11 طرق التقاعد قد تغيرت على مدى السنوات ال 25 الماضية
منذ قرن من الزمان ، لم يكن هناك أي ضمان اجتماعي أو رعاية طبية أو تأمين صحي. لم تقلع المعاشات التقاعدية في القطاع الخاص حتى جعل قانون الإيرادات الداخلية لعام 1921 اشتراكات التقاعد معفاة من الضرائب للشركات. بسرعة إلى الأمام قبل 50 عاما ، وحسابات التقاعد مثل 401 (ك) والجيش الجمهوري الايرلندي لم يخترع بعد.
حتى في السنوات ال 25 الماضية ، تطورت خطة التقاعد بسرعة. بدا "الأبقار المقدسة" وافتراضات التخطيط للتقاعد اليوم مختلفة تمامًا قبل 25 عامًا ، وفي 25 عامًا أخرى ، سيبدو المشهد المالي مختلفًا.
في ما يلي كيفية تغير التقاعد في آخر 25 عامًا ، وأي اتجاهات يجب الانتباه إليها أثناء التخطيط للادخار الخاص بك وحفظه.
1. ريال فوائد الضمان الاجتماعي قد انخفضت
بين عامي ١٩٧٥ و ١٩٨٤ ، بلغ المعدل السنوي لتكاليف المعيشة في إدارة الضمان الاجتماعي (7.7) نسبة 7.7 ٪ - أعلى من التضخم. كانت أعلى زيادة سنوية 14.3 ٪ مذهلة.
الأمور تغيرت. في السنوات العشر الممتدة من عام 2009 إلى عام 2018 ، كان متوسط نسبة التراجع إلى 1.36 في المائة ، وفي ثلاث من تلك السنوات العشر ، لم يكن هناك أي توغل على الإطلاق. وجدت دراسة أجرتها "رابطة كبار السن" أنه نتيجة لذلك ، انخفضت القوة الشرائية الحقيقية لمزايا الضمان الاجتماعي بنسبة هائلة بلغت 30٪ من عام 2000 إلى عام 2017..
لماذا نما العم سام بشدة لأن الضمان الاجتماعي يتجه نحو الإفلاس. ليس بمعنى غامض "مشكلة ليوم آخر" ، ولكن بمعنى "فقدان المال ونحن نتحدث". في عام 2016 ، توقعت إدارة الضمان الاجتماعي بحلول عام 2020 ، أن تتجاوز التكاليف الإيرادات. بعد ذلك بعامين قصير ، اعترف SSA أنهم كانوا ينفقون بالفعل أكثر مما كانوا يجمعون. تقديرهم لموعد الإعسار هو عام 2034. لكن الطريقة التي ستتعامل بها واشنطن مع هذا الفشل السياسي والمالي هي تخمين أحد.
ما هو أقل إثارة للجدل هو كيف يؤثر على التخطيط للتقاعد الخاص بك. لا تتوقع من الضمان الاجتماعي أن ينقذك عندما يحين وقت التقاعد. كن مستعدًا لتغطية نفقات التقاعد الخاصة بك حيث أن بئر الضمان الاجتماعي مستمر في الجفاف.
2. ينتقل أصحاب العمل من حسابات التقاعد إلى حسابات المساهمة
حتى في الآونة الأخيرة قبل 25 عامًا ، كانت المعاشات أكثر انتشارًا مما هي عليه اليوم. لقد شهد نصف القرن الأخير تحولًا بعيدًا عن خطط الفوائد المحددة - المعروفة باسم المعاشات التقاعدية - ونحو خطط المساهمة المحددة ، مثل 401 (k) و 403 (b). كما يوحي الاسم ، في هذه الخطط ، يعرض أرباب العمل المساهمة بمبلغ معين كل شهر في التقاعد للموظف ، بدلاً من دفع مبلغ معين كل شهر لبقية حياتهم.
يلخص هذا الرسم البياني من مكتب المساءلة الحكومية هذا بشكل جيد:
علاوة على ذلك ، تهدف المعاشات التقاعدية الحالية على نحو متزايد إلى شراء المستفيدين والخروج من عبء المدفوعات غير المحددة. إنه اتجاه يسمى "إلغاء المخاطرة" ، حيث يقدم صندوق التقاعد للموظف دفعة لمرة واحدة ، بدلاً من المدفوعات المستمرة مدى الحياة. الغالبية الساحقة (86٪) من رعاة المعاشات التقاعدية يواصلون التخلص من المخاطرة ، وفقاً لمؤسسة ضمان معاشات التقاعد.
إن التخلص من المخاطرة بالنسبة للعمال الأكبر سناً وتراجع المعاشات التقاعدية للعمال الأصغر سناً ليس بالضرورة مشكلة. ومع ذلك ، فإن العديد من العمال الشباب ليس لديهم إمكانية الوصول إلى حساب مساهمة محدد بسبب ظهور اقتصاد أزعج (أكثر على ذلك أدناه). من دون حساب برعاية صاحب العمل ، وفوائد محددة مثل 401 (ك) ، لا يزال بإمكان العمال الاستفادة من الجيش الجمهوري الايرلندي. يمكن للعاملين لحسابهم الخاص ، حتى أولئك الذين يعتبرون 1099 عاملاً ، الاستفادة من حسابات SEP IRA وحدود مساهمتهم الأعلى.
3. صعود اقتصاد الحفلة (وسقوط مزايا التقاعد)
41٪ من جيل الألفي الذين يعملون بدوام كامل ليس لديهم إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد برعاية صاحب العمل من أي نوع ، وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة بيو 2017. ومضت الدراسة إلى أن جيل الألفية الذين لديهم إمكانية الوصول إلى خطة تقاعد صاحب العمل لا يستخدمونها غالبًا ؛ شارك 31 ٪ فقط من جيل الألفية العاملين في خطة التقاعد صاحب العمل.
جزء من السبب في هذا الافتقار إلى الوصول هو صعود اقتصاد الحفلة والعمال المتعاقدين الذين يحصلون على نموذج 1099 بدلاً من W-2 مثل الموظفين التقليديين. وجد استطلاع للرأي أجرته NPR / Marist في 2018 أن واحدة من كل خمس وظائف هي 1099 عربة ، بدلاً من وظائف W-2 ذات المزايا. وجد استطلاع للرأي أجرته مؤسسة جالوب عام 2018 أن 36٪ من الأمريكيين يشاركون في الاقتصاد.
لا تفهموني خطأ. ليس لدي أي شيء سوى احترام الأشخاص الذين يمارسون أعمالًا جانبية أثناء عملهم بدوام كامل أو بدء أعمالهم التجارية الخاصة. لكن الأميركيين دون خطة التقاعد التي يرعاها صاحب العمل هي 100 ٪ من تلقاء نفسها للتنقل مفاهيم مثل معدلات الانسحاب الآمن ، خطر تسلسل ، وغيرها من التحديات في التخطيط والادخار للتقاعد.
الأمر الذي يطرح السؤال التالي: هل صعد الأمريكيون لتحدي الادخار من أجل التقاعد الخاص بهم؟ وفقا للأرقام ، وكثير منهم لا.
4. الأمريكيون لا ينقذون ما يكفي من تلقاء أنفسهم
احصائيات الادخار التقاعد مخيف يمكن أن تملأ مختارات الرعب. واحد من كل ثلاثة أمريكيين لم ينقذ شيئا للتقاعد على الإطلاق ، وفقا لمجلة إنك. وجدت دراسة أجرتها Comet Financial Intelligence أن 42٪ من مواليد الأطفال لا يملكون أي شيء مدخر في حساب التقاعد. وجدت دراسة أخرى ، أجراها معهد التقاعد المؤمن ، أن 70٪ من المواليد لديهم أقل من 5000 دولار مدخر للتقاعد. جديلة المبكى و wringing اليد.
في حين تختلف الأرقام والإحصائيات الفردية ، فإن الصورة التي يرسمونها واضحة: يفتقر الأمريكيون إما إلى المعرفة المالية ، أو الانضباط ، أو الوسائل اللازمة للتخطيط والتمويل المناسب لحالات التقاعد الخاصة بهم. نحن لا نعلم محو الأمية المالية في المدارس. من غير المفاجئ أن الأميركيين ليسوا مستعدين لوضع استراتيجية وتنفيذ استقلالهم المالي.
ما الذي تستطيع القيام به؟ زيادة معدل الادخار الخاص بك والاستفادة من تطبيقات الادخار التلقائي ، مثل ثمرة شجرة البلوط, لإزالة بعض الانضباط وقوة الإرادة من المعادلة. اجعل مساهمات التقاعد الخاصة بك أول "مصروفات" تدفعها من كل شيك أجر ، بدلاً من التفكير اللاحق الذي تدفعه مع أي شيء يحدث في حساب التحقق الخاص بك في نهاية الشهر.
إن تتبع ثروتك الصافية يساعدك أيضًا على إبقاءك متحمسًا ومستنيرًا. يمكنك مشاهدة ارتفاع صافي القيمة الخاص بك كل شهر باستخدام خدمة مثل رأس المال الشخصي أو نعناع.
5. الأمريكيون يعيشون حياة أطول
أحدث بيانات متوسط العمر المتوقع من البنك الدولي هي 2016 ، حيث شهد الأمريكيون متوسط العمر المتوقع 78.7 عامًا. الترجيع على مدار الساعة بمقدار 25 عامًا حتى عام 1991 ، وكان متوسط العمر المتوقع في الولايات المتحدة أقصر من ثلاث سنوات إلى 75.4 عامًا. أن يضيف طبقة أخرى إلى المشاكل المالية للتخطيط التقاعد الأمريكي.
تذكر أن مزايا الضمان الاجتماعي تتقلص. معاشات التقاعد تختفي لصالح خطط مساهمة محددة. ومع ذلك ، فإن الكثير من الأميركيين لا يستطيعون الوصول إلى هذه الخطط ، والعمال الأكبر سنا غير مستعدين للأسف للتقاعد. يجعل المرء يتساءل كيف سيكون الأمريكيون قادرين على تحمل طول عمرهم الأكبر في غياب مدخرات ودخل تقاعدي كافيين.
6. تكاليف الرعاية الصحية قد ارتفعت
إن ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية موثق جيدًا - ناهيك عن أنه واضح لأي شخص يتعين عليه دفع ثمنه. عند تعديل التضخم إلى 2017 دولار ، ارتفع الإنفاق على الرعاية الصحية للفرد في الولايات المتحدة بأكثر من الضعف من 5،187 دولار في عام 1992 إلى 10،739 دولار في عام 2017 ، لكل مركز لخدمات الرعاية الطبية والمساعدات الطبية.
وانها لا تحصل على أي أرخص. يتوقع تقرير صادر عام 2018 من قبل HealthView Services التكاليف الطبية المستقبلية مدى الحياة لزوجين يبلغان من العمر 65 عامًا بسعر 53734 دولارًا ، وليس بما في ذلك الرعاية الطويلة الأجل. هذا هو أكثر من نصف مليون دولار في المستقبل تكاليف الرعاية الصحية وحدها للزوجين الأميركيين العاديين.
تعد الرعاية الصحية مصدر قلق أكبر للمتقاعدين اليوم عما كانت عليه قبل 25 عامًا. على نحو متزايد ، المتقاعدين هم وحدهم للبحث عن خيارات التأمين الصحي ، وإيجاد طرق لتوفير تكاليف الرعاية الصحية ، والتخطيط لطرق لحماية أنفسهم من ارتفاع التكاليف الطبية في المستقبل.
7. جديد الرعاية الطبية الجزء D وصفة الدواء التغطية
بموجب قانون وصف الأدوية وتحسينها وتحديثها لعام 2003 ، أقر الكونجرس تشريعات خيارات إضافية للتغطية الطبية للعقاقير الطبية. دخلت التغييرات حيز التنفيذ في عام 2006 بموجب ما يسمى بخطط تغطية "Medicare Part D". هذه هي خطط القطاع الخاص التي تنظمها الرعاية الطبية التي تسمح للمتقاعدين بدفع رسوم شهرية لخفض أسعار الأدوية الموصوفة.
إنه واحد من العديد من الخيارات الجديدة المتاحة لخفض تكاليف الأدوية التي يجب على المتقاعدين استكشافها. لكن المزيد من الخيارات مفيدة فقط بقدر ما تكون مفهومة ، لذا اطلب المساعدة إذا كنت في حاجة إليها. قبل الالتزام بخطة باهظة الثمن ، ابحث في بطاقات خصم الأدوية الموصوفة أرخص وغيرها من الخيارات منخفضة التكلفة.
8. ظهور خطط مزايا الرعاية الطبية
على غرار خطط Medicare Part D ، فإن خطط "Medicare Advantage" - والتي تُعرف أيضًا باسم خطط "Part C" - يتم خصخصتها لكنها تخضع لخطط Medicare توفر تغطية إضافية. غالبًا ما يتم وصفهم على أنهم "خطط الكل في واحد" للرعاية الطبية لأنها تغطي نفقات أكثر ، مثل الرؤية والأسنان ، مقارنة بالرعاية الطبية التقليدية - مقابل علاوة إضافية ، بالطبع.
نشأت خطط Medicare Advantage أو Part C في منتصف التسعينيات ونمت في التعقيد والشعبية منذ ذلك الحين. قبل الشراء في أي خطة Medicare Advantage عالية التكلفة ، تأكد من معرفة خياراتك بدقة والتحدث مع خبير تأمين لاتخاذ قرار مستنير.
9. الأمريكيون يتقاعدون في وقت لاحق
قام كورتني كويل من كلية ويلسلي بتحليل بيانات من المسح السكاني الحالي وأظهر أنه في عام 1990 ، كان 38٪ فقط من الأطفال الذين تتراوح أعمارهم بين 62 و 64 عامًا يعملون. ارتفعت هذه النسبة بشكل حاد إلى 53 ٪ بحلول عام 2017 ، كما ذكرت بلومبرج. وبالمثل ، في عام 1997 ، بدأت أغلبية الرجال (57 ٪) في الحصول على مزايا الضمان الاجتماعي الخاصة بهم في سن 62 - وهو أقرب وقت متاح. بحلول عام 2017 ، انخفضت هذه النسبة إلى ثلث الرجال فقط.
عندما تفقد مزايا الضمان الاجتماعي القوة الشرائية ، تختفي المعاشات التقاعدية ، ويعيش الأمريكيون لفترة أطول ، فهم بحاجة إلى العمل لفترة أطول. ما لا يدركه الكثير من الأميركيين هو أنه ليس لديهم خيار دائمًا في هذا الشأن. وجدت دراسة أجرتها شركة ProPublica والمعهد الحضري على مدى عدة عقود أن 56٪ من كبار السن من العمال قد أجبروا على ترك وظائفهم على أيدي أصحاب العمل. اضطر 9 ٪ أخرى إلى الاستقالة لأسباب شخصية ، مثل الفشل الصحي.
أنت تعيش لفترة أطول ، لذلك أنت تعمل لفترة أطول. من المنطقي على الورق. ولكن لا تعول على السيطرة الكاملة على تاريخ التقاعد الخاص بك عندما تخطط لمدخرات التقاعد الخاصة بك ، واتخاذ خطوات لحماية حياتك المهنية ووظيفتك لتقليل احتمالات التقاعد المبكر القسري.
10. ظهور حساب روث
حسابات روث التقاعد لم تكن موجودة قبل 25 عاما. أدخلت في قانون الإعفاء الضريبي لعام 1997 ، فإنها تسمح للأميركيين عكس الضرائب على حسابات التقاعد الخاصة بهم. في الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي أو 401 (ك) ، تكون مساهماتك معفاة من الضرائب لهذه السنة المالية ، لكنك تدفع ضرائب على العائدات عند سحبها في التقاعد. في Roth IRA أو 401 (k) ، أنت تدفع ضرائب على الاشتراكات الآن ، لكنك لا تدفع أي ضرائب تقاعدية على سحوباتك.
إنه خيار مفيد ، خاصة للبالغين ذوي الدخل المنخفض والشباب. ومن المزايا الأخرى لحسابات روث الجديرة بالذكر أنه يمكنك استخدام الأموال في حساب روث الخاص بك لدفع الرسوم الدراسية لأطفالك. يمكنك حتى استخدام أموال حساب روث الخاصة بك معفاة من الضرائب عن دفعة أولى لشراء منزلك الأول.
إذا لم يكن لديك حساب Roth تم إعداده بعد ، فيمكنك القيام بذلك من خلال شركة مثل تحسن.
11. المستثمرون أكثر وعيا بالرسوم
ذات مرة ، يمكن لمديري الصناديق المشتركة أن يصنعوا مثل قطاع الطرق ، ويتقاضون معدلات نفقة هائلة. بعد كل شيء ، قبل 25 عامًا ، كان مدير النقود يتولى إدارة معظم عمليات التداول ، ولم ينظر العديد من العملاء أبدًا في الرسوم الفردية لإدارة صناديق الاستثمار المشترك. اليوم ، يمكن للمستثمرين إنشاء حساب وساطة خاص بهم عبر الإنترنت في 30 ثانية ورؤية بأعينهم بالضبط ما هي نسب المصروفات لكل رسوم الصندوق. ليس من المفاجئ إذن أن يتعثر المستثمرون الآن من رسوم إدارة الصناديق العالية ويتدفقون منها. على مدار سبع سنوات فقط ، من عام 2009 إلى عام 2016 ، انخفض متوسط مصروفات مؤسسة التدريب الأوروبية بنسبة 32٪ ، وفقًا لمعهد شركة الاستثمار.
يعد هذا الوعي المتزايد برسوم الإدارة أحد الأسباب العديدة التي تجعل المستثمرين يختارون صناديق المؤشرات السلبية بدلاً من الصناديق المدارة بشكل نشط. إنه أيضًا دليل على تطور متطور بين المستثمرين الأمريكيين لأنهم مجبرون على تحمل المزيد من المسؤولية عن التخطيط للتقاعد.
نصيحة محترف: Blooom, الذي يقدم تحليلًا مجانيًا لخطط 401 (k) ، سوف يبحث في الرسوم التي تدفعها مقابل حساب 401 (k) الخاص بك. سوف يتأكدون أيضًا من تنوعك بشكل صحيح ولديك تخصيص الأموال المناسب.
كلمة أخيرة
التقاعد "ليس ما كان عليه من قبل." معاشات التقاعد والضمان الاجتماعي في انخفاض. الأمريكيون يزدادون وحدهم من أجل التخطيط للتقاعد. هذا يعني أن الأمر متروك لك لتحديد المبلغ الذي تحتاجه للتقاعد ، وكيفية الادخار والاستثمار للوصول إلى هذا الهدف.
والخبر السار هو أن هناك أدوات أكثر من أي وقت مضى لمساعدتك في الاستثمار وحتى لأتمتة استثمارات التقاعد الخاصة بك. يمكنك استخدام المستشارين robo لاختيار تخصيص الأصول لك وإعادة التوازن محفظتك تلقائياً. يمكنك أيضا استخدام تطبيقات مثل قرع الأجراس لتخصيص المال جانبا للتقاعد تلقائيا.
ارتقِ إلى المناسبة وتسيطر على تخطيط التقاعد الخاص بك. بالتأكيد لا يمكنك الاعتماد على شخص آخر للقيام بذلك نيابة عنك.
كيف حالك أخذ مقاليد تخطيط التقاعد الخاص والاستثمار?
