نصائح للحصول على الموافقة على الرهن العقاري والتأهل للحصول على سعر أقل

القلق الأكثر إلحاحا ، حسب المشاركين في الاستطلاع ، هو تكلفة امتلاك منزل. قال حوالي 54 ٪ من جميع المشاركين في الاستطلاع أن المنازل كانت باهظة الثمن في الوقت الحالي ، في حين كان 30 ٪ قلقين من عبء الديون المرتبطة بملكية المنازل.

لكن المخاوف الأخرى تزن أيضًا. أشار حوالي 43٪ من المجيبين على الاستقصاء إلى أنهم رفضوا للحصول على قرض سكني في مرحلة ما في الماضي ، مع ذكر أكثر من نصفهم أن الائتمان سيء أو غير كافٍ باعتباره الجاني المحتمل. قال أكثر من النصف - 56٪ و 54٪ على التوالي - إنهم يعملون بنشاط على تحسين ائتمانهم أو تأخير عملية الشراء للالتزام بسعر فائدة أفضل.

قد يعجبك ايضا: هل أنت جزء من الفوج الألفي؟ إذا لم تكن قد فكرت بجدية في الاستعداد للتقاعد ، فقد حان الوقت للقيام بذلك. تحقق من منشوراتنا المتعمقة حول المبادئ الستة التي يجب أن توجه استراتيجيات استثمار جيل الألفية.

لماذا الرهن العقاري الخاص بك المسائل سعر الفائدة

المشترين المحتملين الصمود لأسعار الفائدة أفضل على شيء. حتى التغييرات البسيطة في سعر الفائدة يمكن أن تغير بشكل كبير حساب التفاضل والتكامل المالي لامتلاك المنازل.

لا تصدقني تلعب في جميع أنحاء مع هذه الآلة الحاسبة إعادة تمويل الرهن العقاري Bankrate. إليك سيناريو أبسط:

• الدفعة الشهرية الحالية: 1000 دولار
• المبلغ المتبقي على الرهن العقاري: 200000 دولار
• الوقت المتبقي على الرهن العقاري: 29 سنة
• المعدل الحالي: 4.5 ٪ أبريل
• معدل جديد: 3.5 ٪ أبريل
• الدفع الشهري الجديد: 915.66 دولار
• التوفير الشهري: 84.34 دولار
• إجمالي مدخرات الفوائد: 29،349.59 دولار

كان تخفيض سعر الفائدة على ما يبدو ضئيلًا ، من 4.5٪ على أساس سنوي إلى 3.5٪ على أساس سنوي ، كافٍ لتخفيض عبء الفائدة على الرهن العقاري على مدى 200،000 دولار بحوالي 30،000 دولار وتقليص الدفعة الشهرية للمقترض الافتراضي بنحو 84 دولارًا.

الآن ، تخيل ما يمكنك توفيره بتخفيض مماثل في سعر الفائدة على قرض أكبر ، أو تخفيض أكبر في سعر الفائدة على قرض بحجم مماثل. هذه هي قوة الدرجة الائتمانية الأولى - والحجة القوية لصالح انتظار الشراء حتى يصبح منزل الائتمان الخاص بك في حالة جيدة.

قد يعجبك ايضا: هل تعرف ما يمكن توقعه من عملية شراء المنازل؟ عندما كنت مشتري المساكن للمرة الأولى ، أنا متأكد من ذلك. لإلقاء نظرة متعمقة على تلك الفترة البالغة الأهمية بين اليوم الذي قدمت فيه عرضك الأول واليوم الذي تنتقل فيه أخيرًا إلى منزلك الجديد ، تحقق من موضوعنا حول الإغلاق في منزل.

نصائح للحصول على الموافقة على الرهن العقاري والتأهل للحصول على سعر أقل

في بقية هذا المنشور ، أوجز بعض النصائح البسيطة لمشتري المنازل المحتملين الذين يتطلعون إلى القيام بأمرين:

1. الحصول على الموافقة للحصول على قرض الرهن العقاري
2. خفض معدل الفائدة الفعلي أو المبلغ الإجمالي على مدى مدة القرض

الاثنان لا يستبعد أحدهما الآخر. بعض النصائح التي يمكنك استخدامها للحصول على الموافقة على طلب القرض الخاص بك قد تساعد في خفض معدل الفائدة الخاص بك. ومع ذلك ، إذا كان هناك تمييز يتعين القيام به ، فسأوضح الأولوية التي تسري عليها كل نصيحة.

أول الأشياء أولاً: وضع قدمك الأفضل للأمام.

تلميع الملف الشخصي الخاص بك المالية

يعد موظفو القروض مجموعة جيدة بما يكفي ، لكنهم ليسوا من أصدقائك. إنهم لا يعرفونك حقًا. تكمن اهتماماتهم في أصحاب العمل - المقرضين - وتتزامن فقط بشكل غير مباشر مع مصالح أسرتك.

للتأهل للحصول على قرض عقاري ، من المفيد حقًا الحصول على وظيفة W-2. ليس من المستحيل أن تكون مؤهلاً للحصول على رهن عقاري بصفتك صاحب عمل حر أو مالكًا وحيدًا ، ولكن عليك أن تقفز عبر المزيد من الأطواق. إذا كنت مستقلاً ، فمن المرجح أن يريد المقرض الخاص بك أن يرى دخلك خلال العامين الماضيين من أجل حساب أرباحك الشهرية..

يمكن للأرباح المتقلبة أن تعقد صورتك المالية ، وتجعلك تبدو أكثر خطورة على الورق مما أنت عليه بالفعل. الأزواج الذين دمجوا أموالهم ولديهم موظف W-2 بدوام كامل على الأقل في وضع أفضل من المستقلين دون وجود مصادر منتظمة للدخل الإضافي. كلما كان تاريخ التوظيف أكثر استقرارًا ، كان ذلك أفضل.

في كلتا الحالتين ، ستحتاج إلى جمع مستندات مالية وافرة توضح جميع مصادر الدخل المهمة ، وتعود إلى ما هو مطلوب من قبل المقرض الخاص بك: دفع الراتب ، 1099s ، بيانات السمسرة والحساب المصرفي ، المساعدة العامة ، وسجلات أي دخل آخر كنت تقريرا إلى مصلحة الضرائب.

كقاعدة عامة ، فأنت تريد أن تخطئ إلى جانب الشمولية. تشمل شهرًا واحدًا على الأقل من دفعات الراتب ، وسجلات التحقق من الراتب لمدة عامين (بما في ذلك المكافآت وإيرادات العمولات) ، وعائداتك الضريبية الماضية ، وبيانات الربح / الخسارة (إذا كنت تمتلك شركة) ، وبيانات حساب البنك وشهر الوساطة لمدة شهرين ، وشهرين من كشوف حساب التقاعد (إن وجد).

الحصول على دافئ مع الائتمان الخاصة بك

الحصول على تقرير ائتماني واحد على الأقل قبل بدء عملية تقديم الطلب. يحق لك الحصول على تقرير ائتمان مجاني واحد سنويًا من كل مكتب من مكاتب الإبلاغ عن ائتمان المستهلك الرئيسية الثلاثة: Experian و Equifax و TransUnion. تحقق من موقع FTC أو قم بزيارة موقع الويب yearcreditreport.com لمزيد من التفاصيل.

بمجرد الحصول على تقرير الائتمان الخاصة بك ، دراسته عن كثب. ابحث عن الأخطاء والإغفالات التي قد تؤثر سلبًا على ائتمانك ، مثل القروض التي لم تقدم لها طلبًا (علامة محتملة لسرقة الهوية) أو حالات التأخير في الإبلاغ عن الخطأ. تعرف على سلبياتك أيضًا: الأحكام ، الامتيازات ، حالات الإفلاس السابقة ، حالات التأخير المبلغ عنها ، وما إلى ذلك. هناك احتمالات جيدة لأنك على دراية بها ، ولكن هناك دائمًا فرصة للعثور على علامة سوداء مشروعة لم تتخط شاشة الرادار.

قبل وأثناء عمليات التطبيق والتأمين ، تجنب القيام بأي تحركات مالية قد تؤدي إلى زيادة رصيدك. يتضمن ذلك التقدم بطلب للحصول على قروض أو خطوط ائتمان جديدة (بما في ذلك بطاقات الائتمان) أو القيام بعمليات شراء كبيرة على الائتمان ، مما قد يؤثر على نسبة الدين إلى الدخل (المزيد حول هذا أدناه).

العمل على خفض نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك

تعد نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك مكونًا رئيسيًا في درجة الائتمان الخاصة بك - وعامل رئيسي في تحديد مؤهلات قرض الرهن العقاري الخاص بك ومعدل.

إن تخفيض نسبة الدين إلى الدخل ليس عملية تستغرق يومًا واحدًا ، بالطبع. ابدأ تشغيله في أقرب وقت ممكن ، حتى قبل أن تكون مستعدًا للبدء بنشاط في البحث عن منزلك التالي. بمرور الوقت ، يمكن أن يؤدي ذلك إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك ، مما يجعلك أكثر جاذبية للمقرضين المحتملين.

يأخذ المقرضون نسبة الدين إلى الدخل في الاعتبار المباشر أيضًا. يقوم المقرضون الصغار عمومًا بقطع المقترضين المحتملين بدين بنسبة 43٪ على الدخل ، بما في ذلك مكتب حماية المستهلك المالي. قد يقبل المقرضون الأكبر نسبًا أعلى من الدين إلى الدخل - على حساب سعر فائدة أعلى. للتحكم في ديونك ، ركز على سداد أكبر ديونك أولاً ، ثم ضع دائرة حول الأشياء الصغيرة.

قد يعجبك ايضا: لست متأكدا من الطريقة الأكثر فعالية لسداد ديونك؟ تحقق من المقارنة بين ثلاث طرق شائعة لتسديد الديون: تساقط الديون ، والانهيار ، وكرة الثلج.

خذ دورة مشتري المساكن

لست واثقا تماما من قدرتك على التنقل في المياه الغادرة لسوق الإسكان؟ جرب دورة مشتري المنازل.

تقدم العديد من الحكومات البلدية ومجالس الأحياء والمنظمات غير الهادفة للربح دورات لمشتري المنازل لأول مرة والعائدين. إذا لم تتمكن من العثور على أي شيء يتماشى مع الجدول الزمني الخاص بك أو تجري بالقرب بما فيه الكفاية لحضور شخصيا ، ابحث عن دورات عبر الإنترنت أو الهجينة. كانت الدورة التي ترعاها المدينة التي حضرتها في مينيابوليس لمحة عامة عن مجموعة أكثر شمولاً من الموارد التعليمية المتاحة على الإنترنت. أخيرًا ، استغرق الأمر حوالي ثلاث ساعات من وقتي: 90 دقيقة في إحدى الليالي و 90 دقيقة أخرى في المنزل.

تحذر روس من أن دورات مشتري المساكن ليست مضمونة لتخفيض تكاليف ملكية المنازل الخاصة بك ، لكنها بالتأكيد يمكن أن تزيد من ثقتك أثناء عملية الشراء وتساعد في تخفيف العبء المالي. وتشمل معظم الدورات الشاملة نصائح لتخفيض أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية. الاهتمام يمكن أن تؤتي ثمارها.

مصدر اقتباسات متعددة

قبل أن تغوص في عملية شراء المنازل ، استخدم مجمّع واحد على الأقل على الإنترنت للحصول على اقتباسات من قروض الرهن العقاري من عدة مقرضين.

جوجل "الحصول على عرض أسعار الرهن العقاري" وسترى فقط عدد المجمعين - ناهيك عن المقرضين - هناك. أنا شخصياً من المعجبين بـ Realtor.com ، لكن لا يهم الشخص الذي تستخدمه. تذكر أنك لست ملزماً باتخاذ أي إجراء بشأن عرض الأسعار الخاص بك. هذه الخطوة هي لأغراض إعلامية فقط ، والاقتباسات نفسها غير ملزمة. فقط بعد أن تقرر المضي قدمًا وبدء عملية الاكتتاب بمقرض معين ، سوف تتلقى اقتراحًا رسميًا.

الحصول على الاقتباس الأولي هو واضح جدا. ستحتاج إلى الإجابة عن الأسئلة الأساسية حول:

• موقعك
• الاستخدام المقصود للمنزل الذي تشتريه (السكن الرئيسي ، المنزل الثاني ، وما إلى ذلك)
• نوع المنزل (منزل عائلة واحدة ، دوبلكس ، عمارات)
• دخلك (والقدرة على تقديم دليل على الدخل)
• تجربتك السابقة homebuying
• هيكل القرض الذي تريده (معدل ثابت أو قابل للتعديل)
• مدة القرض التي تريدها (الأكثر شيوعًا 15 أو 30 عامًا)
• النطاق السعري الخاص بك
• الملف الشخصي الائتمان الخاصة بك

في بعض الحالات ، ستحصل على عرض أولي على الفور تقريبًا. في حالات أخرى ، ستحتاج إلى تقديم معلومات الاتصال الخاصة بك وانتظر المقرض للمتابعة. كرر ذلك حسب الحاجة ، وستحصل قريبًا على إحساس جيد بنطاق السعر الذي ستقع فيه. إنه أمر واضح ومباشر من هناك: اختر من بين القروض التي تتمتع بأقل معدلات - أو إذا كانت التدفقات النقدية تمثل مشكلة ، فإن الهياكل الأكثر ملاءمة لتخفيض المدفوعات الشهرية.

استخدم وسطاء متعددين

من السهل الحصول على اقتباسات أولية متعددة. الحصول على الأعشاب الضارة مع سماسرة متعددة هو أكثر تعقيدا وتستغرق وقتا طويلا. لا عجب إذن أن العديد من مشتري المنازل لا يفعلون ذلك. لكنها استراتيجية رائعة - ومن المحتمل أن تؤتي ثمارها مالياً ، لأنك تلعب أساسًا اثنين أو أكثر من السماسرة المتعطشين للعمولة من بعضهم البعض.

لحسابك الخاص مفاوضات السعر

لا تحتاج إلى وسيط للتفاوض نيابة عنك ، خاصة في الطرف الأدنى من سوق الإسكان.

إذا كنت على استعداد للقيام بالعمل اليدوي لوحدك ، فاقترب من المقرضين الذين يقدمون أفضل الأسعار والشروط (مصدرها Realtor.com أو مجمع آخر) ومعرفة ما إذا كان هم على استعداد للتزحزح. كن شفافاً بشأن عروض منافسيها. إذا كانوا يريدون حقًا عملك ، فسيقومون بالتفاوض - خاصة في الأسواق البطيئة ، عندما يمكنهم حقًا استخدام الشركة.

النظر في مدة القرض أقصر

يمكن أن تقلل مدة القرض الأقصر بشكل كبير تكاليف ملكية المنازل طويلة الأجل. الجانب السلبي: القروض قصيرة الأجل تتطلب دائما مدفوعات شهرية أعلى. يمكن أن يؤدي التحول من الرهن العقاري لمدة 30 عامًا إلى الرهن العقاري لمدة 15 عامًا إلى خفض معدل الفائدة الرئيسي بنسبة 0.5٪ تقريبًا ، مما يوفر الآلاف من عمر القرض.

وغني عن القول ، هذا خبر رائع لصحتك المالية على المدى الطويل. كل دولار لا تدفعه بفائدة هو دولار يمكنك ادخاره للتقاعد أو حرثه إلى منزلك من خلال مشاريع تحسين المنزل التي تعزز الأسهم.

نصيحة محترف: ليست كل مشاريع تحسين المنزل تزيد من الإنصاف. بعضها ضار بنشاط. تبرز مشاركتنا في مشاريع تحسين المنازل التي تقلل من قيمة إعادة البيع بعض "التحسينات" المكلفة التي من غير المحتمل أن تدفع مقابلها.

انظر إلى قروض إدارة الإسكان الفدرالية

إذا كان لديك مدخرات محدودة ودخل متواضع ، فقد يستغرق الأمر سنوات حتى يمكنك ادخارها كدفعة مقدمة. غالبًا ما يختار المشترون في حذائك قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، مما يسمح بدفعات مقدمة أصغر - تصل إلى 3.5٪. القروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية لديها أيضا معايير الاكتتاب أكثر مرونة من القروض التقليدية. هذه أخبار جيدة إذا لم يكن رصيدك هو المكان الذي تريده ، لكنك لا تحرص على انتظار شهور أو سنوات للوصول إلى حالة المقترض الرئيسي.

الأهم من ذلك ، قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية يستطيع لديك أسعار فائدة أقل من القروض التقليدية ، على الرغم من أن معدل الفائدة الخاص بك يعتمد على درجة الائتمان الخاصة بك وعوامل أخرى محددة لموقفك.

من ناحية أخرى ، تحصل قروض إدارة الإسكان الفدرالية على أقساط تأمين الرهن العقاري الضخمة على مرحلتين: مقدما و مستمر لحياة القرض. على النقيض من ذلك ، فإن أقساط التأمين على القروض التقليدية الخاصة بالقروض التقليدية تنتهي تلقائيًا بنسبة 78 ٪ من سيارات الدفع الرباعي. كل ما هو متساوٍ ، قد يؤدي هذا العبء المستمر إلى زيادة المدفوعات الشهرية لقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية الخاصة بك أعلى من المدفوعات الشهرية المتوقعة على قرض تقليدي مماثل ، مما يضر بمبررات قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. قبل أن تستقر على قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، قم بضرب الأرقام - أو اطلب من المقرض الخاص بك الحصول على إرشادات.

زيادة الدفعة الأولى

عندما يتعلق الأمر بالمدفوعات المقدمة ، عادة ما يكون الأكبر أفضل - على الأقل ، بالنسبة للمشترين الذين يركزون على تسجيل أقل سعر فائدة ممكن.

هذا ليس فقط لأنه سيتعين عليك بالضرورة الاقتراض أكثر للتعويض عن الدفعة الأولى الأصغر. بالنسبة إلى المقرضين ، يرتبط حجم الدفعة المقدمة عكسًا بالمخاطر الافتراضية: تعني زيادة المدفوعات المقدمة انخفاض المخاطرة. المقرضين تعويض هذا الخطر مع ارتفاع أسعار الفائدة (والتأمين على الرهن العقاري). يمكن أن تؤدي زيادة الدفعة المقدمة من 10٪ إلى 20٪ إلى خفض معدل الفائدة الخاص بك بنسبة 1٪ إلى 2٪ ، مما قد يؤدي على الأرجح إلى توفير عشرات الآلاف من الفائدة على مدى فترة القرض..

عندما يكون المال ضيقًا ، تكون زيادة الدفعة الأولى أسهل من القيام بها. يمكن أن تساعد برامج مساعدة الدفع الحكومية وغير الربحية - إذا كنت مؤهلاً. هناك بالتأكيد برنامج يعمل في منطقتك. يمكن أن يؤكد بحث Google السريع.

تقدم العديد من برامج مساعدة الدفع المقدم منحًا لا يلزم سدادها. بمعنى آخر ، لن يزيد سعر الفائدة أو إجمالي تكاليف ملكية المنازل. يقدم البعض الآخر قروضًا بدون فوائد ، مما يزيد من تكاليف ملكية المنازل ولكن ليس عبء الفائدة الخاص بك. تحقق مع سلطات الإسكان التابعة للبلدية والبلدية الخاصة بك أولاً ، ثم ابحث عن المنظمات غير الربحية للإسكان المحلي.

يتم اختبار معظم برامج مساعدة الدفعة المقدمة ، مما يعني أنك لن تكون مؤهلاً إذا كان دخلك مرتفعًا جدًا. يقتصر البعض الآخر على مجموعات محددة من المشترين ، مثل قدامى المحاربين ومشتري المنازل لأول مرة.

حتى لو كنت تستطيع تقنيًا دفع دفعة مقدمة أعلى ، فمن الأفضل أن تنظر في هذه البرامج. إنه ببساطة ليس من الحكمة أن تتفوق على كل نقطة سائلة أخيرة عند الإغلاق. تحتاج إلى شيء متبقٍ لصندوق الطوارئ الخاص بك والمدخرات الشخصية قصيرة الأجل.

قد يعجبك ايضا: هل أنت من أفراد القوات المسلحة في الخدمة الفعلية أو مفصول؟ قد تكون مؤهلاً للحصول على قرض VA ، وهو نوع خاص من الرهن العقاري مخصص للخدمة وأسرهم المباشرين. لدينا وظيفة على القروض المنزلية VA لديه التفاصيل.

دفع للحصول على نقاط الخصم

يُعرف الدفع مقابل نقاط خصم الرهن العقاري باسم "شراء السعر". إنها استراتيجية رائعة للمشترين مع وسائد نقدية وفيرة.

نقاط الخصم هي الرسوم المستحقة للمقرض الخاص بك في الختام. يطلق عليهم "نقاط" لأن كل نقطة تقابل 1٪ - نقطة مئوية واحدة - من إجمالي قيمة القرض. على 200،000 دولار الرهن العقاري ، ونقطة خصم واحدة تكلف 2000 دولار.

بدلاً من المساهمة بهذه الأموال في الدفعة المقدمة ، يمكنك استخدامها لتخفيض معدل الفائدة الخاص بك. بناءً على معدل القرض ومدة القرض وحجمه ، يمكن أن يؤدي دفع النقاط إلى تقليل تكاليفه طويلة الأجل أكثر بكثير من الزيادة المقابلة في الدفعة المقدمة.

عمومًا ، تخفض كل نقطة معدل فائدة القرض بنسبة 0.25٪ ، ولكن قد يختلف هذا المبلغ حسب المقرض. عادة ما يكون من الممكن الدفع لنصف وربع نقاط ، مما يقلل معدل الفائدة الخاص بك بنسبة 0.125 ٪ و 0.0625 ٪ ، على التوالي.

إن الدفع مقابل النقاط أمر منطقي بالنسبة للمشترين الذين يخططون للبقاء في منازلهم لعدة سنوات. قبل اختيار الدفع للنقاط ، ستحتاج إلى حساب نقطة التعادل الخاصة بك عن طريق قسمة التكلفة الإجمالية للنقطة على مدخرات الدفع الشهرية المتوقعة. يمثل حاصل الحساب هذا عدد الأشهر التي ستحتاجها للبقاء في المنزل لاسترداد تكاليف النقطة الخاصة بك عن طريق الفائدة المحفوظة. نتوقع أن تكون فترة التعادل خمس سنوات على الأقل في المستقبل.

كلمة أخيرة

كما رأينا ، حتى التغيير السلبي البسيط في معدل قرض الرهن العقاري الخاص بك يمكن أن يحسن بشكل كبير صورتك المالية للأفضل. يجدر بك الوقت لاتباع النصائح الموضحة هنا ومتابعة معدل أقل ، طالما أنك لست مضطرًا لتقديم تنازلات أخرى قد تزيد من تكاليف ملكية المنازل طويلة الأجل.

ولكن من المهم أيضًا عدم عرض عملية طلب قرض الرهن العقاري في فراغ. شراء منزل هو سباق الماراثون ، وليس العدو. يجب أن تقلق بشأن أكثر بكثير من مجرد معدل الرهن العقاري الخاص بك: طلب تفتيش شامل للمنزل وتأمين تأمين على الملكية وحساب تكاليف الإغلاق والمزيد.

عندما يفشل مشتري المساكن في حساب جميع هذه التكاليف المقدمة والمستمرة بالكامل ، فمن المحتمل أن يواجهوا مشكلة في النهاية ، لذا تأكد من أن شهية شراء منزلك ليست أكبر من محفظتك. إذا وعندما تسمح مواردك وقدرتك على الاقتراض ، فيمكنك دائمًا زيادة حجمها.

هل تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟ ماذا تفعل للتأكد من أن طلبك يمر ويحصل على أقل سعر ممكن?