30 الأموال المالية الذكية يتحرك لجعل لكم في 30s
ولكن إذا كنت مثل معظم الأمريكيين ، فإن والديك لم يعلموك الكثير عن إدارة الأموال الذكية. ولا مدارسنا تعلم محو الأمية المالية. وجدت CNBC أن 3٪ فقط من البالغين في الولايات المتحدة يمكنهم اجتياز اختبار أساسي لمحو الأمية المالية. مما يعني أنك لوحدك لتتعلم كيف تبني الثروة.
إليك 30 نصيحة لإتقان أموالك وإنهاء الثلاثينيات من عمرك أكثر ثراءً مما أدخلته.
1. سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك
ديون بطاقات الائتمان باهظة الثمن - وغير ضرورية. وفقًا لحسابات USA Today ، تتقاضى شركات بطاقات الائتمان معدل فائدة متوسط يبلغ 16.71٪ ، وبعضها يتقاضى 20٪ إلى 25٪. حتى بطاقات الائتمان الأقل فائدة تتقاضى أسعارًا تتراوح بين 13٪ و 16٪.
أنت لن تقترض المال بهذه الأسعار لشراء منزل أو سيارة. ومع ذلك ، لا يتردد الكثير من المستهلكين في دفع هذه الفائدة على نفقات تافهة مثل العشاء أو سترة أخرى لإضافتها إلى مجموعتهم.
إذا كنت تفرض رسومًا على بطاقة الائتمان الخاصة بك ولا تدفع الرصيد كل شهر ، فأنت تنفق أكثر مما تستطيع. وفقًا لـ Experian ، يبلغ متوسط الدين المستحق على بطاقة الائتمان للأسرة الأمريكية 6،354 دولارًا. دفع 16.71 ٪ في الفائدة على هذا الرصيد يصل إلى 1061.59 دولار في السنة.
إذا كنت ترغب في النمو مالياً ، سدد أرصدة بطاقة الائتمان الخاصة بك ولا تتقاضى أبدًا رسومًا أكثر مما يمكنك سداده في نهاية الشهر.
نصيحة محترف: إذا كنت تعاني من ارتفاع أسعار الفائدة ، فكر في قرض شخصي صوفي. هذا سوف يساعد على توحيد الأرصدة الخاصة بك مع معدل فائدة أقل بكثير.
2. إصلاح الائتمان الخاصة بك
مسائل الائتمان. أفضل الائتمان سوف تساعدك على شراء المزيد من المنزل أو السيارة مع أقل من المال. النظر في السيناريو التالي.
ديفيد لديه الائتمان الرهيب. يريد شراء منزل ، لكن القرض الوحيد الذي يتأهل للحصول عليه يتطلب دفعة مقدمة بنسبة 10 ٪ ، وثلاث نقاط الرهن العقاري ، ومعدل فائدة 6.5 ٪.
لشراء عقار بقيمة 250000 دولار ، سيتعين على ديفيد أن يحصل على مبلغ 31750 دولار - 25000 دولار للدفعة المقدمة و 6،750 دولار بالنقاط. وهذا لا يشمل تكاليف الإغلاق الأخرى ، مثل حقوق الملكية والرسوم القانونية. إذا كان يقترض 225000 دولارًا وكان رهنه الشهري هو 1422.15 دولارًا ، فسوف يدفع 286،975.10 دولار أمريكي كفوائد على مدار فترة رهنه البالغ 30 عامًا.
في المقابل ، لدى ريبيكا رصيد ممتاز. تشتري المنزل بجانب David's بنفس السعر البالغ 250000 دولار ، لكنها مؤهلة للحصول على 3 ٪ كدفعة مقدمة ، بدون نقاط ، ومعدل فائدة 4 ٪.
يتعين على ريبيكا فقط الحصول على 7،500 دولار نقدًا. مبلغ قرضها أعلى عند 242،500 دولار ، ولكن دفعها الشهري أقل بنحو 300 دولار عند 1،157.73 دولار. خلال رهنها الذي مدته 30 عامًا ، ستدفع 174،283.55 دولارًا كفوائد.
إذا كان وضعك المالي يشبه حالة ديفيد أكثر من حالة ريبيكا ، فابدأ بهذه الخطوات السبع لتحسين ائتمانك.
نصيحة محترف: تأكد أنك الاشتراك في Experian Boost. سيتيح لك هذا البرنامج المجاني استخدام سجل الدفع من فواتير الخدمات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
3. إنشاء خطة العقارات
ستتغير خطة التركة الخاصة بك بمرور الوقت ، لكن هذا ليس مبرراً لعدم امتلاكك لها.
سواء أكنت عازبًا أم متزوجًا أو ليس لديك أطفال أو ليس لديك أطفال ، فإن أسوأ شيء يمكنك القيام به لعائلتك هو أن تترك لهم فوضى قانونية ومالية هائلة لتنظيفهم وهم يترنحون بالفعل من زوالك المفاجئ. حتى الآن 60 ٪ من البالغين الأمريكيين ليس لديهم خطة العقارات ، وفقا ل AARP. يشمل كبار السن ؛ تخيل مدى سوء الإحصاءات بالنسبة لثلاثين يومًا!
إنشاء إرادة أو الثقة الحية من خلال الثقة و الإرادة. نأمل ألا تحتاج عائلتك إلى ذلك لمدة 60 عامًا أخرى ، لكن إذا ماتت دون واحدة ، فستواجه قائمة طويلة من الصداع القانوني - وليس الإرث الذي تريد أن تتركه وراءك.
4. البدء في تتبع صافي القيمة الخاصة بك
ما هي ثروتك الصافية؟ إذا لم تتمكن من إعطاء إجابة تقريبية دون أي تردد ، فهذا بحاجة إلى التغيير.
هناك الكثير من الخيارات المتاحة لمساعدتك على تتبع صافي ثروتك مجانًا. فمثلا, نعناع سيقوم تلقائيًا بتتبع أرصدة حسابك وأرصدة الديون والقيم العقارية والمزيد وإرسال بريد إلكتروني إليك تقارير أسبوعية وشهرية حول إنفاقك وصافي ثروتك. هذا يساعد على جعل ثروتك الملموسة وحقيقية ، بدلاً من غامض ومفاهيمي. يمكنك أيضا استخدام خدمة مثل رأس المال الشخصي. هذا هو ما أستخدمه لميزانيتي الشهرية ، بالإضافة إلى أنه يتيح لي تتبع التقدم المحرز الخاص بي مع ثروتي الصافية.
راجع أرقامك كل شهر واستمر في تحويل الأموال إلى استثماراتك. لا تقلق بشأن تقلبات سوق الأسهم في عمرك ؛ بدلاً من ذلك ، ركز على ضخ أكبر قدر من المال في بناء ثروتك الصافية قدر الإمكان.
5. إنشاء صندوق الطوارئ
يزعم بعض خبراء التمويل الشخصي أنه يجب أن يكون لديك نفقات لمدة ستة أشهر أو حتى سنة في صندوق للطوارئ النقدية. يجد آخرون هذا مبالغا فيه وتكلفة الفرصة باهظة للغاية. لكن المبدأ الأساسي سليم: يجب أن يكون لديك أموال يسهل الوصول إليها في حالات الطوارئ ، ويجب أن يكون ذلك كافياً لتغطية شهر أو شهرين على الأقل من النفقات.
الحقيقة المحزنة هي أن 61٪ من الأميركيين لم يتمكنوا من تغطية نفقات غير متوقعة بقيمة 1000 دولار ، وفقًا لقناة CNBC. هذا يعني أن غالبية الأمريكيين يعيشون على حافة الهاوية المالية لأن الفواتير غير المتوقعة - من إصلاح السيارات إلى الفواتير الطبية - إلى الإصلاحات المنزلية - تظهر طوال الوقت.
ابتعد عن حافة الهاوية وحفظ نفقات بضعة أشهر في صندوق الطوارئ. من الناحية المثالية ، ستحتفظ بهذا المال في حساب توفير عالي العائد مثل بنك الاتصالات وتكنولوجيا المعلومات, ولكن إذا كنت لا تحب فكرة الاحتفاظ بها جميعًا نقدًا ، فابحث عن استثمارات مستقرة وسائلة يمكنك الاستفادة منها في حالات الطوارئ.
6. الحصول على جدية حول التأمين الصحي الخاص بك
في العشرينات من عمرك ، أنت لا تقهر. الرصاص ترتد بشرتك. أنت محصن ضد حوادث السيارات. أو هكذا تعتقد. إذا كنت جاهزًا للنمو ، فقد حان الوقت لأن تكون جادًا بشأن تأمينك الصحي.
على افتراض أن حالة الطوارئ الصحية لن تحدث لك ، فهي وصفة لكارثة مالية وبدنية. قد تأتي فاتورة الرعاية الصحية الرئيسية التالية بعد خمس سنوات من الآن ، أو قد تأتي غدًا. تحتاج إلى أن تكون مستعدة لذلك.
ابدأ بفهم بعض العوامل التي تؤثر على أقساط التأمين الصحي واختر السياسة المناسبة لعائلتك. إذا كنت وحيدًا وصحيًا ، على سبيل المثال ، فقد تشعر بالراحة تجاه سياسة منخفضة التكلفة وقابلة للخصم. استكشاف كل شيء من HSA من بحيوية إلى بوليصة التأمين التقليدية عالية التكلفة. إذا لم يكن صاحب العمل يوفر تأمينًا صحيًا ، فلا تزال بحاجة إلى تغطية ، والتي يمكنك الحصول عليها من خلال سوق التأمين الصحي.
7. النظر في التأمين على الحياة والتأمين ضد العجز على المدى الطويل
على عكس التأمين الصحي ، لا يحتاج الجميع إلى تأمين على الحياة أو تأمين ضد العجز طويل الأجل. تعد بوالص التأمين هذه أكثر منطقية بالنسبة للأسر التي يكسب فيها أحد الشركاء غالبية الدخل وتعتمد الأسرة بشكل كبير على قدرة ذلك الشريك على الكسب. إذا حدث شيء لهذا الشريك ، فإن الأسرة تحتاج إلى مصدر دخل احتياطي.
استكشف خيارات متعددة ، والتحدث مع العديد من الوسطاء ، وابدأ التفكير في مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه ، إن وجد. مكان عظيم للبدء هو PolicyGenius. سيعملون مع جميع شركات التأمين الكبرى حتى تعرف أنك ستحصل على أفضل الأسعار.
8. التخلي عن حالة السيارة
كل ما يقرب من 20 شيئًا قابلته - نعم ، وأنا من بينهم - يريد أن يثبت للجميع من حولهم مدى نجاحهم. وتعد السيارات من أكثر الطرق وضوحًا لمحاولة القيام بذلك. ولكن حان الوقت لتجاوز رموز الحالة والاستهلاك الواضح.
لا أحد يهتم. على محمل الجد ، لا أحد يهتم بنوع السيارة التي تقودها. هامر ، هوندا ، هيونداي - أصدقائك وعائلتك لا يهتمون. لذا ، تجاوز نفسك وتوقف عن الإنفاق الزائد على السيارة. ابدأ بالتفكير في سيارة مستعملة موثوقة ومنخفضة التكلفة وعملية.
9. الأفضل من ذلك ، خندق سيارتك تماما
السيارات غالية الثمن. وفقًا لـ AAA ، فإن المواطن الأمريكي العادي ينفق حوالي 9000 دولار سنويًا على كل سيارة يقودها.
إذا استطعت ، تخلص من سيارتك وتمشي بدلاً من ذلك ، أو استقل دراجة ، أو استقل وسائل النقل العام ، أو استخدم خدمات مشاركة السيارات مثل زيبكار أو خدمات ركوب الخيل مثل Uber.
إذا كنت تعيش في الضواحي ، فقد لا يكون هذا الخيار عمليًا. لهذا السبب اخترت أنا وزوجتي عن قصد العيش في موقع يتيح لنا مشاركة سيارة واحدة.
10. ابدأ التمرين كل يوم
الناس يتجولون عندما أقترح هذا. لكن عندما لا أمارس الرياضة ، فأنا أقل إنتاجية في عملي. وبما أنني أعمل لحسابهم الخاص ، فإن الإنتاجية الأقل تعني إيرادات أقل.
بالإضافة إلى جعلك تشعر بأنك أكثر حيوية وإنتاجية ، فإن التمارين المنتظمة تساعدك أيضًا على توفير المال على الرعاية الصحية. أظهرت دراسة مشتركة أجراها جونز هوبكنز وييل والعديد من الجامعات الأخرى أن البالغين الذين يعانون من أمراض القلب والذين يمارسون الرياضة بانتظام ينفقون 500 دولار على الرعاية الصحية على مدار عام. بالنسبة للبالغين المصابين بأمراض القلب ، فإن أولئك الذين مارسوا التمرينات ينفقون 2500 دولار على الرعاية الصحية كل عام.
لا تحتاج إلى تشغيل 10 أميال كل يوم. إذا كانت فكرة التمرين تجعل التجاعيد أنفك ، فحاول الذهاب لمدة 15 دقيقة سيرًا على الأقدام حول الحي مرة واحدة يوميًا. يمكنك حتى الاستماع إلى بودكاست التمويل الشخصي أو كتاب مسموع لإبقائك مستمتعًا ومتعلمًا أثناء تنقلك.
إذا لم تكن مهتمًا بالدفع مقابل صالة الألعاب الرياضية مرتفعة السعر ، فجرب ذلك Aaptiv. لديهم أكثر من 200000 عضو ويتضمن التطبيق الآلاف من التدريبات المتاحة من هاتفك.
11. الاستماع إلى التنمية الشخصية المدونة الصوتية وكتب مسموعة
مهما كانت مهنتك ، فهناك ملفات صوتية وكتب يمكن أن تساعدك في الوصول إلى المستوى التالي فيها. يمكنك تحديد أفكار سريعة لتكتيكات تسويقية جديدة من بودكاست يوميًا مدته خمس دقائق أو الغوص العميق في 20 ساعة من كتاب مسموع على استراتيجية تسويقية محددة ، على سبيل المثال.
أستمع إلى البودكاست والكتب الصوتية لمدة ساعة في المتوسط كل يوم. أستمع أثناء التمرين ، بينما أفرش أسناني ، أو في نزهات طويلة على شاطئ الحي. ليس كلهم تعليميين - أنا أحب الخيال أيضًا - ولكني أحصل على تعليم مستمر هائل دون أي تكلفة تقريبًا ، سواء في الوقت أو المال. تخيل مقدار الإنجاز الذي يمكنك تحقيقه في مجالك إذا كنت تقوم بتقييم كتاب كل 10 أيام!
يمكنك أيضًا استخدام البودكاست والكتب الصوتية للتعرف على التمويل الشخصي لمساعدتك في بناء الثروة بشكل أسرع وأكثر كفاءة. واحدة من أوائل الكتب المسموعة التي استمعت إليها هي فيلم "ريتش داد ، داد الفقير" الذي كتبه روبرت كيوساكي ، والذي يعتبر كلاسيكيًا لسبب ما.
يمكنك أن تجد ما يقرب من أي كتاب شعبي في شكل صوتي من خلال مسموع. والأفضل من ذلك ، تحقق مما إذا كانت مكتبتك المحلية تقدم كتبًا صوتية مجانًا من خلال Overdrive. للبودكاست ، تفضل بزيارة iTunes أو Stitcher للتحقق من التقييمات والمراجعات وابحث عن أفضل البودكاست في أي موضوع يهمك.
12. تشكيل استراتيجية الدخل
هل وقعت في مهنتك ، أم هل اخترتها استراتيجيا?
مثل كثير من الناس ، لقد وقعت في بلدي. لم يكن لدي أي فكرة عما أردت فعله في حياتي في أوائل العشرينات من عمري. في الحقيقة ، لم أكتشفها إلا في منتصف الثلاثينيات من عمري. ولكن اتضح أن تحركات حياتك المهنية في وقت مبكر أكثر أهمية مما قد تظن. وفقًا لدراسة قام بها بنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك ، فإن نمو دخل الأميركيين تقريبًا يحدث قبل سن 35. وبعد سن 35 ، لا ترى الغالبية العظمى من الأميركيين أي نمو في الدخل تقريبًا. انهم "الحفاظ على الحفاظ على" وتعطل بشكل فعال في حياتهم المهنية والدخل.
لقد روعني هذا التقرير عندما قرأته لأول مرة ، لكن هناك استثناءًا مثيرًا للاهتمام لهذا الاتجاه: فهو لا ينطبق على أفضل 10٪ من العاملين. حلل التقرير قيمة السجلات المالية لعقود من الزمان ووجد أن أصحاب الدخل الأعلى ظلوا يرون أن دخلهم ينمو بمرور الوقت. مما يثير سؤالًا مهمًا: كيف تتأكد من أنك استثناء لهذا الاتجاه؟ تابع القراءة لمعرفة ذلك.
13. خذ المخاطر الاستراتيجية
إذا كنت لا تريد أن يتوقف دخلك في منتصف الثلاثينيات ، فأنت بحاجة إلى استراتيجية واضحة لكيفية استمرار نمو دخلك. قد يكون بدء عمل تجاري جانبي ، أو الاستثمار بقوة في الأسهم أو العقارات ، أو أن يصبح مالكًا ، أو يغير وظائفه ، أو يتبنى المزيد من المسؤولية في وظيفتك الحالية للحصول على زيادة. يتضمن كل من هذه العناصر عنصرًا من عناصر المخاطرة ، لكن يتم احتسابها حسب المخاطر بناءً على الأعداد الحقيقية والأبحاث وخطط الطوارئ.
بغض النظر عن استراتيجيتك المحددة ، فإن الشيء المهم هو أن لديك واحدة وتنفذها بقوة. خلاف ذلك ، توقع أن تحصل على نفس الراتب عندما تبلغ من العمر 60 عامًا. اللعب بأمان مع التحكم في التطواف الوظيفي هو بالضبط سبب توقف دخول معظم الأميركيين عن عمر 35 عامًا.
14. بدء صخب الجانب
إذا كنت من رواد الأعمال ، فهناك العشرات من الزحام الجانبي الذي يمكنك البدء فيه بسرعة وسهولة نسبيًا لمنع ركود الدخل.
صديقي زاك يستضيف جولات الطعام والشراب في بالتيمور. إنه يساعده في كسب بعض المال على الجانب ، لكنه أيضًا يستمتع به. في كثير من الأحيان ، يقوم ضيوفه بشراء المشروبات أو إعطائه نصائح. كما أصبح صديقًا للعديد من الحانات والمطاعم المحلية ، التي تقدم له مشروبات وطعام مجاني.
لا أحد قال الزحام الجانب يجب أن تكون مملة. بالتأكيد ، يمكنك أن تقود سيارتك لأوبر. ولكن لماذا لا تصبح أكثر إبداعًا وتتقاضى رواتبًا مقابل عمل شيء تحبه?
15. ابحث عن هواية تجعلك (أو توفر) لك المال
ستندهش من عدد الهوايات التي يمكن أن تكسبك المال ، بدلاً من أن تكلفك المال. أحب التزلج والغطس والقفز بالمظلات ، لكنها غالية الثمن. أنا أيضا أحب الكتابة ، وأنا أتقاضى أجرا للقيام بذلك.
الهوايات يمكن أن توفر لك أيضا المال. اعتدت أن أشرب الجعة ، وعلى الرغم من أن أحدا لم يدفع لي مقابل ذلك ، فقد أنفقت على البيرة محلية الصنع أقل من البيرة التقليدية التي كنت سأشتريها في المتجر. وبينما كنت أنا ورفاقي نخمر البيرة في عصر يوم السبت ، لم نكن ننفق 100 دولار في ملعب الجولف.
ابدأ في العصف الذهني بكل الطرق التي يمكنك بها كسب أو توفير المال من خلال القيام بالأشياء التي تحبها ، مثل بيع الحرف اليدوية أو تدريس الدروس أو مشاركة خبرتك على مدونة.
16. الزواج من شخص لديه عقلية المال مماثلة
قد لا يكون هذا أمرًا رومانسيًا ، ولكن إذا كان بناء الثروة أمرًا مهمًا بالنسبة لك ، فستحتاج إلى فحص إمكانية الخروج من احتمالات المواعدة للتأكد من أن عاداتها وأهدافها المالية تتماشى مع عاداتك.
هذا يتجاوز الدخل بكثير. يمكن أن تتغير الدخل في لحظة ما إذا فقد شخص ما وظيفته ولم يستطع العثور على واحدة في نفس مستوى الدخل. قد يغير الأشخاص أيضًا وظائفهم إلى حقل أقل أجراً. عندما كنت أنا وزوجتي نتعرف ، كان لي راتب مكون من ستة أرقام. لقد تغير ذلك عندما قررت أن أعمل بنفسي. (لقد بدأت الآن فقط في الالتفاف ويسامحني.)
بدلاً من مجرد النظر إلى الدخل ، انظر إلى اتجاهات الإنفاق لدى زملائه المحتملين والأهداف المالية. هل يريدون العيش على نصف دخل أسرتك للوصول إلى الاستقلال المالي والتقاعد بنسبة 40؟ هل يريدون قضاء كل قرش ممكن على منزل كبير في الضواحي وأحدث وأكبر سيارات الدفع الرباعي؟ هل يفضلون إنفاق 3000 دولار في مدخرات تقديرية في رحلة إلى إيطاليا أو مجموعة أريكة إيطالية جديدة?
زوجتك ستكون شريكك المالي لبقية حياتك. إذا كنت ترغب في الحصول على ثروات صحية - وزواج صحي - تأكد من أنك وشريكك متحيزان في الأمور المالية.
17. وجود محادثات المال العادية مع زوجتك
ما هي أهدافك المالية؟ ما هي الأهداف المالية لزوجك؟ قد تعتقد أنها هي نفسها ، لكنها على الأرجح ليست متطابقة كما تعتقد. لذا ، تحدث إلى زوجتك. شارك أهدافك واسأل عن أهدافهم. ناقش أولوياتك المالية وأين ستنفق أموالك الإضافية.
الأهم من ذلك كله ، ناقش معدل الادخار الذي ستحتاج إلى تحقيقه للوصول إلى تلك الأهداف. كلما ارتفع معدل التوفير ، زاد عليك تأجيل الإشباع. ليس من السهل التضحية بما تريده اليوم من أجل ما تريده غدًا ، وعندما يكون أحد الشركاء مستعدًا لتقديم تلك التضحيات ولكن الآخر ليس كذلك ، عليك التحدث معه حتى يتفق الطرفان على حل وسط.
هذه المحادثات ليست ممتعة دائمًا ، ولكنها ضرورية إذا كنت تريد زواجًا صحيًا وثريًا. استخدم هذه الأساسيات لإدارة الأموال المتزوجة لبدء محادثاتك.
18. كسر المال المحرمات
مجتمعنا يخشى التحدث عن المال. هذه مشكلة كبيرة لأن التبادل الحر للأفكار هو كيف نتعلم وننمو جميعًا. عندما لا تتحدث عن شيء ما مع زملائك ، فإنك تفقد فائدة معرفتهم.
انها مثل الجنس. عندما كان عمرك 20 عامًا ، ربما لم يكن لديك أي عائق حول مناقشة الجنس مع أصدقائك ، وربما تعلمت الكثير من تجاربهم. ولكن كلما تقدمت في العمر ، قل احتمال التحدث عن الجنس ، وأقل تعرضًا لأفكار جديدة أو حلول للمشاكل.
تحدث إلى أصدقائك وعائلتك عن المال. لا تكن مبتذلًا ومتفاخرًا ، ولا تشارك أرقام الدخل أو الادخار بالضبط. بدلاً من ذلك ، تحدث عن أهدافك المالية وما تفعله للوصول إليها. تحدث عن التضحيات التي تقوم بها حتى تتمكن من توفير المزيد. الأهم من ذلك كله ، مشاركة الأفكار عن الاختراقات في الميزانية وطرق إنفاق أقل دون التضحية بنوعية الحياة.
19. شريك مع الأصدقاء الميزانية
كشفت دراسة مشتركة قام بها باحثون اقتصاديون من جامعة هارفارد بكولومبيا وفريق تشيلي أنه عندما شارك الناس أهدافهم الاقتصادية وتقدمهم في مجموعات صغيرة ، تضاعف معدل مدخراتهم تقريبًا.
هذه زيادة بنسبة 100٪ في معدل الادخار ، ببساطة من خلال ضغط قليل من النظراء!
ابحث عن صديق للميزانية أو شكل مجموعة صغيرة وشارك أهدافك المالية مع بعضها البعض. ضعها كتابةً ، ثم اجتمع مرة واحدة في الأسبوع أو مرة واحدة في الشهر وشارك تقدمك. وقتا ممتعا معها. يجتمع أكثر من المشروبات ، قبل مشاهدة لعبة كبيرة ، أو في ليلة الفتيات. الجزء المهم هو أنك تحمل كل منكما المسؤولية.
20. الاستفادة من مطابقة مساهمات التقاعد
سيقوم بعض أرباب العمل بمطابقة مساهمات التقاعد الخاصة بك بنسبة تصل إلى نسبة معينة من الراتب. إنها أموال مجانية ، وكنت مجنونا ألا تأخذها.
ستوفر أكثر للتقاعد. لن تدفع ضرائب عليها. وسيمنحك صاحب العمل أموالًا إضافية ، لمجرد كونه مسؤولًا بما يكفي للادخار والاستثمار. إنه فوز للجانبين. لا توجد محاذير ، ولا يوجد شيء للنقاش. إنه أقرب إلى عدم التفكير مثل القرارات المالية.
نصيحة محترف: إذا كنت تستثمر حاليًا في خطة 401k لشركتك ، فتأكد من التسجيل للحصول على تحليل مجاني من خلال Blooom. سوف يساعدونك على فهم ما إذا كانت استثماراتك تتمتع بالتنويع المناسب وتخصيص الأصول الصحيح وأنك لا تدفع الكثير من الرسوم.
21. النظر في Maxing خارج روث الجيش الجمهوري الايرلندي
عندما تساهم بأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، فهي معفاة من الضرائب الآن ، ولكن عندما تسحب الأموال من التقاعد ، فإنك تدفع الضرائب عليها. عندما تساهم بأموال في Roth IRA ، فإنك لا تزال تدفع ضرائب عليها الآن ، ولكنها معفاة من الضرائب عند التقاعد ، حتى لو كانت تنمو بنسبة 1،000٪ من الآن وحتى ذلك الحين.
يمكنك تقسيم اشتراكات التقاعد الخاصة بك ، ووضع بعضها في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي والبعض الآخر في الجيش الجمهوري الايرلندي روث كل عام. ولكن هناك ميزتان مهمتان لجيش Roth IRA الجدير بالذكر. أولاً ، يمكنك استخدام أموال Roth IRA لشراء منزل ، بدون عقوبة. ثانياً ، يمكنك استخدام Roth IRA الخاص بك لدفع الرسوم الدراسية الخاصة بأطفالك ، والتي تكون خالية من العقوبة مرة أخرى.
أو ، بالطبع ، يمكنك استخدامه للتقاعد ، الذي كان هدفه الأصلي. هذا يجعل Roth IRA الخاص بك مرنًا بشكل لا يصدق وموقعًا رائعًا لحجز الأموال إذا كنت لا تعرف احتياجاتك المالية المستقبلية بدقة.
22. دائما لفة على 401k الخاص بك
هناك فرق رئيسي بين الجيش الجمهوري الايرلندي و 401 كيلو بايت: الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك مرتبط بك شخصيا ، في حين أن 401k الخاص بك مرتبط بعملك. هذا يعني أنه عندما تترك وظيفة ، يجب أن تنقل أموالك من برنامج صاحب العمل 401k وإلى أي من برنامج 401k لصاحب العمل أو الجيش الجمهوري الايرلندي. في محاسب الكلام ، وهذا ما يسمى "المتداول" الأموال.
إذا تركت 401k القديم وراءك ، فمن المحتمل أن تنسى أنه موجود هناك. إذا قمت بتصفيته ، فسيتم التعامل معه كموزع ، وسوف تتعرض لعقوبات شديدة. على سبيل المثال ، قد ينخفض الرصيد الأصلي البالغ 10،000 دولار إلى 7000 دولار بعد الضرائب والعقوبات.
وجدت دراسة أجرتها شركة ING Direct أن نصف الأمريكيين في العشرينات من العمر الذين غيروا وظائفهم تركوا حساباتهم البالغة 401 ألف. لتجنب ذلك ، قم بإنشاء IRA ، وفي المرة التالية التي تقوم فيها بتغيير الوظائف ، قم بتدوير الأموال فيه. خلاف ذلك ، قد يكون المدخرات الخاصة بك لشيء.
23. احصل على الاستثمار المريح في الأسهم
هل الاستثمار في الأسهم يجعلك متوتراً؟ إذا كان الأمر كذلك ، فأنت لست وحدك. يشعر بعض الناس بالذعر من مجرد التفكير في الألعاب البهلوانية المتقلبة التي تقوم بها البورصة.
يجد الآخرون الاستثمار في الأسهم مخيفًا لأنهم لا يعرفون الكثير عن الاستثمار. لا يعرفون كيفية تقييم الشركات أو اختيار الأسهم أو تحديد وقت السوق أو استخدام أدوات فرز الأسهم. كل شيء لغة أجنبية لهم.
وقف التعرق حول الأسهم. لست بحاجة إلى أن تكون معلمًا للأسهم يحتوي على بيانات تاريخية عن نسب PE أو قائمة بمؤشرات الشراء / البيع. بدلاً من ذلك ، ضع المال في كل شهر واشتري حفنة من صناديق المؤشرات التي تتتبع مؤشرات السوق الرئيسية. الهدف بالنسبة لبعض الصناديق الأمريكية التي تتتبع المؤشرات مثل S&P 500 و Russell 2000 واثنين من المؤشرات الأجنبية التي تتعقب الأسواق الأوروبية أو الآسيوية أو الناشئة. مع مرور الوقت ، من شبه المؤكد أن يرتفع. اشترك للحصول على حساب مع M1 المالية ويمكنك أن تكون في طريقك سريعة جدا.
تحقق من نصائح الاستثمار في سوق الأسهم للمبتدئين لمساعدتك في البدء.
24. توقف عن تبرير دفعات السكن المرتفعة
أنا أحب العقارات. معظم مسيرتي كانت في مجال العقارات. لكن هذا يجعلني أشعر بالمرض عندما أسمع الناس يقولون ، "حسنًا ، إننا ننفق أكثر مما نود في منزلنا ، لكنه استثمار!"
اسمحوا لي أن أكون واضحا جدا: منزلك ليس استثمارا إلا إذا كنت تقوم باختراق المنزل ويدفع لك كل شهر. تأجير الممتلكات هو الاستثمار. العقار الذي تقلبه هو استثمار. لكن منزلك لا يجعلك المال. يكلفك المال. إنه مشروع قانون ، مثل أي مشروع قانون آخر.
هل سيارتك استثمار؟ هل محلات البقالة الخاصة بك استثمار؟ لا ، إنها فواتير. قد تكون نفقات ضرورية ، لكنها لا تزال نفقات. بمعنى آخر ، إنها أشياء تجعلك أكثر فقراً ، على الأقل في المستقبل المنظور.
قد تكون محظوظًا ، وقد يرتفع السوق من الآن وحتى عندما تشعر بالبيع. أو ربما لا. ليس لديك أي سيطرة على السوق ، وقد يؤدي ذلك إلى تشغيلك في أي وقت. ولا تفترض أنه يمكنك فرض العدالة على التحسينات المنزلية ؛ قامت مجلة إعادة التصميم بتحليل العائد على الاستثمار لمشاريع تحسين المنزل الرئيسية ولم تجد أي قيمة رفعت قيمة المنزل أكثر من التكلفة.
بدلاً من ضخ الأموال إلى منزلك ومن ثم تبرير ذلك على أنه "استثمار" ، ابحث عن طرق لإنفاق أقل على السكن. أو الأفضل من ذلك ، اختراق المنزل والعيش مجانا.
25. تعيين التاريخ المستهدف للتقاعد والمبلغ
كم تحتاج إلى التقاعد؟ متي تريد ان تتقاعد؟ هذه أسئلة بسيطة والإجابات بسيطة. ولكن إذا كنت لا تعرف هذه الإجابات ، فأنت بحاجة إلى العثور عليها.
ابدأ بفهم مفهوم معدلات السحب الآمن لمساعدتك في الإجابة على السؤال الأول. بمجرد أن تعرف مقدار ما تحتاجه للتقاعد ، يمكنك استخدام الآلات الحاسبة المجانية للتقاعد لإعلامك بالضبط بالقدر الذي تحتاج إلى توفيره كل شهر للوصول إلى بيضة العش هذه. جرّب حاسبة التقاعد الخاصة بـ AARP للحصول على إرشادات خطوة بخطوة أو حاسبة التقاعد الخاصة بـ Calculator.net للانتقال مباشرةً باستخدام الأرقام.
26. النظر في النار
FIRE تعني الاستقلال المالي والتقاعد المبكر. المفهوم بسيط: فبدلاً من إنفاق معظم راتبك الآن والعمل لمدة 40 أو 50 عامًا ، تنفق جزءًا بسيطًا من دخلك وتستثمر الباقي في المدخرات والاستثمارات. بدلاً من التقاعد بعد 40 أو 50 عامًا ، فإنك تتقاعد بعد 5 أو 10 سنوات.
نعم ، هذا ينطوي على تضحيات. لن تكون قادرًا على شراء McMansion مثل جميع أصدقائك أو استعراض حول كلب تولد هجين مصمم. FIRE ليست للجميع ، ولكن إذا كنت تفضل فصل نفسك عن وظيفة في وقت أقرب من ذلك ، فقد يكون ذلك بديلاً ممتعًا ومكافئًا للقاعدة.
27. توقف عن الذهاب إلى البارات والمطاعم للترفيه
أنا أعرف كيف يمكن أن يكون هذا مغريا. قضيت الكثير من الوقت في الحانات والمطاعم في العشرينات من عمري (وأكثر مما يهمني أن أعترف به في الثلاثينيات من عمري). لكن هذه الشركات ترمز إلى حد كبير للأغذية والمشروبات لكسب الربح. التوقف عن حشو الأموال في جيوبهم والاحتفاظ بها لنفسك من خلال مقابلة الأصدقاء والعائلة في أي مكان آخر غير مؤسسة تجارية.
يمكنك استضافة حفلات العشاء أو حفلات الطهي أو حفلات الشواء أو ليالي الألعاب. أحد أنشطتي المفضلة مع الأصدقاء هو شعلة النار ، كاملة مع عشاء النزهة والمشروبات. تكلف هذه الأحداث جزءًا صغيرًا من تكلفة اللقاء في الحانات والمطاعم ، ويمكنك الاستمتاع بنفس جودة المشروبات والطعام والشركة.
28. كبح نمط حياتك التضخم
عندما يحصل الشخص العادي على زيادة ، فإن أول شيء يفعله هو الخروج وإيجاد طريقة لإنفاقه. ليس مرة واحدة فقط ، مثل الاحتفال مع الأصدقاء ؛ لا ، يجدون طريقة لقضاء كل شهر. يحصلون على سيارة أكثر ذكاءًا أو ينتقلون إلى منزل أكبر أو أفضل. يخرجون لمزيد من الوجبات الفاخرة. إنه يسمى تضخم نمط الحياة ، وهو غدرا.
بمجرد فتح حساب مع رأس المال الشخصي ووضع الميزانية ، وتجميدها. نظرًا لأن دخلك يرتفع من استراتيجيات نمو الدخل الذكية التي بدأت العمل عليها ، فإن مهمتك بسيطة: لا تدع نفقاتك ترتفع معها. يقال أسهل من القيام به ، ولكن إذا كنت جادًا في بناء الثروة ، فهذه واحدة من الحيل لتحقيق ذلك.
29. أتمتة المدخرات الخاصة بك
هناك موضوع متكرر خلال هذه القائمة تم إنفاقه أقل وتوفير أكثر. عندما تفكر في الأمر ، هذا هو جوهر التمويل الشخصي. لكن الانضباط سوف يأخذك فقط حتى الآن. إذا تركت كل هذه الأموال فقط في حساب التحقق أو حساب التوفير المتصل ، عاجلاً أم آجلاً ، فسوف تغري بإنفاقه. الحيلة هي الحصول على هذه المدخرات بعيدًا عن الأنظار ومن دون أن تضطر إلى رفع إصبعك.
يتمثل أحد الخيارات في جعل صاحب العمل يبدأ في تقسيم الودائع المباشرة. اجعلهم يضعون كل إيداع في حسابك الجاري لفحص مصاريف المعيشة الشهرية والباقي في حساب ادخار أو حساب استثماري من اختيارك - من الأفضل في بنك مختلف حتى لا ترى الرصيد في كل مرة تقوم فيها بتسجيل الدخول إلى حسابك على الإنترنت الخدمات المصرفية.
إذا كان صاحب العمل لا يستطيع تقسيم الودائع المباشرة ، فقم بإعداد تحويلات بنكية تلقائية لتتم كل أسبوعين عندما تتقاضى راتبك. تصل الأموال إلى حسابك الجاري ، وخلال 24 ساعة ، يتم إرسالها تلقائيًا إلى حساب التوفير الخاص بك ، حيث لن يتم إغرابك على إنفاقها.
خيار آخر لتحقيق وفورات التلقائي هو من خلال ثمرة شجرة البلوط. سيتم تجميع كل عملية شراء تقوم بها وسيتم تحويل الفرق تلقائيًا إلى حساب استثمار.
30. اجعلها بسيطة ، يا غبي
التمويل الشخصي في الواقع بسيط للغاية: إنفق أقل ، وادخر أكثر ، واستثمر أموالك حيث سيعمل بجد من أجلك. للسيطرة على أموالك ، ابدأ بسؤال نفسك بعض الأسئلة البسيطة المناسبة:
- ما هي أهدافي المالية?
- ما الذي أحتاجه لإنقاذ كل شهر لتحقيق ذلك?
- هل أرغب في الاستثمار في أي شيء أكثر مغامرة من صناديق المؤشرات؟ إذا كان الأمر كذلك ما?
ضع نسبة معينة من مدخراتك في حسابات التقاعد المحمية من الضرائب ، مثل الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 ألف. ضع باقي مدخراتك نحو أهدافك المالية الأخرى. المفتاح ليس تعلم الحيل المالية الأنيقة ، على الرغم من أنها يمكن أن تساعد. المفتاح هو الثبات: مواكبة معدل المدخرات العالي والاستثمارات ، شهرًا بعد شهر.
كلمة أخيرة
إذا كنت مثلي ، فقد رأيت الكثير من القمم والوديان المالية في عشرينياتك. شهر واحد ، كنت مستيقظًا ، تعيش كبيرًا ، وتلقي الأموال ، وتحاول إظهار نجاحك دون أن تكون واضحًا بشأنه. في الشهر التالي ، شعرت بالقلق من ثرواتك.
مع اقتراب نهاية الثلاثينيات من عمري ، أشعر بالأسف لعدم تعلم هذه الدروس في وقت مبكر. لكن تعلم أني فعلت ذلك ، وباستثناء أي كارثة غير متوقعة ، سأخرج من الثلاثينيات من عمري أكثر ثراءً مما كنت قد دخلت إليهم بسبب هذه التحركات المالية.
ما هي الخطوات التي اتخذتها في الثلاثينيات من عمرك؟ هل تخطط لإجراء أي تغييرات?
