9 أفضل الاستثمارات قصيرة الأجل لتأمين أموالك بأمان لمدة تقل عن عام
أسمع هذا السؤال في كل وقت. والخبر السار هو أن المستثمرين على المدى القصير لديهم خيارات أكثر اليوم من أي وقت مضى. في حين أن الاستثمارات الآمنة قصيرة الأجل غالباً - ولكن ليس بطبيعتها - عادة ما تحقق عوائد أقل من الاستثمارات طويلة الأجل.
العديد من الخيارات أدناه آمنة للغاية ، فهي مضمونة من قبل الحكومة الفيدرالية. يعرض البعض الآخر عائدات منافسة حتى الاستثمارات طويلة الأجل ولكن تأتي مع خدمة إضافية من المخاطر كذلك. على الأقل ، يجب أن تكون قادرًا على تجنب خسارة الأموال بسبب التضخم دون مخاطر تذكر أو بدون مخاطر.
إليك ما يحتاج جميع المستثمرين معرفته حول الاستثمار قصير الأجل قبل إيقاف أموالهم لمدة تقل عن عام.
قبل أن تستثمر ...
قبل اتخاذ أي قرارات استثمارية ، ألقِ نظرة فاحصة على ديونك. إذا كان لديك أي دين بطاقة ائتمان ذات فائدة عالية أو ديون أخرى غير مضمونة ، فقد يكون من الأفضل لك استخدام أموالك الإضافية لسدادها بدلاً من توفيرها أو استثمارها.
إذا كان لديك خيار بين دفع 20٪ من الفائدة على بطاقة ائتمان أو الحصول على فائدة 2٪ على قرص مضغوط ، فمن غير المنطقي تسديد دين بطاقتك الائتمانية. لفعل خلاف ذلك هو أن تخسر 18 ٪ على أموالك بشكل فعال.
منحت ، إذا كنت تعرف أنك ستحتاج إلى الوصول إلى الأموال في أقل من عام ، فقد لا يكون سداد الديون خيارًا. لهذا السبب من المهم للغاية فهم احتياجاتك المالية الفريدة قبل تخصيص الأموال في أي مكان.
أهداف الاستثمار قصير الأجل
على مدى فترة زمنية طويلة بما فيه الكفاية ، يمكنك الانتظار حتى الصعود والهبوط في تقلبات السوق وتصحيحاتها. أولويتك بسيطة: احصل على أعلى عائد ممكن.
ولكن في الاستثمار قصير الأجل ، غالباً ما تتفوق الاحتياجات الأخرى على العوائد.
1. السيولة
كيف بسرعة سوف تحتاج إلى الوصول إلى أموالك؟ تتيح لك جميع حسابات الودائع الوصول إلى أموالك على الفور ، على الرغم من أن البعض يفرض غرامة على السحب المبكر. وبعض الاستثمارات أسهل في التصفية إلى عملة باردة وصعبة من غيرها.
2. عدم فقدان المال للتضخم
إذا لم تكن قلقًا بشأن فقد الأموال بسبب التضخم ، فأنت فقط تترك أموالك في حسابك الجاري. لكن في نهاية المطاف ، كل دولار تتركه نقدًا يفقد المال كل عام. بين عامي 1914 و 2019 ، شهد متوسط العام انخفاضًا بنسبة 3.26٪ من القيمة من كل دولار ، وفقًا لاقتصاد التجارة.
ينطوي استثمار الأموال دائمًا على قدر من المخاطرة ، مهما كانت صغيرة. ولكن عندما تفشل في الاستثمار ، فأنت لا تخاطرخسارة؛ أنت تضمن ذلك.
3. عدم فقدان المال ، الفترة
عندما سئل عن قواعده للاستثمار ، أجاب وارن بافيت: "القاعدة الأولى للاستثمار لا تخسر. والقاعدة الثانية للاستثمار لا تنسى القاعدة الأولى. وهذا هو كل القواعد الموجودة ".
هذه النصيحة تتضاعف بالنسبة للاستثمارات قصيرة الأجل. إذا كنت تستطيع تحمل انتظار انخفاضات السوق ، فستستثمر على المدى الطويل للحصول على عائد أعلى. حقيقة أنك تفكر في الاستثمارات قصيرة الأجل تشير إلى أنه لا يمكنك تحمل خسارة الكثير من الأموال ، إن وجدت.
أسلم الاستثمارات قصيرة الأجل
إذن ما هي بعض الأماكن الآمنة نسبياً لتوقف أموالك إذا كنت بحاجة إليها في غضون عام ، دون أن تفقد القيمة بسبب التضخم؟ فيما يلي تسعة خيارات للاستثمارات قصيرة الأجل ، بترتيب تصاعدي للمخاطر.
1. المدخرات عالية الغلة
يتم تأمين حسابات التوفير ، بما في ذلك حسابات التوفير عبر الإنترنت والآلية ، من قبل الحكومة الفيدرالية من خلال شركة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC). أول 250000 دولار الخاص بك مضمونة آمنة.
لا تدفع العديد من البنوك أي شيء أو لا شيء تقريبًا على أرصدة حسابات التوفير ، لكن بعض حسابات التوفير تقدم عوائد مئوية سنوية تصل إلى 2.5٪. قد لا يكون هذا مقارنةً بعائدات الأسهم أو العقارات ، لكنه مثير للإعجاب للغاية بالنسبة إلى حساب آمن مضمون دون أي مخاطر.
تحقق من حساب التوفير عالي العائد من CIT Bank كمثال ؛ كما أنها توفر خيارات حساب الأقراص المضغوطة وحساب منشئ التوفير الذي يوفر معدل فائدة أعلى إذا كنت تفضل (المزيد على الأقراص المدمجة قريبًا).
2. حسابات سوق المال (MMAs)
يشبه حساب سوق المال (MMA) حساب التوفير ذو العائد المرتفع ، ولكن معظمهم يتطلب حد أدنى للإيداع ويقيد عمليات السحب كل شهر. يمكن أن تكون السحوبات محدودة بناءً على عدد المعاملات أو مبلغ معين من الدولارات أو كليهما.
هذا يعني أنهم لا يقدمون السيولة الكاملة لحساب التوفير أو التحقق. ومع ذلك ، فإنها تظل أكثر مرونة وسيولة من القرص المضغوط.
إذا كنت طالبًا أو خريجًا حديثًا جديدًا في الاستثمار وتحذر من أي خطر ، فقد تكون حسابات سوق المال طريقة آمنة لبدء الاستثمار. يتم تأمين معظم حسابات سوق المال من قبل FDIC ، وبعضها يوفر راحة الشيكات.
للحصول على أمثلة عن البنوك التي تقدم MMAs آمنة ذات عوائد قوية ، جرّب CIT Bank و TIAA Bank و Ally Bank.
3. شهادات الايداع
مثل حسابات الادخار وحسابات سوق المال ، فإن معظم حسابات الأقراص المدمجة مؤمنة من قبل FDIC وبالتالي فهي آمنة للغاية.
ولكن على عكس الاثنين الآخرين ، تضع البنوك قيودًا صارمة على عمليات السحب المبكر من الأقراص المدمجة. عندما تقوم بإيداع الأموال في حساب CD ، فإنك توافق على تركها هناك لفترة معينة ؛ يمكن أن يكون مسألة أشهر أو حتى سنوات. كلما طالت فترة الاستحقاق ، ارتفعت الفائدة.
في نهاية فترة الاستحقاق هذه ، يطلق البنك أموالك بالإضافة إلى الفائدة المتفق عليها. لذلك إذا كنت تعلم أنك بحاجة فقط إلى إيقاف أموالك لمدة ستة أشهر أو سنة ، يمكنك اختيار مدة الاستحقاق التي تناسب احتياجاتك ، مع ضمان كامل أنك ستسترد أموالك عند الاستحقاق.
بالطبع ، لا يمكن التنبؤ بالحياة دائمًا. إذا ظهرت حالة طوارئ وتحتاج إلى سحب أموالك في وقت مبكر ، فتوقع من البنك أن يضربك بعقوبات صارمة. بمعنى آخر ، لا تضع صندوق الطوارئ الخاص بك في قرص مضغوط.
تحقق من Discover Bank و CIT Bank و Salem Five Direct وأنت تبدأ في استكشاف خيارات الأقراص المضغوطة. يمكنك أيضًا تجربة الأقراص المضغوطة الوسيط كبديل للأقراص المضغوطة البنكية.
4. أذون الخزانة (أذون الخزانة)
أذون الخزانة هي سندات قصيرة الأجل تباع من قبل وزارة الخزانة الأمريكية مع فترات استحقاق تتراوح من بضعة أيام إلى سنة. كلما طالت فترة الاستحقاق ، ارتفعت الفائدة ، تمامًا مثل الأقراص المدمجة.
عند شراء T-Bills ، يمكنك شرائها بسعر مخفض من قيمتها الاسمية. على سبيل المثال ، إذا كانت القيمة الاسمية لـ T-Bill المدفوعة عند الاستحقاق هي 1000 دولار ، فيمكنك شراؤها مقابل 975 دولارًا ، ثم تدفع الخزينة 1000 دولار لها عندما تستحق.
يمكنك شراء T-Bills مباشرة من الخزينة أو من السوق الثانوية من خلال حساب وساطة مثل حليف استثمار. عندما يتم إصدارها مبدئيًا ، تبيعها الخزانة عادة بزيادات قدرها 1000 دولار.
نظرًا لأنها مدعومة من قبل الحكومة الأمريكية ، تعد T-Bills من بين أكثر الاستثمارات أمانًا التي يمكنك القيام بها. ومع ذلك ، فهم أيضًا من بين أصحاب الأجور المنخفضة. لكنهم ما زالوا يتغلبون على حسابات التوفير وحسابات سوق المال والأقراص المدمجة.
5. سندات الخزانة المحمية ضد التضخم (TIPS)
إذا لم يكن هدفك الأساسي هو خسارة الأموال الناتجة عن التضخم ، فعندئذ تكون أوراق الخزانة المحمية ضد التضخم (TIPS) لك.
تقدم سندات الخزانة الأمريكية عوائد أعلى أو أقل استنادًا إلى معدل التضخم وفقًا لمؤشر أسعار المستهلك (CPI). عندما يزداد التضخم ، تدفع TIPS أكثر ، وعندما تنخفض ، فإنها تدفع أقل.
مثل الخيارات الأخرى أعلاه ، لا تدفع TIPS بشكل جيد ، ولكن يمكنك على الأقل حماية أموالك من خسائر التضخم. وعلى الرغم من بيعها في الأصل لمدة خمس أو 10 أو 30 عامًا ، يمكنك شراءها وبيعها في السوق الثانوية في أي وقت ، مما يجعلها أكثر سيولة من قرص مضغوط.
6. صناديق السندات قصيرة الأجل
صناديق السندات قصيرة الأجل المدارة بفاعلية هي صناديق متداولة في البورصة (ETFs) تستثمر فيها - كما تفكر في ذلك - سندات قصيرة الأجل.
يقدم سوق السندات بعض التقلبات في حيازاتك الاستثمارية ، مما يضيف مخاطر للمستثمرين على المدى القصير الذين يتطلعون إلى صرف أموال في أقل من عام. ولكن نظرًا لأن صناديق الاستثمار المتداولة هذه تستثمر فقط في السندات قصيرة الأجل ، فإن هذا التقلب محدود.
مع تقدم صناديق الاستثمار المتداولة ، تميل هذه الصناديق إلى أن تكون استثمارات منخفضة المخاطر وعائدات منخفضة مصممة لتكون أكثر أمانًا واستقرارًا من صناديق السندات التقليدية. وبما أن صناديق الاستثمار المتداولة يتم تداولها من خلال حساب وساطة مثل TD أميريتريد, يمكنك بيعها في أي وقت لتصفية والوصول إلى أموالك.
7. سندات البلدية
بينما من المحتمل أن تتخلف حكومة المدينة عن التخلف عن سداد الحكومة الفيدرالية ، إلا أن الغالبية العظمى من حكومات المدينة جيدة مقابل المال الذي تقرضه لهم. إن المخاطرة أعلى قليلاً بالنسبة للسندات البلدية من سندات الخزينة ، لكن العوائد أعلى أيضًا.
يأتي هذا الخطر الأكبر من تقلبات أسعار الفائدة ، بدلاً من التخلف عن السداد. إذا ارتفعت أسعار الفائدة وتحتاج إلى البيع قبل استحقاق السندات ، فستكون قيمة السند أقل في السوق الثانوية. لكن لا أحد يقول إن عليك شراء سندات بلدية طويلة الأجل. يمكنك شراء السندات البلدية المقرر أن تصل إلى أجل الاستحقاق في غضون عام إذا كنت قلقًا بشأن تقلبات أسعار الفائدة التي تؤثر على عوائدك.
8. صناديق التحكيم
يستفيد صندوق المراجحة من الفروق الصغيرة في السعر ، سواء بين أسهم شركة ما في بورصتين مختلفتين أو بين السعر النقدي الحالي للسهم وقيمة العقد المستقبلي.
ينفذ الصندوق عملية الشراء والبيع في وقت واحد ، حيث ينخفض المخاطر أقل بكثير من مخاطر صندوق الأسهم النموذجي. على سبيل المثال ، لنفرض أن شركة تتداول في كل من بورصة نيويورك (NYSE) وبورصة لندن (LSE). في بورصة نيويورك ، يتم بيع أسهمها مقابل 30.15 دولار للسهم ، ولكن في بورصة نيويورك ، يتم بيعها بسعر 30.30 دولار للسهم. يشتري الصندوق أسهمًا بسعر 30.15 دولارًا للقطعة بالجملة ويبيع في نفس الوقت العدد نفسه من الأسهم بسعر 30.30 دولارًا لكل مرة ، مما يفسر الفرق.
من المزايا الفريدة لصناديق المراجحة أنها واحدة من الأنواع القليلة من الصناديق التي تحقق أداءً أفضل عندما تشهد الأسواق تقلبًا كبيرًا. تقلبات أكبر عادة ما تعني مخاطر أعلى للمستثمرين الأسهم ، ولكن ليس لصناديق المراجحة.
خلال فترات التقلبات المنخفضة ، تميل صناديق المراجحة إلى زيادة الاستثمار في الدين ، وهو استثمار أكثر استقرارًا. إذا كنت ترغب في الاستثمار في سوق الأسهم على المدى القصير ولديها قدر ضئيل من التسامح مع المخاطر ، فإن صناديق المراجحة تعد وسيلة رائعة لتقليل المخاطر في محفظة الأسهم الخاصة بك.
9. الند للند والقروض التمويل الجماعي
في مواقع الند للند والتمويل الجماعي ، أنت تقدم الأموال لقروض المقترضين الآخرين.
لكي تكون واضحًا ، هذا ما يحدث أيضًا عند إيداع الأموال في حساب مصرفي. الفرق هو أنه مع حساب مصرفي ، يتم تأمين أموالك بواسطة FDIC ، ولا تتلقى أي فائدة أو فائدة منخفضة عليه. مع قرض تمويل جماعي أو قرض نظير إلى نظير ، فإنك تتحمل مخاطر تخلف المقترض عن السداد ، لكنك تكسب عائدًا أعلى بكثير إذا دفعت كما هو متفق عليه. التمويل الجماعي والقروض من نظير إلى نظير قصيرة الأجل ، وعادة ما تكون في أي مكان من ستة أشهر إلى خمس سنوات.
كل منصة استثمار مختلفة ، لذا قم بفحصها جيدًا قبل الاستثمار. للحصول على قروض نظير إلى نظير ، ابدأ بالبحث الازدهار و LendingClub. إذا كنت مهتمًا بالإقراض مقابل العقارات ، فجرّب موقع أرض التمويل الجماعي Groundfloor ، حيث يمكنك تقديم قروض قصيرة الأجل مضمونة بملكية عقارية تدفع عوائد تتراوح بين 5٪ و 25٪. يمكنك أيضا الاستثمار في الشركات الأخرى من خلال تستحق السندات. أنها توفر عائد 5 ٪ على جميع الاستثمارات.
فكرة المكافأة: الاستثمار من خلال روث الجيش الجمهوري الايرلندي الخاص بك
خيار آخر للنظر هو استثمار الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي روث. مع Roth IRA ، يمكنك سحب مساهماتك بدون عقوبة. يمكنك حتى سحب بعض الأرباح للتعليم أو لشراء منزلك الأول.
على سبيل المثال ، يمكنك المساهمة بأموال في Roth IRA الخاص بك ثم استثمارها في صندوق تحكيم أو ETF في السندات قصيرة الأجل. سوف تكسب بعض المال لك على مدار الستة أشهر أو السنة القادمة ، وبعد ذلك عندما تحتاج إلى نقود ، يمكنك بيع وسحب مساهماتك الأصلية مرة أخرى. ستبقى أرباحك في Roth IRA وستظل متنامية معفاة من الضرائب لتقاعدك.
كلمة أخيرة
عندما تستثمر الأموال على المدى القصير ، تراقب عن كثب تحملك للمخاطر. احتياجات الجميع المالية والتسامح مع المخاطر فريدة من نوعها.
ضع في اعتبارك أن مصطلح "قصير الأجل" لا يعني بطبيعته "عائد منخفض" أو حتى "خطر منخفض". آخر شيء تريد القيام به هو مقامرة بأموال إيداع تأمين المستأجر الخاص بك ، أو الرسوم الدراسية الخاصة بكلية ابنتك ، أو أي فاتورة أخرى مع تحديد موعد نهائي للتسليم. استهدف الحصول على أفضل عائد يمكنك الحصول عليه دون تعريض الأموال المطلوبة بشدة للخطر.
ما هي تجاربك مع الاستثمارات قصيرة الأجل؟ أين تريد ركن أموالك لمدة عام أو أقل?
