كيفية زيادة معدل الادخار الخاص بك - 12 نصائح لتوفير المزيد من المال
ما لا يخبرك أحد هو أين تجد الأموال الأولية للاستثمار.
هذا لأنه إجابة لا يريد أحد أن يسمعها حقًا: عليك أن تعيش بعيدًا عن إمكانياتك وحفظها. يجب عليك زيادة معدل المدخرات الخاص بك ، النسبة المئوية لصافي الدخل الذي تضعه نحو المدخرات والاستثمارات.
في الواقع ، أوضح تشارلي بيليلو ، مدير الأبحاث في شركة Pension Partners الاستشارية المالية ، لـ Marketwatch أن معدل المدخرات الخاص بك له تأثير أكبر على ثروتك من العوائد على الاستثمارات ، على الرغم من أن العائد على الاستثمار يحصل على كل الروعة والتغطية في وسائل الإعلام المالية.
سعر بناء الثروة هو معدل ادخار مرتفع ، والذي يأخذ الانضباط. ليس من متعة قيادة سيارة هوندا البالغة من العمر 7 سنوات بينما يقوم زملاؤك وأصدقاؤك بقيادة سيارات BMW الجديدة. ولكن إذا كنت ترغب في بناء ثروة حقيقية ، فقد حان الوقت لأن تكون جادًا بشأن معدل المدخرات الخاصة بك والبدء في تحويل الأموال إلى استثمارات موجهة نحو النمو أو الدخل والتي ستجعلك غنيًا حقًا ، بدلاً من مجرد البحث عن أصدقاء إلى أصدقائك..
تكتيكات لتعظيم معدل الادخار الخاص بك
إن زيادة معدل المدخرات الخاصة بك يتعلق جزئيًا بالميزنة ، لكن الإنفاق الأقل يمثل مشكلة سلوكية أكثر من كونه مشكلة في الرياضيات.
بعض النصائح أدناه هي الحيل أو الخارقة لمساعدتك على قضاء أقل مع تحقيق نوعية حياة مماثلة. يتعلق البعض بتقليل الأموال المهدرة ، والبعض الآخر يتعلق بأتمتة المدخرات ، والبعض الآخر يتعلق بزيادة دخلك. تتطلب جميعها إحساسًا متزايدًا بالأولوية تجاه تراكم الثروة.
تذكر ، عندما تشرع في رفع معدل المدخرات الخاصة بك ، أن الأمر يتعلق بتبني عقلية أكثر مما يتعلق بأي تكتيك أو فعل واحد. إذا كانت مواكبة جونز هي أولوية بالنسبة لك ، فلا تتوقع توفير الكثير من المال على الإطلاق ، لأن هناك دائمًا شخص يتمتع بنمط حياة أكثر ثراء تقارن نفسك به.
البدء في استيعاب الرغبة في بناء ثروة حقيقية. يستغرق الصبر والوقت والانضباط ، أي منها مثير. ولكن لا توجد وسيلة أكثر فاعلية لبناء ثروة طويلة الأجل من استثمار كل سنت محتمل في استثمارات مرتفعة العائد على الاستثمار والسماح بمركب العوائد.
1. حدد معدل الادخار المستهدف قبل تحديد ميزانيتك
عندما ينشئ معظم الناس ميزانية ، يبدأون بنفقاتهم. ثم يفكرون في إنقاذ كل ما تبقى. هذا مثل الاستمرار في كل عاداتك الغذائية الحالية عندما تحاول إنقاص الوزن. إنها تفتقد هذه النقطة: لخفض.
بدلاً من ذلك ، ابدأ بمعدل الادخار المستهدف ، وكلما زاد ذلك ، زادت سرعة بناء الثروة.
على سبيل المثال ، النظر في مدخرات التقاعد. يوصي مستشارو الاستثمار اليوم بمعدل توفير قدره 15٪ للبالغين الذين يتطلعون إلى العمل في مهنة عادية تتراوح من 40 إلى 45 عامًا ، تليها تقاعد من 20 إلى 30 عامًا بمعدل سحب يبلغ 4٪. انظر هذه القطعة على PlanAdviser لمعرفة بعض الرياضيات والتفكير وراء ذلك الأساس بنسبة 15 ٪.
ولكن ماذا لو كنت لا ترغب في العمل لمدة 40 إلى 45 سنة؟ بسيط: عزز معدل المدخرات الخاص بك لتخفيض عدد السنوات التي يجب أن تعمل فيها. لقد عرفت المعلمين الذين تقاعدوا قبل بلوغ الثلاثين من العمر عن طريق توفير واستثمار 75٪ من دخلهم.
الخطوة الأولى هي تحديد معدل الادخار المستهدف. اختر نسبة مئوية ، وانظر إلى ما يتركك للإنفاق ، ثم قم بتخصيص نفقاتك بناءً على هذا الرقم.
2. أتمتة المدخرات الخاصة بك
تذكر أن توفير المزيد من المال يمثل مشكلة سلوكية. كلما زاد اعتمادك على الانضباط للتوفير ، قل احتمال تحقيقك لمعدل الادخار المستهدف.
بدلاً من الاعتماد على نفسك لإنفاق مبلغ معين فقط ، احصل على المال من حسابك الجاري قبل أن تتمكن من إنفاقه. إن الأسلوب المفضل لدي هو إعداد التحويلات التلقائية المتكررة في كل مرة يتم فيها الدفع. في يوم الدفع ، تحصل على إيداع مباشر ، وفي غضون 24 ساعة ، هناك تحويل تلقائي إلى حساب الوساطة الخاص بك ، أو حساب التوفير ، أو الدين الذي تحاول سداده.
هناك طريقة أخرى لاحتواء سلوكك في المستقبل وهي وضع حساب التوفير أو الوساطة الخاص بك بعيدًا عن الأنظار وبعيدًا عن الأنظار. قم بإعداد حساب التوفير أو السمسرة الخاص بك في بنك أو مؤسسة مالية مختلفة عن حساب الفحص الرئيسي الخاص بك حتى لا تراه على لوحة المعلومات عند تسجيل الدخول إلى الخدمات المصرفية عبر الإنترنت الخاصة بحسابك.
هناك حتى تطبيقات الجوال التي أتمتة المدخرات الخاصة بك بالنسبة لك. اقرأ على Qapital و Chime Bank و Digit كأمثلة رئيسية.
إذا كنت تستثمر في الأسهم ، فقم بإعداد استثمارات آلية للاستفادة من متوسط تكلفة الدولار وتقليل المخاطر في محفظة الأسهم الخاصة بك. إنه نفس المبدأ في العمل: أتمتة "الشيء الصحيح الذي يجب عليك فعله" حتى لا تشعر بالغبطة أو الجشع وتميل إلى محاولة ضبط الوقت في السوق.
أسهل من ذلك كله هو أتمتة المدفوعات المتكررة لسداد بطاقات الائتمان الخاصة بك وغيرها من الديون ذات الفائدة المرتفعة.
3. سداد الديون عالية الفائدة في اسرع وقت ممكن
أعلم أنني قلت في وقت سابق أن المدخرات ليست مشكلة في الرياضيات ، ولكن هذه مشكلة في الرياضيات يجب مراعاتها: إذا كان لديك دين بطاقة ائتمان بفائدة 24 ٪ ، وكان لديك فرصة استثمارية تتوقع أن تكسب 10 ٪ من عائد الاستثمار ، في حال وضعت المدخرات الخاصة بك نحو سداد ديون بطاقة الائتمان الخاصة بك أولا أو استثمار الأموال أولا?
إنه ليس سؤال خدعة. لديك عائد فعال بنسبة 24 ٪ عن طريق سداد الديون ، مقارنة بعائد محتمل قدره 10 ٪ على الاستثمار. افعل كل ما في وسعك لسداد دين بطاقة الائتمان بأسرع ما يمكن. الفائدة التي تدفعها عن طريق حمل الرصيد تضيع - وهي أموال لا يمكنك دفعها نحو بناء الثروة.
إذا كان لديك دين شخصي غير مضمون يكلفك أكثر من 7٪ إلى 8٪ فائدة ، فاعطِ الأولوية له. حاول استخدام طرق كرة الثلج للديون أو طرق انهيار الديون ، وأساليب مجربة وحقيقية لسداد الديون بسرعة.
تميل الديون المضمونة ، مثل القروض العقارية وقروض السيارات ، إلى فرض فوائد أقل ، مما يجعلها ذات أولوية أقل. فكر في تركها في مكانها عندما تبدأ في استثمار الأموال.
4. البيت هاك لخفض أو القضاء على دفعتك الإسكان
الإسكان هو أكبر حساب في ميزانيات معظم الناس. هذا يعني أن لديها أكبر إمكانية لتوفير المال.
هناك طرق عديدة "لاختراق المنازل" واطلب من شخص آخر دفع فاتورة السكن لك. النموذج الكلاسيكي هو شراء عقار صغير متعدد الوحدات ، والانتقال إلى واحدة من الوحدات ، واستئجار الآخرين. يمكنك حتى استخدام قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع دفعة أولى بنسبة 3.5 ٪ لتمويلها.
يمكنك أيضًا إنشاء وحدة مسكن ملحق - تُعرف أيضًا باسم جناح داخلي أو شقة صغيرة - واستأجرها. أو يمكنك استئجار غرفة في منزلك ؛ في منزلي الأول ، دفعت رفقة بيتي حوالي ثلاثة أرباع رهن عقاري.
إذا كنت لا تحب فكرة وجود منزل دائم ، فيمكنك استئجار غرف على Airbnb أحيانًا لجلب بعض الأموال الإضافية. أو يمكنك التخلي عن البشر الآخرين تمامًا واستئجار مساحة التخزين على جار أو متجر في منزلي.
أصبح شريك العمل لديني أكثر إبداعًا وجلب طالبًا من النقد الأجنبي من خلال خدمة تدفع راتباً شهريًا سخيًا. يغطي هذا الراتب أكثر من نصف رهنها.
كثير من الناس يرتكبون خطأ في التفكير في أن يتم إصلاح مدفوعات الإسكان الخاصة بهم. ليست كذلك.
5. تخلص من سيارة
النقل هو ثاني أعلى حساب في ميزانيات معظم الناس. وهو أعلى بكثير مما يفترض معظم الناس.
لا تشمل تكلفة امتلاك سيارة أو صيانتها أو قيادتها دفع السيارة فحسب ، بل تشمل أيضًا التأمين والغاز والصيانة والإصلاح ومواقف السيارات. يبلغ متوسط تكلفة ملكية السيارة في الولايات المتحدة ما يقرب من 9000 دولار في السنة ، وفقًا لـ AAA. هذا هو تراجع كبير في ميزانيتك.
أولاً ، فكر ملياً في العيش بدون سيارة أو مشاركة سيارة مع زوجك ، أو شخص آخر مهم ، أو زميلك في المنزل. معظم الناس يرفضون هذه الفكرة على الفور ، لكنهم يأخذون الوقت الكافي للتفكير حقًا في التداعيات وما الذي ستتخلى عنه مقارنة بما ستوفره.
هل يمكنك ركوب الدراجة أو المشي للعمل بدلاً من ذلك؟ مرافقي؟ خذ المواصلات العامة؟ الاستفادة من برامج ridesharing مثل Uber و Lyft بشكل أكثر فعالية؟ ابدأ في التفكير خارج الصندوق وابحث عن طرق لتوفير المال من تكاليف النقل.
6. طبخ (تقريبا) كل وجبة في المنزل
ثالث أكبر حساب في ميزانيات معظم الناس هو الغذاء.
من المؤكد أن تناول العشاء في الخارج يكون رائعًا كل حين ، لكن هذا يعد نفقات ترفيهية ، وليس نفقات طعام. بالإضافة إلى فرض رسوم عدة مرات على تكلفة المكونات ، تقوم المطاعم أيضًا بترميز المشروبات مثل النبيذ بنسبة 200٪ إلى 400٪ ، وفقًا لـ Business Insider - ناهيك عن نسبة 15٪ إلى 20٪ الإضافية للحصول على معلومات. الذي يقول شيئا عن مجالسة الأطفال يكلف إذا كان لديك أطفال.
المطاعم ، الوجبات السريعة ، التوصيل - كل ذلك يكلف أكثر بكثير من طهي وجبات الطعام الخاصة بك.
حدد ميزانية طعام أقل بناءً على تكاليف طبخ كل وجبة - الإفطار والغداء والعشاء - في المنزل. إذا كان الوقت أو الطاقة في نهاية يوم عمل طويل يمثل مشكلة ، فجرب هذه الوصفات لتناول وجبات المجمد الجاهزة.
توفير المال على وجبات الغداء عن طريق جلب الغداء للعمل كل يوم. تحقق من هذه الأفكار حقيبة الغداء البني رخيصة للبالغين وأفكار الغداء المدرسية صحية للأطفال. أنا وزوجتي أطبخ جزءًا مزدوجًا لتناول العشاء ، لذلك لدينا بقايا طعام نأخذها لتناول طعام الغداء في اليوم التالي. جرب هذه الوصفات والنصائح لتحقيق أقصى استفادة من بقاياك.
كلما كنت أطبخ ، استمتعت به أكثر ، وكنت أفضل. إنها دورة فاضلة. ابدأ بوصفات سهلة للوجبات المفضلة لديك. التوقف عن دفع شخص آخر لإعداد وجبات الطعام الخاصة بك ، والبدء في القيام بذلك بنفسك إذا كنت ترغب في الحصول على جدية بشأن المدخرات.
7. قطع الكابل
إذا كان هناك حساب واضح لتخفيضه في عالم اليوم ، فهو تلفزيون الكابل. متوسط التكلفة الشهرية للتلفزيون الكابل في عام 2018 كان 107 دولار ، وفقا ل Fortune. هذا هو 1،284 دولار كل عام.
في هذه الأثناء ، يبدأ Netflix من 8.99 دولارًا في الشهر ، ويبدأ Hulu من 7.99 دولارًا في الشهر ، بينما تكلف Amazon Prime 12.99 دولارًا في الشهر. تخلص من الكابل وجرب خدمة البث عبر الإنترنت بدلاً من ذلك.
أو الأفضل من ذلك ، تخلص من اشتراكك في التلفزيون تمامًا. مشاهدة التلفزيون يكلف أكثر من مجرد المال. عندما تتخلص من عادة التلفاز ، فإنك تخسر وقتًا أقل في الأريكة ، وتقضي وقتًا أطول مع عائلتك وأصدقائك ، ويمكنك المشاركة في الهوايات - ربما حتى هواية تدفع لك.
8. إلغاء جميع الاشتراكات غير الأساسية
هي احتمالات ، تلفزيون الكابل ليس هو الاشتراك الوحيد الذي تخسره مقابل كل شهر. اجلس وانظر إلى بياناتك خلال الشهرين الأخيرين. ما الاشتراكات المتكررة التي تنفقها على الأموال التي لا تحسن حياتك بشكل كبير?
على سبيل المثال ، نمت صناديق الاشتراك إلى صناعة بمليارات الدولارات في الولايات المتحدة. الشركات تحب نموذج الاشتراك ؛ يجب عليهم فقط إجراء عملية بيع واحدة ، لكن عليهم الاستمرار في كسب المال منك كل شهر. ولكن هل صناديق الاشتراك تستحق التكلفة بالنسبة لك؟ قم باختيار اشتراكاتك باستخدام مشط ذو أسنان رفيعة ، وقم بإلغاء كل واحد منهم لا يتركك يقفز من الفرح كل شهر.
9. قم بالتبديل إلى خطة الهاتف "العامة"
تنفق أكبر أربع شركات اتصالات للهواتف المحمولة - Sprint و Verizon و AT&T و T-Mobile - مبلغًا هائلاً من المال على العلامة التجارية. إنهم يفرضون أسعارًا مميزة على العملاء المستعدين لدفع ثمن علاماتهم التجارية.
نعم ، لديهم أيضًا شبكات تغطية متنقلة كبيرة. لكنهم لا يستخدمون شبكاتهم بشكل حصري ؛ يبيعون الوصول إلى ناقلات "عامة" لاستخدام نفس الشبكات. على سبيل المثال ، يستخدم Boost Mobile شبكة 4G / LTE الخاصة بشركة Sprint. يستخدم Cricket شبكة AT&T اللاسلكية. يستخدم MetroPCS شبكة تي موبايل.
انها تماما مثل شراء إصدارات عامة من الأدوية والوصفات الطبية. العنصر النشط (الشبكة) هو نفسه ؛ الفرق الوحيد هو العلامة التجارية. اقرأ هذه الطرق لتوفير المال على خطة هاتفك الخلوي ، والتوقف عن الدفع مقابل العلامة التجارية.
10. الحصول على زيادة
زيادة معدل المدخرات الخاص بك لا يقتصر فقط على إنفاق أقل. يمكنك مهاجمة المشكلة من الاتجاه الآخر كذلك من خلال كسب المزيد. الحيلة ، بالطبع ، هي تجنب تضخم نمط الحياة والحفاظ على نفقاتك منخفضة حتى مع ارتفاع دخلك.
طريقة واحدة للقيام بذلك هي الحصول على زيادة من خلال متابعة الترقية في العمل. جرب هذه النصائح لوضع الأساس للحصول على الترقية والترقية في وظيفتك الحالية. عندما يحين الوقت ، اقترب من رئيسك في العمل واجعل حجة مقنعة لقيمتك.
إذا فشل ذلك ، فابحث في مكان آخر. في كثير من الأحيان ، يمكن للموظفين تأمين زيادة أكبر من خلال العثور على وظيفة جديدة أكثر مما يمكنهم عن طريق التفاوض مع صاحب العمل الحالي.
فقط احرص على عدم التوفيق في الوظيفة كثيرًا ، حيث يمكن أن يتركك مرشحًا أقل جاذبية لأصحاب العمل الذين يتطلعون لشغل منصب على المدى الطويل. ضع في اعتبارك أيضًا أن بدء عمل جديد يأتي مع الكثير من العمل الإضافي وأنت تتعلم أنظمة تكنولوجيا الشركة الجديدة وطرق ممارسة الأعمال التجارية وثقافة الشركة وزملائك الجدد.
11. ابدأ (أو قم بتوسيع) Gig Side
لا أحد يقول إن عليك الحصول على زيادة لكسب المزيد من المال. أكثر من أي وقت مضى يشاركون الآن في اقتصاد الحفلات - أكثر من 36 ٪ ، وفقا لاستطلاع أجرته مؤسسة جالوب عام 2018.
لا تجلب العربات الجانبية المزيد من الأموال فحسب ، بل تنوع أيضًا تدفقات دخلك ويمكن أن توفر إمكانية الوصول إلى التخفيضات الضريبية غير المتاحة لموظفي W-2 التقليديين. يبدأ العديد من الموظفين نشاطًا تجاريًا جانبيًا بينما لا يزالون يعملون بدوام كامل ثم ينموونه من أزعج جانبي إلى أعمال متفرغة.
إذا لم تكن متأكدًا من نوع الحفلة الجانبية المراد البدء بها ، فإليك بعض أفكار الحفلة الجانبية الشائعة كنقطة انطلاق. Freelancing هو وسيلة رائعة للبدء ؛ جرب هذه النصائح لكسب المزيد من المال كصحفي مستقل على الإنترنت.
مرة أخرى ، مع ارتفاع دخلك ، تأكد من الحفاظ على نفقاتك منخفضة لرفع معدل المدخرات الخاصة بك. معظم الناس يفشلون في القيام بذلك والاستسلام لتضخم نمط الحياة ، مما يترك معدل مدخراتهم دون تغيير أو حتى أقل.
12. الاستفادة من مطابقة المساهمات
الذي لا يحب المال مجانا?
إحدى الطرق لزيادة معدل المدخرات الخاص بك هي الاستفادة من مساهمات صاحب العمل في مدخرات التقاعد الخاصة بك. يقدم العديد من أرباب العمل مساهمات مطابقة كوسيلة لتقديم مزايا التقاعد لهؤلاء الموظفين الذين سيقدرونها بالفعل.
على سبيل المثال ، لنفرض أن صاحب العمل يقدم مطابقة بنسبة 100٪ لأول 4٪ من راتبك التي تساهم بها في حساب 401 (ك) أو 403 (ب) ، و 50٪ مطابقة لـ 4٪ التالية التي تساهم بها ، بالنسبة إلى صاحب العمل الأقصى مساهمة 6 ٪ من راتبك. هذا هو 6 ٪ إضافية في معدل التوفير الفعال الخاص بك ، مجانا. كل ما عليك فعله هو ما يجب عليك فعله على أي حال: توفير المال لتقاعدك.
لا تفترض أنك تعرف كل شيء عن فوائد شركتك. إذا لم يكن لديك فهم واضح لمزايا تقاعد صاحب العمل ، فحدد موعدًا مع قسم الموارد البشرية لديك. اسأل عن مطابقة المساهمات ، وحتى إذا لم يقدموا لها ، ما زلت تفكر في وضع الأموال في الشركة 401 (ك) ، لأن حدود المساهمة أعلى بعدة مرات من حدود الجيش الجمهوري الايرلندي.
كلمة أخيرة
زيادة معدل المدخرات الخاص بك ليس سريعًا ، وليس مثيرًا. إنه عكس نظام الثراء السريع. لكنها الطريقة الأكثر موثوقية لبناء الثروة.
خفض الإنفاق الخاص بك - بشكل كبير. رفع دخلك بقدر ما تستطيع. سدد ديونك عالية الفائدة. أتمتة المدخرات والاستثمارات الخاصة بك ، وإعادة استثمار الأرباح لتضاعف المضاعفات. ننسى نصائح الأسهم وتكتيكات الثراء السريع. ركز على الأساسيات ، وستصبح ثريًا.
في النهاية ، يتطلب الأمر كسب المال لكسب المال ، والمكان الأول الذي تبدأ فيه الاستعانة بمصادر خارجية هو توفير مدخراتك الخاصة.
ما هي طرقك المفضلة لتوفير المزيد من المال؟ ما الذي تنوي فعله بالمال الذي توفره؟?
