الرهن العقاري لمدة 15 عامًا مقابل 30 عامًا - مقارنة وإيجابيات وسلبيات

يعتبر سداد قرض عقاري لمدة 30 عامًا أمرًا معتادًا ، وفي الواقع ، يفترض العديد من مشتري المساكن بحاجة ل قبول مدة الرهن العقاري لمدة 30 عاما. ومع ذلك ، لم يتم كتابة هذا طول الرهن العقاري القياسي في الحجر ، ويمكنك اختيار سداد الرهن العقاري الخاص بك عاجلا مع قرض لمدة 15 عاما.

مزايا الرهن العقاري لمدة 15 سنة

هناك العديد من الفوائد لمدة 15 سنة:

1. سداد الرهن العقاري أسرع. واحدة من أكبر الفوائد لمدة الرهن العقاري لمدة 15 عاما هي القدرة على سداد قرض منزلك بسرعة. هذا الخيار مثالي إذا كنت تخطط للبقاء في وضع لا ترغب في دفع رهنك العقاري لفترة طويلة من الزمن. تُعد مدفوعات الرهن العقاري نفقات ضخمة ، ولكن مع دفعك خارج الصورة ، يمكنك التركيز على أشياء أخرى مثل الاستعداد للتقاعد ، والعمل لساعات أقل ، والاستمتاع بحرية عدم وجود دفع برهن عقاري.
2. توفير المال على الفائدة. إذا كنت قد حصلت على قرض من أي وقت مضى ، فأنت على دراية بالاهتمام والسرعة التي يمكن أن يضاف بها. يمكن لعوامل مثل درجة الائتمان الخاصة بك والمدفوعات المقدمة أن تؤثر على سعر الفائدة على الرهن العقاري. ومع ذلك ، كلما قصرت مدة التمويل ، قل المبلغ الذي تدفعه في الفائدة ؛ لذلك ، فإن اختيار الرهن العقاري لمدة 15 عامًا على الرهن العقاري لمدة 30 عامًا يوفر لك الكثير من المال على المدى الطويل. على سبيل المثال ، إذا قمت بتمويل عقار بمبلغ 200،000 دولار بفائدة 4٪ على مدار 15 عامًا ، فستدفع 66288 دولارًا كفوائد. ومع ذلك ، إذا قمت بتمويل منزل بنفس المبلغ بنفس سعر الفائدة لمدة 30 عامًا ، فستدفع 143.739 دولارًا ضخمًا.
3. بناء الأسهم أسرع. الأسهم هي الفرق بين قيمة منزلك وما تدين به لمقرض قرض منزلك. الأسهم الرئيسية يبني مع زيادة قيمة الممتلكات الخاصة بك وانخفاض رصيد الرهن العقاري الخاص بك. لسوء الحظ ، تبني الأسهم ببطء برهن عقاري مدته 30 عامًا لأن الأمر يستغرق وقتًا أطول لسداد الرصيد الرئيسي. ومع ذلك ، نظرًا لأنك تدفع فائدة أقل على رهن عقاري مدته 15 عامًا ، يمكنك بناء حقوق ملكية بمعدل أسرع.

قبل اتخاذ قرار نهائي بالتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري منخفض المدة ، من المهم الإشارة إلى أن شروط الرهن العقاري الأقصر ليست مناسبة لكل مشتر. تعتبر الدفعة الشهرية الأعلى عائقًا كبيرًا وقد لا تكون مجدية لك إذا كنت على ميزانية شخصية ضيقة. بالإضافة إلى ذلك ، بمجرد التوقيع على أوراق الرهن العقاري الخاصة بك والموافقة على مدة الرهن العقاري لمدة 15 عامًا ، فأنت ملزم بالتعويض عن هذه المدفوعات الأعلى طوال مدة قرض المنزل.

مزايا الرهن العقاري لمدة 30 عاما

حتى إذا كنت تدرك مزايا فترة قرض المنزل المخفضة ، فإنه لا يضر لاستكشاف فوائد الرهن العقاري التقليدي لمدة 30 عامًا أيضًا. الرهون العقارية الأطول تنطوي على فوائد إضافية ، لكنها يمكن أن يكون لها معنى مالي جيد لكثير من المشترين.

1. انخفاض الدفع الشهري. إن القدرة على تقديم مدفوعات شهرية منخفضة وبأسعار معقولة يمكن أن تفوق فوائد الرهن العقاري لمدة 15 عامًا. يمكن أن تتغير المواقف المالية على الفور - في أحد الأيام تكسب دولارات كبيرة ، وفي اليوم التالي أنت في مكتب البطالة. يمكن أن يؤدي استخدام مصطلح الرهن العقاري التقليدي والحفاظ على انخفاض مدفوعاتك إلى توفير قدر من الأمان وراحة البال. على المدى الطويل يخفف من حجم الديون الشهرية الأكبر ، مما يتيح لك إدارة الحوادث المالية بشكل أفضل.
2. نقدية اضافية لزيادة المدخرات الخاصة بك. يتيح لك التمسك برهن عقاري مدته 30 عامًا وحفظ الأموال في جيبك الفرصة لزيادة مدخراتك الشخصية. يمكنك سداد ديون بطاقات الائتمان بالمال الإضافي ، أو إجراء تحسينات منزلية لزيادة قيمة الممتلكات الخاصة بك. بعد تحقيق هذه الأهداف ، يمكنك دائمًا إضافة أموال إضافية إلى مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك على أساس طوعي. تساعد هذه الخطوة البسيطة في سداد رصيدك في أقرب وقت - ولكن على عكس مدة الرهن العقاري البالغة 15 عامًا ، يمكنك التوقف عن سداد مدفوعات أعلى في أي وقت.

فرق الدفع الشهري

إذا كنت تسدد قرض منزلك بفترة رهن عقاري مدتها 15 عامًا ، فمن المعقول توقع زيادة مدفوعاتك الشهرية لقروض المنزل بدلاً من مدة 30 عامًا. ومع ذلك ، سداد الرهن العقاري في نصف الوقت لا ليس مضاعفة دفع الرهن العقاري.

على سبيل المثال ، إذا كنت ستحصل على قرض رهن بمبلغ 200،000 دولار لمدة 30 عامًا ودفع فائدة 4٪ ، فإن الدفعة الشهرية (قبل الضرائب وتكاليف التأمين) تساوي 954.83 دولار. خذ نفس القرض بالضبط وقلل مدة الرهن إلى 15 عامًا ، ويقفز الدفع إلى 1،479.38 دولارًا - بفارق 524.55 دولارًا فقط في الشهر.

تحديد أيهما أفضل لك

يعتبر اتخاذ قرار بين رهن عقاري مدته 15 عامًا ورهن عقاري لمدة 30 عامًا قرارًا كبيرًا سيكون له آثار طويلة الأمد على أموالك الشخصية. قبل أن تستقر على مدة ، فكر في وضعك المالي الحالي وأهدافك المالية طويلة الأجل. على سبيل المثال ، إذا كنت تخطط للتقاعد في السنوات الـ 15 المقبلة وترغب في إلغاء رهنك قبل التقاعد ، فقم بمراجعة أموالك عن كثب لمعرفة ما إذا كان دخلك يمكن أن يدعم مدفوعات أعلى. ضع في اعتبارك ديونك الأخرى وفواتيرك المنزلية.

إذا كنت تشتري منزلك الأول ، ففكر في مقدار الدخل المتاح والمدخرات الشخصية التي لديك. يمكن أن يستغرق رهن عقاري مدته 15 عامًا جزءًا كبيرًا من دخلك ، وإذا لم يكن لديك الكثير من الدخل الإضافي أو حساب توفير كبير ، فمن المحتمل في مصلحتك أن تتخطى الأجل الأقصر وتلتزم بـ 30 عامًا. الرهن العقاري.

أيضا ، فإن الفائدة المدفوعة على قرض الرهن العقاري هو خصم الضرائب. نظرًا لأن الرهون العقارية لمدة 30 عامًا تتضمن دفعات فائدة أعلى ، فقد يكون هذا النوع من الرهن العقاري مناسبًا للأشخاص الذين يحتاجون إلى شطب إضافي. على سبيل المثال ، قد يستفيد جميع أصحاب الدخل المرتفع والأشخاص الذين يعملون لحسابهم الخاص والمقاولين المستقلين من رهن طويل الأجل. حتى إذا كنت موظفًا ذو دخل متواضع ، فلا يزال بإمكانك الاستفادة من رهن عقاري مدته 30 عامًا لتخفيض الالتزامات الضريبية.

كلمة أخيرة

يمكن لمقرضي الرهن العقاري والأسرة والأصدقاء ذوي النوايا الحسنة تقديم المشورة بشأن أفضل مدة للرهن العقاري. ومع ذلك ، لا يمكنهم اتخاذ القرار لك. أنت مسؤول عن الدفع الشهري ، وبالتالي ، من المهم تحديد مصطلح يمكنك التعامل معه. راجع بعناية إيجابيات وسلبيات كل من الرهن العقاري لمدة 15 عامًا والرهن العقاري لمدة 30 عامًا ، وإذا كنت تشك في قدرتك على مواكبة مدفوعات أعلى ، فاختر مدة أطول.

هل تملك منزل؟ مدة القرض العقاري الذي يعمل بشكل أفضل بالنسبة لك?