قانون منع سمك القرش - ما هو وكيف يؤثر عليك

العديد من القصص حول هذه الدراسة تلقي باللوم على المستهلكين الأمريكيين لفشلهم في العيش في حدود إمكانياتهم. ومع ذلك ، فإن اثنين من المشرعين الفيدراليين ، السناتور بيرني ساندرز والممثل الأسكندرية أواسيو كورتيز ، يوجهون أصابع الاتهام إلى جاني مختلف: البنوك الكبيرة والمؤسسات المالية الأخرى. في ورقة بيضاء نشرت على "المتوسط" ، يجادلون بأن المقرضين يبقون الأميركيين محاصرين في الديون عن طريق تلاعبهم "برسوم مرتفعة وأسعار فائدة رمزية".

لمعالجة هذه المشكلة ، قدمت ساندرز وأوكاسيو كورتيز قانون منع القرش القرض. هذا من شأنه أن يحد من مقدار الفائدة التي يمكن للمقرضين فرضها على أي نوع من القروض ، في أي مكان في البلاد ، إلى 15 ٪.

يدعي المشرعون أن هذا التشريع سوف يحمي المستهلكين الأمريكيين من خلال إجبار المقرضين على فرض أسعار معقولة. لكن منتقديهم يقولون إنه سيكون له تأثير معاكس. يجادل النقاد ، من خلال جعل المقرضين من غير المقرضين تقديم قروض للأميركيين ذوي الدخل المحدود ، بفتح سوق جديد لأسماك القرش الحقيقية - المقرضين غير الشرعيين الذين يتقاضون أسعارًا عالية الارتفاع ويستخدمون العنف ، أو التهديد بالعنف ، لصنع تأكد من أنها تجمع.

ماذا قانون منع القرش القرض لا

معظم الولايات الأمريكية لديها قوانين الربا التي تحد من مقدار المقرضين الفائدة التي يمكن فرض رسوم على بطاقات الائتمان والقروض الاستهلاكية الأخرى. ومع ذلك ، فإن قرار المحكمة العليا لعام 1978 الصادر عن Marquette National Bank v. First of Omaha Corp. جعل هذه القوانين فعلياً غير ذات صلة. تركزت القضية على بنك يقع مقره في ولاية نبراسكا ، حيث كان الحد الأقصى لسعر الفائدة 18 ٪ ، وكان ذلك تسويق بطاقات الائتمان في مينيسوتا ، حيث كان الحد الأقصى 12 ٪. أقام أحد البنوك في مينيسوتا دعوى قضائية ضد بنك نبراسكا لانتهاكه قانون الربا في الولاية ، لكن المحكمة العليا قضت بأن القانون لا ينطبق لأن بنك المدعي لم يكن موجودا في مينيسوتا..

أتاح هذا الحكم للبنوك الوطنية الالتفاف حول قوانين الربا للولاية عن طريق نقل مقراتها إلى واحدة من الولايات الأمريكية القليلة التي ليس لديها أي قوانين. في السنوات التي تلت ذلك ، دخلت البنوك نحو هذه الولايات. إذا كنت قد تساءلت يومًا لماذا يبدو أن كل فاتورة بطاقة ائتمان تتلقاها تحتوي على عنوان بريدي في ديلاوير أو نيفادا أو ساوث داكوتا ، فهذا هو السبب.

يفرض قانون منع قرش القروض سقفًا جديدًا على فائدة القرض ، وهذه المرة على المستوى الوطني. لن تكون البنوك قادرة على تجاوز هذا الحد باستخدام حكم ماركيت لأن الحد سوف ينطبق في كل مكان في البلاد.

أحكام القانون

يعد قانون منع قرش القروض تعديلاً لقانون الحقيقة في الإقراض (TILA) ، وهو قانون صدر عام 1968 يطالب المقرضين بالكشف عن شروط القرض للمقترضين. سيضيف قسمًا جديدًا إلى TILA مع هذه الأحكام:

• كاب على الصعيد الوطني على الفائدة. سيحد القانون الفائدة على جميع أنواع القروض الاستهلاكية إلى 15 ٪. ومع ذلك ، لن ينطبق هذا الحد على القروض المقدمة من الاتحادات الائتمانية.
• حدود الدولة المستعادة. في أي ولاية لديها حاليًا حد فائدة أقل من 15٪ ، سيتعين على البنوك الالتزام بهذا الحد. سيؤدي ذلك إلى التراجع الفعلي عن حكم ماركيت من خلال مطالبة البنوك بتحديد أسعار الفائدة الخاصة بها بناءً على المكان الذي يعيش فيه المقترض ، وليس حيث يقع المقر الرئيسي للبنك.
• حدود رسوم البنك. إذا كان القانون كله محدود الفائدة ، فربما تحاول العديد من البنوك الالتفاف عليه من خلال إضافة رسوم مصرفية إضافية على القروض. لمنع ذلك ، ينص القانون على أن حد الـ 15٪ يجب أن يشمل جميع "تكاليف التمويل". يمنع البنوك من فرض أي رسوم أخرى أعلى من رسوم التمويل.
• خيار لرفع الحد. قد يصبح الحد الأقصى البالغ 15٪ غير قابل للاستمرار بالنسبة للبنوك إذا ارتفعت أسعار الفائدة الإجمالية إلى رقمين ، كما حدث في أواخر السبعينيات وأوائل الثمانينيات. من أجل تجنب هذه المشكلة ، يمنح القانون الاحتياطي الفيدرالي سلطة رفع سقف الفائدة على مستوى البلاد إذا حدد أن سعر الفائدة البالغ 15٪ يمثل تهديدًا للمقرضين. ومع ذلك ، لا يمكن زيادة السعر فوق هذا المستوى لأكثر من 18 شهرًا في كل مرة.
• العقوبات المفروضة على الشحن الزائد. أي بنك يقوم بفرض رسوم على المقترضين بأكثر من 15٪ على قرض يفقد الفائدة على القرض. لن تخسر فقط المبلغ الذي يتجاوز الحد المسموح به وهو 15٪ ، ولكن أيضًا كل الفوائد المفروضة على القرض.
• المبالغ المستردة للعملاء. بموجب القانون ، إذا اكتشفت أنك دفعت أكثر من 15٪ من الفائدة على أي قرض ، فيمكنك مقاضاة البنك لتحصيل استرداد الفائدة التي دفعتها. سيُسمح لك بمقاضاة البنك مقابل كل الفوائد والرسوم التي فرضها عليك ، وليس فقط السعر الزائد. سيكون لديك ما يصل إلى عامين بعد دفعتك الأخيرة لرفع الدعوى.

الآثار على مجال الإقراض

سيكون لهذا المشروع تأثير كبير على مجال إقراض المستهلك. سيؤدي ذلك إلى القضاء على بعض أنواع القروض تمامًا ووضع قيود أكثر صرامة على القروض الأخرى. ومع ذلك ، لن يؤثر ذلك على العديد من أنواع القروض ، إما لأن معدلاتها الحالية منخفضة للغاية أو أن القانون يعفيها على وجه التحديد.

القروض التي سيتم القضاء عليها

قانون منع القرش القرض يحظر فعليا القروض يوم الدفع. هذه قروض صغيرة وقصيرة الأجل لا تتطلب شيكًا ائتمانيًا. لجعل هذا النوع من القروض مربحة ، فإن مقرضي يوم الدفع يتقاضون أسعار فائدة مرتفعة للغاية - حوالي 15 ٪ لكل 100 دولار على مدى فترة أسبوعين. هذا يعمل على معدل النسبة السنوية (أبريل) ما يقرب من 400 ٪. مع حد أقصى لسعر الفائدة الفيدرالي يبلغ 15 ٪ ، لن يتمكن مقرضو يوم الدفع ببساطة من الاستمرار في العمل.

الفعل سيكون له نفس التأثير على قروض ملكية السيارات. هذه تعمل مثل قروض يوم الدفع ولكن مع تطور: بدلاً من منح المقرض حق الوصول إلى شيكاتهم ، يعرض المقترضون سياراتهم كضمان. إذا لم يتمكنوا من سداد القرض في الوقت المحدد ، فإن المقرض يستولي على السيارة ويبيعها. تأتي قروض ملكية السيارات بنفس الفائدة العالية التي تتمتع بها قروض يوم الدفع ، بالإضافة إلى رسوم إضافية تصل إلى 25٪.

القروض التي ستكون محدودة

لن يلغي قانون منع القرش البطاقات الائتمانية ، لكنه سيقلل بشكل كبير من الفوائد التي يمكن للمقرضين فرضها عليهم. وفقًا لموقع CreditCards.com ، بلغ متوسط ​​معدل الفائدة السنوي لبطاقات الائتمان 17.8٪ اعتبارًا من يوليو 2019 ، وهو أعلى بكثير من الحد الذي حدده القانون. وهذا مجرد متوسط ​​؛ للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، فإن معدل الفائدة النموذجي هو أكثر من 25 ٪. حتى معدل بطاقة "الفائدة المنخفضة" يبلغ 14.74٪ ، بالكاد أقل من حد 15٪.

مع تنفيذ القانون ، يتعين على المقرضين خفض أسعار الفائدة على جميع بطاقات الائتمان. سيكون الحد الأقصى للسعر هو 15 ٪ ، وسيتعين أن يكون سعر الفائدة المنخفض أقل لجعل هذه البطاقات جذابة. من المحتمل أن يتوقف المقرضون عن تقديم أي بطاقات للأشخاص الذين يعانون من سوء الائتمان ، لأنهم لن يكونوا قادرين بعد الآن على فرض سعر فائدة مرتفع بما يكفي للتعويض عن المخاطر الإضافية التي يمثلها هؤلاء المقترضون. هذا من شأنه أن يجعل الأمر أكثر صعوبة لأي شخص لديه ائتمان تالف لإعادة بناء درجة الائتمان الخاصة به.

نصيحة محترف: هناك طريقة بديلة لإعادة بناء الائتمان من خلال حساب منشئ الائتمان من الذات. على عكس بطاقة الائتمان المضمونة ، لا يلزمك إيداع وديعة. بدلاً من ذلك ، ستتمكن من توفير المال وإعادة بناء رصيدك في نفس الوقت.

كما يمكن لهذا القانون أن يحد بشكل كبير من القروض الشخصية ، خاصة القروض غير المضمونة ، والتي غالباً ما تتقاضى معدلات أعلى. وفقًا لـ ValuePenguin ، تراوح متوسط ​​سعر الفائدة للقروض الشخصية في عام 2017 بين 11.4٪ للأشخاص ذوي الائتمان الجيد إلى 30.25٪ لأولئك الذين يعانون من سوء الائتمان. إذا تم إقرار قانون منع القرش ، فمن المحتمل أن يتوقف المقرضون عن تقديم قروض شخصية ، أو على الأقل قروض غير مضمونة ، للمقترضين ذوي التصنيفات الائتمانية المنخفضة.

القروض التي لن تتغير كثيرا

لن تتغير أنواع كثيرة من القروض إلا قليلاً ، إن وجدت ، كنتيجة لقانون منع القرش. لن يكون له تأثير كبير على:

• قروض الرهن العقاري. وفقًا لـ ValuePenguin ، فإن متوسط ​​سعر الفائدة للرهن الثابت لمدة 30 عامًا في عام 2017 كان 4٪ فقط. حتى بالنسبة للمقترضين ذوي الائتمان الضعيف ، فإن سعر الفائدة النموذجي ليس قريبًا من حد الـ 15٪ الذي حدده القانون. حتى إذا ارتفعت أسعار الفائدة الإجمالية بشكل كبير في المستقبل ، فمن غير المرجح أن يصل أعلى سعر لقروض الرهن العقاري إلى هذا الحد.
• القروض الطلابية. أسعار الفائدة لمعظم القروض الطلابية هي أيضا أقل من حد 15 ٪. بالنسبة لقروض الطلاب الفيدرالية ، يتراوح المعدل النموذجي من حوالي 5٪ إلى 7.6٪. حتى بالنسبة للقروض الطلابية الخاصة ، والتي هي أكثر تكلفة بكثير ، فإن النسبة الأعلى هي 14.44 ٪ فقط. ومع ذلك ، إذا ارتفعت أسعار الفائدة كثيرًا في المستقبل ، فإن حد الـ 15٪ قد يجعل البنوك أقل رغبة في تقديم قروض خاصة للطلاب.
• قروض السيارات. يمكن أن يؤثر قانون منع قرش القروض على أسعار الفائدة لقروض السيارات ، ولكن ليس بكثرة. تراوحت أسعار الفائدة على قروض السيارات في عام 2017 ما بين 3.6٪ للمشترين ذوي الائتمان الجيد إلى 15.24٪ لأولئك الذين يعانون من ضعف الائتمان. لذلك ، في المستقبل القريب ، ستبقى أسعار قروض السيارات دون تغيير إلى حد كبير. ومع ذلك ، إذا ارتفعت أسعار الفائدة ، فمن المحتمل أن يجد المشترون ذوو الائتمان السيئ صعوبة في الحصول على قرض.
• القروض التجارية. يمكن أن تكون أسعار الفائدة للعديد من أنواع القروض التجارية الصغيرة أعلى من الحد الأقصى البالغ 15٪ - وأحيانًا تكون أعلى قليلاً. يمكن للمقترضين دفع ما يصل إلى 80 ٪ للحصول على حد ائتمان ، و 99.7 ٪ للحصول على قرض لأجل عبر الإنترنت ، و 200 ٪ للحصول على سلفة نقدية للتاجر. ومع ذلك ، فإن قانون منع القرش القرض لن يؤثر على أي من هذه القروض لأنه ينطبق فقط على القروض الاستهلاكية. القانون الذي يعدله ، TILA ، لا يغطي أي قرض تم تقديمه "في المقام الأول لغرض تجاري أو تجاري أو زراعي".
• قروض من الاتحادات الائتمانية. بعض القروض المقدمة من الاتحادات الائتمانية لها أسعار فائدة أعلى من 15 ٪. ومع ذلك ، فإن قانون منع قرش القرش يعفي على وجه التحديد الاتحادات الائتمانية من الحد الأقصى البالغ 15 ٪. ستكون الاتحادات الائتمانية قادرة على مواصلة تقديم قروض بديلة يوم الدفع (PAL) ، وهي قروض صغيرة قصيرة الأجل بحد أقصى 28٪ من الفائدة. PALs توفر بديلاً أكثر بأسعار معقولة للقروض يوم الدفع ذات الفائدة العالية ، ولكن فقط للأشخاص الذين لديهم إمكانية الوصول إلى اتحاد ائتماني.

دعم القانون

وفقًا للسناتور ساندرز ، تلقى قانون منع قرش القروض الثناء والدعم من العديد من مجموعات الدعوة للمستهلكين ، بما في ذلك عمل المستهلك ، وتقدّم الطلب ، والاتحاد الأمريكي للعاملين في الدولة والمقاطعة والبلدية (AFSCME). ظهرت مقالات افتتاحية تدعمها في مجلة Forbes and Nation of Change.

يجادل مؤيدو مشروع القانون بأن القانون ضروري لكبح جماح أسعار الفائدة المرتفعة بشكل مفرط. ويشيرون إلى أن متوسط ​​الفائدة المحملة على بطاقات الائتمان ارتفع إلى مستوى قياسي بلغ 17.8 ٪ ، حتى مع انخفاض متوسط ​​الفائدة المدفوعة على حسابات التوفير إلى أقل من 0.1 ٪.

والأسوأ من ذلك ، أن البنوك عادةً ما تفرض أعلى معدلات على المستهلكين ذوي الدخل المنخفض ، وهم الأشخاص الذين لا يستطيعون تحمل ذلك. وبالتالي ، فإن هؤلاء المستهلكين غالبًا ما ينتهي بهم المطاف بالديون ، متجددين بشكل متكرر القروض التي لا يستطيعون سدادها. يرى مؤيدو مشروع القانون هذه الممارسة كشكل من أشكال الاستغلال المالي الذي يجعل من الصعب على الأسر الخروج من دائرة الفقر. بالنظر إلى مقدار الأموال التي تدفعها البنوك لأصحاب الحسابات ، فإن تحديد سعر الفائدة إلى 15٪ من شأنه أن ينهي هذا الاستغلال مع السماح للبنوك بجني ربح معقول..

بالطبع ، بالنسبة للمقترضين الأكثر خطورة ، من المحتمل ألا تعرض البنوك قروضًا بأسعار فائدة منخفضة ؛ كانوا ببساطة يتوقفون عن صنعها. لهذا السبب يعتقد العديد من مؤيدي مشروع القانون أنه يحتاج إلى أن يقترن بخيار مصرفي عام جديد لمنح المستهلكين الذين يعانون من نقص في البنوك وصولاً أكبر إلى الخدمات المالية.

يوصي ساندرز و Ocasio-Cortez بتقديم الخدمات المصرفية الأساسية من خلال مكاتب البريد. فعلت الولايات المتحدة هذا من قبل ، حيث تدير نظام توفير البريد من عام 1911 حتى عام 1966 ، والعديد من الدول الأخرى - بما فيها الصين وفرنسا واليابان - ما زالت تفعل ذلك اليوم. سيوفر هذا الاقتراح خدمات مصرفية في العديد من المجتمعات منخفضة الدخل التي ليس لديها بنوك تجارية حاليًا ، مما يمنح السكان بديلاً عن خدمات صرف الشيكات باهظة الثمن ومقرضي يوم الدفع. وتشمل البدائل الأخرى الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، مثل M-Pesa في الهند ، وحسابات المواطنين التي يديرها الاحتياطي الفيدرالي مباشرة.

ومع ذلك ، إذا كان قانون منع قرش القرش يجعل من الصعب بعض الشيء اقتراض الأموال في أمريكا ، فقد يكون ذلك مفيدًا وليس عيبًا ، كما يقول روبرت هوكيت من مجلة فوربس. يشير هوكيت إلى أن ديون المستهلكين في أمريكا اليوم تتجاوز 4 تريليونات دولار ، وهو مستوى لم نشهده قبل الأزمة المالية في عام 2008. وجاءت هذه الأزمة إلى حد كبير نتيجة للإقراض غير المسؤول - البنوك دفعت القروض العقارية عالية المخاطر على المقترضين الذين لم يتمكنوا من تحمل كلفتها معهم. إذا كانت حدود الإقراض الأكثر صرامة تمنع البنوك من تقديم مثل هذه القروض المحفوفة بالمخاطر في المستقبل ، فسوف يساعد ذلك في الحفاظ على استقرار الاقتصاد.

انتقادات للقانون

لا يتفق الجميع مع حجة هوكيت بأن تقييد الائتمان للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض أمر جيد. تقول افتتاحية في الواشنطن بوست إنه على الرغم من أن الطفرة في إقراض بطاقات الائتمان قد سهلت على المشترون الحصول على رؤوسهم بالديون ، فإنها تمنح ملايين الأسر أيضًا الوصول إلى مزايا بطاقات الائتمان ، بما في ذلك "الراحة والمكافآت" البرامج وزيادة السيولة ". يستخدم العديد من هؤلاء المقترضين بطاقات الائتمان بطريقة مسؤولة ، وسيؤدي قطع وصولهم إلى الائتمان إلى الإضرار بهم.

ولكن هناك خطر أكبر بالنسبة للمقترضين الضعفاء وذوي الدخل المنخفض: إذا لم يعد بإمكانهم الحصول على قروض من البنوك ، فمن المؤكد أن المقرضين الآخرين سيتدخلون لتقديم هذه الخدمة بشروط أقل مواتاة مما تعرضه البنوك اليوم. سيستخدم المستهلكون اليائسون خطط أقساط متجر باهظة الثمن أو صفقات إيجار لامتلاك الأشياء التي يمولونها الآن بالائتمان ، أو سوف يقترضون من متاجر البيدق بمعدلات سنوية أعلى بكثير من 25٪. أو ما هو أسوأ من ذلك ، أنهم يمكن أن يلجأوا إلى أسماك القرش الحقيقية ، الذين يقومون بحقًا بالكسر.

قد يبدو هذا بعيد المنال ، لكنه حدث من قبل. في أواخر القرن التاسع عشر وأوائل القرن العشرين عندما كانت قوانين الربا المعمول بها سارية ، لم تستطع البنوك الشرعية تحقيق الكثير من الأرباح عن طريق تقديم قروض صغيرة للعاملين ، لذا لم يعرضوها. ولكن كان لا يزال هناك طلب كبير على هذه الخدمة ، لذا تقدم المقرضون غير الشرعيين لملء هذه الخدمة. لقد قدموا قروضًا صغيرة بأسعار فائدة مرتفعة وهددوا المقترضين بالضرب والتشويه إذا لم يدفعوا.

يجادل ساندرز وأوكاسيو كورتيز بأن إعادة تطبيق قوانين الربا لا يتعين عليه قطع الائتمان الذي تمس الحاجة إليه للعائلات العاملة أو تحفيز الإقراض غير القانوني. يزعمون أنه مع الخدمات المصرفية البريدية ، يمكن للمقترضين من ذوي الدخل المنخفض الاستمرار في الحصول على القروض عندما يحتاجون إليها بأسعار معقولة. ومع ذلك ، فإن قانون منع القرش في شكله الحالي لا يفعل شيئًا لإنشاء نظام مصرفي بريدي. ما لم يتمكن المشرعون من إقرار مشروع قانون ثان للقيام بذلك ، سينهي قانون منع قرش القروض مصادر الائتمان الحالية لمن هم في أمس الحاجة إليها ، ولا يترك أي شيء سوى المقرضين غير الأخلاقيين في مكانهم..

كلمة أخيرة

إن هدف قانون منع القرش - وهو القضاء على الإقراض المفترس وكسر دائرة الديون للعائلات العاملة والطبقة المتوسطة - هدف نبيل. ومع ذلك ، ليس من الواضح أن مشروع القانون ، كما هو موجود الآن ، سيفعل الكثير لتحقيق هذا الهدف.

ومن شأنه أن يخفض أسعار الفائدة على بعض أنواع القروض ، وسيؤدي إلى إلغاء يوم الدفع الباهظ وقروض ملكية السيارات. لكنها لن تفعل شيئًا للحد من الممارسات المفترسة في العديد من أنواع الإقراض الأخرى ، بما في ذلك القروض العقارية وقروض السيارات وقروض الطلاب. وقد تزيد المشكلة سوءًا من خلال دفع المقترضين من ذوي الدخل المنخفض إلى أحضان المقرضين البديلين ، سواء أكانوا قانونيين أم غير قانونيين ، الذين تعتبر شروطهم وممارساتهم أكثر سوءًا.

لكي يساعد قانون منع قرش القرش العائلات العاملة ، يجب أن يسير جنبًا إلى جنب مع خيار عام للخدمات المصرفية ، مثل الخدمات المصرفية البريدية ، والتي من شأنها أن توفر الائتمان بأسعار معقولة أكثر. في الواقع ، فإن مثل هذا الخيار العام سوف يقطع شوطًا طويلاً نحو مساعدة المقترضين من ذوي الدخل المنخفض حتى لو لم ينجح قانون منع قرش القروض. مع توفر قروض جديدة منخفضة الفائدة ، لن يحتاج المستهلكون من الطبقة العاملة إلى الاعتماد على قروض يوم الدفع المسيئة أو بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة ، وسوف تتلاشى هذه الأنواع من الإقراض تدريجياً. إذا كانت Sanders و Ocasio-Cortez ترغبان حقًا في مساعدة هؤلاء المقترضين ، فقد يكون من المنطقي بالنسبة لهم التركيز على عرضهم المصرفي البريدي أولاً والقلق بشأن استعادة قوانين الربا لاحقًا.

الآن بعد أن تعرفت تفاصيل قانون منع القرش ، كيف تشعر حيال ذلك؟ هل تعتقد أنه سيكون مفيدًا أو ضارًا لأفراد الطبقة العاملة?