5 طرق لسداد قرض الرهن العقاري منزلك في وقت مبكر

إذا كنت تريد سداد رهنك العقاري بشكل أسرع ، ابدأ بمراجعة أوراقك ولاحظ ما إذا كانت هناك عقوبة دفع مسبق للرهن. إذا كان الأمر كذلك ، حدد الحالات التي يتعين عليك دفعها وكيفية حسابها.

احذر من غرامات الدفع المسبق

يمكن لمالكي المنازل دون رهون جزاء الدفع المسبق إجراء مدفوعات إضافية وقتما تشاء دون أي تكلفة. ومع ذلك ، يواجه رهن عقوبة الدفع المسبق قيودًا. تخضع خيارات الدفع المسبق لشروط وأحكام الرهن العقاري الخاص بك ، ويمكن أن تختلف اختلافًا كبيرًا بين الرهونات والمقرضين.

ابحث في مستندات الرهن العقاري الخاصة بك عن عبارات "إفشاء الدفع المسبق" أو "الكشف عن عقوبة الدفع المسبق" أو "عقوبة الدفع المسبق". راجع الشروط بعناية قبل إجراء أي مدفوعات إضافية للتأكد من عدم تحصيل رسوم إضافية مقابل القيام بذلك. يتم تقديم قروض الرهن العقاري مع عقوبات الدفع المسبق على القروض العقارية ذات السعر الثابت لمدة 15 و 20 و 30 و 40 عامًا والرهون العقارية ذات السعر القابل للتعديل ، وغالبًا ما يتم تطبيق عقوبة الدفع المسبق لمدة تصل إلى السنوات الخمس الأولى من الرهن.

قد تسمح الرهون العقارية بعقود الدفع المسبق للمقترضين بالدفع في أي مكان من 10٪ إلى 20٪ من أصل الرهن العقاري سنويًا دون غرامة باستخدام بدل دفع رئيسي. ومع ذلك ، يتم فرض غرامة على المدفوعات التي تتجاوز هذا الحد.

يتم احتساب عقوبة الفعلية في مجموعة متنوعة من الطرق اعتمادا على المقرض وشروط الرهن العقاري الخاص بك. قد يتقاضى رهن عقاري 2٪ من مبلغ الرصيد المستحق ، بينما يتقاضى رهن آخر ستة أشهر. عندما تقوم بالدفعات الإضافية على رهنك العقاري ، فإن شركة الرهن لن تكسب نفس القدر من الفوائد كما هو متوقع ، لذا فهي تتقاضى العقوبة لمحاولة تعويض بعض الخسارة.

فوائد سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر

هناك العديد من الفوائد لدفع الرهن العقاري في وقت مبكر:

• أنه يقلل من إجمالي الفوائد المدفوعة
• فهو يقلل من عدد السنوات التي تلتزم بها أموالك لسداد الديون ، وبالتالي زيادة عدد السنوات التي يمكن أن توجه أموالك إلى أشياء أخرى ، مثل الادخار للتقاعد
• يتيح لك التقاعد بدون رهن حتى لا تقلق بشأن دفع مدفوعات الرهن على دخل ثابت
• أنه يحسن صافي القيمة الشخصية من خلال تزويدك الأصول (منزلك) دون التزام المقابلة (الرهن العقاري)
• إنه يوفر راحة البال والأمان المالي إذا عانت أسرتك من انخفاض في الدخل بسبب فقدان الوظيفة أو المرض

كم من المال يمكنك ان توفر?

الفائدة التي يتم توفيرها عن طريق سداد الرهن العقاري في وقت مبكر كبيرة ، حتى عندما تكون معدلات الرهن العقاري منخفضة. على سبيل المثال ، يدفع الزوجان اللذان يقوما فقط بالدفعات الشهرية المنتظمة والتي تبلغ 954.83 دولارًا على رهن قدره 200،000 دولار بنسبة 4٪ مطفأة على مدار 30 عامًا ما مجموعه 343،072.35 دولار. 143.032.35 دولار من هذا هو الفائدة.

إذا دفعوا الرهن العقاري خلال 20 عامًا ، فإن إجمالي الفوائد المدفوعة ينخفض ​​إلى 90،203.89 دولارًا ، وذلك لتحقيق وفورات في الفوائد تبلغ 48،868.46 دولارًا. إذا قاموا بسدادها خلال 15 عامًا ، فستكون الفائدة هي 65،620.89 دولارًا فقط ، مما يوفر 77،451.56 دولارًا.

كيفية سداد الرهن العقاري الخاص بك أسرع

سواء أكنت لديك رهنًا بعقوبة دفع مقدمًا أم لا ، عندما تقوم بإجراء دفعة إضافية ، تأكد من أنه سيتم تطبيقه مباشرةً على مدير الرهن العقاري بدلاً من حساب الفائدة أو الضمان المستحق ، والذي لن يوفر تكاليف الفائدة في المستقبل. أيضا ، النظر في عدة طرق أخرى لسداد الرهن العقاري الخاص بك بشكل أسرع:

1. جعل الذكرى السنوية زيادات الدفع

طريقة واحدة لتسريع الانتهاء من مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك هو زيادة المدفوعات في ذكرى الرهن العقاري الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كان المقرض الرهن العقاري الخاص بك يسمح بذلك ، يمكنك إجراء زيادات دفع الرهن العقاري في أي وقت. إذا لم يكن لديك عقوبة الدفع المسبق ، فاختر يومًا واحدًا في السنة وقم بزيادة مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك. تتمثل الفكرة في الالتزام بزيادة مدفوعاتك الرئيسية سنويًا لتخفيف الفائدة. تسمح بعض الرهون العقارية بعقود الدفع المسبق بزيادة ثابتة في نسبة الدفع بنسبة 5٪ أو 10٪ في تاريخ ذكرى الرهن.

2. قم بإجراء عمليات الدفع المسبق للمبلغ الإجمالي خلال مدة الرهن

يشير المبلغ المدفوع مقدمًا إلى مبلغ من المال يتم تطبيقه على أصل الرهن خلال مدة الرهن. بالنسبة للرهون العقارية التي تفرض عليها عقوبة الدفع المسبق ، يستخدم المبلغ الإجمالي مبلغًا أو كلًا من بدل الدفع الأساسي. بالنسبة لبعض القروض العقارية التي تفرض عليها غرامات الدفع المسبق ، يمكن القيام بذلك في أي يوم خلال مدة الرهن ، ولكن إجمالي الدفع المسبق السنوي يقتصر على نسبة مئوية من مبلغ الرهن العقاري الأصلي. يسمح البعض الآخر فقط بالدفع المسبق للمبلغ الإجمالي في تاريخ ذكرى الرهن. الرهون العقارية دون عقوبة الدفع المسبق لا تحد من المبالغ المدفوعة مقدما.

على سبيل المثال ، إذا قام الزوجان بدفع مبلغ إضافي سنويًا على رهنهما البالغ 10،000 دولار كل عام ، فسيوفران 12 عامًا من الدفعات وما مجموعه 90،287.02 دولار من إجمالي فوائد الرهن العقاري.

عند التفاوض على شروط الرهن العقاري الخاص بك ، فكر مليا في قدرتك على سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر. في حين أن الرهون العقارية ذات العقوبات قد تكون جذابة بسبب انخفاض أسعار الفائدة ، وإذا تغير وضعك المالي وتريد البدء في سداد مدفوعات إضافية ، فستواجه عقوبات شديدة.

إذا اخترت رهن جزاء الدفع المسبق ، فاطلب "امتياز" الدفع المقدم أعلى من المبلغ المقدم. إذا كان الرهن العقاري يتيح دفعة مقدمة سنوية بنسبة 10 ٪ ، اسأل عن 15 ٪. هذا شيء يطلبه عدد قليل من الناس ويستخدمه عدد أقل من الأشخاص بالفعل ، لذلك قد يكون المقرضون مرنين للحصول على عملك.

إذا كنت ملتزمًا بالفعل بسداد رهنك العقاري مبكرًا ، فاختر رهنًا دون غرامة مسبقة الدفع. نعم ، سيكون معدل الفائدة الخاص بك أعلى ، ولكن القدرة على إجراء مدفوعات إضافية حسب اختيارك يمكن أن تقصر بشكل كبير من عمر الرهن العقاري ، مما يجعلك أسرع الرهن العقاري.

3. زيادة تردد الدفع الخاص بك

طريقة شائعة وغير مؤلمة لتسديد الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر هو جعل كل أسبوعين المدفوعات بدلا من المدفوعات الشهرية. وفقًا لجدول الدفع الشهري ، يتم إجراء 12 دفعة في السنة ، ولكن الدفع كل أسبوعين (كل أسبوعين) يعني إجراء 26 عملية دفع ، أو ما يعادل 13 دفعة شهرية سنويًا. تطبيق الأموال الإضافية مباشرة نحو الرهن العقاري الرئيسي. هذه العملية البسيطة تستغرق سنوات من الرهن العقاري.

بمجرد التبديل من 12 دفعًا شهريًا بقيمة 954.84 دولارًا إلى 26 دفعًا كل أسبوعين بقيمة 477.42 دولارًا ، يحلق الزوجان 49.4 شهرًا من الرهن ويوفر فائدة بقيمة 22،522.40 دولارًا على مدى فترة الرهن العقاري.

تجنب الشركات التي تفرض رسوم التسجيل لإعدادك لخطة سداد كل أسبوعين. اتصل بمقرضك مباشرة واسأل عما إذا كان يمكن ترتيبه مجانًا. إذا لم يكن الأمر كذلك ، فما عليك سوى إرسال دفعة شهرية إضافية منتظمة كل عام وإبلاغ مقرض الرهن العقاري بتطبيقه مباشرةً على المدير.

4. مضاعفة مدفوعات الرهن العقاري الخاص بك

مضاعفة مدفوعات الرهن العقاري يعني دفع ضعف المبلغ عن كل دفعة مجدولة بانتظام. هذا يقلل بشكل كبير مبلغ الرهن العقاري الخاص بك عندما تذهب الأموال الإضافية نحو الرئيسية. تحقق من طباعة غرامة الرهن العقاري الخاص بك بعناية لمعرفة ما إذا كان المبلغ المزدوج يشمل ضريبة الممتلكات ومبلغ التأمين على الرهن العقاري أيضًا ، وإذا كان الأمر كذلك ، تأكد من أن هذا الجزء يتجه نحو الرهن العقاري الخاص بك ولا يعاني من حساب الضرائب أو التأمين ليتم تطبيقها مقابل المدفوعات المستقبلية.

إذا قام الزوجان بمضاعفة دفع رهنهما العقاري البالغ 954.83 دولارًا شهريًا من وقت أخذ الرهن ، فسوف يحلقن رهن عقاري لمدة 19 عامًا. سيقومون بسدادها في أقل من 11 عامًا تقريبًا ، وتقليل إجمالي الفوائد المدفوعة من 143،735.88 دولارًا إلى 46 دولارًا ، و 413.58 دولارًا ، مما يوفر 97322.30 دولارًا من الفائدة!

نصيحة محترف: إذا لم تسمح لك ميزانيتك الشهرية بمضاعفة مدفوعاتك ، فافعل ذلك قدر الإمكان. إذا بدأت صخبًا جانبيًا مثل القيادة لـ DoorDash أو بدء مدونة ، يمكنك تطبيق أرباحك على رهنك العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، في وقت فراغك ، يمكنك أيضًا البدء في إجراء استبيانات عبر الإنترنت من خلال Survey Junkie.

5. إجراء دفعة مقطوعة في تجديد الرهن العقاري

بالنسبة للمقترضين الذين لديهم رهن جزاء مسبق الدفع ، يعد وقت التجديد فرصة عظيمة لتقديم مدفوعات أكبر معفاة من الرسوم على الرهون. قم بتطبيق الميراث أو مكافآت العمل أو بيع الأصول الأخرى على رهنك عند التجديد لتقليل مبلغ رهنك الجديد. إذا كان بإمكانك ذلك ، فاختر رهنًا خاليًا من العقاب عند التجديد للسماح لك بإجراء مدفوعات إضافية وقتما تشاء ، وقم بتخفيض تكاليف فوائدك أكثر..

كلمة أخيرة

تأكد من قراءة غرامة المطبوعة من الرهن العقاري الخاص بك. هذا أمر بالغ الأهمية ، خاصة إذا كنت تعتقد أن رهنك العقاري يتضمن عقوبة الدفع المسبق. أفضل وقت للذهاب من خلال وثائق الرهن العقاري هو قبل قمت بتسجيلها. قد لا يبدو الأمر مثل الأشياء المثيرة ، ولكن مخفية في تلك المطبوعة الصغيرة هي مفاتيح لفهم متى وكيف يمكنك أن تدفع الرهن العقاري الخاص بك. فرصة توفير الآلاف من الدولارات في الفائدة يجب أن توفر لك الكثير من الإثارة.

بمجرد تحديد أي قيود على خيارات الدفع المسبق الخاصة بك ، ابدأ في البحث عن طرق للعثور على أموال إضافية لتقليل رصيد الرهن العقاري الخاص بك ، وفوائد الرهن العقاري المستحقة ، وسنوات حتى تصبح أنت وعائلتك خالية من الرهن العقاري.

ما الأساليب التي تستخدمها لدفع رهنك العقاري بشكل أسرع?