5 طرق لتحسين درجة الائتمان الخاصة بك بعد الرهن
إلى جانب الإجهاد العاطفي لفقدان منزلك ، يعد الرهن أيضًا أحد أسوأ العيوب التي يمكن أن يتعرض لها المستهلك في تقرير الائتمان ، ويمكن أن يبقى هناك لمدة تصل إلى سبع سنوات. ومع ذلك ، إذا تم إغلاق حسابك ، فمن الممكن إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك ، وفي بعض الحالات ، يمكنك رؤية درجاتك ترتفع بعد بضعة أشهر فقط.
كيف يؤثر الرهن على درجة الائتمان الخاصة بك
نظرًا لأن الرهون العقارية تعتبر واحدة من أكثر أشكال الائتمان أمانًا ، فإن نتائج FICO تزنهم بشكل كبير أكثر من أنواع الائتمان الأخرى ، كما أن الدفعات المتأخرة على الرهن العقاري تسببت في الانخفاضات الأكثر دراماتيكية في درجة فيكو. في الحالات القصوى ، يمكن أن يتسبب الجنوح لمدة 30 يومًا في انخفاض درجة الائتمان للمقترض بأكثر من 100 نقطة. بعد 90 يومًا ، يمكن أن يسقط 30 نقطة أخرى ، وعندما يتم إبلاغ الرهن في النهاية إلى وكالة الائتمان ، يمكن أن تنخفض النتيجة بمقدار 30 نقطة أخرى.
حتى أصحاب المنازل الحاصلون على درجات ممتازة من FICO يرون أن النتيجة تتراجع "عادلة" وتنتقل إلى المنطقة "الفقيرة" عندما لم يعد بإمكانهم مواكبة المدفوعات. عندما يحدث هذا ، يصبح الحصول على خطوط ائتمان جديدة أمرًا بالغ الصعوبة - خاصة القروض الشخصية وبطاقات الائتمان وبطاقات المتاجر الكبرى.
في حين أنه من الصعب تحسين درجاتك ، فإنه ليس مستحيلًا ، كما أنه يصبح أسهل بمرور الوقت. بعض الخطوات البسيطة والتخطيط الدقيق بعد حبس الرهن يمكن أن يساعد في تسجيل زحف إلى أرض عادلة وجيدة وممتازة في النهاية.
كيفية تحسين درجة الائتمان الخاصة بك بعد الرهن
1. الحفاظ على بطاقات الائتمان الخاصة بك واستخدامها
أصحاب الرهن في كثير من الأحيان تقلق من أن التخلف عن سداد الرهن العقاري يعني أنهم يفقدون الوصول إلى جميع الائتمان. في حين أنه من الممكن أن يقوم بعض مصدري بطاقات الائتمان بإغلاق بطاقات ائتمان على عميل وسيغلقونها عندما يكتشفون أنه قد تخلف عن سداد قرض المنزل ، إلا أنه لا مفر منه..
عند مواجهة حبس الرهن ، من المهم أن تتذكر أن هذه ليست نهاية حياتك المالية ، ولا يزال بإمكانك الحصول على الائتمان - على الرغم من أنه يصعب الحصول عليها وأكثر تكلفة بمجرد الحصول عليها ، لا سيما على المدى القصير . وبالتالي ، تعتبر حدود ائتمانك الحالية ذات قيمة كبيرة ، لذا احتفظ بها واستمر في استخدامها إذا استطعت.
إذا هدد مصدر بطاقتك بإغلاق حسابك أو رفع سعر الفائدة ، فاتصل به وشرح الموقف. قل أنك دفعت فواتيرها في الوقت المحدد وأنك لا تزال تفعل ذلك. التفاوض للحفاظ على الحد الائتماني الحالي وسعر الفائدة الحالي. في كثير من الحالات ، يسعد مصدرو الائتمان بمواصلة تقديم الائتمان لك طالما قمت بالدفعات في الوقت المحدد.
2. الاستفادة من بطاقات الائتمان المضمونة
2. الاستفادة من بطاقات الائتمان المضمونةدخلت العديد من البنوك ومصدري بطاقات الائتمان في لعبة بطاقة الائتمان المضمونة. على الرغم من وجود قدر كبير من المنافسة بين مصدري البطاقات المضمونة ، لا يزال هناك الكثير من البطاقات التي تفرض رسومًا مرتفعة للغاية ، بما في ذلك رسوم الطلب والرسوم السنوية وحتى رسوم الفواتير. لذلك ، من الأهمية بمكان أن تتسوق. يمكن أن تكون بطاقة الائتمان المضمونة ذات الرسوم المنخفضة من الأصول القيمة لإعادة بناء الائتمان.
يمكن لأي شخص ، بغض النظر عن تاريخ الائتمان ، الحصول على واحد من هؤلاء. هذا لأن أعضاء البطاقة يجب عليهم إيداع مبلغ معين من المال لدى مُصدر البطاقة ، وهذا يصبح الضمان على بطاقة الائتمان. على سبيل المثال ، عادةً ما تتطلب بطاقة الائتمان المضمونة بحد أقصى 200 دولار من حامل البطاقة الاحتفاظ بمبلغ 200 دولار في حساب مصرفي لا يستطيع الوصول إليه حتى يتم إغلاق حساب بطاقة الائتمان. بهذه الطريقة ، حتى إذا تخلف حامل البطاقة عن سداد 200 دولار ، فإن الجهة المصدرة للبطاقة لا تخسر رأس المال.
على الرغم من أن هذا الاقتراح يمثل خطرًا على الصفر لمصدري البطاقات ، إلا أنه قد يكون مفيدًا لك أيضًا. يتم الإبلاغ عن تاريخ الدفع الخاص بك إلى Equifax و Experian و Transunion ، لذلك إذا كنت تستخدم البطاقة المضمونة وتدفع ديونك في الوقت المحدد ، فأنت تقوم بإنشاء سجل ائتماني جيد يحسن درجة الائتمان الخاصة بك.
3. النظر في اتحاد الائتمان المحلي الخاص بك
لا تقدم الاتحادات الائتمانية أسعارًا أقل على القروض والرهون العقارية وبطاقات الائتمان ، ولكنها تميل أيضًا إلى أن تكون أكثر تسامحًا مع الأخطاء السابقة ، وغالبًا ما تتعامل مع المتقدمين ذوي المخاطر العالية. وذلك لأن النقابات الائتمانية تعطي فقط بطاقات الائتمان للأعضاء. لذلك ، لديهم شعور أفضل بالتدفق النقدي والماضي المالي ، وقد يرونك مقدم طلب أقل مخاطرة من مؤسسات الإقراض الأخرى التي ليس لديك أي سجل مصرفي فيها.
للاستفادة من الاتحادات الائتمانية ، انضم أولاً كعضو والحصول على حساب التوفير والادخار. بعد بضعة أشهر ، من المحتمل أن ينظر اتحاد الائتمان في دخلك وتاريخك السابق مع الاتحاد أكثر مما يعتبره سجل فيكو وتاريخك مع المؤسسات المالية الأخرى. قد ينتهي بك الأمر إلى دفع سعر فائدة أعلى لأنك لا تزال تعتبر مقدم طلب في خطر ، ولكن على الأقل سيكون لديك حق الوصول إلى الائتمان.
4. البقاء الحالية على جميع الديون الأخرى والمدفوعات الشهرية
نظرًا لأن المدفوعات المتأخرة هي أول شيء يؤثر سلبًا على تقرير الائتمان الخاص بك ، فإن الحفاظ على آخر مدفوعات الديون والحفاظ على سجل مدفوعات إيجابي دائم في جميع خطوط الائتمان أمر أساسي لتحسين درجاتك. كلما زاد تاريخ سدادك ، زاد التأثير الذي أحدثه على درجة الائتمان الخاصة بك ، وسداد الديون على مدى فترة زمنية طويلة بما يكفي في النهاية رفع تصنيفك الائتماني إلى ما كان عليه قبل الرهن.
بينما يتم تحسين درجات الائتمان عن طريق إجراء مدفوعات في الوقت المحدد على مدار فترة زمنية طويلة ، يمكن تحسينها بشكل أكبر إذا تم إجراء هذه المدفوعات على مجموعة متنوعة من الديون ، مثل قروض السيارات وبطاقات الائتمان وخطوط الائتمان الشخصية. من المهم أيضًا أن تظل على اطلاع دائم على فواتير الخدمات والعقود الخاصة بالإنترنت وخدمة الهاتف الخليوي وعضوية الصالة الرياضية. في حين أن هذه الشركات لا تبلغ عن المدفوعات في الوقت المحدد لوكالات تقارير ائتمان المستهلك ، إلا أنها فعل الإبلاغ عن المدفوعات المتأخرة ، مما يضر الائتمان الخاصة بك على الفور.
5. انتظر إعادة تقديم المزيد من الديون
من خلال تتبع درجة الائتمان الخاصة بك والانتظار حتى تعود إلى مستوى مرضٍ ، يمكنك زيادة فرصك في الحصول على الموافقة للحصول على بطاقة ائتمان جديدة. حتى مع استمرار ملاحظة الرهن في تقرير الائتمان الخاص بك ، يمكنك الحصول على بطاقة ائتمان إذا كانت درجة FICO مرتفعة بدرجة كافية. في حين أن الرهن ليس بالأمر الجيد بالتأكيد ، يمكن للدائنين التغاضي عنه إذا رأوا إشارات واعدة أخرى في تقرير الائتمان. أصبح هذا صحيحًا بشكل خاص منذ عام 2008 ، عندما أصبحت حالات حبس الرهن شائعة إلى حد ما.
كلمة أخيرة
هناك الكثير من وصمة العار والشعور بالذنب المرتبطة بالرهن ، ولكن لا يجب أن يكون هناك. اتخذ ملايين الأشخاص قرارًا صعبًا بالابتعاد عن المنزل لتجنب الخراب المالي الشخصي. في حين أن الرهن قد يشعر وكأنه نهاية العالم ، يمكنك التغلب على النكسة. يمكن للتخطيط الدقيق أن يساعدك في إعادة بناء سجل الائتمان الخاص بك ، طالما أنك تفهم النظام وكيف يمكنك الاستفادة منه.
هل واجهت الرهن؟ كيف يمكنك إعادة بناء الائتمان الخاصة بك منذ ذلك الحين?
