غيبوبة الديون ما هو وكيفية التعامل مع جامعي

ومع ذلك ، في السنوات الأخيرة ، بدأت مجموعة جديدة من محصلي الديون في شراء هذه الديون القديمة وتحاول تحصيلها من جديد.

بالنظر إلى ميلها إلى الارتفاع من القبر ، تُعرف هذه الديون باسم "ديون غيبوبة".

ما هو غيبوبة الديون?

عندما لا يستطيع شخص أو لا يدفع دينًا ، يكون للمقرض عددًا من الطرق المختلفة لاسترداد أمواله. وتشمل هذه عادة مضايقة المكالمات الهاتفية والرسائل ، وربما حتى الأجور الزينة.

ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، ابتعد المدين ولا يمكن العثور عليه ، أو ببساطة ليس لديه أموال. بعد فترة من الوقت ، ليس من المقرض أن تستمر محاولات التحصيل من حيث التكلفة ، وبالتالي "يتم خصم الرسوم" من الحسابات ويتم سحبها من دفاتر المقرض. سيتوقف معظم المقرضين عن محاولة الجمع بالكامل بمجرد بلوغ الدين ست سنوات لأنه في تلك المرحلة قد مرّ قانون التقادم ، ولم يعد المدين ملزمًا قانونًا بسداده..

ومع ذلك ، لا تزال هذه الديون القديمة ذات قيمة ، وفي حين أن المقرض الأصلي ربما لم يعد يجد أنه يستحق كل ما في وسعه لمحاولة تحصيله ، فإن شركات أخرى تفعل ذلك. غالبًا ما يتم بيع الديون غير القابلة للتحصيل بنسبة مئوية صغيرة من قيمتها الاسمية الأصلية لشركات تحصيل الديون الأخرى ، حتى إذا كان قد تم إقرار قانون القيود على إمكانية تحصيل الديون..

نظرًا لأن شركة تحصيل الديون الزومبي لا تدفع سوى القليل جدًا للديون التي يكتسبونها ، فإن الحصول على أموال مقابل جزء ضئيل من القروض يجعل لنموذج أعمال مربح. تدفع معظم الشركات التي تشتري ديون غير قابلة للتحصيل حوالي 3٪ من القيمة الاسمية للقرض. أي إذا كان الدين الأصلي هو 1000 دولار ، فإن الدائن الجديد سيدفع حوالي 30 دولارًا له. إذا تمكنت هذه الشركة من الحصول على شخص واحد فقط لسداد ديون بقيمة 1000 دولار بالكامل ، فإن ذلك يغطي تكاليف شراء أكثر من ثلاثين قرضًا مماثلاً.

ومع ذلك ، في معظم الأوقات ، مثل هذا الدين قديم ، ولن يتذكره المدين ، وقد لا يظهر حتى الآن في تقريره الائتماني. أو ، ربما ، أعلن المدين إفلاسه ، ولكن نسيت أن تدرج هذا الدين في التماس الإفلاس. بغض النظر ، إذا كان الدين قديمًا بما فيه الكفاية ، فقد لا يكون المدين مطالباً قانونًا بتسويته. معظم الدول لديها قانون من القيود على المدة التي يمكن للمقرض محاولة لجمع الديون. في حين لا يزال الدين ساري المفعول حتى بعد مرور قانون التقادم ، فليس عليك قانونًا سداده.

ماذا تفعل إذا كنت على اتصال حول غيبوبة الديون

اتبع الخطوات الموضحة أدناه لفهم حقوقك وحماية نفسك إذا حاول شخص ما تحصيل ديون غيبوبة منك.

1. لا تقضي أي وقت مع شخص ما على الهاتف. إذا اتصلوا ، ما عليك سوى طلب عنوان شركة تحصيل الديون وإرسال خطاب لهم بدلاً من ذلك كما هو موضح أدناه.
2. لا تعترف أبدًا أن الدين لك. قد لا يكون الأمر كذلك ، ولكن إعطاءهم أي تلميح يسمح لهم باستخدامه كدليل ضدك.
3. إذا أرسلوا لك خطابًا ، احتفظ به.
4. أرسل خطابًا معتمدًا إلى شركة تحصيل الديون في غضون 35 يومًا من اتصالهم. نزاع بأنك مدين بالديون واطلب منهم إثبات أنك مدين له. انظر هذا القالب لمعرفة كيفية كتابة هذه الرسالة.
5. لا تتصل بالهواة أو تتحدث معهم لأي سبب من الأسباب حتى تتلقى دليلًا كتابيًا على صحة الدين أو الحكم الصادر ضدك ، وكذلك اسم وعنوان الدائن الأصلي في حالة إعادة بيع الدين. يتطلب قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA) من وكالة تحصيل الديون تزويدك بكل هذه المعلومات.

بمجرد أن تتلقى المعلومات المتعلقة بالديون ، ستتمكن من تحديد ما إذا كان قانون التقادم قد مر أو ما إذا كان هو دينك على الإطلاق. في بعض الحالات ، قد يكون الدين الزومبي نتيجة لسرقة الهوية أو خطأ في الكمبيوتر أو محاولة احتيالية للحصول على أموال منك بسبب دين غير موجود.

إذا كان الدين جزءًا من إفلاس قدمته (ومن ثم كان يجب أن يغفر له) ، فقد لا يكون المقرض الأصلي قد تلقى أمر التفريغ أو قام بمعالجته بشكل غير صحيح. يمكنك الحصول على نسخة من أمر التفريغ من محكمة الإفلاس وإرسالها إليهم مرة أخرى.

يبدأ قانون التقادم في آخر تاريخ كان فيه "نشاط" على الدين. عادة ، هذه هي الدفعة الأخيرة. بموجب FDCPA ، لا يمكن مقاضاة المدين لتحصيل الديون بعد ست سنوات. بعد سبع سنوات ، يجب إزالة الديون من تقارير الائتمان. غالبًا ما يكون لدى الدول الفردية قانون أقصر من القيود على الديون.

إذا قررت عدم اتخاذ أي إجراء بشأن دين الزومبي ، لكن تواصل وكالة تحصيل الديون الاتصال بك ، فاكتب لهم خطابًا آخر (يمكنك استخدام القوالب لصياغة هذه). في هذه الرسالة ، أبلغهم أنهم لا يستطيعون الاتصال بك ما لم يكن ذلك عن طريق الكتابة أو إذا كانوا سوف يقاضونك. نظرًا لأن معظم ديون الزومبي تتجاوز قانون التقادم ، فمن المحتمل أن وكالة تحصيل الديون لن تكون قادرة على اللجوء القانوني.

يجب أن أدفع هذا الدين?

لا توجد أي سيناريوهات تقريبًا ستستفيد فيها من خلال سداد دين يتجاوز قانون القيود. غيبوبة الديون رخيصة جدا على وجه التحديد لأنه غير قابل للتحصيل. تربح وكالة التحصيل من قبل المدينين الذين يمكنهم إقناعهم بالدفع ، حتى لو لم يكن هؤلاء المدينون مطالبون قانونيًا بالدفع.

تحفز العديد من وكالات تحصيل الديون المدينين على الدفع باستخدام الذنب أو قلة معرفة المدين أو غرس الخوف. ولكن إذا كان الدين خارج نطاق قانون القيود ، والذي يمكن أن يختلف اختلافًا كبيرًا حسب الحالة وطبيعة الدين ، فلا يلزمك دفع أي شيء.

في بعض الأحيان ، قد تخبرك وكالة تحصيل الديون أنه يمكنك تسوية الدين بأقل مما تدين به. ولكن هذا يمكن أن يكون أسوأ شيء على الإطلاق! ما لم يكونوا مستعدين لتزويدك بعرض تسوية رسمي خطي ، فإن دفع أي مبلغ على الدين يمكن أن يجعلك مسؤولاً عن الدين. على وجه التحديد ، أي مبلغ تدفعه يعيد تشغيل قانون التقادم.

بمعنى آخر ، لم يعد الدين الزومبي وهو ساري المفعول مثل الديون المستحقة على بطاقات الائتمان الحالية أو الرهن العقاري. لهذا السبب ، يصبح الدين قابلاً للتحصيل من الناحية القانونية ، وسيكون لدى المُجمع حافز أكبر لمتابعتك. يمكن أن تظهر في تقرير الائتمان الخاصة بك أيضا. في الواقع ، حتى إذا كنت تسدد ديون الزومبي بالكامل ، فستظهر في تقرير الائتمان الخاص بك. هذا يمكن أن يضر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل خطير لأنه سيؤدي إلى إحياء الديون المعدومة وإضافة المدفوعات المتأخرة لتقريرك.

إذا كنت ترغب في سداد الدين ، فأنت بالتأكيد ضمن حقوقك في القيام بذلك ، ولكن تأكد من معرفة من المستفيد. لن يذهب المال إلى المقرض الأصلي ، ولكن بدلاً من ذلك إلى وكالة تحصيل الديون. على سبيل المثال ، إذا كنت ترغب في سداد دين لطبيب العائلة حتى تبدأ في رؤية ذلك الطبيب مرة أخرى ، فعليك إدراك أن ممارسة الطبيب قد باعت الدين على الأرجح منذ فترة طويلة. في هذه الحالة ، قد تفكر في الاتصال بالمقرض الأصلي وعرض دفعها مباشرة.

ما هي الحماية التي ينص عليها قانون تحصيل الديون العادلة؟?

يوفر القانون عدة تدابير مهمة لحماية المستهلكين من التعرض للمضايقة عندما تحاول الشركات تحصيل الديون. كما أنه يضع قواعد صارمة بشأن ممارسات تحصيل الديون. الأهم هو تطبيق قانون التقادم على تحصيل الديون القديمة.

1. لا يمكن مقاضاتك على الديون التي كانت غير نشطة لمدة ست سنوات على الأقل ، وبعد سبع سنوات ، يجب سحب الديون من تقرير الائتمان الخاص بك.
2. يتعين على جامعي الديون الامتناع عن الكذب بأي شكل من الأشكال بشأن الدين ، أو حول ما سيحدث لك إذا لم تدفعه.
3. يحظر عليهم نقل معلومات كاذبة حول الديون ، بما في ذلك إلى وكالات تقارير الائتمان.
4. إذا أرسلت إليهم خطاب وقف والكف ، فيجب عليهم التوقف عن الاتصال بأي شخص يرتبط بك بشأن الدين. بمعنى آخر ، يُحظر عليهم الاتصال بأقاربك أو مكان عملك. علاوة على ذلك ، إذا كنت تعتقد أن وكالة تحصيل الديون تخالف هذه القواعد ، ففكر في تسجيل محادثاتك الهاتفية معهم. فقط تأكد من إخطار الشخص على الطرف الآخر أنك تقوم بالتسجيل. لقد حصل عدد غير قليل من الناس فعليًا على أموال من وكالات تحصيل الديون في طريق الغرامات المرتبطة بالإمساك بهم في خرق قانون FDCPA.

كلمة أخيرة

إن ديون زومبي عمل مربح ، لذا يمكنك الاعتماد على هذه الديون "التي ترتفع من القبر". ومع ذلك ، لديك حقوق قانونية تسمح لك بالتحقق من الديون ووقف المضايقة. تذكر ، أنت أفضل حالاً من عدم سداد الديون إذا كان قديمًا عن سعيها القانوني. معرفة ما هو قانون التقادم في ولايتك ومعرفة ما إذا كان الدين يظهر في تقرير الائتمان الحالي.

هل سبق لك أن اتصلت بشأن الديون القديمة؟ ماذا قررت أن تفعل حيال ذلك?