الإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني (NCUA) - التاريخ ، الدور والوظيفة
سئم العديد من العملاء الذين سئموا من البنوك غير الودية ، من تحويل أموالهم إلى الاتحادات الائتمانية - وهي مؤسسات ودائع غير هادفة للربح تشترك في العديد من أوجه التشابه مع البنوك التي تستهدف الربح ، ولكنها تميل إلى أن تكون أكثر ملائمة للعملاء. وفقًا للمجلس العالمي لاتحادات الائتمان ، يوجد ما يقرب من 6500 اتحاد ائتماني وأكثر من 100 مليون عضو في اتحادات الائتمان الفردية في الولايات المتحدة وحدها.
يجب على جميع الاتحادات الائتمانية الأمريكية عقد ميثاق حكومي. يتم استئجار حفنة من الاتحادات الائتمانية الأصغر من قبل حكومات الولايات. ومع ذلك ، فإن معظمهم - على الأقل 6200 ، اعتبارًا من منتصف عام 2015 - يحملون مواثيق فدرالية ، وبالتالي يُعرفون باسم اتحادات الائتمان الفيدرالية.
تعمل جميع الاتحادات الائتمانية الفيدرالية تحت إشراف إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA) ، وهي وكالة اتحادية مكلفة بتنظيم أنشطتها وحماية ودائع الأعضاء الفردية. يمتد اختصاص NCUA إلى معظم الاتحادات الائتمانية الحكومية أيضًا.
أدوار إدارة الاتحاد الوطني للائتمان
يوجد في NCUA موظف دائم يبلغ حوالي 1200 شخص وميزانية سنوية تبلغ حوالي 280 مليون دولار. مع هذه الموارد ، فإنه يتبع العديد من الأدوار والأهداف ذات الصلة.
بالنسبة للمستهلكين وأصحاب الأعمال الصغيرة ، فإن أهمها ما يلي:
الصندوق الوطني للتأمين على أسهم الاتحاد الائتماني (NCUSIF)
يمكن القول إن أهم دور للإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني - والأكثر عرضة للتأثير على المودعين الأفراد - هو تشغيل برنامج تأمين على الودائع يسمى الصندوق الوطني للتأمين الائتماني للأسهم (NCUSIF) ، والذي يعمل بشكل مستمر منذ عام 1970.
مثل مؤسسة تأمين الودائع الفيدرالية (FDIC) التي تديرها الحكومة الفيدرالية (FDIC) وبرامج التأمين على الودائع الحكومية مثل صندوق تأمين ودائع ماساتشوستس (DIF) ، تؤمّن NCUSIF ودائع أعضاء اتحاد الائتمان ضد الخسارة بسبب الفشل المؤسسي أو الإعسار. يؤمن NCUSIF كل حساب في اتحاد ائتماني (يشار إليه غالبًا باسم "مشاركة") يصل إلى 250،000 دولار.
تشمل أنواع الأسهم المحددة التي يغطيها تأمين NCUSIF ما يلي:
- فحص أو مشروع الحسابات
- حسابات التوفير
- حسابات حصة سوق المال ، أو حسابات التوفير ذات العائد المرتفع (يجب عدم الخلط بينها وبين صناديق سوق المال ، والتي لا تصدر عادةً عن الاتحادات الائتمانية)
- الأقراص المدمجة وحسابات الودائع لأجل
- بعض الصكوك القابلة للتداول ، مثل شيكات الصرافين
يتم تمويل NCUSIF بواسطة ودائع من الاتحادات الائتمانية الأعضاء في NCUA وتحتفظ بصندوق تأمين منفصل لكل اتحاد فردي. يجب أن يكون رصيد صندوق كل اتحاد مساوياً أو يتجاوز 1٪ من إجمالي رصيد الودائع المؤمن عليه. على سبيل المثال ، يجب أن يحتفظ اتحاد ائتماني به ودائع زبائن مؤمن عليها بقيمة 10 ملايين دولار برصيد لا يقل عن 100000 دولار في صندوق تأمين NCUSIF الخاص به. تستثمر NCUSIF الجزء الأكبر من صندوقها في أدوات الخزانة الأمريكية.
بموجب القانون الفيدرالي ، يجب أن يظل إجمالي رصيد NCUSIF - مجموع جميع ودائع الاتحادات الائتمانية الأعضاء في NCUA - ما بين 1.2 ٪ و 1.5 ٪ من مجموع جميع الودائع المؤمن عليها في الاتحادات الائتمانية الأعضاء. إذا انخفضت النسبة إلى 1.2٪ ، سواء كان ذلك بسبب الخسائر المؤمنة أو زيادة إجمالي ودائع العملاء في المؤسسات الأعضاء ، يقوم الصندوق بتقييم أقساط خاصة على الاتحادات الائتمانية للأعضاء حتى تتجاوز النسبة الحد الأدنى مرة أخرى. إذا تجاوزت النسبة ما متوسطه 1.3٪ في أي سنة مالية معينة ، فإن NCUSIF تدفع لكل اتحاد ائتماني للأعضاء توزيعات أرباح تتناسب مع حصتها في الصندوق..
التعليم والتواصل
بالإضافة إلى التأمين على الودائع ، توفر NCUA مجموعة من خدمات المعلومات والتواصل والموارد من أجل الاتحادات الائتمانية وأعضائها. هذه تنقسم إلى عدة فئات:
- التقارير المالية والإفصاحات. تصدر NCUA تقارير منتظمة عن الأداء المالي وتحتفظ بقاعدة بيانات رقمية شاملة تمتد إلى أوائل التسعينيات.
- موارد للاتحادات الائتمانية. يوفر NCUA التوجيه والمساعدة الفردية على مجموعة متنوعة من القضايا التي تؤثر على العمليات اليومية للاتحادات الائتمانية ، مثل تكنولوجيا المعلومات واتصالات العملاء.
- لوائح النص الكامل واللوائح. تحتفظ NCUA بقاعدة بيانات عامة شاملة للقواعد واللوائح التي تحكم الاتحادات الائتمانية الفيدرالية ، مثل قانون سرية البنك وقانون اتحاد الائتمان الفيدرالي ، والقوانين المختلفة التي تغطي تحويلات بنك إلى اتحاد ائتماني.
- MyCreditUnion.Gov. MyCreditUnion.gov عبارة عن بوابة للمستهلكين تحتوي على محتوى إعلامي واسع حول الاتحادات الائتمانية وقوانين الحماية المالية ومختلف مسائل التمويل الشخصي. تحتوي البوابة أيضًا على قاعدة بيانات قابلة للبحث عن جميع الاتحادات الائتمانية الفيدرالية وبوابة تعليمية منفصلة تسمى Pocket Cents ، والتي تقدم دروسًا في التمويل على الإنترنت ومقالات ووسائط متعددة موجهة لأعمار وخلفيات معينة (على سبيل المثال ، "مراهقون" و "أعضاء خدمة").
NCUA الحكم والمناطق
يحكم NCUA مجلس إدارة من ثلاثة أعضاء مقره في الإسكندرية ، فرجينيا ، بالقرب من واشنطن ، يتم تعيين أعضاء مجلس الإدارة مباشرة من قبل رئيس الولايات المتحدة. بموجب القانون ، لا يمكن أن ينتمي أكثر من عضوين في مجلس الإدارة لنفس الحزب السياسي.
تقسم NCUA الولايات المتحدة وأقاليمها إلى خمس مناطق ، ولكل منها مكتب إداري خاص وتسلسل هرمي إداري محلي يعمل تحت إشراف مجلس مكون من ثلاثة أعضاء:
- المنطقة الأولى. مقرها في ألباني ، نيويورك ، وتشرف على اتحادات الائتمان الموجودة في الولايات التالية: كونيتيكت ، مين ، ماساتشوستس ، ميشيغان ، نيو هامبشاير ، نيويورك ، رود آيلاند ، فيرمونت ، ويسكونسن.
- المنطقة الثانية. مقرها في الإسكندرية ، فرجينيا ، وتغطي الولايات والهيئات القضائية التالية: واشنطن العاصمة وديلاوير وماريلاند ونيو جيرسي وأوهايو وبنسلفانيا وفرجينيا وست فرجينيا.
- المنطقة الثالثة. مقرها في أتلانتا ، جورجيا ، وتغطي الولايات والأقاليم التالية: ألاباما ، أركنساس ، فلوريدا ، جورجيا ، إنديانا ، كنتاكي ، لويزيانا ، ميسيسيبي ، نورث كارولينا ، بورتوريكو ، ساوث كارولينا ، تينيسي ، وجزر فيرجن الأمريكية.
- المنطقة الرابعة. مقرها في أوستن ، تكساس ، وتغطي الولايات التالية: كولورادو ، إلينوي ، أيوا ، كانساس ، مينيسوتا ، ميسوري ، مونتانا ، نبراسكا ، نيو مكسيكو ، نورث داكوتا ، أوكلاهوما ، ساوث داكوتا ، تكساس ، وويومنغ.
- المنطقة الخامسة. مقرها في تيمبي ، أريزونا ، وتغطي الولايات والأقاليم التالية: ألاسكا وأريزونا وكاليفورنيا وغوام وهاواي وإيداهو ونيفادا وأوريجون ويوتا وولاية واشنطن.
أصول وتاريخ الإدارة الوطنية للاتحاد الائتماني
في الولايات المتحدة ، وجدت النقابات الائتمانية في شكل يمكن تمييزه منذ عام 1900. ومع ذلك ، مثل البنوك الربحية ، كانت الاتحادات الائتمانية خاضعة للتنظيم الخفيف حتى الصدمات المالية المتعاقبة للكساد العظيم.
المنظمات السلف
في أوائل ثلاثينيات القرن العشرين ، وخلال أعماق الكساد ، وقع الرئيس فرانكلين د. روزفلت على تشريع ينشئ ميثاقًا اتحاديًا للنقابات الائتمانية - مجموعة موحدة من المعايير لحكمها من ولاية مين إلى كاليفورنيا.
بدأ مكتب الاتحادات الائتمانية الفيدرالية - أول منظمة وطنية عامة مسؤولة عن الإشراف على الاتحادات الائتمانية الفيدرالية - في ذلك الوقت. في أوائل ومنتصف القرن العشرين ، ركزت معظم الاتحادات الائتمانية الفيدرالية على المودعين الريفيين ، وكان الكثير منهم من المزارعين أو أصحاب الأعمال التجارية الصغيرة الذين يعملون في الصناعة الزراعية. وفقًا لذلك ، يعمل مكتب الاتحادات الائتمانية الفيدرالية تحت رعاية إدارة ائتمان المزرعة.
بمرور الوقت ، انتقل مكتب الاتحادات الائتمانية الفيدرالية إلى FDIC ، وكالة الأمن الفيدرالي التي انتهت صلاحيتها الآن ، وأخيراً وزارة الصحة والتعليم والرعاية الاجتماعية (أصبحت الآن وزارة الصحة والخدمات الإنسانية).
صعود NCUA
بحلول أواخر الستينيات ، كانت صناعة اتحاد الائتمان أكبر من أن يتمكن مكتب الاتحادات الائتمانية الفيدرالية من إدارتها بفعالية. لضمان استمرار اتحادات الائتمان المستأجرة فيدراليًا على قدر من المساءلة ، ولتوفير حماية كافية للودائع لأعضاء اتحاد الائتمان ، أقر كونغرس الولايات المتحدة تشريعات تنشئ NCUSIF و NCUA. من الناحية الفنية ، تم تشكيل NCUA من خلال إعادة هيكلة وتوسيع مكتب الاتحادات الائتمانية الفيدرالية ، بالتزامن مع تغيير الاسم لتعكس بشكل أفضل مهمة المنظمة اللاحقة.
خلال سبعينيات القرن الماضي ، العقد الأول من وجود NCUA ، قدمت المنظمة خدمات وقيود إضافية لصناعة اتحاد الائتمان. بحلول عام 1980 ، دعمت NCUA جهود الاتحادات الائتمانية الأعضاء لإصدار قروض الرهن العقاري الاستهلاكي ، والتي لم تكن متوفرة في السابق في العديد من الاتحادات الائتمانية. وقد تولت أيضًا هيكلها القيادي الحالي القائم على مجلس الإدارة ونفذت "مرفق السيولة المركزي" ، وهو مقرض الملاذ الأخير المكلف بدعم الاتحادات الائتمانية على شفا الإفلاس.
التطورات الأخيرة
خلال الثمانينات من القرن الماضي ، هددت الظروف الاقتصادية السيئة وأسعار الفائدة المرتفعة على استقرار NCUSIF للمرة الأولى منذ إنشائها في عام 1970 ، مما أثار مخاوف من أنه لن يكون قادرًا على الوفاء بواجباته إذا فشلت نقابات الائتمان المتعددة في تتابع سريع. في عام 1985 ، أصدر الكونغرس قانون إعادة الرسملة يُلزم جميع الاتحادات الائتمانية الأعضاء في NCUA بالمساهمة بنسبة 1 ٪ من ودائعهم المؤمنة.
حتى الآن ، فإن حدث 1985 هو المثال الوحيد لإعادة رسملة NCUSIF القسري. ومع ذلك ، فقد فرضت NCUA أقساط على الاتحادات الائتمانية الأعضاء في عدة نقاط خلال العقود اللاحقة: في عام 1991 ، خلال أعماق أزمة الادخار والقروض. وكل عام من عام 2009 إلى عام 2013 ، وهي الفترة التي شهدت فشل العديد من اتحادات الائتمان الاستهلاكي بسبب الآثار المترتبة على انهيار سوق العقارات الأمريكي والأزمة المالية العالمية.
بالإضافة إلى ذلك ، ونتيجة للأزمة المالية الأخيرة ، وضعت NCUA مجموعة من الأنظمة والإجراءات الجديدة لتقييم موضوعي للصحة المالية للاتحادات الائتمانية ومشاكل السيولة المحتملة المحتملة قبل أن تهدد ملاءة النقابات الأعضاء. جزء من دور NCUA الإشرافي ينطوي الآن إجراء هذه التدابير على أساس منتظم.
المنظمات ذات الصلة
الإدارة الوطنية لاتحاد الائتمان ليست المؤسسة العامة البارزة الوحيدة التي تتعامل مع الاتحادات الائتمانية. لا يجب الخلط بينه وبين المنظمات التالية ، على الرغم من أنه قد يعمل معها أو يقوم بمبادرات متداخلة من وقت لآخر.
الاتحاد الوطني للائتمان (CUNA)
CUNA هي جمعية تجارية مقرها واشنطن العاصمة تعمل مع الاتحادات الائتمانية الحكومية والمجتمعية ، بما في ذلك بعض الأعضاء من غير NCUA. مدعومة بشكل أساسي بالمستحقات التي تم جمعها من الاتحادات الائتمانية للأعضاء ، تشمل واجبات CUNA الأساسية ما يلي:
- توفير التأمين على الحياة والمنتجات ذات الصلة لموظفي النقابات الأعضاء (من خلال CUNA Mutual Group ، وهي شركة تأمين تابعة تعمل في بلدان متعددة)
- تقديم خدمات التطوير المهني لموظفي اتحاد الائتمان
- الانخراط في جمع التبرعات وتقديم المنح لبرامج التعليم المالي والإغاثة في حالات الكوارث
- الدعوة السياسية والضغط من أجل اللوائح المؤيدة لنقابات الائتمان ومودعيها
الرابطة الوطنية للاتحادات الائتمانية الفيدرالية (NAFCU)
NAFCU ومقرها فرجينيا ، هي مؤسسة أبحاث وجماعات ضغط مدعومة بالمستحقات وتدافع عن الاتحادات الائتمانية الفيدرالية. تشتهر بإصدار تقارير أصلية عن مختلف جوانب صناعة اتحاد الائتمان والتمويل بشكل عام ، بالإضافة إلى استضافة الأحداث الدورية والحفاظ على العلاقات مع المشرعين الفيدراليين. مثل NCUA ، يحتفظ NAFCU أيضًا بقاعدة بيانات تنظيمية ومالية شاملة للمنظمات الأعضاء والمستهلكين.
التأمين على الأسهم الأمريكية
American Share Insurance (ASI) هي شركة خاصة مقرها في دبلن بولاية أوهايو توفر التأمين على الأسهم الخاصة (الوديعة) لاتحادات الائتمان الأمريكية. تغطي صناديق التأمين الخاصة بـ ASI بعض الاتحادات الائتمانية الحكومية التي لا تشارك في برنامج NCUSIF الخاص بـ NCUA ، مما يقلل من المخاطر المرتبطة بالودائع في مثل هذه المؤسسات.
توفر ASI أيضًا تأمينًا إضافيًا لاتحادات الائتمان التي تتطلع إلى حماية الودائع التي تزيد عن الحد الأقصى البالغ 250،000 دولار لكل حساب. تعرف هذه الحماية باسم التأمين المفرط على الأسهم.
من الأهمية بمكان ملاحظة أن ASI غير تابعة للحكومة الفيدرالية بأي طريقة خاصة. إذا كنت تتعامل مع اتحاد ائتماني يؤمن الودائع من خلال ASI ، فإن أموالك ليست مضمونة بالإيمان والائتمان الكاملين للولايات المتحدة.
كلمة أخيرة
إذا كنت تفكر في التحول إلى اتحاد ائتماني ، فمن المحتمل أن تطمئن من معرفة أن NCUA ستكون هناك لضمان ودائعك إذا فشلت مؤسستك. ومن المحتمل ألا يضر ذلك ، بالمقارنة مع البنوك الكبيرة ذات البصمات من الساحل إلى الساحل ، فإن عضوية NCUA تدعم إلى حد كبير وصديقة للعملاء.
من ناحية أخرى ، كن حذرًا من التركيز الزائد على تأمين الودائع - أو عضوية NCUA عمومًا - وأنت تفكر في تحويل ولائك من بنك تقليدي إلى اتحاد ائتماني لا يهدف إلى الربح. العديد من الاتحادات الائتمانية هي مؤسسات محلية صغيرة تفتقر إلى الموارد ورؤية البنوك الكبرى. على الرغم من أن NCUA تفعل الكثير بالنسبة للمؤسسات الأعضاء ، إلا أنها لا تستطيع التعويض بمفردها عن عجز خدمة العملاء أو إعطاء كل نقابة أعضاء وجودًا مصرفيًا عبر الإنترنت معادلًا لـ Ally Bank's. قبل الانغماس ، انظر إلى ما وراء علامة NCUA وتأكد من أن مؤسستك التي اخترتها مناسبة لك حقًا.
هل لديك حساب اتحاد ائتماني?
