3 أنواع من المدخرات يجب أن يكون لديك الآن الطوارئ ، التقاعد والشخصية

لماذا يستسلم الكثير منا للضغوط المرتبطة بالمال؟ إذا لم نتعامل مع مواردنا المالية بأفضل قدراتنا ، فغالبًا ما ترتبط أوجه القصور بعادات الادخار الخاصة بنا. إننا ننفق الكثير ونوفر القليل ، أو لا ننقذ أي شيء على الإطلاق. يجب أن يكون كل شخص بالغ في سن العمل قادراً على المطالبة بثلاثة أنواع من المدخرات ، ويجب أن يلتزم بضمان تمويل كل من هذه الحسابات بشكل صحيح.

التوفير في حالات الطوارئ

وفقا لدراسة من صناديق بيو الخيرية ، فإن 55 ٪ من الأميركيين قد تعرضوا لصدمة مالية تركتهم يكافحون. في كثير من الحالات ، كان من الممكن تجنب تلك المشقة من خلال صندوق للطوارئ.

يمكن أن توفر مدخرات الطوارئ وسيلة خالية من الديون لتحمل الصدمات المالية مثل المرض طويل الأجل ، وفقدان الوظيفة ، وإصلاحات السيارات أو المنازل غير المتوقعة. ومع ذلك ، بالنسبة لكثير من الناس ، يعد هذا النوع من شبكات الأمان وسيلة راحة أجنبية. أقل من نصف المجيبين في استطلاع الاحتياطي الفيدرالي كانوا قادرين على تغطية حالة طوارئ بقيمة 400 دولار دون اقتراض أموال أو بيع شيء ، مما يعني أن الكثير من الناس يعيشون في مأزق محفوف بالمخاطر للغاية.

كم تريد?

يجب أن يكون لدى كل أسرة ما يكفي من مدخرات الطوارئ لتغطية ما لا يقل عن ثلاثة إلى ستة أشهر من الفواتير والنفقات. بعض الأشخاص أكثر عرضة للخطر وقد يحتاجون إلى توفير المزيد ، بما في ذلك العمال المتعاقدين ، والأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص ، والآباء غير المتزوجين ، والأزواج الذين لديهم دخل واحد.

عند حساب التكاليف الشهرية ، تأكد من تضمين كل ما تحتاج إلى دفعه ، من الطعام والنقل ، إلى الرهن العقاري والكهرباء. لا تنس النفقات الدورية أيضًا ، مثل الضرائب على الممتلكات ومدفوعات التأمين على السيارات التي تتم كل عامين.

تمويل صندوق الطوارئ الخاص بك

وفقًا لما ذكره Bankrate ، تنصح Gail Cunningham ، المتحدثة باسم المؤسسة الوطنية للاستشارات الائتمانية ، بأن تقوم بتوفير ما لا يقل عن 100 دولار شهريًا أو 10٪ من كل راتب حتى تصل إلى هدفك. بمجرد تحقيق هدفك ، يمكنك التوقف عن المساهمة.

ومع ذلك ، يجب عليك أيضًا زيادة أموالك من وقت لآخر لحساب التغييرات ، مثل الزيادة في تكلفة المعيشة أو الالتزامات المالية الإضافية. إذا كان لديك 15000 دولار مخبأ لتغطية النفقات الشهرية البالغة 2500 دولار لمدة ستة أشهر ، فقد يكون هذا كافيًا لعدة سنوات. ولكن إذا زاد شراء سيارة جديدة من مصاريفك الشهرية إلى 3000 دولار ، فسوف ترغب في البدء في المساهمة في صندوق الطوارئ الخاص بك مرة أخرى حتى يحمل حسابك ما لا يقل عن 18000 دولار.

إمكانية الوصول عبر العائدات

يجب أن تكون مدخرات الطوارئ الخاصة بك سهلة الوصول ، مما يعني أن العديد من المنتجات المالية ذات العائد المرتفع ، مثل صناديق الاستثمار أو الأسهم الفردية ، ليست مناسبة. ومع ذلك ، يجب أن تستهدف دائمًا سيارة الادخار بأفضل معدلات العائد المتاحة. على سبيل المثال ، يجب عليك اختيار حساب سوق المال إذا كانت أسعار الفائدة أفضل بكثير من حساب التوفير العادي.

إن وضع أموالك في أقراص مدمجة - ويفضل أن تكون خالية من الجزاءات - هو خيار آخر. إذا كنت تفكر في قرص مضغوط يخضع لعقوبات عند صرفك لمنتصف المدة ، فقم بدفع الرسوم وسعر الفائدة مقابل العائد الذي ستحصل عليه من الخيارات الأخرى شديدة السيولة. على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة على القرص المضغوط أعلى بشكل ملحوظ من سعر حساب التوفير ، فضع جزءًا من القرص المضغوط ذي العائد المرتفع واحتفظ بجزء آخر أكثر سيولة. إذا حدثت حالة طوارئ ، فيمكنك الانسحاب من الصندوق بلا عقوبة حتى تخفض العقوبة أو تنتهي صلاحيتها على القرص المضغوط.

مدخرات التقاعد

كثير من الناس غير مستعدين للتقاعد لأنهم إما لا يدخرون ما يكفي أو لا يدخرون على الإطلاق. وجد اتحاد المستهلكين في أمريكا أن حوالي نصف الأشخاص غير المتقاعدين فقط يبذلون أموالًا كافية لدعم ما يعتبرونه "مستوى معيشة مرغوبًا" عند التقاعد.

نأمل أن الجماهير لا تتوقع الاعتماد على الضمان الاجتماعي إذا فشل كل شيء آخر. الضمان الاجتماعي مصمم ليكون مكملاً وليس مصدر دخل أساسي أو وحيد. وفقًا لـ News & World Report من الولايات المتحدة ، كان متوسط ​​مدفوعات الضمان الاجتماعي في عام 2014 يبلغ 1،300 دولار فقط شهريًا ، مما يعني تقاعد المكالمات بشكل مريح لأكثر من مجرد مزايا حكومية لمعظم الناس.

متى يجب أن تبدأ?

لا تفسد التفكير في أنه يمكنك لعب اللحاق بالركب لاحقًا. كلما تقدمت في العمر ، كلما ازدادت صعوبة السير على الطريق الصحيح. يجب أن يساهم كل شخص بالغ في سن العمل في صندوق التقاعد الآن. ولا تدع الشباب يشجع على التأخير - فالوقت في صفك فقط إذا كنت تدخر ، والانتظار له تكاليف فرصة جدية.

يمكن أن يساهم شخصان بنفس المقدار نحو التقاعد ، لكنهما سينتهيان بنتائج مختلفة تمامًا إذا بدأا في الادخار في أوقات مختلفة. إذا صرفت 1000 دولار عندما تبلغ 25 عامًا ، فسوف يرتفع هذا المبلغ إلى أكثر من 20.000 دولار بحلول الوقت الذي تبلغ فيه 65 عامًا ، مع افتراض عائد سنوي بنسبة 8٪. إذا قمت بتوفير 1000 دولار عند 35 ، فسوف تزداد إلى 10 آلاف دولار فقط في عمر 65 عامًا. قوة الفائدة المركبة ، مما يعني أن ودائعك وفوائدك السابقة تستمر في كسب فائدة إضافية ، هو أفضل سبب لبدء الادخار عاجلاً وليس آجلاً.

كم تحتاج إلى حفظ?

لا توجد إجابة واحدة تناسب الجميع عن المبلغ المناسب من مدخرات التقاعد. يقترح العديد من المهنيين الماليين تحويل ما بين 10٪ و 15٪ من دخلك ، ولكن يمكن أن يتأثر هذا المعدل بالعديد من الظروف ، مثل مقدار الربح الذي تجنيه ، وعندما تبدأ في الادخار.

تحديد ما هو صحيح في قضيتك يتطلب منك أن تضع افتراضات حول ظروف حياتك المتأخرة. اسأل نفسك الأسئلة التالية للمساعدة في فهم أفضل لما تحتاج إلى التخطيط له:

• هل تخطط للعيش في منطقة ريفية أو حضرية?
• هل ستبقى في المنزل الذي تملكه ، أم أنك ستعيش في مجتمع التقاعد?
• هل تؤجل كل أحلامك الآن وتتوقع أن تسافر وتعيش حياة فاخرة عند التقاعد؟ أم أنك تخطط لأسلوب حياة بسيط حيث يمكنك البقاء داخل مجتمعك وأحفادك?

لا تنس أن تفكر في متوسط ​​عمر الأشخاص في عائلتك. كقاعدة عامة ، يُنصح النساء بتجميع المزيد من المدخرات لأنهن يميلون إلى العيش لفترة أطول.

يساعدك تحديد مقدار الأموال التي ستحتاج إليها على تحديد خطة المساهمة خلال سنوات عملك. ولكن تذكر أنه كلما كنت أكبر سناً عندما تبدأ المساهمة ، كلما احتجت إلى تخصيصه كل شهر.

وفقًا لـ CNBC ، تقوم Fidelity Investments بحساب أن كل 1000 دولار من الدخل الشهري الذي تتوقعه أثناء التقاعد يتطلب التوفير الشهري التقريبي التالي:

• 160 دولارًا إذا بدأت الادخار في سن 25
• 270 دولار إذا كنت تبدأ من 35
• 500 دولار إذا بدأت في 45
• 1،154 $ إذا كنت تبدأ من 55

يمكن أيضًا أن تكون أدوات التخطيط للتقاعد والآلات الحاسبة مثل تلك التي تقدمها AARP و Charles Schwab مفيدة في تحديد المبلغ الذي تحتاج إلى توفيره للتقاعد استنادًا إلى ظروفك الحالية وخططك المستقبلية وعوامل أخرى ، مثل الضرائب.

كيفية حفظ صناديق التقاعد الخاصة بك

سيكون كل دولار تدخره أقل قيمة في الوقت الذي تتقاعد فيه لأن التضخم سيضعف القيمة. يجب التغلب على التضخم وتحديد أولويات النمو. هذا يعني أن اللعب بأمان من خلال اكتناز النقود هو أمر لا نهائي. وطالما أننا في هذه البيئة ذات معدلات الفائدة المنخفضة المثير للشفقة ، يمكنك أيضًا نسيان الخيارات المحافظة ، مثل سندات الخزينة وحسابات التوفير.

لتحقيق النمو الكافي ، تحتاج إلى المخاطرة ، والتي تتضمن عمومًا وضع الأموال في سوق الأسهم. يعتمد المبلغ الذي يجب أن تستثمره على مدى قربك من التقاعد ومقدار الأموال التي جمعتها حتى الآن.

استفد من برامج التقاعد التي ترعاها الشركة ، مثل 401ks ، واسهم دائمًا بكل ما هو ضروري للحصول على أي أموال تقدمها الشركة. إذا لم تتمكن من الوصول إلى خطة التقاعد في العمل ولا تعرف الكثير عن الأسهم ، فلا تقلق. هناك الكثير من المنتجات المدارة بشكل احترافي ، مثل صناديق الاستثمار المشتركة وصناديق المؤشرات ، والتي يمكنك الوصول إليها من خلال شركات السمسرة مثل Fidelity Investments أو Capital One Investing ، ويمكنك الاستثمار في هذه المنتجات عبر حساب Roth أو حساب التقاعد الفردي التقليدي (IRA) . تسمح لك خطط التقاعد المؤهلة مثل هذه بالاستفادة من النمو المؤجل من الضرائب - في حين يتم استثمار الأموال في الحساب ، لا يلزمك دفع ضرائب على أي مكاسب رأسمالية أو فوائد مكتسبة.

ساهم في الحد الأقصى للمبلغ الذي يسمح به مصلحة الضرائب في كل عام في خطة IRA أو الخطة التي يرعاها صاحب العمل حتى تتمكن من الحصول على المزايا الضريبية وزيادة الفائدة المركبة. مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، يمكنك عمومًا خصم الاشتراكات من دخلك. هذا يعني أنك تدفع ضريبة على المال عندما تسحبه أثناء التقاعد ، لكنك لا تدفع أي ضريبة على مساهماتك في السنة التي يتم فيها كسب المال. مع Roth IRA ، أنت تدفع ضرائب الدخل الآن ، ولكن بمجرد التقاعد يمكنك إجراء عمليات سحب معفاة من الضرائب. إذا وصلت إلى الحد الأقصى السنوي لمساهمات الجيش الجمهوري الايرلندي وما زال لديك أموال إضافية للاستثمار ، فضع الأموال في حساب سمسرة خاضع للضريبة.

تأكد من أنك تفهم أن حسابات التقاعد مختلفة عن حساب التوفير أو الاستثمار العادي. لا يُقصد بالأموال أن يتم استغلالها كلما دخلت في ارتباط. إذا قمت بسحب مبالغ مبكرة ، فسيتعين عليك دفع غرامة - هناك استثناءات محدودة فقط لهذه القاعدة.

تأكد أيضًا من أن استراتيجية الادخار والاستثمار الخاصة بك تناسب أهدافك وظروفك. قد يجد المدخرين الشباب والمبتدئين الذين يرغبون في تحقيق مكاسب كبيرة أنه من الأفضل الاستثمار بكثافة في المنتجات العدوانية عالية الخطورة التي توفر عوائد أعلى. من ناحية أخرى ، قد يجد المدخرون الثابتون على المدى الطويل أنه من الأنسب الاحتفاظ ببعض النقود في حساب ادخار مع استثمار الباقي في المنتجات ذات المخاطر المعتدلة ثم تحويل التروس إلى المنتجات منخفضة المخاطر مع اقترابهم من سن التقاعد.

إنها لفكرة جيدة استشارة خبير مالي حول هذه المخاوف. وبغض النظر عن كيفية تطويرك لاستراتيجية توفير التقاعد ، تذكر أن تقوم بمراجعتها بشكل دوري للتأكد من أنك على المسار الصحيح.

مدخرات شخصية

بما أنه من المفترض أن تكون حسابات التقاعد وحالات الطوارئ خارج الحدود ، فمن أين تحصل على المال لشراء سيارة جديدة أو تحديث خزانة ملابسك أو الذهاب في إجازة؟ من مدخراتك الشخصية.

فكر في حساب التوفير الشخصي باعتباره وسادة مريحة. إنه المكان الذي يجب أن يكون فيه دخل المنزل المتبقي بعد أن توليت كل مسؤولياتك. إنه المكان الذي يجب أن توفر فيه أيضًا المشتريات أو النفقات الرئيسية ، مثل تجديد المنازل.

خلال فترة الركود ، كان الناس حذرين ودخلوا في العادة في تخزين النقود. ومع ذلك ، تظهر بيانات الاحتياطي الفيدرالي أنه بين عامي 2010 و 2014 ، مع تلاشي الآلام المالية ، انخفضت معدلات الادخار الشخصي بشكل كبير. أقر 45٪ من الأشخاص الذين شملهم استطلاع الاحتياطي الفيدرالي المذكور سابقًا أنهم لم يدخروا أيًا من دخلهم في عام 2012.

أصبح الأمريكيون مرة أخرى منفقين بدلاً من المدخرين. يسمح الناس للفواتير والنفقات بالمطالبة بأجزاء أكبر وأكبر من دخلهم ، وكما يفعلون ، ترتفع مستويات الديون.

لا يوجد شيء خاطئ في متابعة الأشياء التي تريدها - ولكن القيام بذلك دون النظر إلى الأمان الخاص بك يخلق مخاطر مالية ، ويعزز الديون ، وهو السبب الرئيسي الذي يجعل الكثير من الناس يعيشون بلا داعٍ من راتب إلى شيك. لا ينبغي أن تكون المدخرات الشخصية مجرد رد فعل مؤقت للأزمة المالية ، وإنما طريقة للحياة.

كم يجب أن تنقذ?

اضبط مساهمات المدخرات الشخصية الخاصة بك لتناسب ظروفك الحالية. معرفة ما هو مريح من خلال حساب جميع الفواتير والنفقات اللازمة. لا تنس أن تضع في الاعتبار مساهماتك في حسابات التقاعد وحالات الطوارئ. تعرف على المبلغ الذي تركته وخصم مبلغًا معقولًا لاستخدامه كإنفاق أموال.

ثم ، قم بالتعهد بتوفير مدخرات شهرية. ارفعها إذا كنت تريد تقليل إنفاقك ، أو قرر التوفير في عملية شراء كبيرة ، أو إذا كنت تحصل على وظيفة ذات رواتب أفضل. ومع ذلك ، لا تكن سريعًا لتقليل مدخراتك فقط لأن حسابك يصبح سمينًا. لا يوجد شيء مثل وجود الكثير من المدخرات.

كلمة أخيرة

إذا كان لديك حسابات طوارئ ، وتقاعد ، وحسابات ادخار ، فقد يبدو أنك تقوم بتخزين مبالغ ضخمة بشكل غير طبيعي. ومع ذلك ، فإن الأمريكيين الناضجين ماليا يدركون أنه من الأفضل أن يكون لديهم أموال في البنك بدلاً من الانغماس في كل رغبة.

إذا كان الإنفاق يمثل ضعفًا حقيقيًا لك ، فقم بإعداد ودائع تلقائية لمساعدتك على الوفاء بالتزامات المدخرات الخاصة بك. يمكنك إما أن يقسم صاحب العمل راتبك بين حسابات متعددة قبل أن تلمس المال ، أو يمكنك إعداد ودائع تلقائية من حساب بنكي رئيسي في حساباتك الأخرى. افعل كل ما يلزم لضمان استقرارك المالي ، حتى لو كان ذلك يعني مقاومة إغراءاتك - بغض النظر عن مقدار ما تعتقد أنك تستحقه.

هل إنقاذ كما يجب؟ إذا لم يكن كذلك ، هل أنت مستعد لإجراء تغيير?