التأهل للحصول على قرض شخصي - كيف المقرضين تحديد أهليتك

المقرضين لديهم الكلمة الأخيرة في أهلية القرض الشخصي ، ولا يوجد مقرضان يزنان العوامل التي تمت مناقشتها أدناه بنفس الطريقة بالضبط. ومع ذلك ، يمكنك القيام بالكثير لتعزيز ملف الائتمان الخاص بك وزيادة جاذبيتك للمقرضين. إليك ما تحتاج إلى معرفته حول العوامل الديموغرافية والمالية والائتمانية التي يستخدمها المقرضون لتحديد ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض شخصي.

العوامل غير الائتمانية

يستخدم المقرضون عادة هذه العوامل غير الائتمانية لتقييم مدى ملاءمة المقترض وأهليته.

1. العمر

في الولايات المتحدة ، يجب أن لا يقل عمر المقترضين المحتملين الذين يتقدمون بطلب للحصول على علامة تجارية عن 18 عامًا على الأقل. بعض الدول لديها متطلبات الحد الأدنى للسن. يجب ألا يقل عمر المقترضين في ميسيسيبي عن 21 عامًا ، على سبيل المثال ، في حين تتطلب ألاباما ونيبراسكا من المقترضين أن يبلغوا 19 عامًا أو أكبر.

لا يؤثر عمرك بشكل مباشر على معدلات أو شروط القروض الشخصية الخاصة بك ، ولكن ترتبط بعض عوامل الائتمان وغير الائتمانية الرئيسية ارتباطًا وثيقًا بالعمر. على سبيل المثال ، من غير المرجح أن يحصل المقترضون الأصغر سنا على دخل مرتفع أو تاريخ توظيف طويل أو سجلات طويلة من السداد في الوقت المناسب. يعد اختيار تطبيق قرض شخصي طريقة رائعة لبناء ائتمان لطفلك ، حتى بعد بلوغه سن 18 عامًا.

2. الموقع

ليس كل مزودي القروض الشخصية يقرضون البلاد. تقوم المصارف التقليدية والاتحادات الائتمانية بإصدار قروض شخصية بشكل عام فقط في الدول التي يكون فيها لها فروع مادية أو بعض الوجود التشغيلي الآخر. هذه المعلومات عادة ما تكون متاحة على مواقع المؤسسات.

قد يكون للمقرضين المتصلين بالإنترنت فقط ، بما في ذلك مقرضو نظير إلى نظير (P2P) مثل Lending Club ، قيود جغرافية أيضًا. على سبيل المثال ، نظرًا لقوانين الولاية التقييدية ، لا تتوفر قروض P2P لمقترضي أيوا. يجب أن توضح مواقع المقرض أي قيود جغرافية .

3. التوظيف والدخل

يطلب منك مقدمو القروض الشخصية عمومًا إظهار دخل ثابت ومنتظم من صاحب العمل أو الفوائد الحكومية. يمكنك الكشف عن بعض مصادر الدخل الأخرى ، مثل النفقة وإعالة الطفل ، لكنك غير ملزم بذلك بموجب القانون.

إذا كان دخلك يأتي إلى حد كبير أو كليًا من العمل الحر ، فقد تواجه صعوبة في التأهل للحصول على قروض شخصية بأسعار وشروط تنافسية. اعتمادًا على سياسة المقرض ، قد تحتاج إلى إثبات ما لا يقل عن 12 شهرًا من دخل العمل الحر. تنطبق معايير مماثلة على المقترضين التجاريين المدرجين رسميًا.

الحد الأدنى للدخل بالنسبة للمقترضين الأفراد عادة ما يكون منخفضًا - 20000 دولار في السنة أو أقل. قد يواجه المقترضون من الأعمال الحد الأدنى لمتطلبات الإيرادات البالغة 50000 دولار أو أكثر. ومع ذلك ، نظرًا لأنه عنصر أساسي في نسبة الدين إلى الدخل ، فإن دخلك يؤثر بشكل مباشر على الأسعار وشروط الدفع التي تتلقاها.

4. حالة الجنسية

معظم المقرضين تتطلب أن يكون المقترضين من القروض الشخصية المحتملين مواطنين أمريكيين أو مقيمين دائمين. قد تكون أنواع معينة من القروض الشخصية ، مثل قروض إعادة تمويل ديون الطلاب ، أقل تقييدًا. على سبيل المثال ، تتوفر منتجات إعادة تمويل ديون طلاب SoFi لحاملي تأشيرة J-1 و H-1B و E-2 و O-1 و TN ، بالإضافة إلى المواطنين الأمريكيين والمقيمين الدائمين.

توضح معظم مواقع المقرضين بوضوح معايير الجنسية والإقامة. اتصل بدعم العملاء مع أي أسئلة لديك حول أنواع التأشيرات المحددة.

5. التعليم

ليس كل المقرضين تتطلب المقترضين لتلبية الحد الأدنى من معايير التعليم. تعد هذه المعايير أكثر شيوعًا بالنسبة للقروض المتعلقة بالتعليم ، مثل منتجات إعادة تمويل ديون الطلاب ، حيث تعتمد قدرة المقترض على السداد بشدة على فرص العمل المستقبلية والدخل.

المقرضين الذين لديهم معايير التعليم عادة ما تتطلب درجة البكالوريوس أو أعلى. قد تتطلب بعض أنواع القروض المتخصصة ، مثل إعادة تمويل قروض الطلاب المحترفين ، شهادات مهنية أو دراسات عليا أو دراسات عليا.

6. الأصول والضمانات

يمكن لمقدمي القروض الشخصية وضع عامل في الأصول السائلة وغير السائلة عند تحديد أهليتك.

المقترضون الذين لديهم احتياطيات سائلة كبيرة ، مثل النقد والأسهم في الحسابات غير المقيدة ، هم أقل عرضة للتقصير في قروضهم من المقترضين الفقراء النقدية. على وجه الخصوص ، قد يطلب المقرضون من البنوك التقليدية أن يظهر المقترضون دليلاً وافياً على السيولة قبل إصدار القروض الشخصية.

على الرغم من أن القروض الشخصية غير المضمونة أكثر شيوعًا من القروض الشخصية المضمونة ، إلا أن بعض المقرضين يقدمون قروضًا شخصية مضمونة ، غالبًا بأسعار فائدة أقل من القروض غير المضمونة. يتطلب القرض الشخصي المضمون ضمانًا كافيًا لتأمين رأس ماله - على سبيل المثال ، مركبة تبلغ قيمتها السوقية العادلة 10000 دولار لتأمين قرض بقيمة 10،000 دولار. المقترض دون ضمانات مناسبة ، مثل الأسهم في المنزل أو السيارة ، لن يتأهل للحصول على قرض شخصي مضمون.

عوامل الائتمان

المقرضين عادة استخدام هذه العوامل الائتمانية لتقييم مخاطر المقترض وتحديد الأهلية.

كل مقرض يزن هذه العوامل - أو يتجاهلها بالكامل - وفقًا لمعاييره الخاصة. عند تقرير ما إذا كان سيتم إنشاء قرض ، فإن المقرضين الذين يلبيون احتياجات المقترضين بائتمان ممتاز يكونون أقل تسامحًا من المقرضين الذين يقبلون مجموعة أوسع من ملفات الائتمان.

1. درجة الائتمان

درجة الائتمان الخاصة بك هي لقطة من مخاطر الائتمان الخاصة بك ، أو مدى احتمال تخلفك عن سداد قرض أو التزام آخر. تتجاوز الآثار السلبية لنتيجة ائتمانية سيئة معدلات فائدة بطاقة ائتمان أعلى وطلبات قروض مرفوضة ؛ قد تؤثر درجة الائتمان الرديئة على فرص العمل لديك ، وخيارات السكن ، وحتى قدرتك على الحصول على عقد هاتف خلوي لائق.

بالنسبة للمستهلكين المقيمين في الولايات المتحدة ، يعد FICO نموذج تسجيل ائتمان قياسي ذهبي. يحتوي نموذج تسجيل ائتمان المستهلك فيكو على خمسة عوامل مميزة:

• نسبة استخدام الائتمان
• تاريخ السداد
• طول تاريخ الائتمان (متوسط ​​عمر الحسابات)
• مزيج الائتمان (أنواع الائتمان)
• ائتمان جديد (استفسارات ائتمانية حديثة)

تتراوح نتائج FICO بين 300 و 850 ، مع تصنيف مخاطر المقترض على النحو التالي:

• سوبر رئيس. درجات FICO بين 740 و 850 ممتازة. يتأهل المتقدمون للحصول على قروض شخصية فائقة الجودة لخفض أسعار الفائدة وحدود أعلى للاقتراض - بحد أقصى للمقرض - أكثر من أي مجموعة مقترضة أخرى.
• أولي. تنخفض الدرجات الأولية بين 680 و 739. يتأهل المقترضون الرئيسيون لأسعار فائدة منخفضة نسبيًا وحدود اقتراض مرتفعة نسبيًا.
• شبه رئيس. تتراوح الدرجات شبه الأولية بين 620 و 679. يقرض معظم مزودي القروض الشخصية عبر الإنترنت المقترضين شبه الرئيسيين ، لكنهم يقدمون معدلات أعلى وحدود اقتراض أقل نتيجة لذلك. يجوز لمقرضي البنوك التقليدية تقييد العروض شبه الأولية أو تجنب فئة المقترضين كليًا.
• شبه رئيس. عشرات FICO أقل من 619 عد كبضع. معظم البنوك المقرضة تجنب هذه الفئة المقترض. قد يقوم المقرضون عبر الإنترنت فقط بإصدار قروض ذات معدل فائدة منخفض ومبالغ منخفضة إلى المقترضين الرئيسيين.

قد تختلف هذه النطاقات قليلاً في نماذج التسجيل الأخرى ، مثل VantageScore ، منافس FICO تم تطويره بشكل مشترك من قبل مكاتب الإبلاغ عن ائتمان المستهلك الرئيسية الثلاثة. ولكن بشكل عام ، فإن الدرجات التي تفوق 700 في نطاق 300 إلى 850 تعتبر ممتازة ، في حين أن الدرجات أقل بكثير من 650 تعتبر سيئة.

كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

بالنسبة للمبتدئين ، يمكنك الاطلاع على هذه النصائح لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك. تبدأ من خلال التحقق من درجة الائتمان الخاصة بك مجانا من خلال السمسم الائتمان إذا لم تكن قد فعلت ذلك مؤخرًا ، فاتبع التوصيات الواردة في الأقسام أدناه لاتخاذ خطوات ملموسة نحو بناء الائتمان وتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.

نصيحة محترف: تستطيع الاشتراك في Experian Boost وزيادة درجة الائتمان الخاصة بك على الفور مجانا. سوف عامل Experian في المدفوعات التي تتم على فواتير الهاتف والمرافق عند حساب درجة الائتمان الخاصة بك.

ما يجب تجنبه

أثناء العمل على سداد مدفوعات الديون في الوقت المناسب وتقليل عبء الدين الإجمالي ، بذل قصارى جهدك لتجنب الأحداث الضائرة الكبرى التي قد تعرض تقدمك للخطر.

بالنسبة للحسابات التي تقدم تقارير شهرية إلى مكاتب الإبلاغ عن ائتمان المستهلك ، يمكن أن يؤثر سداد دفعة واحدة سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك. بالنسبة للحسابات التي لا تقدم تقارير شهرية ، يتم الحصول على الضربة عندما يقوم الدائن بخصم دينك ويرسل الرصيد إلى وكالة تحصيل ، عادة بعد 180 يومًا من عدم الدفع. بمرور الوقت ، قد تضطر الديون المتزايدة لك لإعلان الإفلاس الشخصي ، وهو حدث سلبي كبير آخر. تؤثر حالات الإفلاس والمطالبات سلبًا على درجة الائتمان الخاصة بك حتى يتم تأجيلها من تقرير الائتمان الخاص بك ، عادة بعد سبع سنوات.

2. نسبة استخدام الائتمان

تمثل نسبة استخدامك الائتماني 30٪ من الوزن الإجمالي لدرجة الائتمان فيكو المكونة من خمسة عوامل. يتم حسابها بقسمة إجمالي رصيدك المتوفر المتاح - حد الاقتراض التراكمي لجميع حدودك الائتمانية الدوارة النشطة - على إجمالي مبلغ الائتمان الذي استخدمته.

لا تشمل نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك سوى خطوط الائتمان المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية. لا يشمل قروض التقسيط المضمونة أو غير المضمونة ، مثل القروض العقارية والقروض الشخصية.

على سبيل المثال ، قل أن لديك:

• بطاقة ائتمان استرداد نقدي مع حد ائتمان قدره 5000 دولار ورصيد حالي قدره 1500 دولار
• يكافئ بطاقة ائتمان السفر بحد ائتمان قدره 10،000 دولار ورصيد حالي قدره 4000 دولار
• حد ائتمان شخصي غير مضمون به حد اقتراض قدره 10،000 دولار ورصيد حالي قدره 7000 دولار

في هذه الحالة ، سيكون إجمالي رصيدك المتاح هو 25000 دولار ، ويبلغ إجمالي رصيدك المستخدم 12500 دولار ، بنسبة استخدام ائتمانية تبلغ 50٪.

معظم المقرضين لصالح نسب استخدام الائتمان أقل من 30 ٪. في هذا المثال ، ستكون مرهقًا ويجب عليك سداد ما لا يقل عن 5000 دولار من الديون.

كيفية تحسين نسبة استخدام الائتمان الخاصة بك

ضع في اعتبارك نسب استخدام الائتمان المفضلة لدى المقرضين وكن إستراتيجياً بشأن التقدم بطلب للحصول على رصيدك والحفاظ عليه. على سبيل المثال ، لديّ بطاقات ائتمان نصف أو نحو ذلك نادراً ما أستخدمها أو لا أستخدمها على الإطلاق ، بعضها يعود إلى عقد من الزمن. هذه الحسابات الائتمانية القديمة غير المستغلة تبقي نسبة استخدام الائتمان الإجمالي الخاصة بي تحت المراقبة.

إذا كنت لا ترغب في التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان جديدة لزيادة نسبة استخدامك الائتماني ، ففكر في طلب زيادة حد الائتمان على بطاقة حالية.

ما يجب تجنبه

تجنب حمل الأرصدة على خطوط الائتمان الدوارة ، مثل بطاقات الائتمان وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية. في بعض الحالات ، يكون حمل الرصيد أمرًا لا مفر منه أو حتى مستصوبًا - على سبيل المثال ، عندما تكون مؤهلاً للحصول على عرض تحويل الرصيد السنوي بنسبة 0٪ أو النقر على خط أسهم المنزل من Figure.com لتمويل مشروع تحسين المنزل ذي الفائدة المنخفضة. في هذه الحالات ، لديك خطة لسداد الرصيد في الوقت المناسب.

أيضًا ، في حالة عدم وجود ضغوط مالية خطيرة أو تغيير مفاجئ في وضعك المالي ، احتفظ بحسابات ائتمان أقدم خالية من الرصيد للحفاظ على حد الائتمان التراكمي مرتفعًا ونسبة استخدامك الائتماني منخفضة.

3. تاريخ السداد

سجل السداد هو العنصر الأكثر أهمية في درجة FICO ، حيث يمثل 35٪ من إجمالي الوزن. على عكس استخدام الائتمان ، يشتمل تاريخ السداد على حدود ائتمانية متجددة وقروض أقساط. نموذج FICO أقل تسامحًا مع مدفوعات قروض التقسيط الفائتة ، لكن لا هذا جيد.

تظل الدفعات المفقودة في تقرير الائتمان الخاص بك لمدة سبع سنوات ، لذلك فقد يكون لتاريخ واحد فقط من تاريخ استحقاق حساب الائتمان آثار خطيرة طويلة الأجل على درجة الائتمان الخاصة بك.

كيفية تحسين تاريخ السداد الخاص بك

احصل على عادة دفع جميع حساباتك الائتمانية في الوقت المحدد - ولسداد خطوط الائتمان المتجددة بالكامل. قبل التقدم بطلب للحصول على قرضك الشخصي الأول ، حدد نمطًا من عمليات السداد في الوقت المناسب عن طريق فتح بطاقة ائتمان منخفضة الحد وسداد الرصيد بالكامل في كل دورة كشف. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك عن المدفوعات الفائتة القديمة ؛ اعتمادًا على مدى احتياجك للقرض بشكل عاجل ، قد تكون في وضع أفضل في الانتظار حتى يفوتك سجلك.

ما يجب تجنبه

تجنب فقدان تواريخ استحقاق الدفع. إذا كنت تكافح من أجل تتبع تواريخ الاستحقاق الخاصة بك ، فقم بإعداد الدفعات التلقائية في تاريخ اختيارك كل شهر ، إذا كنت تستطيع ذلك. في حالة تغير ظروفك المالية ، حاول إعداد خطط سداد معدلة مع الدائنين الأفراد أو التسجيل في خدمة استشارات الائتمان التي تقوم بذلك نيابة عنك.

4. طول الائتمان التاريخ

يمثل طول تاريخ الائتمان 15٪ من وزن طراز FICO. المتغير الأكثر أهمية هنا هو متوسط ​​العمر لجميع حساباتك الائتمانية المفتوحة أو المفتوحة حديثًا. يتضمن ذلك جميع حساباتك الائتمانية المفتوحة والنشطة التي تبلغ ستة أشهر أو أكثر ، بالإضافة إلى:

• تم إغلاق الحسابات في وضع جيد خلال السنوات العشر الماضية
• الحسابات المتأخرة مغلقة خلال السنوات السبع الماضية

على سبيل المثال ، قل أن لديك:

• تم فتح بطاقة ائتمان واحدة منذ عامين هذا الشهر
• تم فتح بطاقة ائتمان أخرى منذ خمس سنوات وستة أشهر
• تم فتح خط ائتمان شخصي منذ ثلاث سنوات وثلاثة أشهر
• تم فتح بطاقة ائتمان المتجر منذ ثماني سنوات وتسعة أشهر

في هذه الحالة ، يبلغ متوسط ​​عمر حسابك (2 + 5.5 + 3.25 + 8.75) / 4 = 4.875 عامًا.

عمر أقدم وأحدث حساباتك الائتمانية مهم للغاية. كلما كان لديك الائتمان ، كلما كان ذلك أفضل ، وكل الأشياء الأخرى متساوية. إذا كان لديك أكثر من 10 سنوات منذ أن كان لديك حساب ائتمان مفتوح - أو سبع سنوات إذا تم إغلاق حسابك الأخير كجنوح متأخرة - فأنت تعتبر مستخدم ائتمان جديد تحت عنوان FICO ، وليس لديك حساب FICO أحرز هدفا.

كيفية تحسين طول تاريخ الائتمان الخاصة بك

احتفظ بحسابات الائتمان القديمة مفتوحة ، حتى لو كنت نادراً ما تستخدمها. مثل نسبة استخدامي الائتماني المنخفضة ، يتم دعم محفوظات الائتمان الطويلة الخاصة بي من خلال مجموعتي من البطاقات الائتمانية القديمة النائمة. إذا كنت لم تقم بعد بإنشاء ائتمان أو وجدت نفسك يعيد بناء الائتمان بعد الإفلاس ، فتقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة منخفضة الحد أو بطاقة ائتمان تجزئة ، مثل بطاقة ائتمان الغاز ذات العلامات التجارية ، لتأسيس بدايات سجل ائتماني.

ما يجب تجنبه

لا تكن سريعًا جدًا في إغلاق حسابات الائتمان القديمة من أجل الراحة. عند الإغلاق ، قم بإغلاق الحسابات المربكة بحيث لا تؤثر سلبًا على طول سجل الائتمان.

5. الائتمان ميكس

يمثل رصيدك الائتماني 10٪ فقط من وزن FICO الخاص بك ، لكنه لا يزال مهمًا. أنواع الائتمان المدرجة في هذا المزيج هي:

• قروض التقسيط (مثل القروض الشخصية غير المضمونة وقروض السيارات)
• قروض الرهن العقاري (والتي تختلف عن غيرها من قروض التقسيط لأغراض التسجيل)
• حسابات ائتمان التجزئة وبطاقات المتجر
• بطاقات ائتمان بنكية مدعومة بشبكات دفع مثل Visa و Mastercard
• القروض المرسلة إلى المجموعات
• التزامات تعاقدية معينة ، مثل مدفوعات الإيجار والمرافق (بعض نماذج التسجيل فقط هي التي تراعي هذه)

يعتبر نموذج تسجيل FICO أن ديون القسط والرهن العقاري أقل خطورة من ديون بطاقات الائتمان. الشيء الأكثر احتمالا لإلحاق الضرر بمزيج الائتمان الخاص بك - ودرجة الائتمان - هو محفظة ائتمان تتكون إلى حد كبير أو حصري من بطاقات الائتمان.

كيفية تحسين الائتمان الخاصة بك مزيج

يمكنك الموازنة بين أنواع الائتمان عالية المخاطر ، مثل بطاقات الائتمان ، وأنواع المخاطر الأقل ، مثل قروض التقسيط المضمونة. على سبيل المثال ، حتى لو كنت لا تستطيع تحمل التكلفة الكاملة لسيارة مستعملة من جيبك ، فكر في الحصول على قرض سيارة مضمون لتمويل جزء من سعر الشراء.

ما يجب تجنبه

لا تطارد مكافآت الاشتراك في بطاقة الائتمان - أو على الأقل ، لا تفتح الكثير من بطاقات الائتمان على التوالي للاستفادة من العروض الترحيبية محدودة الوقت. يمكن أن يؤدي تراكم حسابات بطاقات الائتمان غير الضرورية إلى منعك من الحصول على محفظة ائتمانية متوازنة.

6. ائتمان جديد

حسابات ائتمانية جديدة للحصول على نسبة 10٪ النهائية من وزن نقاط فيكو الخاص بك. يحتوي هذا العامل على عدة مكونات متميزة ، بما في ذلك:

• عدد استفساراتك الائتمانية الحديثة (عمليات سحب ائتمانية صعبة تمت أثناء التقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد)
• عدد حسابات الائتمان الجديدة التي فتحتها خلال الأشهر الـ 12 الماضية
• انقضى الوقت منذ الاستفسار الائتماني الأخير
• انقضى الوقت منذ فتح آخر حساب لك

بوجه عام ، كلما زاد عدد الاستفسارات والحسابات الائتمانية الجديدة ، كلما قلت مرتبة هذا العامل. ومع ذلك ، قد يعامل نموذج FICO استفسارات الائتمان المتعددة التي يتم إجراؤها في تتابع سريع - على سبيل المثال ، ثلاثة طلبات قروض مميزة قدمت في غضون خمسة أيام عمل - كاستفسار واحد. بمعنى آخر ، إذا كنت تتسوق للحصول على أفضل سعر للقرض الشخصي ، وكنت منظمًا وفعالًا بدرجة كافية لإكمال مرحلة التقديم خلال فترة قصيرة ، فقد لا يؤثر ذلك على درجة FICO أو أهلية القروض الشخصية المستقبلية..

كيفية تحسين الائتمان الجديد الخاص بك

حصر عملية شراء القرض الخاص بك لفترة قصيرة - من الناحية المثالية ، لا تزيد عن أسبوعين. قدِّم طلباتك في تتابع سريع لزيادة احتمالية أن تعامل نماذج تسجيل الائتمان هذه في شكل استفسار واحد.

ما يجب تجنبه

تجنب سحب بحثك عن قرض شخصي على مدار أسابيع أو شهور عديدة. تأجيل التقدم بطلب للحصول على حسابات ائتمانية أخرى ، بما في ذلك بطاقات الائتمان ، حتى تقبل عرض القرض.

7. نسبة الدين إلى الدخل

على الرغم من أن نسبة الدين إلى الدخل لا تشكل عاملًا مباشرًا في نموذج تسجيل نتائج FICO ، إلا أنها تعتبر اعتبارًا أساسيًا لمنشئي القروض. يمتلك المقترضون المثقلون بالديون مرونة أقل لتحمل ديون جديدة ، حتى لو كان لديهم دخل كبير وائتمان رئيسي أو رئيسي.

احسب نسبة الدين إلى الدخل عن طريق قسمة إجمالي التزامات الدين الشهرية على إجمالي الدخل الشهري الإجمالي. على سبيل المثال ، إذا كان إجمالي مدفوعات الديون الشهرية يضيف ما يصل إلى 2000 دولار ، وكان إجمالي الدخل الشهري الإجمالي 5000 دولار ، فإن نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك تبلغ 40 ٪.

لأغراض حساب الدين إلى الدخل ، تشمل التزامات الديون ، على سبيل المثال لا الحصر:

• الحد الأدنى لمبالغ الدفع ببطاقة الائتمان (بغض النظر عن رصيدك الفعلي أو مدفوعاتك)
• مدفوعات الإسكان (الإيجار أو الرهن العقاري ، بما في ذلك الضمان)
• قرض الأسهم الرئيسية وخط مدفوعات الائتمان
• مدفوعات قرض التعليم
• قرض السيارة أو مدفوعات الإيجار
• مدفوعات القروض الشخصية غير المضمونة
• المدفوعات على أي قروض قمت بتوقيعها
• النفقة ومدفوعات دعم الطفل

عادة ما تستثني التزامات الديون:

• مدفوعات قسط التأمين
• المدفوعات فائدة
• مدفوعات الضرائب ، باستثناء الضرائب على الممتلكات المدرجة في الضمان
• النفقات المنزلية المتكررة

وفقًا لمكتب حماية المستهلك المالي ، فإن معظم مقرضي الرهن العقاري يتقاعسون عن نسب الدين إلى الدخل التي تتجاوز 43٪ ، ويفضلون النسب بنسبة 36٪ أو أقل. قد يتحمل مقدمو القروض الشخصية نسب دين إلى دخل أعلى ؛ ومع ذلك ، فكلما ارتفعت نسبتك ، قلما تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار والشروط.

كيفية تحسين نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك

إعطاء الأولوية لسداد الديون الخاصة بك على أرصدة حد الائتمان على أرصدة القروض بالتقسيط. على سبيل المثال ، أعد توجيه مبلغ 100 دولار شهريًا الذي تدفعه برأس مال إضافي على رهنك العقاري إلى الرصيد الموجود في بطاقة ائتمان APR المنخفضة قبل انتهاء فترة الترويج التمهيدية بنسبة 0٪. ابحث عن فرص لزيادة دخلك من المصادر السلبية أو الزحام الجانبي أو العمل بدوام جزئي بالإضافة إلى عملك بدوام كامل. حتى زيادة الدخل الصغيرة تضيف ما يصل. 100 دولار إضافية في الأسبوع تزيد إجمالي دخلك بمبلغ 5،200 دولار في السنة ، أو 10٪ من الراتب السنوي البالغ 52،000 دولار.

ما يجب تجنبه

في ظل الظروف العادية ، تجنب حمل الأرصدة على خطوط الائتمان الدوارة مثل بطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية وخطوط ائتمان الأسهم المنزلية.

8. وضع Cosigner

إذا كنت تكافح للتأهل للحصول على قرض شخصي ، أو كنت غير راضٍ عن الأسعار والشروط التي تلقيتها ، فقد تحتاج إلى التفكير في الاتصال بأصدقائك أو أقربائك بائتمان ممتاز حول تخصيص قرضك..

ضع في اعتبارك أن cosigning يعد أمرًا كبيرًا للمقترضين ، ولكنه ليس بالأمر الجيد بالنسبة للمقترضين. Cosigners هي المسؤولة الكاملة عن القرض المتزامن ، مما يعني أن:

• يؤثر القرض المتزامن على نسب استخدام الدين إلى الدخل واستخدام الائتمان.
• يمكن للمقرض - وبعد ذلك وكالات التحصيل - التحصيل من cosigner إذا تخلف المقترض الأساسي عن الدفع.
• فشل cosigner في السداد يمكن أن يؤدي إلى الأحكام والامتيازات التي تطبقها المحكمة.
• تؤثر المدفوعات غير المدفوعة والمبالغ المستحقة الدفع سلبًا على ائتمان cosigner.

ومع ذلك ، إذا كانت عوامل الائتمان وغير الائتمانية الخاصة بك أضعف من أن يتمكن تطبيقك من الوقوف بمفرده ، ولا يمكنك الانتظار حتى يتحسن مركزك ، فإن اختيار الرسائل هو خيار قابل للتطبيق. فقط احسب نفسك محظوظًا إذا كان أحد محبي الأزياء يحبك بما يكفي لتحمل مثل هذه المخاطر.

كيفية الحصول على Cosigner

العمل مع cosigner على استعداد لتحمل المسؤولية عن القرض يجب أن تتخلى عن المدفوعات الخاصة بك. cosigner المثالي هو أحد أفراد الأسرة - مثل أحد الوالدين أو الزوج أو الشريك المحلي - مع ائتمان قوي وفهم واضح لالتزاماتهم.

ما يجب تجنبه

لا تسمح لترتيب cosigning الخاص بك بإيذاء علاقتك مع cosigner. قم بإجراء محادثة صريحة سابقة للتوقيع معهم تتضمن كيفية جعل الأمور في نصابها الصحيح إذا واجهت مشكلة مالية في حين ظل القرض مستحقًا.

كلمة أخيرة

بفضل هجوم الشركات الناشئة على الإقراض عبر الإنترنت فقط ، لم تكن سوق القروض الشخصية غير المضمونة تنافسية وشفافة كما هي اليوم. بشكل عام ، هذه أخبار رائعة للمقترضين المحتملين ، بما في ذلك المقترضين القريبين والمرتقدين من الرهون العقارية الذين اعتادوا على عمليات الشراء الأقل تكلفة.

كذلك ، فإن الابتكارات المالية مثل UltraFICO - درجة ائتمانية بديلة مصممة للمستهلكين ذوي تاريخ ائتماني محدود - تضع خيارات التمويل السائدة في متناول ملايين المستهلكين غير المؤهلين سابقًا.

أخيرًا ، إنه وقت مثير لاستكشاف سوق القروض الشخصية غير المضمون. إذا كنت مقترضًا لأول مرة ، أو لم تفكر في خيارات الاقتراض الخاصة بك في فترة من الوقت ، فاستعد للدهشة من التنوع الهائل لخيارات القروض المتاحة لك ، وكذلك معايير أهلية المقرضين للمقترضين عبر طيف قوة الائتمان.

إذا كنت تبحث عن قرض شخصي ، فابدأ Credible.com. سوف يوفرون لك أسعارًا تصل إلى 11 مقرضًا مختلفًا في دقائق معدودة.

هل تقدمت بطلب للحصول على قرض شخصي مؤخرًا؟ هل تعلم أي شيء من تقرير الائتمان الخاصة بك؟ إذا تم رفض طلبك ، فكانت ملاحظات المقرض مفيدة?