كيفية إعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة والاتحادية - إيجابيات وسلبيات

يمكن أن يوفر لك إعادة تمويل قروض الطلاب الآلاف ، لكنه ليس الخيار الصحيح دائمًا. لتجنب الأخطاء الكبيرة الدائمة ، يجب أن تفهم عملية إعادة التمويل وماذا تعني لك ولديونتك.

إليك كل ما تحتاج إلى معرفته.

كيف يعمل قرض إعادة تمويل الطلاب

بعض المقرضين من القطاع الخاص ، وخاصة البنوك التجارية والشركات الناشئة ، يقدمون إعادة تمويل قروض الطلاب. لا يقدم برنامج القروض الفيدرالية إعادة التمويل ، لذلك عند إعادة تمويل قروضك الفيدرالية ، فإنك تقوم بتحويلها إلى قروض خاصة. تدفع شركة إعادة التمويل الخاصة برنامج القروض الفيدرالي ، وتقوم بشراء الديون الخاصة بك بشكل أساسي.

يشبه إعادة تمويل قروض الطلاب إعادة تمويل قرض عقاري أو قرض سيارة. عندما تقوم بإعادة التمويل ، فإنك تتداول في قرض الطالب القديم مقابل قرض جديد. عادةً ما ينتهي بك الأمر بمعدل فائدة أقل أو بخطة دفع تتيح لك إجراء دفعات شهرية أصغر على مدى فترة زمنية أطول. إذا كان لديك معدل فائدة مرتفع أو دفع شهري مرهق ، فيمكن لإعادة التمويل المساعدة.

غالبًا ما تستخدم الشركات التي تعيد تمويل قروض الطلاب نموذجًا للإقراض من نظير إلى نظير ، والإقراض النقدي الذي يأتي من مستثمرين معتمدين ، وليس من ودائع البنوك الاستهلاكية. وتشمل شركات المثال SoFi و Earnest و Lendkey و CommonBond. البنوك التجارية التي تعيد تمويل قروض الطلاب تشمل Citizens Bank و Darian Rowayton Bank.

كما لوحظ ، فإن العديد من شركات إعادة تمويل قروض الطلاب من الشركات الناشئة أو الشركات الصغيرة. غالباً ما تقدم هذه الشركات الامتيازات والمزايا التي لا تقدمها البنوك التجارية. على سبيل المثال ، تقدم SoFi برنامجًا لحماية البطالة يوفر بعض المساعدة في حالة فقد وظيفتك أثناء السداد.

يجب عليك إعادة تمويل?

تنظر شركات إعادة تمويل القروض الطلابية إلى عوامل مختلفة عند النظر فيما إذا كان الشخص مرشحًا جيدًا وعند تحديد سعر الفائدة المطلوب تقديمه. تلعب درجة الائتمان الخاصة بك دورًا كبيرًا عندما يحكم البنك التجاري على جدارة ائتمانك - ومع ذلك ، فإن الأمر أقل أهمية بالنسبة لشركات إعادة التمويل.

في الواقع ، بعض الشركات لا تنظر حتى في درجة الائتمان الخاصة بك. بدلاً من ذلك ، فهم يفكرون في وظيفتك الحالية أو دخلك أو أرباحك المحتملة ومقدار النقود لديك. تتضمن عدة عوامل يمكن أن تساعدك في الحصول على سعر فائدة أفضل عند إعادة التمويل:

• عملك. لا تحتاج إلى وظيفة ذات رواتب عالية للحصول على نسبة كبيرة ، لكن الشركات مثل Earnest و SoFi تنظر فيما إذا كان لديك عمل بدوام كامل أو عرض عمل بدوام كامل.
• مدخراتك. إن امتلاك أموال في البنك - على الأقل بما يكفي لتغطية نفقات شهر واحد - يساعدك على التأهل والحصول على سعر فائدة أقل.
• تاريخ السداد الإيجابي. لا ترغب شركات إعادة تمويل قروض الطلاب في معرفة تاريخ المدفوعات الفائتة أو المدفوعات المتأخرة.
• تدفق مالي. تحتاج إلى جلب دخل كاف كل شهر لتسديد قروض الطلاب الخاصة بك بشكل مريح وتغطية جميع النفقات الأخرى.

قد تؤثر بعض العوامل أو اختيارات الحياة سلبًا على قدرتك على إعادة التمويل. شركات إعادة تمويل القروض الطلابية غالباً ما ترفض المتقدمين للعوامل التالية:

• التنقل بين الوظائف. تاريخ التوظيف الثابت يخبر المقرض أن لديك القدرة على سداد القروض الخاصة بك. تغيير الوظائف في كثير من الأحيان أو الذهاب لعدة أشهر دون عمل يجعل المقرضين حذرين.
• الكثير من الديون الأخرى. إذا كان لديك قدر كبير من ديون بطاقات الائتمان أو ديون السيارات أو القروض الشخصية ، فقد يكون من الصعب إعادة التمويل.
• لا التشطيب المدرسة. ستقوم العديد من برامج إعادة تمويل قروض الطلاب بإعادة تمويل قروض فقط بعد حصولك على درجة علمية أو في طريقها لإكمالها خلال الفصل الدراسي. إذا تركت البرنامج دون أن تنتهي من الدراسة أو كانت أمامك سنوات من الدراسة ، فقد تكون محظوظًا.
• السحب على حساباتك المصرفية بشكل متكرر. يمكن أن يجعلك تاريخ الدفعات المرتدة أو السحب على المكشوف أقل جاذبية كمقترض.

مزايا إعادة تمويل القروض الطلابية

إذا كنت تستوفي المتطلبات ، فهناك بعض المزايا لإعادة تمويل قروضك. تنطبق هذه المزايا سواء كنت تقوم بإعادة تمويل القروض الفيدرالية والقروض الخاصة معًا أو القروض الفيدرالية فقط أو القروض الخاصة فقط.

1. انخفاض أسعار الفائدة. يتم إصلاح أسعار الفائدة على القروض الفيدرالية لحياة القرض. معدلات القروض الخاصة بك تعتمد على عندما ذهبت إلى المدرسة. على سبيل المثال ، التحقت بمدرسة الدراسات العليا في الفترة من 2006 إلى 2008 ، قبل أن تؤدي أزمة الإسكان إلى انخفاض أسعار الفائدة. سعر الفائدة الثابت على قروضي هو 6.8٪. إذا قمت بإعادة التمويل عندما تكون المعدلات منخفضة ، فيمكنني توفير مبلغ كبير كل شهر وعلى مدار عمر قروضي.
2. مدفوعات قرض مبسطة. من السهل أن تفوت الدفع عندما تقوم بتشكيل قروض متعددة. إعادة التمويل يتيح لك الجمع بين قروض متعددة في واحد ، وتبسيط فاتورتك الشهرية. والأفضل من ذلك ، أن العديد من برامج إعادة التمويل تقدم خطط دفع تلقائية ويمكن أن تمنحك تخفيضًا بنسبة 0.25٪ في سعر الفائدة للتسجيل.
3. لا رسوم إنشاء. في بعض الحالات ، تستهلك الرسوم المختلفة أي مبلغ يمكنك توفيره من سعر فائدة أقل. لحسن الحظ ، فإن العديد من شركات إعادة تمويل قروض الطلاب - مثل SoFi و Earnest و LendKey و CommonBond - لا تتقاضى أي رسوم تأسيس.
4. لا عقوبات الدفع المسبق. يساعدك الدفع الإضافي على قروضك كل شهر على تسريع عملية الدفع ودفع أقل بمرور الوقت ، حيث أنك تدفع فائدة أقل. يعمل هذا فقط في صالحك إذا كانت شركة إعادة التمويل لا تتقاضى أي غرامة مسبقة ، وهي رسوم إضافية إذا قمت بالدفع المبكر. العديد من الشركات ، بما في ذلك SoFi و Commonbond و Earnest و LendKey ، لا تتخذ عقوبة إذا دفعت أكثر من الحد الأدنى.
5. خيارات الدفع الأجل متعددة. لديك مجموعة متنوعة من خيارات السداد عند إعادة التمويل. تتراوح شروط السداد عادة من 5 إلى 20 سنة. إذا كنت تريد التركيز على تسريع الدفعات والحصول على أدنى سعر فائدة ، فاختر مدة خمس سنوات. على المدى الطويل ، مثل 15 أو 20 سنة ، يمكن أن يعني ارتفاع سعر الفائدة ، ولكن انخفاض المدفوعات الشهرية.
6. توج أسعار الفائدة المتغيرة. في الغالب ، يمنحك اختيار معدل فائدة متغير (على عكس سعر فائدة ثابت طوال مدة القرض) عند إعادة التمويل معدل فائدة أقل. المخاطرة هي أن معدل الفائدة الخاص بك يمكن أن يرتفع على مر السنين ، لأن سعر الفائدة مرتبط بمعدل الليبور أو السعر الأساسي. تقوم بعض شركات إعادة تمويل القروض الطلابية بتحديد أسعار الفائدة ، لذلك لن يزيد معدل الفائدة الخاص بك عن مبلغ معين (عادة ما يتراوح بين 8٪ و 10٪) ، حتى إذا كان معدل الليبور أو السعر الأساسي أعلى.
7. الدعم خلال البطالة. تسمح لك بعض شركات إعادة التمويل بإيقاف المدفوعات مؤقتًا إذا فقدت وظيفتك. اعتمادًا على الشركة ، يمكنك إيقاف الدفعات لمدة تصل إلى 18 شهرًا. تقدم بعض شركات إعادة التمويل أيضًا المساعدة أثناء البحث عن وظيفة لمساعدتك في العثور على عمل بسرعة أكبر.
8. الامتيازات الاجتماعية ونمط الحياة. ترعى بعض الشركات ، مثل CommonBond ، الشبكات والفعاليات الاجتماعية في مدن متعددة على مدار العام. يدعم CommonBond أيضًا برنامجًا يسمى Pencils of Promise ، والذي يوفر فرصًا تعليمية للطلاب في العالم النامي.

عيوب إعادة تمويل القروض الطلابية

يحتوي إعادة تمويل قروض الطلاب على العديد من العيوب التي يجب أن تكون على دراية بها ، خاصة إذا كنت تقوم بإعادة تمويل القروض الفيدرالية.

1. لا مزيد من خطط السداد الفيدرالية. يقدم برنامج القروض الطلابية الفيدرالية مجموعة متنوعة من خطط السداد ، بدءًا من الخطة القياسية ومدتها 10 سنوات وحتى خطة الدفع المعدلة التي تكسبها (خطة إعادة الدفع). تحدد خطة السداد على أساس الدخل (IBR Plan) المدفوعات الشهرية بنسبة 10٪ أو 15٪ من دخلك التقديري. يمكنك التبديل بين الخطط كلما تغيرت احتياجاتك والالتزامات المالية دون المرور بعملية إعادة تمويل مطولة. تقدم الخطط شبكة أمان في حال واجهتك مشاكل مالية ، حيث يمكن أن تصل الدفعة الشهرية إلى 0 دولار. بمجرد إعادة تمويل ، تفقد الوصول إلى هذه الخطط.
2. يتم رسملة الفائدة. يبدو من المفيد أن برامج إعادة تمويل القروض تتيح لك إيقاف المدفوعات مؤقتًا إذا فقدت وظيفتك (أو أثناء البحث عن وظيفة). ومع ذلك ، يستمر الاهتمام بالتراكم خلال ذلك الوقت. ما لم تسددها ، تحصل على رأس المال - مما يعني أن قرضك سينمو إذا واجهت فترة طويلة من الصراع المالي.
3. لا قرض الغفران. يمكن إلغاء القروض الفيدرالية بعد 10 سنوات أو 20 عامًا أو 25 عامًا ، اعتمادًا على مهنتك وخطة الدفع. بعد 20 أو 25 عامًا من خطة IBR أو خطة الدفع الفوري (PAYE Plan) ، تغفر الحكومة الرصيد المتبقي على القرض ، مما يعني أنك لم تعد مسؤولاً عن المدفوعات على ذلك. إذا كنت تعمل في الخدمة العامة ، يمكن إعفاء قروضك بعد 10 سنوات. لا تقدم شركات إعادة تمويل القروض الطلابية المغفرة.
4. مبالغ الحد الأدنى للقرض. اعتمادًا على حجم القرض ، قد لا يكون إعادة التمويل خيارًا. بعض الشركات فقط قروض إعادة التمويل أكثر من 10،000 دولار. إعادة تمويل قروض أخرى أكبر من 5000 دولار. إذا كان لديك قرض أصغر وتريد سعر فائدة أقل ، فأنت محظوظ.
5. ملصق صدمة بسبب أسعار الفائدة المتغيرة. قد يبدو الحصول على سعر منخفض ومتغير اليوم طريقة رائعة لتوفير المال على قرضك. لكن ماذا يحدث إذا ارتفعت المعدلات على مدى السنوات القليلة القادمة ووجدت نفسك بنسبة 8 ٪ أو 9 ٪؟ قد تكون الأسعار المتغيرة المنخفضة مغرية ، ولكن قد يكون من الأفضل لك اختيار قرض ذي معدل ثابت ، إلا إذا كنت تعلم أنه يمكنك سداد الرصيد قبل زيادة الأسعار.
6. أسعار أفضل ليست مضمونة. يمكن أن تكون أسعار الفائدة أقل عند إعادة التمويل - لكن لا يجب أن تكون كذلك. تقدم العديد من الشركات مجموعة من الأسعار ، من 2.2٪ إلى 8٪ أو أعلى. إذا كنت محاميًا ذو ربح مرتفع وتفي بالمعايير الأخرى لشركة إعادة التمويل ، فمن المحتمل أن تحصل على أفضل سعر. ولكن قد يجد الأشخاص الذين لديهم رواتب أكثر تواضعًا أو ديونًا أو تاريخًا من الدفعات المتأخرة أن السعر المعروض يشبه (أو حتى أعلى من) السعر الحالي لقرضهم الفيدرالي.

خيارات للنظر بدلا من ذلك

تهدف شركات إعادة التمويل إلى جعل ديون الطلاب ميسورة التكلفة. إذا وجدت أن سلبيات إعادة التمويل تفوق إيجابياتك وتكافح من أجل سداد مدفوعات القروض ، فلديك خيارات أخرى - للحصول على قروض فيدرالية على الأقل.

خطط السداد الفيدرالية المدفوعة بالإيرادات

إذا وجدت أنه لا يمكنك إجراء مدفوعاتك بموجب خطة السداد القياسية ، فإن الأمر يستحق التفكير في التبديل.

بموجب خطة قائمة على الدخل ، لن تتجاوز مدفوعاتك الشهرية أكثر من 10٪ أو 15٪ من دخلك التقديري ، وهو مبلغ دخلك الإجمالي المعدل فوق خط الفقر. على سبيل المثال ، إذا كان دخلك الإجمالي المعدل 40،000 دولار وكان خط الفقر 25000 دولار ، فإن دخلك التقديري هو 15000 دولار.

مع خطط السداد المدفوعة بالدخل ، تكون فترة السداد إما 20 أو 25 عامًا ، وبعد ذلك يتم غفران الرصيد (إذا لم يتم سداده) ولن تعد مسؤولاً عنه. يحتوي برنامج القروض الطلابية الفيدرالية على أربع خطط مدفوعة بالدخل:

1. خطة السداد على أساس الدخل. بموجب خطة IBR ، إذا حصلت على قروضك قبل 1 يوليو 2014 ، فإن مدفوعاتك الشهرية تمثل 15٪ من دخلك التقديري وأنت مسؤول عن المدفوعات لمدة 25 عامًا. إذا حصلت على قروض لأول مرة بعد 1 تموز (يوليو) 2014 ، تمثل مدفوعاتك الشهرية 10٪ من دخلك التقديري وأنت مسؤول عن المدفوعات لمدة تصل إلى 20 عامًا. بموجب خطة IBR ، لن تكون مدفوعاتك الشهرية أبدًا أكثر من مبلغ الدفعة الشهرية المطلوبة بموجب خطة السداد المعيارية ومدتها 10 سنوات ، لذلك لا داعي للقلق بشأن ارتفاع دفعتك الشهرية إذا زاد دخلك بشكل مفاجئ.
2. خطة سداد الدخل. إن دفعتك الشهرية على خطة سداد الدخل المحتملة (خطة ICR) هي إما 20٪ من دخلك التقديري أو المبلغ الذي ستدفعه في خطة الدفع الثابت لمدة 12 عامًا. لم تعد مسؤولاً عن الرصيد غير المدفوع على قرضك في خطة ICR بعد 25 عامًا.
3. ادفع كما تكسب الخطة. بموجب خطة PAYE ، يجب أن تكون مقترضًا جديدًا اعتبارًا من 1 تشرين الأول (أكتوبر) 2007. تُعد مدفوعاتك الشهرية 10٪ من دخلك التقديري ، ولكن لن تكون أكثر مما كانت عليه بموجب خطة السداد القياسية ومدتها 10 سنوات. مدة السداد لخطة PAYE هي 20 سنة.
4. منقحة الدفع كما تكسب الخطة. في حين أن PAYE مفتوحة فقط للمقترضين الجدد بعد عام 2007 ، فإن خطة REPAYE مفتوحة لأي مقترض ذي ديون قروض الطلاب الفدرالية. المدفوعات الخاصة بك هي 10 ٪ من الدخل التقديري بموجب REPAYE. ومع ذلك ، بخلاف خطة IBR أو خطة PAYE ، يمكنك أن تدفع أكثر مما ستدفعه في إطار خطة سداد قياسية مدتها 10 سنوات بموجب REPAYE إذا زاد دخلك بشكل كبير. شروط الدفع لـ REPAYE هي 20 سنة إذا كنت تسدد القروض الجامعية ، و 25 سنة إذا كنت تسدد قروض الدراسات العليا.

برنامج توحيد الاتحادية

إذا كان لديك قروض فدرالية متعددة ومجموعة متنوعة من أسعار الفائدة ، فيمكن أن يكون توحيد قروضك هو السبيل للذهاب. توحيد القروض الفيدرالية ليس هو نفسه إعادة التمويل. بدلاً من ذلك ، تقوم بتجميع مجموعة متنوعة من القروض الفيدرالية في قرض واحد أكبر. لحسن الحظ ، يمكن تقريبًا كل نوع من القروض الفيدرالية التأهل للدمج.

واحدة من اكراميات توحيد هو القدرة على الحصول على سعر فائدة أقل. عند التوحيد ، ينتهي بك الأمر بمعدل فائدة يمثل المتوسط ​​المرجح لجميع أسعار القروض الخاصة بك ، مقربًا إلى أقرب ثامن. إذا كانت أسعار الفائدة على بعض القروض الفيدرالية الخاصة بك أعلى بكثير من غيرها ، فقد يكون التوحيد منطقيًا. إذا كانت أسعار الفائدة متشابهة في جميع قروضك ، فقد يكون ذلك أقل منطقية.

فائدة إضافية لتوحيد القروض الخاصة بك هو الحصول على تمديد مدة الدفع الخاصة بك إلى 30 سنة. هذا يعني دفعة شهرية أقل ، ولكن أيضًا ستنتهي في النهاية بدفع المزيد من الفوائد على مدى فترة قروض طلابك. إذا كنت تفضل عدم تمديد خطة السداد الخاصة بك ، يمكنك اختيار شروط أقصر ، مثل 10 سنوات. يمكنك أيضًا اختيار خطة سداد مدفوعة بالدخل بعد دمج قروضك.

على الرغم من أن معظم القروض الفيدرالية في فترات السداد أو فترات السماح مؤهلة للتوحيد ، إلا أنها ليس المتاحة للمقترضين الذين هم في الافتراضي. إذا كنت تتخلف عن السداد ، فأنت بحاجة إلى اتخاذ ترتيبات للسداد مع موفر القرض الحالي أو الموافقة على التسجيل في خطة سداد مدفوعة بالدخل بعد التوحيد.

إرجاء أو صبر

مثل بعض برامج إعادة تمويل القروض الطلابية ، يوفر برنامج القروض الفيدرالية أيضًا الدعم إذا فقدت وظيفتك أو لم تتمكن من العثور على عمل. يمكنك تأجيل مدفوعات القرض الخاص بك إذا قررت العودة إلى المدرسة نصف الوقت على الأقل ، أو لمدة تصل إلى ثلاث سنوات إذا كنت عاطلاً عن العمل وغير قادر على الحصول على وظيفة. يمكنك أيضًا تأجيل قروضك الفيدرالية إذا انضممت إلى فيلق السلام أو كنت تؤدي الخدمة العسكرية أثناء الحرب أو العملية العسكرية أو الطوارئ الوطنية.

أثناء التأجيل ، تدفع الحكومة الفائدة على قروضك المدعومة ، لذلك لا داعي للقلق من أن تتم رسملتها وتضاف إلى رصيدك الرئيسي. ومع ذلك ، فأنت مسؤول عن الفائدة على القروض غير المدعومة عندما تكون القروض قيد التأجيل. إذا لم تدفع الفائدة على القروض غير المدعومة ، فستتم إضافتها إلى رصيدك الرئيسي.

للتأهل للتأجيل ، تحتاج إلى الاتصال بشركة خدمة القروض الخاصة بك مباشرة. إذا كنت تؤجل الدفعات لأنك عاطل عن العمل ، فعليك أن تبحث بنشاط عن عمل (مثل التسجيل في وكالة توظيف) ، أو تحتاج إلى إثبات أنك مؤهل للحصول على إعانات البطالة. إذا كنت تؤجل الدفعات لأنك عدت إلى المدرسة ، يجب عليك الاتصال بمكتب المساعدة المالية بمدرستك لمساعدتك في إكمال الأوراق..

إذا كنت لا تزال تعمل ولكنك تعاني من العمالة الناقصة أو تكافح من أجل تغطية نفقاتك ، فقد يكون الصبر خيارًا للحصول على قروض فيدرالية. لست مضطرًا إلى سداد القروض على سبيل التحمل ، لكنك مسؤول عن أي فائدة. يسمح لك Forbearance بالتوقف عن سداد المدفوعات أو تقليل مدفوعات القرض لمدة تصل إلى 12 شهرًا. للتأهل ، يجب عليك الاتصال بمزود خدمة القرض الخاص بك - كن مستعدًا لعرض المستندات التي تثبت أنك تواجه صعوبة مالية أو مرضًا.

يمكنك التأهل للتأجيل أو الصبر بغض النظر عن نوع خطة السداد التي تشارك فيها حاليًا. تجدر الإشارة إلى أن تغيير خطة السداد الخاصة بك قد يساعدك على تجنب الحاجة إلى تأجيل أو تحمّل قروضك. اعتمادًا على دخلك الحالي ، يمكن أن تكون دفعتك الشهرية على خطة IBR أو ICR أو REPAYE 0 دولار شهريًا. قم بعناية بوزن جميع الخيارات المتاحة أمامك قبل تحديد الخيار الأكثر منطقية بالنسبة لك.

كلمة أخيرة

ما لم تكن المعدلات على القروض الفيدرالية مرتفعة ، فقد تكون في وضع أفضل ليس إعادة التمويل. إعادة تمويل القروض الطلابية تجعل الأمر أكثر منطقية بالنسبة للمقترضين الذين لديهم قروض خاصة كبيرة بسعر فائدة مرتفع.

إذا كنت قد اقترضت أكثر من 10000 دولار من مقرض خاص وكنت تبحث عن سعر فائدة أعلى من 7 ٪ ، فإن إعادة التمويل يمكن أن توفر لك مبلغًا كبيرًا من المال والإجهاد - ويمكن أن تقدم الامتيازات الإضافية التي تقدمها العديد من شركات إعادة التمويل ، مثل دعم البطالة ، لهم خيار أفضل من معظم المقرضين القروض الطلابية الخاصة.

هل قمت بإعادة تمويل القروض الطلابية الخاصة بك؟ وقد ساعد ذلك?