الاقتراض من حسابك 401 (ك) - 6 أسباب لعدم الحصول على قرض

والخبر السار هو أن معظم الأميركيين اليوم لديهم إمكانية الوصول إلى خطة التقاعد في مكان العمل ، مثل 401 (ك). وجد تحليل Pew لعام 2017 لبيانات مكتب الإحصاء الأمريكي أن 53٪ من جميع العمال الذين تزيد أعمارهم عن 22 عامًا لديهم خطة مساهمة محددة متاحة ، بالإضافة إلى 13٪ ممن لديهم خطة تقاعد قديمة.

الأخبار السيئة هي أن معظم الأميركيين ليس لديهم ما يكفي في هذه الخطط. وفقًا لدراسة Fidelity لعام 2018 ، يبلغ متوسط ​​الرصيد في خطة التقاعد في مكان العمل 95،600 دولار فقط. هذا ليس في مكان قريب بما يكفي لوضعك على المسار الصحيح نحو التقاعد المريح ، حتى لو كان لا يزال أمامك عقود.

الآن ، بالنسبة للأخبار السيئة الأخرى: هناك نسبة كبيرة من الأميركيين يعيقون مدخراتهم التقاعدية بدرجة أكبر عن طريق الاقتراض من خططهم 401 (ك). وفقًا للمكتب الوطني للبحوث الاقتصادية (NBER) ، هناك واحد من كل خمسة مشاركين في خطط 401 (k) لديه قرض 401 (k) غير مسدد في أي وقت من الأوقات. حصل أكثر من واحد من كل ثلاثة مشاركين على قرض في وقت ما خلال السنوات الخمس الماضية. وفقًا لـ Pew ، يبلغ متوسط ​​رصيد القرض 4،763 دولار للألفيات ، و 6،248 دولارًا للجنرال Xers ، و 7،666 دولار للرضع.

إذا كنت بحاجة إلى المال على عجل ، فقد يبدو الاقتراض من 401 (ك) بمثابة حل سهل. الفائدة أقل بكثير من الحصول على قرض يوم الدفع أو تشغيل رصيد في بطاقة الائتمان الخاصة بك. لكن 401 (ك) القروض تأتي أيضا مع مخاطر كبيرة - المخاطر التي يمكن أن تخرب مستقبلك المالي بأكمله.

كيف 401 (ك) القروض العمل

في معظم الحالات ، بمجرد وضع الأموال في خطة 401 (k) الخاصة بك ، لا يُسمح لك بسحبه حتى تصل إلى سن التقاعد. إذا قمت بسحب الأموال في وقت أبكر من ذلك - والذي يُعرف بتوزيعه مبكرًا - فيجب عليك دفع 10٪ من المبلغ المسحوب كعقوبة ، بالإضافة إلى أي ضرائب مستحقة عليك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك 50000 دولار في خطتك وسحبت 5000 دولار ، فسوف ينخفض ​​رصيدك إلى 45000 دولار وتدفع غرامة قدرها 500 دولار.

ومع ذلك ، يمكنك التغلب على هذه القاعدة عن طريق اقتراض الأموال من 401 (ك) الخاص بك بدلاً من سحبها مباشرة. في هذه الحالة ، يبقى الرصيد في خطتك عند 50،000 دولار ، ولكن 5000 دولار من ذلك في شكل قرض قدمته لنفسك. طالما أنك تسدد المال - بفائدة - في غضون خمس سنوات ، فأنت لا تدين بأي عقوبة ولا ضريبة.

حدود 401 (ك) القروض

لا يتعين على الشركات السماح بقروض 401 (ك) ، ولكن معظمها يفعل ذلك. ومع ذلك ، فإن خدمة الإيرادات الداخلية (IRS) تضع قيودًا على مقدار ما يمكنك الاقتراض. عادة ، يمكنك فقط الحصول على 50 ٪ من رصيد حسابك المكتسب ، أو إجمالي جميع مساهماتك بالإضافة إلى أي حصة من مساهمات صاحب العمل التي ستحتفظ بها إذا تركت وظيفتك اليوم.

هناك أيضا بعض الحدود العليا والدنيا على 401 (ك) القروض. لا يمكنك إخراج أكثر من 50000 دولار ، حتى إذا كان رصيدك المكتسب أكبر من 100000 دولار. ومع ذلك ، إذا كان رصيدك أقل من 20،000 دولار ، فلا يزال بإمكانك اقتراض ما يصل إلى 10،000 دولار. هذه ليست سوى الحدود التي وضعتها مصلحة الضرائب. يُسمح لأصحاب العمل بتعيين الحد الأقصى الأدنى إذا اختاروا ذلك.

تسمح لك قواعد مصلحة الضرائب بأن يكون لديك أكثر من قرض 401 (ك) في وقت واحد ، طالما أن إجمالي رصيد القرض الخاص بك لا يتجاوز الحد الأقصى. ومع ذلك ، فإن معظم أرباب العمل لن يسمحوا لك إلا بالحصول على قرض 401 (ك) ثانٍ إذا كنت قد سددت القرض الأول. أيضًا ، لا يسمح بعض أرباب العمل سوى بقروض 401 (ك) لأسباب محددة معينة ، مثل شراء منزل أو دفع نفقات طبية.

الفائدة على 401 (ك) القروض

على عكس معظم القروض ، لا يتطلب قرض 401 (ك) شيكًا ائتمانيًا لأنك تقرض الأموال من نفسك تقنيًا. هذا يجعله أحد أسهل الطرق للحصول على قرض إذا كان لديك ائتمان رديء.

تحدد معظم الشركات التي تدير خطط 401 (k) سعر الفائدة لقروض 401 (k) بحوالي 1٪ على سعر الفائدة الرئيسي ، بغض النظر عن درجة الائتمان الخاصة بك. سعر الفائدة الرئيسي هو معيار يستند إلى سعر الفائدة على الأموال الفيدرالية الذي حدده مجلس الاحتياطي الفيدرالي.

ومع ذلك ، هذا الاهتمام لا يذهب إلى جيوب المقرض. نظرًا لأنك تقترض من نفسك ، تعود الفائدة إلى حسابك الخاص. إنها إحدى الميزات التي تجعل القروض 401 (k) مغرية للمقترضين ويمكن أن تقودهم إلى التغاضي عن مخاطرهم.

نصيحة محترف: إذا كان صاحب العمل يقدم 401 (ك) ، تحقق من Blooom, مستشار روبوت عبر الإنترنت يقوم بتحليل حسابات التقاعد الخاصة بك. ما عليك سوى توصيل حسابك ، وستتمكن سريعًا من معرفة ما تفعله ، بما في ذلك المخاطر ، والتنويع ، والرسوم التي تدفعها. بالإضافة إلى ذلك ، ستجد الأموال المناسبة للاستثمار في وضعك. اشترك في تحليل Blooom المجاني.

مشاكل مع 401 (ك) القروض

يختار الناس الحصول على 401 (ك) قروض لمجموعة متنوعة من الأسباب. قد يقترضون للحصول على أموال مقابل دفعة مقدمة على المنزل ، أو دفع تكاليف الكلية ، أو تغطية الفواتير الطبية المرتفعة ، أو دفع تكاليف إصلاحات المنازل باهظة الثمن ، أو سداد الضرائب ، أو سداد ديون أخرى مرتفعة الفائدة.

كل هذه أسباب وجيهة لاقتراض المال ، ويوفر قرض 401 (ك) طريقة سهلة للقيام بذلك. نظرًا لعدم وجود التحقق من الائتمان ، فمن السهل الحصول على موافقة على هذا النوع من القروض ، وأسعار الفائدة منخفضة إلى حد ما. ونظرًا لأنك تستعير تقنيًا من نفسك ، فيبدو أنه لا توجد طريقة لتخسرها.

ومع ذلك ، فإن قرض 401 (k) ليس أموالًا مجانية. إنه خيار محفوف بالمخاطر يكلفك على المدى القريب ويمكنه تخريب مدخرات التقاعد لسنوات قادمة. وإذا لم تتمكن من سداد القرض في الوقت المناسب ، فستواجه عقوبة كبيرة ستوجه ضربة أكبر لأموالك.

فيما يلي ستة أسباب قد ترغب في توجيهها للحصول على قرض 401 (k).

1. انخفاض الراتب

مثل أي دين ، يجب سداد قرض 401 (ك) ، وتأتي هذه المدفوعات من دخلك الحالي. تأخذ بعض خطط 401 (k) مدفوعات مباشرة من شيك الراتب بحيث لا تخاطر بفقدانها. هذا يعني أنه إلى أن تقوم بسداد القرض ، فإن كل شيك أجر تحصل عليه سيكون أصغر.

حتى إذا لم تقم خطتك بهذا ، فسوف يتعين عليك تخصيص عدد معين من الدولارات في ميزانيتك الشهرية لمدفوعات القرض ، مما يجعلك أقل مقابل كل شيء آخر.

إذا كانت لديك ميزانية ضيقة بالفعل ، فإن هذه النفقات الإضافية قد تجعل من الصعب أو حتى من المستحيل تغطية نفقاتها. في أحسن الأحوال ، سوف تضطر إلى تشديد حزامك إلى أبعد من ذلك ، وتتخطى الكماليات مثل الترفيه أو تناول الطعام بالخارج. في أسوأ الأحوال ، قد تجد نفسك مضطرًا للاقتراض أكثر - عن طريق تشغيل فاتورة بطاقة ائتمان ، على سبيل المثال - لمواصلة دفع جميع فواتيرك.

2. انخفاض وفورات التقاعد

إلى جانب تكلفتك نقودًا على المدى القصير ، فإن قرض 401 (ك) يعيد مدخراتك التقاعدية في المستقبل. هذا النوع من القروض يمثل تهديدًا ثلاثيًا يعيق نمو مدخرات التقاعد بثلاث طرق:

• أنت تساهم أقل. يتوقف الكثير من الأشخاص عن المساهمة في خططهم 401 (ك) ، أو لا يساهمون كثيرًا ، بينما يدفعون قرضًا. في الواقع ، لا تسمح لك بعض الخطط حتى بتقديم مساهمات بينما لديك قرض 401 (ك) غير مسدد. هذا يعني أنه إذا كنت ستستغرق خمس سنوات كاملة لسداد القرض الخاص بك ، فستفقد مساهماتك البالغة 401 (ك) لمدة خمس سنوات كاملة ، ناهيك عن العائدات التي قد تكون ربحتها على هذه المساهمات.
• صاحب العمل يسهم أقل. يتلقى العديد من العمال أموالاً مطابقة من أصحاب عملهم عندما يساهمون في خطة 401 (ك). على سبيل المثال ، يمكن لصاحب العمل أن يعرض كل دولار تضعه حتى 3٪ من راتبك. لذا ، إذا كنت تجني 50،000 دولار في السنة وتسهم بمبلغ 1500 دولار على الأقل في 401 (ك) ، فستحصل على 1500 دولار أخرى من صاحب العمل. إذا قمت بخفض هذه المساهمة إلى 0 دولار أثناء سداد قرض 401 (ك) ، فلن يخسر حسابك سوى 1500 دولار في السنة ؛ يفقد صاحب العمل 1500 دولار أيضًا ، بالإضافة إلى جميع الأرباح التي تبلغ 1500 دولار.
• لديك أقل اليسار للنمو. إذا اقترضت 5000 دولار من 401 (ك) الخاص بك ، وهذا هو أقل من 5000 دولار لديك في حسابك لكسب المال من أجلك. حتى تقوم بسدادها ، فإن العائد الوحيد الذي تجنيه على هذا المبلغ هو 5000 دولار هو الفائدة التي تدفعها لنفسك - وبما أن هذه الأموال تخرج من جيبك الخاص ، فهي ليست مكسبًا لك حقًا. بالإضافة إلى ذلك ، عندما تكون أسعار الفائدة منخفضة ، فمن شبه المؤكد أن تكسب عائدًا أفضل من خلال وضع هذه الأموال في استثمارات أخرى في 401 (ك) ، مثل الأسهم. كلما طالت مدة سداد قرضك 401 (ك) ، زادت مدخرات التقاعد.

3. الفائدة والرسوم

أسعار الفائدة على القروض 401 (ك) ليست عالية جدا ، لكنها ليست دائما أفضل سعر متاح. إذا كان لديك ائتمان جيد إلى حد معقول ، فيمكنك على الأرجح الحصول على سعر فائدة أقل مع نوع مختلف من القروض ، مثل حد ائتمان أسهم المنزل (HELOC) من خلال Figure.com. من ناحية أخرى ، إذا كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 680 ، فمن المحتمل أن يكون قرض 401 (ك) هو الخيار الأقل فائدة لديك ، وإذا كان أقل من 620 ، فقد يكون هذا هو خيارك الوحيد.

بالطبع ، لا تضيع الفائدة التي تدفعها على قرض 401 (ك) أموالًا حقيقية لأنها تدخل في حسابك الخاص. ومع ذلك ، يتعين عليك أيضًا دفع رسوم تأسيس تبلغ حوالي 75 دولارًا لإنشاء القرض ، وهذا مبلغ لن تسترده. علاوة على ذلك ، هناك حوالي 401 (ك) من القروض لها رسوم إدارية وصيانة تستمر حتى يتم سداد القرض.

4. الضرائب الإضافية

الاقتراض من 401 (ك) يكلفك أكثر في الضرائب أيضا. عادة ، أنت تساهم في 401 (ك) مع دولارات قبل الضريبة ، وبالتالي تقليل فاتورة الضرائب الإجمالية. انها واحدة من المزايا الرئيسية لاستخدام 401 (ك) لمدخرات التقاعد. ومع ذلك ، إذا اقترضت مبلغًا نقديًا من 401 (ك) الخاص بك ، فيجب عليك سداد القرض بدولارات بعد خصم الضرائب ، وفقدان هذه المدخرات الضريبية.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك اقترضت 5000 دولار من 401 (ك). إذا كنت في الفئة الضريبية بنسبة 25٪ ، فستضطر إلى ربح 6250 دولارًا لسداد مبلغ 5،000 دولار بدولارات بعد خصم الضرائب. بالإضافة إلى ذلك ، الفائدة التي تدفعها على القرض تأتي أيضًا من دولارات بعد خصم الضرائب. إذا كان معدل الفائدة الخاص بك هو 6٪ ، فهذا يمثل 300 دولار أخرى يتعين عليك دفعها ، مما يعني 375 دولارًا أخرى يجب أن تكسبها.

والأسوأ من ذلك ، سيكون عليك دفع ضرائب على هذا المبلغ نفسه البالغ 5000 دولار مرة أخرى عندما تسحبه في التقاعد. لذا ، من خلال الحصول على قرض 401 (ك) ، فأنت في الواقع تسجل ضرائب مرتين.

5. مخاطر السداد

أكبر مشكلة في قرض 401 (ك) هو ما يحدث إذا لم تتمكن من تسديدها في الوقت المحدد. إذا لم تكن قد سددت قرضك في نهاية خمس سنوات ، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تعامل الرصيد المتبقي على قرضك كتوزيع مبكر ، ويجب عليك دفع ضرائب عليه بالإضافة إلى غرامة بنسبة 10 ٪.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك حصلت على قرض بقيمة 5000 دولار ، وفي نهاية خمس سنوات ، دفعت 4000 دولار فقط. يصبح مبلغ 1،000 دولار المتبقي انسحابًا مبكرًا ، ويجب دفع حوالي 350 دولارًا من الضرائب والغرامات عليه ، كل ذلك بمبلغ إجمالي واحد. وفقًا لل NBER ، فإن حوالي 10٪ من جميع المقترضين من 401 (k) قد تعثروا في سداد قروضهم بهذه الطريقة.

من الناحية النظرية ، يمكنك التغلب على هذه المشكلة ببساطة عن طريق سداد جميع مدفوعات القرض في الوقت المحدد ، ولكن قد لا تحصل على هذه الفرصة. إذا فقدت وظيفتك أو غيرت وظيفتك ، فستفقد إمكانية الوصول إلى 401 (ك) ، مما يعني أن الرصيد المستحق على قرض 401 (ك) الخاص بك يكون مستحقًا دفعة واحدة.

في هذه الحالة ، لديك 60 يومًا فقط لسداد القرض بالكامل. إذا لم تستطع ، فسيتم التعامل معها كتوزيع مبكر. تظهر بيانات NBER أن 86٪ من المقترضين الذين يتركون وظائفهم بقرض 401 (ك) غير مسدد ينتهي بهم الأمر إلى التخلف عن السداد.

6. الاعتماد على الدين

والمشكلة الأخيرة في 401 (ك) القروض هي أنها يمكن أن تتحول إلى عادة. وفقًا لدراسة أجرتها مؤسسة Fidelity في عام 2013 تم نشرها في صحيفة New York Times ، فإن أغلبية 401 (k) من المقترضين ينتهي بهم الأمر إلى الانخفاض في حساباتهم مقابل مبالغ نقدية إضافية. نظرت الدراسة في 180،000 شخص الذين حصلوا على 401 (ك) القروض على مدى فترة 12 عاما. لقد وجد أن ثلثيهم قد عادوا للحصول على قرض ثان ، و 25 ٪ قد أخذوا ثلاثة أو أربعة ، و 20 ٪ قد اقترضوا من خططهم 401 (ك) خمس مرات على الأقل.

تشدد المقالة على أن هؤلاء المقترضين ليسوا بالضرورة "مختلين". كان معظمهم أشخاصًا في الأربعينات والخمسينات من العمر ، حيث كان لدى الناس العديد من الاحتياجات المالية المتنافسة ، مثل وضع الأطفال في الكلية أو رعاية أولياء الأمور المسنين. يمكن أن يستخدم الكثير منها هذه القروض للتعامل مع الأزمات المالية ، مثل فقدان الوظائف أو ارتفاع الفواتير الطبية.

ومع ذلك ، تظل الحقيقة أنه من خلال الحصول على قروض 401 (ك) المتكررة لتلبية احتياجاتهم المالية ، فإن هؤلاء المقترضين يضعون عقبة جدية في مدخراتهم التقاعدية. وفقًا للمقال ، يمكن للمقترض الذي يحصل على قرضين مدته خمس سنوات أن ينتهي بنسبة تقاعدي بنسبة 13.8٪ مقارنة بالتقاعد الذي لا يحصل على قروض. المقترضون الذين يحصلون على ثلاثة قروض سيخفضون مدخراتهم التقاعدية بنسبة 19 ٪ ، وأولئك الذين يأخذون أربعة قروض من شأنه أن يقلل مدخراتهم بنسبة 23 ٪.

بدائل ل 401 (ك) القروض

نظرًا لأن القروض 401 (k) يمكن أن تسبب الكثير من المشكلات ، يقول معظم الخبراء إنه يجب عليك إخراج هذا النوع من القروض فقط كملاذ أخير. إذا كنت بحاجة إلى المال في حالات الطوارئ ، فكر في هذه الخيارات الأخرى أولاً.

1. توزيعات المشقة

الميزة الرئيسية للاقتراض من 401 (ك) ، بدلاً من مجرد سحب الأموال ، هي أن تتجنب عقوبة 10 ٪ للتوزيع المبكر. ومع ذلك ، تحتوي معظم خطط 401 (k) على قواعد خاصة تسمح لك بإجراء توزيع مبكر دون دفع غرامة في حالات الضائقة المالية.

وفقًا لقواعد مصلحة الضرائب ، لا تتحمل أي عقوبة لسحب 401 (ك) مبكرًا إذا:

• تترك عملك أو تطلق النار في سن 55 أو أكبر
• تصبح معطلًا تمامًا ودائمًا
• لديك نفقات طبية تكلف أكثر من 10٪ من دخلك السنوي
• أنت بحاجة إلى المال لدفع إعالة الطفل أو النفقة التي أمرت بها المحكمة
• تموت ، وتدفع الأموال في 401 (ك) إلى الزوج أو المستفيد الآخر

يمكن أن تضع خطط الشركة 401 (ك) قواعدها الخاصة للسماح بإعفاءات المشقة لأنواع أخرى من حالات الطوارئ المالية أيضًا. مصلحة الضرائب تسمح لخطط منح إعفاءات لأي "حاجة مالية فورية وثقيلة".

ومن الأمثلة على ذلك شراء منزل ، ودفع تكاليف الكلية ، ودفع تكاليف الإصلاحات الرئيسية لمنزلك نتيجة لكارثة طبيعية ، والتعامل مع النفقات الطبية الكبرى ، وإجراء المدفوعات اللازمة لتجنب فقدان منزلك بسبب حبس الرهن أو الإخلاء ، وتغطية نفقات الجنازة. إذا قمت بالتوزيع لأي من هذه الأسباب ، فيجب عليك دفع ضرائب على الأموال التي تسحبها ولكن بدون غرامة.

الفائدة الرئيسية من أخذ توزيع مشقة بدلاً من قرض هو أنك لست مضطرًا إلى سداد المال. ومع ذلك ، هذا يعني أيضًا أنك قمت بتخفيض مدخرات التقاعد الخاصة بك أكثر مما كنت تقرضه عن طريق اقتراض المال مؤقتًا.

ومع ذلك ، يتيح لك توزيع الصعوبات تجنب الفوائد والرسوم المرتبطة بالقرض ، ولا يخلق أي خطر للاعتماد على الديون. وعلى الرغم من أنه لا يمكنك "سداد" الأموال التي تسحبها ، يمكنك محاولة تعويضها عن طريق زيادة مساهماتك في 401 (ك) في المستقبل.

2. أنواع أخرى من القروض

القرض 401 (ك) ليس هو الطريقة الوحيدة لاقتراض المال ، وبالنسبة لمعظم الناس ، فإنه ليس هو أفضل طريقة. فيما يلي بعض أنواع القروض الأخرى التي يجب مراعاتها:

• قروض الأسهم المنزل أو HELOCs. إذا كنت تملك منزلك ، فيمكنك الاقتراض مقابل ذلك باستخدام قرض لأسهم المنزل أو HELOC. عادة ما تقدم هذه القروض أسعار فائدة متواضعة ، وفي حالة HELOC ، شروط سداد مرنة. وإذا كنت تستخدم المال لإصلاحات أو تحسينات المنزل ، فيمكنك حتى خصم الفائدة على الضرائب الخاصة بك. للحصول على قرض HELOC ، انظر إلى Figure.com.
• قروض شخصية. إذا كان لديك رصيد جيد ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على سعر جيد على قرض شخصي. يمكنك استخدام قرض شخصي لأي غرض من الأغراض ، وعادة لا تحتاج إلى ضمان مقابل ذلك. ومع ذلك ، من المحتمل أنك ستدفع فائدة أعلى على هذا النوع من القروض عن قرض الأسهم المنزلية. معقول هو مكان رائع لبدء البحث عن قرض شخصي. سوف تتلقى ما يصل إلى 11 اقتباسات سعر مختلف من المقرضين في دقيقتين فقط.
• القروض الطلابية. بالنسبة لتكاليف الكلية ، يكون الحصول على قرض طالب أكثر منطقية من الاقتراض من 401 (ك). الأسعار ليست مرتفعة للغاية ، وغالبًا ما تكون الفائدة معفاة من الضرائب.
• قروض تقسيط مكان العمل. يعمل بعض أصحاب العمل مع خدمات خارجية ، مثل Kashable ، لتقديم قروض منخفضة التكلفة لعمالهم. يمكن للموظفين سداد القروض من خلال استقطاعات الرواتب ، تمامًا مثل قرض 401 (k) ، ولكن دون تعريض مدخرات التقاعد الخاصة بهم للخطر.

3. سداد الديون

إذا كنت تفكر في قرض 401 (ك) لسداد ديون أخرى ، مثل الفواتير الطبية أو الضرائب المتأخرة ، فتحدث إلى الدائنين أولاً. معرفة ما إذا كانوا على استعداد لوضع خطة سداد طويلة الأجل لسداد الديون الخاصة بك على أقساط قابلة للإدارة. إذا كان الأمر كذلك ، فقد تكون قادرًا على سداد ديونك خلال فترة الخمس سنوات نفسها التي تحصل عليها للحصول على قرض 401 (ك) ، ولكن بفوائد ورسوم أقل. حتى أن بعض مقدمي الخدمات الطبية على استعداد للسماح للمرضى بسداد فواتيرهم تدريجياً دون أي فائدة على الإطلاق.

إذا لم يرغب دائنوك في التفاوض ، فحاول التحدث إلى مستشار ائتمان. يمكن أن تساعدك هذه الوكالات غالبًا على إعداد خطة لإدارة الديون (DMP) والتي بموجبها تقوم بتسديد مدفوعات شهرية للمستشار ويدفع المستشار دائنيك. في بعض الأحيان ، يمكن أن يقلل DMP من الفائدة أو العقوبات على ديونك الحالية. ومع ذلك ، هناك أيضًا رسوم لإعداد واحدة والحفاظ عليها ، لذا تحقق للتأكد من أن سداد ديونك بهذه الطريقة لن يكلف أكثر على المدى الطويل.

4. بدائل للاقتراض

في بعض الأحيان ، من الممكن التعامل مع نفقات الطوارئ دون تحمل أي دين جديد على الإطلاق. ألقِ نظرة على ميزانيتك وتعرف على ما إذا كان بإمكانك صرف الأموال الإضافية التي تحتاجها عن طريق تقليص نفقاتك اليومية. النظر في إلغاء الكابل (أو الانتقال إلى خدمة أقل تكلفة مثل حبال التلفزيون) ، والتحول إلى خطة الهاتف الخليوي أرخص ، وخفض فاتورة البقالة الخاص بك ، أو العثور على شقة أرخص.

إذا لم تتمكن من جمع الأموال التي تحتاجها عن طريق تقليصها ، فكر فيما إذا كنت تستطيع كسب المزيد من المال بدلاً من ذلك. تشمل طرق كسب أموال إضافية بيع الأشياء عبر الإنترنت أو وضع ساعات إضافية في العمل أو الحصول على أزعج جانبي أو بدء عمل جانبي.

متى يجب النظر في قرض 401 (ك)

على الرغم من عيوبها ، يقول الخبراء إن هناك بعض المواقف التي قد تكون فيها 401 (ك) قروض أفضل من البديل. إذا كنت قد استنفدت جميع الخيارات الأخرى الخاصة بك ، فإنه يجدر النظر في قرض 401 (ك) ل:

• دفع الديون الضريبية. إذا استردت الضرائب أو الديون الأخرى على مصلحة الضرائب ، فبإمكانها تقديم إقرار ضريبي ضدك مع إعطائها مطالبة بجميع أصولك. إن الامتياز الضريبي يجعل من الصعب أو المستحيل بيع عقار أو إعادة تمويل الرهن العقاري ، ويخلق علامة سوداء على درجة الائتمان الخاصة بك والتي لا تختفي حتى يتم سدادها. غمس في مدخرات التقاعد الخاص بك لتجنب أو سداد امتياز ضريبي هو على الأرجح أقل شرتين.
• تجنب الإفلاس. يمكن أن يكون القرض 401 (ك) مفيدًا أيضًا إذا كان البديل الوحيد هو الإفلاس. على الرغم من أنه يمكنك حماية بعض أصولك أثناء الإفلاس ، مثل منزلك وصندوق التقاعد الخاص بك ، إلا أنه سيؤدي إلى تلف درجة الائتمان الخاصة بك لسنوات قادمة. وحتى بعد أن ينهي الإفلاس تقرير الائتمان الخاص بك ، يظل الأمر بمثابة سجل عام يمكن أن يضر بفرصك في الحصول على وظيفة أو رخصة مهنية أو تصريح أمني لوظيفة حكومية.
• شراء منزل (ربما). إذا قمت بالضغط على الرقم 401 (ك) الخاص بك مقابل دفعة مقدمة على المنزل ، فإن بعض الخطط تمنحك وقتًا إضافيًا لسداد القرض. تتيح لك العديد من الخطط سدادها لمدة تزيد عن 10 سنوات أو حتى 15 عامًا بدلاً من خمس سنوات. هذا يقلل من التأثير على شيك الراتب الخاص بك ، لكنه لا يلغي المخاطر الأخرى المرتبطة بهذا النوع من القروض.

إذا كنت بحاجة إلى الحصول على قرض 401 (ك) ، فيمكنك تخفيف المخاطر عن طريق الاقتراض بأقل قدر ممكن والالتزام بأقصر مدة سداد ممكنة. هذا يحد من المبلغ الذي ستختصر به صندوق التقاعد الخاص بك ، كما أنه يقلل من خطر تغيير وظائفك قبل سداد القرض.

كلمة أخيرة

أفضل طريقة لتجنب الاضطرار إلى الحصول على قرض 401 (ك) هي تجنب الوقوع في موقف تحتاج فيه إلى المال على عجل. من خلال إنشاء ميزانية للأسرة والتمسك بها ، يمكنك ضمان عدم خروج نفقاتك اليومية عن السيطرة. تأكد من تخصيص أموالك في ميزانيتك لمرة واحدة في حين النفقات ، مثل إصلاحات المنزل والسيارة ، بحيث لا يخرج عن الميزانية.

بالطبع ، حتى أفضل ميزانية لا يمكن أن تغطي كل شيء. يمكنك تخصيص أموال لمهمة المكابح التي تعرف أنها ستحتاج إليها في يوم من الأيام ، لكن لا يمكنك تخصيص ميزانية لمرض كبير أو إصابة أو كارثة طبيعية. ومع ذلك ، يمكنك التخطيط لمصروفات غير متوقعة من خلال حمل الكثير من التأمين والحصول على صندوق طوارئ جيد التجهيز يمكنه أن يراك في أزمة.

?