التي يمكنك الحصول عليها عادة دون الاضطرار إلى مراجعة شيك ائتماني هو قرض الطالب الفيدرالي. تعامل مكاتب الائتمان الرئيسية عمومًا قروض الطلاب كقروض تقسيط ، تمامًا مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري. هذا يعني أن إجراء مدفوعات منتظمة وفي الوقت المناسب على قرض الطالب الخاص بك يمكن أن يساعدك على إثبات نفسك كمستخدم ائتماني مسؤول.

إذا كان عليك تأجيل قروض الطلاب الخاصة بك ، فلا تقلق: تأجيل المدفوعات لن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك. بالطبع ، لن تساعد المدفوعات درجاتك حتى تبدأ في سدادها ، لكن التأجيل لن يؤذيك أيضًا.

ومع ذلك ، فإن التخلف عن سداد قروض الطلاب أمر مختلف تمامًا. إن التخلف عن السداد يوجه ضربة قوية لدرجة الائتمان الخاصة بك ويخرب أموالك بشكل عام. بل إنه قد يعوق قدرتك على الحصول على وظيفة - وهذا بدوره سيزيد من صعوبة سداد القروض في المستقبل. باختصار ، يجب تجنبه بأي ثمن.

5. الحصول على قرض منشئ الائتمان

إذا لم يكن لديك أي قروض طلابية ، فهناك طريقة أخرى لاقتراض الأموال دون تصنيف ائتماني ثابت. يطلق عليه قرض منشئ الائتمان. يشبه هذا النوع من القروض بطاقة الائتمان المضمونة في الاتجاه المعاكس: فبدلاً من وضع الأموال في حساب مقدمًا والاقتراض من هذا الحساب ، يمكنك إجراء مدفوعات منتظمة بمرور الوقت والحصول على المال في النهاية.

قرض منشئ الائتمان هو في الواقع قرض بالاسم فقط ، لأن البنك لا يمنحك أي أموال مقدما. بدلاً من ذلك ، يقوم بإيداع الأموال التي "اقترضتها" في حساب خاص مخصص لك. ومع ذلك ، لا يمكنك الوصول إلى هذا الحساب حتى بعد لقد انتهيت من إجراء جميع المدفوعات. فكر في الأمر كإصدار مالي لشراء منتج على خطة غير متجانسة.

إذا كان كل ما حصلت عليه في نهاية مدة القرض هو المال ، فستكون هذه صفقة فظيعة. يمكنك فقط دفع نفس المبلغ كل شهر في حساب التوفير بدلاً من ذلك ، وسيقوم البنك بدفع فائدة لك بدلاً من تحصيل الفائدة منك. ومع ذلك ، مع قرض منشئ الائتمان ، ستحصل على فائدة إضافية: في كل مرة تقوم فيها بالدفع ، يقوم البنك بإبلاغه إلى مكاتب الائتمان. وفقًا لـ NerdWallet ، يمكن أن يؤدي الاقتراض بأقل من 100 دولار لمدة ستة أشهر ، وسداده في الوقت المحدد ، إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك بحوالي 35 نقطة..

على الرغم من أن قروض منشئي الائتمان خالية من المخاطر بشكل أساسي للبنك ، إلا أن جميع البنوك لا تعرضها - أو حتى سمعت عنها. من المحتمل أن تكون قادرًا على الحصول على واحدة من بنك مجتمع أو اتحاد ائتماني. إذا لم تتمكن من العثور على واحد من هؤلاء في منطقتك ، فجرّب Self Lender التي تقدم هذا النوع من القروض عبر الإنترنت.

6. كن مستخدمًا معتمدًا على بطاقة شخص آخر

حتى إذا لم يكن لديك - أو تريد - بطاقة ائتمان خاصة بك ، فلا يزال بإمكانك الحصول على ائتمان لاستخدام بطاقة مسؤولة. إذا كان لديك صديق أو أحد أفراد أسرته يرغب في جعلك مستخدمًا معتمدًا على بطاقته ، فيمكنك "الدفع" على مدفوعاتها لإنشاء سجل ائتماني خاص بك.

بصفتك مستخدمًا معتمدًا ، تحصل على بطاقة ائتمان مرتبطة بحساب الشخص الآخر ، ولكن مع اسمك عليها. يمكنك استخدام هذه البطاقة كما لو كانت بطاقتك ، ولكنك لست مسؤولاً عن دفع الفاتورة بالكامل. بالطبع ، لا يزال يتعين عليك الموافقة على دفع المستخدم الرئيسي مقابل أي رسوم تقوم بها على الحساب.

إن أن تصبح مستخدمًا معتمدًا هو أيضًا طريقة سهلة للوصول إلى بطاقة ائتمان للاستخدام في بعض الأحيان إذا كنت لا تستطيع التأهل لأحدها بنفسك. في الواقع ، ليس عليك حتى أن تكون بالغًا للقيام بذلك. تعد إضافة أطفالهم إلى حساب بطاقة الائتمان الخاصة بهم طريقة شائعة للآباء لإنشاء ائتمان لأطفالهم.

هناك شيئان تحتاج إلى التحقق منهما قبل أن تصبح مستخدمًا معتمدًا على حساب شخص آخر. أولاً ، تأكد من أن البطاقة المعنية تبلغ فعليًا عن نشاط المستخدم المصرح به لمكاتب الائتمان. إذا لم يحدث ذلك ، فإن الرسوم التي تقوم بها على البطاقة لن تفعل شيئًا لمساعدتك في بناء الائتمان.

ثانياً ، تأكد من أن الشخص الذي تقترضه بطاقته مسؤول عن استخدامه. كنت تبحث عن شخص لديه بطاقة ائتمان لفترة من الوقت ، ويستخدم جزء صغير إلى حد ما من الرصيد المتاح ، ويدفع الفاتورة دائمًا في الوقت المحدد. وبهذه الطريقة ، ستنعكس عادات ائتمان المستخدم الرئيسي جيدًا عليك أيضًا. إذا قام المستخدم الرئيسي بتحقيق أقصى استفادة من البطاقة بانتظام أو سداد المدفوعات المتأخرة ، فستتسبب هذه العادات السيئة في معاناة تصنيفك الائتماني أيضًا.

ممارسة عادات الائتمان الجيدة

بغض النظر عن الطريقة التي تستخدمها ، تحتاج إلى اتباع عادات ائتمانية جيدة لبناء تصنيف ائتماني لائق. ببساطة أخذ قرض أو استعارة بطاقة ائتمان لشخص آخر لن يساعدك إلا إذا أثبتت أيضًا أنه يمكنك استخدام بطاقة ائتمان بمسؤولية.

تعتمد الحصة الأكبر من رصيدك الائتماني على دفع فواتيرك في الوقت المحدد. هذا يعني أن جميع الفواتير الخاصة بك ، بما في ذلك الإيجار ، والمدفوعات المرافق ، وبطاقات الائتمان ، والقروض. مهما فعلت ، لا تدع أي فاتورة قد فات موعد استحقاقها بحيث يذهب إلى وكالة جمع ؛ من شأنها أن تلحق الضرر خطير الائتمان الخاصة بك.

عمر حساباتك مهم أيضًا. كلما كان لديك حساب في وضع جيد ، كان يبدو أفضل في تقرير الائتمان الخاصة بك. هذا هو السبب في أنه من المنطقي إخراج بطاقتك الائتمانية الأولى أو قرضك في وقت مبكر من العمر حتى تتمكن من المساهمة في رصيدك لأطول فترة ممكنة. هذا يعني أيضًا أنه إذا أصبحت مستخدمًا معتمدًا على بطاقة شخص آخر ، فيجب عليك اختيار البطاقة التي يمتلكها هذا الشخص الأطول ، لذلك يمكن أن يعمل عمر هذا الحساب لصالحك..

أخيرًا ، تأكد من مراجعة تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام. سيمنحك هذا فرصة للتعرف على الأخطاء التي قد تلحق الائتمان الخاصة بك وتصحيحها. يمكنك الحصول على نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاص بك من كل مكتب من مكاتب الائتمان الرئيسية الثلاث عن طريق زيارة موقع AnnualCreditReport.com. إذا نشرت هذه التقارير المجانية الثلاثة على مدار العام ، فلن تحتاج أبدًا إلى قضاء أكثر من أربعة أشهر بين الشيكات ، مما يعني أنك ستتمكن من العثور على الأخطاء وإصلاحها في أسرع وقت ممكن..

كلمة أخيرة

يعد إنشاء سجل ائتماني ، باستخدام أو بدون بطاقة ائتمان ، عملية تستغرق وقتًا طويلاً. يجب أن تتوقع أن تقضي ستة أشهر على الأقل في سداد مدفوعات منتظمة في الوقت المحدد قبل أن يكون لديك سجل ائتماني قوي بما يكفي للمقرضين ليثقوا بك.

ومع ذلك ، فإن مكافآت بناء درجة ائتمانية جيدة تجعل الأمر يستحق الانتظار. على المدى الطويل ، يمكن أن يوفر لك الائتمان الجيد آلاف الدولارات بفائدة على قرض عقاري أو أي نوع آخر من القروض التي تحصل عليها. يمكن أن يساعدك أيضًا في التأهل للحصول على وظيفة أو شقة ، وكذلك مساعدتك في الحصول على صفقات أفضل بشأن التأمين على السيارات وحتى عقود الهاتف الخليوي. هذه قائمة بالمزايا التي تستحق العمل من أجلها.

هل تعرف أي طرق أخرى لتعزيز الائتمان الخاصة بك دون استخدام بطاقات الائتمان?