أعلى 5 نصائح التمويل الشخصي لخريجي كلية الأخيرة

ولكن في بعض الأحيان ، قد يكون العثور على وظيفة بدوام كامل أكثر صعوبة مما كنت تعتقد أنه قد يكون - وقد تجد نفسك لا يزال في هذه الوظيفة بدوام جزئي ، على الرغم من أن لديك شهادة في اليد. وحتى لو كنت فعل الحصول على وظيفة بدوام كامل ، قد لا يكون راتبك بعد التخرج مرتفعا كما تعتقد.

الحياة بعد الكلية قد لا تكون الجنة المالية التي توقعتها. في الواقع ، قد تتمنى لو أخبرك شخص ما مدى تعقيدها. بينما لا يمكنك العودة في الوقت المناسب ، أنت يستطيع أبذل قصارى جهدك للاستعداد للمستقبل من خلال الحصول على أموالك بالترتيب ، بغض النظر عن مقدار أو القليل الذي تجنيه. إليك بعض النصائح التي يمكن أن تساعدك في السير على الطريق الصحيح.

1. معرفة ميزانيتك

أحد أفضل الأشياء التي يمكنك القيام بها عند الانتهاء من المدرسة هو العيش مباشرة دون إمكانياتك. الآن بعد أن حققت أكثر من 7.50 دولارات في الساعة ، فقد تميل إلى البدء في طرح أشياء فاخرة ، مثل جينز مصمم بقيمة 250 دولارًا أو حاف 300 دولار رأيته في Crate & Barrel. في حين أن التفاخر من حين لآخر لتجنب التعب الشديد أمر جيد تمامًا ، إلا أنك تريد أن تعطي لنفسك بعض الحدود. أفضل طريقة للقيام بذلك هي إنشاء ميزانية بعد التخرج.

عندما تضع ميزانية شخصية ، تقوم بتحصيل دخلك ونفقاتك ، ثم تقارن الاثنين. هناك مجموعة متنوعة من أساليب وضع الميزانية ، ويمكن أن يستغرق الأمر بعض التجربة والخطأ قبل أن تجد طريقة تنقر عليك حقًا.

ميزانية الممارسة

يفترض الكثير من النصائح المتعلقة بالميزانية أن هناك شيئين: أن لديك دخلاً ، وأنك تعرف ماهية نفقاتك. إذا لم تجد عملاً بعد ، فأنت لا تعرف ما الذي ستكسبه. إذا لم تخرج من منزل والديك بعد ، فقد لا يكون لديك شعور واضح بنفقاتك.

أنت لست خارج الخطاف عندما يتعلق الأمر بوضع الميزانية. لقد حان الوقت لتكوين أفضل تخمين بشأن ميزانية ما بعد الكلية. قم بإجراء بعض الأبحاث لتعطي لنفسك رقم ملعب لبعض النفقات العامة ومتوسط ​​دخل مستوى الدخول في مجال عملك.

• تأجير. تعرف على متوسط ​​الإيجار في المنطقة التي تخطط للعيش فيها. يمكنك تصفح قوائم الشقق الحالية في Zillow أو Craigslist لمعرفة ما استوديوهات أو غرفة نوم واحدة تذهب ، أو إلقاء نظرة على متوسط ​​أرقام الإيجار للمنطقة على موقع مثل استئجار الغابة. على الرغم من أنك قد تتعب من العيش مع الآخرين ، لا تستبعد الحياة مع زملائك في الغرفة في هذه المرحلة. ألقِ نظرة على تكاليف مشاركة شقة أو منزل.
• خدمات. احصل على فكرة عما يمكن أن تتوقعه لدفع ثمن الخدمات عندما تحصل في النهاية على مكان. اسأل زملاء الدراسة السابقين الذين يعيشون في المنطقة عما يدفعونه. يمكنك أيضًا الاستغناء عن مكاتب التأجير في المجمعات السكنية في الحي واستفسارك عن المرافق التي يتم تضمينها في الإيجار وأيها غير موجودة.
• طعام. تقدم وزارة الزراعة تقارير مفيدة تفيد بأن متوسط ​​المبلغ الذي ينفقه الأشخاص على محلات البقالة أسبوعيًا أو شهريًا بناءً على العمر والجنس. قد تختلف عاداتك الغذائية عن غيرها ، ولكن يمكنك استخدام التقارير لتقدير ما ستنفقه على الطعام كل شهر.
• وسائل النقل. انظر إلى التكلفة الشهرية لمرور العبور في المدينة التي تخطط للانتقال إليها. إذا كنت تملك سيارة ، فربما تعرف بالفعل ما هي تكلفة امتلاكها واستخدامها كل شهر. ضع في اعتبارك أن الانتقال إلى ولاية أو مدينة جديدة يمكن أن يعني حدوث تغيير في تكلفة التأمين والغاز. إذا كنت تحصل على بوليصة التأمين على السيارات الخاصة بك بعد أن كنت على أمي وأبي لسنوات ، توقع زيادة السعر.
• القروض الطلابية. سواء أكنت ستنتظر الستة أشهر الكاملة بعد التخرج لبدء التخرج من سداد قروضك أم لا ، فأنت على الأرجح تعلم بالفعل المبلغ الشهري المستحق. إذا بدا الأمر مرتفعًا ، وكان لديك قروض فدرالية ، فعليك التفكير في التسجيل في خطة سداد مختلفة ، مثل خطة الدفع كما تكسب أو خطة السداد على أساس الدخل. يعمل كلا الخيارين على تقليل دفعتك الشهرية بناءً على دخلك ، ولكن مع تمديد مدة السداد.
• تأمين صحي. إليك بعض الأخبار الجيدة حول التأمين الصحي: يمكنك متابعة خطة والديك إلى أن تبلغ من العمر 26 عامًا ، وذلك بفضل قانون الرعاية بأسعار معقولة. هذا يعني أن هذا قد لا يكون حسابًا عليك القلق بشأنه بعد. إذا كان عليك التفكير في التأمين الصحي ، فيمكنك استعراض الخطط في سوق HealthCare.gov للتعرف على ما تحتاج إلى دفعه كل شهر.
• مدخرات. من الصعب التفكير في المدخرات عندما لا يكون لديك دخل بعد ، لكنك تريد أن تترك بعض المساحة في ميزانيتك لصندوق الطوارئ ومدخرات التقاعد. استخدم رقمًا نائبًا هنا في الوقت الحالي ، مثل 10٪ من دخلك المتوقع ، واضبطه حسب الحاجة عند بدء العمل.
• الملابس والترفيه والحياة بشكل عام. يمكن أن تكون هذه الفئة الأخيرة الأكثر صعوبة في الميزانية ، لأنها يمكن أن تتقلب أكثر من غيرها. على سبيل المثال ، قد تحتاج إلى قضاء شهر إضافي على معطف شتوي باهظ الثمن أو بدلة جديدة. انظر إلى إنفاقك في الكلية للحصول على شعور لائق بنفقاتك العشوائية في الحياة كل شهر. إذا لزم الأمر ، فهذه هي الفئة التي تقطعها من البداية لتغطية نفقاتك.

لا ينبغي أن يكون تخمين دخلك المتوقع بهذه الصعوبة. يحتوي مكتب إحصاءات العمل على تفاصيل مثل متوسط ​​الرواتب ومتوسط ​​أي مهنة تقريبًا في الولايات المتحدة. عند النظر إلى بيانات الدخل ، احزر دائمًا الجانب السفلي. إذا كنت تخرجت من الكلية ولم تعمل في مجال عملك من قبل ، فيمكنك أن تتوقع أن تكون في أسفل الكومة عندما يتعلق الأمر بالأرباح.

ميزانية العمل

بمجرد الحصول على وظيفة ومكانك الخاص ، يمكنك وضع ميزانية أكثر واقعية بكثير. استبدل المبالغ المقدرة التي استخدمتها في ميزانيتك العملية بإيراداتك الفعلية ودفع الإيجار والمصروفات الأخرى. الآن يمكنك أن ترى كيف يتراكم دخلك مع النفقات الخاصة بك ، والمبلغ الذي يمكنك تخصيصه لتخصيص المدخرات ، وما إذا كنت بحاجة إلى إلغاء الأمور أم لا..

ربما كنت محظوظا ودخلك أعلى بكثير من النفقات الخاصة بك. قاوم الرغبة في تضخيم فئات "المتعة" أو غير الأساسية ، مثل تناول الطعام خارج المنزل ، والترفيه ، والملابس ، وبدلاً من ذلك ، أعد توجيه معظم (إن لم يكن كل) دخلك الإضافي نحو المدخرات أو سداد الديون.

ميزانية العمل الخاصة بك غير محددة. يساعد في إعادة النظر فيها كل بضعة أشهر وإجراء التعديلات حسب الحاجة ، حيث تتغير نفقاتك أو دخلك.

إن التعود على العيش على ميزانية وإنفاق أقل مما تكسبه خارج المدرسة يخلق عادات مالية جيدة للمستقبل. كلما زاد دخلك ، استمر في التركيز على توفير أو سداد قروضك ، بدلاً من زيادة إنفاقك في مجالات أخرى.

تعلم إنشاء والالتزام بالميزانية ليست سوى الخطوة الأولى لاتخاذ نحو المسؤولية المالية بعد الكلية. تريد أيضًا البدء في التخطيط للمستقبل عندما يتعلق الأمر بالمدخرات ومدفوعات الديون. تأكد من أن الخيارات التي تقوم بها اليوم لا تسبب لك ضررًا ماليًا على المدى الطويل.

2. السيطرة على الائتمان الخاصة بك

إذا كنت مثل معظم خريجي الجامعات المعاصرين ، فقد تركت المدرسة بدين كبير جدًا من قروض الطلاب. وفقًا لمعهد الوصول والنجاح للكلية ، فإن متوسط ​​خريج الكلية في عام 2013 مدين بمبلغ 28،400 دولار كقروض اتحادية وخاصة. قد يكون لديك أيضًا بطاقة ائتمان أو اثنتان باسمك.

من السهل إلى حد ما ترك هذين المصدرين للديون خارج نطاق السيطرة في سنوات ما بعد المدرسة المبكرة ، خاصة إذا كنت تحصل على بطاقة ائتمان مباشرة بعد التخرج أو مع وظيفتك الأولى ولا تسدد رصيدك كل شهر. إذا كان لديك مزيج من قروض الطلاب وديون بطاقات الائتمان ، فمن المنطقي من الناحية المالية التركيز على سداد بطاقات الائتمان أولاً. متوسط ​​سعر الفائدة على بطاقة الائتمان أعلى بكثير من المعدل الذي تدفعه على القروض الطلابية الخاصة بك. يمكن أن يكون معدل الفائدة على بطاقة الائتمان الخاصة بك أكثر من 20 ٪ ، ولا يمكنك خصمها من دخلك على الإقرار الضريبي الخاص بك.

لا تزال القرارات التي تتخذها بشأن الاقتراض والإنفاق ودفع الفواتير عندما تبلغ من العمر 22 عامًا تطاردك عندما تبلغ من العمر 32 عامًا أو حتى 42 عامًا. ركّز على إبقاء دين بطاقتك الائتمانية منخفضًا قدر الإمكان (إن لم يكن الصفر) ، على رفع رصيدك الائتماني سجل من خلال الدفع في الوقت المحدد ، والتفكير بعناية قبل فتح أي حسابات جديدة.

• دائما دفع في الوقت المحدد. إن الدفعات المتأخرة ، سواء على القروض الطلابية أو بطاقات الائتمان ، تكلفك من حيث درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن تكلفك مالياً. درجاتك تعاني عندما تدفع في وقت متأخر على أساس منتظم. عادةً ما يعني عدم توفر تواريخ الاستحقاق رسمًا متأخرًا يصل إلى 25 دولارًا في المرة الأولى التي تتأخر فيها ، أو ما يصل إلى 35 دولارًا إذا كنت تدفع متأخرًا في غضون ستة أشهر ، بالإضافة إلى قفزة في معدل الفائدة الخاص بك.
• لا تستخدم بطاقة إذا كنت لا تستطيع دفعها. من الشائع بالنسبة للطلبة الجامعيين الاقتراض مقابل دخلهم المستقبلي من خلال فرض رسوم على الأشياء. الافتراض هو أنك ستدفعها عندما تحصل على وظيفة. قد يكون ذلك صحيحًا ، ولكن بحلول تلك المرحلة ، قد يكون الدين قد ارتفع بشكل كبير ، وذلك بفضل الفائدة. إذا كان لديك رصيد قدره 1،000 دولار على البطاقة بمعدل فائدة 20٪ ودفعت 25 دولارًا شهريًا على البطاقة ، فسينتهي بك الأمر إلى دفع 662 دولارًا إضافيًا كفوائد على مدى مدة القرض.
• كن حذرا حول فتح بطاقات. قد يعني الحصول على بطاقة ائتمان جديدة امتيازات جديدة ، مثل برنامج مكافآت أفضل أو معدل فائدة أقل. ومع ذلك ، لا تفتح البطاقات فقط لأن أحدها يبدو أنه يقدم صفقة أفضل من تلك التي لديك بالفعل. في كل مرة تفتح حسابًا جديدًا ، تصبح درجة الائتمان الخاصة بك ناجحة. كلما زاد عدد البطاقات التي لديك ، كلما كان من المغري استخدام هذه البطاقات وزيادة رصيدك.
• الحرس الائتمان الخاصة بك مع حياتك. مراقبة تقارير الائتمان الخاصة بك بانتظام للتأكد من أن أحدا لم يسرق هويتك. تمزيق أي أوراق تحصل عليها لمنع اللصوص من الحصول على التفاصيل الخاصة بك. ولا تقم بتسجيل الدخول إلى حسابك المصرفي أو حساب بطاقة الائتمان عبر الإنترنت عندما تستخدم شبكة غير آمنة ومفتوحة في المقهى أو في أي مكان آخر - سرقة الهوية مكلفة من حيث الوقت والمال.
• لا تخف من الائتمان. إذا تم استخدامها بعناية ، فإن الائتمان يساعدك على التقدم في حياتك وتحقيق الأهداف المالية. على سبيل المثال ، أنت في حاجة إليها للحصول على قرض الرهن العقاري في نهاية المطاف. لا تتجنب الاقتراض بالكامل ، فأنت بحاجة إلى استخدام الائتمان لبناء سجل الائتمان والحصول على درجة ائتمان مواتية. فقط تأكد من استعارة ما يمكنك سداده بسهولة ، بالكامل ، في نهاية كل دورة إعداد فواتير ، في أو قبل تاريخ الاستحقاق.

3. لا تتجاهل القروض الطلابية

على الرغم من أن أسعار الفائدة لديها منخفضة ، إلا أنها تأخذ قروض الطلاب بجدية كما تفعل مع أي نوع آخر من الديون. جعل المدفوعات الخاصة بك في الوقت المناسب إذا كنت تستطيع. إذا كنت تعاني من مدفوعات ، ففكر في التبديل إلى خطة دفع مختلفة للحصول على قروض فيدرالية.

• خطط سداد القروض الفيدرالية. تشمل الخيارات خطة السداد على أساس الدخل ، والتي تحدد الحد الأقصى لمدفوعاتك الشهرية بنسبة 15٪ من دخلك التقديري ، لمدة تصل إلى 25 عامًا ، أو خطة الدفع وأنت تكسب ، والتي تحدد المبالغ المدفوعة بنسبة 10٪ من الدخل التقديري لمدة تصل إلى 20 عامًا . الدخل التقديري هو الفرق بين إجمالي الدخل المعدل على إقرارك الضريبي و 150٪ من مبدأ الفقر في ولايتك بالنسبة لحجم أسرتك. يتم العفو عن أي رصيد متبق على القرض بعد 20 أو 25 عامًا ، طالما بقيت في خطة السداد كما تكسب أو الدخل القائم على الدخل.
• تأجيل. قد تتأهل أيضًا لتأجيل قروضك الفيدرالية ، إذا عدت إلى المدرسة ، أو شاركت في برنامج خدمة ، مثل Peace Corps ، أو لم تتمكن من العثور على وظيفة. عندما تؤجل قروضك ، لن تضطر إلى سداد مدفوعات عليها حتى تنتهي فترة التأجيل ، أو لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كنت عاطلاً عن العمل. في حالة القروض المدعومة ، تدفع الحكومة الفائدة على القروض خلال فترة التأجيل ، لكنك مسؤول عن الفائدة على القروض غير المدعومة..
• تسامح. قد تكون مؤهلاً للحصول على تحمّل لقروضك الفيدرالية إذا كنت تكافح للعثور على عمل أو لا تكسب ما يكفي لدفع المبلغ الشهري المستحق وغير مؤهل للتأجيل. يستمر التحمل عادة لمدة لا تزيد عن 12 شهرًا ، وستظل مسؤولاً عن الفائدة على القروض أثناء ذلك.

على الرغم من أن المقرضين من القطاع الخاص يقدمون عادة برامج دعم أقل من برنامج القروض الفيدرالية ، فقد يكون المقرض الخاص بك على استعداد للعمل معك إذا كنت تكافح من أجل سداد قروضك. اسأل المقرض عما إذا كان يقدم برامج صبر أو إذا كان قادرًا على العمل معك لإنشاء خطة دفع يمكنك تحملها.

4. تحديد أولويات أهدافك

بشكل عام ، هناك أربعة أهداف أساسية معظم الناس يعملون من أجل. إنهم يوفرون للتقاعد أو الطوارئ أو نفقات كبيرة (مثل إجازة أو منزل أو سيارة جديدة) ، ويقومون بتسديد الديون. أي هدف يهمك أكثر يعتمد على مكانك في الحياة.

عادة ، عندما تكون قد تخرجت للتو ، فإنك تريد التركيز على الادخار في حالات الطوارئ ، والادخار للتقاعد ، وسداد الديون. يمكن أن يأتي التوفير للأشياء الكبيرة في الحياة ، مثل عطلة ممتعة أو منزل ، في وقت لاحق ، بعد أن تخلصت من ديونك وتمتلك مبالغ كبيرة من المال "فقط في حالة".

• سداد الديون. إذا كنت تتعامل مع الديون ، فركز على القروض ذات أعلى معدلات الفائدة أولاً ، مثل ديون بطاقات الائتمان. جعل الحد الأدنى للمدفوعات على أي ديون أخرى.
• إنشاء صندوق للطوارئ. انظر إلى دخلك الشهري واضربه بستة. هذا هو الحد الأدنى للمبلغ الذي تريده في نهاية المطاف في صندوق الطوارئ الخاص بك. يهدف هذا الصندوق إلى تغطية أشياء مثل ارتفاع الفاتورة الطبية ، أو مشكلة في السيارة ، أو إهمالك إذا فقدت وظيفتك. ليس عليك بناء الصندوق في وقت قياسي - ابدأ بالمساهمة بما يمكنك تحمله بعد النفقات الضرورية ومدخرات التقاعد ومدفوعات الديون.
• البدء في الادخار للتقاعد. على الرغم من أن التقاعد قد وصل إلى عقود في هذه المرحلة ، إلا أنك تريد البدء في توفير شيء الآن ، إما في خطة يرعاها صاحب العمل أو في حساب تقاعد فردي (IRA). ساهم قدر المستطاع كل شهر ، حتى لو كان 10 دولارات فقط. قد لا يبدو الأمر كثيرًا ، ولكن بفضل الفائدة المركبة ، قد تصل قيمة 10 دولارات في الشهر الآن إلى أكثر من 100 دولار في الشهر بعد عقد من الآن.

بغض النظر عن الهدف الذي وضعته أولاً ، يمكنك تغيير أولوياتك مع الوقت. على سبيل المثال ، عليك أن تقرر سداد دين بطاقتك الائتمانية أولاً ، وأن تضع مبلغًا معينًا من دخلك تجاه هذا الدين كل شهر. بمجرد أن يتم سداد البطاقات ، يمكنك التركيز على هدف جديد ، مثل زيادة مدخرات التقاعد أو تخصيص الأموال كدفعة مقدمة في المنزل.

عادة ما تكون التحدث مع مخطط مالي هو الخيار الأفضل إذا لم تكن متأكدًا من المكان الذي يجب أن تركز عليه عندما يتعلق الأمر بالأهداف المالية. يمكن للمستشار أن يوضح لك الصعود والهبوط في التركيز على مدخرات التقاعد مقابل سداد أي دين بسرعة.

5. البحث عن مقتصد المرح

لقد عملت بجد في الكلية للوصول إلى مكانك اليوم. على الرغم من أنك تبدأ مالياً وترغب في إرساء الأسس لمستقبل مالي قوي ، إلا أن الأمور لا يجب أن تكون جميعها كئيبة وموتة أو جميع المدخرات وليست متعة. امنح نفسك مساحة للاستمتاع بميزانيتك كل شهر ، حتى لو كانت أموالك محدودة.

لا يعني قضاء وقت ممتع كسر البنك ، أو تجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك ، أو الانسحاب من صندوق الطوارئ الخاص بك. استمتع نفسك مع توفير بعض المال.

• تعلم الطبخ. إن معرفة كيفية طبخ بعض الوجبات البسيطة يمكن أن يساعدك في توفير المال على الطعام ، لأنه من الأرخص شراء الأطعمة من متجر البقالة مقارنة بطلب الشراء في الخارج أو توصيل البيتزا. يعد الطبخ أيضًا مهارة أساسية إذا كنت ترغب في استضافة حفل عشاء أو إقناع موعد. وصفاتك لا يجب أن تكون معقدة. يمنحك الجمع بين الأرز والفاصوليا الكثير من الخيارات مقابل القليل من المال.
• عقد ليلة الفيلم. سواء كنت تقطع الأسلاك أم لا ، فإن مشاهدة فيلم مع الأصدقاء أرخص من أي وقت مضى. ليست هناك حاجة للتوجه إلى المسرح وإنفاق أكثر من 10 دولارات للشخص الواحد على تذكرة ، بالإضافة إلى 10 دولارات أخرى على الوجبات الخفيفة. اختر فيلمًا من Netflix أو Hulu أو Amazon Prime ، واحصل على بضعة أكياس من الفشار ، وكنت جاهزًا تمامًا.
• الاستفادة من ساعة سعيدة. تقدم الكثير من الحانات والمطاعم مشروبات نصف بأسعار أو مخفضة بشكل حاد ، بالإضافة إلى المقبلات الرخيصة لبضع ساعات كل يوم من أيام الأسبوع. إذا كنت قد سئمت من البقاء في المنزل ، قم بمعاملة نفسك وتاريخ أو صديق لتناول مشروب ووجبة خفيفة ، ثم الخروج قبل النهايات الخاصة.
• العثور على أشياء مجانية بالقرب منك. الأنشطة المجانية موجودة في كل مكان ، إذا كنت تعرف المكان الذي تبحث فيه. تحقق من Meetup لمعرفة ما هي المجموعات القريبة منك. اكتشف متى تقدم المتاحف المحلية دخولًا مجانيًا أو قم بزيارة متنزه محلي وقضاء بضع ساعات في القراءة على العشب أو الذهاب في نزهة على درب. قم بزيارة مكتبتك المحلية واستعارة جميع الكتب والأفلام والموسيقى التي تريدها مجانًا تمامًا.

كلمة أخيرة

قد يكون هناك منحنى تعليمي حاد عندما يتعلق الأمر بمعرفة أموالك بعد الكلية - لذلك كلما كنت تتقن التفاصيل المالية الخاصة بك ، كلما كانت حالتك أفضل. توخي الحذر من أموالك ، والتفكير في المستقبل كلما كنت ترغب في إنفاق أكثر مما تستطيع واقعيا تحمله.

الأهم من ذلك ، لا تخف من ارتكاب الأخطاء. قد تواجه بعض النكسات ، مثل وظيفة لا تنجح أو نفقات غير متوقعة. ومع ذلك ، ضع عينيك على أهدافك المالية وأنت تعمل على تحقيق النجاح.

هل أنت حديث التخرج؟ ما النصيحة المالية التي وجدتها مفيدة بشكل خاص?