13 تخطيط التقاعد والادخار الأخطاء التي تحتاج إلى تجنب
وفقًا للاحتياطي الفيدرالي ، فإن 13٪ فقط من الأمريكيين قد أعطوا تخطيطهم المالي للتقاعد "كثيرًا" من التفكير. يقول نصف الأميركيين إنهم إما فكروا فيه قليلاً أو لم يفكروا في الأمر على الإطلاق. ومع ذلك ، يُظهر معهد أبحاث استحقاقات الموظفين (EBRI) أن الثقة بشأن الاستعداد للتقاعد ارتفعت في عام 2014 ومرة أخرى في عام 2015 بعد أن سجلت مستويات قياسية بين عامي 2009 و 2013.
ومع ذلك ، فإن هذا المستوى المتزايد من التفاؤل لا يستند إلى إعداد أفضل ، كما يشير EBRI. مستويات الادخار منخفضة ومعظم الناس لا يتخذون حتى الخطوات الأساسية اللازمة للتحضير للتقاعد - يبدو أن الكثيرين يعتقدون أن الأمور ستنجح في النهاية. هذا النهج ببساطة لا يعمل.
إذا كنت لا ترغب في الانضمام إلى الملايين من كبار الأمريكيين الذين يتدرجون على خط الفقر ، فأنت بحاجة إلى خطة تقاعد سليمة تقودك بعيدًا عن مصاعب التخطيط المشتركة. خلاف ذلك ، فإنك تخاطر في ارتكاب الأخطاء التي ستعيق قدرتك على التقاعد عندما تريد ، أو ستخلق مشاكل مالية لك بعد التقاعد..
أخطاء الادخار
التضخم حقيقة لا يمكنك تجاهلها. مع مرور الوقت ، من المؤكد أن ترتفع تكاليف المعيشة.
أخذ السكن ، على سبيل المثال. يقول MarketWatch أن الإيجارات في الربع الثالث من عام 2015 ارتفعت بنسبة 5.7 ٪ مقارنة بالعام السابق. من الصعب بما فيه الكفاية التعامل مع ارتفاع الأسعار عندما تعمل ، لكن عندما لا تكون كذلك ، قد يكون الأمر أصعب بكثير ، إن لم يكن مستحيلًا. لا أحد يريد أن يكافح خلال سنوات تقاعده ، لكن الطريقة الوحيدة لتجنب ذلك هي الادخار خلال سنوات عملك.
1. لا مدخرات التقاعد
لا يُعد التوفير لسنواتك الذهبية من أخطر أخطاء التقاعد التي يمكن لأي شخص ارتكابها. إن التقاعد مع مدخرات قليلة أو معدومة يزيد من خطر صراعك والعيش في فقر.
كثير من الناس الذين يتقاعدون دون مدخرات لديهم الضمان الاجتماعي فقط للاعتماد عليها. ومع ذلك ، فقد تم تصميم الضمان الاجتماعي ليكون تكملة مالية ، وليس شريان الحياة الرئيسي.
وفقًا لصحيفة هوفينجتون بوست ، بلغ متوسط مدفوعات الضمان الاجتماعي في يناير 2015 1،328 دولارًا في الشهر ، أي ما يعادل 15،936 دولارًا سنويًا. وفي الوقت نفسه ، كان خط الفقر بالنسبة للأسر المعيشية التي تتألف من شخص واحد يبلغ 117070 دولار. إن المتقاعدين الذين ليس لديهم دخل سوى الضمان الاجتماعي معرضون للخطر للغاية - ويبدو أن الكثير من الناس يتجهون نحو هذا النمط من الحياة المحفوف بالمخاطر. وجد مسح لمجلس الاحتياطي الفيدرالي أن 31 ٪ من غير المتقاعدين ليس لديهم مدخرات التقاعد ولا معاش.
وفقًا لـ EBRI ، فإن السبب الرئيسي وراء عدم ادخار الأشخاص هو النفقات اليومية وتكاليف المعيشة. عندما لا تكاد تتخلص من هذا اليوم ، فمن الصعب بالتأكيد التركيز على بناء الأمن المالي ليوم غد.
لكن الأمر يحتاج إلى معظم الناس لعقود لتوفير ما يكفي لدعم تقاعدهم - مما يعني أنك لا تستطيع ببساطة تأجيله. لذلك ، إذا لم تتمكن من توفير الكثير ، فاحفظ شيئا ما. إن تخصيص 20 دولارًا أو 50 دولارًا أو 100 دولار في المرة الواحدة أفضل بكثير من عدم توفير أي شيء. مع مزيد من الوقت ، بسبب الفائدة المركبة ، يمكن لهذه المبالغ الصغيرة من المال أن تنمو بشكل كبير. على سبيل المثال ، إذا قمت بتوفير 25 دولارًا شهريًا فقط ، لكنك فعلت ذلك لمدة 40 عامًا ، فسوف تزداد مدخراتك إلى ما يقرب من 50000 دولار - وهذا بمعدل أرباح متواضع للغاية يبلغ 6٪ سنويًا.
إذا لم تتمكن من رؤية طريقة لتوفير حتى مبلغ صغير ، مثل 25 دولارًا في الشهر ، فقد حان الوقت لإجراء تغييرات. إما أن تتخذ خطوات لزيادة دخلك - مثل طلب زيادة أو تغيير وظائف أو الحصول على أزعج بدوام جزئي - أو إيجاد طرق لخفض النفقات الخاصة بك ، مثل الانتقال إلى شقة أرخص وخفض الإنفاق الترفيهي.
2. عدم توفير ما يكفي
كثير من الناس لديهم بعض المدخرات ، ولكن بالكاد يكفي أن يقولوا أنهم في طريقهم إلى النجاح. وفقًا لـ EBRI ، فإن 28٪ من الأشخاص في مسح ثقة التقاعد لعام 2015 لديهم أقل من 1000 دولار من المدخرات.
في حين أن البعض يكافح حقًا لتغطية نفقاتهم وحفظهم للتقاعد ، فإن الكثير منهم يعانون من نقص الادخار لأنهم يبالغون في الإنفاق. اعترف 69٪ من المشاركين في استطلاع EBRI أنهم يمكنهم توفير ما لا يقل عن 25 دولارًا إضافيًا أسبوعيًا للتقاعد. وفي الوقت نفسه ، وفقًا لمسح الاحتياطي الفيدرالي ، فإن أكثر من نصف الأمريكيين يقضون كل أو أكثر مما يكسبونه. هذا يعني أن الكثير من الناس معرضون لخطر المشاكل المالية في التقاعد لأنهم يضعون أولويات رغبات اليوم على احتياجات الغد.
3. الادخار بدون خطة
بعض الناس يبذلون جهودا نبيلة لحفظ للتقاعد. إنهم يقرصون البنسات ، ويخصصون الأموال بانتظام ، وقد تراكمت حصيلة كبيرة نتيجة لذلك. ومع ذلك ، لا يزالون عرضة لخطر النقص أثناء التقاعد. في بيان صحفي ، حذر ستيف أندرسون ، رئيس خدمات خطة شواب للتقاعد ، من أن هناك فرقًا كبيرًا في كثير من الحالات بين مقدار ما يحتاجه الناس للحصول على التقاعد المريح وما يدخرونه فعليًا.
المشكلة هي أن الكثير من الناس ليس لديهم فكرة عن مقدار ما سيحتاجون إليه بالفعل. تقول وزارة العمل الأمريكية إن أقل من نصف الأمريكيين قد حسبوا تكلفة التقاعد. لتقليل مخاطر الصعوبات المالية أثناء التقاعد ، يعد تطوير رؤية شاملة لحياتك المتقاعدة أمرًا ضروريًا:
- متوسط عمر الأسرة. النظر في طول العمر من أقاربك يساعدك على قياس الطول المحتمل للتقاعد الخاص بك.
- سن التقاعد المفضل. يساعد أيضًا سن التقاعد في تحديد طول فترة التقاعد ، وكيف ينبغي أن تكون خططك المالية عدوانية ، وبأي نقطة تحتاج إلى تطوير بيضة عش التقاعد.
- موقعك. تؤثر مدينتك أو مقاطعتك أو مدينتك بشكل كبير على تكاليف المعيشة. خارج النفقات مثل الرعاية الطبية والإسكان ، ضع في اعتبارك تأثير الحالة وضريبة المبيعات المحلية على نفقاتك.
- ترتيبات المعيشة. هل لا يزال لديك الرهن العقاري؟ هل سيعيش الآخرون في منزلك ، مثل أطفالك ، لتقاسم النفقات؟ أو هل تتوقع البقاء في مجتمع المعيشة بمساعدة؟ أنت بحاجة إلى فكرة عن ترتيبات المعيشة الخاصة بك لتحديد تكاليف المعيشة الخاصة بك.
- الهوايات ونمط الحياة. كيف تخطط لقضاء أيامك؟ هل تريد ان تسافر؟ هل لديك وزوجتك المركبات؟ إذا كان الأمر كذلك ، كم مرة تتوقع شراء سيارات جديدة أثناء التقاعد؟ هل تخطط للعمل أثناء التقاعد؟ فكر بشكل واقعي في المدة التي ستتمكن من العمل بها إذا لم تكن تخطط للتقاعد الكامل من القوى العاملة.
- التأمين والتغطية الصحية. هل تتوقع الحصول على تغطية صحية كافية؟ هل ستشتري تأمين رعاية طويل الأجل؟ هل ستحتاج إلى توفير ما يكفي من المال لتحمل تكاليف بعض أنواع الرعاية ، مثل الرعاية الطويلة الأجل ، خارج الجيب?
كلما كنت أصغر سناً ، قلت التفاصيل الدقيقة التي لديك حول تقاعدك لأن تلك السنوات تتشكل بظروف تتكشف على مدار حياتك ، مثل الزواج ، والأطفال ، وحياتك المهنية. لا بأس في البدء ببعض الافتراضات المبهمة وإدخال تفاصيل أكثر تحديدًا كلما ترسخت وتقترب من التقاعد.
إذا كنت شابًا ، على الرغم من أن التقاعد يبدو بعيد المنال ، فإن الشيء الأكثر أهمية هو البدء في الادخار الآن. ولا تنس أن هناك موارد لمساعدتك ، مثل مخطط التقاعد التابع لإدارة الضمان الاجتماعي.
4. تخزين الأموال في حساب التوفير
إن الالتزام بالتوفير هو الخطوة الأولى. بعد ذلك يجب عليك تحديد كيفية القيام بذلك.
تعد زيادة أموالك خلال سنوات عملك أولوية - وحساب التوفير المنتظم ليس المكان المثالي للنمو الكافي. في السنوات التي تكون فيها أسعار الفائدة منخفضة ، فإن النمو الذي يمكن أن تتوقعه من مدفوعات فوائد حساب التوفير قد لا يواكب التضخم ، أقل بكثير منه. وإذا كانت أموالك لا تواكب التضخم ، فإنها ستخسر قيمتها.
يقدر تشارلز شواب معدل التضخم طويل الأجل بنسبة 1.8 ٪ ، ولكن العائد على الاستثمارات النقدية سوف يكون فقط 1.8 ٪ فقط مركب سنويا. والأسوأ من ذلك هو أن الأرباح في حساب التوفير المنتظم تخضع للضريبة.
تحتاج إلى استثمار أموالك في وسيلة مالية تمنحك التعرض للأصول ، مثل الأسهم ، التي تفوقت تاريخياً على حسابات التوفير على المدى الطويل. تنصح وزارة العمل الأمريكية أي شخص لديه حق الوصول إلى خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل ، مثل 401k ، للمساهمة فيها. إذا لم يكن هذا خيارًا ، فاستثمر في حساب التقاعد الفردي (الجيش الجمهوري الايرلندي).
الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي ، روث الجيش الجمهوري الايرلندي ، وخطة التقاعد لصاحب العمل ، مثل 401k أو 403b ، غير خاضعة للضريبة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك اقتطاع الاشتراكات في IRAs التقليدية وخطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل من روث على ضرائبك ، وسحب الأموال معفاة من الضرائب أثناء التقاعد مع Roth IRA.
5. الاعتماد على الزوج
إن توقع الاعتماد على الموارد من زوجتك ليس خطة تقاعد - إنها مقامرة. ويمكن أن يتركك في ضائقة مالية.
الاعتماد على شخص آخر يعني أنك تضع افتراضين محفوفين بالمخاطر. أولاً ، أنت تفترض أنك لن تحصل على الطلاق. يحب الجميع الاعتقاد بأنهم سوف يتزوجون إلى الأبد ، لكن الإحصائيات تثبت عكس ذلك. وفقًا لجمعية علم النفس الأمريكية ، فإن 40٪ إلى 50٪ من الزيجات الأمريكية تنتهي بالطلاق.
يزداد طلاق الناس في وقت لاحق من الحياة عندما يفترض الكثيرون أنهم تجاوزوا احتمالية الانفصال. أظهرت الأبحاث في شيكاغو تريبيون أن الطلاق بين الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا قد تضاعف بين عامي 1990 و 2013. الطلاق في وقت لاحق من العمر وكونك واحدًا أثناء التقاعد يزيد من خطر تعرضك للفقراء.
الافتراض الثاني المحفوف بالمخاطر الذي تتخذه عن طريق ترك التقاعد الخاص بك لشخص آخر هو أن زوجتك تستطيع ، وستستعد ، بشكل كاف لرعاية شخصين مسنين. ماذا لو قام زوجك باستثمارات محفوفة بالمخاطر وتعاني من خسائر كبيرة؟ أو ماذا لو أن زوجتك لا توفر ما يكفي؟ عادة ما يستهين الناس بكمية الأموال التي يحتاجون إليها لأنفسهم ، خاصة عندما يتعلق الأمر بالرعاية الصحية ، لذا فهم أكثر عرضة لسوء التقدير عند محاولة التخطيط للزوجين..
لا أعتقد أن فوائد الضمان الاجتماعي للزوج هي الحل. أنها لا تنتج ما يكفي من المال لرعايتك. وفقًا لإدارة الضمان الاجتماعي ، فإن استحقاقات الضمان الاجتماعي للعمال عمومًا تمثل حوالي 40٪ من دخلهم قبل التقاعد ، ويمكن للزوج الحصول على ما يصل إلى نصف استحقاقات العامل. بمعنى تقريبي ، قد يحصل الزوجان الذين يكسبون 2،000 دولار شهريًا أثناء العمل على 800 دولار شهريًا من الضمان الاجتماعي ، مما يعني أنه لا يمكنك الحصول على سوى 400 دولار..
إن توفير مدخرات التقاعد الخاصة بك يحمي اهتماماتك ويساعدك على تقييم مدى استعدادك بشكل أفضل. إذا كنت لا تعمل أو لا تكسب الكثير ، فهناك خيارات ، مثل الحصول على حساب استثمار خاضع للضريبة أو حساب الزواج من الجيش الجمهوري الايرلندي ، والذي يسمح للموظف بالمساهمة في حساب التقاعد نيابة عن الزوج غير العامل.
أخطاء المال في العمل
6. عدم المساهمة بما يكفي لمباراة الشركة
العديد من الشركات التي لديها خطط 401 كيلو تقدم لمطابقة نسبة مئوية معينة من مساهمات الموظفين. ومع ذلك ، فإن الكثير من الناس لا يستفيدون استفادة كاملة من تلك العروض. وفقًا لبحث أجرته شركة الاستشارات الاستثمارية Financial Engines ، في عام 2014 ، لم يدخر موظف واحد من بين كل أربعة موظفين ما يكفي لاستلام كامل الشركة. في المتوسط ، ترك هؤلاء الموظفين 1336 دولار على الطاولة في تلك السنة.
قد لا يبدو الفشل في الاستفادة الكاملة من مباراة صاحب العمل الخاص بك بمثابة الكثير من الخسائر في عام معين ، ولكن عندما تفكر في آثار الفائدة المركبة ، حيث تكسب فائدة علاوة على الفائدة التي تراكمت عليها بالفعل ، فإن خسائرك بالفعل تضيف فوق. هؤلاء الأشخاص الذين فقدوا 1336 دولارًا من اشتراكات أصحاب العمل في عام 2014 سيخسرون ما يقرب من 43000 دولار على مدار فترة 20 عامًا ، بافتراض معدل نمو متواضع بنسبة 4.5 ٪ ، وفقًا لـ Financial Engines.
ساهم دائمًا بما يكفي لتجميع جميع الأموال التي يرغب صاحب العمل في تقديمها. ولا تفترض لأنك في خطة تسجيل آلية تحدد معدل مساهمتك في المستوى المناسب لضمان حصولك على تطابق الشركة بالكامل. غالبًا ما تحدد الشركات معدل الاشتراك الافتراضي منخفضًا جدًا ، ويفتقد عمالها أموالاً متطابقة.
7. ترك وظيفة قبل التمهيدي
يطلب منك العديد من أرباب العمل أن تظل في الوظيفة لفترة معينة من الوقت قبل أن تتأهل للحصول على معاشات التقاعد الخاصة بك أو قبل أن تصبح مساهمات الشركة في 401k الخاصة بك أو الأموال من مشاركة الأرباح الخاصة بك بالفعل. اترك مبكرا ، قبل أن تكسب أنت ، وتخسر المال. قد يبدو هذا كحافز قوي للتشبث به ، لكن الكثير من الناس يقفزون على أي حال. إنه خطأ شائع بين جيل الألفية لأنه يميل إلى تفضيل تغيير الوظائف أكثر من العمال الأكبر سنا.
وفقًا لشركة Fidelity Investments ، فإن نصف الألفي الذين يغيرون وظائفهم لا يتم تكليفهم ومصادرة 25٪ من مدخرات التقاعد الخاصة بهم. في المتوسط ، تترك وراءها 1400 دولار ، والتي يمكن أن تتحول إلى 4500 دولار إلى 10200 دولار على مدار فترة 37 عامًا ، بافتراض معدل نمو يتراوح بين 3.2٪ و 5.5٪. قم بالتبديل بين الوظائف قبل منحك عدة مرات خلال حياتك المهنية وقد تخسر عشرات الآلاف من الدولارات عندما تفكر في إمكانات النمو لتلك الأموال.
إذا كنت تفكر في ترك وظيفة قبل أن تكلفك ، فحدد ما إذا كان راتبك الجديد ومدة عملك المحتملة تستحق أي خسائر في حساب التقاعد الخاص بك. أو ، تفاوض على راتب أو مكافأة تسجيل الدخول التي تستوعب الخسائر الخاصة بك.
8. القابضة الكثير من الأسهم الشركة
الاحتفاظ بكميات كبيرة من أي سهم واحد هو فكرة سيئة ، وحقيقة أنه هو صاحب العمل الخاص بك الأسهم لا يغير ذلك. وفقًا لـ Aon Hewitt ، في عام 2013 ، كان الموظفون الذين لديهم خطط مساهمة محددة يخصصون ما متوسطه حوالي 13٪ من أموالهم إلى أسهم أصحاب عملهم. ومع ذلك ، ينصح العديد من المهنيين الماليين بقصر كمية أسهم صاحب العمل على أقل من 10 ٪ من محفظتك.
أخبر جيم كودي ، مدير العقارات والثقة في شركة تخطيط الثروة CTC Consulting ، فوربس أن الحفاظ على 10٪ إلى 15٪ من ثروتك في مخزون صاحب العمل هو المكان الذي تبدأ فيه منطقة الخطر. قد يكون سعر سهم شركتك مستقرًا لفترة طويلة ، أو حتى يرتفع في مرحلة ما ، ولكن يجب أن تكون في وضع الاستعداد للهبوط. هناك احتمال أن تفلس الشركة - أو الأسوأ من ذلك ، تفشل.
لا تفكر فقط لأنك تعمل لحساب شركة كبيرة ، لن يحدث ذلك - انظر Kodak و Washington Mutual و Lehman Brothers. إذا كنت مسجلاً في برنامج شراء أسهم موظف ، فاحرص على مشترياتك التلقائية للتأكد من أنك لا تتجاوز مستوى 10٪.
قرارات إدارة الأموال الضعيفة
9. صرف خارج والبدء من جديد
صرف حساب التقاعد ليس قرارًا خفيفًا. ستفقد فرص نمو مهمة ، وكلما كنت أصغر سناً ، كلما كانت تكاليف الفرصة أكثر حدة. وفقًا لمؤسسة Fidelity ، يمكن أن تزيد مساهمة IRA قبل الضريبة البالغة 5،500 دولار إلى أكثر من 58000 دولار في 35 عامًا ، مما يوفر لك عائدات سنوية بنسبة 7 ٪ كل عام. بالإضافة إلى ذلك ، إذا كنت تأخذ الأموال من حساب التقاعد المؤهل (مثل الجيش الجمهوري الايرلندي أو 401k) قبل سن 59 1/2 ، فإن مصلحة الضرائب تعتبره انسحابًا مبكرًا وتفرض عليه عقوبة بنسبة 10٪ - بالإضافة إلى ضريبة الدخل التي مدينون بالانسحاب.
لنفترض أنك صرفت مبلغًا قدره 401 ألف - من المحتمل أن يحجب صاحب العمل 20٪ من المبلغ الأعلى لحساب الرسوم والضرائب. وفقًا لمؤسسة الإخلاص ، قد يتم فرض رسوم تقريبية على الأشخاص في فئة الدخل الأعلى تقريبًا 50٪ كضرائب وعقوبات على السحوبات المبكرة. قاوم إغراء استخدام صناديق التقاعد الخاصة بك لتقييدك بين الوظائف أو لحل الصعوبات المالية لأن فوائد السحب المبكر لا تفوق في كثير من الحالات التكاليف والخسائر.
10. أخذ القروض ضد صندوق التقاعد الخاص بك
ماذا عن الاقتراض من صندوق التقاعد الخاص بك؟ في هذه الحالة ، تقرض نفسك المال وتدفع لنفسك. كثير من الناس يفعلون ذلك - في الواقع ، وفقًا لمؤسسة فيديليتي ، حصل 11٪ من العمال على 401 ألف قرض في عام 2014.
ومع ذلك ، أخذ قرض 401k ليس ضارًا كما قد يبدو. إنه يعرقل جهود إنقاذ التقاعد بطرق عديدة.
أولاً ، إذا لم يكن المال في حسابك ، فهو لا ينمو. تقول صحيفة وول ستريت جورنال إن القروض التي بلغت 401 ألف كانت مكلفة بشكل خاص في عام 2013 ، وهو العام الذي كانت فيه سوق الأوراق المالية تقدم عوائد مضاعفة. علاوة على عدم تحقيق الأرباح ، يميل الأشخاص الذين يسددون أنفسهم إلى الخروج عن مساهماتهم ، مما يزيد من تكاليف الفرصة البديلة. وجد الإخلاص أن حوالي 25٪ من الأشخاص الذين اقترضوا من 401k قاموا بتخفيض مساهماتهم في غضون عام ، وتوقف 9٪ عن الادخار بالكامل.
من خلال الحصول على قرض بقيمة 401 ألف ، فإنك أيضًا تعرض نفسك لضربة مزدوجة. في الأصل ، ذهبت مساهماتك البالغة 401 ألفًا إلى الخطة دون فرض ضرائب عليها. أخذ قرض وعليك أن تسدد الأموال بالإضافة إلى الفائدة باستخدام الدولارات الخاضعة للضريبة.
ومع ذلك ، في كثير من الأحيان السيناريو يزداد سوءا. وفقًا لبحث شركة Fidelity ، أصبح نصف المقترضين البالغ عددهم 401 ألف مقترضين متسللين ويفرضون انتكاسات على أنفسهم عدة مرات.
11. جعل أخطاء Rollover
مصطلح "Rollover" هو مصطلح يستخدم للإشارة إلى نقل صناديق التقاعد من خطة إلى أخرى. على سبيل المثال ، قد تترك وظيفة وتريد تحويل أموالك البالغة 401 ألف إلى خطة صاحب العمل الجديدة التي تبلغ 401 ألف أو نقل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. ومع ذلك ، هناك قواعد عندما تقوم بتحويل الأموال الموجودة في حسابات IRA و 401k ، والأمر المهم هو معرفتك ، وهي قاعدة الستين يومًا ، والتي تمنحك 60 يومًا لتحويل أموالك إلى حساب تقاعد مؤهل آخر.
عند التبديل ، يستحوذ بعض الأشخاص على أموالهم كوسيلة للحصول على قرض قصير الأجل. ومع ذلك ، إذا لم تسترد الأموال في حساب مؤهل في غضون 60 يومًا ، فأنت تخضع للضرائب والعقوبات مثل أي انسحاب مبكر آخر إذا لم تكن 59 1/2.
لا تنس أن تضع في الإعتبار نسبة 20٪ التي يحتفظ بها صاحب العمل من الحساب لتغطية الضرائب والعقوبات المحتملة إذا حصلت على الأموال. تحتاج إلى إرجاع هذا المبلغ من جيبك لترقية حسابك إلى مستواه السابق.
على سبيل المثال ، قل أنك تقوم بتحويل 401k إلى الجيش الجمهوري الايرلندي عن طريق الاستيلاء على الأموال مباشرة. إذا كان لديك 10000 دولار في حسابك ، فسيحتفظ صاحب العمل بمبلغ 2000 دولار ، وستحصل على 8،000 دولار. يجب عليك الحصول على مبلغ 2،000 دولار إضافي لبدء حساب الاستجابة العاجلة الخاص بك ، أو سيكون لديك فقط 8000 دولار في الحساب - سيتم معاملة مبلغ 2000 دولار الذي تم حجبه على صاحب العمل على أنه سحب مبكر. إذا فتحت حسابًا جديدًا بمبلغ 10،000 دولار ، فسيتم رد الأموال التي تم حجبها عن صاحب العمل بعد تقديم ضرائب الدخل الخاصة بك.
لتجنب المخاطر ، من الأفضل طلب تحويل مباشر أو تحويل وصي إلى وصي ، والذي يتضمن تحويل الأموال مباشرة من خطة أو حساب إلى آخر. وبهذه الطريقة ، لا داعي للقلق بشأن إغراءك بإنفاق الأموال أو الاحتفاظ بها لفترة أطول من الهدف. والأفضل من ذلك ، أن صاحب العمل لا يحتجز أي أموال بسبب الضرائب والعقوبات المحتملة - يتم تحويل المبلغ بالكامل إلى حساب التقاعد الجديد الخاص بك.
خطأ آخر يرتكبه الناس هو أنهم يقفزون إلى الوظائف ويتركون بضعة آلاف من الدولارات في 401k دون تحديد ما يريدون فعله بالأموال. عندما يحدث هذا ، غالباً ما تجري الخطة عملية نقل قسري وتنقل الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي.
يسمح القانون لخطة بفتح حساب IRA نيابة عنك إذا كان حسابك يحتوي على أقل من 5000 دولار. تهدف هذه الخطوة إلى حماية الأموال ، لكن مكتب محاسبة الحكومة الأمريكية وجد أن الرسوم المفروضة على الاستثمارات تفوق عمومًا عوائد أموال IRA التحويل الإجباري وتقلص الرصيد. لا تترك الأمر لأشخاص آخرين لتقرير ما يحدث لأموالك.
12. عدم تسمية المستفيدين
الكثير من الناس يدخرون للتقاعد لكنهم يفشلون في حماية أصولهم (وورثتهم) لأنهم لا يذكرون أسماء المستفيدين. بدون أي مستفيدين معلنين ، تذهب أموال التقاعد الخاصة بك إلى عقارك حيث تخضع للرقابة ، وهي عملية قانونية غالبًا ما تكون طويلة ومكلفة ومعقدة. يمكن أن يؤدي تمرير أموال التقاعد إلى عقارك إلى جعل الأموال لعبة عادلة للدائنين.
تجنيب أحبائك الدراما عن طريق تحديد المستفيدين بالاسم. لا تستخدم مصطلحات غامضة مثل "أطفالي" أو "أختي". ولا تنس تحديث المستفيدين. خلاف ذلك ، يمكن أن تذهب أموالك التي تم تحقيقها بشق الأنفس إلى شخص لا ترغب في الحصول عليه ، مثل الزوج السابق.
إذا لم تقم بتحديث معلومات المستفيد ، فحتى إرادتك ستكون عاجزة عن حساب التقاعد الخاص بك. وفقًا لمقال لريك إيدلمان من الخدمات المالية في إيدلمان ، تجاوزت تسميات المستفيدين الوصايا الخاصة بحسابات التقاعد ، والحسابات التقاعدية السنوية ، والمعاشات السنوية ، وسياسات التأمين على الحياة.
13. التقاعد مع الكثير من الديون
في الدراسة الاستقصائية للثقة في التقاعد لعام 2015 في EBRI ، اعتبر حوالي نصف العمال وثلث المتقاعدين أن مستوى ديونهم يمثل مشكلة. كان الناس أكثر قلقًا بشأن القروض العقارية وديون بطاقات الائتمان وقروض السيارات. إذا كانت لديك هذه الأنواع من الديون ، فقد لا تكون مستعدًا للتقاعد.
التقاعد مع كومة من الفواتير هو أكثر خطورة مما يمكن أن يبدو. قد تعتقد أنه يمكنك إدارة دفع فواتيرك ، ولكن ربما تفكر في قدرتك في ظل ظروف مثالية ، أو عندما يكون لديك دخل.
ماذا ستفعل عندما تواجه تلك الأحداث غير المتوقعة التي تضربنا جميعًا من وقت لآخر؟ محرك السيارة ينفخ. يجب استبدال السقف. أو تحتاج إلى جهاز طبي ثمين لا يغطيه التأمين.
ماذا لو كانت تلك الأحداث غير المتوقعة تأتي في وقت تحاول فيه مواجهة ارتفاع تكاليف المعيشة ، مثل زيادة الضرائب العقارية أو زيادة تكاليف التدفئة أو ارتفاع أسعار الغاز؟ إذا كنت مخططًا حكيماً ، فيمكنك إدراك أن وجود العديد من الالتزامات الشهرية التي يمكنك تجنبها أثناء التقاعد يجعلك عرضة للخطر من الناحية المالية ودعوة للمشاكل.
كلمة أخيرة
من السهل إهمال الأشياء التي لا يبدو أنها مصدر قلق فوري ، لكنك لا تريد فعل ذلك عندما يتعلق الأمر بالتقاعد. الوقت هو فقط إلى جانبكم إذا كنت تتخذ قرارات مالية ذكية. خلاف ذلك ، فهو يعمل ضدك.
ليس من المهم التخطيط للتقاعد فقط لضمان حصولك على المزيد من المال في المجموعة - إنه أمر مهم لأن أموالك تؤثر على كل جانب من جوانب سنواتك الذهبية تقريبًا ، من راحتك وسعادتك ، إلى قدرتك على الوصول إلى رعاية صحية عالية الجودة وتقديم الدعم المالي لأحبائهم. كلما تقدمت في العمر ، كلما صعب التوصل إلى حلول سريعة الإصلاح.
هل لديك أي نصائح للمساعدة في تجنب أخطاء التخطيط للتقاعد?
