7 عوامل قد تؤثر عند التقاعد - أسباب العمل بعد سن 65
سواء كان ذلك بالحاجة أو الاختيار ، فمن الواضح أن الكثير من الأشخاص من المحتمل أن يستمروا في العمل بقدرة واحدة أو أخرى بعد التقاعد الرسمي. إن قرار القيام بذلك أم لا يعتمد على مجموعة من العوامل.
العوامل المؤثرة في تأمين التقاعد
عادة ما ينتج الأمن المالي للمواطنين الأمريكيين عن مجموعة من البرامج الحكومية والأصول الشخصية ومزايا صاحب العمل. ومع ذلك ، يخضع كل من هذه العوامل لتحولات تاريخية في الوقت الحالي. لسوء الحظ ، فإن هذه التحولات قد تعني أن على الأمريكيين أن يعيدوا إلى الأمام بعض الأهداف عندما يتعلق الأمر بأهداف التقاعد الخاصة بهم.
1. تقلب الاستثمار
تشير الحكمة التقليدية إلى أن متوسط العائد السنوي للأسهم العادية على مدى فترة 10 سنوات أو أكثر هو إيجابي ، في مكان ما بين 7 ٪ و 9 ٪. ومع ذلك ، فإن الإحصاءات لديها طريقة لإخفاء الحقائق المزعجة: وفقًا لموقع AllFinancialMatters.com ، هناك تقلب كبير بالفعل في الأرقام - يتعلق أساسًا بتواريخ البدء والانتهاء.
لنفترض أن ثلاثة أشقاء يعملون لحساب الشركة ذاتها ويستثمر كل منهم 50،000 دولار في خطته البالغة 401 ألف دولار على مدار 30 عامًا. بدأ جو ، الأخ الأكبر ، الاستثمار في عام 1966 - وعلى افتراض أن النتائج تحاكي عائد ستاندرد آند بورز 500 - يتقاعد في عام 1996 بمبلغ 1،871،111 دولار في حسابه. بيل ، الشقيق الأوسط ، الذي بدأ الاستثمار في عام 1976 ، يتقاعد في عام 2006 بمبلغ 1،520397 دولار في حسابه. ومايك ، الأخ الأصغر ، يبدأ في عام 1983 ويتقاعد في عام 2013 بمبلغ 1050.416 دولار. لا تشمل هذه الأرقام آثار التضخم أو خصم الرسوم.
وجد العمال الأكبر سناً - أولئك الذين يرجح أن يتقاعدوا في العقد القادم - أن تأثير التراجع الأخير في سوق الأسهم كان ضارًا بشكل خاص. أفاد استطلاع للرأي أن ثلثي الذين تتراوح أعمارهم بين 45 و 60 عامًا قد سجلوا انخفاضًا بنسبة 20٪ على الأقل. كما لاحظ جاد ليفانون ، مدير أبحاث الاقتصاد الكلي في مجلس المؤتمرات ، "كلما كنت أكبر سناً ، يجعل الأمر أكثر صعوبة للتعويض عن [خسارة القيمة] ، ويؤخر المزيد من الناس التقاعد نتيجة لذلك".
2. انخفاض أسعار الفائدة
نصح العديد من المهنيين الذين تقاعدوا سابقًا بأن معدل السحب السنوي بنسبة 4٪ سيؤدي إلى توفير أموال كافية تدوم 30 عامًا من الحياة بعد العمل. وبعبارة أخرى ، يمكن لصندوق بقيمة 1 مليون دولار توفير 40،000 دولار في السنة.
ومع ذلك ، بسبب انخفاض العوائد على استثمارات الدخل الثابت ، يوصي العديد من مخططي التقاعد الآن بمعدل سحب يتراوح بين 2.7 ٪ و 3.0 ٪ من أجل تحقيق احتمال 90 ٪ من عدم تجاوز الأصول الخاصة بك. يعني خفض معدل التوزيع أنه يجب الآن استبدال الدخل من مصادر أخرى ، ويجب خفض مستوى المعيشة لديك.
3. تخفيض استحقاقات التقاعد المقدمة من صاحب العمل
بدأت خطط المزايا المحددة تختفي في الثمانينيات ، حيث حولت الشركات بشكل متزايد مخاطر التخطيط للتقاعد للموظفين الأفراد. إن ما كان يعتبر ذات يوم "وعدًا غير قابل للكسر" من صاحب العمل إلى الموظف أمر نادر الحدوث الآن ، حيث تخفض الشركات تكاليف العمالة - حتى في مواجهة الازدهار. أنشأ الكونغرس مؤسسة ضمان استحقاقات المعاشات التقاعدية (PBGC) في عام 1974 لتوفير بعض الأمن للموظفين الذين عملوا لسنوات فقط للعثور على مزايا خطة معاشاتهم التقاعدية قد اختفت. بحلول عام 2012 ، فشلت العديد من خطط التقاعد في أن PBGC كانت تحت الماء مع عجز يتجاوز 34 مليار دولار.
بالإضافة إلى ذلك ، تتراجع الشركات بشكل متزايد عن فوائد الرعاية الصحية للمتقاعدين وتحول أكثر من تلك التكاليف إلى موظفيها. وفقًا لمقال نشرته بلومبرج في 2013 ، تخطط شركات Fortune 500 مثل Time Warner و IBM و GE لنقل المتقاعدين إلى البورصة التي تديرها الحكومة ، مما يدفع "المزيد من التكاليف إلى دافعي الضرائب الأمريكيين". من المحتمل أن تكون جميع مزايا الموظفين والمتقاعدين ، باستثناء كبار المسؤولين التنفيذيين الذين يتفاوضون على عقود العمل ، مخصصة للتخفيض أو الإلغاء في المستقبل القريب.
4. إعادة تكوين البرامج التي ترعاها الحكومة
لسنوات ، هاجم النقاد برنامج الضمان الاجتماعي باعتباره غير مستدام ، مدعين أن فوائده غنية للغاية وأن نسبة المتقاعدين الذين يسحبون الأموال إلى العمال الذين يساهمون بها أصبحت غير مستحكمة. في الواقع ، يتوقع مكتب ميزانية الكونجرس أن تتجاوز مدفوعات الضمان الاجتماعي إيراداته بنسبة 12٪ خلال العقد المقبل. يدرك حتى المؤيدون أن التغيير ضروري إذا كان البرنامج متاحًا للأجيال القادمة.
حتى الآن ، تم إجراء تغييرات لتمديد تواريخ التقاعد وإضعاف الحماية من التضخم لأولئك الذين يتلقون بالفعل فوائد. تتراوح التغييرات المقترحة من خصخصة الضمان الاجتماعي بالكامل ، إلى اختبار أولئك الذين قد يتلقون مدفوعات في المستقبل. في حين أن هذا من المرجح أن يؤدي إلى صراع سياسي طويل الأمد ، يبدو أنه من المحتم أن يحصل المستفيدون المستقبليون من الضمان الاجتماعي على دخل أقل ويتعرضون لمخاطر أكبر مما كانوا عليه في الماضي.
توجد تغييرات مماثلة في متجر Medicare ، وهو البرنامج الحكومي الأكثر مسؤولية عن تحمل تكاليف الرعاية الصحية للمسنين. يعتقد العديد من المراقبين أن الرعاية الصحية في وضع مالي أسوأ من الضمان الاجتماعي ، حيث يتوقع أن ترتفع التكاليف إلى 5.8٪ من الناتج المحلي الإجمالي غير المستدام بحلول عام 2040. لم يكن السياسيون يترددون في تقديم أفكار جديدة ، ولكن كل اقتراح تقريبًا سيتحمل كبار السن نصيبًا أكبر منه التكاليف أو الذهاب دون عناية لتوفير المال. الرعاية الصحية هي الآن واحدة من أكبر التكاليف في الميزانيات العليا.
5. زيادة طول العمر
في عام 1950 ، يمكن للرجل المتقاعد في سن 65 ، أن يتوقع ، في المتوسط ، أن يعيش 12.8 عامًا إضافيًا. بحلول عام 2007 ، وصل هذا العدد إلى 17.2 عامًا ، وفقًا لمركز السيطرة على الأمراض. في الوقت نفسه ، مع تقدمنا في السن ، نحن أكثر عرضة لخطر مرض الزهايمر والخرف - وفقًا لجمعية الزهايمر ، تتضاعف المخاطر كل خمس سنوات بعد سن 65 وتصل إلى 50٪ بحلول عمر 85 عامًا - مما يستلزم رعاية داخلية أو مرفق التمريض. نتيجة لذلك ، من المحتمل أن يحتاج المتقاعدون في المستقبل إلى دخل لا يقل عن خمس سنوات أكثر من آبائهم ، مع إمكانية حدوث تكاليف كبيرة في السنوات الأخيرة من حياتهم.
6. التضخم
منذ عام 1930 ، شهدت الولايات المتحدة ثماني سنوات فقط من الانكماش ، أربعة منها وقعت بين عامي 1930 و 1933. وكان آخرها عام 1955.
كان تأثير التضخم ضارًا ومستمرًا. على سبيل المثال ، تم بيع نفس البضائع التي بيعت بمبلغ 1000 دولار في عام 1930 بأكثر من 14000 دولار في عام 2014. في عام 1970 ، كان متوسط راتب البداية لمستلمي درجة البكالوريوس مع التخصصات المحاسبية 39700 دولار ، أو ما يعادل 155.935 دولار في عام 1995 القوة الشرائية الحقيقية. في الواقع ، انخفض مرتب البداية للخريجين في عام 1995 إلى 28000 دولار ، مما يعكس التغير في العرض والطلب على المحاسبين ، فضلاً عن التكلفة الكبيرة للتضخم..
جو ، الأخ الأكبر في مثالنا السابق ، تقاعد في عام 1996 مع دخل مريح من كل من الضمان الاجتماعي والاستثمارات (20،000 دولار في السنة في مدفوعات الضمان الاجتماعي بالإضافة إلى 95000 دولار من حسابه الاستثماري البالغ 1.87 مليون دولار ، بمعدل سحب سنوي 4 ٪). ومع ذلك ، بسبب التضخم من 1996 إلى 2014 ، انخفضت قوته الشرائية الفعلية بأكثر من الثلث إلى 62500 دولار. بالنسبة لأولئك الذين لديهم دخل ثابت ، فإن الجمع بين طول العمر والتضخم يسرق في النهاية أي شكل من أشكال الأمن المالي - ويتصاعد التأثير بمرور الوقت.
7. ضرائب الدخل
يمكن أن يتأثر المتقاعدون بطرق متعددة من ضرائب الدخل ، بما في ذلك ما يلي:
- الخصومات المحتملة من مدفوعات الضمان الاجتماعي. إذا كنت تحت سن التقاعد الكامل (يتراوح عمره بين 65 و 67 عامًا حسب تاريخ ولادتك) عند بدء تلقي الضمان الاجتماعي ، فقد يتم تخفيض مخصصاتك - يعتمد المبلغ على عمرك ودخلك. بمجرد بلوغك سن التقاعد الكامل ، لا يوجد حد للأرباح ولا يتم خصم من الفوائد.
- فرض الضرائب على استحقاقات الضمان الاجتماعي. بناءً على دخلك الخارجي ، يمكن فرض ضرائب على مزايا الضمان الاجتماعي حتى 85٪ من المبلغ المستلم.
- الحد الأدنى من التوزيعات المطلوبة من IRAs. من سن 59 إلى 1/2 و 70 1/2 ، يمكنك أن تأخذ ما تريده من حسابات التقاعد المؤجلة من الضرائب دون أي عقوبة أو أقل. ومع ذلك ، ابتداءً من سن 70 عامًا ونصف ، يتعين عليك أخذ الحد الأدنى من التوزيعات بناءً على عمرك وأرصدة الصناديق أو دفع غرامة بنسبة 50 ٪ على الأموال التي كان يجب عليك أخذها ، لكنك لم تفعل ذلك. لهذا السبب ، يختار العديد من المتقاعدين تحويل IRAs التقليدية الخاصة بهم إلى Roth IRAs قبل بلوغ سن التوزيع الإلزامي. لا يتحمل الجيش الجمهوري الايرلندي روث ضريبة دخل إضافية ولا يفرض أي متطلبات للتوزيع.
العمل لفترة أطول هو الواقع الجديد
بالنسبة للعديد من الأميركيين ، لم يعد حلم التقاعد في عمر 65 عامًا واستمرار نمط حياتهم ممكنًا. يعد تفوق موجودات الفرد مصدر قلق مشترك لكبار السن الذين يواجهون حياة أطول ، ونفقات رعاية صحية أعلى ، وتقليل المزايا الحكومية وبرامج الاستحقاقات. السؤال بالنسبة للعديد من الذين يقتربون من التقاعد ليس ما إذا كانوا سيعملون أم لا ، ولكن كم سيكون ذلك.
فوائد العمل حتى سن 70 وما بعدها
التأخير في التقاعد حتى سن 70 له العديد من الفوائد الفورية ، بما في ذلك ما يلي:
- أطول مرحلة تراكم الأصول. ووفقًا لإحصاءات دخل الأسرة ، تتراوح أعمار أرباح الذروة وسنوات الادخار بين 45 و 54 عامًا. وبناءً على ذلك ، يحدث الجزء الأكبر من المدخرات التي ساهمت في محفظة ما خلال تلك الفترة. إن العمل لمدة خمس سنوات إضافية ، على الرغم من عدم الوقوع في نطاق الذروة هذا ، لا يزال بإمكانك تعزيز إجمالي أصولك عند التقاعد في نهاية المطاف.
- أعلى نسبة الادخار. يميل كبار السن إلى توفير نسبة أعلى من دخلهم مع اقتراب التقاعد. بالإضافة إلى ذلك ، فإنها عادة ما تستقر في نمط حياة معين ولم تعد تشعر بالضغط لمواكبة جونز. الاستمرار في العمل لا يعني فقط كسب المزيد من المال ، ولكن من المحتمل الاحتفاظ به أيضًا.
- فترة توزيع الأصول الأقصر. في حين أن متوسط العمر المتوقع بعد التقاعد لا يزال كما هو ، إذ يبلغ 17.7 عامًا بالنسبة للرجل البالغ من العمر 65 عامًا ، تغطي محفظة الشخص البالغ من العمر 70 عامًا عددًا أقل من سنوات العمر (12.7 عامًا). بمعنى آخر ، ليس من المحتمل أن يحصل العمال الذين يتقاعدون في سن 70 على أرصدة أعلى من صندوق التقاعد فحسب ، بل سيحتاجون إلى دفعات أقل لسنوات..
- ارتفاع مدفوعات الضمان الاجتماعي. يوفر تأجيل الضمان الاجتماعي حتى سن 70 1/2 دفعة شهرية أكبر ويزيل أي فرصة لخفض الفوائد بسبب ارتفاع الدخل أو العقوبات المفروضة على الدخل المكتسب.
- الفوائد الصحية. دراسة بريطانية 2013 مرتبطة بشكل لا لبس فيه بالعمل لفترة أطول مع صحة أفضل. كما وجد أن التقاعد يزيد من احتمال الإصابة بالاكتئاب.
خيارات التوظيف بعد سن 65
1. الموظف أو المستقل
مع إقرار قانون التمييز على أساس السن في التوظيف لعام 1967 ، يُحظر على الشركات التمييز على أساس السن ضد العمال الذين تزيد أعمارهم عن 40 عامًا ، مما يمنح الموظفين فرصة للاستمرار في وظائفهم الحالية. يمكن أن يكون لذلك العديد من المزايا ، بما في ذلك المشاركة المستمرة في مزايا الشركة مثل 401ks وبرامج التأمين.
بالإضافة إلى ذلك ، يوجد لدى العديد من الشركات برامج استشارية أو لحسابهم الخاص للمتقاعدين. على الرغم من عدم كونهم موظفين ، فقد يحصل هؤلاء العمال على دخل مماثل واستمرار لمزايا معينة. بوصفهم مستقلين ، فإنهم يعملون لحسابهم الخاص ومسؤولون عن دفع الضرائب الخاصة بهم - ولكن قد تكون الكثير من المصاريف المرتبطة بالعمل معفاة من الضرائب ، بما في ذلك مكتب منزلي وأجهزة كمبيوتر وغيرها من المعدات ، فضلاً عن تكلفة سيارة للذهاب إليها و من العمل.
2. بدوام جزئي أو بدوام كامل
تجربة وألفة المتقاعدين مع صناعتهم والشركة تعزيز قيمتها. لأصحاب العمل خيار تحديد عدد الساعات التي تشكل العمل بدوام جزئي أو بدوام كامل ، مع مراعاة بعض القيود المحددة المتعلقة بالمزايا. على سبيل المثال ، يجب منح أي موظف يعمل 1000 ساعة في السنة فرصة المشاركة في أي خطة تقاعد أو معاش. يُعتبر العمال "متفرغين" إذا كانوا يعملون 30 ساعة أو أكثر في الأسبوع ، ويجب أن يحصلوا على تأمين صحي ابتداءً من عام 2015.
3. المهنة الحالية أو مهنة جديدة
يقوم بعض الموظفين ببساطة بالتبديل بين القبعات ومواصلة القيام بنفس العمل الذي قاموا به من قبل. المستشارون الإداريون والمستشارون الماليون وموظفو التأمين هم مهن تنتقل بسهولة من شركة كبيرة إلى العمل الحر - بعد كل شيء ، فإن خبرتهم لا تزال قيمة. ومع ذلك ، فإن العمال الذين يغادرون الشركة للإضراب بمفردهم يحتاجون بشكل خاص إلى إدراك أي قيود لعقد العمل أو نشر الأسرار التجارية الخاصة بصاحب العمل السابق.
الموظفون الآخرون ، الذين عملوا لمدة 30 و 40 عامًا في مهنة واحدة ، يتوقون إلى تجارب جديدة. يصبح المحامون كتابين ، ويصبح المحاسبون كتبة تجزئة ، ويصبح الأساتذة وزراء. بعض الناس يحولون مهنتهم إلى مهنة ، ويفاجأون بالعثور على ما يقومون به من أجل المتعة ، وسيتم شراؤه من قبل الآخرين.
لقد تحول بعض المتقاعدين إلى عمليات امتياز لتوفير الدخل وكذلك إمكانية بناء مشروع تجاري يمكن نقله إلى الأطفال. في حين أن بعض أصحاب الامتياز ناجحون للغاية ، يثري آخرون المروجين فقط. إذا كان لديك مصلحة في امتلاك امتياز ، فقم بتحليله كما تفعل مع أي استثمار مالي آخر. يمكن أن يعني اختيار امتياز سيء العمل لساعات طويلة بأقل من الحد الأدنى للأجور وفقدان رأس المال الذي اكتسبته بشق الأنفس على مر السنين.
كلمة أخيرة
في حين أن تأخير التقاعد لعدة سنوات والاستمرار في العمل يمكن أن يكون حبة مريرة للابتلاع - خاصة إذا كنت قد أمضيت السنوات القليلة الماضية في توقع السفن السياحية واستيقاظ الظهر - فهناك فوائد ملموسة للانتظار. من المحتمل أن يكون لديك محفظة استثمارية أكبر وسنوات أقل تحتاج إلى تمويل ، مما يوفر لك مزيدًا من الأمان. يؤدي الانتظار حتى سن 70 إلى زيادة مخصصات الضمان الاجتماعي بشكل كبير لك ولزوجتك أيضًا.
عند التوصل إلى قرار ، من المهم أيضًا مراعاة صحتك الجسدية ومشاعر زوجتك. لا تدع الحدث يتسلل إليك. خذ وقتك اليوم لتحليل وضعك الخاص حتى تظل سنوات التقاعد الخاصة بك ، على الرغم من أنها أقل عددًا ، "ذهبية".
هل تخطط للعمل بعد التقاعد الرسمي الخاص بك?
