ما الذي يعنيه أن تكون دون بنوك - 4 حسابات يجب أن يملكها الجميع
أن تكون غير مصرفي هو أن تكون بدون حساب تدقيق أو توفير في بنك مرخص ، مؤمن من قبل FDIC. تعرف FDIC بأنها تعاني من نقص في البنوك على أنها تملك حساب تدقيق أو ادخار ، ولكن لا تزال تتجه إلى الخدمات المالية غير المصرفية - مثل مقرضي يوم الدفع أو خدمات صرف الشيكات - مرة واحدة على الأقل في العام الماضي. في كثير من الحالات ، يلجأ البنك إلى مقرضي يوم الدفع لأنهم لا يملكون بطاقة ائتمان أو أي مصدر آخر للطوارئ من الأموال.
مع ازدياد رقمنة البنوك والعملات ، أصبحت الأسر التي تفتقر إلى البنوك والتي تعاني من نقص البنوك تتخلف عن الركب. إليك سبب أهمية وجود حسابات مالية ، وكيفية الانضمام إلى عالم البنوك الحديثة لخلق المزيد من الثروة والفرصة لنفسك.
أهمية الحسابات المالية
من الصعب بناء الثروة دون فتح حسابات مالية. إن كونك يعاني من نقص في البنك يعوقك مالياً ، مما يجعلك في وضع غير مؤات مقارنة بأقرانك. قبل أن تعيش يومًا واحدًا به حسابات مالية قليلة أو معدومة ، ضع في اعتبارك هذه الأسباب لفتحها.
1. القدرة على الاستثمار
إن الاحتفاظ بأموالك فقط بالنقد لا يتيح لك سوى خيارات قليلة للاستثمار. يمكنك شراء العقارات بالنقود الورقية ، ولكن قليلاً.
من أجل الاستثمار في الأسهم والسندات وصناديق الاستثمار المتداولة وصناديق الاستثمار المشتركة وصناديق الاستثمار المتداولة وغيرها من الأصول الورقية ، فأنت بحاجة إلى حساب وساطة من خلال شخص ما مثل M1 المالية. حتى لو اخترت المزيد من الاستثمارات الغريبة ، مثل الفنون الجميلة من خلال روائع, تحتاج مواقع التمويل الجماعي أو صناديق التحوط إلى أموال في حساب مصرفي حتى تتمكن من تحويلها إلكترونيًا.
أتساءل لماذا يجب أن تستثمر على الإطلاق ، بدلاً من مجرد توفير المال تحت مرتبتك؟ لتوضيح أهمية الاستثمار ، أجرت كلية ستيرن لإدارة الأعمال في جامعة نيويورك الأرقام حول ما قد يصبح 100 دولار إذا تم استثمارها في عام 1928 ، مقارنة بما سيحدث لها إذا ما تركت نقدًا. تم الاستثمار في السندات الحكومية الأمريكية ، والتي ستنمو بمبلغ 100 دولار إلى 7،309.87 دولار بحلول نهاية عام 2017. وقد استثمرت في الأسهم التي تتبع مؤشر S&P 500 مبلغ 399885.98 دولارًا ، أي أعلى بنحو 55 مرة مما لو كانت مستثمرة في السندات.
إذا تم ترك هذا المبلغ البالغ 100 دولار نقدًا ، فسيظل بقيمة 100 دولار فقط - باستثناء 100 دولار في عام 1928 بقيمة 1468.46 دولارًا بدولارات اليوم. بمعنى آخر ، تقلصت أموالك إلى أقل من واحد عشر عشر من قيمتها الأصلية.
إذا لم تكن متأكدًا من السبب وراء ضرورة استثمار أموالك ، بدلاً من حفظها ، ففكر في الفرق بين حوالي 400000 دولار و 100 دولار.
2. القدرة على اقتراض المال بأسعار معقولة
مع عدم وجود حسابات مصرفية أو الائتمان ، فإن بعض المقرضين سوف ينظر لك للحصول على قرض. هذا يجعلك عالقًا مع تقلبات عالم الإقراض - أي مقرضي يوم الدفع وغيرهم من المقرضين المفترسين ، الذين تدور نماذج أعمالهم حول القروض المتدلية قبل أن يقترض المقترضون اليائسون الذين لن يلمسهم مقرضون آخرون. من خلال التركيز على المقترضين اليائسين ، يفلت هؤلاء المقرضون من فرض أسعار فائدة باهظة.
متوسط سعر الفائدة السنوي الذي يتقاضاه مقرضو يوم الدفع هو 391 ٪ ، وفقا ل InCharge.org ، وهذا إذا كنت تدفع لهم مرة أخرى في غضون أسبوعين. لكن أربعة من كل خمسة مقترضين لا يقومون بسدادها في غضون أسبوعين ، مما يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة السنوية إلى 521٪ في المتوسط.
من أجل المقارنة ، تفرض البطاقات الائتمانية فائدة سنوية تتراوح بين 12٪ و 30٪ ، وتتقاضى القروض الشخصية ما بين 10٪ و 35٪ - وتعتبر هذه ديون مرتفعة الفائدة للغاية في العالم المصرفي الرئيسي.
لا تحد نفسك للمقرضين المفترسة. إذا كنت تعلم أنك تحتاج أحيانًا إلى اقتراض أموال لمدة أسبوع أو أسبوعين قبل يوم الدفع ، فحاول التقدم للحصول على إحدى بطاقات الائتمان منخفضة الفائدة هذه بدلاً من اللجوء إلى مقرضي يوم الدفع..
3. القدرة على بناء الائتمان
إذا كنت ترغب في اقتراض أموال لشراء منزل أو سيارة أو أي شيء تقريبًا ، فإن الحصول على ائتمان أفضل يعني دفعات أرخص ونسب قروض أعلى. تخيل شخصين يستطيع كل منهما تحمل حوالي 1500 دولار شهريًا للإنفاق على قرض عقاري. إيما لديها ائتمان ممتاز ، ودان لديه رصيد رهيب.
يحصل إيما على الموافقة على اقتراض 97 ٪ من سعر شراء منزل بسعر فائدة 4 ٪. تشتري منزلاً بمبلغ 325،000 دولار ، وتطرح 10 آلاف دولار كدفعة مقدمة ، ويبلغ رأس مالها الشهري والفائدة 1504 دولارًا شهريًا.
يحصل دان على الموافقة على اقتراض 80 ٪ فقط من سعر شراء منزله بمعدل فائدة 8 ٪. يشتري منزلاً مقابل 255،000 دولار ويتعين عليه إخماد 50،000 دولار من أمواله الخاصة. وهو يستعير المبلغ الآخر البالغ 205،000 دولار ، والذي يضع المبلغ الشهري الأساسي ودفع الفوائد بنفس مبلغ إيما: 1504 دولارًا شهريًا.
لشراء منزل بقيمة 70،000 دولار أرخص من إيما ، اضطر دان إلى الحصول على مبلغ 40،000 دولار أكثر من إيما كدفعة مقدمة. يبلغ قرض الرهن العقاري الخاص به 120 ألف دولار عن راتبها ، ومع ذلك فهو مدين بنفس الدفعة الشهرية. باختصار: مسائل الائتمان. إنه يؤثر بشكل مباشر على حياتك اليومية.
إذا كان لديك رصيد منخفض أو معدوم ، فجرب هذه النصائح لإعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك. إحدى الطرق السهلة للبدء هي بطاقات الائتمان المضمونة ، ولكن إذا كنت لا تحب البلاستيك ، فهناك أيضًا خيارات لبناء ائتمان بدون بطاقات ائتمان. واحدة من أسهل الطرق هي الاشتراك في اكسبريان دفعة. يستخدمون تاريخ الدفع من هاتفك المحمول وفواتير الخدمات لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.
4. القدرة على تجنب خدمات صرف الشيكات باهظة الثمن
يتحمل مقرضو يوم الدفع وغيره من خدمات صرف الشيكات بشكل روتيني ما بين 1٪ و 10٪ من مبلغ الشيك لصرف كل شيك. بالنسبة إلى راتب 2000 دولار ، قد يصل هذا إلى 200 دولار.
بدلاً من ذلك ، إذا قمت بإعداد حساب فحص مجاني - فإن أحد المفضلين لدينا هو قرع الأجراس - يمكنك إيداع شيك الراتب الخاص بك مباشرةً في حسابك. لا سوس ، لا ضجة - فقط المال في حسابك كل يوم الدفع مجانا. كميزة جانبية ، لن تضطر إلى القيادة في أي مكان أو التحدث إلى أي شخص. كل شيء الآلي.
5. القدرة على الادخار على الضرائب مع حساب التوفير التقاعد
لا أحد يحب دفع الضرائب. وعن طريق وضع المال في حساب التقاعد ، يمكنك أن تدفع أقل.
إذا قمت بفتح حساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي) من خلال وسيط مثل تحسن, يمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار سنويًا للسنة الضريبية 2019 وعدم دفع أي ضرائب عليها. يمكن للمواطنين الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا استثمار 7000 دولار وخفض فاتورة الضرائب الخاصة بهم إلى أبعد من ذلك.
بدلاً من ذلك ، إذا قدم صاحب العمل حساب 401 (ك) أو 403 (ب) ، فيمكنك المساهمة بمبلغ يصل إلى 19000 دولار في عام 2019 ، أو 25000 دولار إذا كنت تزيد عن 50 عامًا. كل هذا يأتي من دخلك الخاضع للضريبة ، بقدر ما مصلحة الضرائب تشعر بالقلق. ستوفر المال على الضرائب وتستثمر الأموال من أجل التقاعد الخاص بك - الفوز.
6. البنوك أكثر أمانًا من المراتب
عندما تقوم بإيداع الأموال في حساب مصرفي في الولايات المتحدة ، فإن الحكومة الفيدرالية تؤمّن ما يصل إلى 250،000 دولار من أموالك ضد السرقة أو خروج البنك من العمل. هذا يعني أن أموالك آمنة في البنك. إذا تعرض البنك للسرقة ، على سبيل المثال ، فإن الحكومة تسدد المال.
لا يمكن قول الشيء نفسه بالنسبة للمرتبة أو ألواح الأرضية. عندما يخزن الناس النقود في منازلهم ، يمكن سرقتها أو فقدها أو حتى تعفنها جسديًا. أموالك في البنك أكثر أمانًا من أي مكان آخر.
7. عدم الثقة في الوقود المصرفي عدم المساواة
لقد سمعت أنه تمتم ألف مرة: "الأغنياء يصبحون أغنى ، والفقراء يصبحون أكثر فقراً". ولكن هل تعرف لماذا يصبح الأغنياء أكثر ثراء؟ لأنهم يستثمرون أموالهم ، الأمر الذي يتطلب الثقة في النظام المالي.
خذ الأسهم ، على سبيل المثال. وجد استطلاع للرأي أجرته مؤسسة جالوب عام 2018 أن 37٪ فقط من الشباب الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 34 عامًا يمتلكون أي مخزون على الإطلاق. هذا هو أسفل من مطلع الألفية عندما أكثر من 55 ٪ من الشباب البالغين الأسهم المملوكة.
أثبت الركود العظيم مرعبة بشكل خاص للشباب ، على الأقل في مواقفهم تجاه الأسهم. بعد أن فر هؤلاء المستثمرون من سوق الأوراق المالية ، فعلت الأسهم ما يفعلونه دائمًا بعد حدوث انهيار: لقد تعافت. ولكن لأن عدداً أقل من الأسهم الأمريكية يملكها بعد الانهيار ، فإن الانتعاش استفاد منه الأغنياء بشكل كبير. تم توثيق هذا التباين في انتعاش الثروة بعد الركود الكبير من قبل مجلس الاحتياطي الفيدرالي ، والذي خلص إلى أن ملكية الأسهم لعبت دورًا كبيرًا في الانتعاش غير المتكافئ.
بالطبع ، لا أحد يقول إن عليك فتح حساب مصرفي أو حساب سمسرة أو الاستثمار في الأسهم. فقط اعلم أنك إذا لم تفعل ذلك ، فستستمر في الوقوف على الهامش بينما يشاهد الأثرياء استثماراتهم تتضاعف وتجعلهم أكثر ثراءً.
4 الحسابات المالية للجميع ينبغي أن يكون
لا يحتاج الجميع إلى الاستثمار في صناديق التحوط أو صناديق الاستثمار العقاري. ولكن يجب أن يكون لديك ، على الأقل ، هذه الحسابات المالية الأربعة لمساعدتك في بناء الثروة وتجنب رسوم المقرض الفادحة.
1. التحقق من الحساب
بدون حساب التحقق ، من الصعب أن يكون لديك أي حسابات مالية أخرى. حساب التحقق ليس من الضروري أن يكلف مالاً ؛ تحقق من هذه النظرة العامة لأفضل الحسابات المجانية المتاحة اليوم. يأتي كل منهم ببطاقة خصم لمساعدتك في التسوق عبر الإنترنت وتحمل مبالغ نقدية أقل في محفظتك ، مما يؤدي إلى تحسين أمان أموالك مرة أخرى.
بعد فتح حساب مجاني ، استخدمه لإعداد إيداع مباشر لشيكاتك ، مما يوفر لك رحلة إلى متجر صرف الشيكات ورسومها المرتفعة. يمكنك حينئذٍ استخدام حساب التحقق الخاص بك لمساعدتك في فتح بطاقة ائتمان والبدء في تحسين الائتمان الخاص بك.
2. حساب التوفير
عند فتح حساب التحقق ، تحدث إلى البنك حول فتح حساب توفير مجاني في وقت واحد. تتيح لك حسابات التوفير نقل الأموال بعيدًا عن الأنظار وبعيدًا عن الذهن ، مما يساعدك في إنشاء صندوق للطوارئ ، والتوقف عن الاعتماد على قروض يوم الدفع عندما تكون في مأزق ، وتتوقف عن الراتب المعيشي من أجل الراتب. وجود 1000 دولار في البنك أمر مطمئن ويخفف من الضغط المالي.
إذا لم تكن متأكدًا من كيفية توفير المزيد من الأموال ، فجرب تطبيقات حساب التوفير التلقائي هذه لتحويل مبالغ صغيرة من المال إلى مدخرات لك حتى دون الحاجة إلى التفكير في الأمر.
نصيحة محترف: لا تقبل حساب التوفير الذي يقدم أقل من 1 ٪ APY. تحقق من بعض من أفضل حسابات التوفير ذات العائد المرتفع ، والتي يقدم الكثير منها أكثر من 2٪ على أساس سنوي.
3. حساب الوساطة
يتيح لك حساب السمسرة الاستثمار في الأسهم والسندات والأصول الورقية الأخرى. كل شخص يحتاج إلى حساب وساطة ، حتى لو كان لديهم أيضًا حساب تقاعد (أكثر على ذلك لحظات).
أستخدم Charles Schwab لحساب السمسرة الخاص بي ، لكن Vanguard تقدم حسابات وساطة ممتازة أيضًا. إنها حرة في فتحها ، والتي عادة ما تستغرق أقل من خمس دقائق ، وكلاهما يوفر مجموعة من خيارات الصناديق الخالية من العمولات.
يمكنك أيضا اختيار مستشار روبو مثل تحسن. لديهم ميزات مثل الحصاد التلقائي للضرائب ، والتي سوف تعزز عوائد ما بعد الضريبة. كما يقومون تلقائيًا بإعادة توازن محفظتك عندما تتغير ظروف السوق.
إذا كنت جديدًا على الاستثمار في الأسهم ، فحاول البدء باستخدام صناديق المؤشرات التي تتبع مؤشرات الأسهم الرئيسية. لا داعي للقلق بشأن اختيار الأسهم ؛ الصناديق تملك ببساطة كل ما يتم تداول الأسهم في هذا المؤشر. يمكنك أن تبدأ بثلاثة صناديق فقط: صندوق مؤشر واحد للأسهم ذات رؤوس الأموال الكبيرة في الولايات المتحدة ، وواحد لأسهم الشركات ذات رؤوس الأموال الصغيرة في الولايات المتحدة ، وواحد للأسهم ذات رؤوس الأموال الكبيرة الدولية. يمكنك الحصول على الهوى في وقت لاحق. الآن ، الشيء المهم هو مجرد البدء.
4. الجيش الجمهوري الايرلندي
يجب أن يكون لدى كل شخص بالغ أمريكي الجيش الجمهوري الايرلندي. مثل حسابات السمسرة ، IRAs سريعة وسهلة الفتح. في الواقع ، يتم التعامل معهم من خلال الوساطة الخاصة بك ، لذلك عند فتح حساب وساطة ، يمكنك فتح حساب IRA في نفس الوقت.
كما هو موضح أعلاه ، يتم خصم الأموال التي تستثمرها في الجيش الجمهوري الايرلندي من دخلك الخاضع للضريبة عندما يطلب العم سام المطالبة بقطع راتبك. إذا كنت تفضل دفع الضرائب على الأموال الآن وتجنب الضرائب لاحقًا عند التقاعد ، فيمكنك فتح حساب Roth IRA بدلاً من الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي. تقدم Roth IRAs مزيدًا من المرونة حيث يمكن استخدامها لتمويل أكثر من مجرد تقاعدك. يمكنك استخدام Roth IRA لتمويل الرسوم الدراسية الخاصة بك أو لأطفالك ، على سبيل المثال. يمكنك أيضًا استخدام حسابات التقاعد لتمويل دفعة أولى على المنزل.
افتح IRA أو Roth IRA ، وابدأ بالمساهمة ، وإذا كنت ترغب في استخدام المال لاحقًا في عمليات شراء الحياة الرئيسية الأخرى مثل التعليم في المنزل أو الكلية ، فليكن ذلك. بعد اتخاذ الخطوة الأولى لفتح الحساب ، ستجد نفسك أكثر راحة في استخدامه.
كلمة أخيرة
لا أحد يريد أن يترك وراءه بينما يزداد الأغنياء ثراءً. ولكن إذا تخلت عن العمل المصرفي السائد ، فمن الصعب ألا تترك وراءك.
لا تحتاج إلى أن تصبح معالجًا ماليًا بين عشية وضحاها - أو على الإطلاق ، لهذه المسألة. ما تحتاجه هو الحسابات الأساسية الأربعة الموضحة أعلاه ، والتي لا تتطلب سوى مكالمات هاتفية أو زيارات عبر الإنترنت لإعدادها. قد يستغرق الأمر قفزة في الثقة من جانبك إذا لم يكن لديك أي خبرة مع البنوك ، ولكن فتح حسابات لحفظ واستثمار أموالك هو الخطوة الأولى على طريق الثروة.
هل أنت غير مصرفي أو غير مصرفي؟ ما الذي يمنعك من فتح الحسابات المالية?
