الاتحادات الائتمانية مقابل البنوك - الاختلافات والإيجابيات والسلبيات

تقدم الاتحادات الائتمانية العديد من المنتجات المالية التي تساعد الناس على زيادة دخلهم وزيادة مدخراتهم ، وغالبًا ما يكون ذلك برسوم أقل أو أقل من البنوك التقليدية. لكن هذه المؤسسات لها عيوب قد تجعلها غير جذابة لبعض العملاء المصرفيين.

ما هو اتحاد الائتمان?

تشبه الاتحادات الائتمانية البنوك التقليدية ، بمعنى أن كلا المؤسستين تقدمان منتجات مالية للعملاء. يمكن لأعضاء اتحاد الائتمان ، مثل عملاء البنوك ، الوصول إلى حسابات التدقيق والادخار والأقراص المدمجة ومنتجات القروض وبطاقات الائتمان.

ومع ذلك ، تختلف الاتحادات الائتمانية عن سلاسل البنوك الكبرى بطريقتين متميزتين:

1. أحد الاختلافات الرئيسية هو أن اتحاد الائتمان هو مؤسسة غير ربحية. نظرًا لأن الاتحادات الائتمانية تعمل كمؤسسات غير ربحية ، فيمكنها تقديم أسعار فائدة أعلى على حسابات الادخار والأقراص المدمجة ، وأسعار فائدة أقل على منتجات القروض وبطاقات الائتمان.
2. هناك تمييز مهم آخر هو أن الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات تركز على الأعضاء. الاتحاد الائتماني هو تعاوني ، مما يعني أنه مملوك ومدار من قبل أعضائه ، بدلاً من كونه مملوكًا من قبل مساهميه مثل البنك. إيداعك الأولي للعضوية يجعلك مالكًا جزءًا من الاتحاد الائتماني ويمنحك الكلمة في قرارات اتحاد الائتمان.

بسبب هيكل الملكية هذا ، يتعين على الأعضاء المحتملين تلبية متطلبات العضوية التي تختلف وفقًا لهدف اتحاد الائتمان. على سبيل المثال ، لا يجوز للاتحاد الائتماني للشركة قبول سوى الموظفين وأفراد أسرهم المباشرين. من ناحية أخرى ، قد يقبل اتحاد ائتماني للمعلمين أي معلم يعمل في منطقة مدرسية معينة. بعض النقابات الائتمانية لديها متطلبات أكثر استرخاء وقد تطلب ببساطة أن يعيش الأعضاء في مدينة أو منطقة معينة.

تدير إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA) قاعدة بيانات للاتحادات الائتمانية. يمكنك البحث في أداة "العثور على ائتمان" على موقع NCUA لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على ائتمان في منطقتك أم لا.

مزايا اتحاد الائتمان

إذا نجحت في الحصول على شروط العضوية ، فلابد من أن تقدم الاتحادات الائتمانية الكثير لتقدمه عبر بنك عادي:

1. ارتفاع أسعار الفائدة

تقدم النقابات الائتمانية مزيدًا من الضجة لقروضك على البنوك التقليدية. عادة ما يدفعون أسعار فائدة أعلى على جميع حسابات الودائع بما في ذلك المدخرات وسوق المال وفحص الحسابات. تتراوح هذه الأسعار بين 4 إلى 10 أضعاف المبلغ الذي ستحصل عليه من البنك التجاري المحلي. تقدم البنوك عبر الإنترنت فقط أسعارًا تنافسية أو في بعض الحالات أفضل من الأسعار التي تقدمها الاتحادات الائتمانية. فمثلا بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات تقدم حاليًا 1.75٪ على حسابات التوفير الخاصة بهم.

2. انخفاض معدلات القروض وبطاقة الائتمان

تقدم الاتحادات الائتمانية نفس المنتجات المالية التي تقدمها البنوك ، لكنها أرخص بكثير. يستخدم معظم الناس اتحادهم الائتماني المحلي لشراء السيارات لأن السعر يكون عادة أقل من تمويل الوكلاء ولأن البنوك التجارية عادة ما تكون نقطة مئوية أو اثنتين أعلى من نقابات الائتمان. تقدم الاتحادات الائتمانية أيضًا معدلات فائدة منخفضة نسبياً على القروض العقارية والقروض الشخصية وبطاقات الائتمان.

3. انخفاض الرسوم

الاتحادات الائتمانية لها رسوم قليلة مقارنة بالبنوك الوطنية. في الواقع ، يقدم العديد من الشيكات والسحوبات والمعاملات الإلكترونية مجانًا. كما يقدم العديد منهم حسابات مراجعة بدون حد أدنى للرصيد وبدون رسوم خدمة حساب شهرية. هذا يمكن أن يوفر لك مئات الدولارات في السنة. تفرض نقابات الائتمان رسومًا على الشيكات المكشوفة المرتدة مثل البنوك التقليدية ، ولكن المبلغ عادة ما يكون أقل. على سبيل المثال ، معظم البنوك التجارية تتقاضى 35 دولارًا ، لكن اتحاد الائتمان المحلي الخاص بي لا يفرض سوى 24 دولارًا.

4. المصرفية التي تركز على العملاء

مع البنوك التقليدية ، ترغب الإدارة ومجلس الإدارة في تحقيق أكبر ربح ممكن. لسوء الحظ ، يتناقض هذا الهدف غالبًا مع أهداف عملائه ، الذين يرغبون في الاستمتاع بأسعار منخفضة ، ورسوم ، وأفضل خدمة عملاء ممكنة. من أجل توفير هذا المستوى من الخدمة ، يجب على البنوك تخفيض أرباحها ، وهو ما لا تميل إلى القيام به.

ومع ذلك ، نظرًا لهيكل العضوية الفريد في الاتحاد الائتماني ، يكون لجميع الأعضاء تصويت متساوٍ في أي قرارات يتخذها الاتحاد الائتماني ، ويعملون جميعًا لخدمة بعضهم البعض. بمعنى آخر ، لا تتعارض أهداف الأعضاء مع "الإدارة". لذلك ، لدى الاتحاد الائتماني المزيد من الحوافز لتوفير أسعار منخفضة ورسوم خدمة عملاء رائعة.

5. خدمة أفضل

كان حسابي الأول للتحقق مع اتحاد ائتماني. عندما زرت ، كنت دائماً أحصل على المساعدة على الفور ولم يتذكر صرافي اسمي فحسب ، بل تعرفني على الفور. في البنك التقليدي حيث كان لدي حساب أيضًا ، كان هناك دائمًا خط للصراف الآلي ، وقد كنت أضغط بشدة للعثور على صراف عرفني ، ناهيك عن تذكر اسمي.

لأن الاتحادات الائتمانية لها فروع صغيرة ، يمكنها تقديم خدمة سريعة وشخصية. تقوم العديد من النقابات الائتمانية بتعيين شخص واحد للعمل معك. إذا قمت بزيارة الفرع في كثير من الأحيان ، يمكنك تطوير علاقة عمل وتلقي خدمة شخصية في كثير من الأحيان من نفس الشخص - وهو أمر تواجه البنوك الكبيرة صعوبة في تقديمه.

6. المزيد من المرونة

إذا كان لديك سجل ائتماني ملطخ أو مشكلات تتعلق بعملك ، أو تفتقر إلى وديعة كبيرة ، فإن معظم البنوك تحرمك من الحصول على قرض أو بطاقة ائتمان. نظرًا لأن البنوك تعالج آلاف الطلبات شهريًا ، فإنها تقوم بتبسيط العملية من خلال تحديد متطلبات الدخل وعشرات الائتمان والودائع. إذا لم تستوف هذه المتطلبات ، فأنت ببساطة مرفوض دون مزيد من الدراسة لأن عميلًا خاسرًا يعني القليل بالنسبة لبنك كبير على المدى الطويل.

من ناحية أخرى ، نظرًا لأن اتحادات الائتمان أصغر حجماً ولديها فلسفة تركز على الأعضاء ، فإنها أكثر استعدادًا للعمل معك حتى لو كان لديك ماض مالي مضطرب. يجوز لأي اتحاد ائتماني أيضًا إجراء استثناءات للأعضاء الحاليين في حالة جيدة في حالة ظهور أي مشكلات غير متوقعة في طلب الحصول على قرض أو ائتمان.

7. أقل المضاعفات

تقدم معظم الاتحادات الائتمانية حسابات التدقيق والادخار بشروط بسيطة وسهلة المتابعة. على سبيل المثال ، عرضت اتحاد ائتماني السابق فحصًا مجانيًا. كل إيداع ، وشراء بطاقة السحب الآلي ، وشيك السحب جاء مجانا أيضا. كما عرضوا حساب توفير مجاني ، بشرط أن حافظت على حد أدنى للرصيد قدره 5 دولارات.

تقدم العديد من البنوك التقليدية أيضًا حسابات تدقيق وإدخار مجانية ، ولكنها تأتي مع الكثير من القواعد والأحكام. على سبيل المثال ، لدي حساب فحص "مجاني" لدى البنك الذي أتعامل معه ، ولكي أحافظ عليه مجانًا ، أحتاج إلى إجراء ما لا يقل عن 12 عملية شراء للتوقيع باستخدام بطاقة الخصم الخاصة بي كل شهر ، أو كتابة 10 شيكات ، أو إعداد ودائع مباشرة في الحساب. لديّ أيضًا حساب توفير "مجاني" ، ولكي أحتفظ به ، يجب أن أجري سحبتين بقيمة 500 دولار على الأقل من حساب التحقق الخاص بي إلى حساب التوفير الخاص بي كل شهر. إذا لم أستوف هذا المطلب ، فأنا أحصل على فائدة أقل لهذا الشهر. هذا النوع من القيود والمضايقات هو الذي يفسح المجال أمام النقابات الائتمانية.

عيوب اتحاد الائتمان

على الرغم من القواعد السهلة والمعدلات المنخفضة ، فإن الاتحادات الائتمانية لديها عيوب قليلة أيضًا.

1. خيارات أقل

تقدم الاتحادات الائتمانية منتجات مالية أقل من البنوك الوطنية الكبرى. على سبيل المثال ، يقدم Bank of America حاليًا 5 أنواع مختلفة من حسابات التدقيق والادخار ، و 29 بطاقة ائتمان مختلفة ، ومجموعة من منتجات القروض والاستثمار. في المقابل ، يقدم اتحاد الائتمان الذي أعيش فيه نوعين فقط من حسابات التدقيق والادخار ، وبطاقتي ائتمان ، وقرض رهن عقاري واحد ، وقرض شخصي واحد ، وقرض سيارة واحد.

مع القليل للاختيار من بينها ، ليس لديك الكثير من الحرية. من خلال الذهاب إلى بنك أكبر ، يمكنك اختيار المنتجات المالية التي تناسبك ، مما قد يعني انخفاض الرسوم أو المزيد من المكافآت.

2. إزعاج أقل المواقع

لقد تركت اتحاد الائتمان الخاص بي لأن لديهم ثلاثة فروع مادية فقط ونظام مصرفي عبر الإنترنت. بمجرد أن ابتعدت عن الفرع الرئيسي ، لم يكن لدي أي وسيلة لزيارة البنك. لا يزال بإمكاني إرسال البريد في الشيكات الشخصية العرضية لإيداعها ، لكن الأمر أصبح مجرد الكثير من المتاعب.

تعمل الاتحادات الائتمانية على نطاق أصغر من معظم البنوك ، وقد يعني ذلك إزعاجًا. بالإضافة إلى وجود عدد محدود من الفروع ، تحتفظ معظم الاتحادات الائتمانية بساعات عمل أقصر من البنوك الأخرى ، وتوفر عددًا أقل من أجهزة الصراف الآلي.

3. ضعف الخدمات عبر الإنترنت

لا تتفق اتحادات الائتمان دائمًا مع أحدث التقنيات المصرفية. في السنوات القليلة الماضية ، أصبحت الخدمات المصرفية عبر الإنترنت شبه كاملة. مع مصرفي الوطني ، يمكنني عرض رصيدي الحالي أو تحويل الأموال أو التقدم للحصول على بطاقات الائتمان والقروض أو سداد الفواتير - كل ذلك في واجهة سهلة الاستخدام وعبر الإنترنت. لقد اخترت أيضًا استلام بياناتي إلكترونيًا وربطت حساب Mint.com الخاص بي ببنكي لأغراض الميزنة.

في حين أن اتحاد الائتمان الخاص بي عرض الخدمات المصرفية عبر الإنترنت ، إلا أنه كان بدائيًا في أحسن الأحوال. يمكنني تسجيل الدخول ومشاهدة نشاط حسابي الأخير ، أو تحويل الأموال إلى حساب اتحاد ائتماني آخر ، لكن لا يمكنني فعل شيء آخر.

غالبًا ما لا تملك نقابات الائتمان التمويل اللازم لبناء تواجد كبير عبر الإنترنت ، لذلك لا تقدم عادةً العديد من الميزات المستندة إلى الويب. ولأنها أصغر من معظم البنوك التقليدية ، فإنها لا تعمل دائمًا مع برامج الميزانية مثل الحارث أو أنت بحاجة إلى ميزانية.

الكلمة الأخيرة: من يجب أن يستخدم اتحاد الائتمان?

تقدم الاتحادات الائتمانية حسابات أساسية مجانية أو منخفضة الرسوم - خيارات كافية لمستخدمي الخدمات المصرفية الأساسية الذين يحتاجون ببساطة إلى إيداع شيكات الرواتب ودفع الفواتير وإجراء عمليات الشراء باستخدام بطاقات الخصم. يحب العديد من أعضاء اتحاد الائتمان الخدمة الشخصية التي يحصلون عليها ويوفرون مئات الدولارات من الرسوم أو من أسعار الفائدة المنخفضة على القروض وبطاقات الائتمان.

لكن الاتحادات الائتمانية قد لا تعمل لصالح شخص يرغب في الحصول على منتجات مالية متخصصة وخدمات متقدمة عبر الإنترنت ، أو يحتاج إلى مؤسسة مالية لديها مواقع متعددة أو وطنية. إذا كنت تبحث عن حساب فحص يقدم مكافآت ، على سبيل المثال ، فقد لا تكون راضيًا عن اتحاد ائتماني. أو إذا كنت دائمًا على الطريق وترغب في الوصول إلى أجهزة الصراف الآلي بدون رسوم وتفاعل مع الصراف ، فقد تكون أفضل حالًا لدى أحد البنوك الوطنية.

هناك أيضًا الهيكل المؤسسي لبنك ما لمقارنته بالهيكل المتمركز حول الأعضاء في الاتحاد الائتماني. بالنسبة لبعض الأشخاص ، تعد هذه الميزة وحدها كافية للبنوك في اتحاد ائتماني على الرغم من الإزعاج المحتمل.

هل البنك مع اتحاد الائتمان؟ هل كانت تجربتك بشكل عام مقارنةً بالبنك التجاري؟?