8 طرق لتوفير المال على التأمين على المنازل

ومع ذلك ، فإن حماية مثل هذا الاستثمار الكبير لا يجب أن يكلف ثروة. بمجرد التفكير مليا في مقدار تأمين مالك المنزل الذي تحتاجه حتى تكون محمية بشكل كاف ، فهناك العديد من الطرق لخفض التكاليف.

دعونا نلقي نظرة على ما تنظر إليه شركات التأمين عندما تقتبس من السعر الخاص بك ، وتصفح العديد من النصائح المختلفة التي يمكنك استخدامها لتوفير التأمين على منزلك.

متوسط ​​تكاليف التأمين على المنزل

وفقًا لموقع Insurance.com ، يبلغ متوسط ​​أقساط التأمين على المنازل سنويًا لمنزل بقيمة 200000 دولار 1،228 دولارًا.

ومع ذلك ، تختلف التكاليف بشكل كبير حسب المكان الذي تعيش فيه. في ولاية فلوريدا ، حيث المنازل أكثر عرضة لخطر الأضرار الناجمة عن العواصف والفيضانات ، أقساط التأمين بنسبة 191 ٪. متوسط ​​التكلفة السنوية هنا هو 3575 دولار. ستجد دولًا أخرى بها أعلى الأسعار ، مثل لويزيانا وأوكلاهوما وألاباما وميسيسيبي وأركنساس وتكساس وكانساس ، وهي أيضًا الولايات الأكثر شيوعًا مع أسوأ العواصف (مما يعني أن هناك فرصة أكبر لأنك اليوم يجب أن يقدم دعوى).

تتمتع هاواي بمناخها الاستوائي ومخاطرها المنخفضة للعواصف بأدنى أقساط. التكاليف هنا أقل بنسبة 73٪ من بقية البلاد ، حيث يبلغ متوسطها 337 دولارًا سنويًا.

كما قد تخمن ، تستمر الأسعار في الارتفاع كل عام. على سبيل المثال ، يشير معهد معلومات التأمين إلى أنه في الفترة بين 2013-2014 ، ارتفعت معدلات التأمين على المنازل بنسبة 3٪. في بعض السنوات كانت الزيادات تصل إلى 7-8 ٪.

ما يؤثر على تكاليف التأمين على المنزل?

تنظر شركات التأمين إلى العشرات ، إن لم يكن المئات ، من العوامل عند حساب الأقساط لمنطقة معينة. فيما يلي بعض العوامل التي يعتبرونها:

• موقعك. موقع منزلك هو أكبر عامل يؤثر على قسط التأمين الخاص بك. إذا كنت في منطقة معرضة لخطر أكبر للكوارث الطبيعية ، مثل الأعاصير أو الأعاصير أو الفيضانات أو الشتاء القارس أو الزلازل ، فسوف تدفع أكثر. يقول معهد معلومات التأمين أن الأضرار الناجمة عن الرياح والبرد تشكل أعلى نسبة من المطالبات ، تليها عن كثب أضرار المياه وتجميدها. لذا ، كلما كان الطقس لديك أسوأ ، كلما دفعت أكثر.
• التعرض لمخاطر أخرى. تنظر شركات التأمين أيضًا إلى قرب منزلك من المنازل الأخرى أو التطورات التجارية ؛ قد تكون المنازل الواقعة بالقرب من المباني التجارية أو في المناطق المكتظة بالسكان أكثر عرضة للتلف بسبب أعمال الشغب أو الجريمة. إذا كان منزلك في الغابة (مما يزيد من خطر التسبب في حرائق الغابات) ، فستدفع أكثر من منزل يقع في الصحراء. القرب من الطرق المزدحمة أو التقاطعات الخطيرة سيرفع أيضًا معدلاتك.
• القرب من أقسام النار. إذا كان منزلك يقع بالقرب من قسم إطفاء الحريق مجهز بالكامل (مقابل قسم إطفاء حريق متطوع) ، فمن المحتمل أن تدفع أقل للتأمين على المنزل.
• عصر المنزل. عادة ما يكون لدى المنازل القديمة الأسلاك القديمة والسباكة ، مما يزيد من خطر حدوث حريق أو فيضان في المستقبل. أقساط غالبا ما تكون أعلى للمنازل القديمة.
• عصر السقف. من المرجح أن يتسرب السطح القديم أو يتلف من الحطام المتطاير.
• مواد بناء المنزل. تعتبر المنازل الخشبية أكثر خطورة من الطوب ، حيث من المرجح أن تشتعل فيها النيران. ومع ذلك ، إذا كنت تعيش بالقرب من خط الصدع ، فيمكنك توفير المزيد من خلال منزل ذو إطار خشبي ، حيث من المرجح أن تنحني وتنعكس مع اهتزاز الزلزال.
• مواقد حرق الأخشاب أو المواقد. اللهب المكشوف داخل المنزل يزيد من خطر الحريق. تقارير معهد معلومات التأمين أن الحريق هو أغلى مطالبة التأمين على المنزل ؛ المطالبة متوسط ​​أكثر من 39،000 دولار.
• الكلاب. وفقًا لويلز فارجو ، فإن 50٪ من جميع لدغات الكلاب تحدث على ممتلكات المالك ، وثلث جميع مطالبات التأمين على المنزل تعود إلى لدغات. إذا تم اعتبار سلالة الكلب عدوانية ، فقد يتم رفض التغطية بالكامل.
• الإشغال. إذا كنت تستأجر منزلك لشخص آخر ، حتى لو كنت تشارك مساحة (مثل استئجار غرفة أو شقة في الطابق السفلي) ، فسوف تحصل على علاوة أعلى. لا تستطيع شركة التأمين فحص من سيعيش في المنزل ، مما يزيد من مخاطرها.
• المطالبات السابقة. إذا كنت قد قدمت عدة مطالبات بالتأمين على المنازل في الماضي ، فمن الأرجح أن تقدم مطالبات مرة أخرى ، وبالتالي ستكون معدلاتك أعلى.
• مستوى الرصيد. سواء أكنت تعتقد أنه من العدل أم لا ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تؤثر على قسطك. شركات التأمين تدعي أن الأشخاص الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى يقدمون مطالبات أقل.

كيفية توفير المال على تأمين منزلك

العديد من العوامل التي تؤثر على معدلات التأمين الخاصة بك هي خارج عن إرادتك. ومع ذلك ، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لخفض أسعارك وتوفير المال.

1. الحصول على عدة اقتباسات

من المهم التسوق حول التأمين ، لأن التكاليف قد تختلف قليلاً بين الشركات. يمكنك حفظ أي مكان من بضع مئات من الدولارات تصل إلى ألف.

تحدث إلى الأصدقاء وأفراد الأسرة والزملاء. الذي يوفر التأمين على المنزل؟ منذ متى وانهم عملوا معهم؟ هل هم سعداء مع الشركة؟ هل اضطروا لتقديم مطالبة؟ إذا كان الأمر كذلك ، كيف كانت تجربتهم?

يمكن للأشخاص الذين تعرفهم أن يقدموا لك بعض العروض الجيدة بشأن الشركات الأفضل ، والتي يجب تجنبها.

الجانب السلبي للتسوق في جميع أنحاء هو أنه يمكن أن يستغرق الكثير من الوقت. يجب عليك الاتصال أو الاتصال بالإنترنت وتقديم معلومات مفصلة إلى كل شركة ترغب في الحصول على عرض أسعار منها. نعم ، إنه يستحق كل هذا الجهد لأنه يمكنك توفير الكثير من المال ، ولكن عليك تخصيص عدة ساعات لإنجازه.

إحدى الطرق لتجنب ذلك هي الاتصال بوكيل تأمين محلي مستقل. الوكلاء المستقلون لا ينتمون عادةً إلى شركة واحدة محددة ؛ مهمتهم هي أخذ معلوماتك والقيام بالتسوق من أجل العثور على أفضل سعر ، بالإضافة إلى الإجابة عن الأسئلة المتعلقة بكل سياسة.

ضع في اعتبارك أن الوكلاء المستقلين يعملون على العمولة ؛ ومع ذلك ، فإن أفضل الوكلاء صادقون ودراية بكمية التأمين الذي تحتاجونه حقًا. من الجيد أيضًا أن يكون لديك مورد محلي في حال اضطررت إلى تقديم مطالبة ، حيث يمكنهم الإجابة على الأسئلة ومساعدتك خلال العملية. يمكنك العثور على وكيل مستقل من خلال Trusted Choice ، وهو موقع الويب الذي أوصت به تقارير المستهلك.

عندما يتعلق الأمر باختيار شركة التأمين الخاصة بك ، لا تفكر في التكلفة وحدها. النظر في تاريخهم من خدمة العملاء ، والتي سوف تصبح مهمة للغاية إذا سقطت شجرة من خلال غرفة المعيشة الخاصة بك أو اشتعلت النار في المطبخ الخاص بك. ما مدى سرعة قيام كل شركة بإرسال مراقب المطالبات؟ ما مدى السرعة التي يدفعونها مقابل الإصلاحات؟ كيف جيدا عملائها معدل لهم?

تحقق من تقييمات شركة التأمين من خلال J.D. Power and Associates ؛ يقومون بتقييم مقدمي خدمات التأمين على المنازل على مستوى رضا العملاء بشكل عام وعروض السياسة والسعر والفواتير والتفاعلات والمطالبات.

أخيرًا ، ابحث في سجل شكاوي الشركة من خلال مفوضي الرابطة الوطنية لموظفي التأمين. قد تحصل على صفقة جيدة من خلال شركة واحدة ، ولكن إذا كان لديهم تاريخ في منح العملاء وقتًا عصيبًا بشأن مطالبة مشروعة ، فلا يستحق هذا التوفير.

2. الذهاب مع الخصومات العليا

خصمك هو مقدار الأموال التي تدفعها من الجيب عند تقديم مطالبة إلى شركة التأمين. بمجرد دفعك للخصم ، تتولى شركة التأمين الباقي وتدفع الباقي. لذا ، كلما زاد خصمك ، انخفض قسطك الشهري.

في حين أن هذا يمكن أن يوفر لك المال على المدى القصير ، إلا أنه قد يكون خطأً مكلفًا إذا لم يكن لديك ما لا يقل عن مبلغ الخصم الخاص بك في مدخراتك.

على سبيل المثال ، يمكن أن يؤدي رفع خصمك من 500 دولار إلى 1000 دولار إلى توفير ما يصل إلى 25٪ من قسطك. ومع ذلك ، إذا لم يكن لديك ما لا يقل عن 1000 دولار وضعت لدفع الخصوم الخاص بك ، فأنت محظوظ عندما يحدث شيء ويجب عليك تقديم مطالبة.

استخدم أدوات مثل حسابات الادخار التلقائية لمساعدتك في تخصيص أموال شهريًا لدفع تكاليف التأمين والخصومات.

3. تحسين درجة الائتمان الخاصة بك

شئنا أم أبينا ، في معظم الدول ، تؤثر درجة الائتمان الخاصة بك بشكل مباشر على قسطك. تستخدم شركات التأمين درجات الائتمان للتنبؤ بالخسائر. كلما ارتفعت درجاتك ، قل احتمال قيامك بتقديم مطالبة. بمعنى آخر ، أنت رهان أكثر أمانًا ، من الناحية المالية ، من شخص لديه درجة أقل.

إنها فكرة جيدة لمعرفة درجة الائتمان الخاصة بك قبل البدء في التسوق للتأمين ؛ بهذه الطريقة لن تتعرض لأي مفاجآت عندما تبدأ في التحدث إلى الوكلاء. إذا كان أقل من الكمال ، يمكنك البدء في اتخاذ خطوات لإعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك.

4. لا تعرق الأشياء الصغيرة

لا يطالب العديد من مالكي المنازل بمطالبات بالإصلاحات الصغيرة لأنهم يخشون أن ترفع أقساط التأمين مع مرور الوقت. ومع ذلك ، وجدت تقارير المستهلك أن 57 ٪ من أصحاب المنازل الذين قدموا مطالبة أقل من 5000 دولار لم يروا أي زيادة في الأقساط. تلك التي شهدت زيادة تقرير أنه كان أقل من 200 دولار في السنة.

بالطبع ، تختلف تكلفة الأقساط بعد المطالبة باختلاف الشركة وتكلفة المطالبة. هذا هو السبب في أنه من المهم التحدث إلى كل وكيل عندما تحصل على عرض أسعار لمعرفة مقدار العلاوة التي يمكن أن ترتفع - والفترة الزمنية الطويلة - إذا رفعت دعوى أعلى من خصمك.

هذه المعرفة يمكن أن توفر لك الكثير من المال على الطريق. على سبيل المثال ، إذا كنت تعلم أن قسط التأمين الخاص بك لن يرتفع مقابل مطالبة صغيرة ، فمن المنطقي من الناحية المالية دفع شركة التأمين إلى دفع ثمن تلك الأضرار الناجمة عن المياه من تسرب حوض الاستحمام.

5. تأكد لديك تغطية كافية

على الرغم من أنه من المهم خفض التكاليف والتغطية بحيث لا يكون لديك زيادة في التأمين ، إلا أنك لا تريد أن تكون أقل من التأمين. وفقًا لتقارير المستهلك ، فإن 8٪ من أصحاب المنازل الذين يقدمون دعاوى يكتشفون أنهم يعانون من نقص التأمين. هذا مكان سيء ، وقد يتحول إلى كارثة مالية إذا لم تكن مستعدًا.

على سبيل المثال ، تخيل أن منزلك يحترق على الأرض. على الرغم من أنك دفعت 200000 دولار لمنزلك ، إلا أن تكاليف إعادة البناء والتكاليف المادية ستكلف أكثر بكثير في السنوات الثلاث منذ أن انتهيت من سياستك. ستتكلف عملية إعادة البناء الآن ما لا يقل عن 300000 دولار - لكن سياستك لا تغطي سوى إعادة بناء قدرها 250000 دولار.

حدود التغطية الخاصة بك لا ترتفع أو تنخفض تلقائيًا وفقًا لتكاليف المواد والعمالة ، أو ارتفاع وانخفاض القيمة السوقية لمنزلك. تشير تقارير المستهلك إلى أن 60٪ من المنازل في الولايات المتحدة تعاني من نقص التأمين بنسبة 20٪ أو أكثر. هذا هو السبب في أنه من المهم للغاية التحدث إلى وكيلك كل عام للتأكد من أن تغطيتك مضبوطة لتلبية احتياجاتك.

قد ترغب في شراء سياسة شاملة لضمان حصولك على حماية كاملة. ستغطي السياسة الجامعة احتياجاتك المالية إذا تجاوزت ما تغطيه سياستك الحالية.

على سبيل المثال ، إذا وقع شخص ما في مكان إقامتك وقرر رفع دعوى ، أو وضع مراهقك السيارة في الاتجاه المعاكس بدلاً من القيادة وتعطل في الجزء الخلفي من المرآب (وفي غرفة المعيشة في جارك) ، فأنت بعيد عن ضرر. بالنسبة لمعظم الناس ، تكلف السياسة الشاملة بضع مئات من الدولارات سنويًا ، وستساعد على ضمان عدم القضاء عليك مالياً في حالة حدوث كارثة كبرى خارج نطاق تأمين مالك منزلك.

6. حزمة السياسات الخاصة بك

تقدم الشركات التي تقدم أنواعًا متعددة من السياسات (مثل التأمين على السيارات ، المنزل ، التأمين على الحياة ، والقوارب) خصومات عندما تقوم بتجميع سياساتك معهم. تختلف الخصومات ولكن يمكن أن تضيف ما يصل إلى بضع مئات من الدولارات. على سبيل المثال ، تقدم Nationwide عادة خصمًا بنسبة 20٪ على تأمين مالك المنزل عندما يتم تضمينه مع التأمين على السيارات. مع التقدمي ، فهو حوالي 7 ٪.

سيستغرق الأمر وقتًا أطول للحصول على عروض أسعار من شركات جديدة ، حيث يتعين عليك تقديم معلومات عن منزلك و السيارات ، ولكن في النهاية ، قد يكون يستحق كل هذا العناء.

7. اسأل عن الخصومات الأخرى

توفر شركات التأمين خصومات لجميع أنواع الظروف. إليك بعض الخصومات التي قد تتأهل لها من خلال الشركات الكبرى:

• خصم العمر. عادة ما يكون الأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 55 عامًا والمتقاعدين في منازلهم ، مما يعني أنهم أقل عرضة للتعرض للسرقة. تقدم بعض الشركات "خصمًا كبيرًا" يمكن أن يصل إلى 10٪.
• بوابات خصم المجتمع. إذا كان منزلك في مجتمع مسور ، فقد تحصل على خصم ، لأنه أقل عرضة للسرقة. متوسط ​​الخصومات يتراوح بين 5-20 ٪.
• خصم بدون مطالبات. إذا لم تقدم أي مطالبات خلال 10 سنوات ، فيمكنك توفير ما يصل إلى 20٪ من تأمين منزلك. بالطبع ، هذا يعني أن عليك الالتزام بشركة واحدة خلال هذه الفترة الزمنية وعدم تقديم مطالبة واحدة ؛ ومع ذلك، فإن بعض الناس يجعلون حياتك سعيدة فعلا لهذا الخصم.
• الخصم رابطة المنزل. إذا كنت تعيش في حي به منطقة القرن الأفريقي ، فقد تحصل على خصم بنسبة 5-10 ٪ ، لأن شركات التأمين ترى أن هذه المجتمعات أقل خطورة.
• خصم لغير المدخنين. إذا كنت تدخن ، فسوف تدفع أكثر مقابل التأمين على المنزل بسبب خطر الحريق الإضافي. قد يتأهل غير المدخنين للحصول على خصم يصل إلى 15 ٪.
• خصم استشعار المياه. يمكن لأجهزة استشعار المياه اكتشاف التسربات قبل أن تتحول إلى فيضانات كاملة. يمكنك شراء أجهزة استشعار سلبية أو نشطة في أي من متاجر تحسين المنزل الكبيرة. بمجرد تثبيتها (والتي يسهل عليك القيام بها بنفسك) ، قد تكون مؤهلاً للحصول على خصم يصل إلى 10٪.

8. فكر بعناية في التجديدات

هناك الكثير من التجديدات التي يمكنك القيام بها لزيادة قيمة منزلك. هناك أيضا بعض التجديدات التي من شأنها خفض أقساط التأمين على منزلك.

على سبيل المثال ، قد يقلل سقف جديد من خصم التأمين على منزلك بنسبة تصل إلى 20٪. قد يؤدي تحسين الأسلاك أو السباكة في منزلك إلى توفير نسبة 10-15٪ إضافية. ومع ذلك ، قد تؤدي إضافة غرفة جديدة إلى رفع التكاليف بشكل كبير ، حيث إن تكلفة إعادة بناء منزلك إذا تم تدميره أو إتلافه.

قبل إجراء أي تجديد رئيسي لمنزلك ، تحدث إلى وكيل التأمين الخاص بك لمعرفة كيف ستتأثر معدلات التأمين الخاصة بك.

النظر في تكاليف التأمين قبل شراء منزل

عندما يقوم الناس بشراء منزل ، يقومون بتحليل جودة البناء ، وتدفق المنزل ، والمجتمع المحلي. تكلفة التأمين هو في كثير من الأحيان آخر شيء في أذهانهم.

ومع ذلك ، قبل شراء منزل ، من المهم مراعاة هذه التكاليف. ستزيد أقساط التأمين المرتفعة من تكاليف امتلاك منزل ، وإذا كانت ميزانيتك ضيقة بالفعل ، فقد تتحول إلى كارثة مالية.

اذا ماذا يجب انت ان تبحث عنه?

• هو لبنة المنزل أو الخشب? المنازل الطوب غالبا ما يكون أقساط أرخص.
• هل يوجد نظام أمني? أقفال ديدبولت؟ الحريق؟ إذا كان الأمر كذلك ، فسوف تدفع 5 ٪ أقل ، في المتوسط. نظام رش داخلي داخلي يمكن أن يوفر لك ما يصل إلى 20٪.
• هل هناك طاولة للعب البلياردو? قد يكون المسبح في الفناء الخلفي ممتعًا ، لكنه قد يرفع قسطك بشكل كبير.
• هو المنزل يقع على طريق مشغول? إذا كان الأمر كذلك ، فهناك خطر متزايد من تخطي السيارة لكبح السيارة وضرب منزلك (نعم ، يحدث ذلك) ، لذا ، ستدفع أكثر.
• ما هي معدلات الجريمة في الحي? اتصل بقسم الشرطة المحلي لمعرفة معدلات السطو على المنازل والأضرار التي لحقت بالممتلكات والسرقة.
• كم عمر المنزل? البناء الجديد يعني انخفاض الأقساط.
• كم عمر السقف? الأحدث كان أفضل هنا. إذا كان السقف مصنوعًا من مواد مقاومة للحريق ، مثل الإسفلت أو المطاط أو المعدن ، فسوف يوفر لك ذلك المزيد.
• هو المنزل في منطقة الفيضان? حتى إذا لم يتم تصنيف المنطقة رسمياً كمنطقة للفيضانات ، فلا يزال من المهم التحدث إلى مسؤولي المدينة لمعرفة ما إذا كانت المنطقة قد غمرت في الماضي. تقارير Realtor.com أن 90 ٪ من جميع الكوارث تنطوي على الفيضانات ، و 25-30 ٪ من جميع الخسائر المدفوعة للفيضانات في مناطق غير مخصصة كمناطق للفيضانات. يمكنك البحث عن منزل من خلال البرنامج الوطني للتأمين ضد الفيضانات (الذي تديره FEMA) لتقييم مخاطره والحصول على عرض أسعار للتأمين ضد الفيضانات.
• هو المنزل في منطقة الإعصار? إذا كان الأمر كذلك ، هل يوجد في المنزل مصاريع للعواصف ، وانحياز الأعاصير ، وسقف يصل إلى الرمز الحالي؟ ستساعد هذه الميزات منزلك على مقاومة الرياح العاتية والحطام المتطاير في الأعاصير ، وستدفع أقل مقابل التأمين نتيجة لذلك.
• هل شاهدت تقرير C.L.U.E? تعد Exchange Under Underwriting Exchange (CLUE) قاعدة بيانات توضح كل مطالبة بالتأمين على المنازل تم إجراؤها في المنزل. المنازل مع الكثير من المطالبات في تاريخهم سيكلف أكثر لضمان.
• هل لدى المنزل أسلاك جديدة؟? يعد المنزل القديم ذي الأسلاك الجديدة أقل خطورة من الحريق ، وقد تحصل على خصم يصل إلى 10٪. وينطبق الشيء نفسه على السباكة الجديدة. التحديثات هنا سوف تخفض تكاليف التأمين.

كلمة أخيرة

قد لا يكون التأمين هو الموضوع الأكثر إثارة في العالم ، لكنه يعد أحد ضروريات الحياة التي تحتاج إليها ، وهو بالتأكيد يستحق الوقت والطاقة لإيجاد أفضل تغطية بأقل سعر ممكن. إن اكتشاف أنك غير مغطى بالانهيار الطيني الذي قضى للتو على المرآب والمطبخ الخاص بك ليس بالموقف الذي تريد أن تجد نفسك فيه.

لقد كنت مع التقدمي منذ ما يقرب من 15 عاما. لا أقول غالبًا أنني أحب شركة ، لكني أحب التقدمي. إنها سهلة الاستخدام ، وموقعها الإلكتروني بسيط وشامل ، وفي المرات القليلة التي كان علي فيها تقديم مطالبة ، كانت سريعة ومفيدة بشكل لا يصدق. يتم تصنيفهم باستمرار كواحدة من أفضل شركات التأمين لأنها تتخلص من مشكلة التأمين.

ما هي علاقتك بشركة التأمين الخاصة بك؟ هل تشعر أنك تحصل على سعر جيد؟ إذا كان عليك تقديم مطالبة ، فهل كان من السهل التعامل معها?