كيفية إعادة بناء وإصلاح درجة الائتمان الخاصة بك - 7 خطوات لمتابعة
قد يكون هذا طريقًا صعبًا ، ولكن إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك تستحق بالتأكيد هذا الجهد - غالبًا ما يكون الجزء الأصعب هو البدء. لحسن الحظ ، هناك عدد من النصائح لمساعدتك في طريقك.
كيف درجة الائتمان الخاصة بك يمكن أن تحطم
يمكن أن تحدث اثنتان من أكثر أحداث الحياة إرهاقًا - الطلاق والإفلاس - فسادًا في درجة الائتمان الخاصة بك. يمكن أن يتركك الطلاق يشعر بالدمار العاطفي ، ولكنه قد يتركك أيضًا لديون تظل قائمة لفترة طويلة بعد انتهاء الصدمة في المعركة القانونية. أثناء الطلاق ، من المهم أن تتأكد من أن مرسوم الطلاق الخاص بك يفصل جميع الديون عن الجهة المسؤولة عن دفعها. أغلق أي حسابات مشتركة يتم سدادها ، وتحقق جيدًا من خلال طلب نسخة مجانية من تقرير الائتمان الخاصة بك حتى تتمكن من معرفة ما هي الديون والحسابات التي تحمل اسمك.
إن قرار الإفلاس يمثل تجربة مؤلمة يمكن أن تصل إلى درجة الائتمان الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن التأثير مؤقت ، وبفضل الجهد المستمر يمكنك إعادة بناء درجاتك إلى تصنيف ممتاز. طالما تم سرد الإفلاس في تقرير الائتمان الخاصة بك ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تعاني. إذا كانت درجاتك مرتفعة - على سبيل المثال ، حوالي 750 - من المرجح أن يؤدي الإفلاس إلى انخفاضه بمقدار 100 نقطة.
هناك ثلاثة أنواع من الإفلاس:
- الإفلاس الفصل 11 والفصل 7 ، والتي تبقى على تقرير الائتمان الخاصة بك لمدة 10 سنوات بعد تقديمها
- الفصل 13 الإفلاس ، والتي لا تزال لمدة سبع سنوات بعد الايداع
من المفترض أن تتم إزالة جميع الحسابات الفردية التي تدين بها عند تقديم طلب للإفلاس من تقريرك بعد سبع سنوات. تحقق من تقرير الائتمان الخاص بك وتأكد من إزالة إفلاسك حالما يكون مؤهلاً للتطهير.
خطوات لإعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك
1. افتح حساب بنكي
بالنسبة لأولئك الذين لديهم سوء الائتمان ، قد يكون فتح حساب بنكي أسهل من القيام به. قد تضطر إلى مراجعة المكان ، ولكن هناك بنوك (مثل Wells Fargo) تقدم حسابات "فرصة" لأولئك الذين لديهم ائتمان سيئ. فقط كن على استعداد للعيش مع خدمات محدودة ورسوم أعلى حتى تتمكن من إعادة بناء الائتمان الخاصة بك.
يجب عليك أيضًا التحقق من مصارفك المحلية والاتحادات الائتمانية ، حيث من المحتمل أن تكون على استعداد للعمل معك. يمكنك العثور على اتحاد ائتماني بالقرب منك بالانتقال إلى موقع إدارة اتحاد الائتمان الوطني (NCUA).
2. الحصول على بطاقة الائتمان المضمون
احصل على بطاقة ائتمان مضمونة باستخدام حسابك المصرفي كضمان. مع بطاقة مضمونة ، يمكنك تحصيل رسوم تصل إلى المبلغ في حسابك المصرفي. تجنب البطاقات التي تفرض رسومًا على الطلب ، وابحث عن البطاقات ذات الرسوم السنوية المنخفضة. تأكد أيضًا من اختيار البطاقة التي سيتم الإبلاغ عنها في تقرير الائتمان الخاص بك ، وإذا أمكن ، حدد البطاقة التي ستتحول إلى بطاقة غير مضمونة بعد سنة واحدة من إجراء الدفعات في الوقت المحدد.
3. الحصول على قرض التقسيط
بعد العمل مع البنك الذي تتعامل معه أو اتحاد الائتمان الخاص بك لعدة أشهر وإثبات أنك عميل جيد ، قد تتمكن من إقناعهم بتقديم قرض التقسيط لك. اجعله صغيرًا - أقل من 1000 دولار ، إن أمكن.
ليس الغرض من القرض إجراء عملية شراء بقدر ما هو لمنحك فرصة أخرى لإظهار مدى مسؤوليتك عن سداد ديونك. حافظ على مبلغ القرض ومبالغ الدفع صغيرة بما يكفي بحيث تكون متأكدًا من نجاحك في إجراء جميع المدفوعات في الوقت المحدد. هذا هو الوقت المناسب لإظهار أنه يمكنك إجراء مدفوعات منتظمة. أفضل طريقة للقيام بذلك هي إعداد المدفوعات التلقائية من خلال نظامك المصرفي عبر الإنترنت.
4. دفع القروض الطلابية الخاصة بك
إذا كنت مدينًا بالمال على قروض الطلاب ، فاجعل دفعها أولوية. تتبعك هذه القروض طوال حياتك ، ولا يمكن صرفها من خلال الإفلاس. بمجرد أن تكون في وضع السداد ، ستظهر قروض الطلاب في تقرير الائتمان الخاصة بك. أي مدفوعات ضائعة أو متأخرة سوف تعرقل جهودك في إعادة بناء درجة الائتمان الخاصة بك.
5. تصبح مستخدم معتمد
قد تتمكن من إعادة بناء الائتمان الخاصة بك عن طريق الاستفادة من الائتمان الجيد لأحد الأصدقاء أو الأقارب وتصبح مستخدمًا معتمدًا على بطاقة الائتمان الخاصة بهم. يجب عليهم الاتصال بشركة بطاقات الائتمان الخاصة بهم وإضافتهم إلى حساباتهم. ستظهر بطاقة الائتمان هذه في تقرير الائتمان الخاص بك ، وستستفيد درجاتك من سجل الدفع الجيد لصديقك.
بصفتك مستخدمًا مفوضًا ، يحق لك الحصول على بطاقة أيضًا - ولكن إذا كنت تقدر الصداقة ، فمن الأفضل رفض بطاقة الائتمان وعدم استخدامها على الإطلاق.
6. تجنب البطاقات مسبقة الدفع
ابتعد عن بطاقات الخصم والائتمان المدفوعة مقدمًا ، حيث تفرض رسومًا وأسعار فائدة مرتفعة. التي تقدمها الشركات الكبيرة مثل Green Dot و Walmart و NetSpend ، تأتي مزينة بشعار Visa أو MasterCard - ولكن لا تنخدع. ينتهي بك الأمر إلى دفع ما يقرب من ضعف مقابل أي مشتريات كنت تهمة مع بطاقات مثل هذه. علاوة على ذلك ، فإنها لا تظهر عادة في تقرير الائتمان الخاصة بك ، لذلك ليس هناك فائدة حقيقية لاستخدامها.
7. تحسين عاداتك
حان الوقت لتسليم ورقة جديدة وتصحيح السلوكيات التي تحطمت درجة الائتمان الخاصة بك. تأكد من القيام بما يلي:
- احتفظ ببضع بطاقات ائتمان فقط.
- تمزيق وتجاهل تطبيقات بطاقات الائتمان التي تأتي في البريد.
- لا تتجاوز الحد الأقصى لبطاقات الائتمان الخاصة بك.
- لا تشحن سوى 10٪ كحد أقصى من حد الائتمان الخاص بك.
- سدد رصيد بطاقتك بالكامل كل شهر.
- لا يفوتون الدفع.
إذا كنت تشعر أنك بحاجة إلى مزيد من الدعم في جهودك للإصلاح ، فاتصل بمكتب خدمة استشارات ائتمان المستهلك المحلي. توفر هذه المنظمة غير الربحية مساعدة مجانية ومنخفضة التكلفة للمحتاجين.
كلمة أخيرة
هل سيكون من السهل إعادة بناء الائتمان الخاصة بك؟ على الاغلب لا. يتطلب منك إجراء تغييرات على عادات الإنفاق الخاصة بك ، وكذلك نظرتك إلى المال. هل ستكون سريعة؟ لا. عادة ما يستغرق الأمر ما لا يقل عن سنة لاستحقاق سجل دفع جيد سيكون له أي تأثير على درجاتك ، وما يصل إلى 10 سنوات لإزالة الإفلاس.
ومع ذلك ، فإنه يستحق بالتأكيد هذا الجهد. لن تشعر بالرضا تجاه نفسك فحسب ، بل سيكون لديك وقت أسهل في الحصول على السيارة أو المنزل أو حتى الوظيفة التي تريدها عندما يكون لديك رصيد جيد.
هل قمت أنت أو أي شخص تعرفه بإعادة بناء درجة الائتمان؟ ما هي الاستراتيجيات المستخدمة?
