متى وأسباب تقديم ملف للإفلاس
ومع ذلك ، يمكن أن يكون إعلان الإفلاس مكلفًا ويستغرق وقتًا كبيرًا ويكون له تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك. هذا ، بدوره ، يمكن أن يكون له تأثيرات بعيدة المدى على جوانب أخرى من حياتك ، مثل شراء سيارة جديدة أو منزل أو حتى التقدم للوظائف. أيضًا ، في انتظار إعلان إفلاسك إلى أن تنهار تمامًا ، يمكن أن يعمل ضدك.
إذا كنت تفكر في إعلان إفلاسك ، فإليك ما تحتاج إلى معرفته.
النظر في بدائل للإفلاس
لأن الإعلان عن الإفلاس له آثار كبيرة وطويلة المدى ، فكر في كل البدائل الممكنة أولاً. اسأل نفسك السؤال التالي. إذا أجبت بنعم على أي منها ، فقد لا يكون الإفلاس هو الخيار الصحيح حتى الآن.
يمكنك العثور على المال لدفع الفواتير بطريقة أخرى?
العصف الذهني طرق يمكنك كسب بعض النقود الإضافية. إن القيام بوظيفة ثانية أو ثالثة ليس طريقة ممتعة لقضاء الأمسيات وعطلات نهاية الأسبوع. ولكن حتى لو كان لفترة قصيرة من الوقت ، فإن الدخل الإضافي يمكن أن يثقل كاهل مديونيتك.
هل كنت تتبع الميزانية?
كثير من الناس لا يتبعون ميزانية ، وبالتالي لا يعرفون حقًا أين تذهب أموالهم. بدون ميزانية جيدة ، مثل استخدام برنامج ميزانية مثل Mint أو طريقة إعداد ميزانية مغلف بالنقود فقط ، من الصعب معرفة أين أو كيف يمكنك إجراء تغييرات من شأنها توفير المال الخاص بك.
بالنسبة لمعظمنا ، يذهب الجزء الأكبر من دخلنا إلى تكاليف السكن والنقل. لذا فكر في طرق لخفض هذه التكاليف. على سبيل المثال ، إذا كنت مستأجرًا ، فقد يكون لتقليص حجم منزلك والانتقال إلى مكان أصغر أو البحث عن زميل في الغرفة تأثير كبير على تكلفة الإيجار - وقد توفر على المرافق أيضًا. إذا كانت سيارتك مستهلكة للغاز ، فإن بيعها وشراء سيارة صغيرة ذات كفاءة في استهلاك الوقود يمكن أن يوفر الكثير من المال الذي يمكنك استخدامه بدلاً من ذلك لسداد الديون.
هل وضعك مؤقت?
فكر بشكل واقعي فيما إذا كانت مشكلاتك المالية مؤقتة أم لا. على سبيل المثال ، إذا فقدت وظيفتك ، هل ستكون مؤهلاً للحصول على إعانات البطالة؟ كيف جيدة هي فرصك للحصول على وظيفة أخرى?
عندما تقدم طلبًا للإفلاس ، لا تنظر المحكمة في دخلك الحالي فحسب ، بل إلى دخلك أيضًا خلال الأشهر الستة الماضية أو أكثر. إذا كنت تواجه حاليًا مشكلة مالية ، لكنك دفعت تاريخًا فواتيرك في الوقت المحدد ، ففكر في الانتظار بضعة أشهر لمعرفة ما إذا كان بإمكانك تحسين وضعك.
يمكنك التفاوض مباشرة مع المقرضين الخاص بك?
سيقوم العديد من المقرضين بخفض أسعار الفائدة أو تعديل خطة الدفع الخاصة بك إذا أخبرتهم أنك تفكر في الإفلاس. هذا ينطبق بشكل خاص على شركات بطاقات الائتمان ، التي ستخسر أكثر إذا لم تتمكن من سدادها. في بعض الحالات ، قد تكون مؤهلاً للحصول على سعر فائدة ثابت منخفض ولكنك ستحتاج إلى إغلاق البطاقة.
إذا كان لديك قروض للطلاب ، والتي لا يمكن محوها في الإفلاس ، فقد تكون مؤهلاً لبرامج المشقة ، مما يقلل من المدفوعات الشهرية عن طريق تغيير جدول السداد الخاص بك أو ربط المدفوعات بمستوى دخلك. بدلاً من ذلك ، قد تكون مؤهلاً للتأجيل أو التحمل على قروض الطلاب الخاصة بك ، مما يؤدي إلى تعليق المدفوعات مؤقتًا.
بعض المقرضين الرهن العقاري تقديم برامج تعديل القروض. اتصل بمقرضك لمعرفة ما إذا كان لديهم برنامج مؤهل للحصول عليه قبل الإعلان عن الإفلاس - معظم المقرضين غير مستعدين للتفاوض بعد ذلك. إذا تم تعديل الرهن العقاري الخاص بك بما فيه الكفاية ، يمكنك تجنب الإفلاس ، وهو أمر مفيد لك وللمقرض.
هل حضرت استشارات الائتمان?
فكرة أخرى جيدة هي الذهاب إلى استشارات ائتمان المستهلك. يمكن لهذه الوكالات مساعدتك في التفاوض مع المقرضين ، والتي يمكن أن تكون مرهقة وغير فعالة بمفردك ، خاصة إذا كنت لا تتعامل مع المواجهة بشكل جيد. سوف يساعدونك أيضًا في إنشاء ميزانية واقعية وخطة سداد الديون وتقديم المشورة لك بشأن متابعة الإفلاس من عدمه.
كن حذرا مع من تذهب معه. هناك الكثير من الشركات المفترسة التي ستأخذ أموالك دون مساعدتك فعليًا. معظم الوكالات ذات السمعة الطيبة منخفضة التكلفة ، ولن تعد أي وكالة شرعية بالقضاء على ديونك أو إعفاء ديونك من قيمة البنسات على الدولار. إذا وعد شخص ما بذلك ، فعمل في الاتجاه الآخر. تحقق من قائمة الوكالات المعتمدة من وزارة العدل.
هل الإفلاس فعلا لك?
التأهل للإفلاس هو عملية صارمة جدا. إذا كان لديك دخل منتظم ، فقد يُطلب منك تقديم إفلاس بموجب الفصل 13 ، حيث قمت بإعداد خطة سداد على مدار ثلاث أو خمس سنوات. ستستخدم معظم دخلك القابل للتصرف لدفع الديون ، والمحكمة صارمة للغاية بشأن ما تعتبره الدخل المتاح. سيخصص لك المال مقابل الضروريات مثل الطعام والملابس والنقل والمصروفات الطبية والمرافق ويسمح لك بدفع الديون المضمونة مثل قرض السيارة أو الرهن العقاري بالكامل. سيتم إرسال جميع أموالك الأخرى إلى دائنيك.
من المنطقي معرفة جدول سداد الديون قبل متابعة هذا الخيار. على سبيل المثال ، لنفترض أنك ستجلب 2000 دولار شهريًا إلى المنزل ، ولديك رهن بقيمة 1،000 دولار ، ويُسمح لك بمبلغ 400 دولار كنفقات أخرى. هذا يتركك 600 دولار شهريًا لتسديد الديون. إذا كنت وفقًا لخطة السنوات الثلاث ، فيمكنك سداد 21600 دولار من الديون. إذا كنت مدرجًا في الخطة الخمسية ، فيمكنك دفع 36000 دولار من الديون. إذا كان لديك دين أقل بكثير من أي رقم ، فربما لن تستفيد من الإفلاس. في هذه الحالة ، يمكن للتفاوض مع المقرضين مباشرة تحقيق نفس النتائج أو أفضل.
النظر في تأخير قصير
في بعض الأحيان ، قد يكون من المفيد الانتظار قبل إعلان الإفلاس بالفعل. على سبيل المثال ، قد تكون قادرًا على إعلان الفصل 7 بدلاً من إفلاس الفصل 13 ، أو تجنب فقدان الأصول القيمة ، أو تجنب العودة مباشرة إلى الدين مرة أخرى عن طريق الانتظار لفترة زمنية قصيرة نسبيًا قبل التقديم.
في حالة حدوث أي من الحالات التالية خلال الأشهر القليلة الماضية ، يمكن أن يساعدك الانتظار حتى بضعة أشهر في الحصول على أقصى استفادة من عملية الإفلاس.
كنت قد حصلت مؤخرا على دخل مرتفع
عندما تقدم طلبًا للإفلاس ، تنظر المحكمة في دخلك الشهري. ومع ذلك ، فإنه يحدد هذا الدخل الشهري عن طريق متوسطه على مدى الأشهر الستة الماضية. ثم يخضع ذلك متوسط الدخل الشهري لاختبار الوسائل ، وهو الفحص الذي يمنع الأفراد ذوي الدخل الأعلى من المتوسط من استخدام الفصل 7 من الإفلاس.
إذا كنت تفكر في تقديم إفلاس بموجب الفصل 7 ، لكنك حصلت مؤخرًا على دخل مرتفع من وظيفة فقدتها ، فقد يكون من الحكمة الانتظار بضعة أشهر حتى ينخفض متوسط دخلك لمدة ستة أشهر. بخلاف ذلك ، لا يجوز لك اجتياز اختبار الوسائل وسيكون الخيار الوحيد هو تقديم الفصل 13.
يمكنك بيع أصولك بنفسك
إذا قمت بالإفلاس بموجب الفصل 7 ، فستأخذ المحكمة أصولك غير المعفاة ، مثل الأسهم والسندات أو سيارة باهظة الثمن ، وتبيعها لدفع دائنيك. إذا كان لديك مثل هذه العناصر ، فربما تحصل على المزيد من المال إذا كنت تبيعها بنفسك.
على سبيل المثال ، من المحتمل أن تحصل على بيع سيارتك على قائمة Craigslist أكثر مما ستحصل عليه إذا تم بيع السيارة بالمزاد العلني. ستكون قادرًا على سداد ديونك أكثر مما ستدفعه المحكمة ، أو يمكنك إنفاق المال على الأصول المعفاة ذات الأسعار المعقولة التي لن تأخذها المحكمة ، مثل سيارة أقل تكلفة.
لا تحاول إخفاء أي أموال ، أو ستنتهي في الماء الساخن الخطير. ستواجه أيضًا مشكلة في إعطاء الأصول بعيدًا عن المحكمة. تأكد من حصولك على سعر عادل للأصول وعدم بيعها للأقارب. يمكن للمحكمة استعادة عنصر قمت ببيعه وبيعه بنفسه إذا اعتقدت أنك تحاول القيام بشيء مظلل.
تتوقع ديون جديدة كبيرة قريبا
بمجرد تقديم التماس الإفلاس الخاص بك ، لن تتمكن من إضافة قائمة الديون التي قمت بتعديلها أو صرفها. لذا إذا كنت تتوقع مصاريف كبيرة لا مفر منها في مستقبلك ، فكر في الانتظار حتى بعد تكبدها لإعلان إفلاسها.
على سبيل المثال ، إذا كنت حاملاً وستتحمل الفواتير الطبية للتسليم ، فانتظر حتى بعد ولادة طفلك واستلم الفواتير لإعلان إفلاسها. وبهذه الطريقة ، يمكنك تضمين هذه الفواتير على عريضة الإفلاس الخاصة بك. خلاف ذلك ، إذا أعلنت إفلاسك قبل إنجاب الطفل ، فستظل مسؤولاً عن دفع الفواتير الطبية وقد تتحول إلى ديون إضافية.
يجب أن تكون حذرًا جدًا عند تكبد أي دين جديد قريبًا من تاريخ إعلان إفلاسك. إذا وجد القيم أو القاضي أنك اشتريت سلعًا فاخرة أو سحبت مبالغ نقدية أو أنفقت كثيرًا على أشياء غير ضرورية ، فستعتبر أن الإشارة التي تصرفت بها تصرفت بطريقة غير مسؤولة. قد تنجو هذه الديون من الإفلاس ، وسيظل عليك سدادها حتى لو تم محو باقي ديونك.
أسباب سيئة لإعلان الإفلاس
في بعض الحالات ، هناك طرق أخرى للتعامل مع التخلف عن سداد الديون غير المضمونة أو تلقي مكالمات التحصيل غير المرغوب فيها. أيضا ، فإن الإفلاس لن يوفر مهلة لأنواع معينة من الديون.
إليك بعض الحالات التي يكون فيها إعلان الإفلاس فكرة سيئة.
1. لا يمكنك إجراء مدفوعات على مبالغ صغيرة من الديون غير المضمونة
الديون غير المضمونة ، والتي تشمل معظم بطاقات الائتمان والفواتير الطبية ، هي عبارة عن دين يسمح لك المقرض بالقيام به دون طلب ضمان مقابل ذلك. لذلك ، إذا تخلفت عن سداد الديون غير المضمونة ، فلن يكون لدى المقرض أي شيء لاستعادته.
يعتقد الكثير من الناس أن عدم سداد مدفوعاتهم على هذه الديون سيكون له عواقب كبيرة مثل رفع الأجور ، لكن معظم المقرضين غير المضمونين غير قادرين على اتخاذ هذه التدابير القصوى دون مقاضاتك بالفعل في المحكمة. إذا تم رفع دعوى ضدك ، فما عليك سوى تقديم إجابة تطلب من المقرض إثبات ملكيته للديون وأنك مدين له يمكن أن يؤخر الأمور لعدة أشهر.
إذا توقفت تمامًا عن الدفع ، خاصة إذا كان الدين صغيرًا ، فقد يقوم المقرضون بشطبه باعتباره غير قابل للتحصيل أو يكونون على استعداد لقبول مبلغ مقطوع مقابل جزء من قيمة الدين. يمكن للتفاوض بشأن سعر الفائدة الخاص بك أو شروط الدفع العمل بشكل جيد للغاية مع الديون غير المضمونة. طالما يعتقد دائنيك أنك من المحتمل أن تعلن إفلاسها ، فعادة ما يسعدهم التفاوض معك لأنهم يعلمون أنهم سيحصلون على القليل ، إن كان هناك أي شيء على الإطلاق ، من إجراءات الإفلاس.
2. أنت فقط تريد إيقاف وكلاء المجموعة من الاتصال بك
هناك طريقة أبسط للقيام بذلك. يطلق عليه قانون ممارسات تحصيل الديون العادلة (FDCPA). يتطلب FDCPA أن يتوقف هواة الجمع عن الاتصال بك إذا طلبت منهم ذلك. لا يُسمح لهم أيضًا بالاتصال بالأشخاص الذين يعرفونك أو الاتصال بك في العمل إذا طلبت منهم التوقف.
ببساطة أرسل الشركة خطابًا معتمدًا يطلب ذلك. بعد ذلك ، لا يُسمح لأي موظف بالوكالة بالاتصال بك إلا لإعلامك بأنه سيقاضيك أو يوقف جهود التجميع. جامعي المقاضاة الذين ينتهكون FDCPA هو ممارسة شعبية ومربحة.
يُعد تسجيل مكالماتك وحفظ بريدك الصوتي وسيلة فعالة لإثبات أن هواة الجمع يواصلون الاتصال بك حتى بعد مطالبتك بالتوقف. لا ينطبق FDCPA على المقرض الأصلي الخاص بك ، لأن لديهم "علاقة تجارية" معك ويسمح لهم بالاتصال. عادة ، لا يكون المقرض الأصلي مزعجًا مثل وكالة التحصيل.
3. معظم ديونك هي من ضرائب الدخل الحديثة ، والأحكام القضائية ، أو إعالة الطفل ، أو قروض الطلاب
الإفلاس يعامل أنواع مختلفة من الديون بشكل مختلف. ضرائب الدخل ، والأحكام القضائية ، ودعم الأطفال ، وقروض الطلاب هي بعض الأمثلة على الديون التي لا يمكن محوها في الإفلاس في جميع الحالات باستثناء الحالات الأكثر تطرفًا. إذا كانت نسبة كبيرة من ما تدين به من هذه الديون ، فمن المحتمل ألا يكون الإفلاس مفيدًا لك.
4. ليس لديك أي أصول أو دخل خارج الضمان الاجتماعي أو البطالة أو الرعاية الاجتماعية
باستثناء بعض الديون مثل الضرائب غير المدفوعة عن عمد ، أو إعالة إعالة الطفل ، أو القروض الطلابية المضمونة من قبل الحكومة ، لا يمكن للدائنين أن يلامسوا دخل الضمان الاجتماعي أو البطالة أو الرعاية الاجتماعية. حتى لو قاموا بمقاضاتك ، فلن يستطيعوا أخذ أموالك إذا لم يكن لديك أي منها.
تقديم الإفلاس في هذه الحالة سيكون زائدا عن الحاجة. إذا لم يكن لديك دائنون الدخل يستطيعون مقبلاتهم أو الأصول التي يمكنهم الاستيلاء عليها أو الممتلكات التي يمكنهم إرفاقها ، فلا يوجد الكثير مما يمكنهم فعله لك سوى إزعاجك بالمكالمات الهاتفية.
متى تتحرك للأمام مع الإفلاس
إذا لم ينطبق عليك أي من الحالات المذكورة أعلاه ، فقد يكون الإفلاس خيارًا قابلاً للتطبيق. وإذا كانت ديونك تخرج عن نطاق السيطرة ، فلا تنتظر طويلًا حتى تعلن عنها.
فيما يلي بعض "الأعلام الحمراء" التي يمكن أن تشير إلى أن وضعك المالي الحالي لا يمكن الدفاع عنه. في هذه الحالات ، قد يقدم الإفلاس السبيل الوحيد للخروج.
1. أنت تضع الضروريات اليومية على بطاقات الائتمان
باستمرار وضع البقالة أو الغاز على بطاقة الائتمان لأنه لا يوجد لديك النقدية المتاحة هو العلم الأحمر الكبير الذي كنت على حلقة مفرغة من الديون. معظم الناس يفعلون ذلك لأنهم ينفقون شيكهم بالكامل على مدفوعات الديون.
هذه الدورة تجعل وضعك أسوأ. أنت تنفق 100 دولار على الحد الأدنى للدفع الخاص بك ، لكنك تحتاج إلى 100 دولار في محلات البقالة ، لذلك يمكنك تحميلها على البطاقة التي دفعتها للتو. مجموع الديون الخاصة بك في الواقع ترتفع من هذه التجارة النقدية بسبب الفائدة.
2. أنت تدفع بطاقة ائتمان واحدة مع أخرى
إن الدفع ببطاقة ائتمان واحدة عن طريق الحصول على سلفة نقدية أو تحويل الرصيد إلى بطاقة أخرى هو مجرد تكتيك متعطل ولا يجعل ديونك تنخفض. إذا كان الأمر لمرة واحدة ، فهو ليس بالضرورة علامة حمراء ، بل مجرد إشارة إلى أزمة مؤقتة. ولكن إذا حدث ذلك بانتظام ، فسوف ترتفع ديونك في الستراتوسفير.
3. لقد انتهت بالفعل أسعار الفائدة الخاصة بك بسبب المدفوعات الفائتة
من الصعب أن تتخلص من الدين عندما يكون سعر الفائدة معقولًا. ولكن إذا فاتتك دفعة أو اثنتين ، فإن العديد من المقرضين ، وخاصة شركات بطاقات الائتمان ، سيرفعون سعر الفائدة إلى 30٪ أو أكثر. بمجرد أن يكون هذا المعدل مرتفعًا ، فإن معظم مدفوعاتك كل شهر تتجه نحو الفائدة ، ويذهب القليل جدًا إلى رأس المال.
زيادة سعر الفائدة يزيد أيضًا من دفعتك الشهرية ، والتي قد تواجهك بالفعل صعوبة في الدفع. إذا كان لديك دين غير مستحق بمعدلات فائدة مرتفعة ، ولم تكن قادرًا على التفاوض بشأن أسعار فائدة منخفضة مع المقرض ، فقد يكون الإفلاس خيارًا قابلاً للتطبيق.
4. أنت تعمل بالفعل وظيفة ثانية أو ثالثة
بالنسبة لكثير من الناس ، فإن كسب دخل إضافي يكفي لتقليل ديونهم - ولكن ليس دائمًا. إذا كان الحصول على وظيفة ثانية أو ثالثة يساعد في دفع فواتيرك الشهرية ، فهذه بداية رائعة. ولكن إذا كانت الديون الخاصة بك كبيرة بالفعل لدرجة أن 10 ساعات إضافية من العمل في الأسبوع لا تؤثر عليها ، فقد تحتاج إلى التفكير في اتخاذ تدابير أكثر تشددًا ، مثل الإفلاس.
5. الأجور الخاصة بك سوف تكون مزخرفة
في الحالات القصوى ، يمكن للمقرض الحصول على أمر من المحكمة لتزيين أجورك. هذا يعني أنهم يتخذون ترتيبات مع البنك الذي تتعامل معه أو صاحب العمل الخاص بك لأخذ الأموال مباشرة من الراتب الخاص بك. لا يمكن حيازة أجورك إلا إذا كنت تأخذ 40 مرة على الأقل من الحد الأدنى للأجور في الأسبوع - أي ما يعادل العمل بدوام كامل في الحد الأدنى للأجور. ولكن نظرًا لأنه لا يوجد الكثير من المال في البداية ، فإن معظم الناس يطورون مشاكل مالية إضافية إذا قام مقرض بتلميع أجورهم وانتهى الأمر بزيادة ديونهم مع المقرضين الآخرين.
إذا تلقيت إشعارًا بأن أحد المقرضين يحاول تزيين راتبك ، فإن إعلان الإفلاس سيمنع هذا الطلب من المضي قدمًا ، على الأقل مؤقتًا. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون قادرًا على سداد الديون.
6. الضغوط المتعلقة بالديون تؤثر على عملك والحياة الشخصية
لن يساعد ذلك في وضعك المالي إذا كنت قلقًا جدًا بشأن الديون بحيث لا يمكنك التركيز في العمل والتخلص من الخدمة. إذا كانت مشاكل الديون تتداخل مع حياتك إلى حد كبير ، فإن إعلان الإفلاس قد يقطع شوطًا طويلاً نحو تحسينه.
7. أنت تفكر في أخذ أموال من حسابات التقاعد لدفع الديون (أو لديك بالفعل)
صناديق التقاعد هي المال لمستقبلك. إذا قمت بسحب هذه الأموال ، فأنت لا تسرق نفسك مستقبلاً فحسب ، بل ستنشئ أيضًا فاتورة ضريبية قد تصبح دينًا آخر لا يمكنك سداده. نظرًا لأن العديد من حسابات التقاعد محمية في الإفلاس ، تجنب سحب أي أموال إذا كنت تفكر في الإعلان عنها.
8. لقد جربت البدائل بالفعل ولم يساعدوا
على الرغم من كل ما تبذلونه من جهود تبذل قصارى جهدها ، فأنت لا تفعل ما يكفي من الديون في الديون الخاصة بك ، فقد حان الوقت لتقديم التماس للإفلاس.
أعلن إفلاس بينما لا يزال لديك النقدية
يعتقد الكثير من الناس أن النقطة التي يجب أن يعلنوا إفلاسها عند كسرها. لكن كونك مفلسا سيجعل العملية أصعب بكثير. على الرغم من أنه يمكنك بالتأكيد إعلان إفلاسها بنفسك ، إلا أن العديد من الأشخاص يختارون استئجار محامي إفلاس ، والذي قد يتكلف ما بين 1000 دولار و 2500 دولار ، حتى في حالة بسيطة.
إذا كنت متأكدًا من أنك تتجه نحو الإفلاس ، فيمكن أن تكون خطوة ذكية لإيقاف دفع فواتير معينة ، مثل بطاقات الائتمان التي قد يتم صرفها على أي حال ، وتوفير أموالك لمحامي. ليس من المستغرب أن محامي الإفلاس لا يأخذون بطاقات الائتمان. ومع ذلك ، استمر في سداد قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة ، حيث سيتعين عليك تعويض هذه المدفوعات الفائتة بالإضافة إلى الرسوم إذا كنت تريد الاحتفاظ بسيارتك أو منزلك..
أيضًا ، بمجرد إعلان إفلاسك ، سيتم إخطار دائنيك على الأرجح وسيقللون من رصيدك الائتماني المتاح أو يحدونك من استخدام بطاقة الائتمان مرة أخرى. إذا كنت تعيش بالكامل على الائتمان ، فستحتاج إلى الحصول على أموال في متناول اليد لتغطية نفقات المعيشة بعد تقديم طلب الإفلاس.
كلمة أخيرة
يعتبر إعلان الإفلاس خطوة مالية ضخمة ، ولكن إذا تركت سلسلة من المشاكل في حالة غارقة في الديون ، فقد تكون هذه هي الخطوة الصحيحة لإعادةك إلى المسار الصحيح. ومع ذلك ، إذا استخدمت الإفلاس بشكل غير لائق ، فقد ينتهي بك الأمر إلى وضع مالي أسوأ مما لو كنت قد حاولت حل مشاكلك من خلال إجراءات أقل تطرفًا.
خلاصة القول: النظر في ومتابعة جميع بدائل الإفلاس أولا. ثم ، إذا قررت إعلان إفلاسها ، فقد حان الوقت بشكل صحيح للحصول على معظم الديون التي تم القضاء عليها من خلال هذه العملية.
هل قدم أي وقت مضى للإفلاس؟ متى ولماذا فعلت ذلك?
