كيف تصبح مستقلاً مالياً بسرعة باستخدام صيغة FI

ومع ذلك ، عندما ترى المصطلح مكتوبًا بأحرف كبيرة - مثل "الاستقلال المالي" أو "FI" - فعادة ما يكون له معنى محدد للغاية: امتلاك ما يكفي من المال لدعمك لبقية حياتك. هذا النوع من الاستقلال المالي - المعروف أيضًا باسم الثراء المستقل ، أو "الابتعاد عن كل شيء" - يعني أنك لست مضطرًا إلى الاعتماد على الراتب. بمجرد الوصول إلى الاستقلال المالي ، لم تعد بحاجة إلى العمل من أجل لقمة العيش.

على الرغم من أن معظم الناس يتوقعون أن يأتي الاستقلال المالي مع التقاعد ، فلا يتعين ربط الاثنين. إن الوصول إلى FI لا يعني أنه يجب عليك التوقف عن العمل ، فهذا يعني أنك لم تعد بحاجة للقلق بشأن المبلغ الذي تجنيه. لذلك ، إذا كنت ترغب دائمًا في التخلي عن وظيفتك في التسويق وتصبح مدربًا للغوص ، فإن FI تجعل من الممكن متابعة هذا الحلم. حتى إذا كنت لا تجني أي أموال من وظيفتك الجديدة ، فلا يزال بإمكانك أن تدخر مدخراتك أو استثماراتك أثناء القيام بما تحب.

صيغة الاستقلال المالي

الوصول إلى الاستقلال المالي هو هدف طموح ، لكنه ليس هدفًا معقدًا. في الواقع ، يمكن أن يوفر لك عدد قليل فقط من الحسابات البسيطة تقديرًا تقريبيًا لعدد السنوات التي يجب أن تستغرقها للوصول إلى هناك ، استنادًا إلى معدل الإنفاق والادخار الحالي.

في الأساس ، تشتمل صيغة الاستقلال المالي على جزأين. يحسب الجزء الأول رقم FI الخاص بك - المبلغ الإجمالي للأموال اللازمة لمنحك دخلاً كافياً مدى الحياة:

• رقم FI = الإنفاق السنوي / معدل السحب الآمن

يستخدم الجزء الثاني من الصيغة رقم FI الخاص بك لمعرفة عدد السنوات التي ستستغرقها للوصول إلى FI:

• سنوات إلى FI = (رقم FI - المبلغ المحفوظ بالفعل) / التوفير السنوي

هذا مجرد تقريب تقريبي ، ولكن من الجيد أن نقدم لك فكرة عن مدى بعيدًا عن FI الآن. بمجرد أن تعرف ذلك ، يمكنك البدء في اتخاذ الخطوات التالية للوصول إلى الاستقلال المالي الشخصي في أقرب وقت.

احسب إنفاقك

لحساب صيغة الاستقلال المالي الخاصة بك ، فإن أول ما تحتاج إلى معرفته هو بالضبط المبلغ الذي تنفقه حاليًا كل عام. إذا كان لديك بالفعل ميزانية مفصلة للأسرة ، فهذه الخطوة بسيطة. انظر فقط إلى إجمالي المصاريف الشهرية واضرب هذا الرقم في 12.

إذا لم يكن لديك واحدة ، فخطوتك الأولى في الطريق إلى FI هي وضع ميزانية. يمكنك الجلوس مع تطبيق الميزانية أو جدول بيانات أو ببساطة قلم وورقة من الورق ، وسرد جميع النفقات المعتادة - من الإيجار أو دفع رهن عقاري ، إلى كوب القهوة اليومي أو زجاجة الماء. لا تنس تضمين النفقات التي تأتي فقط مرة واحدة كل فترة ، مثل فاتورة ضريبة الممتلكات الفصلية أو قسط التأمين السنوي. تأكد أيضًا من ترك بعض الحشوة في الميزانية لتغطية نفقات الطوارئ المحتملة ، مثل إصلاح السيارات أو الفواتير الطبية.

أضف كل ذلك معًا ، وستحصل على رقمك الرئيسي الأول: إجمالي إنفاقك السنوي. كلما انخفض المبلغ ، أصبح الوصول إلى الاستقلال المالي أسهل.

العثور على رقم FI الخاص بك

بمجرد معرفة مقدار الدخل الذي تحتاجه كل عام ، يمكنك معرفة "رقم FI" الخاص بك: المبلغ الإجمالي للأموال اللازمة لمنحك هذا المستوى من الدخل مدى الحياة. يعتمد رقم FI الخاص بك على شيئين: الإنفاق الحالي ، ومعدل السحب الآمن (SWR). SWR هي النسبة المئوية للمدخرات التي يمكنك سحبها بأمان دون نفاد أثناء حياتك.

مقدار الدخل الذي يمكنك الحصول عليه بشكل موثوق من استثماراتك هو إجمالي المبلغ الذي قمت بحفظه مضروبًا في SWR. لذا ، لمعرفة مقدار المبلغ الذي تحتاجه للوصول إلى الدخل الذي تريده - وبعبارة أخرى ، للعثور على رقم FI الخاص بك - أنت فقط تأخذ إنفاقك الحالي وتقسيمه على SWR الخاص بك. على سبيل المثال ، إذا كان إنفاقك الحالي هو 30،000 دولار أمريكي سنويًا وكان معدل SWR الخاص بك 4٪ ، فسوف تقسم 30000 دولار على 0.04 ، مما ينتج عنه رقم FI يبلغ 750،000 دولار.

يقول العديد من الخبراء الماليين أن 4 ٪ ، في الواقع ، SWR معقولة لمعظم الناس. يعتمد هذا المبدأ التوجيهي ، المعروف باسم قاعدة 4٪ ، على دراسة صدرت عام 1998 في مجلة الرابطة الأمريكية للمستثمرين الأفراد ، والتي يشار إليها عادة باسم دراسة الثالوث. ووجدت الدراسة أن المتقاعدين الذين استثمروا على الأقل نصف عش البيض في الأسهم يمكنهم أن يسحبوا بأمان 4٪ من أموالهم المبدئية كل عام - مع تعديل سنوي للتضخم - ويتركون في نهاية الثلاثين عامًا أكثر مما بدأوا به..

على المدى الطويل ، حسبت دراسة الثالوث ، فإن قاعدة الـ 4٪ تعمل من خلال جميع أنواع الصعود والهبوط في السوق. طالما أنك لا تسحب أكثر من 4٪ من أموالك الأولية كل عام ، يجب أن تدوم استثماراتك لبقية حياتك.

يزعم بعض الخبراء الماليين أن قاعدة الـ 4٪ لم تعد صالحة في اقتصاد اليوم ، مع أسعار الفائدة المنخفضة. ومع ذلك ، خلصت دراسة أجرتها برايس ووترهاوس كوبرز (PwC) في عام 2015 إلى أن القاعدة لا تزال معقولة بالنسبة للأسر التي لديها "ثروة كبيرة" - بمعنى آخر ، تلك الأسر المستقلة ماليًا. لذلك حتى لو لم تكن قاعدة الـ 4٪ مثالية ، فإنها لا تزال دليلًا جيدًا للتخطيط للوصول إلى FI.

تحديد سنوات للاستقلال المالي

الجزء الأخير من معادلة الاستقلال المالي هو مقدار الأموال التي توفرها كل عام. بمجرد تحديد إنفاقك السنوي ، يصبح من السهل تحديد مدخراتك السنوية: فقط قم بطرح المبلغ الذي تنفقه من المبلغ الذي تجنيه..

الآن لديك كل ما تحتاجه لمعرفة مدى بعيدًا عن الاستقلال المالي. أنت تعرف مقدار ما تحتاج إلى ادخاره ، كما تعرف مقدار ما توفره كل عام. لذلك ، إذا قمت بتقسيم الرقم الأول على الثانية ، فهذا يخبرك بعدد السنوات التي يجب أن تستغرق للوصول إلى FI. على سبيل المثال ، إذا كان رقم FI الخاص بك هو 750،000 دولار ، وكنت تدير توفير 25000 دولار سنويًا ، فسوف يستغرق الوصول إلى FI 30 عامًا.

ومع ذلك ، يفترض هذا أنك بدأت من الصفر. إذا كان لديك بالفعل بعض المال في المدخرات ، فإن الصورة تبدو أكثر إشراقا. على سبيل المثال ، إذا كان رقم FI الخاص بك هو 750،000 دولار ، ولكن لديك بالفعل 250،000 دولار في حسابات التقاعد الخاصة بك ، فأنت بحاجة فقط إلى توفير 500000 دولار أخرى للوصول إلى FI. لذلك بمعدل 25000 دولار في السنة ، سوف يستغرق الأمر 20 عامًا للوصول إلى هناك.

من ناحية أخرى ، إذا كان معدل الادخار الخاص بك أقل ، فسيصبح وقتك في FI أطول. على سبيل المثال ، إذا كنت توفر 10 آلاف دولار فقط في السنة ، فسوف يستغرق الأمر 50 عامًا لتوفير 500000 دولار تحتاج إلى الوصول إلى FI. وإذا لم توفر أي شيء على الإطلاق ، يصبح الوصول إلى FI أمرًا مستحيلًا - مدخراتك لا تنمو أبدًا ، ولن تقترب FI أبدًا.

بالطبع ، كل هذا هو تبسيط مفرط ، لأنه يفترض أن الأموال التي تدخرها كل عام لا تربح أي فائدة. إذا كنت تحتفظ بأموالك في حساب ادخار ، فهذا ليس بعيدًا عن الحقيقة ، لأن أسعار الفائدة في الوقت الحالي بالكاد تتجاوز الصفر. ومع ذلك ، إذا استثمرت بيضة العش في مزيج معقول من الأسهم والسندات ، فإن العائد على هذه الاستثمارات يجب أن يضيف إلى مدخراتك كل عام ، ويقصر الوقت الذي يستغرقه للوصول إلى FI.

في الأساس ، إن صيغة الاستقلال المالي هي في الحقيقة مجرد نقطة انطلاق. إنه يخبرك بأطول وقت ممكن للوصول إلى FI - لكن الاستثمارات السليمة يمكن أن تقلل سنوات من هذا المجموع. إذا كنت تريد حسابًا أكثر دقة يراعي عائدات استثماراتك ، فيمكنك استخدام آلة حاسبة الاستقلال المالي مثل تلك التي تقدمها Networthify.

الادخار من أجل الاستقلال المالي

توضح صيغة الاستقلال المالي المدة التي تستغرقها للوصول إلى FI وفقًا لمعدلات الإنفاق والادخار الحالية. ومع ذلك ، لم يكن لديك لتسوية لذلك. إذا تمكنت من إيجاد طرق لخفض إنفاقك السنوي أو زيادة مدخراتك - أو الأفضل من ذلك ، فقم بكليهما - يمكنك الوصول إلى FI بشكل أسرع كثيرًا.

يختلف الخبراء الماليون حول المبلغ الذي يجب أن تهدف إلى ادخاره. يقول الكاتب المالي جوناثان شيفرو ، مؤلف كتاب "يوم الاعتماد" ، في مقابلة مع مجلة فوربس إن على الأشخاص الذين يسعون إلى الاستقلال المالي أن يحاولوا توفير 20٪ من إجمالي دخلهم. تعتبر Chevreau هذا هدفًا طموحًا "مستحيل" بالنسبة لبعض الأشخاص - إلا أن العديد من المدونين الماليين يقولون إنهم تمكنوا من توفير 50٪ من دخلهم أو أكثر ، ويشجعون قراءهم على فعل الشيء نفسه.

في حين أن الخبراء لديهم وجهات نظر مختلفة حول ما ينبغي أن يكون هدف المدخرات الفعلي الخاص بك ، إلا أنهم متفقون إلى حد كبير على كيفية تحقيق ذلك ، ويوصون عمومًا بثلاث استراتيجيات: سداد ديونك ، وزيادة دخلك ، وتخفيض النفقات.

سداد الديون

وفقًا لتقرير صادر عن The Pew Charitable Trusts ، فإن 80٪ من جميع الأميركيين لديهم نوع من الديون. حوالي 44 ٪ لديهم قروض عقارية ، و 39 ٪ لديون بطاقات ائتمان ، و 37 ٪ لديهم قروض سيارات ، و 21 ٪ لديهم قروض للطلاب غير المسددة. أخيرًا ، تبلغ مساحة الحفرة المنزلية حوالي 68000 دولار.

معظم هذا الدين هو مجرد وزن ميت في ميزانيتك. شهرًا بعد شهر ، يتعين عليك دفع الفائدة عليه دون الحصول على أي شيء ذي قيمة في المقابل. وكلما طالت المدة اللازمة لسدادها ، زادت الفائدة التي تدفعها في النهاية.

سداد ديونك يحرر المزيد من الأموال لتوجيه استثماراتك. كلما كان بإمكانك القيام بذلك ، ستعمل الفائدة المركبة أطول لك ، وينمو بيض العش بشكل أسرع.

تعظيم الدخل

كلما زاد عدد الأموال التي تجلبها كل شهر ، زاد مقدار ما يمكنك توفيره للاستثمار. هناك العديد من الأماكن للبحث عن دخل إضافي ، بما في ذلك ما يلي:

• وظيفتك الرئيسية. إذا كانت وظيفتك تدفع بالساعة ، فيمكنك محاولة الحصول على بعض التحولات الإضافية ، أو توفير المزيد من الوقت الإضافي. إذا كنت تتقاضى راتباً ، فاطلب من رئيسك رفع الرواتب. باستخدام أي نوع من الوظائف ، يمكنك العمل على صقل مهاراتك من أجل كسب ترقية - أو تعلم مجموعة جديدة كاملة من المهارات حتى تتمكن من الحصول على وظيفة جديدة ذات رواتب أفضل في مكان آخر.
• خارج وظائف. إذا لم تحصل على ساعات عمل كافية في وظيفتك الرئيسية ، فيمكنك البحث عن وظيفة ثانية لتعويض الفرق. يمكنك أيضًا بدء عمل تجاري جانبي ، مثل التدريس أو المشي في الكلاب أو الكتابة المستقلة. أو ، على نطاق أصغر ، يمكنك محاولة جمع أموال إضافية من هواية تستمتع بها ، مثل التصوير الفوتوغرافي أو الحرف اليدوية.
• بيع متعلقاتك. لدى الكثير من الناس أشياء إضافية ملقاة حول المنزل لم تعد بحاجة إليها - وقد يكون بعضها يستحق المال. على سبيل المثال ، يكون للأثاث القديم والعملات والمجوهرات في بعض الأحيان قيمة لتجار التحف. يمكنك أيضًا الحصول على أموال مقابل الملابس والأثاث والمعدات الرياضية المستخدمة بلطف من خلال متاجر الشحنات. وبالطبع ، يمكنك بيع أي شيء تقريبًا على eBay أو Amazon.
• تيارات الدخل السلبي. واحدة من أفضل الطرق لزيادة دخلك هي تطوير تدفق دخل سلبي. هذا مشروع ، ما إن يبدأ ، يحتفظ بجلب الأموال دون بذل أي جهد إضافي من جانبك. تشمل الأمثلة الإيجار من الممتلكات التي تملكها ، والعائدات من الكتب أو الموسيقى التي نشرتها ، وإيرادات الإعلانات من موقع ويب لا يتطلب سوى الحد الأدنى من العمل للمحافظة عليه.

خفض النفقات

تخفيض النفقات الخاصة بك في الواقع يمنحك المزيد من الضجة لباك الخاصة بك من زيادة دخلك. على المدى القصير ، تزيد كلتا الاستراتيجيتين من المبلغ الذي يمكنك توفيره كل شهر. ومع ذلك ، فإن خفض النفقات يساعدك أيضًا على المدى الطويل ، لأنه يمكّنك من العيش على دخل أصغر لبقية حياتك - مما يؤدي بدوره إلى خفض رقم FI الخاص بك ويجعل الوصول إليه أسهل. لذلك ، كل دولار تكسبه يساعدك مرة واحدة ، ولكن كل دولار تدخره يساعدك مرتين.

على سبيل المثال ، افترض أنك تكسب حاليًا 55000 دولارًا في السنة ، حيث تنفق منها 30،000 دولار وتوفر 25000 دولار. هذا يعني أن رقم FI الخاص بك هو 750،000 دولار - إنفاقك السنوي مضروبًا في 25. وبما أنك تدخر 25000 دولار في السنة ، فسيتطلب الأمر 30 عامًا للوصول إلى الاستقلال المالي.

لنفترض الآن أنك تحصل على زيادة تجلب 5000 دولار إضافي سنويًا بعد الضرائب. إذا غرقت كل هذه الأموال في مدخرات ، فأنت تضع 30000 دولار في السنة ، وسيستغرق الأمر 25 عامًا فقط لتحقيق FI.

ومع ذلك ، إذا كان بإمكانك خفض النفقات الخاصة بك بمبلغ 5000 دولار أمريكي سنويًا ، فيمكنك زيادة مدخراتك إلى 30،000 دولار وتراجع إنفاقك إلى 25000 دولار في نفس الوقت. هذا يعني أن رقم FI الخاص بك هو 625،000 دولار فقط - وعند 30،000 دولار في السنة ، سوف يستغرق 20.83 سنة فقط للوصول إلى FI. لذلك ، لقد قمت فقط بتقصير وقتك في FI لمدة تسع سنوات - أكثر بنسبة 80 ٪ مما كنت ستتمكن من تقصير ذلك مع زيادة 5000 دولار.

إضافة أخرى لتوفير أكثر ، بدلاً من كسب المزيد ، هي أنه بالنسبة لكثير من الناس ، من السهل القيام به. لا يمكن دائمًا الحصول على زيادة أو بدء عمل جانبي ، ولكن يمكن لأي شخص تقريبًا إيجاد طريقة لخفض الإنفاق الإضافي. هناك المئات ، إن لم يكن الآلاف ، من استراتيجيات توفير الأموال ، لذلك يكاد يكون من المضمون أن البعض منهم يمكن أن تعمل من أجلك.

لتوفير أكبر قدر ممكن ، ركز على أكبر النفقات في ميزانيتك ، مثل ما يلي:

• الإسكان. إذا أمكنك ذلك ، ابحث عن منزل في مدينة أو منطقة تكون فيها تكلفة المعيشة منخفضة. إذا لم يكن هذا خيارًا ، فابحث عن أحياء بأسعار معقولة في منطقتك. بدلاً من شراء أكبر منزل يمكنك شراؤه ، اختر منزلًا صغيرًا لا يجهد ميزانيتك ، أو استئجار منزل إذا كان أرخص من الشراء. احصل على أدنى سعر فائدة على رهنك - أو إذا كان لديك بالفعل رهن عقاري ، أعد تمويل الرهن العقاري للحصول على سعر أقل - ثم سدده بأسرع ما يمكن. قم بأقصى قدر ممكن من الصيانة المنزلية DIY الخاصة بك ، على الأقل للوظائف البسيطة التي يمكنك التعامل معها بسهولة.
• وسائل النقل. إذا كنت تعيش في مدينة ما ، ففكر في إمكانية إدارتك بدون سيارة أو استخدام سيارة واحدة فقط لسائقين متعددين. ابحث في بدائل مثل المشي أو ركوب الدراجات في العمل ، أو استخدام وسائل النقل العام ، أو الاستفادة من خدمات المشاركة في ركوب السيارات ومشاركتها. إذا كنت تقود السيارة ، فاستمر في تشغيل سيارتك القديمة لأطول فترة ممكنة بدلاً من استبدالها بطراز جديد مع قرض سيارة ثمين. ومرة أخرى ، قم بوظائف الصيانة البسيطة بنفسك بدلاً من دفع ميكانيكي.
• طعام. لتقليل تكاليف الطعام ، تناول وجبات الطعام المطبوخة في المنزل كلما كان ذلك ممكنًا بدلاً من تناول الطعام في الخارج. توفير المال على محلات البقالة عن طريق مبيعات التسوق ، وشراء العلامات التجارية في المتاجر ، واستخدام القسائم بشكل معقول ، والتقليل من أغلى العناصر ، مثل اللحوم والأطعمة المصنعة. إذا كان هناك العديد من المتاجر في منطقتك ، فقم بإنشاء واستخدام دفتر أسعار لتتبع المتاجر التي لديها أفضل الصفقات على عناصر مختلفة. وإذا كان لديك فناء ، فابدأ حديقة نباتية منزلية لزراعة بعض المنتجات الخاصة بك.
• التسوق. أفضل طريقة للتوفير في التسوق هي التأكد من أنك تحتاج حقًا إلى كل ما تشتريه. بدلاً من استبدال أشياء مثل الملابس أو الأجهزة لمجرد أنها قديمة ، احتفظ بها حتى تبلى - وصيانتها بشكل صحيح حتى تدوم لأطول فترة ممكنة. عندما تضطر إلى إجراء عملية شراء ، فحاول التسوق للسلع المستعملة. إذا كان لديك لشراء جديد ، فاستخدم موقعًا مثل ConsumerReports للبحث في العنصر الذي تشتريه واختر نموذجًا يمنحك قيمة جيدة مقابل الدولار. بعد ذلك ، بمجرد أن تقرر ما يجب شراؤه ، يمكنك التجول في متاجر ومواقع ويب مختلفة للعثور على أفضل صفقة.
• وسائل الترفيه. بدلاً من أخذ إجازة فاخرة باهظة الثمن ، خطط لرحلة تخييم أرخص بالقرب من المنزل ، أو حتى الإقامة. بدلاً من الذهاب إلى مسرح السينما ، استأجر أقراص DVD مقابل دولار واحد من Redbox أو استعارها من مكتبتك المحلية. استبدال اتصال كبل الثمن الخاص بك مع خدمة الدفق ، مثل Netflix أو Amazon Prime أو Hulu. استمتع بخيارات الترفيه العائلي الرخيصة مثل ألعاب الطاولة أو المشي في الحديقة أو ممارسة رياضة الجيوكاش.
• مدفوعات الفائدة. كما هو مذكور أعلاه ، فإن معظم الأسر الأمريكية لديها نوع من الديون ، ويمكن أن تأخذ المدفوعات على ذلك عضة كبيرة من ميزانيتك الشهرية. طريقة واحدة للحد من هذه المدفوعات هي تحسين درجة الائتمان الخاصة بك. يساعدك تعزيز تصنيفك الائتماني في التأهل للحصول على أسعار فائدة أقل على قروض الرهن العقاري وقروض السيارات وبطاقات الائتمان وحتى التأمين على السيارات. يمكن أن يؤدي تحسين ائتمانك أيضًا إلى جعلك أكثر جاذبية لأصحاب العمل المحتملين ، وربما يفتح خيارات مهنية جديدة ، مثل العمل في مجال التمويل ، والتي تكون محظورة على الأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان. تشمل طرق تحسين درجة الائتمان الخاصة بك تسديد أرصدةك المستحقة وتجنب الدفعات المتأخرة والتحقق من تقرير الائتمان الخاص بك بانتظام بحثًا عن الأخطاء.

الاستثمار من أجل الاستقلال المالي

هناك شيء واحد مضلل حول صيغة الاستقلال المالي هو أنه ينظر فقط في إنفاقك ومدخراتك. هذا يكفي لإخبارك بالوقت الذي تستغرقه للوصول إلى FI إذا تركت أموالك جالسة في صندوق لا تكسبك أي اهتمام - ولكن في الحياة الحقيقية ، من الممكن أن تفعل أفضل من ذلك. إلى جانب زيادة معدل المدخرات الخاصة بك ، يمكنك أيضًا الوصول إلى FI بشكل أسرع من خلال تحقيق عائد جيد على الأموال التي تخصصها.

لسوء الحظ ، فإن معرفة كيفية كسب عائد جيد ، ولكن يمكن الاعتماد عليه ، أمر صعب في عالم اليوم - ولا يوجد شيء مضمون. منذ عقود ، كان بإمكانك ببساطة أن تستثمر أموالك في سندات الخزينة وأن تحصل على فائدة كافية لتزويدك بإيرادات شهرية ثابتة ، دون أي مخاطر تقريبًا. هكذا تمكن جو دومينجيز ، أحد مؤلفي كتاب "أموالك أو حياتك" ، من تحقيق الاستقلال المالي في الستينيات. اليوم ، مع أسعار الفائدة المنخفضة القياسية ، لا يمكنك كسب هذا النوع من العائد دون المجازفة ببعض المخاطر مع مديرك.

ومع ذلك ، إذا كنت تستثمر على المدى الطويل ، فالوقت في صالحك. يمكنك تجاهل الصعود والهبوط اليومي في السوق والتركيز على جودة محفظتك وأدائها على مدى سنوات عديدة. وعلى المدى الطويل ، تميل الاستثمارات ذات المخاطر ، مثل الأسهم ، إلى تقديم أفضل العوائد الإجمالية. إذا كنت تسعى لتحقيق الاستقلال المالي ، فمن الجدير أن تتحمل بعض المخاطر على المدى القصير لزيادة فرص نمو بيضتك على المدى الطويل..

من ناحية أخرى ، من المهم أيضًا التفكير في تحمل المخاطر. الاستثمار في الأسهم والسندات يعني خسارة المال في بعض الأحيان - وإذا كنت لا تستطيع التعامل مع ذلك ، فأنت مسؤول عن الذعر وبيع الأسهم بخسارة. تعرف على قدرتك على تحمل المخاطر من خلال التحدث إلى أخصائي مالي ، أو ببساطة ضع في اعتبارك ما تشعر به إذا بلغت استثماراتك 10٪ بين عشية وضحاها. ماذا عن 20 ٪ ، أو حتى 50 ٪?

إذا كنت تستثمر على المدى الطويل ، فعادة ما يكون من الحكمة الاحتفاظ باستثماراتك لسنوات عديدة ، والتغلب على الخسائر. لتوفير نفسك للنوم ليلًا ، تأكد من أن مخاطر الاستثمار تتطابق مع ما يمكنك التعامل معه. يمكن أن يساعدك المحترف المالي المؤهل في تحديد قدرتك على تحمل المخاطر بشكل أفضل وإعدادك بمجموعة من الاستثمارات المعقولة.

بالطبع ، يمكنك إعداد محفظتك الخاصة كذلك. ومع ذلك ، يجب أن تكون على استعداد لبذل الوقت والجهد ليس فقط لإجراء البحث ، ولكن لإيجاد استثمارات مناسبة تتناسب مع تحمل المخاطر وأهدافك طويلة الأجل.

إنشاء محفظة "كسول"

تتمثل أسهل طريقة للاستثمار من أجل الاستقلال المالي في إنشاء محفظة "كسولة" إما لصناديق المؤشرات أو صناديق الاستثمار المتداولة في البورصة (ETFs). تحتوي هذه الصناديق على مجموعة من الاستثمارات التي تتطابق مع مؤشر معين ، مثل S&P 500. إن وضع الأموال في صندوقين فقط يغطي مجموعة واسعة من الأسهم الأمريكية والأسهم الأجنبية والسندات هي إحدى الطرق لإنشاء محفظة متنوعة عقد على المدى الطويل.

هذه الاستراتيجية - المعروفة باسم "شراء وعقد" - حققت نتائج جيدة تاريخيا. تُظهر حاسبة استثمار العائدات التاريخية في Bankrate ، والتي تستند إلى بيانات من خبير الاقتصاد في جامعة ييل روبرت شيلر ، أنه بين عامي 1960 و 2010 ، كان المستثمرون الذين اشتروا واحتفظوا بأسهم في مؤشر S&P 500 قد حققوا عائدات من رقمين خلال أي فترة 30 عامًا معيّنة. . حتى المستثمر الذي وضع الأموال في السوق قبل انهيارها في عام 1929 كان من الممكن أن يكسب ما يقرب من 10 ٪ على ذلك من خلال الاستمرار في الاحتفاظ بهذه الاستثمارات لمدة 30 عامًا.

كما يوضح هذا المثال ، فإن مفتاح هذا النوع من الاستثمار هو الاستعداد لانتظار الصعود والهبوط في السوق. عليك أن تقاوم إغراء شراء المزيد من الأسهم عندما يكون السوق مزدهرًا ، أو تنقذ وتبيع كل شيء عندما تتراجع. إذا استسلمت لهذا الدافع ، فسينتهي بك الأمر إلى الشراء عندما تكون الأسعار مرتفعة وتبيع عندما تكون منخفضة - على عكس ما تحتاج إلى فعله لكسب المال في السوق..

ومع ذلك ، بالنسبة لأولئك الذين يمكنهم تجاهل "ضجيج" السوق والاستمرار على المدى الطويل ، فإن الاستثمار الكسول له العديد من المزايا:

• تنويع. في الجوهر ، التنويع يعني عدم وضع كل بيضك في سلة واحدة. عند شراء أسهم من سهم واحد ، تعتمد ثروتك الكاملة على أداء هذا السهم الواحد. عندما تشتري صندوق مؤشر السوق بالكامل ، على النقيض من ذلك ، تعتمد ثروتك على أداء السوق ككل ، وهو رهان أكثر أمانًا. وعندما تجمع بين صندوق مؤشر السوق الكامل هذا وصناديق أخرى مستثمرة في الأسهم الأجنبية والسندات ، فإنك تنشر البيض على عدد كبير من السلال المختلفة - لذلك حتى إذا تعطلت سوق الأسهم الأمريكية بالكامل ، فلن ينجح ذلك. تأخذ كل ما تبذلونه من المدخرات معها.
• رسوم منخفضة. عندما تستثمر في صندوق مشترك يتم إدارته بفعالية ، يتعين عليك دفع رسوم إلى المدير. وفقًا لتقرير صادر عن معهد شركة الاستثمار ، فإن متوسط ​​حساب الصندوق المدار كان لديه حساب سنوي قدره 89 نقطة أساس ، أو 0.89 ٪ ، في عام 2013. لا يبدو هذا كثيرًا ، لكنه لا يزال يدر أرباحك. على النقيض من ذلك ، يتقاضى صندوق المؤشر النموذجي 12 نقطة أساس فقط (0.12 ٪). صناديق الاستثمار المتداولة بين ، مع متوسط ​​نسب حساب تتراوح ما بين 0.11 ٪ إلى 0.37 ٪ ، وفقا لتقرير صادر عن Morningstar Manager Research.
• بساطة. الاستثمار الكسول ، كما يوحي اسمه ، لا يستغرق الكثير من الوقت والطاقة. لا داعي للقلق بشأن الأسهم أو السندات التي هي أفضل استثمار ، أو حتى عن أفضل وقت للشراء والبيع. كل ما عليك فعله هو الحفاظ على الأموال في نفس الصندوقين أو الثلاثة ، شهرًا بعد شهر ، والتمسك بتلك الأموال من خلال السراء والضراء. إذا كان التاريخ يعيد نفسه ، وكنت قادرًا على الاستمرار طويل الأجل (من الناحية المثالية ما لا يقل عن عقدين) ، يجب أن تنمو أصولك.

من السهل إنشاء محفظة كهذه من خلال وساطة عبر الإنترنت ، مثل Capital One Investing (المعروفة سابقًا باسم Sharebuilder) أو TD Ameritrade. يمكنك الاختيار من بين مجموعة واسعة من صناديق المؤشرات وصناديق الاستثمار المتداولة ETF للاستثمار فيها ، والتي تقدمها شركات مثل Vanguard أو Fidelity أو iShares أو Schwab أو SPDR. يقول مستشار الاستثمار ريك فيري ، الذي يكتب في مجلة Forbes ، إن جميع هذه الشركات تقدم مجموعة جيدة من الصناديق ذات الأداء الجيد والتكلفة المنخفضة. يستخدم Vanguard ETFs كأمثلة لتوضيح نهج المحفظة البطيئة ، لكنه يقول إنه يمكنك الحصول على نفس النتائج مع أنواع مماثلة من الأموال من شركات أخرى.

فيري يحدد عدة طرق لإنشاء محفظة كسول. إن أبسطها هو شراء صندوقين فقط: صندوق سندات أمريكي متنوع ، مثل Vanguard Total Bond Market ETF ، وصندوق عالمي لسوق الأوراق المالية ، مثل Vanguard's Total World Stock ETF. إذا كنت تريد مزيدًا من التحكم ، فيمكنك الاستثمار في ثلاثة صناديق ، وتقسيم استثماراتك في الأسهم بين صندوق أسهم في الولايات المتحدة وصندوق للأسهم الأجنبية - على سبيل المثال ، صندوق أسهم Total Stock Market ETF التابع لـ Vanguard وصناديق الاستثمار الدولية Total Stock ETF. يوصي شيفرو ، في مقابلته مع مجلة فوربس ، بمحفظة ETF من ثلاثة صناديق للمستثمرين الذين يعملون من أجل الاستقلال المالي.

جعل الاستثمارات التلقائي

إذا كنت تستخدم وسيطًا عبر الإنترنت لإنشاء محفظتك الكسولة ، فيمكنك أيضًا إعدادها لجعل استثماراتك تلقائية. يقدم معظم السماسرة عبر الإنترنت خطط استثمار تلقائية تسحب مبلغًا ثابتًا من المال من حساب التوفير أو التحقق من الحساب الخاص بك كل شهر وتضعه في محفظتك ، لذلك لا تحتاج إلى تذكر القيام بذلك.

ومن المزايا الأخرى للاستثمار تلقائيًا متوسط ​​تكلفة الدولار. هذا يعني بشكل أساسي أنك تضع دائمًا نفس العدد من الدولارات في الاستثمار كل شهر ، بغض النظر عن سعر السهم. من خلال القيام بذلك ، يمكنك تلقائيًا شراء المزيد من الأسهم عندما تكون الأسعار منخفضة ، وعدد أقل من الأسهم عندما تكون الأسعار مرتفعة. بمعنى آخر ، اتبعت النصيحة الاستثمارية الكلاسيكية ، "شراء منخفضة ، بيع مرتفعة" ، حتى دون الحاجة إلى التفكير في الأمر.

إعادة التوازن مرة واحدة في السنة

عند إعداد محفظتك لأول مرة ، عليك أن تقرر كيفية تقسيم أموالك بين اثنين أو ثلاثة صناديق اخترتها. على سبيل المثال ، إذا كان لديك صندوق أسهم أمريكي واحد ، وصندوق أسهم دولي واحد ، وصندوق سندات واحد ، يمكنك أن تقرر وضع مبالغ متساوية من المال في كل صندوق. أو إذا كنت على استعداد لتحمل المزيد من المخاطرة على المدى القصير في مقابل تحقيق نمو أكثر قوة ، فيمكنك توجيه حصة أكبر من أموالك نحو الأسهم - على سبيل المثال ، 40٪ لكل من الأسهم الأجنبية والمحلية و 20٪ للسندات.

ومع ذلك ، هناك احتمالات بأن صناديقك الثلاثة لن تنمو جميعها بنفس المعدل. بمرور الوقت ، سوف تتغير نسبة الأموال في كل صندوق. على سبيل المثال ، إذا نما صندوق الأسهم الأجنبية الخاص بك بشكل أسرع من الصندوقين الآخرين ، فبحلول نهاية العام ، قد تحصل على 50٪ من أموالك في الأسهم الأجنبية ، و 35٪ في الأسهم المحلية ، و 15٪ فقط في السندات.

مرة واحدة في السنة أو نحو ذلك ، يجب أن "تعيد التوازن" إلى محفظتك ، وتحويل الأموال من الأموال مع الكثير في تلك مع القليل جدا. يمكن لبعض شركات السمسرة عبر الإنترنت ، مثل Wealthfront ، القيام بذلك نيابةً عنك تلقائيًا. مع الآخرين ، يجب عليك الذهاب إلى حسابك ، والنظر في الأرصدة الموجودة في أموالك ، وتعديلها حسب الحاجة.

تتبع التقدم المحرز الخاص بك

مع نمو استثماراتك ، يمكنك تتبع تقدمك نحو الاستقلال المالي. يمكنك القيام بذلك مع بعض أنواع برامج الميزانية ، مثل Quicken Deluxe ، أو استخدام تطبيق مجاني للاستثمار عبر الإنترنت مثل Personal Capital.

يمكنك أيضًا استخدام برنامج جدول بيانات لإنشاء ورقة تتبع بسيطة تُدخل فيها الرصيد الحالي في كل صندوق من صناديق الاستثمار. يمكن للبرنامج إضافتها تلقائيًا وإظهار كيفية مقارنة الإجمالي برقم FI الخاص بك. أو قم بإنشاء ورقة أكثر تعقيدًا والتي تدخل فيها الرصيد كل شهر ، حتى تتمكن من معرفة كيفية تغير الأرقام بمرور الوقت وحتى عرض النتائج كرسم بياني.

كلمة أخيرة

يمثل الوصول إلى الاستقلال المالي الكامل قبل بلوغك سن التقاعد تحديًا ، وهو أمر غير ممكن للجميع. ومع ذلك ، يمكن لأي شخص تقريبًا اتباع هذه الخطوات للوصول إلى مرحلة ما بين الاستقلال المالي المتزايد. في هذا المستوى ، لا يكفي الدخل الذي تجنيه من استثماراتك لتغطية جميع نفقات المعيشة الخاصة بك ، ولكن هذا يكفي للسماح لك بالعيش على راتب أقل مما لديك الآن. هذا يعني أنه إذا كان لديك وظيفة ذات رواتب عالية لا تحبها حقًا ، فيمكنك التخلي عنها لمتابعة حياة أكثر إثارة للاهتمام بأموال أقل.

على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب دائمًا في بدء مشروع تجاري خاص بك أو ترك وظيفة مكتبك لتصبح مستقلاً ، فقد يمنحك دخلك الاستثماري حرية القيام بذلك. أو ، إذا كنت ترغب في عملك ولكنك ترغب أيضًا في الحصول على مزيد من وقت الفراغ لممارسة الهوايات وغيرها ، فيمكنك اتخاذ الترتيبات اللازمة لتقليل ساعات العمل ، أو الانقطاع من دوام كامل إلى دوام جزئي أو 3/4 ساعات. وبهذه الطريقة ، يمكنك البدء في التمتع ببعض فوائد نمط الحياة المستقلة مالياً قبل أن تكون مستعدًا لترك العمل بالكامل.

كيف تكون مستقلة ماليا تغيير حياتك?