كيف تعلن & ملف للإفلاس - 8 خطوات العملية

الإيداع للإفلاس هو ببساطة مسألة ملء الأوراق بشكل صحيح والاقتراب من العملية بالترتيب الصحيح. لإعطائك فكرة عما يمكن توقعه ، إليك نظرة عامة على أنواع الإفلاس المتاحة للأفراد ، وعملية إيداع الإفلاس ، وبعض المآزق الشائعة التي يجب البحث عنها.

أنواع الافلاس

يوجد عمومًا نوعان من الإفلاس متاحان للأفراد ، يُسمى كل منهما باسم الفصل المطبق في قانون الإفلاس.

الفصل 7

في حالة إفلاس الفصل 7 ، يتم تصفية أصولك المؤهلة ، أو بيعها لسداد الدائنين. يحدد قانون الولاية أنواع الممتلكات المعفاة من التصفية ، ولكنها قد تشمل جزءًا من حقوق ملكية منزلك ، وسيارة وغيرها من الأدوات المستخدمة في عملك ، والممتلكات الشخصية ، مثل الملابس والسلع المنزلية. في نهاية هذه العملية ، سيتم تفريغ العديد من ديونك أو محوها.

ومع ذلك ، هذا لا ينطبق على جميع الديون. بعض الديون التي لا يمكنك صرفها في حالة الإفلاس ، بما في ذلك:

دعم الطفل والنفقة
الغرامات والعقوبات والرد المستحق لخرق القانون
بعض الديون الضريبية
الديون التي تنجم عن وفاة شخص آخر أو إصابته نتيجة لقيادتك أثناء تسممك
الرهون العقارية الرئيسية
بعض القروض الطلابية

للتأهل للإفلاس بموجب الفصل 7 ، يجب عليك اجتياز اختبار الوسائل لتحديد ما إذا كان لديك وسائل لسداد جزء من ديونك. إذا حدد الحساب أنه بإمكانك سداد جزء من دينك ، فلن تكون مؤهلاً للفصل السابع.

الفصل 13

الفصل 13 هو الإفلاس المعروف باسم "خطة العائد على الأجر". إنه مخصص للأشخاص الذين لديهم دخل منتظم ولكنهم لا يستطيعون سداد جميع ديونهم.

في الإفلاس بموجب الفصل 13 ، يُسمح لك بالاحتفاظ بأصولك ، لكن الوصي يساعدك في إعداد خطة لسداد الدائنين على مدار فترة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات. خلال هذا الوقت ، لا يمكن للدائنين متابعة المجموعات. في نهاية فترة الدفع ، تصرف المحكمة ديونك المتبقية المؤهلة.

كيفية ملف للإفلاس

إذا كنت تفكر في تقديم طلب للإفلاس ، فهذه هي الخطوات التي يجب عليك اتخاذها.

الخطوة 1: العثور على محام

يمكنك العثور على الكثير من المعلومات حول الإفلاس عبر الإنترنت ، ولكن عليك التحدث إلى محامي إفلاس شخصي ذي خبرة على دراية بالقوانين في ولايتك. يمكنك جعل مشاكلك المالية أسوأ عن طريق تأجيل التعامل مع مشاكلك ، أو نقل الأصول إلى صديق أو أحد أفراد الأسرة ، أو سداد الدائنين الخطأ.

للعثور على محام ذي خبرة ، احصل على إحالة من المحاسب الخاص بك أو محامي العائلة. يمكن أن تحيلك نقابة المحامين المحلية إلى محامي الإفلاس في منطقتك.

الخطوة 2: الحصول على المشورة الائتمان

يتطلب قانون الإفلاس الفيدرالي للأفراد الحصول على مشورة ائتمانية في غضون 180 يومًا قبل تقديم طلب الإفلاس. إذا كنت متزوجًا ، فيجب أن تحضر أنت وزوجتك زوجًا من استشارات الائتمان.

ليس كل مستشاري الائتمان مؤهلين. يمكنك العثور على وكالة استشارات ائتمانية معتمدة من برنامج الوصي الأمريكي من خلال وزارة العدل الأمريكية.

الخطوة 3: إكمال التماس والأوراق

غالبًا ما يكون إكمال الأوراق لتقديم التماس للإفلاس هو الجزء الأكثر استغراقًا للوقت في طلب الإفلاس. بالإضافة إلى الالتماس الذي أعده المحامي الخاص بك ، سيتعين عليك تقديم الوثائق الخاصة بك:

الأصول. يتضمن ذلك أي شيء تملكه ، مثل الأسهم وحسابات التوفير والعقارات والسيارات والمقتنيات والمفروشات المنزلية والملابس والفن.
الديون. يجب أن تعرض هذه القائمة الدائن والرصيد الحالي وسعر الفائدة والدفع الشهري لكل من ديونك. قم بتضمين جميع الديون ، حتى تلك التي تدفعها حاليًا وتلك التي لا يمكنك صرفها في حالة إفلاسها.
الإيرادات. قم بتضمين أي أموال تلقيتها لأي سبب من الأسباب خلال الأشهر الستة الماضية ، وأي أموال تتوقع استلامها في المستقبل ، وعدد مرات تلقي هذه الأموال ، ومن أين تأتي. ويشمل ذلك الأجور العادية وتعويضات البطالة والدخل الوظيفي الجانبي وأرباح الأسهم والفوائد من الاستثمارات والمعاشات التقاعدية والمال الذي ساهمت به الأسرة من قبل أشخاص آخرين ، مثل زوجتك أو أفراد أسرتك.
نفقات المعيشة المنزلية الشهرية. تشمل تكاليف الإيجار أو الرهن العقاري ، والغذاء ، والمرافق ، والنفقات الطبية ، والملابس ، والضرائب ، والنقل ، ودعم الطفل ، والنفقة. عند سرد النفقات المتغيرة ، مثل المرافق ، قم بحساب المتوسط بناءً على الفواتير الشهرية للعام الماضي.
شهادة من وكالة استشارات الائتمان الخاصة بك تبين أنك أكملت البرنامج.
نسخة من خطة سداد الديون التي وضعها مستشار الائتمان الخاص بك.
وصل الدفع لآخر شهرين ، إن وجد ، وبيان يوضح أي تغييرات متوقعة في دخلك ونفقاتك بعد التقديم.
الإقرار الضريبي الخاص بك أو النصوص للسنة الضريبية الأخيرة.

تقديم الالتماس الخاص بك لإجراءات التحصيل "يبقى" للإفلاس ، وهذا يعني أن دائنيك لا يستطيعون حبس منزلك أو استعاد سيارتك أو رفع دعوى قضائية ضدك أو جمع أجورك أو حتى إجراء مكالمات جماعية. هناك استثناء واحد مهم لهذا الوقف التلقائي: تستمر المدفوعات التلقائية التي يتم صرفها من شيك الراتب للحصول على قرض 401 (ك).

المحكمة مطالبة بتحصيل رسوم رفع الدعاوى والرسوم الإدارية. في معظم الحالات ، يجب عليك دفع هذه الرسوم قبل التقديم ، ولكن يمكنك تقديم طلب للدفع على أقساط باستخدام النموذج B 3A. فقط ضع في اعتبارك أنه يجب عليك دفع المبلغ بالكامل في غضون 120 يومًا من تاريخ إيداعه ، ويجب عليك دفع كل قسط كما هو متفق عليه ، أو تواجهك خطر قيام المحكمة برفض قضيتك.

الرسوم هي كما يلي:

الفصل 7: 425 دولار رسوم تسجيل الحالة ، 75 دولار رسوم إدارية متنوعة ، 15 دولار رسوم إضافية الوصي
الفصل 13: 235 دولار رسوم التسجيل ، 75 دولار رسوم إدارية متنوعة

إذا قمت بتقديم ملف لإفلاس الفصل 13 ، فستقدم أيضًا خطة سداد في هذه المرحلة. تحدد هذه الخطة المبلغ الثابت الذي ستدفعه كل شهر وكيف يوزع القيم هذه الأموال على دائنيك.

الخطوة 4: قابل الوصي

بعد تقديم التماسك ، تعيّن المحكمة وصيا على قضيتك. إن مهمة الوصي هي الإشراف على قضيتك وتصفية أي أصول غير معفاة (للفصل 7) وتوزيع الأموال على دائنيك (للفصل 13).

يتأكد الوصي أيضًا من فهمك للعواقب المحتملة للإفلاس ، حيث سيؤثر ذلك على درجة الائتمان الخاصة بك وقدرتك على تقديم طلب للإفلاس في المستقبل.

لإكمال ملف الإفلاس الخاص بك بسرعة وبنجاح ، يجب أن تتعاون مع القيم الخاص بك وأن تقدم على الفور أي سجلات ووثائق مالية يطلبونها.

الخطوة 5: حضور اجتماع الدائنين

بعد تقديم التماس إفلاسك ، سيعقد القيم اجتماعًا لدائنيك. خلال هذا الاجتماع ، سيطرح الوصي ودائنيك على أسئلة يجب عليك الإجابة عليها تحت القسم.

إذا كان هذا يبدو مخيفًا ، فلا تقلق ؛ سوف يعدك محاميك للاجتماع ويحضره معك. في معظم الحالات ، ستكون الأسئلة مشابهة لتلك التي أجبت عليها بالفعل في عريضتك. الغرض من اجتماع الدائنين هو أن تؤكد ، تحت القسم ، أن المعلومات الموجودة في أوراقك دقيقة وكاملة.

الخطوة 6: تأكيد أهليتك

بعد اجتماع الدائنين ، ينبغي أن يكون لدى المحكمة معلومات كافية لتقرير ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على الحماية من الإفلاس أم لا. إذا كنت مؤهلاً ، فستستمر قضيتك. إذا لم تكن كذلك ، فلديك خيار التقديم لفصل إفلاس آخر.

الخطوة 7: خطة غير سارية لتصفية الممتلكات أو السداد

إذا قمت بالإفلاس بموجب الفصل 7 ، فسيتم تصفية أي خاصية غير معفاة لسداد ديونك في هذه المرحلة.

سيحدد أمينك ما إذا كانت أصولك غير المعفاة تستحق البيع. في بعض الحالات ، قد تكون قادرًا على الاحتفاظ ببعض الأصول غير المعفاة إذا قرر القيم أن بيعها غير فعال من حيث التكلفة. على سبيل المثال ، لنفترض أنك تملك سيارة بقيمة 3000 دولار. أنت مدين بـ 2800 دولار على قرض السيارة ، وسيكلفك بيع السيارة 200 دولار. في هذه الحالة ، قد يقرر الوصي أن بيع السيارة ليس في مصلحة دائنيك.

إذا قمت بالإفلاس بموجب الفصل 13 ، وأكدت المحكمة خطة السداد المقترحة ، فالأمر متروك لك للالتزام بجدول السداد المحدد في تلك الخطة. معظم خطط السداد تستمر من ثلاث إلى خمس سنوات. إذا لم تتمكن من إجراء المدفوعات المتفق عليها خلال هذا الوقت ، يجوز للمحكمة رفض قضيتك أو تحويلها إلى قضية تصفية الفصل 7. إذا كانت ظروف خارجة عن إرادتك تجعل من المستحيل بالنسبة لك مواصلة الدفع ، فقد تكون المحكمة على استعداد لتعديل الخطة أو منح تصريف.

الخطوة 8: يتم تفريغ ديونك

في حالة إفلاس الفصل 7 ، سيتم سداد ديونك المتبقية بمجرد قيام الوصي ببيع أصولك غير المعفاة ودفع مطالبات الدائنين.

في إفلاس الفصل 13 ، قبل أن تنهي المحكمة قضيتك وتسدد ديونك المتبقية المؤهلة ، يجب عليك إكمال دورة إدارة مالية شخصية. تم تصميم هذه الدورة لتعليمك الإدارة المالية الشخصية. يمكنك البحث عن مزود معتمد لتعليم المدين في منطقتك عبر وزارة العدل الأمريكية.

بمجرد صرف ديونك ، لم يعد يُسمح لهؤلاء الدائنين باتخاذ أي إجراءات تحصيل مقابل تلك الديون.

نصيحة محترف: إذا تقدمت بطلب للإفلاس ، فسيتطلب الأمر الكثير من العمل الشاق لإنشاء نسخة احتياطية من رصيدك الائتماني. للحصول على البداية ، اشترك في اكسبريان دفعة. هذه العوامل خدمة مجانية في المدفوعات من فواتير الخدمات للمساعدة في إعطاء درجة الائتمان الخاصة بك دفعة فورية.

اعتبارات إضافية للإفلاس

قبل البدء في عملية التقديم للإفلاس ، إليك بعض الأشياء القليلة التي يجب مراعاتها.

المتزوجين

يمكن للأزواج المتزوجين الذين يعانون من مشاكل مالية اختيار تقديم ملف منفصل أو معًا. يختار الكثيرون الملف سويًا لتجنب الاضطرار إلى دفع رسمتي إيداع منفصلتين ولأن أسماء الزوجين مدرجة في قروض منزلهما وبطاقات الائتمان وقروض السيارات. إذا قام أحد الزوجين بتقديم ملف للإفلاس ، فيجوز للدائنين بدء إجراءات تحصيل ضد الزوج الآخر عن أي ديون مشتركة ، حتى لو لم يكن ذلك الزوج قادرًا على سداد مدفوعات بمفرده.

من وجهة نظر الائتمان ، قد يبدو من المنطقي أن يعلن أحد الزوجين فقط إفلاسه حتى يتمكن الآخر من الحفاظ على درجة الائتمان الخاصة به. ومع ذلك ، هذا ليس فعالا إذا كان كلا الزوجين مسؤولين عن الديون.

المشاكل المحتملة

المحكمة ليست مضمونة للموافقة على التماس الإفلاس أو سداد جميع ديونك. يمكن للمحكمة حتى إلغاء إبراء الذمة الذي تمت معالجته بالفعل إذا كانت هناك أسباب للاعتقاد أنه لا ينبغي الموافقة عليه في المقام الأول.

تتضمن بعض المشكلات التي يمكن أن تصيب عريضة الإفلاس ما يلي:

لدى المحكمة دليل على أنك تصرفت بطريقة احتيالية أو ارتكبت شهادة الزور.
أنت فشلت في تقديم الوثائق الضريبية المطلوبة.
لا يمكنك حساب الخسارة في قيمة الأصول الخاصة بك.
لديك نقل أو إخفاء الممتلكات بقصد الاحتفاظ بها من الدائنين.
أنت تتعمد إتلاف أو إخفاء الوثائق أو الأوراق أو السجلات.
يمكنك الحصول على ممتلكات جديدة أو أصول أخرى على مدار إجراءات الإفلاس ولا تخطر الوصي أو المحكمة.
يطلب منك توضيحات أو معلومات أو مستندات إضافية أثناء مراجعة أو مراجعة الحالة ولا تقدمها.
أنت تفشل في الامتثال لأمر قانوني من قاضي الإفلاس أو الوصي.
أنت لا تكمل برنامج المشورة الائتمانية المطلوب.
أنت لا تكمل خطة الفصل 13 الدفع بالكامل أو في الوقت المحدد.

الإفلاس في المستقبل

لا يمكن صرف ديون الفرد في عدة ملفات إفلاس على مدى فترة قصيرة. تعتمد المدة الزمنية قبل أن تكون مؤهلاً لتفريغ آخر على نوع الإفلاس الذي قدمته أصلاً والنوع الذي تريد تقديمه الآن.

الفصل 7 إلى الفصل 7. إذا تلقيت سابقًا تفريغًا في إفلاس بموجب الفصل 7 ، فيجب عليك الانتظار ثماني سنوات من تاريخ تقديمك للقضية السابقة قبل تلقي تفريغ في قضية أخرى من الفصل 7.
الفصل 13 إلى الفصل 13. إذا تلقيت تفريغًا من قبل في الفصل 13 من الفصل ، فيجب عليك الانتظار عامين على الأقل من تاريخ رفع الدعوى الأولى لاستلام الفصل 13 الآخر.
الفصل 7 إلى الفصل 13. إذا تلقيت سابقًا تفريغًا في إفلاس بموجب الفصل 7 ، فلا يمكنك الحصول على تفريغ في إفلاس بموجب الفصل 13 لمدة أربع سنوات بعد تاريخ التقديم الخاص بالتماس الفصل الأول. ومع ذلك ، يمكنك تقديم طلب للحصول على الفصل 13 قبل انتهاء فترة الأربع سنوات للحصول على المساعدة في سداد ديون الأولوية أو الحصول على دفعات أخرى. يشار عادةً إلى تقديم الفصل 13 بعد الفصل 7 باسم إفلاس الفصل 20.
الفصل 13 إلى الفصل 7. إذا تلقيت سابقًا تفريغًا في إفلاس بموجب الفصل 13 ، فيجب عليك الانتظار ست سنوات من تاريخ تقديم الالتماس لاستلام تفريغ في الفصل 7 من الإفلاس. ومع ذلك ، لا تنطبق قاعدة السنوات الست هذه إذا كانت 1) قد سددت جميع ديونك غير المضمونة ، أو 2) قمت بسداد ما لا يقل عن 70٪ من ديونك غير المضمونة ، واقترحت خطة الفصل 13 الخاصة بك بحسن نية ، وجعلت أفضل ما لديكم جهد للامتثال.

كلمة أخيرة

يمكن أن يستغرق رفع دعوى الإفلاس وقتًا طويلاً ، وقد تشعر العملية بالإفراط. إذا كنت تعتقد أن الإفلاس هو الخيار الصحيح بالنسبة لك ، تعرف على الخطوات المذكورة أعلاه واستفد إلى أقصى حد من جلسات المشورة الائتمانية المطلوبة. سيساعدك ذلك على فهم كيف ستؤثر العملية عليك لسنوات قادمة ونأمل أن تساعدك على تجنب مواجهة هذا الموقف مرة أخرى.

هل مررت بعملية التقديم للإفلاس؟ ما المزالق المحتملة الأخرى التي تنصحون بها?