أفضل طريقة لسداد الديون - كرة الثلج مقابل الانهيار مقابل تساقط الثلوج

لكن الأمر يبدأ في التعثر عندما يكون لديك عدة ديون مختلفة لتؤتي ثمارها. إذا كان لديك قرض طالب ، قرض سيارة ، وبطاقتان ائتمان ، كلهم ​​يطالبون بالسداد ، فإن الحصول على القليل من المال الإضافي تجاه كل واحد لن يتم سداده سريعًا. لتحقيق تراجع حقيقي في ديونك ، فأنت تريد أن تضع كل أموالك الإضافية في مقابل واحد منهم ، وتسديده ، والانتقال إلى التالي. والسؤال هو ، أي واحد يجب عليك معالجته أولاً?

لدى الخبراء الماليين عدة إجابات مختلفة على هذا السؤال. يجادل البعض أنه من الأفضل التركيز على أصغر الديون الخاصة بك أولاً لمنح نفسك بعض الزخم. يقول آخرون إنه من الأفضل العمل على الديون بأعلى معدل فائدة لأنك ستوفر أكبر قدر من المال بشكل عام. وإذا كان المال ضيقًا ، فيمكنك تطبيق ما يمكنك ، كلما أمكنك ذلك ، لتخفيف الديون حتى يتم سدادها أخيرًا. كل هذه الأساليب يمكن أن تنجح ، ولكن لكل منها مجموعة خاصة به من المزايا والعيوب.

1. طريقة كرة الثلج للديون

تخيل أنك تقوم ببناء رجل ثلج ، وتحتاج إلى كرة ثلجية كبيرة لتشكيل القاعدة. أسهل طريقة للقيام بذلك هي وضع كرة ثلجية صغيرة ولفها على الأرض ، والتقاط المزيد والمزيد من الثلوج أثناء تنقلك. بحلول الوقت الذي تقطع فيه الفناء ، تحولت كرة الثلج الصغيرة إلى صخرة ثلج ضخمة.

طريقة كرة الثلج لسداد الديون تعمل بنفس الطريقة. عليك أن تبدأ بسداد أصغر الديون الخاصة بك بأسرع ما يمكن. بمجرد أن يتم التخلص من هذه الديون ، ستأخذ كل الأموال التي كنت تدفعها وتضيفها إلى مدفوعات أصغر الديون التالية. مع سداد دين واحد تلو الآخر ، يمكنك الاستمرار في إضافة المزيد من "الثلج" إلى مدفوعاتك ، حتى يكون لديك دفعة واحدة كبيرة كل شهر تتجه نحو دينك النهائي الأكبر.

كيف الدين كرة الثلج يعمل

افترض أن لديك أربعة ديون مختلفة تحتاج إلى سدادها:

1. بطاقة MasterCard برصيد 700 دولار وسعر فائدة 18 ٪. الحد الأدنى الشهري للدفع: $ 17.50
2. بطاقة فيزا برصيد أعلى بكثير قدره 3000 دولار وسعر فائدة 25 ٪. الحد الأدنى الشهري للدفع: $ 92.50
3. قرض الطالب لمدة 10 سنوات ، 8،000 دولار بفائدة 5 ٪. الحد الأدنى الشهري للدفع: $ 85
4. قرض سيارة لمدة 5 سنوات بقيمة 10،000 دولار بفائدة 8٪. الحد الأدنى الشهري للدفع: $ 203

كما يظهر الحد الأدنى لحسابات الدفع في Bankrate ، إذا لم تفعل شيئًا سوى سداد الحد الأدنى كل شهر - ولم تتقاضى أي رسوم أخرى في غضون ذلك - فسوف يستغرق الأمر أكثر من ست سنوات لمجرد سداد أصغر ديونك ، بطاقة MasterCard. ستتمسك فاتورة التأشيرة الأكبر حجمًا بك منذ 20 عامًا تقريبًا.

سيتقلص القرضان الآخران ، اللذان لديهما مدفوعات شهرية ثابتة (على الرغم من أنك حر في سداد مدفوعات أكبر) بمعدل ثابت - لكن سيستغرق الأمر خمس سنوات طويلة ، ولا يشجعك على سداد قرض السيارة. وعندما يختفي هذا ، ستظل هناك ثلاث ديون متبقية ، وسداد مدفوعات سنوات لك.

لنفترض الآن أنك تمكنت ، عن طريق قرش البنسات ، من توفير 100 دولار إضافية شهريًا. باتباع طريقة كرة الثلج الخاصة بالديون ، ترمي مبلغ 100 دولار بالكامل على أصغر رصيد لديك - بطاقة MasterCard - علاوة على الحد الأدنى للدفع الذي تقوم به بالفعل. وفي الوقت نفسه ، تواصل تقديم الحد الأدنى الشهري للمدفوعات على جميع ديونك الأخرى. بمرور الوقت ، قد ينخفض ​​الحد الأدنى للمدفوعات على بطاقات الائتمان الخاصة بك ؛ ومع ذلك ، فإنك تتجاهل ذلك وتواصل الدفع بمعدل ثابت.

وفقًا لآلة حاسبة كرة الثلج الخاصة بالديون على Dinkytown.net ، فإن القيام بذلك سوف يلغي ديون ماستركارد في سبعة أشهر فقط. بمجرد انتهائها ، يمكنك أن تأخذ المبلغ الإجمالي الذي كنت تضعه تجاهه - 117.50 دولارًا في الشهر - وتطبيقه على فاتورة التأشيرة الخاصة بك. وهذا يزيد من دفعتك الشهرية لـ Visa إلى 210 دولارات ، مما يتيح لك سداد الرصيد في أقل من عامين.

بمجرد سداد الرصيد على التأشيرة ، يمكنك أن تأخذ 210 دولارات التي كنت تدفعها وتطبقها على قرض الطالب الخاص بك ، مما يزيد دفعتك الشهرية إلى 295 دولارًا. بهذا المعدل ، سيكون لديك قرض مدته 10 سنوات مدفوع في أقل من أربع سنوات بقليل. في هذه المرحلة ، يمكنك رفع قيمة قرض السيارة إلى 498 دولارًا أمريكيًا ، لتلميعها في غضون أربع سنوات وأربعة أشهر - وكل ذلك بمبلغ 100 دولار إضافي شهريًا.

إيجابيات وسلبيات الديون كرة الثلج

أحد الخبراء الداعمين لطريقة كرة الثلج للديون هو الخبير المالي ديف رامزي. يجادل بأن محو أصغر ديونك سرعان ما يمنحك دفعة معنوية فورية ، مما يشجعك على الاستمرار في التخلص من الديون الكبيرة. نظرًا لأنك تستطيع فعلاً رؤية ديونك تختفي ، فمن المرجح أن تظل متحمسًا وتمسك بخطة سداد الديون الخاصة بك.

ومع ذلك ، في حين أن كرة الثلج طريقة سرعان ما يقلل من رقم الديون المستحقة عليك ، ليست أسرع طريقة لتخفيض الديون المبلغ الإجمالي من الديون التي تدين بها. نظرًا لأنك تركز على حجم الدين بدلاً من سعر الفائدة ، فقد ينتهي بك الأمر إلى التمسك بالديون ذات الفائدة المرتفعة لفترة أطول - مما يعني أنك في النهاية تدفع المزيد من الفوائد في المجموع. ودفع مبلغ أكبر ، بدوره ، يعني أنه قد يستغرق الأمر وقتًا أطول لتصبح خالية تمامًا من الديون.

إحدى طرق التغلب على هذه المشكلة هي البحث عن طرق لإعادة تمويل ديونك مرتفعة الفائدة. على سبيل المثال ، قد تتمكن من تحويل كل أو بعض رصيد Visa البالغ 3000 دولار إلى بطاقة MasterCard ذات الفائدة المنخفضة. إذا قمت بتحويل 2000 دولار إلى MasterCard ، فسيؤدي ذلك إلى جعل الـ1000 دولار المتبقية على التأشيرة هي أصغر ديون و واحد مع أعلى سعر الفائدة. وهذا يجعل سدادها أولاً هو الفوز.

إن الفائدة من استخدام تحويل الرصيد هي أن معظم البنوك تفرض رسومًا عليه - غالبًا 3٪ (وأحيانًا تصل إلى 4٪) من المبلغ الذي يتم تحويله. في المثال أعلاه ، فإن تحويل 2000 دولار إلى MasterCard سيكلفك رسومًا لمرة واحدة قدرها 60 دولارًا. لكن تحويل الرصيد سيوفر لك حوالي 12 دولارًا في الفائدة كل شهر ، لذلك ستنتهي بعد الأشهر الخمسة الأولى. يمكنك استخدام حاسبة تحويل الرصيد مثل تلك الموجودة في CreditCards.com لتحديد ما إذا كان تحويل الرصيد منطقيًا أم لا.

خيار آخر هو قرض توحيد الديون. وهذا يعني الحصول على قرض جديد ، واستخدام هذه الأموال لسداد ديونك القديمة ذات الفائدة المرتفعة ، ثم سداد القرض الجديد. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على سداد رصيد فيزا بقيمة 3000 دولار ورصيد ماستر كارد بقيمة 700 دولار مع قرض جديد مدته خمس سنوات بفائدة 12 ٪. سيظل هذا القرض الجديد هو أصغر قرض ، لذا عليك التركيز عليه أولاً - لكنك ستدفع فائدة أقل منه ، بحيث تكون قادرًا على سداده بشكل أسرع بكثير بنفس الدفعة الشهرية.

ضع في اعتبارك أن قرض توحيد الديون الذي تحصل عليه بنفسك ليس هو نفسه خطة إدارة الديون (DMP). يعد برنامج DMP برنامجًا تابعًا لجهة خارجية يتعامل مع الدائنين نيابة عنك ، وغالبًا ما يتفاوض على أسعار فائدة منخفضة ويقوم بكافة المدفوعات لك. يتطلب استخدام برنامج DMP عادةً إلغاء بطاقات الائتمان القديمة الخاصة بك ، والتي تلحق الضرر بدرجة الائتمان الخاصة بك ، ويمكن أن يكون لها آثار ائتمانية سلبية أخرى. لذلك إذا كان لديك بالفعل خطة لسداد ديونك دون أي مساعدة ، فإن استخدام برنامج DMP ليس خيارًا جيدًا.

2. طريقة انهيار جليدي الديون

عندما يضرب الانهيار في الجبال ، يبدأ عند أعلى قمة وينسكب إلى الأسفل. طريقة انهيار الديون - والمعروفة أيضًا باسم "تكديس الديون" - تتبع نهجًا مشابهًا. بدلاً من البدء بأصغر الديون الخاصة بك والعمل تدريجياً ، تبدأ في ذروة جبل الدين الخاص بك: الحساب بأعلى سعر فائدة. بمجرد أن تؤتي ثمارها ، تنتقل إلى الحساب بأعلى سعر فائدة ، وهكذا من هناك.

الفكرة الأساسية وراء طريقة الانهيار الجليدي هي نفس طريقة كرة الثلج: بمجرد سداد إحدى الديون ، يمكنك وضع مبلغ سداد هذه الديون في اتجاه الدين التالي. ومع ذلك ، نظرًا لأنك تبدأ بأكثر ديونك تكلفةً ، فإن كل دفعة توفر لك المزيد من الأموال وتقربك من كونك خاليًا من الديون.

كيف الدين الانهيار يعمل

لنرى كيف يقارن انهيار جليدي للديون كرة ثلجية للديون ، دعنا نعود إلى مثالنا السابق. لا يزال لديك أربعة ديون مختلفة - بطاقتان ائتمانيتان ، قرض سيارة ، وقرض طالب - يكلفك ما مجموعه 398 دولارًا كدفعة شهرية. وما زال لديك مبلغ إضافي قدره 100 دولار شهريًا يمكنك دفعه تجاه أي من هذه الديون.

مع الانهيار الجليدي للديون ، يتم تطبيق 100 دولار إضافية على قرض الفائدة الأعلى الخاص بك: فاتورة فيزا بقيمة 3000 دولار. يمكنك الاستمرار في سداد الحد الأدنى من مدفوعات قروضك الأخرى. من خلال القيام بذلك ، يمكنك سداد فاتورة التأشيرة في حوالي 20 شهرًا. مع انتهاء القرض ذي الفائدة المرتفعة ، يمكنك التركيز على فاتورة MasterCard وسدادها في غضون شهرين فقط. ثم تهاجم قرض السيارة ، وأخيرا قرض الطالب.

باستخدام جدول الدفع هذا ، يستغرق الأمر تقريبًا نفس الفترة الزمنية لتصبح خالية من الديون كما هو الحال مع طريقة كرة الثلج للديون. ومع ذلك ، ينخفض ​​المبلغ الإجمالي للفائدة التي تدفعها خلال ذلك الوقت من 4،074 دولارًا إلى 3823 دولارًا. إذا أخبرنا جميعًا ، فإنك تحصل على 250 دولارًا أكثر ثراءً إذا استخدمت طريقة انهيار الديون.

كلما زادت ديونك ذات الفائدة المرتفعة ، زادت ربحك من اختيار انهيار جليدي للديون بدلاً من كرة الثلج. على سبيل المثال ، إذا كانت فاتورة فيزا عالية الفائدة لديك هي 9000 دولار بدلاً من 3000 دولار ، وكان لا يزال لديك 100 دولار إضافية لإنفاقها كل شهر ، فسوف يستغرق الأمر أربع سنوات ونصف لتصبح خالية من الديون باستخدام طريقة كرة الثلج. خلال ذلك الوقت ، ستدفع أكثر من 9،164 دولارًا كفوائد. في مقابل انهيار الديون ، على النقيض من ذلك ، ستدفع 7062 دولارًا كفوائد - وفورات تزيد على 2000 دولار - وستكون خارج الدين قبل ثلاثة أشهر.

إيجابيات وسلبيات الديون الانهيار

بعبارات رياضية صارمة ، من المؤكد أن انهيار الديون يمثل صفقة أفضل من كرة ثلجية للديون. إنه يوفر عليك المزيد من المال ، ويمكن أن يخرجك من الدين بشكل أسرع. بعد كل شيء ، فإن الاستثمار بعائد مضمون قدره 25 ٪ سيكون صفقة لا تقبل المنافسة - وهذا هو بالضبط ما تحصل عليه عن طريق سداد الديون بمعدل فائدة 25 ٪.

ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك الكثير من الديون مرتفعة الفائدة ، فإن طريقة انهيار الديون ليست أسرع بكثير من طريقة كرة الثلج. لا يزال يوفر لك المال ، ولكن فقط إذا التزمت بالخطة - والتي يمكن أن تكون صعبة إذا كنت لا ترى أي تقدم. مع انهيار جليدي للدين ، غالبًا ما يستغرق سداد الديون الأولى وقتًا طويلاً ، مما يؤدي إلى إحباط بعض الناس والتخلي عنهم. حتى كاتب العمود في التمويل الشخصي ليز ويستون ، الذي يفضل عمومًا سداد ديونك الفائقة "السامة" أولاً ، يعترف بأن كرة الثلج للديون يمكن أن تعمل بشكل أفضل للأشخاص الذين يحتاجون إلى بعض الانتصارات الصغيرة في وقت مبكر للبقاء متحمسين.

تتمثل إحدى طرق الجمع بين الفوائد المالية لانهيار الديون مع الامتيازات النفسية للكرة الثلجية للديون في تتبع تقدمك وأنت تسدد الديون. هناك العديد من الآلات الحاسبة المجانية وجداول البيانات والتطبيقات وأدوات تتبع الديون الأخرى عبر الإنترنت والتي يمكنك استخدامها لمشاهدة الديون تتقلص من شهر لآخر ، مثل ReadyForZero.

يمكنك أيضًا القيام بذلك بالطريقة القديمة ، باستخدام قطعة من ورق الرسم البياني وقلم ملون. ارسم شريطًا لكل ديون ، مع مربع واحد لكل 100 دولار. أثناء سداد الدين ، يمكنك تلوين هذه الصناديق ، حتى تتمكن من مشاهدة تقدمك نحو هدفك. في كلتا الحالتين ، مجرد القدرة على رؤية مقدار ما قمت به من دين في دينك يمكن أن يوفر لك دفعة معنوية تحتاجها لمواصلة التقدم.

3. طريقة تساقط الديون

يعتمد كل من كرة الثلج للديون وسقوط الديون على إيجاد أموال إضافية في ميزانية أسرتك والتي يمكنك تطبيقها بانتظام على ديونك. ولكن عندما تكون مرهقًا جدًا مقابل المال ، فإن الضغط على 100 دولار شهريًا أمر غير ممكن دائمًا.

ومع ذلك ، يتلقى الكثير من الناس أحيانًا القليل من المال المفاجئ - استرداد الضريبة أو عائدات مبيعات eBay أو فاتورة بقيمة 5 دولارات فقط يتم اكتشافها في جيب السترة. مع تساقط الثلوج للديون ، تأخذ كل هذه المبالغ الصغيرة وتضعها في سداد ديونك. كل مبلغ فردي صغير ، تمامًا مثل ندفة الثلج - صغير جدًا بحيث لا يكون له تأثير كبير على نفسه. ولكن كما يمكن أن تضيف القليل من الثلج إلى كومة كبيرة بمرور الوقت ، فإن هذه المبالغ الصغيرة تضيف تأثيرًا كبيرًا على أموالك.

كيف يعمل تساقط الديون

دعونا نلقي نظرة على مثالنا مرة أخرى. لديك أربعة ديون تضيف ما يصل إلى 21،700 دولار ، ولديك ما يكفي من المال في ميزانيتك لتلبية الحد الأدنى الإجمالي للمدفوعات على هذه الديون البالغ 398 دولار. ومع ذلك ، لا يمكنك العثور على الأموال اللازمة لإجراء مدفوعات إضافية كل شهر.

في هذه الحالة ، لا يزال بإمكانك استخدام طرق سداد الديون أو طرق انهيار الديون بطريقة محدودة للغاية. أي أنه عند الانتهاء من سداد دين واحد ، يمكنك تطبيق الأموال من تلك الدفعة على الدين التالي. ولكن مع عدم وجود أموال إضافية للميزانية مقابل السداد ، ستستغرق حوالي ست سنوات لسدادها بالكامل.

لكن لنفترض الآن أنه خلال الأسبوع الأول من اتباع هذه الخطة ، يمكنك الحصول على روضة أطفال بقيمة 30 دولارًا لصديق. بدلاً من إنفاق هذه الأموال ، يمكنك استخدامها لإجراء دفعة إضافية على أصغر ديونك - فاتورة MasterCard. في الأسبوع الثاني ، ستحصل على شيك خصم بقيمة 15 دولارًا عن عملية شراء قمت بها ، لذلك وضعت ذلك في بطاقة MasterCard أيضًا.

خلال الأسبوعين الثالث والرابع ، تتسوق في العديد من المبيعات الجيدة في متجر البقالة. تبلغ ميزانيتك الشهرية لمحلات البقالة 300 دولار ، ولكن في نهاية الشهر تجد أنك أنفقت 260 دولارًا فقط. هذا يتركك بمبلغ إضافي قدره 40 دولارًا ، لذلك يذهب إلى دين MasterCard أيضًا.

كل هذه المدخرات الصغيرة ، أو "رقاقات الثلج" ، ليست كبيرة جدًا. لكن بتطبيقها جميعًا على دين واحد ، تمكنت من تقليص هذا الدين بمبلغ إضافي قدره 85 دولارًا في شهر واحد فقط. إذا كان بإمكانك الاستمرار في العثور على مدخرات مماثلة كل شهر ، فيمكنك سداد جميع ديونك في أقل من خمس سنوات - بسرعة تقريبًا كما لو كنت تضع مبلغًا ثابتًا قدره 100 دولار شهريًا في كرة الثلج بالديون.

بالطبع ، لا يمكنك الاعتماد على القدرة على العثور على 85 دولارًا من المدخرات كل شهر. في بعض الأشهر ، قد تضيف رقائق الثلج الصغيرة ما يصل إلى 50 دولارًا فقط أو 20 دولارًا أو لا شيء على الإطلاق. لكن خلال الأشهر الأخرى ، ستحصل على مصاريف أجرة أكبر ، مثل 250 دولارًا مقابل أجر إضافي أو 200 دولار من عملية بيع ناجحة للمرآب. طالما استمررت في وضع هذه العلاوات تجاه ديونك ، فهي ملزمة بإضافة مدخرات كبيرة على المدى الطويل.

إيجابيات وسلبيات الديون الثلج

تتمثل الفائدة الرئيسية من تساقط الثلوج في الديون في أنه يمكنك استخدامه حتى لو كنت بميزانية محدودة. لست مضطرًا إلى خفض نفقاتك أو اختصار مدخرات التقاعد الخاصة بك - يمكنك فقط استخدام أي مبالغ صغيرة غير متوقعة تأتي في طريقك.

هناك أيضًا فائدة نفسية: تكون مبالغ ندفة الثلج التي تضعها تجاه ديونك صغيرة جدًا بحيث لا تفوتك كثيرًا. بالنسبة لكثير من الناس ، دفع 10 دولارات هنا و 20 دولارًا هناك الكثير من الألم أقل من الفراق بمبلغ 100 دولار شهريًا. وفقًا للأسعار الحالية ، لا يكفي مبلغ 10 دولارات في جيبك لتناول العشاء وفيلم - ولكن حفنة من دفعات مقدارها 10 دولارات كافية لإحداث تأثير كبير على ديونك.

الجانب السلبي الأكبر من طريقة ندفة الثلج هو أن النتائج ليست مضمونة. عندما تقوم بتخصيص 100 دولار إضافية كل شهر مثل الساعة ، فإنك تعرف بالضبط مدى السرعة التي ستقلص بها هذه المدفوعات الإضافية من ديونك. مع تساقط الثلوج ، يجب أن تعتمد على أي شيء يأتي ، لذلك فإن تقدمك نحو أن تصبح خالية من الديون ليس ثابتًا.

والمشكلة الأخيرة مع تساقط الثلوج على الديون هي أنه مع بعض القروض ، لا توجد طريقة لدفع مبالغ طفيفة على مدار الشهر. لن يقوم بعض المقرضين بمعالجة أكثر من دفعة واحدة في شهر ، بينما يتقاضى آخرون رسومًا لمعالجة المدفوعات الإضافية. إذا كنت تتعامل مع أحد المقرضين مثل هذا ، فإن أفضل رهان لك هو توفير كل ما تبذلونه من رقائق الثلج في مكان آمن - مثل جرة التغيير أو حساب التوفير - وإضافتها في دفعة إلى دفعتك الشهرية العادية.

الجمع بين تساقط الديون مع طرق أخرى

شيء لطيف آخر حول تساقط الثلوج على الديون هو أنه يمكنك الجمع بين إما كرة الثلج الديون أو طريقة انهيار جليدي الديون. على سبيل المثال ، يمكنك تخصيص مبلغ ثابت قدره 50 دولارًا شهريًا لإجراء مدفوعات إضافية إما على أصغر ديونك (كرة ثلجية للديون) أو دين أعلى فائدة لديكم (انهيار جليدي للديون). ثم ، على مدار الشهر ، يمكنك رمي مدفوعات ندفة الثلج الخاصة بك علاوة على ذلك ، حتى تتمكن من الوصول إلى تاريخ المردود بشكل أسرع.

القيام بذلك يمنحك أفضل ما في العالمين. تمنحك دفعتك المعتادة البالغة 50 دولارًا الرضا عن تحقيق تقدم بطيء وثابت نحو هدفك - حتى خلال الأشهر التي لا يوجد فيها ثلوج تضيفها إليها. ولكن عندما تقوم بالدفعات الإضافية ، يمكنك رؤية تقدمك الثابت يتخلله قفزات وحدود تقربك من هدفك. وبهذه الطريقة ، تصبح مدفوعات ندفة الثلج الخاصة بك مكافأة خاصة - وليس شيء عليك الاعتماد عليه.

إنقاذ الثلج الخاص بك

تماما مثل الثلج ، مبالغ صغيرة من المال لديها وسيلة لتختفي بسرعة. إذا اكتشفت فاتورة بقيمة 5 دولارات في جيبك ، فمن المغري أن تعامل نفسك مع لاتيه ، مما يمنحك الإرضاء الفوري. لا يبدو الشعور بالسعر بـ 5 دولارات للتغلب على ديونك مرضيًا تقريبًا ، خاصة وأن هذا المبلغ صغير جدًا ولا ترى تأثيرًا كبيرًا عليه.

طريقة واحدة للتغلب على هذه المشكلة هي لإيجاد طرق خداع نفسك إلى وضع المال جانباً. على سبيل المثال ، يمكنك إبقاء جرة على ملابسك لتجميع كل المبالغ الصغيرة التي حصلت عليها أو حفظتها في ذلك اليوم ، مثل الدولار الذي قمت بحفظه بعدم طلب مشروب مع وجبة الغداء. إذا لم تكن هذه الأموال الإضافية في محفظتك ، فلن تتمكن من إنفاقها. في نهاية الأسبوع ، يمكنك تفريغ الجرة وإيداع المحتويات في حسابك المصرفي ، واستخدام هذا المبلغ كدفعة ندفة الثلج.

هناك خدعة أخرى مناسبة لبعض الأشخاص وهي حمل "بطاقة ندفة الثلج" للتحفيز. على سبيل المثال ، إذا قمت بتوفير 3 دولارات من خلال المشي للعمل بدلاً من ركوب الحافلة ، فاكتب على الفور "$ 3 - أجرة الحافلة" على بطاقة فهرسة وقم بلصقها في محفظتك. في كل مرة تضيف فيها مبلغًا إلى بطاقتك ، يمنحك القليل من الرضا الذي يجعل التوفير ممتعًا تقريبًا مثل الإنفاق.

كلمة أخيرة

عندما يتعلق الأمر بالديون ، فإن الشيء الأكثر أهمية ليس كذلك كيف أنت تسددها - إنها في الواقع فعل ذلك. لذا فإن أفضل طريقة للاختيار هي الطريقة التي تعرف أنك ستلتزم بها. إذا كان الشيء الذي يحفزك أكثر هو رؤية ديونك تتقلص في أسرع وقت ممكن ، فأنت أفضل حالًا مع انهيار جليدي للديون. إنه الخيار الأفضل للأشخاص الذين يسودون عقولهم ويعتمدون على الأرقام لأنه يوفر عليك المزيد من المال في مدفوعات الفائدة ويخرجك من الدين بشكل أسرع.

من ناحية أخرى ، إذا حصلت على دفعة معنوية كبيرة من رؤية الدين يتلاشى تمامًا ، فأنت مرشح جيد لكرة كرة الثلج. تعمل هذه الطريقة بشكل جيد مع الأشخاص العاطلين عن العمل الذين يحتاجون إلى انتصارات قصيرة الأجل لإبقاءهم مستمرين. بغض النظر عن الطريقة التي تختارها ، يمكنك استخدام تساقط الثلوج للديون لخفض ديونك أكثر ، وتقصير وقت المردود الخاص بك.

من الممكن أيضًا الجمع بين الطريقتين للحصول على فوائد كل طريقة. إذا كان لديك عدة ديون صغيرة ، فيمكنك معالجة الديون ذات الاهتمام الأعلى أولاً قبل الانتقال إلى الديون الأخرى. لأنه دين صغير ، لا يزال تحصل على مكافأة سريعة ، ويمكنك أيضًا الحصول على المدخرات التي تأتي مع سداد دين بفائدة عالية.

شيء عظيم آخر حول كرة الثلج للديون وسقوط الديون هو أنه يمكنهم الاستمرار في العمل من أجلك حتى عندما تنتهي جميع ديونك. بمجرد سداد الديون الأخيرة ، يمكنك فقط أخذ المبلغ الشهري الذي تنفقه على مدفوعات الديون والبدء في وضعه في استثمارات منخفضة المخاطر بدلاً من ذلك. بهذه الطريقة ، بدلاً من مشاهدة الديون تتقلص كل شهر ، يمكنك مشاهدة بيضة العش تنمو وهي تجربة أكثر جدوى.

ما طريقة سداد الديون التي تفضلها؟ ماذا يعجبك به?