كيفية بناء صندوق الطوارئ النقدية عندما يكون لديك دخل غير منتظم

هذا هو الوجبات السريعة من دراسة استقصائية لـ Bankrate عام 2018 شملت 1000 من البالغين الأمريكيين ، حسبما ذكرت CNBC. وفقًا للمسح ، فإن حوالي 25٪ من الأميركيين - 55 مليون شخص - ليس لديهم مدخرات طارئة. غالبية جيل الألفية و Gen Xers يجدون أنفسهم في هذا القارب. أداء مواليد الأطفال أفضل بشكل هامشي ، ومعظم أعضاء الجيل الصامت (أولئك الذين ولدوا في سنوات الكساد العظيم والحرب العالمية الثانية) يتدفقون نسبيًا.

بالنسبة للعمال الشباب دون مدخرات كبيرة ، فإن أي فترة مستمرة من البطالة أو العمالة الناقصة تمثل تهديدا ماليا محتملا - وهذا يفترض أنه لا توجد نفقات كبيرة غير متوقعة تنشأ لتعقيد الأمور أكثر. هؤلاء العمال الذين يحتمل أن يواجهوا فترات من الدخل غير المتسق ، أو الذين يعتبر دخلهم غير النظامي شرطًا أساسيًا ، يشملون حوالي 21.4 مليون شخص يعرفهم مكتب إحصاءات العمل على أنهم عمال (مؤقتون) ومقاولون مستقلون (مستقلون ورجال أعمال منفردون) اتصل بالعمال وعمال وكالة المساعدة المؤقتة والعمال الذين توفرهم شركات المقاولات.

هؤلاء العمال يكافحون من أجل تجميع ميزانيات الأسر المعيشية القابلة للتطبيق ، ناهيك عن بناء مدخرات طارئة كافية لتغطية نفقات المعيشة الموصى بها من ثلاثة إلى ستة أشهر. اود ان اعرف؛ أنا واحد منهم.

ولكن هناك أمل. على مدار عدة سنوات ، تمكنت من إنشاء صندوق للطوارئ مريح يختلف عن مدخراتي طويلة الأجل ، وصيانة المنازل ، وصناديق الادخار الموجهة نحو الهدف. إذا كان بإمكاني القيام بذلك ، فهل يمكنك ذلك. إليك الطريقة.

وضع الأسس لمساهمات صندوق الطوارئ العادية

لنفترض أنك بدأت من عدم وجود صندوق ادخار طارئ كبير. ينبغي أن يكون هدفك طويل الأجل هو صندوق للطوارئ يكفي لاستبدال نفقات فترة تتراوح من ثلاثة إلى ستة أشهر - كلما كان ذلك أفضل. ستحتاج إلى هذا المبلغ للتعامل مع الحالات الطارئة مثل:

• الجانحون العملاء أو أرباب العمل
• إجازات عمل غير متوقعة لن تحصل على رواتبها مرة أخرى
• انخفاضات موسمية في الطلب على خدماتك
• نفقات كبيرة غير متوقعة ، مثل إصلاح السيارات الكبيرة التي لا يغطيها التأمين
• إصابة أو مرض ممتد يجعلك غير قادر على العمل لبعض الوقت (يمكن أن يساعد التأمين ضد العجز ، ولكن لن يحل محل دخلك بالكامل)

قد يستغرق توفير هذا المبلغ سنوات ، لكن لا يتم إحباطك. الشيء المهم هو أن تبدأ وتفعل ما تستطيع للحفاظ على الاقتراب من هذا الهدف. بترتيب تقريبي تقريبًا ، إليك ما عليك القيام به لوضع الأساس لذلك.

1. قم بالتسجيل للحصول على تطبيق ميزانية مجاني أو رخيص

لتوضيح ذلك ، يمكنك إنشاء صندوق للطوارئ بدون تطبيق الميزانية. ومع ذلك ، فإن إنشاء ميزانية شخصية والمحافظة عليها بالطريقة القديمة يمكن أن يكون عائقًا حقيقيًا ، ويمكن للتطبيق أن يجعل الأمر أكثر سهولة.

إذا كنت بحاجة إلى تحفيز أو توجيه الميزانية ، فقم بالتسجيل للحصول على تطبيق ميزانية مجاني أو رخيص. أنا جزئي ل نعناع, لكن PocketGuard هو خيار هزيل يتتبع إنفاق الأموال المتاحة يومًا بيوم. إذا كنت شخصًا يحتاج إلى حفز تذكر لحفظه ، فابحث عن تطبيق ادخار تلقائي مثل أرقام أو ثمرة شجرة البلوط, كلاهما له جداول رسوم معقولة.

2. حصيلة جميع النفقات غير التقديرية

بعد ذلك ، حدد خط إنفاق أسرتك. هذا هو مجموع النفقات الأساسية الحالية - تلك التي ستجنيها أولاً في حالة طوارئ في الدخل الحقيقي:

• الإسكان (مدفوعات الإيجار أو رهن الضمان ، والتي تشمل تأمين رأس المال والفائدة والضرائب وتأمين أصحاب المنازل)
• محلات البقالة (وليس وجبات المطاعم)
• المرافق (الكهرباء ، المياه ، الغاز ، الاتصالات السلكية واللاسلكية)
• مدفوعات الديون غير السكنية (الديون المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان وقروض التقسيط ، مثل أوراق السيارة والقروض الشخصية)
• رعاية الطفل
• الضرائب (سواء تم حجبها عن راتبك أو دفعه كل ثلاثة أشهر)

لا ينبغي أن تختلف هذه النفقات كثيرًا من شهر لآخر. سنستكشف طرقًا لقصها أدناه.

3. تالي وضبط النفقات التقديرية

هذا أصعب قليلاً من إضافة نفقاتك غير التقديرية ، والتي - إذا كنت لا تعرفها عن ظهر قلب - يمكن الوصول إليها في معظم الأحيان بسهولة في درج الفواتير أو مجموعة دفع الفواتير أو كشف حساب بطاقة الدفع.

إليك كيفية إضافة النفقات التقديرية:

• إذا كنت تستخدم بطاقة الخصم الخاصة بك بشكل أساسي للشراء ، فقم بتمشيط بيانات حسابك المصرفي.
• إذا كنت تفرض رسومًا على المشتريات وتسددها بالكامل بحلول تاريخ استحقاق كشف الحساب ، فاحصل على بيانات بطاقة الائتمان الخاصة بك.
• إذا كنت تستخدم النقود بشكل أساسي أو تتبع أو تنقض إنفاقك على مدار أشهر.

يمكنك استخدام مزيج من هذه المدفوعات ، وفي هذه الحالة ستحتاج إلى القيام بكل ما سبق.

إذا كان دخلك غير منتظم ، فمن المحتمل أن يكون إنفاقك التقديري غير منتظم أيضًا. لذا ، فأنت تريد أن تنظر إلى الوراء لمدة ستة أشهر على الأقل ، ومن الناحية المثالية 12 ، لحساب متوسط ​​الإنفاق التقديري الشهري. إذا كان دخلك غير منتظم على نحو متوقع - مع وجود تباين موسمي واضح ، على سبيل المثال - فانتظر إلى الخلف بعيدًا بما يكفي لالتقاط كل من فترات العجاف والفيضان.

إذا كنت تقدم مساهمات منتظمة في دلاء الادخار غير الطارئ - مثل المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي المعفي من الضرائب أو الخطة المؤهلة ، أو ادخار كل شهر كدفعة مقدمة على المنزل - فتضمّن تلك المساهمات في حساباتك التقديرية. هذه المساهمات تقديرية لأنها ليست ضرورية للغاية ؛ يمكنك إيقافهم مؤقتًا للتعامل مع أزمة مالية حادة ، وقد تفعل ذلك في الأوقات الصعبة.

4. حساب متوسط ​​الدخل الشهري

أنت تعرف مقدار ما كسبته العام الماضي ، لكن هل يمكنك أن تقول كم تكسب في الشهر المتوسط؟ إذا لم يكن كذلك ، فقد حان الوقت لمعرفة ذلك.

هذا هو حساب التطلع إلى الوراء. ليس هذا هو الوقت المناسب لاتخاذ أي افتراضات مستقبلية حول نمو الإيرادات ، حتى لو كنت تتخذ خطوات ملموسة لزيادة دخلك في الأشهر المقبلة.

كما هو الحال مع متوسط ​​حساب المصروفات التقديرية الخاص بك ، عد إلى الخلف بدرجة كافية ليشمل الصعود والهبوط الموسميين ، إن وجد. من الناحية المثالية ، هذا هو 12 شهرًا كاملاً ، لكن يجب أن تعود لفترة أطول إذا كان دخلك غير منتظم حقًا ، مع عدم وجود تباين موسمي يمكن التنبؤ به ، أو إذا كنت عرضة للإجازات الطويلة الممتدة التي تكسب خلالها دخلاً بسيطًا أو معدومًا..

5. البحث عن معدل الادخار الفعال

ربما تقوم بالفعل بحفظ أهداف محددة أو تقديم مساهمات منتظمة إلى حساب معفي من الضرائب. ربما كنت ببساطة تنفق أقل قليلاً مما تكسب ، في المتوسط ​​، وإضافة الباقي إلى حساب التوفير كل شهر.

في أي حال ، فإن أبسط - إن لم يكن الأكثر دقة - لحساب معدل الادخار الفعال الخاص بك هو:

• أضف متوسط ​​المصروفات التقديرية الشهرية وغير التقديرية
• اطرح هذا الرقم من متوسط ​​الدخل الشهري الإجمالي
• اقسم الفرق على متوسط ​​الدخل الشهري الإجمالي
• إذا كانت نفقاتك التقديرية تتضمن مدخرات مجدولة ، فأضفها مرة أخرى إلى دخلك قبل طرح النفقات الخاصة بك.

لا تقلق إذا كان معدل التوفير الفعال قريبًا من 0٪ في الوقت الحالي. سوف تعمل على تعزيزه بمرور الوقت.

6. حساب حجم صندوق الطوارئ المثالي

الآن ، بالنسبة للجزء المخيف: حساب حجم صندوق الطوارئ المثالي.

للعمال غير الموسميين

إذا لم يكن دخلك موسميًا إلى حد كبير وكنت قد ذهبت بعيدًا بما يكفي لتغطية فترات الهزيلة والاحمرار ، يمكنك ببساطة أخذ مضاعفات متوسط ​​النفقات الشهرية غير التقديرية. نفقات ثلاثة أشهر هي الحد الأدنى الموصى به من الوسادة ، ولكن نفقات ستة أشهر مثالية. لذلك ، إذا كان متوسط ​​نفقاتك الشهرية غير التقديرية هو 3000 دولار ، فإن الحد الأدنى للوسادة المستهدفة هو 9000 دولار ، والوسادة المثالية هي 18000 دولار.

خلال فترة طويلة من الدخل المنخفض أو بدون دخل ، أو أثناء تعاملك مع حساب كبير غير متوقع يجبرك على السحب من صندوق الطوارئ الخاص بك ، يجب عليك إيقاف الجزء الأكبر الهائل من إنفاقك التقديري - على الرغم من أنه من الجيد التوفير مقابل انخفاض عرضي - يعامل التكلفة ، مثل رحلة إلى السينما ، للحفاظ على سلامة عقلك خلال ما يحتمل أن تكون فترة مرهقة.

هذا لا يعني أنه يجب عليك تأجيل المدخرات طويلة الأجل أو المستندة إلى الأهداف ، لا سيما إذا كنت تستعد لموعد نهائي يلوح في الأفق - على سبيل المثال ، الفصل الدراسي الأول لأكبر طفل لك - أو لا ترغب في التزحزح عن موعد التقاعد المبكر المستهدف. إذا كنت ملتزمًا بالحفاظ على مساهماتك السابقة في الادخار والاستثمار قدر الإمكان أثناء تصحيح تقريبي ، فضع ذلك الجزء من نفقاتك التقديرية في حساب صندوق الطوارئ الخاص بك. صندوق طوارئ مدته ثلاثة أشهر يكفي لتغطية 3000 دولار كنفقات شهرية غير تقديرية بالإضافة إلى 300 دولار من المدخرات الشهرية يبلغ إجماليها 900 9 دولار ؛ صندوق لمدة ستة أشهر مع نفس القوة توسيد يبلغ 19800 دولار.

للعمال الموسميين

إذا كان من الممكن التنبؤ بالتقلبات الموسمية في دخلك ونفقاتك - على سبيل المثال ، فأنت تعمل في مهنة مرتبطة بالسياحة في بلدة شاطئية موسمية - إذن يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص بك سخيًا بدرجة تكفي لتجاوزك من ثلاثة إلى ستة أشهر سيئة ، بما في ذلك سيكون عادة فترة الذروة لكسب وقضاء للعام. ذلك لأنك ربما تخلصت بالفعل من الأموال التي اكتسبتها خلال فترة نشاطك المزدحمة للموسم المنخفض - وبعبارة أخرى ، أنت تعيش على مدخراتك عندما يكون العمل سيء.

سنناقش لاحقًا استراتيجيات لتقليل موسمية الدخل ، لكن في الوقت الحالي ، افترض أنك ستحتاج إلى استبدال دخل موسم الذروة الذي يذهب عادة نحو المدخرات قصيرة الأجل. لذا ، إذا كنت تكسب 6000 دولار شهريًا خلال ثلاثة أشهر ذروة ، و 1000 دولار شهريًا خلال ستة أشهر ، وفي المتوسط ​​3000 دولار شهريًا خلال الأشهر الثلاثة المتبقية ، يجب أن يتراوح صندوق الطوارئ الخاص بك بين 18000 دولار (ثلاثة أشهر من دخل موسم الذروة ) إلى 36000 دولار (ستة أشهر من دخل موسم الذروة).

لا تخف من هدف صندوق الطوارئ الخاص بك. ستعمل على بناء أموالك على مدار عدة أشهر ، وربما لسنوات. حجم الصندوق المستهدف هو هدف طويل الأجل ، في الوقت الحالي ، يمكنك تخصيصه أثناء العمل نحو تحقيق معالم تدريجية على المدى القريب.

7. إنشاء حسابات منفصلة للدخل والإنفاق قصير الأجل

إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل ، فقم بإنشاء حسابات منفصلة لإدارة دخلك ونفقاتك ومدخراتك.

إذا كنت مقاولًا مستقلًا أو مالكًا وحيدًا له هيكل أعمال قانوني ، فافتح حسابًا للتحقق من الأعمال لتلقي الدخل. إذا لم تكن مدمجًا رسميًا أو لم تكن مؤهلاً للدمج نظرًا لتصنيفك كموظف تقليدي ، فافتح حساب فحص شخصي آخر لتلقي الدخل فقط. قد يعمل حساب التوفير أيضًا ، شريطة عدم إجراء أكثر من ستة عمليات سحب كل شهر.

بعد ذلك ، افتح حساب التوفير أو العائد المرتفع في سوق المال من خلال CIT Bank. سوف تستخدم هذا لبناء صندوق الطوارئ الخاص بك. ستقدم مساهمات منتظمة في هذا الحساب ولن تلمس رصيده ما لم تحدث حالات طوارئ مالية مؤهلة. الأمل هو أنه في النهاية ، سيكون لديك حسابات ادخار متعددة لأنواع أخرى مختلفة من المدخرات.

8. ادفع لنفسك راتب الميزانية الصفرية

أخيرًا ، ابدأ في دفع راتبك مساويًا لميزانيتك صفرية. هذا هو المبلغ المحدد الذي تحتاجه لتغطية مصاريفك الشهرية التقديرية وغير التقديرية (لا تشمل المدخرات المجدولة مسبقًا) في شهر متوسط ​​، وليس بنس واحد. في بداية الشهر ، قم بتحويل راتبك الصفري من حسابك التجاري أو حساب التحقق من الدخل إلى حساب التحقق الشخصي الخاص بك. بعد ذلك ، قم بتوزيع الدخل المتبقي في عملك أو حساب التحقق من الدخل على صندوق الطوارئ وأي حسابات توفير أخرى.

لجعل عمل راتبك صفرًا ، ستحتاج إلى تحديد النفقات التقديرية الخاصة بك بمستوى واقعي - على سبيل المثال ، 5٪ أو 10٪ أعلى من متوسطك الجاري - لحساب التباين الطبيعي. هذا هو خط الأساس الجديد للإنفاق. ستعمل على خفضه أثناء بناء صندوق الطوارئ الخاص بك.

بناء وصيانة صندوق الطوارئ الخاص بك

الآن وقد وضعت الأسس ، فقد حان الوقت للبدء في إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك والمحافظة عليه ، تعالي. استخدم هذه الاستراتيجيات لخفض النفقات الخاصة بك ، وزيادة دخلك ، والحفاظ على الإيمان.

1. تحديد أهداف التوفير في حالات الطوارئ الإضافية

أنت تعلم أنك لن تصل إلى حجم صندوق الطوارئ المستهدف في شهر واحد. ومع ذلك ، من الطبيعي أن تحتوي على توقعات غير واقعية حول مدى السرعة التي ستتمكن من الادخار بها ، حتى إذا كنت قد حسبت بدقة حساب الدخل الحالي ، والنفقات ، والمدخرات الأساسية. تحديد الأهداف التدريجي هو صديقك هنا. حدد معالم هدف معقولة ، مثل شهريًا أو ربع سنوي ، للبقاء متحمسًا وعلى المسار الصحيح.

استخدم رصيد المدخرات الحالي ومعدل التوفير لتحديد هدفك الأول. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 500 دولار في البنك بالفعل وكنت توفر 3٪ من متوسط ​​الدخل الشهري البالغ 3000 دولار ، فستهدف إلى توفير 90 دولارًا في الشهر الأول ، أو 270 دولارًا في الربع الأول ، مما يزيد إجمالي صندوق الطوارئ الخاص بك إلى 590 دولار أو 770 دولار ، على التوالي.

حدد المواعيد النهائية للمدخرات من حيث الأشهر أو الأسابيع ، بدلاً من المبلغ المدخر. على سبيل المثال ، قد تهدف إلى توفير نفقات شهر واحد قبل تسعة أشهر من اليوم. حافظ على الزخم من خلال التعامل مع مساهمات صندوق الطوارئ على أنها غير تقديرية - وهي آخر عناصر البنود التي قمت بقصها من ميزانيتك قبل الانغماس في متجر الطوارئ الخاص بك. وكن واقعيا الدخل غير النظامي ، بحكم تعريفه ، لا يمكن التنبؤ به ، لذلك لا يثبطك شهر هزيل بشكل غير متوقع يتعين عليك خلاله إيقاف اشتراك صندوق الطوارئ الخاص بك مؤقتًا.

2. إصدار "بند البند" الإنفاق Vetoes

تحتوي الخطوات المتبقية على هدف واحد موحد: تسريع تقدمك نحو هدف صندوق الطوارئ الخاص بك.

أول ما يصل هو فاكهة منخفضة التقديرية لميزانيتك التقديرية. قم بتمشيط بيانات البنك والبطاقات الائتمانية ، والبحث عن مشتريات غير متكررة لمرة واحدة أو بدونها ، والتي بدونها ستكون ميزانيتك أفضل. قد تشمل هذه:

• خدمات الاشتراك الباهظة الثمن التي لا تستخدمها بالكامل ، مثل حزمة كلفة باهظة الثمن أو مجموعة وجبات أو خدمة مصفف شعر شخصية (قم بالتبديل إلى خدمات البث المباشر والطبخ المستند إلى الوصفات ورحلات منتظمة إلى متجر التوفير)
• الإبهام الدوري ، مثل وجبات المطعم الراقية وأيام السبا
• الدافع يشتري من أي نوع (الشراء عبر الإنترنت هو غدرا بشكل خاص)

بينما لا يمكنك التراجع عن الإنفاق غير الضروري في الماضي ، يمكنك خفضه أو القضاء عليه للمضي قدمًا. قم بإلغاء اشتراكاتك الشهرية أو إعادة تصنيفها أو إعادة التفاوض عليها من خلال خدمة مثل Truebill, ثم قم بعمل قائمة بأية عمليات شراء وتشتت تميل إلى صنعها. انشر القائمة التي ستراها كثيرًا ، مثل فوق مكتب مكتب منزلك. الالتزام بتجنب الاندفاع يشتري تمامًا وتقييد حالات الإبهام بشكل حاد ؛ على سبيل المثال ، قد تسمح لنفسك بتناول وجبة فردية في مطعم كل عام ، ربما في عيد ميلادك أو ذكرى سرك.

3. تعيين حدود الإنفاق المستندة إلى الفئة

لست مضطرًا إلى المضي قدمًا في إعداد ميزانية المغلف - الطريقة القائمة على النقد حيث تنفق فقط ما قمت بتعبئته في مظاريف خاصة بفئات في بداية كل شهر - لتبني مبادئها الأساسية. استخدم تطبيق الميزانية الخاص بك لتقسيم جميع الإنفاق التقديري وغير التقديري إلى فئات معقولة. تقوم بعض التطبيقات بذلك تلقائيًا ، على الرغم من أنه يمكنك تخصيص فئاتك لتناسب نمط حياتك.

حدد حدود الإنفاق لكل فئة. مع وجود نفقاتك غير الضرورية بالكامل في طابق غرفة القطع بالفعل ، يجب أن تكون حدودك الجديدة أقل من خط الأساس للفئة المتوسطة الحالية ، وتحرر فورًا أموالًا إضافية للمساهمة في توفيرات الطوارئ الخاصة بك. اضبط مساهماتك في صندوق الطوارئ الشهري وأهداف الرصيد وفقًا لذلك.

على سبيل المثال ، إذا كنت تدخر حاليًا 90 دولارًا شهريًا ، وقمت بتوفير 200 دولار شهريًا بحدود الإنفاق على أساس الفئة ، أضف ذلك 200 دولار إلى مساهمة صندوق الطوارئ الشهرية. يرتفع هذا الأمر إلى 290 دولارًا شهريًا ويعزز معدل المدخرات الفعلي الخاص بك إلى 10٪ تقريبًا. وبهذه السرعة المتسارعة ، ستقلص الوقت اللازم لتلبية رصيد الطوارئ الذي يبلغ شهر واحد من الدخل من 28 شهرًا إلى 9 أشهر فقط.

كرر هذه العملية مرة واحدة على الأقل في السنة. إنه وقت مناسب دائمًا للبحث عن فرص لتشديد حدود الإنفاق على الفئات.

4. ضغط المدخرات من الإنفاق الأساسي

من المعترف به أن خفض ميزانيتك غير التقديرية أصعب من خفض النفقات التقديرية ، ولكن يمكن القيام بذلك. النظر في هذه الخيارات:

• إعادة صياغة ميزانيتك البقالة. كُتِبت كتب كاملة حول هذا الموضوع. تشمل الاستراتيجيات شراء المكونات بكميات كبيرة وطبخ وصفات متعددة التقديم تستمر طوال الأسبوع ، والانضمام إلى نادي المستودعات للاستفادة من الخصومات بالجملة ، وإعداد وجبات التجميد على دفعات كبيرة ، وتقليل استهلاك اللحوم أو اعتماد نظام غذائي نباتي بالكامل. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك استخدام تطبيقات الادخار مثل Ibotta لحفظ أكثر في رحلات التسوق الخاصة بك.
• خفض الإنفاق النقل. قم برحلات أقل وتخطيطًا أفضل في سيارتك الشخصية. Carpool مع زملاء العمل. قم بالتبديل إلى وسائل النقل العام للتنقل ، إن أمكن ، واشتر جواز مرور أسبوعي أو شهري.
• معالجة فعالة من حيث التكلفة مشاريع تحسين المنزل. إعطاء الأولوية لمشاريع تحسين المنزل التي تقلل من تكاليف ملكية المنازل من خلال انخفاض فواتير الخدمات والصيانة المؤجلة.
• اجعل منزلك أكثر كفاءة في استخدام الطاقة. إذا لم يكن هناك مجال للتحسينات المنزلية الموفرة للطاقة في ميزانيتك ، فركز على الكفاءات الإضافية. اقلب الترموستات في فصل الشتاء وحتى في فصل الصيف. لف النوافذ الخاصة بك لتقليل المسودات. تخلي عن تكييف الهواء في الليالي الخفيفة وابحث عن فرص لخفض تكاليف تكييف الهواء بشكل عام. استخدام المصابيح الكهربائية الذكية للقضاء على الكهرباء الضائعة. خذ حمامات أقصر وقم بتشغيل أحمال غسيل أكبر.
• العثور على فرص خفية لخفض تكاليف السكن. إذا كنت تملك منزلك ، خوض تقييمك السنوي لضريبة الممتلكات ، وأرجئ أي مدفوعات لرهن عقاري غير مطلوب حتى يتم إنشاء صندوق الطوارئ الخاص بك ، وفكر في إعادة التمويل إذا كنت مؤهلاً للحصول على معدل أقل بكثير - أقل بنسبة 2 ٪ على الأقل ، لتعويض الإغلاق التكاليف. إذا كنت تنتمي إلى جمعية لأصحاب المنازل ، فتطوع بوقتك ومواهبك مقابل تخفيض الرسوم أو التنازل - على سبيل المثال ، عن طريق تنظيف حمام السباحة أو النادي. إذا كنت مستأجراً ، اجعل صاحب العقار أو مدير العقار بنفس العرض. جرف أحد جيراننا القدامى خطوات بناء شقتنا ورصيف في مقابل الحصول على إيجار متواضع. صديق لي يحصل على ما يقرب من 50 ٪ من إيجارها الشهري كنظافة المنطقة المشتركة في المبنى.

الاستثناء الرئيسي الوحيد هو خدمة الديون الدوارة. تتطلب أرصدة بطاقات الائتمان عالية الفائدة اهتمامك الكامل. بدلاً من دفع الحد الأدنى كل شهر ، قم بوضع خطة لتسديد أرصدة بطاقتك في أسرع وقت ممكن وتأجيل أي جهود ادخار متضافرة حتى تقوم بذلك. يعد التوفير أسهل بكثير دون إحراق الديون مرتفعة الفائدة فجوة في جيبك

5. قمع القمع في صندوق الطوارئ الخاص بك

قد تشمل المكافآت:

• مصلحة الضرائب السنوية أو استرداد ضريبة الدولة
• مكافأة غير متوقعة من عميل أو صاحب عمل
• شهر دخل أعلى من المتوقع
• العائدات الزائدة من مطالبة تأمين ناجحة
• وراثة صغيرة أو الأصول المنقولة لصالحك (على سبيل المثال ، يتم تسمية المستفيد على حساب التوفير قريب المتوفى أو تلقي التوزيع السنوي المطلوب من الجيش الجمهوري الايرلندي الموروث)

إذا كنت محظوظًا - أو محظوظًا ، في حالة حدوث مأساة - بما يكفي لتلقي مفاجأة كبيرة ، مثل الميراث الكبير من أحد أفراد الأسرة المتوفى ، فاستشر مستشارًا ماليًا معتمدًا مثل مخطط مالي معتمد لتحديد كيفية تقدم.

نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك مستشار مالي, SmartAsset لديه أداة مفيدة حيث يمكنك العثور على مستشارين في منطقتك استنادًا إلى بعض الأسئلة البسيطة.

6. ابحث عن فرص لمرة واحدة لجمع الأموال

لماذا لا تجعل المفاجئة الخاصة بك؟ السماء هي الحد هنا ، ولكن إحدى أسهل الطرق لجمع أموال إضافية في وقت قصير نسبيًا هي بيع الأشياء التي لا تحتاج إليها. إليك الطريقة:

• قم بتنظيف العلية ، والطابق السفلي ، أو وحدة التخزين الخاصة بك.
• العناصر المنفصلة التي من المحتمل أن يكون لها سوق لإعادة البيع (حتى لو كانت هذه القيمة تافهة) عن العناصر التي من الأفضل منحها بعيدًا أو رميها.
• قم بسرد العناصر القيمة أو المتخصصة بشكل خاص على Amazon أو eBay أو Craigslist أو Etsy أو Nextdoor.
• خذ أشياء ذات قيمة محتملة لا تريد إعادة بيعها بشكل فردي إلى مشتري الجملة.
• عقد بيع المرآب للسلع الضخمة أو غير المتخصصة.

إذا كان لديك الكثير من الأشياء ، فهناك إمكانات جدية في هذه الاستراتيجية. بعد تنظيف العلية لدينا ، وبدون محاولة حقًا ، حققت زوجتي 50 دولارًا من بيع وسائد حمل كبيرة الحجم و 300 دولار على الأقل من بيع بضع عشرات من السجلات غير المرغوب فيها.

7. بدء صخب جانبي أو وظيفة بدوام جزئي

السماء هي الحد هنا أيضا. كل ما تبحث عنه يستحق وقتك ، والذي يتماشى مع المهارات والموارد الخاصة بك ، هو لعبة عادلة. من الأمثلة الشائعة ما يلي:

• تسليم القيادة. مع نصائح ، السائقين تسليم مطعم من خلال خدمات مثل DoorDash أو Postmates يمكن أن نتوقع أن صافي 10 دولار إلى 15 دولار في الساعة بعد النفقات. قد يكون أداء شركات النقل السريع التي تعمل في شركات الخدمات اللوجستية الكبرى أو تجار التجزئة مثل UPS و Amazon أفضل قليلاً. ستحتاج إلى سيارة موفرة للوقود حتى لا تؤذي تكاليف الوقود أرباحك أكثر من اللازم.
• أزعج الاقتصاد العمل. يشمل Gig work القيادة على تطبيقات ridesharing مثل Lyft و Uber ، والقيام بمهام لمرة واحدة لمنصات مثل TaskRabbit و في المتناول, واستئجار غرفة نوم على عبر Airbnb. في ظل الظروف المناسبة ، يمكنك الاستغناء عن الوسيط واستئجار نفسك مباشرة ؛ على سبيل المثال ، في المناطق البعيدة عن المطارات الرئيسية ، فإن مزودي خدمات النقل إلى المطار بدوام جزئي يبدون نجاحًا جيدًا.
• استئجار سيارتك: عبر Turo يمكنك كسب المال عن طريق استئجار سيارتك للآخرين في منطقتك.
• العمل عقد. استأجر نفسك كشركة لتنسيق الحدائق ، أو عامل صيانة ، أو مساعد متحرك ، أو خبير تجاري شبه ماهر.
• استشارات مهنية. هذا النوع من العمل يكمل عادة عملك اليومي. على سبيل المثال ، إذا كنت تعمل في إدارة الجهات المانحة غير الربحية في النهار ، فقد تضيء ضوء القمر ككاتب منح ليلا.
• عمل موسمي. الفرص الموسمية بدوام جزئي كثيرة. قد تعمل في تجارة التجزئة لبضع ساعات في الأسبوع خلال موسم العطلات ، على سبيل المثال. يحب ابن عمي إعطاء ركوب القش في بستان تفاح كل خريف ، ويجني بضع مئات من الدولارات الإضافية كل عام بسبب متاعبه.

8. كن منفتحًا على التغيير الجذري

أخيرًا ، كن منفتحًا على تغييرات نمط الحياة الأكثر تشددًا والتي يمكن أن تقلل نفقاتك وتكوين صندوق الطوارئ الخاص بك أسرع من أي شيء ناقشناه حتى الآن.

بيع سيارتك هو مثال ساطع. سواء أكنت خالية تمامًا من السيارات أو قللت من عدد السيارات في منزلك ، فستوفر حمولة قارب على مدفوعات قروض السيارات إذا كنت لا تزال تدفعها ، بالإضافة إلى رسوم الوقود والتأمين والتسجيل. كان بيع سيارة السيدان القديمة الخاصة بنا في معاملة خاصة ، أحد أذكى القرارات المالية التي اتخذتها أنا وزوجتي منذ شراء منزلنا. نضع سعر البيع الكامل - 2000 دولار - في مدخراتنا المشتركة على الفور.

كلمة أخيرة

قضيت الجزء الأفضل من عامين في بناء صندوق للطوارئ متعدد الأشهر ، وكنت محظوظًا بما يكفي للبدء بمخزن لائق من المدخرات غير المخصصة. الملايين من العاملين لحسابهم الخاص وعمال الوحدات يبدأون بلا شيء. وجد مسح الاحتياطي الفيدرالي لعام 2017 ، الذي نشرته CNN Money ، أن 40 ٪ من الأميركيين لا يستطيعون استيعاب 400 دولار غير متوقعة. من الناحية الوظيفية ، يعيش 4 من كل 10 أميركيين في شيك أجر.

أنا أتعاطف مع المحتالين الذين تبدو فكرة إنشاء صندوق للطوارئ متعدد الأشهر على دخل غير منتظم أمرًا غير مفهوم. إنه عمل شاق ، ومن المؤكد أن يستغرق وقتًا أطول مما تريد. ومع ذلك ، كل يساعد قليلا. ابدأ الآن ، ولا تتخلى عن الأمل ، وستوفر في النهاية ما يكفي لتغطية حالة الطوارئ في حالة حدوث ذلك ومتى يحدث ذلك.

هل أنت بصدد بناء صندوق للطوارئ على دخل غير منتظم؟ أم أن العملية شاقة للغاية حتى في التفكير الآن?