كيفية توفير واستثمار الأموال للكلية

من المؤكد أن تمويل نفقات كلية أطفالك ليس سهلاً كما تعتقد. ومع ذلك ، على الرغم من كل العقبات والصعوبات ، توجد العديد من الفرص التي يمكنك الاستفادة منها من خلال الإبداع والتخطيط بعناية.

ارتفاع تكلفة التعليم

التعليم الجامعي في الولايات المتحدة مكلف - وإذا لم تكن قد اهتمت ، فقد تكون في حالة صدمة. وفقًا لتقرير مجلس الكلية ، فإن الطلاب في الكليات الخاصة لمدة أربع سنوات لديهم أغلى تكلفة إجمالية للحضور. مع الأخذ في الاعتبار الرسوم الدراسية ، والغرفة ، والإقامة ، كان متوسط ​​"سعر الملصقات" للعام الدراسي 2011-2012 مبلغًا ضخمًا بلغ 38،589 دولارًا ، بينما دفع الطلاب داخل الدولة في المؤسسات الحكومية التي تدوم أربع سنوات ما يزيد عن 17،000 دولار في المتوسط. تراجعت تكاليف الطلاب خارج الدولة في المدارس الحكومية لمدة أربع سنوات ، بمتوسط ​​29،657 دولار.

تكاليف الكلية ترتفع بشكل أسرع من معدل التضخم. على مدى السنوات الخمس الماضية ، ارتفعت أسعار التعليم في المتوسط ​​بنسبة 5.6 ٪ ، في حين أن الارتفاع السنوي للتضخم كان أقل بقليل من 3 ٪. إن التنبؤ بهذه التكاليف ليس علمًا مثاليًا ، ولكن وفقًا لمعظم التقديرات ، سيتكلف التعليم لمدة أربع سنوات في مدرسة خاصة ما يزيد عن 200،000 دولار بحلول عام 2016.

ابدأ بـ 529 خطة للتوفير في الكلية

إذا كنت تخطط للادخار في جزء على الأقل من تعليم أطفالك ، فإن خطة الادخار في كلية 529 هي أفضل مكان للبدء. 529 خطط شائعة لأنك تستطيع أن تستثمر أموالًا للكلية على أساس معفاة من الضرائب. طالما يتم استخدام الأموال لتغطية النفقات المؤهلة ، مثل الرسوم الدراسية والغرفة والمأكل ، فلن تحتاج إلى دفع ضرائب على الأرباح عند سحبها. كما أنك لن تدفع الضرائب الفيدرالية (وفي معظم الحالات ، ضرائب الولاية) على أي مكاسب يحققها الحساب أثناء استثماره.

علاوة على ذلك ، تقدم العديد من الدول مزايا أخرى للاستثمار في خطة الولاية رقم 529 ، مثل التخفيضات الضريبية لدخل الدولة على المساهمات ، وكذلك تقديم المنح. ضع في اعتبارك ، قد لا تكون مؤهلاً لهذه المزايا إلا إذا شاركت في خطة 529 برعاية دولة إقامتك ، لذا تأكد من مراجعة قانون الضرائب في ولايتك قبل الاستثمار.

الاستثمار في 529

قم بإعداد 529 كحساب وصاية - الحساب باسمك ، مما يعني أنك تملكه ، لكن اسم طفلك هو المستفيد. ابدأ بتحديد المبلغ المستهدف بالدولار لتغطية تكاليف كلية طفلك ؛ ثم ، قم بتقدير معدل عائد واقعي واستثمر وفقًا لذلك. استخدم حاسبة تكلفة الكلية عبر الإنترنت للمساعدة في معرفة مقدار الأموال التي تحتاجها للوصول إلى هدفك. نظرًا لأنه يجب استخدام الأموال في 529 لتغطية نفقات الكلية ، احرص على إدارة هذه الأرقام للحصول على تقدير دقيق قدر الإمكان.

ما انت لا تريد القيام به هو الاستثمار كثيرا. إذا كنت بحاجة إلى سحب الأموال لتغطية نفقات غير الكلية ، فستواجه عقوبة مشددة بنسبة 10٪ بالإضافة إلى ضريبة الدخل العادية على الأرباح المسحوبة. ومع ذلك ، يمكنك تغيير المستفيد بحيث يمكن لطفل أو قريب آخر الاستفادة من الأموال الزائدة. ومع ذلك ، تتمثل الإستراتيجية الأفضل لتجنب "البيع على المكشوف" أو الإفراط في الاستثمار في استكمال خطة ادخار 529 مع أدوات استثمار أخرى تعمل بشكل جيد لتغطية نفقات الكلية.

أدوات الاستثمار الأخرى

بالإضافة إلى 529s ، يمكن أن تساعدك العديد من الأنواع الأخرى من المنتجات الاستثمارية بشكل فعال على التوفير ، وقد تقدم مزايا إضافية إضافية.

1. روث الجيش الجمهوري الايرلندي

Roth IRAs هي حسابات تقاعد مماثلة لـ IRA التقليدية أو 401k ، لكن بخلاف تلك الحسابات ، يمكنك سحب المساهمات التي قدمتها إلى Roth لأي غرض دون عقوبة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك سحب الأرباح دون تكبد عقوبة السحب المبكر بنسبة 10٪ في حالة استخدام الأموال لتغطية نفقات التعليم المؤهلة. ومع ذلك ، يتعين عليك دفع ضريبة على هذه الأرباح إذا اخترت سحب أكثر من إجمالي جميع مساهماتك.

2. دائمة للتأمين على الحياة

التأمين الدائم على الحياة ، مثل التأمين على الحياة بالكامل والتأمين الشامل على الحياة ، هي خطط يوجد فيها عنصر تأمين (استحقاقات الوفاة) ومكون نقدي يمكن سحبه أو اقتراضه جزئيًا. أيضًا ، كميزة إضافية ، لا يتم احتساب القيمة النقدية في سياسة الحياة الدائمة كأصل سائل عندما تحدد الكليات مقدار المساعدات المالية التي يتأهل طفلك ل.

عندما تقترض مقابل القيمة النقدية الخاصة بك ، فإنك لا تدين بالضريبة. ومع ذلك ، لديك لدفع الفائدة على القرض. الاقتراض مقابل عنصر الاستثمار في السياسة هو وسيلة للحصول على جزء من الاستثمار (بما في ذلك النمو) معفاة من الضرائب. من ناحية أخرى ، إذا قمت بالسحب ، فأنت بذلك إرادة مدينون للضريبة على الأرباح. يمكنك إعداد هذه السياسات بحيث يتلقى ورثتك استحقاقات الوفاة بالإضافة إلى القيمة النقدية المتبقية بعد وفاتك - أو يمكنك إعدادها بحيث يتلقى المستفيدون استحقاقات الوفاة مطروحًا منها المبلغ الذي اقترضته من السياسة.

نظرًا لأن بوالص التأمين على الحياة الدائمة متنوعة ومعقدة إلى حد ما ، راجع الخيارات المتاحة لك بعناية. من الأفضل عدم الاستثمار في تأمين دائم على الحياة لمكون الادخار ما لم تكن لديك حاجة مشروعة للتأمين على الحياة (وبما أن لديك طفلًا أو أكثر ، فمن المحتمل أنك فعل لديك حاجة).

كما أن بوالص التأمين على الحياة ليست استثمارات سائلة - فمعظمها فترة استسلام تدفع خلالها غرامة للوصول إلى أموالك. تأكد من أنك تفهم تماما تداعيات الاقتراض أو السحب من حساب التأمين على الحياة قبل النقر عليه للدفع مقابل الكلية.

3. المعاشات الثابتة

المعاشات الثابتة هي نوع من حساب التقاعد يمكنك من خلاله إجراء سحوبات أثناء التقاعد أو الحصول على دخل مضمون. نظرًا لأن الأموال في الأقساط السنوية تعد بمثابة مدخرات تقاعدية ، لا يمكن للكليات أن تنظر إليها عند تحديد مقدار المساعدات المالية التي تتأهل لها. ومع ذلك ، فإن مصلحة الضرائب تفرض عقوبة قاسية على عمليات السحب المبكرة. علاوة على ذلك ، تفرض الشركة السنوية رسوم الاستسلام إذا تم الاستفادة من الأقساط بشكل كبير خلال فترة الاستسلام ، والتي غالباً ما تكون أول خمس إلى سبع سنوات.

ومع ذلك ، إذا كنت تبلغ من العمر 59 عامًا ونصف على الأقل أثناء التحاق طفلك بالكلية ، فقد يكون حساب الأقساط طريقة مثالية لتوفير ما دام خارج فترة الاستسلام بحلول الوقت الذي تحتاجه للاستفادة منه. ولكن إذا لم تكن 59 / 1/2 ، فمن المحتمل أن يكون القسط السنوي وسيلة ادخار سيئة للغاية لأي شيء آخر غير تقاعدك.

كلمة أخيرة

عندما يتعلق الأمر بالدفع مقابل الجامعة ، فإن وجود خطة والتمسك بها هو أفضل طريقة للذهاب. تحدث مع أطفالك في وقت مبكر حول ما ينبغي أن يتوقعوه من أمي وأبي بخصوص المساعدة في دفع تكاليف الكلية. تحدث إلى مخطط مالي مؤهل إذا لزم الأمر لفهم تداعيات اختياراتك بشكل أفضل وإيجاد استثمارات مناسبة.

على الرغم من أن ديون الطلاب يمكن أن تساعد أطفالك على تقدير قيمة التعليم والتضحيات التي يقدمها الأهل ، فإن التخطيط لذلك الدين والاستعداد له لا يقل أهمية. بالطبع ، إذا كان أطفالك مؤهلين للحصول على مساعدات ومنح دراسية - فهذا أفضل. ولكن هذا ليس شيئًا لتوقف خطة مدخرات كليتك.

ما النصائح الأخرى التي يمكن أن تقترحها للتوفير - والدفع - للكلية?