401k vs 403b - ما الفرق في خطط التقاعد هذه؟
403b هي خطة التقاعد المؤجلة من الضرائب والتي تشبه إلى حد كبير خطة التقاعد 401k. بمعنى أنه يسمح لك بتخليص دولارات ما قبل الضريبة من راتبك لتوفير ما يصل إلى التقاعد - ما يصل إلى 16،500 دولار في السنة ، وبالنسبة لبعض الأشخاص ، قد يكون الحد أعلى.
يدار 403b من قبل شركة للإدارة المالية يختارها صاحب العمل (أو واحدة من عدة ستسمح لك بالاختيار من بينها) ، ويمكنك اختيار صناديق الاستثمار والمعاشات السنوية لاستثمار أموالك.
الفرق بين 401k و 403b
جدارة - أهلية
الفرق الأساسي هو أن 403b تستخدمها الشركات غير الربحية ، والمجموعات الدينية ، والمناطق التعليمية ، والمنظمات الحكومية. يسمح القانون لإعفاء هذه المنظمات من بعض العمليات الإدارية التي تنطبق على خطط 401k. بمعنى آخر ، التكاليف الإدارية لـ 403b أقل. هذا يسمح للمؤسسات ذات الميزانيات الصغيرة جدًا بمساعدة موظفيها على الادخار من أجل التقاعد.
كلفة
يمكن أن يكون الفرق في التكلفة بين 401k و 403b إما صغيرًا أو كبيرًا. سيتم تحديد الكلفة حسب ما تستثمر فيه ومستوى الخدمة التي تقدمها الشركة الإدارية ومن هي الشركة.
على سبيل المثال ، سيؤدي القسط السنوي المتغير في أي من الخطة إلى سحب أرباحك ، نظرًا لأن الرسوم المرتبطة بها مرتفعة عادةً. ومع ذلك ، يمكن أن تكون التكاليف الإدارية 401k أعلى بكثير من 403b ، بغض النظر عن الاستثمار في الداخل. لمعرفة المبلغ الذي تدفعه مقابل إدارة خطتك ، ربما يتعين عليك النظر إلى ما وراء بيانك ، لأن المعلومات عادةً ما تكون غير مرئية هناك.
في أي من الخطة ، تعرف على مقدار الاستثمار نفسه - صندوق الاستثمار المشترك أو الأقساط السنوية - أيضًا. إذا لزم الأمر ، اتصل بالهاتف مع من يتولى التقاعد في مكان عملك ، أو مع شركة الإدارة نفسها. لا تريد رسومًا غير ضرورية تلتهم جزءًا كبيرًا من صندوق التقاعد الخاص بك. بخلاف التكلفة ، تكون الاختلافات طفيفة بين نوعي الخطة وربما يكون لها تأثير ضئيل على استثماراتك.
ما إذا كان صاحب العمل يقدم 403b أو 401k ، راجع Blooom, مستشار روبوت عبر الإنترنت يقوم بتحليل حسابات التقاعد الخاصة بك. ما عليك سوى ربط حسابك وستتمكن بسرعة من معرفة كيفية قيامك بذلك (بما في ذلك المخاطر ، والتنويع ، والرسوم التي تدفعها) وتجد الأموال المناسبة للاستثمار في موقفك. اشترك في تحليل Blooom المجاني.
حدود التأجيل الاختيارية
كلتا الخطتين 401k و 403b لها حدود على مقدار مساهمة الموظف فيها (على سبيل المثال الحد الأقصى لمساهمات 401k). بالنسبة لعام 2011 ، يبلغ حد التأجيل الاختياري القياسي 16500 دولار لكلتا الخطتين. علاوة على ذلك ، يسمح كلاهما بمساهمات "اللحاق بالركب" للموظفين الذين تبلغ أعمارهم 50 عامًا فما فوق. يمكن لهؤلاء العمال المساهمة بمبلغ إجمالي يصل إلى 22000 دولار لعام 2011 ، أو مبلغ إضافي قدره 5500 دولار.
ومع ذلك ، في خطة 403b ، يمكن لبعض العمال الذين لديهم خدمة لا تقل عن 15 عامًا إضافة 3000 دولار أخرى إلى حد التأجيل كل عام. يجب كتابة هذا الخيار في خطة 403b المحددة ، ولن يعد العمال مؤهلين بمجرد المساهمة بمبلغ إجمالي قدره 15000 دولار بموجب هذه القاعدة. الموظفين الذين لديهم خطة 401k ليس لديهم هذا الخيار متاح لهم.
خيارات الاستثمار
كما هو الحال مع 401k ، عادة ما يتم اختيار خيارات الاستثمار المتاحة داخل الخطة من قبل شركة الإدارة المالية أو مكان عملك. إذا كنت ترغب في خيارات استثمار مختلفة ، يمكنك أن تطلب من صاحب العمل إتاحتها لك. قد تكون أيضًا مؤهلاً لفتح حساب IRA تقليدي أو Roth IRA بنفسك إذا كنت ترغب في استثمار أموال إضافية ، أو الاستثمار بطريقة مختلفة. يمكن القيام بذلك بسهولة من خلال وسيط مثل Zacks Invest أو TD Ameritrade.
إذا اخترت عدم المشاركة في خطة 403b أو 401k ، فتأكد من أنك لا تتنازل عن تطابق مع صاحب العمل. كمخصص للموظف ، قد يتطابق صاحب العمل بنسبة مئوية مع ما تساهم به في الخطة ، أو المبلغ الكامل. هذا هو في الأساس "أموال مجانية" للتقاعد ويجب عدم التخلي عنها باستخفاف.
في الماضي ، حصرت خطط 403b خيارات استثمار المشاركين في المقام الأول على المعاشات السنوية المتغيرة. ومع ذلك ، تمت إزالة هذا التقييد منذ سنوات ، والآن تتيح لك معظم خطط 403b الاستثمار في مجموعة واسعة من صناديق الاستثمار المشترك والمعاشات السنوية.
هل يمكنني اختيار أي واحد أريد?
معظم أماكن العمل المؤهلة لتقديم 403b ستقوم بذلك لأن التكاليف الإدارية أقل. ومع ذلك ، لا يمكنك فتح 401 كيلو بايت إذا كان صاحب العمل لا يعرضها. بمعنى آخر ، لا يمكنك اختيار الخطة التي تريدها. في وظيفتي الأولى ، حصلت على 403b لأنني عملت في مستشفى حكومي ، والذي كان ، ككيان حكومي ، مؤهلاً لهذه الخطة.
كلمة أخيرة
سواء أكنت وظيفتك توفر 401k أو 403b ، من المهم تقييم الاستثمارات المتاحة وفهم المصاريف والتكاليف الإدارية للخطة الشاملة. من موقف مستنير ، يمكنك أن تقرر بشكل أفضل أين وكيف تستثمر أموالك. ضع في اعتبارك أنه عند توفر تطابق بين صاحب العمل ، قد تظل المساهمة في خطة باهظة الثمن خطوة ذكية.
أي نوع من خطة التقاعد لديك في العمل؟ كم أنت تدفع في التكاليف الإدارية للمساهمة في ذلك?
