كيفية استخدام حسابات التوفير التلقائية وتطبيقات لبناء الثروة بأقل إجهاد

المشكلة هي الإغراء. من الصعب الابتعاد عن إنفاق المال عندما يكون هناك في حسابك الجاري. يبدو أن هناك شيئًا ما في حاجة إلى المال. قبل أن تعرف ذلك ، لقد كسرت حتى يوم الدفع التالي.

هذا هو المكان الذي تأتي فيه خطط الادخار التلقائي. فهي تتيح لك تلقائيًا تخصيص جزء من أرباح كل شهر في حساب ادخار منفصل ، حيث يصعب الوصول إليه.

فوائد خطة الادخار التلقائي

معظم الناس يتعاملون مع المدخرات باعتبارها فكرة لاحقة. يقومون بإيداع شيكهم بالكامل في حساب التحقق ، ويأخذون أموالًا من هذا الحساب لدفع الفواتير. مدخراتهم هي كل ما يحدث ليتم تركه في نهاية الشهر. لسوء الحظ ، هذا يعني في كثير من الأحيان أنها لا توفر أي شيء على الإطلاق.

مع التوفير التلقائي ، على النقيض من ذلك ، أنت تدفع نفسك أولاً. يذهب جزء من راتبك مباشرة إلى المدخرات ولا يصل أبدًا إلى حسابك الجاري على الإطلاق.

حفظ بهذه الطريقة له العديد من المزايا:

• وتبقي المدخرات الخاصة بك منفصلة. كما يقول المثل القديم ، "بعيدا عن الأنظار ، من العقل". عندما تحتفظ بمدخراتك في حساب منفصل ، لم تعد تفكر في ذلك كإنفاق أموال. لا يزال المال موجودًا إذا كنت في حاجة إليه ، لكنك لن تحترق فيه دون تفكير.
• انها تشكل عادات ثريفتي. إرسال جزء من كل راتب مباشرة إلى المدخرات يجبرك على دفع مصاريف تلبي ما تبقى. مع مرور الوقت ، تحصل على عادة العيش على أقل. بمجرد أن تعتاد على ذلك ، قد لا يفوتك المال الإضافي.
• إنه جهد. بمجرد إعداد خطة الادخار التلقائي الخاصة بك ، ستستمر بمفردها دون مساعدة منك. لا يوجد شيء لنتذكره ولا توجد رياضيات يجب عليك فعلها. بدلاً من التخمين الثاني لنفسك ، واستفسر عن المبلغ الذي يمكنك أن تضعه جانباً كل شهر ، يمكنك الجلوس والسماح لمدخراتك بالاعتناء بنفسها.
• يمكنك حفظ لأهداف متعددة. حفظ الناس لأسباب مختلفة كثيرة. على سبيل المثال ، قد تحاول إنشاء صندوق للطوارئ وتخصيص أموال للتقاعد والادخار لقضاء عطلة. مع التوفير التلقائي ، يمكنك متابعة كل هذه الأهداف في وقت واحد. يمكنك إعداد العديد من حسابات التوفير ، حساب لكل هدف ، وتحويل مبلغ ثابت إلى كل حساب شهريًا. هذا يجعل من السهل الحفاظ على جميع أهداف التوفير الخاصة بك على المسار الصحيح.

كيفية إعداد خطة الادخار التلقائي

لبدء خطة الادخار التلقائي ، تحتاج إلى حسابين منفصلين: الادخار والتحقق. حساب التحقق هو لأموالك اليومية التي تنفق. هذا هو الحساب الذي تستخدمه لتغطية الفواتير وأي إضافات. الحساب الآخر هو المكان الذي ستنمو فيه مدخراتك بمرور الوقت.

إليك كيفية إعداد خطة التوفير التلقائي الأساسية:

1. انشاء حساب التوفير. إذا لم يكن لديك بالفعل حساب توفير ، افتح حسابًا. بعد ذلك ، قم بربط حسابات التوفير والتحقق الخاصة بك حتى تتمكن من تحويل الأموال بحرية بين الاثنين. أسهل طريقة للقيام بذلك هي إعداد حساب التوفير الخاص بك في البنك نفسه حيث يكون لديك حساب التحقق الخاص بك. ومع ذلك ، فإن استخدام أحد البنوك عبر الإنترنت فقط مثل Ally Bank أو Capital One 360 ​​يمكن أن يمنحك معدل فائدة أفضل. كما أنه يجعل من الصعب عليك تحقيق مدخراتك - مما يجعلك أقل عرضة للهبوط فيها.
2. انشاء الايداع المباشر. قم بترتيب إيداع شيك الراتب مباشرةً في حساب التوفير الخاص بك - وليس حسابك الجاري. إذا كان مكان عملك لا يقدم إيداعًا مباشرًا ، فقم بإيداع شيك الراتب في حساب التوفير عند استلامه. (ربما لن يعمل هذا مع مصرف عبر الإنترنت فقط ، لذلك قد تضطر إلى إنشاء حساب ادخار في مصرفك المحلي بدلاً من ذلك.)
3. معرفة مصاريفك. انظر إلى ميزانيتك الشخصية (نوصي باستخدام Personal Capital لميزانيتك) واعرف مقدار الأموال التي تحتاجها كل شهر لتغطية جميع تكاليفك العادية. من الواضح ، إذا كانت الإجابة على هذا السؤال هي كل قرش تقوم بإنشائه - أو أكثر - ستحتاج إلى تقليص مكان ما إذا كنت تريد حفظه. ابحث عن طرق لتوفير المال ، مثل خفض استخدام الطاقة المنزلية ، وإنفاق أقل على محلات البقالة ، وإيجاد وسائل ترفيه رخيصة. قم بتحويل إجمالي إنفاقك إلى مستوى يترك قليلاً على الأقل للادخار كل شهر. يمكنك استخدام تطبيق Trim للعثور على النفقات المتكررة التي قد تتمكن من التخلص منها.
4. انقسام المجموع. بعد أن تحدد المبلغ الذي تحتاجه كل شهر لفواتيرك ، قسّم هذا المجموع إلى مبالغ أصغر يمكن أن تأتي من كل شيك. على سبيل المثال ، افترض أنك تحتاج إلى 1800 دولار شهريًا لتغطية جميع النفقات الخاصة بك ، وأنك تحصل على 500 دولار كل أسبوع. في هذه الحالة ، يجب أن تخطط لتحويل 450 دولارًا من مدخراتك كل أسبوع. سيؤدي ذلك إلى إتاحة 50 دولارًا من كل شيك أجر مقابل توفير - ما مجموعه 200 دولار شهريًا.
5. إعداد السحب التلقائي. قم بإعداد عمليات السحب التلقائي لسحب المبلغ الذي تحتاجه كل أسبوع من مدخراتك إلى حسابك الجاري. تأكد من إعداد هذه التحويلات لتستمر لبضعة أيام بعد وصول شيك الراتب الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا تم الدفع لك يوم الجمعة ، فقم بإعداد التحويل ليوم الاثنين أو الثلاثاء التالي. وبهذه الطريقة ، يمكنك التأكد من أن الأموال ستكون موجودة في مدخراتك بحلول الوقت الذي تسحبه فيه ، ولن تخاطر برسوم بنكية باهظة للتغلب على حسابك..
6. مراقبة النتائج. خلال الأشهر القليلة المقبلة ، تابع مدى تلبية خطتك لاحتياجاتك. إذا وجدت أنك تكافح من أجل تلبية احتياجاتك الشهرية ، فيمكنك زيادة مبلغ السحب الأسبوعي لمنحك المزيد من التنفس. من ناحية أخرى ، إذا وجدت أنك تنفق أقل كثيرًا مما تنفقه ، فقلص السحب واترك الأموال الإضافية تبقى في مدخراتك.
7. دعها تركب. الآن ، كل ما عليك فعله هو ترك مدخراتك وحدها لتنمو. يمكنك الاعتماد عليها إذا كانت هناك حالة طوارئ حقيقية ، ولكن لا يمكنك التغلب عليها عندما تكون قليلًا نقدًا. بدلاً من ذلك ، استخدم الأموال في فحص الحساب الخاص بك لجميع النفقات العادية. إذا كان هناك أي أموال متبقية في هذا الحساب بعد سداد جميع فواتيرك ، فيمكنك الشعور بالحرية في إنفاقها دون ذنب. إن مدخراتك لهذا الشهر قد تم الاعتناء بها بالفعل - آمنة في عشها الصغير الصغير.

طرق أخرى لحفظ تلقائيا

لنفترض أنك تمر بالقائمة أعلاه ، وعندما تصل إلى الخطوة 3 ، تصطدم بعقبة. نظرت إلى ميزانيتك بكل طريقة ، وبغض النظر عن كيفية تعديلها ، لا يمكنك إدارة ضغط أكثر من بضعة دولارات من المدخرات من كل راتب. مع المدخرات الصغيرة ، لا يبدو أنها تستحق عناء إعداد خطة ادخار تلقائية.

حسنا ، لا تستسلم بعد. يعد تخصيص مبلغ مقطوع من كل شيك راتب طريقة جيدة لجعل المدخرات تلقائية - ولكنها ليست الطريقة الوحيدة. هناك جميع أنواع التطبيقات والبرامج الخاصة التي يمكنك استخدامها لتوفير كميات أصغر هنا وهناك طوال الشهر. إليك بعض من أفضل التطبيقات لجعل جزء الحفظ التلقائي من روتينك.

1. حافظ على التغيير

يوفر بعض الأشخاص أموالًا إضافية من خلال الدفع مقابل كل شيء نقدًا وجني كل العملات التي يحصلون عليها في التغيير. في نهاية اليوم ، خبأوا كل تلك العملات في جرة كبيرة. عندما تملأ الجرة ، فإنها تأخذها إلى البنك وتودع كل شيء في المدخرات.

هذا النظام بسيط ، لكن له عيوبه. من ناحية واحدة ، يسهل الوصول إلى جرة كبيرة على ملابسك إذا كنت بحاجة إلى بضعة دولارات إضافية. أيضا ، فإن معظم البنوك تجعلك تعد وتلف كل تلك العملات قبل إيداعها ، وهي مشكلة.

The Keep the Change program from بنك امريكي يوفر طريقة أسهل لحفظ التغيير. لاستخدامها ، يجب أن يكون لديك حسابات تدقيق وحسابات ادخار في Bank of America ، بالإضافة إلى بطاقة خصم مرتبطة بالتحقق. عندما تقوم بالتسجيل في البرنامج ، يبدأ البنك تلقائيًا في تجميع جميع مشتريات بطاقة الخصم الخاصة بك إلى أقرب دولار. التغيير يذهب مباشرة إلى حساب التوفير الخاص بك.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك ذهبت إلى السوبر ماركت وقضيت 32.34 دولارًا على محلات البقالة باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك. يقوم البنك بجعل هذا الشراء يصل إلى 33 دولارًا ، والذي يخرج من حسابك الجاري. يذهب 0.66 دولار الإضافي إلى المدخرات.

هذا ليس مبلغًا كبيرًا - لكن عندما تضاعفه جميع المشتريات التي تقوم بها خلال شهر ، يمكن أن تتضاعف بسرعة. وأفضل جزء هو ، لأن كل تقرير صغير للغاية ، لا تفوت المال.

أكبر ميزة: البرنامج سهل الاستخدام. كل ما عليك فعله هو شراء الأشياء باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بك ومشاهدة مدخراتك تنمو.

أكبر عيب: إنه متاح فقط لعملاء بنك أمريكا. تحتاج أيضًا إلى استخدام بطاقة الخصم ، والتي لا تتمتع بنفس مزايا الاسترداد النقدي لبطاقات الائتمان.

2. الرنين

قرع الأجراس هو بنك آخر عبر الإنترنت مع تطبيق التوفير التلقائي الخاص به. يوفر طريقتين مختلفتين لحفظ:

• حفظ عندما تنفق. هذا هو برنامج آخر للتجديد مثل Keep the Change. يأتي حساب Chime مزودًا ببطاقة الخصم Chime Visa ، ويتم تقريب المشتريات باستخدام هذه البطاقة إلى أقرب دولار. يذهب الفائض من حساب الإنفاق الخاص بك (مثل حساب التحقق) إلى حساب Chime Savings. كميزة إضافية ، يدفع لك Chime مكافأة بنسبة 10٪ كل يوم جمعة على كل الأموال التي قمت بتوفيرها عن طريق التقريب. توج هذه المكافأة بمبلغ 500 دولار في السنة.
• حفظ عندما تحصل على أموال. يمكنك أيضًا استخدام Chime مثل خطة التوفير التلقائي العادية. كلما تلقيت شيكًا ، يمكنك إيداع 10٪ منه تلقائيًا في حساب التوفير الخاص بك.

أكبر ميزة: Chime يمنحك طرق متعددة لأتمتة المدخرات الخاصة بك. يمكنك حفظ كل من عندما تكسب وعندما تنفق. وفقًا لـ Chime ، إذا كنت تستخدم بطاقة Chime في المتوسط ​​مرتين في اليوم ، فيمكنك توقع توفير حوالي 400 دولار في السنة.

أكبر عيب: الفائدة على حسابات Chime Savings منخفضة للغاية. حاليًا ، يتم تعيينه على 0.01٪ على أساس سنوي - حوالي مائة من ما يمكنك كسبه من حساب التوفير العادي عبر الإنترنت.

3. الجوزة

ثمرة شجرة البلوط يأخذ الادخار الآلي إلى المستوى التالي. بدلاً من مجرد وضع أموالك في حساب ادخار ، يستثمر التطبيق في مزيج من الصناديق المختلفة المتداولة في البورصة (ETFs).

تستثمر Acorns في ستة صناديق استثمار متداولة مختلفة: الشركات الكبيرة ، والشركات الصغيرة ، والسندات الحكومية ، وسندات الشركات ، والعقارات ، والأسهم الأجنبية في البلدان النامية. إنه يقسم أموالك بين هذه الصناديق الستة بناءً على دخلك وصافي ثروتك وتحمل المخاطر.

هناك عدة طرق مختلفة للاستثمار مع Acorns:

• التقريب. مثل تطبيقات الادخار الآلي الأخرى ، يمكن ربط Acorns ببطاقة الائتمان أو بطاقة الخصم الخاصة بك. عند إجراء عملية شراء ، يجمع التطبيق الإجمالي ويضع التغيير في حساب Acorns الخاص بك.
• الاستثمارات لمرة واحدة والمتكررة. يمكنك تحويل أموال إضافية إلى حساب Acorns الخاص بك في أي وقت تريد. يمكنك أيضًا نقل المبالغ الثابتة إلى حساب Acorns الخاص بك على أساس يومي أو أسبوعي أو شهري.
• وجدت المال. Acorns ليس مجرد تطبيق ادخار - إنه أيضًا برنامج مكافآت. لديها شراكات مع 25 شركة ، بما في ذلك Apple و Hulu و Groupon و Walmart. عند إجراء عملية شراء باستخدام إحدى هذه العلامات التجارية باستخدام بطاقة Acorn المرتبطة بك ، تضع الشركة الأموال في حساب Acorn الخاص بك.
• الدعوات. أخيرًا ، يمكنك كسب المال عن طريق إحالة أصدقائك إلى Acorns. عندما يقوم صديق بالتسجيل باستخدام كود استثمار خاص ترسله منك ، يتم دفع مكافأة إلى حسابك. المجموع الذي يمكنك كسبه من خلال العثور على الأموال والإحالات مجتمعة هو 100 دولار في السنة.

أكبر ميزة: يوفر Acorns طريقة سهلة للمستثمرين الجدد للبدء في الاستثمار ، حتى لو لم يكن لديهم الكثير من المال لتجنيبهم.

أكبر عيب: بخلاف تطبيقات الادخار الآلية الأخرى ، فإن Acorns ليس مجانيًا. يفرض رسومًا على دولار واحد في الشهر إذا كان رصيدك أقل من 5000 دولار. على الأرصدة التي تزيد عن 5000 دولار ، فأنت تدفع 0.25٪ سنويًا.

4. Qapital

Qapital هو بنك الادخار عبر الإنترنت مع تطور. لا يدفع أي فائدة على حسابات التوفير المؤمنة FDIC الخاصة به ، لكنه يقدم تطبيق توفير تلقائيًا يمكنك تخصيصه وفقًا لاحتياجاتك.

لاستخدام التطبيق ، يمكنك ربط بطاقة الدفع - الخصم أو الائتمان - بحساب Qapital الخاص بك. بعد ذلك ، عند التسوق باستخدام هذه البطاقة ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى تحويل مدخراتك. يمكنك تعيين القواعد الخاصة بك لمقدار الأموال التي تريد نقلها ومتى.

قواعد العينة تشمل:

• قاعدة الجولة. تعمل هذه القاعدة مثل الاحتفاظ بالتغيير. في كل مرة تقوم فيها بالشراء ، يقوم التطبيق بتقريبه ، وينتقل التطبيق الإضافي إلى حسابك في Qapital. هذه هي قاعدة الادخار الأكثر شعبية بين مستخدمي Qapital. وفقًا لـ Qapital ، يقوم المستخدم العادي بتوفير 44 دولارًا شهريًا من خلال متابعته.
• مذنب متعة القاعدة. كل شخص لديه متعة مذنبة ، مثل الوجبات السريعة أو الكوكتيلات مبالغ فيها. مع هذه القاعدة ، وضعت هذه العادة السيئة للعمل من أجلك. كلما تنغمس في ذنبك ، يتم تحويل مبلغ ثابت إلى حسابك في Qapital. بصرف النظر عن المدخرات ، تساعدك هذه القاعدة على تتبع مقدار الانغماس ، وربما تصبح العادة تحت سيطرة أفضل.
• إنفاق أقل القاعدة. هذه القاعدة هي طريقة أخرى للتعرف على إنفاقك. قل أنك تعتقد أنك تنفق الكثير في مكان معين ، مثل الأفلام أو متجر الملابس المفضل. مع هذه القاعدة ، يمكنك وضع حد أقصى للمبلغ الذي تريد إنفاقه في هذا المكان خلال شهر واحد. ثم ، إذا تمكنت من الوصول إلى ما دون هذا الحد ، فسيذهب الباقي إلى المدخرات.
• مجموعة وتنسى القاعدة. هذه القاعدة هي أبسط شيء. يمكنك فقط ترتيب تحويل مبلغ ثابت من المال إلى حسابك في Qapital على أساس منتظم: يوميًا أو أسبوعيًا أو شهريًا.
• القاعدة الخاصة بك. Qapital لديها أيضا قناة خاصة بها على IFTTT. تقيس هذه الخدمة المستندة إلى الويب النشاط في جميع حساباتك الأخرى ، مثل Facebook و Fitbit ، وتقوم بتشغيل حدث عند استيفاء شروط معينة. عندما تقوم بتوصيل Qapital بـ IFTTT ، يمكنك اختيار تشغيل نقل يعتمد على أي شيء تقريبًا. يمكنك الحفظ عندما تحقق هدفًا للياقة البدنية ، أو عندما تتحقق من العناصر الموجودة في قائمة مهامك ، أو حتى عندما يكون الطقس مشمسًا.

أكبر ميزة: Qapital هو سهل لتناسب احتياجاتك ، حتى تتمكن من توفير وقتما تشاء.

أكبر عيب: تذهب كل مدخراتك إلى حساب Qapital الذي لا يجني أي فائدة. الآن ، مع ارتفاع أسعار الفائدة على المدخرات بالكاد 1 ٪ APY ، وهذا ليس بهذه الأهمية. ومع ذلك ، قد يكون الأمر إذا ارتفعت أسعار الفائدة.

5. Dobot

Dobot هو بنك ادخار آخر عبر الإنترنت مع تطبيق مرتبط. ومع ذلك ، فإن تطبيق Dobot يعمل بشكل مختلف قليلاً عن الآخرين. عند ربط Dobot بحسابك الجاري ، تقوم بتعيين هدف محدد تريد حفظه. يمكنك سرد المبلغ بالدولار الذي تحتاجه بالضبط ، وعندما تحتاج إليه.

على عكس تطبيقات التوفير الأخرى ، يقوم Dobot بضبط المبلغ الذي توفره من أسبوع لآخر. مرة واحدة في الأسبوع ، يتحقق Dobot من الرصيد في حسابك الجاري ويقارن ذلك بما كنت تنفقه. يقوم بتوصيل هذه المعلومات في خوارزمية ادخار خاصة لمعرفة مقدار النقد الذي يمكنك دفعه لوضعه في المدخرات. ثم يقوم بتحويل هذا المبلغ إلى حساب التوفير Dobot المؤمن FDIC الخاص بك.

تم تصميم خوارزمية Dobot للتأكد من أنك لن تنفد من النقد. ومع ذلك ، يمكنك دائمًا تحويل الأموال مرة أخرى من Dobot إلى التحقق وقتما تشاء. بالإضافة إلى أتمتة مدخراتك ، يرسل Dobot نصوصًا منتظمة لإخبارك عن تقدمك نحو هدفك. يوفر التشجيع على الاستمرار وتقديم المشورة بشأن كيفية توفير المزيد.

أكبر ميزة: تم تصميم خوارزمية Dobot لتتأكد من توفير قدر الإمكان فقط. وبهذه الطريقة ، لن تخاطر أبدًا بتجاوز الحساب الجاري.

أكبر عيب: مثل Qapital ، لا تقدم Dobot أي فائدة على مدخراتك.

كلمة أخيرة

أجمل ما في خطة الادخار الآلية هو أنه يمكنك "تعيينها ونسيانها". بمجرد إعدادها ، ستدخر مدخراتك نفسها. المرة الوحيدة التي تحتاج فيها لإجراء تغيير في خطتك هي عندما يكون هناك تغيير في ظروفك المالية. على سبيل المثال ، إذا تزوجت أو بدأت عائلة ، فأنت بحاجة إلى تعديل خطة مدخراتك لتناسب نفقات أسرتك الجديدة.

ومع ذلك ، لا يجب أن تؤثر بعض التغييرات على خطتك. على سبيل المثال ، إذا حصلت على زيادة في العمل ، فلن تحتاج إلى تغيير خطتك لإرسال هذه الأموال الإضافية إلى حسابك الجاري. يمكنك فقط الاستمرار كما أنت وترك الأموال الإضافية تدخل في مدخراتك. بعد كل شيء ، لمجرد ارتفاع الدخل الخاص بك ، وهذا لا يعني أن النفقات الخاصة بك ل.

إذا كان هذا لا يبدو متعة لك ، ثم يمكنك حل وسط. اضبط عمليات السحب العادية الخاصة بك لاستخدام بعض دخلك المتزايد كإنفاق أموال مع ترك باقي المبلغ مدخرات. وبهذه الطريقة ، يمكنك الاستمتاع ببعض الكماليات الإضافية وزيادة مدخراتك الشهرية في نفس الوقت.

هل تستخدم خطة الادخار الآلي؟ إذا كان الأمر كذلك ، هل لديك أي نصائح أخرى للنجاح?