8 إستراتيجيات حماية الأصول - كيف تحمي ثروتك من الدعاوى القضائية

دعنا نواجه الأمر: أمريكا تنمو بشكل متزايد في التقاضي ، وكلما زاد عدد الأصول التي تعتقد أن لديك ، كلما كان هدفك أكثر إغراء في الدعاوى القضائية التافهة.

التهديدات المحتملة

المسؤولية المهنية

إذا كنت محترف أعمال أو إذا كنت تمتلك شركة ، فيمكن أن تتأثر بأي مما يلي:

1. دعاوى التعدي على العلامات التجارية. قد تعتقد أنك مجرد محاكاة ساخرة لأغنية معروفة ، أو قد تعتقد أنه ليس من المهم للغاية أن ترسم شخصيات ديزني على الحائط في مركز الرعاية النهارية الذي تملكه وتديره. قد لا يوافق مالك العلامة التجارية الأصلي - ويقاضي عن الأضرار.
2. اتهامات التحرش الجنسي. فقط لأنك تعتقد أن الدعوى بلا جدوى لا تعني أن المدعي لن يمضي قدماً في القضية.
3. التمييز في العمل. مرة أخرى ، يمكن أن تكون الدعوى مبررة أو غير مبررة. يمكن لمدير التوظيف حسن النية أن يعرضك لبدلة تمييز بمجرد سؤال مقدم طلب حامل ، "متى يكون الطفل مستحقًا؟" ستحتاج أيضًا إلى توخي الحذر لإقالة موظف قانونيًا.
4. المنتجات المعيبة. يمكنك صنع كرسي ، ويمكن أن يصب أحدهم ظهره عندما ينهار تحته. قد تجدك المحاكم مسؤولة عن الأضرار.
5. مطالبات سوء التصرف. هذه ليست فقط للأطباء والمحامين. يمكن اتهام المستشار المالي ببيع استثمار غير مناسب ويكون مسؤولاً شخصياً.
6. خرق مطالبات العقد. إذا كنت تمارس نشاطًا تجاريًا وفقًا لشروط العقد وتفشل في الوفاء بهذه الشروط ، فقد يتضرر الطرف المقابل من الناحية الاقتصادية بسبب فشلك. سواء أكان ذلك عن قصد أو غير مقصود أو بسبب الإهمال ، يمكن أن تحملك هيئة المحلفين المسؤولية.
7. حوادث المركبات ذات الصلة بالعمل. أنت تملك بيتزا. يركض سائقك فوق أحد المشاة أثناء تقديم البيتزا نيابة عنك. إنه على خطأ - لكنك الشخص الذي لديه جيوب عميقة. سيأتي محامو الضحية بعدك أو شركة التأمين الخاصة بك.
8. حوادث تعويض العمال. يعود الموظف نفسه إلى العمل في اليوم التالي ... وتقطع شرائح إصبعه أثناء قطع الكعكة. أنت ، مرة أخرى ، على وشك الدفع مقابل العلاج وإعادة التأهيل ، على الرغم من أن قوانين تأمين تعويض العمال تتطلب منك عمومًا أن تتحمل تأمينًا لحماية عملك وعملك على حد سواء.
9. حوادث "الانزلاق والسقوط". يقوم الموظف نفسه بإصبع إصبعه ويعود إلى عمله. انه المماسح الطابق غرفة الطعام. عميل ينزلق ويسقط ، وينكسر وركها. مرة أخرى ، قد يستهدفك محاموها كطرف مسؤول ، ويأتي بعدك أنت وعملك.

المسؤولية الشخصية

عملك ليس هو المصدر الوحيد للمسؤولية المحتملة. النظر في الاحتمالات التالية:

1. طلاق. يمكن أن يشكل الطلاق تهديدًا كبيرًا لأموالك لعدة أسباب. بادئ ذي بدء ، من المحتمل أن يكون لدى زوجتك السابقة معرفة أكثر تفصيلاً عن إجمالي أموالك من معظم الدائنين. على عكس الدائنين الآخرين ، يمكن لزوجتك أن تفكك خطة التقاعد بموجب QDRO (أمر العلاقات المحلية المؤهل) الذي تم الحصول عليه من خلال المحاكم ، وعلاوة على ذلك ، لا يمكنك التصرف في النفقة أو دعم ديون دعم الطفل في الإفلاس ، والنفقة غير المدفوعة لها الأولوية على ورثتك في محاكم التحقيق. أخيرًا ، على عكس الدائنين الآخرين ، يمكن لزوجك السابق أن يقضي في السجن بسبب عدم دفع إعالة الطفل. ينشأ ظرف صعب آخر عندما يتم منح الزوج السابق عددًا من الأسهم في شركة تملكها معه. في هذه الحالة ، سيكون لعميلك السابق حق الوصول الكامل إلى كتبك ، ويحق لك الحصول على أرباح كلما سحبت أموالًا من الشركة لنفسك - على الرغم من أنك لم تعد تساهم بأي شيء ذي قيمة في عملك. للحماية من هذا الموقف المحتمل ، فكر في اتفاقية ما قبل الزواج أو أي اتفاقية شراء أخرى لضمان إرضاء الطرفين ، والعمل بدون قيود.
2. حوادث السيارات. ليس عليك أن تكون الشخص المسؤول عن الحطام. على سبيل المثال ، لنفترض أن ابنك المراهق غير المؤمن عليه أو الذي يعاني من نقص التأمين يسبب حطامًا - حتى لو كان مراهقك مؤمنًا ، فقد تكون مسؤولاً إذا لم يكن التأمين على سيارتك كافياً. تحقق من التغطية الخاصة بك للتأكد من أنها كافية أيضًا. سيكون لولايتك متطلبات الحد الأدنى من المسؤولية ، ولكن مع هيئات المحلفين اليوم ، لا تكون الجوائز التي تبلغ قيمتها ملايين الدولارات خارج نطاق الإمكانية. يمكن أن تكون هذه أيضًا فرصة مثالية للتسوق للتأكد من حصولك على أفضل سعر. الحصول على أسعار الفائدة من العديد من الشركات بما في ذلك الحرية المتبادلة و الستاتي.
3. المسؤولية الاجتماعية للمضيف. ينطبق هذا إذا كان لديك حفلة ، تقدم الكحول ، ويؤدي الضيف إلى حادث أو إصابة بعد المغادرة. بدلاً من ذلك ، يمكن لأطفالك إقامة حفلة أثناء تواجدك خارج المدينة ، وشرب عدد قليل من البيرة على سطح السفينة ، وتعريضك للمسؤولية ، على الرغم من أنك لم تكن حتى في نفس الولاية في ذلك الوقت.
4. المسؤولية غير المباشرة. إذا تعرض شريك عملك أو موظفك للحطام ، نعم ، فقد تتم مقاضاتك.
5. إجراءات الموظف. إذا تسبب الموظف في حدوث ضرر ، فقد ينتج عن ذلك مسؤولية تجاه الشركة. قد تكون هذه المسؤولية مرتبطة بك شخصيًا أيضًا إذا لم تتخذ خطوات محددة لحماية أصولك الشخصية من ديون العمل.
6. دين. يحدث هذا إذا فقدت وظيفتك وتعثرت في سداد الديون ، مما أدى إلى الإفلاس في نهاية المطاف.
7. القضايا الطبية. إذا كانت لديك مشكلة طبية خطيرة ولم تستطع دفع فواتيرها ، فقد تكون مسؤولاً. بعد كل شيء ، إذا لم تتمكن من العمل لفترة من الوقت ، فسوف تفقد بعض أو كل دخلك ، حتى لو كان لديك تأمين دخل ضد العجز مطبق. حتى لو كان لديك تغطية جيدة ، يمكنك أن تأخذ ضربة من النفقات غير المكشوفة ، مثل العملات المعدنية ، مما يؤدي مرة أخرى إلى الإفلاس.
8. قرض قابل للاستدعاء. في بعض الحالات ، يحتفظ المقرضون بالحق في "استدعاء" قرض ، مطالبين بالسداد الفوري. هذا يعني أنه عليك إما إعادة تمويل الدين بسرعة (إذا كان لديك الوسائل) أو بيع الأصل لجمع الأموال. إذا لم تتمكن من القيام بذلك ، فقد يكون الإفلاس هو النتيجة.
9. الحجز على الشيء المرهون. إذا تخلفت عن دفع أقساط الرهن العقاري الخاصة بك ، يمكن للبنك الاستيلاء على الممتلكات في عملية تسمى الرهن. يحد القانون الاتحادي من المسؤولية عن الديون المضمونة بمحل إقامتك الشخصي. ومع ذلك ، لا توجد قيود من هذا القبيل على القروض التجارية ، وقد يؤدي حبس الرهن التجاري إلى تعريض الأصول الأخرى للخطر ، ما لم تتخذ خطوات مسبقة لاحتواء المخاطر..

كيف تحمي نفسك

لا تخطئ - تحدث أشياء سيئة للناس الطيبين طوال الوقت. لست مضطرًا لأن تكون غير مسؤول أو إهمال حتى تتم مقاضاتك. لحماية ما لديك ، من الضروري اتخاذ بعض الإجراءات الدفاعية ، أو زيادة صعوبة قيام الدائنين بالاستيلاء على أصولك في حالة فقد دعوى قضائية ، أو إصدار حكم ضدك ، أو إرغامك على الإفلاس.

1. استخدام الكيانات التجارية

إذا كنت رائد أعمال من أي نوع ، فمن المهم فصل أصولك الشخصية عن تلك الموجودة في عملك. إذا أهملت اتخاذ خطوات قانونية محددة لإنشاء كيان أعمال منفصل ، مثل شركة أو شركة ذات مسؤولية محدودة (LLC) أو شراكة محدودة ، فإن النزاع التجاري البسيط قد يكلفك كل شيء تملكه. يمكنك بسهولة إعداد كيان عملك من خلال LegalZoom.

هناك عدد من الكيانات التجارية التي يجب مراعاتها:

• الملكية الفردية. الملكية الفردية لا تقدم أي حدود للمسؤولية الشخصية. خطأ واحد يمكن أن يكلفك منزلك ، وهذا يتوقف على ولايتك.
• الشراكات العامة. الشراكات العامة هي الأسوأ. إذا كان لدى شريك عملك نزاع شخصي لا علاقة لك به وفقد هو أو هي دعوى قضائية ، فقد انضممت أنتما إلى الورك. من الناحية الفنية ، يمكن أن يأتيك المحامون بسبب تصرفات شريكك ، سواء فيما يتعلق بالشركة أو حياته الشخصية.
• شراكات محدودة. يمكن أن تساعد الشراكات المحدودة في الحد من مسؤوليتك. إذا كنت تستثمر كشريك محدود في شراكة ، فلا يمكن مقاضاتك مقابل أي شيء أكثر مما استثمرت في العمل. أسوأ ما يمكن أن يحدث هو أن الاستثمار الخاص بك سوف يتم محوه. لكن لا يمكن أن يأتي المحامون بعدك شخصيًا لتقديم دعوى ضد الشركة. وإليك الفائدة: لا يمكنك القيام بدور نشط في إدارة الأعمال. إذا قمت بذلك ، فأنت شريك عام ، وأصولك لعبة عادلة.
• الشركات. توفر الشركات حماية ممتازة للأصول لأصحابها. باستثناء حالات الاحتيال الفظيعة - مثل إذا فشلت في دفع ضرائب الرواتب إلى مصلحة الضرائب ، أو إذا كنت لا تعامل شركتك ككيان منفصل عن نفسك - لا يمكن تجريد أصولك الشخصية منك في حالة تعثرك العمل يفقد دعوى. هناك نوعان من الشركات: الشركات S والشركات C. تخضع للضريبة بشكل مختلف ولديها قيود مختلفة على الملكية ، لكن كلاهما يوفر حماية مماثلة للأصول لأصحابها.
• شركات ذات مسؤولية محدودة. توفر الشركات ذات المسؤولية المحدودة أيضًا حماية للأصول ضد الدعاوى التجارية لأصحابها ، لكن مع فرض قيود على الملكية أقل من الشركات S. كما أنها تسمح لأصحابها باختيار ما إذا كان سيتم تقديم الضرائب الفيدرالية كشركة أو كشراكة. هناك ميزة رئيسية واحدة تملكها الشركات ذات المسؤولية المحدودة في بعض الولايات: حماية شحن الطلبات. إذا فقدت شركتكم دعوى ، فيمكن للقاضي منح عدد من أسهم الشركة للدائن. هذا يتيح لهم الوصول إلى كتبك. مع شركة ذات مسؤولية محدودة ، حتى إذا كان المدعي لديه مصلحة في العضوية ، فإنه لا يستطيع فرض توزيع نقدي ، لكنه لا يزال يخضع للضريبة كما لو أنه حصل عليها. يمكن أن تساعدك "حبوب السم" هذه على منع دعوى قضائية أو تسوية بشروط مواتية.

2. التأمين الخاصة

بعض المهن تولد المزيد من التعرض للمسؤولية أكثر من غيرها. إذا كنت مستشارًا ماليًا ، أو OBGYN ، أو وكيل عقارات ، أو محترفًا في أي مجال آخر يولد الكثير من الدعاوى القضائية لسوء التصرف ، فاستمر في تغطية أخطائك وتغطية الإغفالات ، وإذا كنت تستطيع تحمل تكاليف ذلك ، تغطية إضافية أو موسعة. لكن لا تتوقف عند هذا الحد - فأنت بحاجة أيضًا إلى تفعيل هذه الأنواع من التغطيات:

• تأمين لأصحاب المنازل. يساعد تأمين ملاك المنازل على تغطيتك إذا أصيب شخص ما بممتلكاتك. اختر خصمًا يمكنك تغطيته بمدخراتك ، وتأكد من أن تغطية المسؤولية كافية في حالة إصابة شخص ما بممتلكاتك وقررت مقاضاتك. إذا مر وقت منذ أن قارنت الأسعار بالسياسات ، تحقق من ذلك PolicyGenius. سوف يرسلون لك اقتباسات من بعض أكبر شركات التأمين في غضون دقائق.
• تأمين المسؤولية التجارية. هذا النوع من التأمين يحمي عملك إذا تعرض شخص ما للأذى في المبنى ، أو أصيب بجروح نتيجة لإجراءات قام بها موظف.
• تأمين تعويض العمال. هذا إلزامي في معظم الولايات القضائية. يحمي تعويض العمال أنت وعمالك على حد سواء من خلال ضمان وجود سيولة كافية لرعاية أي موظف يتأذى في الوظيفة ، وأن النفقات لا تخرج من جيبك.
• التأمين على السيارات. لا تقبل الحد الأدنى من تغطية المسؤولية القانونية - عادةً ما تكون التغطية الإضافية ميسورة التكلفة. شراء تغطية إضافية كافية للتأمين على السيارات الخاصة بك بحيث سيكون لديك حماية ذات مغزى في حالة تورط سيارتك في حادث ويصدر دعوى قضائية. كقاعدة عامة ، تأكد من أن التغطية الكاملة للمسؤولية مساوية على الأقل لمجموع أصولك.
• تغطية المظلة. التغطية الشاملة هي تأمين احتياطي يمكن استخدامه في حالة عدم كفاية التغطيات الأخرى. في حالة استنفاد السيارات الخاصة بك أو مالكي المنازل أو أي تغطية أخرى للمسؤولية ، فإن التغطية الشاملة تدفع فوائد تصل إلى الحد الأقصى للسياسة. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 1 مليون دولار كخصم ذاتي وتعرضت لحكم بقيمة 2 مليون دولار ، فستحصل سياسة المظلة الخاصة بك على التغطية الإضافية البالغة مليون دولار. خلاف ذلك ، يمكن للمدعين أن يبدأوا في المجيء بعد الاستيلاء على الأصول للحصول على تعويضات. عادة ، يتم الحصول على هذه السياسات مقابل 1 إلى 5 ملايين دولار في القيمة الاسمية. انها عادة ما تكون بأسعار معقولة جدا.
• تأمين الرعاية الطويلة الأجل. يحميك تأمين الرعاية الطويلة الأجل من التكاليف المدمرة مالياً للرعاية المنزلية أو دار رعاية المسنين للأمراض المزمنة ، مثل الخرف ، والزهايمر ، والسكتات الدماغية ، والشلل ، والتصلب المتعدد ، وإصابات النخاع الشوكي ، وما شابه. لا تقدم Medicare تغطية كبيرة لهذه الآلام ، ومعظم بوالص التأمين الطبي الرئيسية لا تقدم أي تغطية. بدون تأمين رعاية طويلة الأجل ، يمكن أن تكون أكثر من 200 دولار يوميًا كتكاليف دار لرعاية المسنين - حتى تدفعك النفقات إلى الفقر حتى تتمكن من التأهل للحصول على المعونة الطبية. كلما طال الانتظار ، ارتفعت أقساط التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تطوير مرض من شأنه أن يمنعك من الحصول على تغطية ، أو على الأقل جعله باهظ التكلفة. بدلاً من ذلك ، فكر في شراء تأمين رعاية طويلة الأجل لوالديك إذا كنت على خلاف ذلك مقابل هذه النفقات.

3. استخدام حسابات التقاعد

يوفر القانون الفيدرالي حماية غير محدودة للأصول لخطط التقاعد المؤهلة من ERISA ، وما يصل إلى مليون دولار من الأصول في الجيش الجمهوري الايرلندي في حالة الإفلاس. توفر بعض الولايات مزيدًا من الحماية للجيش الجمهوري الايرلندي ، على الرغم من أن بعض الولايات قد انسحبت من الإعفاءات الفيدرالية الخاصة بقانون إصلاح الإفلاس لعام 2005 واستثنت مبلغًا أقل.

راجع القوانين في ولايتك لمعرفة مقدار الحماية التي يتم توفيرها للأموال الموجودة في هذه الحسابات. التحدث إلى محام على دراية بالقوانين في ولايتك لتحديد ما إذا كان يمكن للدائنين الاختيار بين مبالغ الإعفاء من الولاية والمبلغ الفيدرالي.

إذا كان لدى ولايتك إعفاء سخي ، ففكر في تحويل الأموال التي لن تحتاجها حتى تصل إلى سن 59 1/2 على الأقل في أحد هذه الكيانات المحمية. ضع في اعتبارك أنك سوف تكون مقيدًا بحد اشتراك سنوي ، والذي يختلف حسب نوع خطة التقاعد. إذا تجاوزت هذا الحد أو سحبت الأموال قبل سن 59 1/2 ، فقد يتم تقييمك كعقوبات. حسابات التقاعد هي أدوات ممتازة لحماية المدخرات طويلة الأجل ، وتقدم مزايا ضريبية كبيرة ، ولكن يجب فهمها واستخدامها بعناية.

4. إعفاءات العزبة

توفر بعض الولايات الكثير من الحماية لأسهم المنازل ، مما يعني أنه إذا أعلنت إفلاسها ، فإن القانون يحظر على المحاكم منح حقوق ملكية المنزل للدائنين. في بعض الولايات ، بما في ذلك تكساس وفلوريدا ، يحمي قانون الولاية كمية غير محدودة من الأسهم المنزلية. توفر ولايات أخرى حماية قليلة نسبياً لأسهم المنازل في حالة الإفلاس.

تحقق من القوانين في ولايتك - إذا كانت ولايتك توفر إعفاء منزليًا سخيًا ، ففكر في المساهمة برأس مال إضافي في مدفوعات الرهن العقاري لحماية تلك الأموال. تخضع المساهمات الرئيسية في تقلبات سوق الإسكان للمخاطر ، حيث ستفقد إمكانية الوصول إلى حقوق الملكية والنقد إذا انخفضت قيم الممتلكات.

بدلاً من ذلك ، إذا كانت ولايتك توفر الحد الأدنى من الإعفاء من المساكن ، فقد لا يكون تسريع دفع أقساط الرهن العقاري أو سداد رأس المال معقولاً إذا كنت تبحث عن حماية الأصول من الدائنين.

5. تمليك

فحص كيف هو عنوان منزلك. إذا كنت تملك منزلك مع زوجتك كمستأجرين في مجملها ، فكل منك أنت وزوجك تملكان مصلحة غير قابلة للتجزئة في المنزل. إذا تم تسمية واحد فقط منكم في دعوى ، فلا يمكن للدائنين إجبار الزوج الآخر على بيع مصلحته في المنزل. نظرًا لأن الفائدة غير قابلة للتجزئة ، يمكن أن يساعدك ذلك في حماية حقوق الملكية المنزلية حيث لا ينص قانون الولاية على إعفاء منزلي كافٍ.

هذا الخيار متاح فقط في بعض الدول ، وهو ينطبق فقط على إقامتك الشخصية, ليس الاستثمار العقاري. تشمل الأشكال الأخرى للعناوين الملكية الإيجار المشترك: المستأجرون المشتركون مع حقوق البقاء على قيد الحياة.

يمكن أن يكون لطريقة امتلاكك لعنوان بعنوان تداعيات عميقة في حالة قيام الدائن بمحاولة الاستيلاء عليها. التحدث إلى محام مرخص في ولايتك للحصول على تفاصيل بشأن وضعك.

6. المعاشات والتأمين على الحياة

توفر بعض الولايات حماية كبيرة للأرصدة السنوية والأصول في بوالص التأمين على الحياة ذات القيمة النقدية. على سبيل المثال ، توفر فلوريدا حماية غير محدودة لهذه الأصول ، بينما توفر ولاية أوريغون حماية لما يصل إلى 500 دولار شهريًا في الدخل السنوي. كل ولاية لها قوانينها الخاصة ، لذلك تحقق مع محام مرخص في ولايتك للحصول على إعفاءات محددة.

نصيحة محترف: إذا لم يكن لديك حالياً بوليصة تأمين على الحياة ، ابدأ اليوم مع سلم. يمكنك التقديم في خمس دقائق فقط والحصول على قرار فوري.

7. تخلص منه

لا يمكن للدائنين الاستيلاء على الأصول التي لم تعد تمتلكها. لذلك ، فكر في نقل الملكية إلى صناديق استئمانية غير قابلة للإلغاء ، والتي قد يتمكن أفراد الأسرة من الحصول على دخل أو منح الأصول لأفراد الأسرة بشكل مباشر ، كجزء من برنامج هدايا إستراتيجي. اعتبارًا من عام 2012 ، يمكنك التخلي عن ما يصل إلى 13000 دولار للشخص الواحد دون تكبد أي التزام من ضريبة الهدايا ، مع مراعاة استبعاد ضريبة الهدايا على مدى الحياة وقدره 5 ملايين دولار.

إذا كنت تعمل في مهنة عالية الخطورة ، ففكر في نقل الأصول إلى ورثتك في وقت مبكر - أطلق عليها اسم "تقدم بناءً على إرادتك". إذا كنت لا تتوقع أن تحتاج إلى المال وأنت على قيد الحياة ، فقد تستفيد من مشاهدته وهو يستمتع بالميراث.

8. لا تنتظر لحماية نفسك

لا يمكنك الانتظار حتى تصبح الدعوى وشيكة قبل إجراء هذه التحركات. إذا قمت بذلك ، يمكن للمحاكم أن تحكم في أن تحويل الأموال إلى فئة محمية هو وسيلة نقل احتيالية ولا تسمح بالتحويل ، تاركًا تلك الأصول مكشوفة.

قبل كل شيء ، لا تصبح هدفًا مغريًا ، وتجنب عروض الاستهلاك الواضح. وقد يؤدي ذلك إلى جذب محامين للمحاكمة ويؤدي بهم إلى رفع قضية المدعي حيث سيمررونها بطريقة أخرى.

كلمة أخيرة

هذه المقالة ليست بأي حال دليلاً شاملاً لتدابير واستراتيجيات حماية الأصول. كل حالة مختلفة ، ومجال التخطيط المالي والقانوني واجهات مع قوانين الدولة إلى حد كبير. هذه مجرد نظرة عامة على بعض القضايا الرئيسية وعوامل الخطر التي تنطوي عليها ، وليس هناك بديل للعمل مع محترف مؤهل وذوي خبرة مرخص في ولايتك.