VA تبسيط إعادة تمويل (IRRRL) - الفوائد والأهلية وكيفية التقدم بطلب

إذا انضممت إلى الجيش وتريد الآن شراء منزل ، يمكنك الاستفادة بشكل كبير من قرض مدعوم من وزارة شؤون المحاربين القدامى. إذا كان لديك بالفعل قرض مدعوم من وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فلا يزال بإمكانك الاستفادة من بعض العروض الجذابة.

على سبيل المثال ، إذا كنت تعيش في منزل تم شراؤه بقرض مدعوم من وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فيمكنك إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك باستخدام أداة متاحة فقط لأصحاب المنازل المؤهلين لشغل VA: قرض إعادة تمويل تخفيض سعر الفائدة (IRRRL) ، أو إعادة تمويل عملية إعادة تمويل شؤون الهجرة (VA).

اعتمادًا على الموقف لديك ، يمكن أن يقلل IRRRL من رسوم الفائدة مدى الحياة بآلاف الدولارات. إنها أيضًا أقل تكلفة وأقل تكلفة من خيارات إعادة التمويل الأخرى ، بما في ذلك إعادة تمويل السحب النقدي المدعومة من VA.

إليك كيفية حفظ كبيرة.

ما هو إعادة تنظيم شؤون المحاربين القدامى (IRRRL)?

يسمح لك قرض إعادة تمويل برنامج VA VA بتبسيط معدل الفائدة أو الحصول على شروط أكثر ملاءمة على قرض المنزل الحالي المدعوم من VA. الاستخدامات النموذجية تشمل:

إعادة التمويل إلى قرض ذي معدل أقل مع مدة مماثلة (على سبيل المثال ، إعادة تمويل رهن ثابت لمدة 6 سنوات بقيمة 30٪ في APR إلى رهن ثابت بمعدل 30٪ لـ APR)
إعادة التمويل إلى قرض قصير الأجل ، مما قد يؤدي إلى ارتفاع معدل الفائدة ولكن مع انخفاض مدفوعات مدى الحياة (على سبيل المثال ، إعادة تمويل قرض ثابت لمدة 30 عامًا إلى قرض ثابت لمدة 15 عامًا)
إعادة تمويل الرهن العقاري ذي السعر القابل للتعديل (ARM) إلى الرهن العقاري ذي السعر الثابت قبل أن يتم ضبط سعر الفائدة على القرض التصاعدي

تقدم العديد من المقرضين الرهن العقاري قروض إعادة تمويل VA تبسيط ، ولكن البعض الآخر لا. الأسعار والشروط ، وتختلف حسب المقرض ، لذلك يتسوق قبل اتخاذ اختيارك.

VA تبسيط فوائد إعادة تمويل

إمكانية عدم وجود تكاليف خارج الجيب. يُسمح لك بنقل جميع الرسوم والتكاليف المرتبطة بـ IRRRL الخاص بك إلى أصل القرض ، دون الحاجة إلى تكاليف خارج الجيب. هذا هو فائدة لا تصدق لأصحاب المنازل مع محدودية التدفق النقدي أو الميزانيات الضيقة. ومع ذلك ، فإنه يزيد من أصل القرض ، وبالتالي الدفع الشهري - عادة ببضعة دولارات فقط في الشهر ، ولكن ربما أكثر ، وهذا يتوقف على مدة القرض.
لا التحقق من الائتمان المطلوبة. لا يتطلب VA الشيكات الائتمانية للمرشحين إعادة تنظيم VA. ومع ذلك ، فإن بعض المقرضين تفعل ، لذلك تأكد من أن تسأل خلال التشاور الأولي الخاص بك.
لا يوجد تقييم مطلوب. لا يتطلب VA تقييم للقروض VA إعادة تمويل القروض. مرة أخرى ، يقوم بعض المقرضين بذلك ، ويمر الكثير منهم التكلفة (عادةً ما يتراوح بين 300 إلى 500 دولار) إلى مالكي المنازل. إذا كان ذلك ممكنا ، تسوق في جميع أنحاء للمقرض الذي لا يتطلب تقييم.
يمكن أن تقلل من مدة القرض. يقدم بعض المقرضين سجلات سندات مستحقة القبض تعمل على تقليل مدة القرض الأصلي - والأكثر شيوعًا ، من مدة فائدة ثابتة مدتها 30 عامًا إلى مدة فائدة ثابتة مدتها 15 عامًا. إذا كنت تبحث عن سداد منزلك بشكل أسرع وتوفير الآلاف من الفوائد ، فهذه فائدة كبيرة. ومع ذلك ، فإن تقصير مدة القرض يؤدي حتماً إلى دفع شهري أعلى ، ربما يتجاوز حدود التدفق النقدي الحالي لأسرتك.
يمكن استخدامها على الرهن العقاري المفترض. قروض VA هي أمر ممكن ، وهذا يعني أنها قابلة للتحويل من طرف واحد (البائع) إلى آخر (المشتري) مع الحد الأدنى من التغييرات في الأسعار والشروط. إذا كنت قد افترضت أن هناك رهنًا مدعومًا من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى ، فيمكنك فيما بعد إعادة تمويله باستخدام IRRRL.
فرصة لتمويل التحسينات الرئيسية كفاءة الطاقة. على الرغم من أن IRRRL لا تسمح لك بالاقتراض مقابل أسهم منزلك ، إلا أن هناك استثناءًا مهمًا: يمكنك اقتراض ما يصل إلى 6000 دولار (أكثر في ظل ظروف محدودة معينة) لتمويل التحسينات المنزلية الموفرة للطاقة والتي تقلل تكاليف المرافق الخاصة بك. نظرًا لوجود العديد من الاعتمادات الضريبية الخاصة بكفاءة استخدام الطاقة في الولايات والحكومة الفيدرالية لمثل هذه التحسينات ، فقد يكون إجمالي مدخراتك من هذه المنفعة أكبر من مدخراتك في المرافق.

VA تبسيط إعادة تمويل القيود

لا توجد إمكانيات صرف نقدي. هذا هو واحد من أكبر عيوب IRRRL ، ونقطة فارقة رئيسية بين IRRRLs وقروض إعادة التمويل المدعومة من قبل وزارة شؤون المحاربين القدامى. على عكس قروض إعادة تمويل السحب النقدي ، لا يمكن استخدام قروض IRRRL لاستخراج القيمة النقدية من العقار ، باستثناء ما هو ضروري لتمويل التحسينات المنزلية الموفرة للطاقة ضمن الحدود القانونية. إذا كنت ترغب في الاقتراض مقابل قيمة منزلك لتمويل مشاريع تحسين المنزل الكبيرة ، مثل إعادة تصميم المطبخ أو إضافة غرفة إضافية فوق المرآب الخاص بك ، فأنت بحاجة إلى قرض لإعادة التمويل النقدي.
يجب أن يكون القرض الأصلي مدعومًا بـ VA. يجب أن يدعم القرض المعاد تمويله بواسطة برنامج ضمان قرض السكن من VA. لا يمكنك استخدام قرض إعادة تمويل VA لتبسيط معدل الفائدة أو شروط أكثر ملاءمة على قرض غير VA.
يجب أن يكون القرض الأصلي الحالي. يجب أن يكون القرض المعاد تمويله حاليًا وليس له أكثر من دفعة متأخرة واحدة خلال الـ 12 شهرًا الماضية.
يجب أن يكون المنزل المحتلة سابقا. للحصول على قرض إعادة تمويل VA وتبسيط ، يجب أن تشهد أنك سبق أن شغل المنزل. يعد هذا أكثر تساهلاً من متطلبات الإشغال لأنواع أخرى من قروض VA ، مما يفرض عليك أن تقسم أنك تنوي شغل (لشراء أو قرض بناء جديد) أو احتلالك (لإعادة تمويل خارج المنزل) حاليًا. ليس من غير المألوف أن يغادر أصحاب المنازل منازلهم بعد إعادة التمويل باستخدام IRRRL ، وشراء منزل جديد (أو الانتقال إلى منزل ثانٍ سابق) ، والحفاظ على العقار المعاد تمويله للحصول على إيرادات الإيجار.
سعر الفائدة عادة لا يمكن أن تزيد. قرض إعادة تمويل VA لتبسيط عادة لا يمكن أن يؤدي إلى ارتفاع سعر الفائدة. الاستثناء الرئيسي لهذه القاعدة ينطوي على إعادة التمويل من أرمينيا إلى الرهن العقاري ذي السعر الثابت: إذا حدث إعادة التمويل قبل تعديل معدل أرمينيا ، فمن المحتمل أن يكون للقرض الثابت بسعر فائدة أساسي أعلى.
لا يمكن استخدام العائدات لدفع أي قرض آخر. لا يمكنك استخدام عائدات IRRRL لسداد أي قرض بخلاف الرهن العقاري الأصلي للعقار. وهذا يشمل الرهون العقارية الثانية التي تخضع للرهن العقاري الأصلي.

VA تبسيط رسوم إعادة تمويل

الرسوم الأكثر أهمية وغير الاعتيادية المرتبطة بإعادة تنظيم VA هي رسوم تمويل VA.

تحمل معظم قروض برنامج ضمان القروض المنزلية من VA رسوم تمويل ، والتي قد تصل إلى 3٪ من أصل القرض لأنواع معينة من القروض. ومع ذلك ، يتم تحديد رسوم التمويل بنسبة 0.50٪ من أصل القرض لمعظم المقترضين و 0.00٪ للمقترضين ذوي الإعاقات الدائمة المرتبطة بالخدمة وفقًا لجدول VA لإعاقات التصنيف.

اغلاق التكاليف

مثل جميع قروض الرهن العقاري ، وتحمل قروض إعادة تمويل VA تبسيط تكاليف إغلاق إضافية. هذه تميل إلى أن تكون أقل من التكاليف المرتبطة بقروض إعادة تمويل السحب أو شراء القروض لأن قروض إعادة تمويل VA تبسيط هي أسهل بالنسبة للمقرضين تنشأ ولأن رسوم إعادة تمويل تبسيط VA مقيدة بموجب القانون. تذكر أنه يمكنك تحويل كل هذه التكاليف إلى قرضك ، لذلك قد لا تكون مطالبًا بدفع أي شيء مقدمًا.

تشمل تكاليف الإغلاق الشائعة المرتبطة بـ IRRRL:

ضرائب الممتلكات المدفوعة مسبقا. يغطي هذا عادة دفع ضريبة الأملاك الأكثر تقريبًا. اعتمادا على قيمة منزلك ومعدلات ضريبة الممتلكات المحلية الخاصة بك ، يمكن أن تتراوح في أي مكان من بضع مئات إلى عدة آلاف من الدولارات.
تأمين المخاطر المدفوعة مقدمًا. يغطي هذا أقساط تأمين مالك منزلك للسنة التي تتم فيها إعادة التمويل. غالبًا ما يتم سداده خارج الحساب وقد لا يكون ساريًا إذا كانت بوليصة التأمين ضد المخاطر قد دفعت بالفعل.
عنوان البحث. يبحث بحث الملكية عن سلسلة من الملكية والملكية الخاصة بممتلكاتك ، مما يضمن عدم وجود امتيازات أو عهود (وأنك تمتلك ملكية نظيفة للملكية). عادةً ما تكلف عمليات البحث عن العنوان أقل من 400 دولار.
عنوان التأمين. يحمي تأمين الملكية اهتمامك بالممتلكات ويغطي تكاليف إصلاح أي عيوب يتم اكتشافها في البحث الأولي عن الملكية. يمكن أن تختلف التكاليف اختلافًا كبيرًا حسب الاختصاص والتعقيد ، لكن 1000 دولار يمثل معيارًا منصفًا. والخبر السار للمشترين في أسواق الثمن هو أن التكلفة الأساسية للعقار لها تأثير محدود على تكاليف التأمين على الملكية.
تسجيل. تكلفة تسجيل المعاملة مع الولاية القضائية المناسبة ، وعادة ما تكون المدينة أو المقاطعة التي يقع فيها العقار. عادة ما يتراوح بين 100 دولار و 200 دولار ، ولكن كل ولاية لها معدل مختلف.
تحديد الفيضانات والتقييمات البيئية. يضع تحديد الفيضان الخاصية على خرائط الفيضانات الحالية ويؤكد ما إذا كان التأمين على الفيضانات مطلوبًا أم لا. في بعض الحالات ، يكون الرصد المستمر للفيضانات ضروريًا. في بعض المناطق ، هناك حاجة إلى تقييمات وشهادات بيئية أخرى - على سبيل المثال ، التنسيب داخل مناطق خطر الحريق في كاليفورنيا. توقع أن تدفع حوالي 20 دولارًا لتحديد الفيضان والمزيد إذا كانت هناك حاجة إلى تقييمات إضافية أو مراقبة مستمرة.
رسوم نشأة. هذا هو واحد من أكبر تكاليف الإغلاق المرتبطة بقروض إعادة تمويل VA. كما أنها غامضة إلى حد ما. غالبًا ما يقوم المقرضون بطي تكاليف الإغلاق المتنوعة ، بما في ذلك رسوم الضمان ورسوم المستندات ، في رسوم الإنشاء ، لذلك من المهم أن نسأل ما الذي يتم تضمينه بالضبط. بموجب القانون ، تقتصر رسوم تنظيم إعادة تمويل VA على 1 ٪ من مبلغ القرض.

كل مقرض مختلف ، وليس المقصود أن تكون هذه قائمة شاملة بتكاليف الإغلاق المرتبطة بـ IRRRLs. قبل اختيار أحد شركاء إعادة تمويل إدارة شؤون الهجرة (VA) ، قم بالتسوق للتعرف على الأسعار والشروط والرسوم المفروضة في منطقتك.

VA تبسيط متطلبات إعادة تمويل الأهلية

لتكون مؤهلاً للحصول على أي قرض مدعوم من وزارة شؤون المحاربين القدامى ، يجب أن تكون عضواً حاليًا أو سابقًا في القوات المسلحة أو الحرس الوطني أو الاحتياطي الخاص أو بعض المؤسسات والمنظمات المتاخمة للجيش أو الزوج الباقي على قيد الحياة لعضو متوفٍ في هذه المجموعات. إذا كنت عضوًا سابقًا ، فيجب أن تكون قد خرجت من الخدمة بطريقة "غير تلك المشينة".

تعتمد أهليتك على فرع الخدمة وطول الخدمة وتواريخ الخدمة:

أفراد القوات المسلحة. جميع أفراد القوات المسلحة الحاليين والمفرغين بأمانة والذين خدموا بعد 2 سبتمبر 1980 ، مؤهلون للحصول على قروض مدعومة من وزارة شؤون المحاربين القدامى بعد منحهم 24 شهرًا متتاليًا على الأقل من الخدمة. بالإضافة إلى ذلك ، فإن أولئك الذين يتم استدعاؤهم إلى الخدمة الفعلية مرة واحدة على الأقل خلال حياتهم المهنية مؤهلون بعد الخدمة بين 90 و 181 يومًا في الخدمة الفعلية ، اعتمادًا على تواريخ جولتهم. قبل 8 أيلول (سبتمبر) 1980 ، أصبح أفراد القوات المسلحة المفرج عنهم والذين خدموا في بعض الحملات الرسمية في الخارج (بما في ذلك حرب فيتنام والحرب الكورية) مؤهلين بعد الخدمة بين 90 و 181 يومًا متتاليًا في الخدمة الفعلية. أفراد القوات المسلحة الحاليون مؤهلون بعد قضاء 90 يومًا متتاليًا في الخدمة الفعلية.
الحرس الوطني وموظفي الاحتياط الخاص. يحق لأفراد الحرس الوطني والاحتياطي الخاص الذين تم تفريغهم بشرف ، والذين خدموا بعد 2 أغسطس 1990 ، الدخول بعد تسجيل 90 يومًا متتاليًا على الأقل من الخدمة الفعلية. لا يزال أفراد الحرس الوطني والاحتياطي الخاص الذين لا يستوفون هذه المعايير مؤهلين بعد تسجيل ما لا يقل عن ست سنوات متتالية من الخدمة.
الأزواج الباقين على قيد الحياة. الأزواج الباقين على قيد الحياة من أعضاء الخدمة المتوفين مؤهلون للحصول على قروض مدعومة من وزارة شؤون المحاربين القدامى بموجب شروط معينة. تشمل فصول الزوج الباقي المؤهلة الأزواج غير المتزوجين الذين توفي شركاؤهم أثناء الخدمة (وليس بالضرورة في القتال) ؛ الأزواج غير المتزوجين الذين مات أزواجهم بسبب إعاقات مرتبطة بالخدمة مثل الحروق الشديدة ؛ تزوج ثانية من الأزواج الذين بلغوا سن 57 عامًا على الأقل وتزوجوا مرة أخرى بعد 16 ديسمبر 2003 ؛ والأزواج الباقين على قيد الحياة من قدامى المحاربين المعوقين بنسبة 100 ٪ ، ولكن موتهم لا ينتج بالضرورة عن إعاقاتهم.
المتجنسين في الولايات المتحدة قدامى المحاربين في الحملة. قدامى المحاربين القدامى الذين خدموا في الجيوش المتحالفة مع الولايات المتحدة (مثل كندا أو المملكة المتحدة) خلال الحرب العالمية الثانية وأصبحوا مواطنين أمريكيين متطوعين لاحقًا.
أعضاء منظمات الانحياز العسكري. تشتمل هذه المجموعة المتنوعة على طلاب سابقين في الأكاديمية العسكرية الأمريكية أو أكاديمية القوات الجوية أو أكاديمية خفر السواحل ؛ موظفو خدمات الصحة العامة الحاليون أو السابقون ؛ رجال البحرية السابقين في الأكاديمية البحرية الأمريكية ؛ والضباط الحاليين أو السابقين في الإدارة الوطنية للمحيطات والغلاف الجوي.

تتوفر معلومات الأهلية الكاملة في جدول أهلية VA.

الحصول على شهادة الأهلية (CoE)

نظرًا لأنه لا يمكنك استخدام IRRRL إلا في منزل تم شراؤه بقرض VA ، فإن التأهل للحصول على IRRRL أسهل من التأهل للحصول على قرض مدعوم من VA أو إعادة تمويل خارج الصندوق. بدلاً من التقدم بطلب للحصول على شهادة أهلية جديدة (COE) تثبت أهليتك لبرنامج قروض VA ، يمكنك ببساطة إعادة استخدام CoE الحالي الخاص بك (الموصوف أيضًا على أنه يستخدم "استحقاق" قرض VA الحالي الخاص بك).

يستخدم بعض أعضاء الخدمة الحاليين والسابقين استحقاقات VA الأولية لتأمين قروض الرهن العقاري ذات السعر القابل للتعديل وبأسعار فائدة منخفضة للغاية ، ثم يستخدمون قرض إعادة تمويل VA لتبسيط الرهن العقاري ذي السعر الثابت قبل تعديل سعر الفائدة الخاص بهم في أرمينيا. هذا يمكن أن يوفر عدة آلاف من الدولارات على مدى مدة القرض ، لذلك يجدر بك جمع الأرقام لتحديد ما إذا كان ذلك منطقيًا في موقفك.

إذا قررت إخراج ARM من عقار تم شراؤه حديثًا بغرض إعادة التمويل قبل تعديل المعدل الخاص بك للأعلى ، فاستخدم هذا الجدول لتحديد ما تحتاجه لإثبات أهليتك للحصول على قرض شراء مدعوم بـ VA:

قدامى المحاربين في القوات المسلحة. يجب عليك تقديم نموذج وزارة الدفاع 214 (DD214). أهم الأقسام التي يجب إكمالها هي البندين 24 و 28 ، اللذين يفسران طبيعة الفصل الخاص بك وطبيعة خدمتك.
أعضاء الخدمة الفعلية. يجب عليك تقديم بيان خدمة موقّع من الضابط القائد أو ضابط شؤون الموظفين المعنيين الذي يحدد تاريخ دخول الخدمة ووقت الخدمة المفقود (إن وجد).
جنود الاحتياط الحاليين أو السابقين وأعضاء الحرس الوطني ذوي الخبرة الفعلية في الخدمة. يجب عليك تقديم DD214 ، بما في ذلك طبيعة الانفصال وشخصية الخدمة.
جنود الاحتياط الحاليون وأعضاء الحرس الوطني بدون خبرة في الخدمة الفعلية. يجب عليك تقديم بيان خدمة موقّع من الضابط القائد أو ضابط شؤون الموظفين المعنيين.
جنود الاحتياط الذين تم تفريغهم دون تجربة عمل فعالة. يجب عليك تقديم نسخة من أحدث بيان عن نقاط التقاعد لديك ودليل مقبول على الخدمة المشرفة ، والتي يمكن أن تختلف حسب الحالة.
أعضاء الحرس الوطني المفرج عنهم بدون خبرة في الخدمة الفعلية. يجب عليك تقديم سجلات خدمة منفصلة وتقارير الفصل لكل فترة خدمة. بدلاً من ذلك ، يمكنك تقديم كشف حساب نقاط التقاعد مع دليل مقبول على الخدمة المشرفة.
الزوج الباقي على قيد الحياة يستفيد من إعانات التعويض والتعويض (DIC). يجب عليك إرسال DD214 المخضرم وإكمال نموذج VA 26-1817.
الزوج الباقي على قيد الحياة لا يتلقى فوائد مدينة دبي للإنترنت. يجب عليك تقديم DD214 للمحاربين القدامى ، نموذج VA 21-534 ، وشهادة وفاة المخضرم أو تقرير ضحايا وزارة الدفاع (DD1300) ، ورخصة زواجك إلى مكتب تعويضات ومعاشات VA المحلية.

كلمة أخيرة

حتى التغييرات الطفيفة في سعر الفائدة على الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يكون لها تأثير كبير على تكلفة منزلك للملكية. على رهن قدره 200،000 دولار لمدة 30 عامًا ثابتة ، يؤدي توفير الحلاقة من 6٪ إلى 5٪ إلى توفير أكثر من 45،000 دولار على مدى عمر القرض. على القروض العقارية الأكبر ذات معدلات الفائدة الأعلى والتخفيضات الحادة في سعر الفائدة ، تكون المدخرات المحتملة أكبر بكثير.

VA إعادة تمويل قروض إعادة التمويل مصممة لتبسيط عملية تخفيض تكاليف قروض الرهن العقاري المدعومة من VA. إذا كان دافعك الأساسي لإعادة تمويل قرض VA الحالي هو خفض التكلفة الإجمالية (على عكس الاقتراض مقابل الأسهم في منزلك لتمويل مشاريع تحسين المنزل) ، فإن استخدام إعادة تمويل VA تبسيط الأمر هو أمر غير عقلاني. يمكنك إنقاذ الآلاف - والتمتع منزلك لسنوات قادمة.

للحصول على إجابات لبقية أسئلة الرهن العقاري ، تحقق من أدلة العقارات الأخرى.

هل أنت مؤهل للحصول على قروض VA؟ هل تخطط لإعادة تمويل مع IRRRL في أي وقت قريب?