كيف يمكن للميزنة القائمة على الصفر أن تساعدك على إدارة أموالك بشكل أفضل
تطلب منك أساليب الميزنة التقليدية فحص المبلغ الذي تتوقع كسبه خلال شهر والمبلغ الذي تتوقع إنفاقه. إنها صيغة ناضجة للفشل لأنها مليئة بالتخمينات. حتى الاستراتيجيات التدريجية ، مثل وضع ميزانية المغلف ونظام مكافحة الميزانية ، لا تعمل دائمًا.
الهدف النهائي للميزانية هو أن تكون نفقاتك أقل من دخلك ، لكن الميزانيات التقليدية لا تخبرك دائمًا بما يجب عليك فعله عندما يكون لديك أموال إضافية في الميزانية. حتى إذا لم تتجاوز الميزانية ، فيمكنك في النهاية إهدار الأموال الزائدة وفقدان أهدافك المالية. نظام الموازنة الصفرية يحل هذه المشكلة.
ما هي الميزانية القائمة على الصفر?
تختلف الميزنة القائمة على الصفر عن الميزانية التقليدية بطريقتين مهمتين. أولاً ، يمكنك تعيين دور لكل دولار دخل. إذا أضفت دخلك لهذا الشهر وطرحت نفقاتك وتمكنت بطريقة أو بأخرى من الحصول على 250 دولارًا ، فستحتاج إلى العثور على شيء مقابل 250 دولارًا للقيام به. لا يمكن أن يجلس فقط في حساب التحقق الخاص بك ليوم الأمطار المثل. الهدف هو أن يكون دخلك مطروحًا منه المصروفات يساوي صفرًا في نهاية كل فترة.
يمكنك استخدام الأموال "الإضافية" لسداد الديون ، أو الإضافة إلى صندوق الطوارئ الخاص بك ، أو تنمية حساب IRA أو حسابات التقاعد الأخرى. يمكنك أيضًا استخدام الأموال لشراء شيء تقديري. الشيء المهم هو أن تعطي الأموال شيئًا لتفعله.
الفرق الكبير الآخر بين الميزنة الصفرية والميزنة التقليدية هو مصدر المال. أنت تعيش على أموالك التي كسبتها في الشهر السابق أو فترة الدفع بدلاً من الأموال التي تتوقع كسبها في ذلك الشهر. هذا يعني أنك في فبراير تستخدم الأموال التي جنتها في يناير لتسديد فواتيرها. سيتم استخدام أي أموال تجنيها في فبراير في مارس.
ما هي المشاكل مع الميزنة التقليدية?
لقد جربت العشرات من برامج الميزنة ، لكن لم ينجح أي منها حتى تحولت إلى الميزنة القائمة على الصفر. سواء كنت أتتبع نفقاتي وإيراداتي يدويًا أو كنت أستخدم برنامجًا على الإنترنت مثل منت ، فقد انتهيت دائمًا إلى تجاوز الميزانية في فئات معينة.
على الرغم من أن ذلك قد يكون ناجحًا بالنسبة لبعض الأشخاص ، إلا أن هناك العديد من المشكلات المتعلقة بالميزنة التقليدية والتي قد تجعل الكثيرين منا يريدون أو يحتاجون إلى المزيد.
1. نقص المرونة
تحتوي العديد من برامج الميزنة على مساحة واحدة للدخل وتتوقع أن تكسب نفس المبلغ كل شهر. إنهم يعملون فقط إذا كنت تحصل دائمًا على راتب ثابت. إذا لم تفعل ذلك ، تنشأ مشاكل كبيرة.
هناك مشكلة أخرى وهي أنهم يفترضون أن الأموال التي تتلقاها هي ملكك الذي يجب عليك الاحتفاظ به - تم خصم الضرائب. باعتباري مستقلاً ، أنا مسؤول عن ضرائبي ، لذا فقد خصصت نسبة من كل دفعة لدفع ضرائبي ربع السنوية المقدرة.
على الرغم من أنه يمكنك دائمًا إنشاء فئة للضرائب أو الاستقطاعات الأخرى ، إلا أن الأنظمة غالبًا ما تكون غير دقيقة. لم أستطع الحصول على أشياء لإضافتها بشكل صحيح باستخدام البرامج التقليدية وفئة للضرائب.
بالإضافة إلى ذلك ، تفترض العديد من البرامج أن لديك نفس النفقات كل شهر ولا تعطيك خيار التكاليف الفصلية أو السنوية. بالإضافة إلى ذلك ، إذا تجاوزت فئة واحدة ، فليس هناك مجال للمناورة أو القدرة على تخصيص أموال من فئة مختلفة لتعويض هذا الفائض.
2. دماغك البشري
عندما يتعلق الأمر بالميزانية التقليدية ، فإن عقلك يعمل غالبًا ضد أهدافك المالية. يتم الدفع لك في يوم الجمعة الثاني من الشهر ، ولحظة وجيزة ، فأنت مليء بالمال!
تميل الميزانيات إلى الفشل لأن من الصعب رؤية المجموعة المالية للأشجار. عندما يضرب إيداع كشوف المرتبات حسابك ، فمن السهل التفكير "أنا غني!" من الأسهل إنفاقه على ملابس جديدة أو عشاء فاخر أو إجازة. لم تقم بتعيين أموالك أي دور أو حساب الفواتير القادمة ، لذلك من السهل جدًا إنفاقها جميعًا مرة واحدة.
وفي الوقت نفسه ، فاتورة الكهرباء الخاصة بك ، ودفع السيارة ، ودفع القروض الطلابية كلها مستحقة في غضون بضعة أيام. ولكن نظرًا لأنهم ليسوا احتياجات عاجلة ، فأنت لا تفكر فيهم حتى تنفق الأموال وقد فات الأوان.
بدلاً من ذلك ، يمكن لعقلك أن يجعلك متمردًا ضد ميزانيتك. تتقاضى راتبك يوم الجمعة ، وتعلم أن فواتيرك مستحقة ، وتشعر أنك غريب الأطوار لأنك عملت بجد من أجل المال ولكن لا تنفقه على الأشياء الممتعة. لذلك أنت تمرد ضد الميزانية وتذهب في فورة الإنفاق.
3. لا يوجد "لماذا"
لماذا تتبع الميزانية؟ سواء أكنت تستخدم برنامجًا تقليديًا أو قائمًا على الميزانية الصفرية ، فإن وجود سبب لإنشاء الميزانية والتمسك بها يجعلك أكثر احتمالًا للمتابعة. إذا كنت لا تعرف السبب وراء عدم إنفاقك للمال ، فمن الصعب للغاية أن تقول لا للتكاليف الزائدة.
نظرًا لأنك تعطي كل سنت تكسبه دورًا عند إنشاء ميزانية صفرية ، فمن الأسهل فهم الغرض من الميزانية.
ما هي فوائد الميزنة القائمة على الصفر?
منذ أن بدأت باستخدام نظام الميزنة الصفرية ، تحسنت صورتي المالية بشكل كبير. لقد دفعت جزءًا كبيرًا من قروض الطلاب المتبقية مع توفير التقاعد. هناك العديد من المزايا للتبديل إلى هذا النوع من الميزانية.
1. يكسر دورة المعيشة الراتب إلى الراتب
عندما تعيش في شيك إلى شيك ، فإنك تعتمد على شيكات في المستقبل لتغطية الفواتير والنفقات. إذا تغير دخلك ، فستجد نفسك في مكان ضيق ، وربما تستفيد من صندوق الطوارئ.
قبل أن أتحول إلى الميزنة على أساس صفري ، وجدت نفسي في كثير من الأحيان أؤكد ما إذا كان العملاء قد دفعوا متأخرًا أو إذا لم يصل الشيك في الوقت المحدد. لم يكن لديّ دين بطاقة ائتمان ، لكنني كنت سأستخدم هذه البطاقات لعقد لي حتى يصل مداخلي. ثم أكون قلقًا بشأن سداد هذه البطاقات وسأقوم غالبًا بسحب حسابات التوفير لتغطية أي مبالغ زائدة أو مدفوعات متأخرة.
نظرًا لأنك تستخدم دخل الشهر الماضي لتغطية نفقات هذا الشهر ، فلا داعي للقلق بشأن الراتب المتأخر أو غير الموجود. الميزنة القائمة على الصفر لا تلغي الحاجة إلى جني الأموال ، لكنها تخفف من بعض الضغوط المرتبطة. إذا فقدت وظيفتك ، تتم تغطية نفقاتك الفورية ، مما يوفر لك وسادة صغيرة.
لا يحدث بين ليلة وضحاها التبديل بين شيك الراتب الحي وشيك الراتب إلى استخدام دخل الشهر الماضي لفواتير هذا الشهر. إنها أكبر عقبة تواجهها عند التغيير من طريقة ميزانية تقليدية إلى ميزانية صفرية.
هناك طريقتان لوقف الاعتماد على الدخل في المستقبل لدفع الفواتير الحالية:
- خبأ الأموال الإضافية جانبا كل شهر. أنشئ جدولًا زمنيًا وخصص مبلغًا معينًا من المال كل شهر حتى يتم توفير نفقات شهر لك. على سبيل المثال ، لنفترض أن نفقاتك تبلغ 2000 دولار شهريًا وتريد التبديل إلى ميزانية صفرية في ستة أشهر. ستحتاج إلى توفير 333 دولارًا شهريًا قبل أن تتحمل نفقات شهر كامل.
- استخدام المدخرات الخاصة بك. إذا كان لديك بالفعل مدخرات بقيمة شهر كامل بالفعل ، فانقر فوقها لكسر شيك الراتب إلى دورة الشيك مبكرًا. هذا ما فعلته. على الرغم من أنه تسبب في بعض الضغط في البداية بسبب انخفاض رصيدي المصرفي ، إلا أنني تمكنت من تعويض المبلغ الذي تلقيته بسرعة قبل شهر.
2. يسمح لك أن ترى ما كنت الإنفاق
في الفترة التي تسبق التبديل إلى ميزانية صفرية ، تتبع جميع النفقات الخاصة بك لبضعة أشهر. يمكن أن يكون هذا الجزء من العملية مفتوحًا. على سبيل المثال ، اكتشفت أنني أنفق المئات على محلات البقالة شهريًا أكثر مما كنت أضعه في الميزانية ، معظمها على مدار الرحلات إلى السوبر ماركت "لالتقاط شيء واحد".
بمجرد أن ترى أين تذهب أموالك ، يمكنك تقليص فئات معينة أو إنفاق المزيد في فئات أخرى لمساعدتك على سداد الديون أو توفير المزيد.
3. يغير علاقتك بالمال
أكبر فائدة من الميزنة على أساس صفري هو أنه يغير اتصالك بالأموال تمامًا. اعتدت التأكيد على أموالي رغم أنني لدي مدخرات وديونتي الوحيدة هي قرض طالب فيديرالي. منذ أن غيرت طريقتي في إعداد الميزانية ، أرى الآن الصورة الأكبر مالياً.
أتاح لي تغيير ميزانيتي اتباع نهج أكثر تفصيلاً تجاه الأهداف المالية. أنا أعمل بنشاط على زيادة حساباتي الادخارية وسداد القروض.
لقد ساعدتني رؤية ما كنت أقضيه كل شهر على التراجع. أنا الآن تناول الطعام بالخارج وأشتري عددًا أقل من العناصر غير الضرورية. إذا ظهرت نفقات مفاجئة - مثل الغسالة المكسورة التي تحتاج إلى إصلاح - فيمكنني أن أعلم بسهولة أن الأموال متوفرة في حساب الطوارئ وأنه لن يتعين علي التدافع لإعادة ترتيب ميزانيتي لتعويض مبلغ غير متوقع مصروف.
كيف يمكنك التبديل إلى الميزنة الصفرية?
التحول إلى الميزنة على أساس الصفر يتطلب بعض التخطيط. يصبح الأمر أسهل بمجرد البدء في استخدام رواتب الشهر الماضي لتغطية نفقات هذا الشهر ، ولكن لا تدع نقص المدخرات يمنعك من تجربتها.
1. تتبع النفقات الخاصة بك والإنفاق
قبل أن تبدأ ، لديك فكرة واضحة عن كيفية إنفاق أموالك. احتفظ بسجل دقيق للمشتريات والمدخرات ومدفوعات الديون والتكاليف الأخرى على مدار بضعة أشهر. كلما طالت مدة إنفاقك ، أصبح من الأسهل معرفة أين تذهب أموالك.
يمكنك استخدام برنامج تتبع الميزانية التقليدي لهذه الخطوة ، لكنني أعتقد أنه من الأسهل والأكثر فاعلية تتبعها يدويًا أو استخدام جدول بيانات. عند تسجيل عمليات الشراء والإنفاق يدويًا ، يمكنك معرفة أين تذهب الأموال.
لا تنس تتبع النفقات التي لا تحدث كل شهر ، مثل التأمين على السيارات وهدايا أعياد الميلاد ومشتريات العطلات. إذا كان عليك أن تتبع الضرائب الخاصة بك ، وقياس مقدار كنت جانبا.
2. إيلاء الاهتمام لدخلك
بالنسبة لبعض الناس ، فإن جزء الدخل من الميزنة القائمة على أساس صفري يعد مفاجأة. إذا كنت تكسب نفس المبلغ كل شهر ، فما عليك سوى تسجيل المبلغ الذي تجنيه.
إذا كان دخلك يتقلب - ربما كنت مستقلاً أو تحصل على عمولة - فأنت تريد أن تولي اهتمامك بقدر ما تفعله للنفقات. أحد الخيارات هو استخدام متوسط المبلغ الذي تكسبه شهريًا كخط أساس. إذا ربحت أكثر من المعتاد في شهر واحد ، فقم بإنشاء فئة "زيادة الدخل" وخصم المبلغ الإضافي عندما يكون دخلك أقل من المتوقع. وبهذه الطريقة أنت لا تسعى جاهدة لخفض ميزانيتك في أشهر عندما يكون دخلك أقل.
3. إنشاء فئات النفقات بناء على احتياجاتك
بمجرد أن تعرف إلى أين تذهب أموالك وكيف يرتبط إنفاقك بإيراداتك ، ابدأ في تقليص ميزانيتك وتشكيلها لتلبية احتياجاتك. تذكر ، أن الهدف هو أن ينتهي الأمر بترك صفر في نهاية كل شهر ، مما يعني أن دخلك ناقصًا النفقات يجب أن يساوي الصفر.
دعنا نقول متوسط الدخل الخاص بك هو 2500 دولار. يبلغ دفع السكن الخاص بك 500 دولار ، ودفع القرض الخاص بك هو 300 دولار ، وتنفق 100 دولار على البنزين ، و 350 دولارًا على محلات البقالة. المرافق تأتي في مجموع 150 دولار. لديك دفعة تأمين سيارة بقيمة 200 دولار مستحقة كل ثلاثة أشهر ، والتي تصل إلى 50 دولارًا في الشهر. حتى الآن ، تم تخصيص 1450 دولارًا من دخلك البالغ 2،500 دولار إلى الضروريات ، مما يترك لك بمبلغ 1050 دولارًا.
سينفق الكثير من الناس مبلغ 1050 دولارًا إضافيًا شهريًا على الوجبات الجاهزة والملابس الجديدة والكماليات الأخرى. الآن بعد أن عرفت مقدار ما عليك العمل به ، يمكنك التركيز على إعطاء هذا المبلغ الإضافي واجباً. ربما ترسل 350 دولارًا إلى الجيش الجمهوري الايرلندي كل شهر ، وتعطي لنفسك 100 دولار لوجبات المطعم ، وتضع الـ 600 دولار المتبقية على قرضك.
دعنا نقول أنك تجلب 500 دولار إضافية خلال شهر واحد. الأمر متروك لك لإيجاد منزل لتلك الأموال. يمكنك وضعه في صندوق الطوارئ الخاص بك أو تقديم مساهمة إضافية إلى الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك. يمكنك إنشاء صندوق عطلة أو استخدام الأموال لعلاج نفسك.
الآن ، دعنا نقول في شهر مختلف ، دخلك هو 500 دولار أقل من المعتاد. سوف تضطر إلى إجراء تخفيضات. لحسن الحظ ، نظرًا لأن نفقاتك الضرورية أقل من متوسط أرباحك ، فإن تقليل التكاليف يمثل تحديًا أقل. يمكنك الاستغناء عن المطاعم في ذلك الشهر وإجراء دفع أصغر مقابل قروضك.
4. اجعل ميزانيتك تعمل من أجلك
من الأهمية بمكان أن تقوم بإنشاء ميزانية قائمة على أساس صفري تناسبك. نظرًا لأن طريقة الميزنة مرنة جدًا ، يمكنك تعديلها لتلبية احتياجاتك.
على سبيل المثال ، على الرغم من وجود أدوات متوفرة مثل You Need a Budget ، فقد وجدت أن استخدام جدول بيانات لتتبع أموالي أسهل. كل شهر ، أقوم بجمع ما كسبته في الشهر السابق ، ثم طرح الضرائب والمدخرات للحصول على صافي الدخل. في قسم منفصل ، أدرج مصاريفي الضرورية.
أسفل ذلك ، لدي قسم للنفقات المرنة ، والذي يتغير بناءً على الموسم أو الشهر أو الدخل. لقد كرهت دائمًا وجود فئات محددة للإنفاق ، لذلك يتم تجميع أشياء مثل المطاعم والملابس والعناية الشخصية في "أشياء متنوعة". إذا كان لديّ دخل إضافي لهذا الشهر ، فضعه في قرض الطالب الخاص بي أو أضفه إلى مدخرات طويلة الأجل أو صندوق عطلة.
كان اكتشاف نظام تتبع ناجحًا هو نصف المعركة ، ولكن الآن بعد أن أصبح ساريًا ، أصبح التمسك بميزانية قائمة على الصفر أمرًا سهلاً. نظرًا لأن المال موجود بالفعل في حسابي الشيك قبل استحقاق الفواتير ، فلا داعي للقلق من أنني سأقوم بالسحب على المكشوف أو فات الدفع.
كلمة أخيرة
العادات المالية السيئة سهلة. تغيير ميزانيتك صعب. امنح نفسك وقتًا للتحول والتعود على العيش على دخل الشهر الماضي اليوم.
غالبًا ما يفترض الناس أن الميزانيات تدور حول القيود. الحقيقة هي أن ميزانيتك يجب أن تساعدك وأن تكون شيئًا تريد متابعته. نظرًا لأنها مرنة ، يمكن أن تكون الميزانية الصفرية هي الطريقة التي تناسبك أخيرًا.
هل جربت ميزانية صفرية؟ ما أساليب الميزانية عملت بالنسبة لك?
