كيفية تعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الزوجي - القواعد والأهلية

يحق للعديد من الأشخاص الحصول على منفعة بناءً على أرباحهم الخاصة ، بالإضافة إلى استحقاق الزوجية بناءً على أرباح شريكهم. ومع ذلك ، يمكن المطالبة بفائدة واحدة فقط في كل مرة.

على سبيل المثال ، إذا كان توم يحق له الحصول على استحقاق شهري قدره 2000 دولار ، فسيحصل زوجته ماري على نصف مخصصات توم ، أو 1000 دولار. بشكل جماعي ، يمكن للزوجين الحصول على 3000 دولار كلما كانا في سن التقاعد الكامل. حتى لو عملت ماري وحصلت على مزاياها الخاصة ، فيمكنها أن تختار أن تأخذ أيهما أكبر - لها أو نصف من Tom. توفر هذه المرونة والخيار لمرة واحدة للتحول من منفعة الزوج إلى منفعة شخصية - أو العكس - فرصة غير عادية لزيادة مدفوعات الضمان الاجتماعي إلى الحد الأقصى.

إن الحق في الحصول على استحقاقات الزوج هو أكثر قيمة في التخطيط للتقاعد عندما تفكر في الخيارات التالية المتاحة للمستفيدين من الضمان الاجتماعي. يمكن أن يؤدي اتخاذ القرارات الصحيحة إلى زيادة الفوائد الشهرية بشكل كبير ، بالإضافة إلى إجمالي الأموال التي تم تلقيها على مدى العمر.

الفوائد الشهرية المبكرة أو المؤجلة

سن التقاعد العادي

وفقًا للوائح الضمان الاجتماعي ، فإن "سن التقاعد العادي" الخاص بك هو السن القانوني الذي حدده الكونغرس والذي يمكنك أنت أو زوجك / زوجتك فيه من الحصول على استحقاقات التقاعد العادية. على سبيل المثال ، إذا كنت قد ولدت في عام 1960 أو ما بعده ، فسيبلغ من العمر 67 عامًا.

التقاعد المبكر

يسمح الضمان الاجتماعي للمستفيدين الأساسيين وأزواجهم بالبدء في تلقي استحقاقات الضمان الاجتماعي المخفضة في سن 62. ومع ذلك ، يتم تخفيض مبلغ الاستحقاق الشهري لكل شهر قبل سن التقاعد العادي.

توضح الأمثلة التالية انخفاض الفوائد بسبب توزيع التقاعد المبكر:

الاستفادة من سن 62 مع بلوغ سن التقاعد العادي 67. في سن التقاعد الطبيعي البالغة 67 عامًا ، يحق لماري الحصول على 1000 دولار شهريًا. إن اختيار الحصول على استحقاقها في سن 62 سيؤدي إلى خفضه إلى 700 دولار. للأشهر الستة والثلاثين الأولى ، سيتم تخفيض مخصصاتها بمبلغ 200 دولار. خلال الـ 24 شهرًا الإضافية ، سيتم تخفيض مخصصاتها بمبلغ 100 دولار إضافي. من خلال الاستفادة من خمس سنوات في وقت مبكر ، سيتم تخفيض إجمالي دخلها الشهري البالغ 1000 دولار بمقدار 300 دولار ، مما يترك لها صافي 700 دولار.
الاستفادة من سن 64 مع بلوغ سن التقاعد العادي 67. في سن التقاعد الطبيعي البالغة 67 عامًا ، يحق لماري الحصول على 1000 دولار شهريًا. إن اختيار الحصول على استحقاقها في عمر 64 عامًا ، قبل ثلاث سنوات ، من شأنه أن يقلل استحقاقها بمقدار 200 دولار ، مما يجعلها تصل إلى 800 دولار.
الاستفادة من سن 66 مع بلوغ سن التقاعد العادي 67. في سن التقاعد الطبيعي البالغة 67 عامًا ، يحق لماري الحصول على 1000 دولار شهريًا. من شأن اختيار الحصول على استحقاقها في سن 66 ، مبكرًا بسنة واحدة ، أن يقلل استحقاقها بمقدار 76.60 دولارًا ، إلى 933.30 دولارًا.

سيظل مقدار الاستحقاق ، بمجرد إنشائه ، دون تغيير باستثناء الزيادات في تكاليف المعيشة لجميع المدفوعات المستقبلية. بسبب الانخفاض الحاد في مبالغ الفوائد ، يمكن أن يكون اختيار التوزيع المبكر قرارًا مكلفًا.

عمر التقاعد المؤجل

تسمح لك أحكام الضمان الاجتماعي لك أو لزوجتك بتأجيل الإعانات التي تجاوزت سن التقاعد الطبيعي ، وهو خيار ثمين إذا كنت قادرًا على تحمله. لكل عام حتى سن 70 ، تزيد مخصصاتك بنسبة 8٪ سنويًا. لذلك إذا كان من المقرر أن تتلقى ماري 1000 دولار عن عمر 67 عامًا ، فإن هذا الرقم سيرتفع إلى 1،240 دولارًا ، أو 24٪ ، إذا كانت تنتظر حتى سن 70.

ضع في اعتبارك أنه إذا ولدت عام 1960 أو ما بعده ، فلا توجد فائدة مالية في تأخير استلام استحقاقاتك بعد سن 69 عامًا. وتوج زيادة المنافع الشهرية بنسبة 24٪..

"ملف وتعليق" الخيار

إذا كان الناس يريدون أن يحصل أزواجهم على الضمان الاجتماعي ولكنهم يريدون تأجيل استحقاقاتهم الخاصة ، فيمكنهم التقدم بطلبات للتعليق ثم تعليقها. على سبيل المثال ، يمكن أن يتقدم توم بطلب للحصول على إعاناته في سن 66 ، مما يؤدي إلى حق ماري في الحصول على منفعة الزوجية. بدلاً من أخذ مصلحته الخاصة ، يمكن لـ Tom تعليق المدفوعات حتى سن 70 من أجل الحصول على أعلى مبلغ مؤجل. يمكن أن تبدأ ماري في تلقي إعانة الزوجية الشهرية فورًا وتأجيل إعاناتها الخاصة إلى موعد لاحق. في هذه الحالة ، تعد القدرة على "التبديل" من الفوائد الزوجية إلى المنفعة الخاصة أمرًا بالغ الأهمية في زيادة إجمالي المستلمين.

ملف وتعليق الاعتبارات

تُعد عملية اختيار "الملف والتعليق" مهمة بشكل خاص في السيناريوهات التالية:

يستمر توم في العمل ، لذلك إذا كان يتلقى مدفوعات الضمان الاجتماعي الآن ، فسيتم فرض ضرائب عليه بمعدل أعلى. بمجرد أن يكون توم في سن التقاعد الطبيعي ، فلا داعي للقلق بشأن إمكانية استرداد بعض فوائده بسبب الدخل الخارجي.
يحق لماري الحصول على إعانة الضمان الاجتماعي الخاصة بها والتي من المتوقع أن تكون أكبر من استفادة الزوج من توم. يتيح الآن استخدام المنفعة الزوجية نموها بنسبة 8٪ سنويًا إلى أن تتحول إلى حسابها الخاص.
إذا تعرض الزوجان لحالة طوارئ مالية خلال فترة التعليق ، فيمكن أن يختار توم البدء في دفع مدفوعات الاستحقاقات في أي وقت بعد سن التقاعد المعتاد. أو ، يمكنه طلب مبلغ مقطوع بأثر رجعي من المدفوعات الشهرية التي كانت ستدفع له إذا كان قد دفع في سن التقاعد الكامل ، بدلاً من التأجيل. إذا تم اتخاذ الخيار الأخير ، فسيتعين عليه أن يكون على دراية بالتزامات ضريبة الدخل ، وكذلك زيادة أقساط الرعاية الطبية.

يعد الحفاظ على صحة جيدة وتوقع طول العمر أمرًا ضروريًا إذا قررت استخدام استراتيجية "الملف والتعليق". عندما تؤجل الدفع ، فأنت تأخذ مجازفة بأنك ستعيش طويلًا بما يكفي "للكسر" من وجهة نظر التدفق النقدي.

خيار "التطبيق المقيد"

يمكن للمستفيدين من الضمان الاجتماعي المتزوجين من مستفيدين آخرين من الضمان الاجتماعي التقدم بطلب للحصول على استحقاقات ، ولكن تقييد طلباتهم على الاستحقاقات الزوجية ، بدلاً من الاعتماد على حساباتهم الخاصة. على سبيل المثال ، يتقاعد بيل وجين عن عمر يناهز 67 عامًا ويتوقعان أن يعيشا متوسط العمر المتوقع عند 16.1 و 18.6 عامًا إضافيًا على التوالي ، وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي. يتوقع كل منهم فائدة شهرية بقيمة 2000 دولار بناءً على أرباح حياتهم.

لدى بيل و جين ثلاثة خيارات:

كلاهما يأخذ فوائدهما في سن 67. يتلقى الزوجان 2000 دولار لبيل و 2000 دولار لجين ، أو ما مجموعه 4000 دولار شهريا. إذا كان الزوجان يعيشان 16 عامًا إضافيًا ، فسوف يكسبان 772800 دولار.
كل من تأجيل الفوائد حتى سن 70. يؤجل بيل وجين استحقاقات حتى سن 70 ، مما يسمح لكل منهما بتلقي 2480 دولارًا أو ما مجموعه 4،960 دولارًا. إذا كان عمر بيل يبلغ من العمر 84 عامًا ، فإن الأرباح الجماعية للزوجين تبلغ 839232 دولارًا. ومع ذلك ، يجب أن يعيش بيل في سن 83 على الأقل من أجل التعويض عن السنوات الأربع الأولى من المدفوعات المؤجلة.
مزج وو صل. في هذه الحالة ، يحصل أحد الزوجين على إعانة منتظمة في سن 67 عامًا بينما يحصل الزوج الآخر على إعانة الزوج. تقدم جين ملفات لمصلحتها المنتظمة والتي تبلغ 2،000 دولار بينما يستخدم بيل التطبيق المقيد لتقديم مخصصات الزوجية البالغة 1000 دولار شهريًا ، وتأجيل استحقاقاته الخاصة حتى سن 70. بمجرد بلوغه سن 70 وتحويله إلى مصلحته الخاصة ، يتلقى 2.480 دولار شهريًا (مستحق الدفع لصالح المؤجلة). سيكون الدخل المشترك لـ Bill and Jane في هذه المرحلة هو 4،480 $ شهريًا. على افتراض أن بيل يبلغ من العمر 83 عامًا ، يمكن أن يتوقع الزوجان تحصيل 806،880 دولارًا من إجمالي الفوائد.

غالبًا ما تكون هذه القرارات معقدة وتعتمد على الظروف الفريدة لكل زوجين. إذا كنت غير متأكد على الإطلاق من خيار التوزيع المناسب لك ، فاستشر مستشارًا ماليًا.

أرملة أو أرملة صالح

يحق للزوج الباقي على قيد الحياة مبلغ يصل إلى 100 ٪ من استحقاقات الزوج المتوفى ، على افتراض أن الزوج الباقي على قيد الحياة في سن التقاعد. توضح الأمثلة التالية حساب الفوائد:

إذا كان لدى توم إعانة قدرها 2000 دولار ، وقد اختارت ماري أن تحصل على نصف الضمان الاجتماعي الخاص بـ Tom مقابل 1000 زوج من الاستحقاقات الزوجية ، فسيحصل كل منهما على دخل شهري إجمالي قدره 3000 دولار. عند وفاة توم ، كانت ماري ستستمر في جمع إعانة قدرها 2000 دولار ، لكنها لم تعد مؤهلة للحصول على إعانة الزوج / الزوجة البالغة 1000 دولار.
يقوم كل من John and Betty بسحب 2000 دولار شهريًا بناءً على أرباحهما الفردية لإجمالي دخل قدره 4000 دولار شهريًا. عند وفاة جون ، لن تتلقى بيتي مخصصًا للأرملة لأن أرباح الضمان الاجتماعي لها تعادل أرباح جون. سوف تستمر في تلقي 2،000 دولار.
تتلقى كارول 2000 دولار بينما يحصل جو على 1200 دولار ، مقابل دخل عائلي مشترك يبلغ 3200 دولار. عند وفاة كارول ، سيتلقى جو 2000 دولار ، وهو المبلغ المحدد لاستحقاقات زوجته المتوفاة.

إذا حصل الزوج المتوفى على استحقاقات منخفضة بسبب الانتخابات المبكرة ، سيتم تخفيض استحقاقات الأرملة والأرملة وفقًا لذلك. وبالمثل ، إذا كان الزوج المتوفى قد أرجأ سداد المدفوعات إلى ما بعد سن التقاعد العادي ، فسوف تزداد استحقاقات الأرملة والأرملة..

عوامل يجب مراعاتها عند اختيار فوائد الزوج

يمكن أن تكون حسابات استحقاقات الضمان الاجتماعي معقدة بناءً على سجلات الكسب لكل زوج ، والسن الذي يبدأون فيه بسحب الإعانات. قبل اتخاذ قرار للتقاعد الخاص بك ، والنظر في ما يلي.

صحة كل زوج

تستمر مزايا الضمان الاجتماعي حتى شهر بعد وفاة المتلقي. يجب أن تؤثر الحالة الصحية السيئة لأحد الزوجين أو كليهما على قرارك بشأن موعد بدء الاستحقاقات. على سبيل المثال ، قد يختار الزوج / الزوجة ذو العائد المرتفع في حالة صحية سيئة إرجاء سداد المدفوعات بعد سن التقاعد العادي من أجل زيادة استفادة الأرملة أو الأرامل. بالمقابل ، قد يكون أفضل قرار هو الاستفادة من الفوائد مبكراً للاستمتاع بالوقت معًا.

أصول التقاعد الأخرى والدخل

يوفر تأجيل استحقاقات الضمان الاجتماعي عائدًا كبيرًا في السوق بنسبة 8٪ سنويًا. من عام 1928 إلى عام 2013 ، كان متوسط العائد على مؤشر ستاندرد آند بورز 500 11.50 ٪ ، وفقا لقاعدة بيانات الاحتياطي الفيدرالي في سانت لويس. لكن في السنوات العشر الأخيرة ، تراوحت تقلبات السوق من خسارة بلغت 36.55٪ إلى ربح قدره 32.15٪. بالنسبة إلى بعض الأشخاص ، تعد العودة بنسبة 8٪ خيارًا آمنًا ومرحّبًا به.

فوائد الضمان الاجتماعي المتوقعة لكل رابح

في الحالات التي يكسب فيها أحد الزوجين أكثر بكثير من الآخر ، قد تكون المزايا مختلفة بشكل كبير. على سبيل المثال ، إذا قضى توني حياته المهنية في المحاسبة ، فقد يحق له الحصول على استحقاق شهري قدره 1800 دولار. ومع ذلك ، ربما تكون زوجته بام قد عملت كطبيب أطفال ، ويحق لها الاستفادة من 2400 دولار. يتيح هذا الاختلاف لمعظم الأزواج إدارة مزاياهم لتناسب احتياجاتهم ، سواء من أجل الحد الأقصى للدخل الآن أو في المستقبل.

يتمتع توني وبام بمجموعة متنوعة من الخيارات عندما يبدأان في الاستفادة من سن التقاعد ، بما في ذلك هذان الخياران:

يمكن أن يقدم توني مخصصاته ، حيث يحصل على 1800 دولار شهريًا. بام يمكن أن تقدم وتعلق مدفوعاتها الخاصة ، وتختار بدلاً من ذلك أن تتلقى فوائد الزوج من حساب توني ، البالغ إجماليه 900 دولار. سيسمح لها ذلك بتأجيل استحقاقاتها لمدة ثلاث سنوات حتى سن 70 ، وفي ذلك الوقت يمكنها التبديل إلى حسابها الخاص وتبدأ في تلقي 2،976 دولار شهريًا. بالنسبة لبقية حياتهم ، سيكون إجمالي دخلهم 4776 دولار. في حالة وفاة أحد الشركاء ، ستعود الفائدة إلى 2،976 دولار للفرد.
بام يمكن أن تقدم ملفًا عن فوائدها باسمها ، وتتلقى 2400 دولار شهريًا. يمكن أن يختار توني الحصول على إعانة الزوجية البالغة 1200 دولار وتأجيل إعاناته لمدة ثلاث سنوات حتى عمر 70 عامًا. في سن 70 ، يمكن أن ينتقل توني إلى حسابه الخاص ويبدأ في تلقي 2232 دولارًا شهريًا. بالنسبة لبقية حياتهم ، سيكون إجمالي دخلهم 4،632 دولار. في حالة وفاة أحد الشركاء ، ستعود الفائدة إلى 2400 دولار للفرد.

قد يعتمد تحديد الزوجة التي ستستفيد من الزوج في البداية على متوسط العمر المتوقع ومبالغ الاستحقاقات المتوقعة. على سبيل المثال ، في سن 67 ، من المتوقع أن تعيش المرأة ما يقرب من عامين ونصف أكثر من الرجل. يجب أن تراعي حساباتك التأثير على فوائد الأرملة أو الأرملة.

المبادئ العامة لانتخاب مزايا الضمان الاجتماعي

يجب تحديد وقت بدء استحقاقات الضمان الاجتماعي فقط بعد إجراء تحليل دقيق. يمكن أن تصل الفائدة الإجمالية لشخصين بسهولة إلى مئات الآلاف من الدولارات ، ويمكن أن يكون القرار الخاطئ باهظ الثمن. يوصى باستشارة محامٍ من مخطط مالي معتمد.

عند تقرير كيفية التقدم بطلب للحصول على مخصصات ، ينبغي للزوجين مراعاة ما يلي:

تجنب خيار التقاعد المبكر إذا كان ذلك ممكنا. يعتبر انخفاض الاستحقاقات بسبب التقاعد المبكر عقابيًا ، لذلك ما لم تكن الحاجة إلى الدخل شديدة ، انتظر حتى تصل إلى سن التقاعد الطبيعي قبل البدء في عمليات التوزيع. بطبيعة الحال ، إذا كان الشخص في حالة صحية سيئة ومن غير المرجح أن يبقى حتى سن التقاعد المعتاد ، فإن أخذ التوزيعات المبكرة سليم مالياً. فقط لا تنس أن أخذ فوائد مبكرة يقلل أيضًا من الأرملة الشهرية أو الأرملة التي يتلقاها الزوج الباقي على قيد الحياة.
تأجيل بدء الفوائد حتى سن 70. من الصعب تحقيق عائد مضمون بنسبة 8٪ في الأسواق المتقلبة اليوم ، حتى لو كنت على استعداد لتحمل مخاطر استثمار كبيرة. في حين أن الفوائد المؤجلة يمكن أن تكون قرارًا ماليًا قويًا ، تأكد من قدرتك على استبدال هذا الدخل المفقود من العمل أو الاستثمارات الأخرى.
المستفيدون من الأزواج غير العاملين يجب عليهم دائمًا حفظ الملفات وتعليقها. تأجيل استحقاقات الزوج لزوج غير عامل نادرا ما يكون له معنى مالي. على سبيل المثال ، يتلقى مالك الاستحقاق الأساسي الذي كان يستحق 1000 دولار شهريًا في نهاية المطاف مبلغ 1،240 دولارًا عن طريق تأجيل الدفع. في الوقت نفسه ، ستزيد فائدة الزوج من 500 دولار إلى 620 دولار. سيبلغ إجمالي ثلاث سنوات من الدفعات المؤجلة 18000 دولار ، وتتطلب 12 سنة ونصف فقط "للكسر". يجب أن يبدأ الزوج في التجميع على الفور ، باستخدام الملف والتعليق.
يجب على أصحاب الأجور المرتفعة تأجيل واستخدام ميزة الزوج. يمكن للأزواج الذين يحصلون على رواتب أعلى والذين ينتخبون استحقاقات الزوج أن يدعوا حساباتهم تزداد ثم ينتقلون إليها في سن 70. على الرغم من أن هذا قد يؤدي إلى انخفاض الدخل بشكل غير متناسب خلال سنوات التأجيل ، فإنه يحدد الزوجين لاستحقاق أكبر بكثير في السنوات اللاحقة..
استخدم أكبر فائدة للزوج أو منفعة شريكك الشخصية. تستمر الدفعة الأكبر دائمًا من خلال استحقاق الأرملة أو الأرملة.

الاحتمالات والنتائج لزوجين متقاعدين نموذجيين

مات وسيلفيا يبلغان من العمر 67 عامًا ، وهما في سن التقاعد المعتاد. يحق لمات ، وهو مسؤول تنفيذي سابق ، الحصول على 2300 دولار شهريًا ، بينما يحق لسيلفيا ، وهي موظف في جمعية خيرية محلية ، الحصول على 1500 دولار شهريًا. يتمتع كلا الشريكين بصحة جيدة ومن المحتمل أن يعيشا أطول أو أطول من متوسط العمر المتوقع.

فيما يلي خيارات التوزيع الخاصة بهم:

كلا المنتخبين لتأجيل الفوائد حتى سن 70. لن يتلقى أي من الطرفين مخصصات الضمان الاجتماعي حتى سن 70. في تلك المرحلة ، ستكون المنحة مجتمعة 4،712 دولار - استحقاق مات المؤجل بمبلغ 2،852 دولار ، بالإضافة إلى استحقاق سيلفيا المؤجل بقيمة 1،860 دولار. في حالة وفاة أحد الشركاء ، فإن مبلغ الإعانة سوف يعود إلى 2،852 دولار للفرد.
كلاهما يأخذ فوائد في سن 67 في أسمائهم الخاصة. إن منفعة سيلفيا الخاصة البالغة 1500 دولار هي أكبر من منفعة زوجها البالغة 1150 دولار. الدخل الشهري المشترك للزوجين هو 3800 دولار. في حالة وفاة أحد الشركاء ، فإن مبلغ الاستحقاق سوف يعود إلى 2300 دولار ، وهو المبلغ الكامل لاستحقاقات مات.
مات يأخذ مصلحته الكاملة بينما تستخدم سيلفيا مصلحتها الزوجية. يتلقى مات 2300 دولار شهريًا ابتداءً من سن 67 عامًا ، في حين أن سيلفيا تقدم طلبًا مقيدًا ، مؤجلةً حسابها الخاص وتستفيد من 1150 دولارًا. هذا يترك الزوجين مع 3،450 دولار شهريا. في سن 70 ، تتحول سيلفيا من استحقاقات الزوج إلى مصلحتها الخاصة ، والتي تبلغ الآن 1.860 دولارًا شهريًا. خلال ثلاث سنوات من التأجيل ، يتلقى الزوجان 3450 دولارًا وبعد ذلك 4،160 دولارًا ، والذي يستمر ما دام كل شريك على قيد الحياة. في حالة وفاة أحد الشركاء ، فإن مبلغ الإعانة سوف يعود إلى 2300 دولار للفرد.
سيلفيا يأخذ لها الاستفادة الكاملة ومات يستخدم مصلحته الزوجية. تتلقى سيلفيا 1500 دولار شهريًا عن عمر يناهز 67 عامًا وتنتخب مات للحصول على إعانة الزوجية البالغة 750 دولارًا. خلال ثلاث سنوات من التأجيل ، يجعل الزوجان 2،250 دولار. في عمر 70 عامًا ، ينتقل مات من الاستحقاقات الزوجية إلى حسابه الخاص ، مما يغير دخل الزوجين الشهري إلى 4،352 دولار. في حالة وفاة أحد الشركاء ، فإن مبلغ الإعانة سوف يعود إلى 2،852 دولار للفرد.

كلمة أخيرة

وفقًا لـ SSA ، في أغسطس 2014 ، كان هناك أكثر من 40 مليون أمريكي يتلقون استحقاقات التقاعد ، أي ما مجموعه 52 مليار دولار شهريًا. يمثل الضمان الاجتماعي 38 ٪ من الدخل لجميع كبار السن في الولايات المتحدة ، وبالنسبة لشخص واحد من كل ثلاثة ، فإن المكافأة تشكل دخلهم بالكامل تقريبًا. بأي شكل من الأشكال ، هذه الفوائد لها تأثير كبير على أمن وراحة كبار السن في أمريكا.

إن معرفة القواعد واللوائح وأخذ الوقت الكافي للنظر في أفضل السبل لتحقيق أقصى استفادة من فوائدك يمكن أن يكون مجزيًا بشكل لا يصدق. اتصل بمكتب الضمان الاجتماعي المحلي لديك لفهم حقوقك ، وقم بزيارة مخطط مالي معتمد لإلقاء نظرة على خياراتك.

هل لديك خطة لتعظيم فوائد الضمان الاجتماعي الخاصة بك?