كيفية وقف الانفاق الزائد والحصول على ميزانيتك تحت السيطرة

بمجرد أن تدرك أنك تخلصت من أي وسادة كان لديك في مكانها ، فأنت تتخلى عن المال - أو ما هو أسوأ من ذلك ، تستخدم بطاقات الائتمان لتغطية تحركاتك السيئة. غالبًا ما يكون الإنفاق المفرط سلوكًا متعلمًا يمكن أن ينجم عن مشكلات عاطفية ("أنا في مزاج سيئ ، لذلك أنا ذاهب للتسوق") ، وتربية الأسرة ("لا يمكنني تحمل كيد صغير ، لكن الآن يمكنني ذلك" ) ، أو حتى تضخم نمط الحياة ("لقد حصلت على زيادة ، لذلك أنا أستحق سيارة جديدة"). ليس من السهل دائمًا التعرف على الأنماط السلبية الخاصة بك ، لذلك خذ بعض الوقت للتحقق من سلوكك وتحديد ما إذا كنت تبالغ في الإنفاق كل شهر.

علامات الانفاق الزائد

1. ميزانيتك لا تضيف ما يصل
أنت مسؤول بدرجة كافية عن وجود ميزانية شخصية ، لكن هل أنت مسؤول بما يكفي لمتابعتها؟ إذا كنت قد خصصت مبلغًا قدره 100 دولارًا للملابس ولكنك أنفقت 300 دولار ، فهذا المبلغ الإضافي 200 دولار يأتي من مكان ما ، مما يعني أن تفاقمك قد يؤثر على النفقات المهمة مثل المرافق العامة أو محلات البقالة أو مساهمات مدخرات التقاعد الخاصة بك.

2. بلغ الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك
إن الحد الأقصى لبطاقة الائتمان الخاصة بك لا يعني فقط أنك تعيش نمط حياة غير مستدام ، ولكنك تستخدم موارد إضافية لتزويدك بإفراط في الإنفاق. هذا يعني أيضًا أنك تستفيد من الفائدة وربما تتكبد رسومًا باهظة مقابل الوصول إلى الحد الأقصى. عندما لا يتوقف إنفاقك على ما لديك في محفظتك ، ولكن إلى أي مدى يمكنك أن تضع يديك لمواصلة الشراء ، فقد حان الوقت لإجراء تغيير.

3. أنت تدفع فقط بطاقة الائتمان الخاصة بك الحد الأدنى
عندما يكون رصيد بطاقتك الائتمانية مرتفعًا جدًا أو تكون ميزانيتك ضيقة جدًا بحيث لا يمكنك سوى دفع الحد الأدنى من الدفع كل شهر ، فأنت في حالة إنفاق زائد. إذا وضعت جهاز تلفزيون بشاشة مسطحة بقيمة 1500 دولار على بطاقة ائتمان بمعدل سنوي قدره 12٪ وقمت بسدادها بمبلغ 50 دولارًا في الشهر ، فسيستغرق الأمر ثلاث سنوات وأقل بقليل من 1800 دولار قبل إلغاء رصيدك. إن الاستعداد لتحمل ديون طويلة الأجل لمجرد أنك تريد شيئًا لا يمكنك تحمله حقًا ، هو علامة واضحة على الإنفاق الزائد.

4. دين بطاقة الائتمان الخاصة بك يتجاوز دخلك الشهري
إذا كنت تكسب 5000 دولار شهريًا ولكن لديك 12000 دولار من ديون بطاقات الائتمان ، فأنت تنفق كثيرًا. يجب أن يكون دخلك الشهري أعلى دائمًا حتى تتمكن من سداد مدفوعات بطاقات الائتمان هذه بالكامل مع جميع الديون الأخرى والمسؤوليات المالية.

5. أنت تتفاخر على الأشياء الممتعة ، لكن فواتير الإهمال والنفقات الثابتة
الدفع قبل اللعب. يفهم الأشخاص الأذكياء ماليًا أهمية دفع النفقات الثابتة قبل شراء الأشياء الممتعة مثل الملابس والإلكترونيات والعطلات. إذا وجدت نفسك متجهاً إلى المركز التجاري وتعاملت مع النفقات الثابتة كفكرة لاحقة ، فربما تكون أكثر من المعتاد في الإنفاق المفرط.

6. النفقات الخاصة بك ترتفع مع دخلك
طوال حياتك ، من المؤكد أنك ستستمتع بوظائف جديدة وأرباح وأطفال يغادرون المنزل وربما حتى مفاجأة أو اثنتين. إذا كانت كل زيادة في الدخل تأتي أيضًا مع زيادة في مصروفاتك القائمة على نمط الحياة ، فأنت تأكل بكل ما ستحصل عليه.

7. هناك أكثر من خزانة في حسابك في حسابك المصرفي 
هل لديك 14 زوجًا من الأحذية المصممة ورف للملابس التي لا تزال جميعها تحمل علامات - وأيضًا حساب مصرفي فارغ؟ يمثل الاستثمار في خزانتك أكثر من مدخرات التقاعد أو صندوق الطوارئ الخاص بك سلوكًا ماليًا ضارًا.

8. أنت مقاوم للتغيير
إذا كنت تقرأ هذه القائمة وتتعرف على بعض تصرفاتك ، لكنك تشعر بالدفاعية أو الرفض ، فقد تكون أكثر من اللازم. بالنسبة لبعض الناس ، إنفاق الأموال يجعلهم يشعرون بالسعادة والرضا والوفاء - والذين لا يريدون مواصلة السلوك الذي يثير تلك المشاعر؟ لكن ما لم يدركه المنفقون الزائدون هو أنهم يتجهون إلى مسار خطير. يمكن أن يكون التغيير مخيفًا ، خاصةً إذا كنت قد تجاوزت الحد الأقصى لفترة طويلة ، ولكن هذا ضروري إذا كنت تريد أن تعيش حياة صحية من الناحية المالية.

كيفية كبح الانفاق الزائد

إن الاعتراف بأن لديك مشكلة هو الخطوة الأولى في السيطرة على أموالك. بالطبع ، يُقال هذا أسهل من القيام به ، ولكن هناك بعض الإجراءات الملموسة التي يمكنك اتخاذها للمساعدة في الحفاظ على إنفاقك تحت المراقبة وتحسين عاداتك المالية. خذها من فرط الإنفاق المزمن السابق: قد لا يكون جميلًا ، لكن العملية تستحق العناء.

1. إنشاء ميزانية (أو تحسين ميزانيتك الحالية)

إلقاء نظرة فاحصة على ما تجلبه مقابل ما تنفقه هو خطوة أولى حاسمة. إن معرفة مقدار ما تهب عليه من ملابس وإلكترونيات ومواد فاخرة أخرى يمكن أن يكون مكالمة إيقاظ كبيرة.

إليك عملية بسيطة لتبدأ بها:

1. بدء جدول بيانات. سواء أكنت تقوم بذلك عبر الإنترنت أو باستخدام Excel أو فقط على قطعة ورق قديمة ، قم بإنشاء جدول بيانات لتصنيف المصروفات وأنواع الدخل المختلفة.
2. إضافة ما يصل دفع الراتب. احسب المبلغ الذي تجلبه كل شهر من الراتب والأجور والنصائح وأي مصادر أخرى للدخل.
3. جمع كل ما تبذلونه من الفواتير. احصل على المرافق الخاصة بك ، وبطاقة الائتمان ، وفواتير الرهن العقاري ، وأي شيء آخر عليك دفعه كل شهر. ابدأ بجعل فئة للمصروفات الثابتة وحصرها أولاً.
4. قائمة الإنفاق المتغير الخاص بك. من الترفيه إلى الملابس ، ومن محلات البقالة إلى الغاز ، ابدأ في تخصيص الأموال لكل فئة إنفاق متغيرة. ضع أرقامك على أساس ما أنفقته في الماضي ، ولكن حاول أيضًا أن تسود الأمور قليلاً. لا تبدأ صارمة للغاية على الرغم من. أجد أنه إذا كانت ميزانيتي ضيقة جدًا ، فأنا أهيئ نفسي للتأخير لاحقًا والفشل في النهاية.
5. ضع بعض المال في المدخرات. لا تنس أن الميزانية الجيدة تخصص الأموال أيضًا لتحقيق وفورات. جرب اتباع قاعدة "50/30/20": يجب أن يذهب 50٪ من دخلك الشهري إلى النفقات الثابتة والضرورية ، و 30٪ للاستمتاع بالأشياء وخيارات أسلوب الحياة ، و 20٪ على المدخرات وسداد الديون. تحدث إلى مخطط مالي حول أي نوع من أدوات الادخار هو الأفضل لأهدافك المالية - يجب أن يساعدك حساب التوفير المنتظم لنفقات الطوارئ والجيش الجمهوري الايرلندي للتقاعد في البدء.
6. اختبار ميزانيتك. اترك مساحة بجانب كل إدخال للميزانية وأدخل المبالغ الفعلية التي تنفقها للمضي قدمًا. قارنهم بما كنت تخطط وضبط أرقامك للشهر التالي وفقًا لذلك.

2. التبديل إلى النقدية

من خلال التحول إلى نظام وضع ميزانية المغلفات النقدية فقط ، فإنك تجبر نفسك على الالتزام بالخطة - عندما تنفد أموالك ، تكون قد أنفقت الإنفاق. احصل على مجموعة من الأظرف لجميع النفقات المتغيرة وقم بتسمية كل منها وفقًا للمبلغ الذي خصصته في ميزانيتك. ثم ، ضع هذا المبلغ النقدي داخل الأسبوع المقبل.

بدلاً من ذلك ، قد تفضل ببساطة الاحتفاظ بجميع أموالك الأسبوعية في مظروف واحد واستخراج 20 دولارًا أمريكيًا أو هناك حسب الحاجة. فقط افعل كل ما يساعدك على الالتزام بميزانيتك.

3. ننسى أرقام بطاقات الائتمان والخصم الخاصة بك

عند التسوق عبر الإنترنت ، ليس هناك راحة أكبر من معرفة رقم بطاقة الائتمان الخاصة بك عن ظهر قلب. إن نسيان أرقامك يجعل شراء الأشياء أقل ملاءمة ، وفي بضع ثوان قد تصل إلى تلك المحفظة ، يمكنك فقط التفكير في القرار الذي أنت بصدد القيام به.

إذا كنت تعرف بالفعل بعض الأرقام الخاصة بك عن ظهر قلب ، فقم بإلغاء البطاقات الحالية واطلب أرقام جديدة. بعد ذلك ، انتقل إلى حسابات التسوق عبر الإنترنت المفضلة لديك وقم بإزالة معلوماتك المحفوظة حتى تتمكن من تجنب إغراء الشراء بنقرة واحدة.

4. اختيار أرخص الترفيه

قد يتجنب المتجاوزون في الإنفاق الرغبة في تغيير طرقهم لأنهم يعتقدون أن ذلك يعني عدم وجود وقت ممتع أو التسكع مع الأصدقاء. هذا ليس فقط هو الحال. على الرغم من أنك قد لا تكون قادرًا على الاستمتاع برحلة الزوجين أو تناول الطعام في المطاعم الأربعة نجوم المفضلة لديك ، إلا أنه لا يزال بإمكانك أن تكون اجتماعيًا وتعيش حياة كاملة فقط عن طريق وضع خطط أرخص.

هل الحديث أقل أهمية إذا قمت بدعوة أصدقائك لتناول فنجان قهوة بدلاً من عشاء غالي؟ لا بأس أن تُخبر الأشخاص في حياتك أنك تحاول أن تنفق أقل - بعد كل شيء ، من المحتمل أن تخبر الأشخاص عندما تتبع نظامًا غذائيًا لأنه يساعد على زيادة مسؤوليتك. الشيء نفسه ينطبق على ميزانيتك. من يدري ، قد تجد حتى بعض أصدقائك أو عائلتك ممتنين للمثال الذي تحدده.

5. تحديد الأهداف المالية قصيرة الأجل

الشخص الذي يضع جهاز كمبيوتر محمول جديد على بطاقة الائتمان مع نية ضئيلة لسداده على الفور لا يشعر بالقلق عادة بشأن المستقبل. كل ما هو مفرط في الإنفاق حول "هنا والآن" ، ونادراً ما يكرس تفكير جاد حول كيفية تأثير عاداتهم على المدى الطويل.

ومع ذلك ، من خلال وضع بعض الأهداف قصيرة الأجل الممكنة والقابلة للتحقيق ، يمكنك تحفيز نفسك لإنقاذ وتغيير هذه العادات:

• انقاذ ما لا يقل عن 15 ٪ من كل شيك في حساب منفصل.
• التزم بميزانية نقدية لمدة أسبوعين.
• وفر 1000 دولار في حساب مصرفي طارئ.
• أحضر الغداء إلى العمل كل يوم لمدة أسبوع بدلاً من الطلب.
• إعادة خلط خزانة الملابس الخاصة بك لمدة شهر كامل دون تسوق.

مثل هذه الأهداف قصيرة المدى يمكن أن تساعد بشكل أساسي في تغيير طريقة عرضك واستخدامك للأموال. يمكن أن يكون هذا أيضًا تحديًا قليلًا ، لذا راقب نفسك على ظهره كلما حققت واحدة. عندما تصبح أكثر ذكاءً وأقل اندفاعًا ، يمكنك البدء في وضع أهداف طويلة الأجل للمستقبل.

6. صفر خارج حساباتك

بصفتك فرط في الإنفاق ، قد تكون عقلك ، "إذا كان لدي ذلك ، فسوف أقضيها". لهذا السبب "لا يمكنني الخروج" من حساباتي كل شهر. لا ، هذا لا يعني أنني أنفق حتى ينتهي كل شيء - لكنني أجد منزلاً مقابل كل دولار في حساب التحقق الخاص بي حتى لا أميل إلى إجراء عمليات شراء غير مدروسة.

قم بإيداع شيك الراتب في حساب التحقق الخاص بك ، وابدأ على الفور "إخباره" إلى أين تذهب. إذا كنت تستخدم ميزانية نقدية ، فقم بسحب المبلغ اللازم. ثم ، دفع فواتيرها. لتجنب إغراء تفجير البقية ، انقلها إلى حسابات أخرى ، مثل حساب التوفير وصندوق التقاعد. تأكد من أن كل دولار لديه منزل ، مما يتيح لك أساسا مع رصيد 0 دولار في حسابك الشيك في نهاية كل شهر.

7. فكر في السياق

الآن حان الوقت لمحاولة التفكير في الإنفاق في سياق مختلف. عندما تواجه عملية شراء محتملة ، قارنها بالأشياء المفيدة التي يمكنك شراؤها بنفس المال أو الطاقة التي أنفقتها لكسبها ، وقد تفكر مرتين في التباهي..

لنفترض أنك تريد إنفاق 2000 دولار في عطلة عفوية: إذا كنت تجني 20 دولارًا في الساعة في العمل ، فستحتاج إلى 100 ساعة على الأقل لكسب هذه النقدية - وليس في حساب الضرائب. يمكن أن يساعدك مبلغ 2000 دولار على التخلص من الدين أو بدء صندوق التقاعد أو شراء سيارة. يعد فهم قيمة المال لصورتك المالية الشخصية عنصرا أساسيا في تغيير طريقة تفكيرك في الإنفاق.

8. كافئ نفسك

افترض أنك تتبع نظامًا غذائيًا صارمًا للغاية - ستغري بشدة أن تتباهى عندما يجذب انتباهك الإغراء الصحيح. الشيء نفسه ينطبق على الإنفاق. نعم ، إن وضع نفسك على ميزانية صارمة بشكل مفاجئ يمكن أن يساعدك في توفير المال - إلى أن تتوقف عن العمل وينتهي بك الأمر في مجموعة تسوق.

لا بأس في منح نفسك بعض المكافآت بين الحين والآخر للبقاء على المسار الصحيح. إذا كنت تحب الملابس ، فضع القليل من المال جانباً أو حمّل بطاقة الخصم المباشر المدفوعة مسبقًا في رحلة تسوق معقولة. إذا كنت تميل إلى التفاخر في تناول الطعام الجيد ، فخطط ليلة واحدة كل شهر للاستمتاع بمطعمك المفضل. أحب السفر؟ كافئ سلوكك الجيد بالتجول في صفقات اللحظة الأخيرة أو قضاء يومًا لاستكشاف ما تقدمه مدينتك. هذه هي نسختك المالية من وجبة الغش ، لذلك استفد منها.

كلمة أخيرة

أحب أن أظن أنني فائض في الإصلاح ، لكن الرغبة في تمرير بطاقتي تظهر أحيانًا. لا يمكنك إصلاح عاداتك السيئة بين عشية وضحاها. ومع ذلك ، مجرد الاعتراف بهم والالتزام هو خطوة أولى كبيرة نحو تعلم وقف الإنفاق تتجاوز إمكانياتك. حدد الأهداف ووضع الإجراءات الوقائية في مكانها الصحيح ، ويمكنك الانتقال ببطء ولكن بثبات من الإفراط في الإنفاق المفرط إلى المستهلك الذكي.

هل أنت فرط في الإنفاق؟ كيف يمكنك كبح إغراء التباهي?