5 نصائح للتحضير للتقاعد ممتعة
يقدم مسح ثقة التقاعد لعام 2013 ، الذي أجراه معهد أبحاث استحقاقات الموظفين وماثيو جرينوالد وشركاه ، الإحصائيات المزعجة التالية:
- في عام 2013 ، كان لدى ثلاثة من كل أربعة أمريكيين مدخرات أقل من 25000 دولار ، وكان 28 ٪ مذهل لديهم أقل من 1000 دولار.
- أقل من نصف الأمريكيين لديهم أي فكرة عن حجم الأموال التي سيحتاجون إليها أثناء التقاعد أو مقدار ما يجب عليهم توفيره للوصول إلى هذا المبلغ.
- ما يقرب من ثلثي جميع العمال يشعرون أنهم بحاجة إلى أكثر من 250،000 دولار من المدخرات ، ويقدر 40٪ أنهم بحاجة إلى 500،000 دولار على الأقل.
- يساهم ستة من عشرة عمال في خطة مدخرات التقاعد من خلال العمل ، لكن المتوسط ينحرف بشدة لصالح أولئك الذين يكسبون 75000 دولار أو أكثر سنويًا - 94 ٪ من الذين يكسبون 75000 دولار أو أكثر مقابل 24 ٪ من ذوي الدخل الأقل من 35000 دولار.
- يشعر واحد فقط من كل أربعة عمال بالثقة في أن لديهم ما يكفي من المال لرعاية المصاريف الأساسية ، وليس بما في ذلك الرعاية الصحية ، خلال التقاعد - ويعتقد 14 ٪ فقط أنه سيكون لديهم ما يكفي من المال للرعاية الصحية.
على الرغم من احتمال اضطرار العديد من الأميركيين إلى الاعتماد على الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية في الجزء الأكبر من نفقات التقاعد والرعاية الصحية ، يكشف استطلاع FindLaw.com أن 30٪ من العمال يفتقرون إلى الإيمان بأن هذه البرامج ستكون قابلة للتطبيق عند التقاعد. يقوم العديد من الاقتصاديين بتحليل مشروع البيانات السكانية والادخار الحالي الذي يحتاج المتقاعدون غدًا إلى توفير المزيد والعمل لفترة أطول والحصول على أقل مما يفعل المتقاعدون اليوم. إذا كان هذا المصير المحتمل لا يشجعك ، فقم بتنفيذ النصائح التالية في أقرب وقت ممكن لتحسين احتمالية الاستمتاع بتقاعد مريح.
كيفية التحضير للتقاعد
1. حفظ في وقت مبكر وغالبا
إذا لم يكن لديك حساب توفير للتقاعد ، فابدأ يومًا واحدًا واساهم فيه بانتظام طوال سنوات عملك. كلما كنت أصغر عندما تبدأ ، زادت قيمة إجمالي مدخراتك عند التقاعد.
النظر في الاختلافات بين زملاء العمل ديف وبيل. ساهم كل منهما بمبلغ 200 دولار شهريًا ، أو 2،400 دولار سنويًا ، في خطة الشركة لمدة 20 عامًا ، وحصل كل منها على معدل 5٪ مركب شهريًا. الفرق الوحيد بين الاثنين هو أن ديف استثمر من سن 25 إلى 45 ولم يقدم أي مساهمة أخرى. انتظر بيل حتى بلغ من العمر 45 عامًا لبدء الاستثمار واستمر حتى تقاعده في عمر 65 عامًا. عندما تقاعدوا في نفس اليوم في عمر 65 عامًا ، على الرغم من أنهم ساهموا في نفس العدد من السنوات ، فقد كان رصيد حساب ديف 225،307 دولارًا بينما كان بيل 83،092 دولارًا - بفارق 142.215 دولار.
القيمة المضافة هي نتيجة قوة الوقت. كلما بدأت في وقت مبكر ، كلما كانت أموالك تعمل من أجلك. إذا استمر ديف في استثمار 200 دولار شهريًا بين سن 45 و التقاعد ، لكان رصيد حسابه حوالي 308،000 دولار.
2. تحقيق التوازن بين الاستثمارات الخاصة بك
كثير من الناس يخلطون بين المدخرات والاستثمارات التي ، على الرغم من أنها ذات صلة ، ليست هي نفسها. يمكن أن تأخذ المدخرات شكل حسابات التوفير المؤمنة من قبل FDIC أو شهادات الإيداع أو أذون الخزانة الأمريكية. عموما ، فهي آمنة للغاية والسيولة ، وتوفير الأموال كلما دعت الحاجة.
من ناحية أخرى ، الاستثمارات هي أصول من المتوقع أن تحقق عوائد طويلة الأجل ، سنة بعد سنة. تدير الاستثمارات سلسلة من الأسهم والسندات إلى العقارات والفن والذهب. الاستثمارات المختلفة تتطلب أصحابها لتحمل مستويات مختلفة من المخاطر. فهي تتقلب بانتظام في السعر اعتمادًا على معنويات المستثمرين ، والبيئة الاقتصادية والسياسية ، والفروق الدقيقة لكل استثمار معين. نتيجة لمحدودية السيولة وزيادة التقلب في الاستثمارات مقارنة بالمدخرات ، فإن الأول يوفر عمومًا عائدًا أعلى من أداة الادخار.
وتهدف صناديق التقاعد إلى توفير دخل في المستقبل ، وبالتالي تستخدم للحصول على الاستثمارات. نظرًا لأنه من الحكمة دائمًا حماية نفسه من فقدان رأس المال ، حتى عند البحث عن عوائد أعلى ، يقلل المستثمرون الأذكياء من المخاطر عن طريق التنويع. لديهم أصول مختلفة من نفس النوع - مثل الأسهم العامة لشركات متعددة ، بدلاً من الأسهم العادية في شركة واحدة - وكذلك أنواع مختلفة من الأصول.
يتطلب تحقيق التوازن بين محفظة الاستثمار تحليل الأوراق المالية واختيارها حتى لا تتأثر الحافظة ككل بشكل كبير بتحركات السوق الرئيسية. على سبيل المثال ، في حافظة متوازنة تمامًا ، فإن أي حركة كبرى إما للأعلى أو للأسفل من قبل أوراق مالية معينة ستقابلها حركة مماثلة للأوراق المالية الأخرى في الاتجاه المعاكس. ونتيجة لذلك ، لن تتغير قيمة المحفظة بشكل كبير استجابة لتلك التحركات ، ولكنها ستواصل النمو على أساس تدريجي.
عندما تكون صغيراً وعلى بعد سنوات من التقاعد ، يمكنك أن تكون أكثر عدوانية ، وتحمل مخاطر أكبر للحصول على عوائد محتملة أعلى. ومع ذلك ، كلما اقتربت من الحاجة إلى دخلك للتقاعد ، يجب تعديل محفظتك لحماية رأس المال الخاص بك - يجب أن تتحمل مخاطر أقل ، حتى لو كان ذلك يعني التخلي عن فرصة لتحقيق مكسب كبير..
3. تعظيم أي ميزة ضريبية
وفقا لمقال نشر في صحيفة نيويورك تايمز ، فإن العبء الضريبي للعديد من الأميركيين اليوم أقل مما كان عليه في الثمانينات. ومع ذلك ، بالنظر إلى الجمع بين ضرائب الدخل الشخصي الفيدرالية وحكومات الولايات ، وضريبة المبيعات ، و FICA ، وضرائب الممتلكات ، وضرائب الوقود ، وغيرها من الرسوم والضرائب ، لا يمكن ذكرها ، تقدر مؤسسة الضرائب أن الأميركيين سيدفعون فاتورة ضريبية إجمالية قدرها 4.22 تريليون دولار. في عام 2013 ، أو 29.4 ٪ من دخل البلاد. بالإضافة إلى ذلك ، يتوقع العديد من المراقبين السياسيين أن يتم فرض ضرائب إضافية ، مقترنة بتخفيضات كبيرة في الإنفاق في البرامج الفيدرالية ، نتيجة لديننا الفيدرالي المتزايد.
يوفر قانون الضرائب الفيدرالي - وهو مجموعة مجمعة من القوانين الجديدة ، وتفسيرات وتعديلات للقوانين القديمة ، وتغيير إنفاذ اللوائح التنظيمية - فرصًا كبيرة للمواطنين الدؤوب للحد من مسؤوليتهم الضريبية من خلال استقطاعات واعتمادات خطة التقاعد. على سبيل المثال ، في عام 2014 ، يمكن وضع ما يصل إلى 17500 دولار (بالإضافة إلى 5500 دولار آخر إذا كنت تبلغ من العمر 50 عامًا أو أكبر) في خطة مؤجلة من الضرائب حيث يمكن أن تنمو معفاة من الضرائب حتى يتم سحب الأموال. هذا المبلغ لا يشمل أي مساهمة مطابقة من قبل صاحب العمل الخاص بك.
اعتمادًا على دخلك ، يمكن استثمار ما يصل إلى 6500 دولار (5،500 دولار لهؤلاء الأشخاص البالغ عمرهم 49 عامًا أو أقل) في حساب IRA ويتم خصمه من الدخل. يوجد أيضًا ائتمان ضريبي على المدخر يصل إلى 2000 دولار متاح لأولئك الذين يقدمون اشتراكات الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401 ألف ، مع مراعاة قيود الدخل.
بالنسبة للشخص العادي ، من المستحيل بناء محفظة تقاعد كبيرة مع دفع ضرائب الدخل السنوية ورسوم المستشار ولجان السمسرة. حتى مع فرض عقوبات على السحوبات المبكرة من خطط التقاعد ذات المزايا الضريبية ، يجب أن تفكر في الخطط المؤجلة من الضرائب باعتبارها جوهر محفظة التقاعد الخاصة بك وتمويلها إلى أقصى حد ممكن.
4. لايف العجاف
نحن نعيش في عصر من الإشباع الفوري حيث يشجع المسوقون والمعلنون بشكل متكرر شراء المنتجات والخدمات غير الضرورية. أدى الجمع بين التلاعب العاطفي المتطور وتوافر الائتمان السهل على نطاق واسع إلى خلق أكبر دولة مستهلكة في التاريخ وأكبر اقتصاد في العالم ، وأدى ذلك إلى تكبيل المواطنين بآلاف الدولارات من الديون.
يتطلب بناء احتياطي مستقبلي مناسب للتقاعد استثمار المال اليوم ، وسداد الديون ، والتخلي في وقت واحد عن ملذات الإنفاق. نتيجة لذلك ، يجب عليك التفكير في إجراء التغييرات التالية:
- القضاء على بعض المشتريات. شراء سيارة مستعملة عمرها عام واحد ، بدلاً من الطراز الأحدث ، يمكن أن يوفر آلاف الدولارات. إن إمدادك بأحدث الهواتف المحمولة أو أجهزة الكمبيوتر اللوحية عندما تعمل الإلكترونيات الموجودة لديك بشكل كامل لديه القدرة على توفير مئات الدولارات. يمكن أن تكون الوفورات التي يمكنك صافيها من إعداد وتناول المزيد من الوجبات في المنزل أو إحضار وجبات الغداء إلى العمل مهمة على مدار العام.
- تأجيل بعض النفقات. قد يكون من الحكمة تأجيل عملية شراء منزل لمدة عام أو عامين ، واختيار منزل ذي مساحة أصغر ، واختيار قضاء إجازة في منتجع داخل الدولة بدلاً من حديقة ديزني الترفيهية أو مدينة نيويورك..
- تسعى تخفيضات الأسعار على المنتجات والخدمات. في بعض الثقافات ، يعد التفاوض على تخفيض الأسعار أو "المنح المجانية" أمرًا شائعًا - وقد أصبح الأمر أكثر شيوعًا في الولايات المتحدة. تذكر أن الأموال التي تدخرها عن طريق تأجيل الكماليات اليوم هي الأموال التي يمكن أن تدفع مقابل احتياجات الغد.
توفير المال لا يتطلب منك أن تكون رخيصة أو بخيل. بدلاً من ذلك ، إنه موقف يعززه الفهم الحقيقي لما تستحقه أموالك ويتطلب منك فقط التفكير في عمليات الشراء بذكاء ، وليس عاطفياً.
5. حافظ على صحتك
بينما توفر Medicare رعاية صحية شبه عالمية للمواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا ، بموجب القواعد الحالية ، فإنها لا تدفع مقابل كل شيء. هناك أقساط ، والمدفوعات المشتركة ، والخصومات بالإضافة إلى الرعاية المنزلية والرعاية التمريضية غير التأهيلية ، والتي لم تتم تغطيتها. مع ارتفاع سعر برنامج الرعاية الطبية ، هناك حجة سياسية متزايدة لنقل المزيد من التكاليف لأولئك الذين يستخدمون خدماته: كبار السن. تقدر Fidelity Benefits Consulting Consulting أن الزوجين الافتراضيين المتقاعدين اليوم في سن 65 مع متوسط العمر المتوقع سيحتاجان إلى 220،000 دولار لدفع مصاريف التقاعد الطبية بعد التأهل للحصول على الرعاية الطبية. هذا لا يشمل تكاليف الرعاية الطويلة الأجل ، إذا لزم الأمر ، على الرغم من أن ما يقدر بنحو 70 ٪ من كبار السن من المرجح أن تتطلب ذلك في مرحلة ما.
العديد من المشاكل الطبية التي يواجهها كبار السن هي نتيجة لخيارات الحياة التي اتخذت خلال سنوات شبابهم. التدخين ، والإفراط في تعاطي الكحول ، والسمنة ، وعدم ممارسة الرياضة كلها آثار سلبية ، على الرغم من أنها قد لا تظهر إلا في وقت لاحق في الحياة. من المرجح أن تؤتي المحافظة على صحة جيدة خلال سنوات عملك ثمارها في نوعية حياة أفضل وتخفيض تكاليف الرعاية الصحية مع تقدمك في العمر.
كلمة أخيرة
مع الإعداد السليم ، لا يوجد سبب للتقاعد لا يمكن أن يكون السنوات الذهبية التي طالما حلمت بها. إن تحمل المسؤولية مبكراً في الحياة وممارسة الاجتهاد والحس السليم فيما يتعلق بعادات الإنفاق والاستثمارات وخيارات نمط الحياة الخاصة بك يمكن أن يحقق أرباحًا ليس فقط في سنواتك اللاحقة ، ولكن في السنوات التي سبقتها أيضًا.
?
