9 عوامل تؤثر على معدل الفائدة على قرضك الشخصي
أنت الآن جاهز لبدء المرحلة التالية من عملية طلب القرض: البحث عن المقرضين. بطبيعة الحال ، سوف ترغب في البحث عن المقرضين تقديم شروط تنافسية وأسعار فائدة مواتية للمقترضين مثلك. يمكن القيام بذلك بسهولة عند استخدام مجمع مثل معقول. سوف يزودونك بأسعار من مقرضين متعددين في دقائق معدودة.
ستحتاج أيضًا إلى فهم العوامل التي تؤثر على معدلات القروض الشخصية - وماذا تعني لتطبيق القرض الخاص بك. تتيح لك هذه المعرفة دعم ملف تعريف المقترض الخاص بك قبل التقدم بطلب للحصول على قرض من خلال اتخاذ خطوات ملموسة مثل:
- سداد الدين المتجدد (مثل أرصدة بطاقات الائتمان) لتقليل نسبة استخدامك الائتماني
- متابعة فرص الدخل الجانبية لخفض نسبة الدين إلى الدخل
- تحديد الأصول لطرحها كضمان ضد أصل القرض الخاص بك
سعر الفائدة مقابل أبريل
أولاً ، دعنا نراجع الفرق بين سعر الفائدة ومعدل النسبة السنوية ، أو معدل النمو السنوي.
سعر الفائدة
معدل فائدة القرض الخاص بك هو رسوم الفائدة على رصيده الرئيسي. يتم التعبير عنها كنسبة مئوية ، مثل 6٪ أو 8٪. إن إجمالي تكلفة الفائدة للقرض - مجموع الفائدة التي يمكن أن تتوقع دفعها على مدى عمر القرض ، مع افتراض عدم الدفع المسبق - هي وظيفة مضاعفة التردد ، أو التردد الذي يتم به حساب الفائدة على مجموع أصل القرض. والفوائد المتراكمة. مجموع رسوم الفائدة زيادة مع تواتر مضاعفة.
أبريل
يتضمن APR القرض الخاص بك رسوم الفائدة ورسوم القرض. يتم التعبير عنها أيضًا كنسبة مئوية وتكون دائمًا إما مساوية أو أكبر من سعر الفائدة للقرض.
وأكبر رسوم يحتاجها المقترضون من القروض الشخصية هي رسوم التأسيس ، والتي يتم التعبير عنها كنسبة مئوية من رأس المال ويتم خصمها من رأس المال قبل تمويل القرض. على سبيل المثال ، يبلغ صافي التمويل على قرض بقيمة 10000 دولار مع رسوم إنشاء بنسبة 3٪ 9،700 دولار: أصل رئيسي بقيمة 10،000 دولار مطروحًا منه 300 دولار.
يتنازل بعض مزودي القروض الشخصية عن رسوم الإنشاء للمقترضين المؤهلين تأهيلا جيدا ، ولكن قد لا تكون قادراً على تجنب سداد أحدهم إذا لم يكن رصيدك ممتازًا. إذا كنت بحاجة إلى دفع رسوم منشأ ، فسيكون معدل الوصول السنوي أعلى بكثير من سعر الفائدة المعلن. سيكون لديك فرصة لمراجعة ومقارنة أسعار الفائدة و APR قبل اتخاذ طلب القرض الشخصي الرسمي.
 من الدين المتجدد (مثل بطاقة الائتمان) ، على الرغم من أن فتح حساب بطاقة ائتمان أو اثنين لا يفسدان رصيدك.</li><li><strong>ائتمان جديد</strong>. هذا يمثل النهائي 10 ٪ من درجة FICO الخاص بك. لدعم تصنيفك الائتماني الجديد ، تجنّب التقدم للحصول على عدد كبير جدًا من القروض أو خطوط الائتمان الجديدة دفعة واحدة.</li></ul><p>بشكل عام ، كلما ارتفعت درجة الائتمان الخاصة بك ، انخفض معدلك. يمكن للمقترضين الرئيسيين (أولئك الذين لديهم درجات فيكو ما بين 740 و 850) توقع معدلات في حدود 3 ٪ إلى 5 ٪ من الحد الأدنى المعلن للمقرض ، ما لم تكمن عوامل سلبية مهمة في الجزء غير الائتماني من الملفات الشخصية للمقترضين - على سبيل المثال ، عالية نسبة الدين إلى الدخل أو تاريخ التوظيف المتقطع. يمكن للمقترضين من فئة الرهن العقاري الثانوي (أولئك الذين تقل الدرجات عن 619) توقع معدلات في النصف العلوي من النطاق المعلن للمُقرض - فوق 22٪ في نطاق يتراوح بين 9٪ و 35٪ ، على سبيل المثال.</p><h4>المقرضين نماذج التهديف الملكية</h4><p>يستخدم كل بنك نموذج تسجيل خاص به يشتمل على عوامل ائتمانية وغير ائتمانية ، على الرغم من أنهم عادة لا يفصحون عن هذه العوامل للمقترضين. لأن نموذجهم يتطلب ثقة ثابتة من مستثمري التجزئة ، فإن المقرضين من نظير إلى نظير (P2P) يحبون <strong>نادي الإقراض</strong> و <strong>الازدهار</strong> أكثر شفافية مع نماذج التهديف الخاصة بهم.</p><p>يستخدم Lending Club نموذجًا مفصلاً لقروض )
2. نسبة الدين إلى الدخل
نسبة الدين إلى الدخل هي مجموع التزامات الدين مقسومة على إجمالي دخلك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 3000 $ شهريًا في مدفوعات خدمة الدين وكان إجمالي راتبك الشهري هو 6000 دولار ، فإن نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك تبلغ 50 ٪.
معظم قروض الأقساط وخطوط الائتمان ، مثل قروض الرهن العقاري وبطاقات الائتمان ، عامل في حسابات الدين إلى الدخل الخاصة بك. بعض الالتزامات التي قد تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك ، مثل مدفوعات المرافق العامة ، لا تحسب في مجموع الديون الخاصة بك. وستحتاج فقط إلى حساب الحد الأدنى المطلوب من مدفوعات الرصيد لبطاقات الائتمان الخاصة بك ، حتى إذا كنت تحمل أرصدة أكبر من شهر لآخر.
يفضل مقرضو الرهن العقاري نسب الدين إلى الدخل بنسبة 43٪ أو أقل. تختلف معايير مقدمي القروض الشخصية ، لكن النسب الأقل هي المفضلة دائمًا.
3. الوضع الوظيفي والدخل
المقرضين يفضلون المقترضين مع العمالة مستقرة ودخل واسع. الحد الأدنى الفعلي لمتطلبات الدخل السنوي يميل إلى أن يكون منخفضًا - غالبًا في حدود 20000 دولار - ولكن المقترضين من ذوي الدخل المنخفض نادراً ما يكونون مؤهلين للحصول على أفضل أسعار الفائدة. ينظر المقرضون عمومًا إلى 24 شهرًا من تاريخ التوظيف ولكن قد يعودون إلى أبعد من ذلك.
يفضل معظم مزودي القروض الشخصية المتخصصين في القروض الاستهلاكية المقترضين الذين يتم توظيفهم تقليديًا ، على عكس المقترضين الذين يعملون لحسابهم الخاص أو أصحاب المشاريع الخاصة ، والذين لديهم دخل كبير لحسابهم الخاص ، وأولئك الذين بدأوا مؤخرًا أعمالًا تجارية صغيرة. كشخص يعمل لحسابه الخاص مع ائتمان جيد ، يمكنني أن أشهد شخصيا أن المقترضين العاملين لحسابهم الخاص في وضع غير مؤات ؛ معدلات القروض الشخصية الخاصة بي أعلى بعدة نقاط مقارنة بالمقترضين الذين يتم توظيفهم تقليديًا وذو دخل مشابه ، ولن يعطيني بعض المقرضين الوقت من اليوم على الإطلاق.
4. التعليم
تختلف أهمية التحصيل العلمي كعامل اكتتاب للقرض بشكل كبير. بعض المقرضين غير التقليدية ، مثل جدي و LendingPoint, عوامل زيادة الوزن مثل التعليم والتوظيف بينما تثقل عوامل الائتمان التقليدية. سبب هؤلاء المقرضين هو أن المقترضين الأصغر سنا ممن يحملون شهادات مهنية وفرص عمل جيدة في وضع جيد يؤهلهم لتحمل ديون جديدة ، حتى لو كان تاريخهم الائتماني متقطعًا في الوقت الحالي.
5. مدة القرض
تميل القروض طويلة الأجل (خمس إلى سبع سنوات) إلى الحصول على معدلات أعلى من القروض القصيرة الأجل (من سنة إلى ثلاث سنوات). القروض طويلة الأجل هي أيضا أكثر تكلفة بشكل عام لأن الفائدة تتراكم لفترة أطول.
6. قرض القرض
قد يكون للقروض ذات رأس المال المرتفع معدلات أعلى من القروض منخفضة رأس المال لأنها تنطوي على مخاطر أكبر بالنسبة للمقرضين. ومع ذلك ، فإن العديد من المقرضين ببساطة لن يقوموا بتمويل قروض عالية القيمة للمقترضين الذين يرون أنه غير مؤهل. إذا كان لديك ائتمان عادل أو حتى جيد ، في مقابل الائتمان الممتاز ، فقد تجد أن عروض قرضك مقيدة أدناه حيث تريد أن تكون.
7. الضمان
القروض المضمونة - القروض المضمونة بالموجودات التي يجب أن يخسرها المقترض افتراضيًا - تكون لها دائمًا أسعار فائدة أقل من القروض غير المضمونة ، والتي تعتبر مخاطرة كبيرة بالنسبة للمقرضين.
معظم القروض الشخصية غير مضمونة ، ولكن. إذا كنت تفكر في الحصول على قرض شخصي لتغطية المصاريف التي يمكن تمويلها أيضًا بقرض مضمون ، فتحقق من خياراتك المضمونة أولاً.
على سبيل المثال ، يقوم مشتري السيارات المستعملة الجدد والمعتمدين بتمويل عمليات الشراء بشكل روتيني من خلال القروض المضمونة التي تصدرها البنوك والاتحادات الائتمانية وشركات تمويل السيارات المتخصصة. نظرًا لكونها مضمونة من خلال القيمة الأساسية للسيارة ، فإن قروض السيارات المضمونة عادة ما تكون ذات معدلات فائدة أقل من القروض العامة غير المضمونة التي قد تمول شراء سيارة خاصة. قبل بضع سنوات ، حصلت على قرض سيارة مضمون بمعدل 3.3٪ في أبريل ، أقل بنقطتين مئويتين على الأقل من معدلات القروض الرئيسية غير المضمونة في ذلك الوقت.
8. قرض الغرض
في حد ذاته ، فإن الغرض المحدد من القرض الخاص بك لا يؤثر بشكل مباشر على سعره. بقدر ما قد يرغب المقرض الخاص بك في السيطرة على كيفية التصرف في عائدات القرض الخاص بك ، فإنه لا يملك هذه القوة. كل ما يمكنك فعله هو أخذ كلامك الذي ستستخدمه للقرض كما تقول.
ومع ذلك ، لا يعلن بعض المقرضين عن قروض لأغراض محددة. العب مع متغير "الغرض من القرض" في جدول القروض أعلاه ، وسترى ما أقصده.
الأهم من ذلك ، أن القرض الشخصي ليس هو الأنسب في كل الظروف. إذا كان لديك رصيد ممتاز وعبء دين حالي متواضع ، على سبيل المثال ، قد تكون مؤهلاً للحصول على عرض تحويل رصيد بطاقة ائتمان APR 0٪ يستمر لفترة طويلة بما يكفي لكي تدفع رصيدك المستحق دون تكبد أي رسوم فائدة إضافية. في ظل هذه الظروف ، لا يكون الحصول على قرض شخصي - حتى في ، على سبيل المثال ، 6 ٪ أو 8 ٪ - من الناحية المالية.
9. معدلات المعيار
مقدمي القروض الشخصية لا تحدد معدلات في فراغ. مثل المقرضين الآخرين ، يقومون بضبط أسعار التجزئة استجابة للتغيرات في أسعار الفائدة الأساسية ، مثل سعر الفائدة بين البنوك في لندن (LIBOR).
تعمل أسعار الفائدة المعيارية على مجموعة متنوعة من العوامل الكلية ، مثل معدلات التضخم وتوقعات النمو الاقتصادي. بشكل عام ، ترتفع أسعار الفائدة في بيئات التضخم المرتفع والنمو المرتفع وتنخفض في بيئات التضخم المنخفض والمنخفضة النمو. وفقًا لبنك الاحتياطي الفيدرالي بسانت لويس ، تراجع سعر ليبور إلى أقل من 0.6٪ خلال فترة طويلة من التضخم المنخفض من أواخر عام 2009 إلى أواخر عام 2015 ، ثم ارتفع بشكل مطرد مع ارتفاع الأسعار ، حيث بلغت ذروتها فوق 2.8٪ في أواخر عام 2018.
كلمة أخيرة
يتبع كل مقرض عملية إنشاء قرض الملكية الخاصة به ، وقد تؤدي الاختلافات التافهة على ما يبدو في نماذج تسجيل المقترضين إلى حدوث تغييرات ملحوظة في معدلات وشروط القروض المقدمة. بينما تبحث عن أدنى سعر ممكن للقرض الشخصي ، تفضل لنفسك وتحقق من أسعارك مع أكبر عدد ممكن من المقرضين المختلفين. قد يفاجأ أن تجد الكثير يختبئ في مشهد عادي.
هل أنت بصدد التقدم بطلب للحصول على قرض شخصي؟ الذي يقدم أفضل سعر?
