5 قواعد المال للعيش في 30s الخاص بك

دخلك ليس هو الشيء الوحيد الذي يتغير عند دخولك الثلاثينيات. يميل كثير من الناس أيضًا إلى تحمل المزيد من المسؤوليات خلال ذلك العقد ، سواء كانوا يشترون منزلًا أو لديهم طفل أو طفلان ، أو يبدأون في التفكير بجدية أكبر في تقاعدهم. سيساعدك اتباع العديد من القواعد المالية على الحفاظ على المسار الصحيح عندما يتعلق الأمر بأموالك وتجاوز الثلاثينيات من العمر مع الحفاظ على صحتك المالية.

1. بناء ميزانية واقعية

مع تقدمك في السن وزيادة مسؤولياتك المالية (ومع نمو دخلك) ، ستحتاج إلى التأكد من أن ميزانيتك تعكس حقًا حياتك وأهدافك ، بحيث تكون على الطريق الصحيح لتحقيق أي أهداف تحددها. يتضمن إنشاء ميزانية شخصية واقعية خطوتين أساسيتين ، بالإضافة إلى تقييم ما تنفقه وما إذا كانت عادات الإنفاق لديك تمنعك من الوصول إلى أهدافك المالية أم لا..

يمكنك استخدام القلم والورق لجعل ميزانيتك ، ولكن يمكن لجدول البيانات أو برنامج الميزانية أن يجعل العملية أسهل ، حيث يمكنهم القيام بحسابك ، وفي بعض الحالات ، الاتصال مباشرة بحساباتك. هناك العديد من برامج الموازنة المتاحة هناك ، مثل Personal Capital و Tiller و Mint و Mvelopes.

تعرف مصاريفك

الخطوة الأولى لبناء ميزانية مناسبة لك هي معرفة ما تنفقه على أموالك كل شهر. في حين أنه من السهل تتبع النفقات الثابتة (مثل دفع أقساط الرهن العقاري أو الإيجار وفواتير الخدمات ودفع السيارة) ، إلا أنه قد يكون من الأصعب تتبع النفقات الأكثر تافهة ، مثل فنجان قهوة عرضي ووجبة مطعم ، أو شراء دفعة في متجر لبيع الملابس.

نظرًا لأنه قد يكون من السهل حذف النفقات التي لا نعترف بها ، فمن المستحسن استخدام برنامج أو تطبيق للميزانية لتتبع الأشياء. لا يوجد أي انتقاد للبطاقة الائتمانية أو بطاقة الخصم المباشر يفلت من برنامج الميزنة - وعلى الرغم من أنه قد يكون من المحبط بعض الشيء إدراك مقدار ما تنفقه على السحب في غضون شهر واحد ، إلا أنه الخيار الأفضل للحفاظ على نفسك صادقًا بشأن إنفاقك.

لمساعدة أسرتي على خفض النفقات ، بدأت في استخدام تطبيق Trim. وقد ساعدني ذلك في العثور على مصرفين متكررين في كشف حسابي البنكي الذي نسيته. سوف يتفاوض Trim أيضًا بشأن أسعار منخفضة على أشياء مثل الكبل والإنترنت. حاول تقليم نفسك وانظر كم يمكنك حفظ.

تعرف دخلك

الخطوة الثانية عند إنشاء الميزانية هي تحديد المبلغ الذي تجنيه كل شهر. تريد أن تتأكد من أن المبلغ الذي تنفقه لا يتجاوز المبلغ الذي تكسبه. إذا كان لديك مصدر واحد للدخل وتم استقطاع الضرائب من شيكاتك تلقائيًا كل شهر ، فقد يكون تتبع دخلك بسيطًا.

يصبح الأمر أكثر تعقيدًا إذا كنت مستقلاً لديه مصادر دخل متعددة أو إذا كان لديك دخل غير منتظم. في مثل هذه الحالات ، يمكن أن يساعدك في تتبع دخلك وإنفاقك لعدة أشهر حتى تتعرف على متوسط ​​أرباحك. وتذكر أنه إذا كان دخلك غير منتظم ، فإنه يساعد على استخدام تقدير منخفض بحيث لا تبالغ في الإنفاق.

يمكن أن يكون برنامج الميزانية أسهل طريقة لمقارنة دخلك بالنفقات الخاصة بك كل شهر ، حيث يمكنك ربطه بحسابات مختلفة ، مثل بطاقات الائتمان والحسابات المصرفية وحسابات التقاعد. من خلال القيام بذلك ، يقوم تلقائيًا بتتبع الدخل والنفقات الخاصة بك. تستخدم العديد من البرامج المخططات الدائرية والرسوم البيانية الشريطية لعرض دخلك وإنفاقك وحفظك كل شهر. أو يمكنك ببساطة إدراج المصروفات والإيرادات في ورقة (أو في جدول بيانات) لضمان تخصيص أموال كافية كل شهر في صناديق الادخار المختلفة الخاصة بك.

فصل "يريد" من "الاحتياجات"

بمجرد حصولك على بعض الأرقام الصعبة لدخلك ونفقاتك ، حدد مقدار ما تنفقه على الأشياء التي تحتاجها (مثل الطعام والسكن) والمبلغ الذي تنفقه على الأشياء التي تريدها ولكن يمكنك العيش بدونها.

إن اكتشاف ما إذا كنت تنفق الكثير على "الاحتياجات" هو عملية شخصية. على سبيل المثال ، قد تنفق 1000 دولار على الملابس كل شهر ، ولكن قد يكون دخلك كبيرًا بما يكفي لدعم هذه العادة دون الإضرار بحسابات التوفير الخاصة بك.

هناك بعض الأسئلة التي يمكنك طرحها على نفسك لتحديد ما إذا كان ينبغي إعادة تقييم فئة معينة للإنفاق أو خفضها:

• هو حساب يمنعك من الادخار?
• هل تقلص الأشياء التي تحتاجها لتغطيتها?
• هل تستخدم بطاقة ائتمان للنفقات وتكافح من أجل سدادها كل شهر?

إذا كان الأمر كذلك ، يجب عليك إما إلغاء هذه النفقات ، أو على الأقل إيجاد طريقة لخفض التكاليف.

العثور على طرق لزيادة دخلك

في الثلاثينيات من العمر ، من المحتمل أن تشق طريقك نحو السلم الوظيفي ، وارتفع دخلك ليعكس ذلك. وفقًا لـ PayScale ، يزداد دخل الرجال والنساء الحاصلين على شهادات جامعية بنسبة 60٪ من وقت بلوغهم سن 22 إلى 30 عامًا. لمساعدتك في الوصول إلى أي أهداف خلال الثلاثينيات وما بعدك ، من المهم التفكير في طرق للمتابعة لزيادة دخلك.

يمكن أن يساعدك العثور على عمل إضافي بدوام جزئي أو القيام بمهام غريبة في زيادة إيراداتك. يجعل الاقتصاد أزعج من السهل للغاية لكسب أموال إضافية. هل يمكن أن تصبح سائق التسليم مع DoorDash أو Instacart. يمكنك حتى مساعدة الأشخاص ذوي الوظائف الفردية في جميع أنحاء المنزل Handy.com.

ومع ذلك ، تتمثل الإستراتيجية المثالية في إيجاد طريقة لتعظيم ما تقوم به بالفعل من أجل العمل. قد يساعدك التسجيل في برنامج درجة الماجستير في الحصول على زيادة ، وفي بعض الحالات ، قد تدفع شركتك بالفعل طريقك عبر المدرسة. خيار آخر هو التفكير في الانتقال الجانبي إلى صاحب عمل جديد ، أو الانتقال إلى قسم جديد في شركتك الحالية.

2. معرفة خيارات التقاعد الخاصة بك

ليس من المبكر أبداً البدء في الادخار للتقاعد. في الواقع ، فإن الوقت المثالي لبدء الادخار للتقاعد هو عندما تدخل القوة العاملة لأول مرة. ومع ذلك ، حتى لو لم تكن قد بدأت بعد ، فلم يفت الأوان بعد أن تبدأ الآن.

الأموال التي تساهم بها في حساب التقاعد هي إما مؤجلة من الضرائب أو بعد الضرائب. في حالة الحسابات المؤجلة من الضرائب ، تقوم بخصم المبلغ الذي تساهم به في السنة التي تساهم فيها من إقرار ضريبة الدخل. لا يتعين عليك دفع ضريبة على الأموال في تلك الحسابات - سواء كانت قيمة المساهمة الأصلية أو الأرباح - حتى تقوم بسحبها فعليًا. على سبيل المثال ، إذا سحبت 1000 دولار من حساب مؤجل الضريبة في عام 2050 ، فستدفع الضرائب على 1000 دولار في تلك السنة.

في حالة حسابات ما بعد الضريبة ، تدفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تسهم به خلال السنة التي قدمت فيها المساهمة. عندما تصل إلى التقاعد ، يمكنك سحب مساهمتك الأصلية دون أي ضريبة إضافية.

ضع في اعتبارك أنه اعتبارًا من عام 2015 ، يبلغ سن التقاعد 59 عامًا أو أكبر. إذا حاولت سحب الأموال من حسابات معينة قبل بلوغك هذا السن ، فستفرض عليك ضريبة جزاء قدرها 10٪ وسيتعين عليك دفع ضريبة الدخل على المبلغ الذي تحصل عليه..

إذا كنت بحاجة إلى إعداد حساب التقاعد ، فهناك خيار واحد TD أميريتريد. أنها توفر مجموعة واسعة من منتجات التقاعد بما في ذلك التقليدية وروث الجيش الجمهوري الايرلندي ، Rollover الجيش الجمهوري الايرلندي ومنتجات التقاعد للشركات الصغيرة.

روث الجيش الجمهوري الايرلندي

قد تفكر في روث الجيش الجمهوري الايرلندي باعتباره الأكثر مرونة في جميع خيارات التقاعد. إنه حساب بعد خصم الضريبة ، لذلك تدفع الضريبة في السنة التي تقدم فيها المساهمة. للمساهمة في روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، كل ما تحتاجه هو مصدر للدخل المكتسب.

يوجد حد دخل للمساهمات في Roth وحد مساهمة لكل سنة ، والذي يثيره مصلحة الضرائب في بعض الأحيان على أساس التضخم. في عام 2015 ، كان الحد الأدنى للدخل هو 131،00 دولار للأشخاص غير المتزوجين و 193،000 دولار للأزواج الذين يقدمون ملفات مشتركة. الحد الأقصى للمساهمة لعام 2015 هو 5،500 دولار.

من المزايا المحتملة لروث الجيش الجمهوري الايرلندي مقارنة بحسابات التقاعد الأخرى أنك قادر على سحب مساهمتك الأصلية في أي وقت ، دون عقوبة. هذا يعني أنه يمكنك استخدام الأموال التي ساهمت بها في Roth IRA لدفع تكاليف الطوارئ أو لتغطية نفقات كبيرة أخرى دون التعرض لعقوبة أو ضرائب دخل بنسبة 10 ٪.

بالطبع ، إذا قمت بالانسحاب من Roth IRA لأسباب غير تقاعدية ، فقد تتسبب في ضرر مالي في المستقبل ، لذلك لا ينصح بذلك. أيضًا ، إذا سحبت أرباحًا من Roth IRA قبل بلوغك سن التقاعد ، تخضع هذه السحوبات لضريبة بنسبة 10 ٪ ، مع وجود استثناءات قليلة. (قد تتضمن الاستثناءات ما إذا كنت تستخدم الأموال لشراء منزل أول أو لدفع تكاليف الكلية أو إذا أصبحت معاقًا.)

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي

واحدة من الاختلافات بين روث والجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو الضرائب. في معظم الحالات ، حسابات IRA التقليدية هي حسابات مؤجلة من الضرائب. أنت تدفع ضريبة على الأرباح ، وفي معظم الحالات ، مساهمات بمجرد بدء السحب.

ومع ذلك ، هناك حالات يكون فيها المال الذي تساهم به في حساب IRA تقليدي بعد خصم الضرائب. إذا كان إجمالي الدخل المعدل المعدل يتجاوز مبلغًا معينًا (بناءً على حالة التقديم الخاصة بك) وتغطيتك بخطة التقاعد من صاحب العمل ، فقد لا تتمكن إلا من خصم جزء من المبلغ الذي تساهم به - أو أي من مساهمتك ، إذا كان دخلك مرتفعًا بدرجة كافية. إجمالي الدخل المعدل الخاص بك هو إجمالي الدخل المعدل مع أي خصومات "فوق الخط" (مثل الفائدة من قرض الطالب أو الرسوم الدراسية والرسوم) التي تمت إضافتها إليها.

الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدية وروث تختلف فيما يتعلق العقوبات الانسحاب المبكر. إذا كنت تأخذ أموالًا من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي قبل أن تبلغ 59 سنة ونصف ، فأنت بحاجة إلى دفع ضريبة جزاء بنسبة 10٪ على المبلغ الذي سحبه ، بالإضافة إلى ضريبة الدخل على المبلغ بالكامل ، بما في ذلك مساهماتك وأرباحك الأصلية. هناك بعض الاستثناءات لقاعدة عقوبة 10 ٪ ، مثل إذا كنت تستخدم الأموال من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي لشراء منزلك الأول أو لدفع تكاليف الكلية.

الفرق الرئيسي الآخر بين الجيش الجمهوري الايرلندي روث والجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي هو عندما تضطر إلى سحب الأموال. مرحبًا بكم في ترك أموالك في Roth IRA حتى تموت. ومع ذلك ، مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، تحتاج إلى البدء في أخذ الحد الأدنى من التوزيعات (سحب مبلغ معين) كل عام ، ابتداء من سن 70 ونصف. إذا لم تسحب الحد الأدنى المطلوب كل عام بعد هذا العمر ، فسيتم فرض ضريبة مكوس بنسبة 50٪ على المبلغ الذي لا تسحبه (اعتبارًا من عام 2015).

حد المساهمة هو نفسه بالنسبة إلى الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي كما هو الحال في الجيش الجمهوري الايرلندي روث ، والمبلغ الذي يمكنك المساهمة في الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك هو في الواقع مجتمعة. هذا يعني أنه إذا كان لديك حساب Roth IRA وواحد IRA تقليدي ، فيمكنك فقط المساهمة بمبلغ إجمالي يصل إلى 5،550 دولار لكليهما ، اعتبارًا من عام 2015. لا يمكنك وضع 5،500 دولار في واحد و 5،500 دولار في الآخر.

401k أو 403b

حسب صاحب العمل ، قد تتاح لك الفرصة للمساهمة في خطة 401k أو خطة 403b في العمل. الفرق الكبير بين الخطتين هو من يقدم لهم. إذا كنت تعمل في مدرسة أو غير ربحية ، فالاحتمالات هي أن خطة التقاعد الخاصة بك تبلغ 403b. إذا كنت تعمل في شركة غير ربحية معفاة من الضرائب ، فمن المحتمل أن يكون لديك خطة 401k.

يتم تأجيل كل من خطط 401k و 403b من الضرائب ، وبالتالي فإن المبلغ الذي تساهم به يكون معفاة من الضرائب عند تقديم المساهمة. ثم تدفع ضريبة على أي شيء تقوم بسحبه ، بمجرد أن تبلغ من العمر 59 عامًا أو أكبر. كما هو الحال مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، إذا سحبت أي أموال من 401k أو 403b قبل بلوغك سن التقاعد الذهبي ، فسوف تدفع غرامة بنسبة 10 ٪ على المبلغ الذي تحصل عليه ، بالإضافة إلى ضريبة الدخل.

في كثير من الحالات ، لن ترى أبدًا الأموال التي تدخل في الخطة ، حيث يتم خصمها غالبًا من راتبك. مثل IRAs ، هناك حد للمساهمة لأي من الخطة. ولكن على عكس IRAs ، فإن الحد الأقصى مرتفع للغاية: 18000 دولار سنويًا اعتبارًا من عام 2015.

إذا كان صاحب العمل يقدم أحد الخيارين ، فمن الأفضل لك أن تبدأ المساهمة فيه ، إذا لم تفعل ذلك بالفعل. يعرض بعض أرباب العمل مطابقة المساهمات ، بحد أقصى معين ، مثل مطابقة مساهماتك بنسبة 100٪ ، وتصل إلى 5٪ من دخلك ، لذلك فهي طريقة جيدة لزيادة دخلك. الأموال التي تساهم بها هي ملكك وتبقى ملكك ، حتى لو انتهى الأمر بالمضي قدمًا في وظيفة أخرى.

نصيحة محترف: إذا كان لديك 401 كيلو ، فتأكد من ذلك قم بالتسجيل للحصول على تحليل مجاني من Blooom. سوف يساعدونك في العثور على التخصيص المناسب والتأكد من تنوعك بشكل صحيح. سوف يتأكدون أيضًا من أنك لا تدفع الكثير من الرسوم.

سبتمبر الجيش الجمهوري الايرلندي

إذا كنت تعمل لحسابك الخاص ، فلا تظن أنه لا يمكنك المساهمة إلا بحد أقصى 5،500 دولار في السنة في Roth IRA التقليدي. يبدو المعاش التقاعدي المبسط للموظف IRA ، أو SEP IRA ، وكأنه حساب IRA تقليدي ، حيث أن مساهماتك قابلة للخصم من الضرائب ، ولكن هناك فرقًا رئيسيًا واحدًا: المبلغ الذي يمكنك المساهمة فيه أعلى بكثير. في عام 2015 ، يمكنك المساهمة بنسبة تصل إلى 25٪ من دخلك أو 53000 دولار ، أيهما أقل. بخلاف زيادة الحد المسموح به للمساهمة ، فإن SEP IRA لديها نفس القواعد مثل IRA التقليدي عندما يتعلق الأمر بالضرائب والتوزيعات.

إذا لم تكن متأكدًا من كيفية تحقيق أقصى استفادة من مدخرات التقاعد الخاصة بك أو تحديد أفضل الخطط ، فقد يكون من المستحسن تعيين مستشار مالي. يمكنه مساعدتك في فهم القواعد ومعرفة كيفية الادخار لأفضل خطة للتقاعد.

نصيحة محترف: إذا كنت بحاجة إلى مساعدة في العثور على مستشار مالي, SmartAsset لديه أداة مجانية المتاحة. سيطرحون عليك بعض الأسئلة ثم يعطونك معلومات ثلاثة مستشارين ستكون مباراة جيدة.

3. الحصول على جدية حول القضاء على الديون

إذا كنت مثل العديد من الأميركيين ، فقد يكون لديك دين قروض للطلاب ، وديون بطاقات الائتمان ، ومجموعة من الديون الجديدة ، مثل الرهن العقاري وقروض السيارات. ربما تكون قد تخطيت العشرينات من العمر مع إجراء الحد الأدنى للدفع على كل شيء - ولكن إذا كنت تريد المضي قدمًا ماليًا في الثلاثينيات من العمر ، فقد حان الوقت لإلقاء نظرة فاحصة على ما تدين به.

التركيز على الديون بطاقة الائتمان أولا

تميل ديون بطاقات الائتمان إلى الحصول على أسعار فائدة مرتفعة للغاية. في النهاية ، لا يفيدك أي شيء على المدى الطويل ، حيث ينتهي بك الأمر إلى دفع المزيد مقابل الأشياء التي لا تساعدك على بناء الثروة ، بل قد تفقد القيمة.

إذا كنت تحمل رصيدًا على بطاقات الائتمان الخاصة بك ، فقد حان الوقت للتركيز على سدادها. ألقِ نظرة على ميزانيتك ، واكتشف بعض الأرقام ، واكتشف ما يمكنك دفعه تجاه الديون لإزالتها في أقصر وقت ممكن. لتقليل المبلغ الذي تحتاج إلى دفعه على المدى الطويل ، من المفيد التركيز على سداد البطاقة بأعلى معدل فائدة أولاً. ومع ذلك ، إذا كنت بحاجة إلى دفعة تحفيزية ، فيمكنك سداد البطاقة بأقل رصيد - بغض النظر عن سعر الفائدة - أن تفعل ذلك.

إذا كنت بحاجة إلى بعض المساعدة ، فكر في استخدام قرض شخصي من LendKey. ستكون قادرًا على دمج أرصدةك في واحدة بمعدل فائدة أقل بكثير. بدلاً من ذلك ، يمكنك استخدام بطاقة ائتمان APR منخفضة.

لا تقلق بشأن بعض أنواع القروض الطلابية

في حين أن قروض الطلاب يمكن أن تكون مصدر إزعاج ، إلا أنها يمكن أن تكون أكثر حميدة من أنواع الديون الأخرى. تحتوي قروض الطلاب الفيدرالية على معدل فائدة ثابت ويسمح لك باختيار خطة دفع تتلاءم مع وضعك المالي الحالي.

على سبيل المثال ، إذا كنت قد اقترضت قبل عام 2014 ، يمكنك اختيار خطة سداد قائمة على الدخل ، والتي تحدد المبلغ الذي تدفعه شهريًا بنسبة 15٪ من دخلك التقديري. يلعب حجم ودخل عائلتك دورًا في تحديد أهلية الخطة ، وكذلك حجم الدفعة الشهرية. إذا كانت دفعتك الشهرية وفقًا لخطة سداد على أساس الدخل أكثر مما كانت عليه في إطار خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات ، فأنت غير مؤهل. بموجب خطة السداد القائمة على الدخل ، يُغفر أي مبلغ لم تسدده بعد 25 عامًا.

فائدة محتملة أخرى لقروض الطلاب الفيدرالية هي أن الفائدة التي تدفعها يمكن خصمها إذا كان دخلك الإجمالي المعدل أقل من 80،000 دولار إذا كنت عازبًا ، أو أقل من 160،000 دولار إذا كنت متزوجًا وتودع بصورة مشتركة. في المقابل ، فإن الفائدة على القروض الطلابية الخاصة تميل إلى أن تكون أعلى وغير قابلة للخصم في معظم الحالات.

إذا كان لديك كل من القروض الفيدرالية والخاصة ، فقد يكون من الأفضل التركيز على سداد القروض الخاصة ، مع إجراء الحد الأدنى للدفع على القروض الفيدرالية. بمجرد سداد القروض الخاصة ، يمكنك تحويل انتباهك إلى سداد القروض الفيدرالية. بالإضافة إلى ذلك ، قد يكون الأمر يستحق وقتك لمعرفة ما إذا كان يمكنك تخفيض سعر الفائدة على قروضك من خلال إعادة تمويل قروض الطلاب من LendKey.

كن واقعيا حول ديون الإسكان

إذا كنت تفكر في شراء منزل ، فحاول ألا تعض أكثر مما يمكنك مضغه عندما يتعلق الأمر بالقرض. بشكل عام ، يوصى ألا يتجاوز المبلغ الذي تدفعه مقابل السكن 28٪ من إجمالي دخلك. هذا يعني أنك إذا جنت 3500 دولار شهريًا قبل الضرائب ، فإن التكلفة الشهرية لرهنك العقاري - بما في ذلك أصل الدين والفائدة ، وكذلك تكلفة ضريبة الممتلكات ، وتأمين ملاك المنازل ، والتأمين على الرهن العقاري الخاص - يجب ألا تتجاوز 980 دولارًا.

4. لا تهمل التأمين

التأمين الصحي هو مجرد سياسة واحدة يجب أن تكون في الثلاثينيات وما بعدها. بالإضافة إلى حماية صحتك ، من المهم حماية ممتلكاتك والأشخاص الذين تحبهم.

التأمين على الحياة

التأمين على الحياة ليس شيئًا يحتاجه المسنون فقط للشراء. الغرض من التأمين على الحياة هو تقديم غطاء أمان مالي لأحبائك في حالة وفاة أنت أو زوجتك. في الواقع يجعل أكثر إحساس الشباب الذين يدعمون الزوج أو الشريك أو الذين لديهم أطفال لامتلاك بوليصة تأمين على الحياة.

في حالة حدوث شيء سيء لك ، ستدفع الخطة للناجين مبلغًا محددًا ، والذي تختاره عند التقدم بطلب للحصول على السياسة. عادةً ما تكون القيمة الاسمية (أو "استحقاقات الوفاة") للتأمين على حياتك هي شيء تحدده بناءً على دخلك ومقدار ما يمكنك تحمله عندما يتعلق الأمر بالأقساط. كلما زادت الفائدة المدفوعة للناجين ، ارتفعت الأقساط الشهرية.

هناك نوعان عامان من بوليصة التأمين على الحياة: حياة كاملة ومدة. يوفر مصطلح التأمين على الحياة الحماية لعدد محدد من السنوات ، مثل 20 أو 30 عامًا. أنت تدفع أقساط لهذا المبلغ من الوقت ، وإذا حدث أي شيء لك ، فإن الخطة تدفع. بعد انتهاء المدة ، لم تعد مغطى. بوالص التأمين على الحياة هي أقل تكلفة من سياسات الحياة كلها.

بوالص التأمين على الحياة بأكملها ، والتي تسمى أحيانًا بالتأمين الدائم على الحياة ، تدوم لبقية حياتك. تميل إلى أن تكون أكثر تكلفة ، لأنها توفر تغطية لفترة أطول من الوقت ، ويزيد احتمال موتك بينما يكون لديك مكان تأمين كامل على الحياة إلى 100٪. غالبًا ما يوجد عنصر استثمار ذي قيمة نقدية مدمجة في بوالص التأمين على الحياة بأكملها ، والتي يمكنك الاقتراض منها أو الانسحاب منها ، مما يعني أنه يمكنك الاستفادة من هذه السياسة بينما لا تزال على قيد الحياة. قد يكون شراء التأمين على الحياة أمرًا معقدًا ، لكن الأمر يستحق العناء من خلال كل التفاصيل لإعطاء عائلتك طبقة أساسية من الحماية.

PolicyGenius هي نقطة انطلاق رائعة لأي شخص يتطلع إلى الحصول على بوليصة تأمين على الحياة. سوف يعطونك اقتباسات من شركات تأمين متعددة ويمكنك أن تطمئن إلى أن تعرف أنك تحصل على أقصى تغطية بأفضل سعر.

تأمين المنزل أو المستأجر

إذا كنت تستأجر حاليًا منزلك ، فسيتم التأمين على المستأجرين منه PolicyGenius يمكن أن يكون استثمارا كبيرا لحماية العناصر داخل المنزل. عند امتلاك منزلك ، يعد شراء بوليصة تأمين على مالكي المنازل جزءًا من الصفقة.

إذا كان لديك بالفعل بوليصة تأمين على المستأجرين أو ملاك المنازل ، فمن المهم مراجعتها بانتظام للتأكد من أنها لا تزال تلبي احتياجاتك. على سبيل المثال ، في العشرينات من العمر ، ربما كان لديك أثاث رخيص ذو قيمة بديلة منخفضة. الآن بما أنك أكبر سناً ، قد تكون أغراضك أكثر قيمة ، وقد ترغب في ترقية سياستك لتوفير المزيد من التغطية.

قد يكون لديك أيضًا عناصر قيمة إضافية (مثل خاتم الخطوبة ، أو الإرث العائلي ، أو آلة موسيقية غالية الثمن) تتطلب تغطية إضافية. في هذه الحالة ، يجب إضافة المقالات الشخصية العائمة إلى بوليصة التأمين الخاصة بك. قم بتقييم الأشياء الثمينة الخاصة بك كل عام أو نحو ذلك ، ومراجعة التغطية التي يقدمها العائم للتأكد من أنها لا تزال توفر حماية كافية.

كما تقدم بوالص تأمين مالكي المنازل والمستأجرين تغطية المسؤولية. يمكن أن توفر السياسة بعض الحماية إذا وقع حادث في منزلك وكان الشخص المصاب في الحادث يقاضيك. على سبيل المثال ، إذا كانت قطعة من السجاد فضفاضة في الجزء العلوي من الدرج ورحلات الضيف وأصيب ، فمن المرجح أن تدفع بوليصة التأمين الخاصة بك عن الأضرار والتكاليف القانونية.

يمكن أن تغطي بوليصة التأمين الخاصة بمالك المنازل تكلفة إعادة بناء منزلك في حالة تدميره أو إتلافه. نظرًا لأنه من المحتمل أن تزداد تكلفة إعادة بناء المنزل وقيمة منزلك كل عام ، فمن المفيد مراجعة سياستك بانتظام للتأكد من أنه لا يزال يوفر حماية كافية.

التأمين على السيارات

إذا كنت تملك سيارة ، فأنت بحاجة إلى تأمين على السيارات. تقدم بوالص التأمين على السيارة أنواعًا مختلفة من التغطية ، مثل الإصابات الجسدية وتلف الممتلكات (تلف سيارة شخص آخر أو ممتلكاته) ، بالإضافة إلى الاصطدام (تلف سيارتك الخاصة) ، وشامل (تلف السيارة الذي يحدث لأسباب أخرى من حادث سيارة).

كلما زادت قيمة سيارتك أو كلما زاد مقدار ما تدين به ، كلما زاد احتمال احتياجك للحماية أعلى مما تتطلبه ولايتك قانونًا. كل عام ، راجع تغطية التأمين على السيارات الخاصة بك للتأكد من أنها لا تزال مناسبة لسيارتك والوضع الشخصي.

إذا كنت غير متأكد مما إذا كنت تحصل على أفضل صفقة ، فابدأ التسوق من حولك. تعرف على ما يمكن أن تقدمه الشركات الأخرى وما سيكون القسط الشهري. زوجان من الشركات للنظر فيها الحرية المتبادلة و Esurance.

تأمين صحي

يحتاج تأمينك الصحي إلى التغيير بمجرد وصولك إلى الثلاثينيات من العمر. لسبب واحد ، لم تعد مؤهلاً للحصول على خيار الخطة الكارثية الأرخص ، والذي يوفر فقط تغطية أسوأ السيناريوهات والرعاية الوقائية الأساسية للغاية. الخطط الكارثية متاحة فقط للأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 30 عامًا مع إعفاء من المشقة.

علاوة على ذلك ، فإن الزواج أو الإنجاب يعني أنك بحاجة إلى إجراء تعديلات على سياستك. على سبيل المثال ، إذا كنت تفكر في إنجاب طفل ، فمن الحكمة اختيار خطة تقدم قدراً من تغطية رعاية الأمومة.

بغض النظر عن مدى صحتك في الوقت الحالي ، لا تعتقد أنك تستطيع تخطي التأمين الصحي. إنه لا يحميك فحسب ، بل إنه مطلوب أيضًا نظرًا لقانون الرعاية بأسعار معقولة. إذا أهملت الحصول على تغطية ، فستحتاج إلى دفع ضريبة تعادل إما 2٪ من دخلك (لعام 2015) أو 325 دولارًا للشخص ، أيهما أعلى.

5. لا تنسى انقاذ

في حين أنه من المهم التركيز على زيادة مدخرات التقاعد الخاصة بك ، فإنه ليس الشيء الوحيد الذي تحتاج إلى توفيره.

صندوق الطوارئ

كلما زادت المسؤوليات التي تتحملها ، يمكن أن تكون الحياة غير المتوقعة أكثر. لهذا السبب ، يمكن أن يكون صندوق الطوارئ ، الذي به أموال كافية لتغطية إيرادات عدة أشهر ، مفيدًا جدًا. بشكل عام ، يجب أن يحتوي صندوقك على دخل يتراوح بين ثلاثة وثمانية أشهر. كلما كان دخلك غير مستقر ، كلما كان لديك في صندوقك أكثر لمساعدتك على النجاة من أي تصحيحات تقريبية.

إذا لم يكن لديك صندوق للطوارئ بعد ، فافتح حساب توفير جديد وابدأ في تخصيص ما يمكنك تحمله كل شهر وفقًا لميزانيتك. إن تخصيص 1000 دولار على مدار بضعة أشهر أو سنة أفضل من عدم وجود أي نوع من الوسائد. بدون أي مدخرات ، قد تضطر إلى اللجوء إلى بطاقات الائتمان عندما تنهار سيارتك أو عندما ينخفض ​​دخلك ، مما يعني أنه بإمكانك إنهاء دفع أسعار فائدة عالية وإتلاف درجة الائتمان الخاصة بك..

صندوق كلية طفلك

تكشف بيانات وزارة الزراعة الأمريكية أنه سيكلف حوالي 250000 دولار لتربية طفل مولود في عام 2013 حتى سن 18 عامًا - وهذا المبلغ لا يشمل تكلفة الكلية. ربما لا يزال طفلك الصغير في الحفاضات ، ولكن قد يكون من المفيد البدء في استكشاف حسابات الادخار بالكلية اليوم.

خيار واحد هو فتح 529 خطة الادخار الكلية لطفلك. كل ولاية لديها برنامج خطة 529 ، وبعض الولايات لديها بالفعل عدة. تقدم 529 خططًا مزايا ضريبية ، طالما انتهى الأمر باستخدام طفلك للدفع مقابل مصاريف الكلية أو التعليم الأخرى المؤهلة ، مثل الكتب المدرسية والرسوم. أنت تدفع ضريبة دخل على المساهمات التي تقدمها للخطة ، لكن الأرباح عادةً ما تكون معفاة من الضرائب الفيدرالية وقد تكون معفاة من ضرائب الولاية أيضًا.

لا يعني فتح خطة 529 في ولاية واحدة أن يكون طفلك مقيدًا بالالتحاق بالجامعة في تلك الولاية ، كما أنه لا يقتصر على الذهاب إلى مدرسة عامة. أنت أيضًا لا تقتصر على فتح خطة 529 في الولاية التي تعيش فيها. إذا كانت هناك خطة من ولاية أخرى تقدم حوافز أفضل أو صفقة أفضل ، يمكنك البحث في فتح حساب.

إذا كنت ترغب في الاستثمار في شيء آخر غير خطة 529 ، فكر في العقارات. أنا أعرف العديد من الأشخاص الذين قاموا بشراء عقارات للإيجار من خلال Roofstock مع نفقات الكلية في الاعتبار. إنهم يمولون العقار باستخدام رهن عقاري مدته 15 عامًا ، مما يسمح لهم ببيع العقار واستخدام الأسهم لتغطية تكاليف التعليم.

النفقات الرئيسية

بغض النظر عن عمرك ، يجب ألا تستخدم بطاقات الائتمان لإجراء عمليات شراء كبيرة لا يمكنك سدادها بالكامل في نهاية دورة الفوترة. إذا كنت ترغب في الاستثمار في شيء ما - سواء كانت عطلة عائلية أو سيارة جديدة أو تحسينًا للمنزل - خصص مبلغًا معينًا كل شهر حتى يتوفر لديك ما يكفي لتغطية التكلفة. قد لا يؤدي التوفير في النفقات الكبيرة إلى إثارة فرض رسوم متهورة على شيء ما ، ولكنه لا يجلب أيضًا ألم سداد الديون.

كلمة أخيرة

بين تخزين الأموال في العديد من حسابات الادخار ومراعاة ميزانيتك الشخصية ، هناك الكثير لتتبعه عندما يتعلق الأمر بأموالك. فقط تذكر ، لا بأس في اتخاذ خطوات صغيرة. الحصول على الميزانية والدين ، والتأمين المسائل تحت السيطرة أولا. ثم ، ركز على التقاعد الخاص بك والمدخرات الأخرى.

أيضا ، ضع في اعتبارك أن الوضع المالي للجميع مختلف. بذل قصارى جهدك لتقليل الديون الخاصة بك ، وحماية نفسك وعائلتك ، والتخطيط لمستقبلك.

هل أنت في الثلاثينيات من عمرك؟ ما هي القواعد المالية التي تعيش بها?