كم يمكنني تحمل ثمن سيارة جديدة؟ - 4 أشياء في الاعتبار
هناك العديد من التكاليف التي تؤدي إلى تضخيم مصاريف سيارة تتجاوز سعر التذكرة البسيط. تريد أن تتأكد من أن السيارة التي تشتريها هي سيارة يمكنك فعلاً تحملها ، لذا قبل أن تقوم بالتوقيع والقيادة ، تأكد من أنك تفهم تمامًا تكاليف شراء سيارة.
العوامل التي تؤثر على سيارة القدرة على تحمل التكاليف
1. الدفع الشهري للسيارة
إذا كنت مثل الغالبية العظمى من مشتري السيارات ، فمن المحتمل أن تحصل على قرض قبل التوجه إلى الوكالة. ولكن فقط لأنك تخطط لدفع ثمن سيارة على أقساط ، فهذا لا يعني بالضرورة أنه يمكنك شراء. بينما يبدو أن دفع 400 دولار شهريًا أفضل بكثير من دفع 20 ألف دولار مقدمًا ، يجب أن تتذكر أنه 400 دولار شهريًا لمدة 36 أو 48 أو 60 شهرًا - إن لم يكن أطول.
انظر عن كثب إلى ميزانيتك للتأكد من قدرتك على سداد دفعة السيارة. تحديد مقدار الدخل المتاح لديك بعد دفع جميع نفقات المعيشة الخاصة بك ، مثل الرهن العقاري أو الإيجار ، والغذاء ، والتأمين ، والترفيه ، والغاز ، والسفر ، والمرافق ، ومدفوعات الديون. إنه يساعد على مراقبة إنفاقك لعدة أشهر لمعرفة أين تذهب أموالك ، وتحديد ما إذا كان هناك مجال كبير للمناورة.
كقاعدة عامة ، يجب ألا تتجاوز تكاليف النقل الشهرية - والتي تشمل مدفوعات السيارات والتأمين على السيارات والغاز - 20 ٪ من إجمالي الدخل الشهري. للتوضيح ، إذا كنت تكسب 2000 دولار شهريًا ، فلن يتجاوز إجمالي مصاريف سيارتك 400 دولار شهريًا. قد يتضمن التوزيع الشهري المعقول 200 دولار أمريكي لدفع سيارتك ، و 100 دولار للبنزين ، و 100 دولار للتأمين على السيارات.
2. الفائدة
ليس سعر السيارة هو الشيء الوحيد الذي يؤثر على التكلفة الإجمالية للسيارة. ما لم تكن مؤهلاً للحصول على تمويل بنسبة 0٪ - والذي يتطلب عادة الحصول على درجة ائتمان دنيا في السبعينيات المرتفعة - فسوف تدفع فائدة على قرض سيارتك. قد يبدو الاهتمام كقطعة صغيرة من الأحجية ، ولكن معدلك يؤثر على مدفوعاتك الشهرية ، مما قد يؤثر على نوع السيارة التي يمكنك تحملها.
على سبيل المثال ، بعد إلقاء نظرة على دخلك وديونك ، قد يقرر البنك أنه يمكنك إنفاق 370 دولارًا شهريًا على دفع سيارتك. بناءً على مدة 60 شهرًا بمعدل فائدة قدره 4.25٪ ، يمكنك شراء سيارة بسعر 21000 دولار - وليس مبلغًا سيئًا. ولكن إذا كنت تعاني من مشاكل ائتمان وانتهى الأمر بمعدل فائدة قدره 8٪ ، فإن قوتك الشرائية تتأثر. نظرًا لأن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك إنفاقه على دفعتك الشهرية للسيارة هو 370 دولارًا ، فإن معدل الفائدة الأعلى يقلل من القوة الشرائية لديك إلى 18000 دولار.
لا تنزعج من درجة الائتمان سيئة. طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك قبل التقدم بطلب للحصول على قروض السيارة. وبهذه الطريقة ، يمكنك الاعتراض على الأخطاء التي قد تخفض درجاتك ، مثل الدفعات المتأخرة التي أبلغ عنها الدائنون عن طريق الخطأ. أيضا ، إذا حصلت على درجة سيئة في وقت مبكر ، يمكنك تأخير عملية الشراء واتخاذ خطوات لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك.
3. الأسهم السلبية من السيارة السابقة
إذا كنت تمول سيارة ترغب في تداولها لشراء جديد ، فقد ينتهي بك الأمر باستخدام حقوق ملكية سلبية. إليك طريقة عمل الأسهم السلبية: عندما تتاجر في سيارتك ، تقوم الوكالة بتقييمها وتقدم لك مبلغًا محددًا بالدولار كقيمة تداول لها. لسوء الحظ ، قد يكون هذا المبلغ أقل مما تدين به على السيارة. هذا لا يعني أنه لا يمكنك التداول في السيارة وشراء سيارة جديدة ، ولكن هذا يعني أن الفرق بين ما تدين به على السيارة وقيمتها في التجارة يؤثر على المبلغ الذي تدفعه مقابل سيارتك الجديدة.
على سبيل المثال ، إذا كنت مدينًا بمبلغ 8000 دولار على سيارة تتاجر بها ، لكن الوكالة تقدم لك 5000 دولار ، فهذا فرق بمبلغ 3000 دولار. ثم ترفع الوكالة هذا الفرق على سعر سيارتك الجديدة. هذا يزيد من تكلفة سيارتك الجديدة ، وكذلك المدفوعات الشهرية. اعتمادًا على المبلغ الذي ينتهي به دفعك الشهري ، يمكن للأسهم السلبية أن تضع سيارة جديدة في متناول اليد.
لتجنب الأسهم السلبية ، من الأفضل أن تبيع سيارتك الحالية كطرف خاص ، لأن قيمة الطرف الخاص للسيارة عادة ما تكون أكثر من قيمتها التجارية. يمكنك بيع السيارة بنفسك ، وسداد قرض السيارة ، ثم التسوق لشراء سيارة جديدة.
إذا قررت المضي قدماً والتداول في سيارتك ، فتأكد من إعطاء الوكلاء دفعة مقدمة تعوض عن أي أسهم سلبية. هذا يمنعك من تمويل الأسهم السلبية مع قرضك الجديد.
4. أقساط التأمين على السيارات
لا يوجد شيء اسمه التأمين على السيارات بسعر واحد. الحقيقة هي أن ما تدفعه مقابل التغطية يعتمد على العديد من العوامل ، بما في ذلك عمرك وسجل القيادة وصنع وعمر سيارتك ونوع التغطية. إذا كنت تقود سيارة قديمة في الوقت الحالي ، فمن المحتمل أنك تدفع قسط تأمين منخفض - وهو معدل من المحتمل أن تتقبله عند شرائك سيارة أحدث.
مرة أخرى في عام 2010 ، قمت بترقية سيارة تويوتا كامري 1998 إلى سيارة تويوتا كامري 2010. ونتيجة لذلك ، قفز قسط التأمين على السيارات الشهري بمقدار 65 دولارًا في الشهر. توقعت أن أدفع أكثر ، لكنني لم أتوقع حجم رفع الأسعار.
لتجنب التعرض لقسط تأمين غير متوقع ، اتصل بشركة التأمين الخاصة بك لطلب عرض أسعار مجاني قبل الشراء. يمكن لشركات التأمين تقديم تقدير دقيق إلى حد ما لقسطك الجديد استنادًا إلى طراز السيارة التي تفكر فيها ، وقد ترغب حتى في السؤال عما إذا كانت هناك طرازات وطرز معينة بأسعار منخفضة. أخيرًا ، اتصل ومقارنة الأسعار - ليس هناك سبب للبقاء مع مزود التأمين الحالي.
كيفية خفض تكاليف النقل الخاصة بك
يوصي العديد من خبراء التمويل الشخصي باتباع قاعدة 20٪ عند تحديد مقدار الإنفاق على السيارة. تقترح هذه القاعدة أنه لا ينبغي عليك إنفاق أكثر من 20٪ من إجمالي الدخل الشهري على سيارة ، بما في ذلك تكلفة القرض والغاز وتأمين السيارات.
قد يبدو الحفاظ على تكاليف النقل الخاصة بك في حدود 20٪ من إجمالي دخلك أمرًا صعبًا ، لكنه أسهل مما تعتقد. على سبيل المثال ، إذا قمت باستمرار بتخفيض المبلغ الذي تنفقه على البنزين ، فإن هذا يحرر مبالغ نقدية يمكن أن تذهب نحو دفع سيارتك. تسويات الميزانية الأخرى يمكن أن تقل بالمثل التكاليف في مجال واحد أو أكثر ، مما يؤثر بشكل مباشر على مقدار السيارة التي يمكنك تحملها.
1. المدفوعات الشهرية
من المرجح أن يكون دفعتك الشهرية للسيارة أكبر مصاريف السيارات الخاصة بك. لكن حتى لو كنت مستعدًا لتخصيص عدة مئات من الدولارات تجاه قرضك الشهري ، فأدرك أن هناك طرقًا للادخار.
- تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. قبل أن تتسوق لشراء سيارة وتقدم بطلب للحصول على قرض ، تحقق من درجة الائتمان الخاصة بك ونلقي نظرة على تقرير الائتمان السنوي المجاني. اطلب تقريرك من تقرير الائتمان السنوي واطلب درجاتك من myFICO. كلما ارتفعت درجاتك ، كان معدل القرض الخاص بك أفضل. إذا كنت تعرف أن لديك من 6 إلى 12 شهرًا قبل أن تحصل على قرض ، فافعل كل ما تستطيع لزيادة درجتك. دفع فواتيرك في الوقت المحدد وتحقق من التقرير الخاص بك عن علامات سرقة الهوية أو الأخطاء. الإبلاغ عن أي أخطاء أو نشاط مشبوه إلى مكاتب الائتمان. يمكنك رفع النزاع مباشرة من خلال تقرير الائتمان السنوي ، أو تقديم شكوى مباشرة إلى الدائنين.
- ضبط مدة القرض السيارات الخاصة بك. يشار إلى طول القرض الخاص بك كما هو مدته. يقلل الأجل القصير من المبلغ الذي تدفعه في الفائدة على مدار القرض مع تمكينك من سداد القرض بشكل أسرع. ومع ذلك ، فإن مدة أقصر تزيد من مبلغ الدفع الشهري. إذا كنت مهتمًا جدًا بالإبقاء على دفعتك الشهرية منخفضة ، ففكر في مدة أطول ، مثل 60 شهرًا. فقط تأكد من الانتباه إلى سعر الفائدة والتكلفة الإجمالية للمركبة قبل الشراء - فأنت لا ترغب في أن ينتهي الأمر بالإفراط في الإنفاق على المدى الطويل لمجرد إبقاء مدفوعاتك الشهرية منخفضة الآن.
- توفير المال لدفعة أولى. البنوك عادة لا تتطلب دفعة أولى ؛ بغض النظر ، يمكن أن تساعدك الدفعة الأولى على خفض دفعتك الشهرية. تقلل المدفوعات المقدمة من المبلغ الذي تحتاجه للتمويل ، وفي بعض الحالات ، يمكن أن تزيد القوة الشرائية. لا توجد قاعدة محددة فيما يتعلق بالمبلغ الذي يجب إخماده ، لكن يجب أن تطلق النار من 10٪ إلى 20٪ من سعر الشراء.
2. التأمين على السيارات
تختلف معدلات التأمين على السيارات اختلافًا كبيرًا بين مقدمي الخدمات وتعتمد على العديد من العوامل ، بما في ذلك العمر والجنس وصنع السيارة والطراز ونوع التغطية. لا تقم بالتسجيل العمياء لسياسة جديدة مع مزود التأمين الحالي. تسوق دائمًا للحصول على أفضل أسعار التأمين عند شراء سيارة جديدة.
- متجر حول ومقارنة الأسعار. لا تفترض أنه عليك الانتظار حتى يتم تجديد بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك قبل أن تتسوق للحصول على عروض أسعار من شركات التأمين الأخرى - يمكنك عادةً تبديل الشركات في أي وقت دون غرامة. تختلف الأسعار اختلافًا كبيرًا من خلال شركة الاتصالات ، ومن خلال التسوق حولها ، يمكنك العثور على صفقة أفضل. هذا صحيح بشكل خاص إذا قمت بتجميع سياسات متعددة مع شركة واحدة. من المفيد أيضًا طلب عروض أسعار التأمين على السيارات بناءً على السيارة التي ترغب في شرائها. وبهذه الطريقة ، ستعلم مقدمًا المبلغ الذي يتعين عليك دفعه كل شهر ، ويمكنه أن يعمل في ميزانيتك وفقًا لذلك.
- مقارنة أسعار التأمين على السيارات لمختلف المركبات. نظرًا لأن تكلفة بعض السيارات أكثر من غيرها ، ابحث في تكاليف جميع الطرز التي تفكر فيها. إن أمكن ، قم بشراء سيارة ذات معدل تأمين منخفض لمنطقتك.
- خذ دورة تحسين السائق. يمكن أن تؤدي المخالفات المرورية إلى رفع معدل التأمين الخاص بك ، ولكن العديد من شركات التأمين على السيارات تقدم خصومات للعملاء الذين يأخذون دورة تحسين برنامج التشغيل المعتمدة من DMV. من الممكن إكمال فصل دراسي مدته ثماني ساعات في يوم واحد ، واعتمادًا على حالتك ، قد يُسمح لك بأخذ دورة تدريبية عبر الإنترنت. إذا كنت تأخذ الدورة التدريبية عبر الإنترنت ، فستحتاج إلى إجراء اختبار محوسب في مركز اختبار معتمد من الدولة للحصول على رصيد للدورة التدريبية.
- اختيار للخصم العالي. إذا كان لديك صندوق طوارئ صحي تم إنشاؤه ، فقد يكون من المجدي اختيار خصم أعلى من التأمين على السيارات ، مما قد يقلل من قسطك الشهري بنسبة تصل إلى 40٪. فقط تأكد من أن لديك ما يكفي في حساب التوفير الخاص بك لتغطية تكلفة الخصم في حالة وقوع حادث.
- اسأل عن خصومات قليلة الأميال. إذا كنت تعمل من المنزل أو لا تقود سيارتك بشكل منتظم ، فقد تستوفي المؤهلات اللازمة للحصول على خصم منخفض الأميال. تختلف المتطلبات حسب مزود التأمين ، لكن يمكنك التأهل إذا كنت تقود أقل من 8000 إلى 10،000 ميل سنويًا. من وجهة نظر مزود التأمين ، كلما قل الوقت الذي تقضيه في السيارة ، كلما انخفض خطر وقوع حادث.
3. البنزين
هل تتذكر عندما كان سعر البنزين دولار واحد فقط للغالون الواحد؟ لقد ولت تلك الأيام منذ وقت طويل ، مما يعني أن توفير المال على الغاز لسيارتك يلعب دورًا كبيرًا في تحديد نوع السيارة التي تستطيع تحملها.
- اختر سيارة ذات كفاءة في استهلاك الوقود. إذا كنت على شراء Lincoln Navigator أو سيارة دفع رباعي كبيرة أخرى ، فقد ترغب في إعادة النظر. يتراوح متوسط هذه المركبات بين 14 و 20 ميلًا للغالون ، مما يُجبرك على إنفاق جزء كبير من مخصصك البالغ 20٪ على الوقود. كن عمليًا وفكر في السيارات الهجينة أو السيارات ذات الكفاءة في استهلاك الوقود التي يتراوح سعرها بين 25 و 40 ميلًا للغالون. هناك العديد من الطرز للاختيار من بينها ، مثل هوندا أكورد وسيفيك ، تويوتا كامري وكورولا ، فورد إسكيب اند فيوجن ، ونيسان ألتيما.
- إزالة الوزن الزائد من السيارة. قد تفكر في الجذع الخاص بك كمساحة تخزين إضافية ، ولكنك تفقد ميلاً للغالون عن كل 100 باوند تضيفه إلى سيارتك. لتحسين عدد الكيلومترات من الغاز في سيارتك والقيادة بشكل أكثر كفاءة ، أزل الفوضى من صندوق السيارة وقم فقط بتخزين الضروريات ، مثل الإطارات الاحتياطية وكابلات التوصيل ومجموعة الإسعافات الأولية.
- استخدام GasBuddy. قم بتنزيل تطبيق GasBuddy على هاتفك الذكي حتى تتمكن من تتبع ومقارنة أسعار الغاز بمضخات مختلفة في منطقتك.
- الحفاظ على سيارتك. نعم ، أنت مشغول ، لكن هذا لا يعني أنه يجب عليك تخطي الصيانة الدورية لسيارتك. مع الصيانة المناسبة ، يمكنك تحسين الغاز الأميال وتقليل النفقات. على سبيل المثال ، تعمل الإطارات المضخمة بشكل صحيح على تحسين عدد الكيلومترات من الغاز بنسبة تصل إلى 3.3٪ ، كما أن الحفاظ على فلاتر الهواء في سيارتك يمكن أن يحسّن عدد الكيلومترات من الغاز بنسبة تصل إلى 7٪.
كلمة أخيرة
لا يوجد شيء مثل مجموعة جديدة من العجلات ، ولكن لا تدع العواطف تخيم على حكمك. ألق نظرة طويلة وجادة على أموالك لتقرر ما إذا كان الوقت مناسب الآن للشراء. حتى لو كانت سيارتك الحالية بحاجة إلى إصلاحات ، فمن المحتمل أن تكون أقل تكلفة من الالتزام بخمس سنوات من مدفوعات السيارات الشهرية. امنح نفسك الوقت الكافي لاتخاذ قرار وبحث دقيق لعملية الشراء.
ما هي التكاليف الأخرى التي تذهب إلى شراء سيارة جديدة?
