كيفية حساب نسبة الدين إلى الدخل لرهن أو قرض

على الرغم من أنك لا تحتاج إلى معرفة موسوعية بجميع مكونات درجة الائتمان الجيدة أو الاعتبارات المتعلقة بقرارات الاكتتاب في القروض ، فإنه لا يضر بمعرفة ما يرضي المقرضين - وما الذي يطفئهم..

إلى جانب درجة الائتمان الخاصة بك نفسها ، فإن المقياس الوحيد الذي يستحق المزيد من التحقيق هو نسبة الدين إلى الدخل.

من الصعب المبالغة في تقدير مركز الدين إلى الدخل لعملية الاكتتاب. إذا كانت النسبة مرتفعة للغاية ، فستجد صعوبة بالغة في تأمين القروض الشخصية وغيرها من أنواع الائتمان بأسعار معقولة. يمكن أن يكون لذلك تداعيات خطيرة على نمط حياتك وصحتك المالية الشخصية ، والتي سنناقشها بمزيد من التفصيل أدناه.

إليك ما تحتاج إلى معرفته حول نسبة الدين إلى الدخل: كيف يتم حسابه ، ولماذا يهم ، وقيوده كمؤشر على الصحة المالية ، وما يمكنك القيام به لتحسين نسبتك الشخصية أو المنزلية.

ما هي نسبة الدين إلى الدخل?

انه مفهوم بسيط جدا.

يقارن نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك ماذا تدين ضد ما تكسب. من الناحية الرياضية ، هو حاصل التزاماتك الشهرية مقسومًا على إجمالي دخلك الشهري: R  = د/أنا, حيث D هي إجمالي دينك ، وأنا إجمالي دخلك ، و R هي نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك.

كيفية حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك

يمكنك حساب نسبة الدين إلى الدخل في أربع خطوات سهلة:

1. أضف ما يصل ديونك. أولاً ، قم بإضافة جميع ديونك. الالتزامات التي يشيع استخدامها لحساب نسبة الدين إلى الدخل تشمل الرهن العقاري (بما في ذلك الضرائب المضمونة والتأمين) أو مدفوعات الإيجار ، مدفوعات السيارات ، مدفوعات القروض الطلابية ، مدفوعات القروض الشخصية (وغيرها) ، مدفوعات القروض على أي قروض شاركت موقع (عنصر خط مهم للآباء والأمهات الذين لديهم أطفال بالغون مثقلون بالديون) ، والنفقة ، ودعم الطفل ، ومدفوعات قرض المنزل الإنصاف ، ومدفوعات الحد الأدنى لبطاقة الائتمان (حتى لو كنت تتقاضى المزيد). هذه ليست قائمة كاملة بالديون التي يمكن أن تشكل عاملًا في نسبة الدين إلى الدخل. إذا كنت غير متأكد من ما يبحث عنه المقرض ، اسأل ضابط القرض مباشرة.
2. استبعاد المصروفات التي لا تعتبر ديون. لا يشتمل البسط الخاص بنسبة الدين إلى الدخل على المصروفات التي يتم اعتبارها ديونًا. انها ليست المحاسبة الإجمالية للالتزامات الشهرية الخاصة بك. تشمل المصاريف غير المرتبطة بالعموم مدفوعات المرافق العامة (مثل الماء والكهرباء) ، ومعظم أنواع التأمين (بما في ذلك التأمين على السيارات والصحة) ، ونفقات النقل (باستثناء قروض السيارات) ، وفواتير الهواتف المحمولة وغيرها من مصاريف الاتصالات السلكية واللاسلكية ، ومحلات البقالة والغذاء ، ومعظم الضرائب (باستثناء الضرائب العقارية المضمونة) ، والنفقات التقديرية (مثل الترفيه).
3. أضف ما يصل دخلك الإجمالي. أضف كل مصادر الدخل ، قبل الضرائب. إذا كان لديك وظيفة W-2 بدوام كامل ، فهذا سهل مثل النظر إلى أحدث راتبك. إذا كان لديك وظائف متعددة بدوام جزئي ، أو كنت تعمل كمقاول مستقل لعدة عملاء ، أو تمتلك شركة صغيرة ، فمن المحتمل أن يكون من الأسهل الرجوع إلى الإقرار الضريبي للسنة السابقة (على افتراض أن دخلك لم يتغير بشكل ملحوظ) أو إضافة إيصالات يدويًا باستخدام أحدث بيانات حسابك المصرفي.
4. قسّم الخطوة 1 على الخطوة 3. قسّم إجمالي ديونك الشهرية على النحو المحدد في الخطوة 1 على إجمالي دخلك كما هو محدد في الخطوة 3. هذه هي نسبة الدين إلى الدخل الحالية!

هنا مثال بسيط. قل لك إجمالي الدين الشهري الكلي, باستثناء النفقات غير الديون ، هو $ 1500. ك الدخل الشهري الإجمالي, قبل الضرائب والنفقات المنزلية ، هو $ 4500. ك نسبة الدين إلى الدخل هو 1500 دولار / 4500 دولار ، أو 33.3٪.

لماذا لديك نسبة الدين إلى الدخل المسائل

الدين إلى الدخل هو من بين أهم العوامل التي يستخدمها المقرضون لتقييم المتقدمين بطلب القرض.

بالنسبة للمقرضين ، تعد نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك مؤشراً موثوقًا لقدرتك على سداد قرض جديد في الوقت المناسب. إحصائيًا ، كلما زاد عبء الدين الحالي بالنسبة إلى دخلك الحالي ، زاد احتمال تخلفك عن خدمة الديون.

مقرضي الرهن العقاري يدركون بشكل خاص نسب الديون إلى المتقدمين. شركات التأمين على الرهن العقاري ، وشركات الخدمات التي تشتري معظم القروض العقارية بعد إصدارها ، ليس لديها حافز كبير لإصدار قروض محفوفة بالمخاطر لمقدمي الطلبات الذين قد يكافحون من أجل الوفاء بالتزاماتهم الحالية.

المقرضون الذين يصدرون قروض رهن عقاري عالية المخاطر - المعروفة باسم الرهون العقارية عالية المخاطر - يعوضون عن المخاطر الإضافية من خلال المطالبة بمدفوعات أكبر وتخصيص أسعار فائدة أعلى. غالبًا ما تتطلب قروض الرهن العقاري عالية المخاطر شمالًا بنسبة 20٪ ، وتتقاضى فائدة تزيد عن 8٪ في أبريل ، مقارنة بنسبة 3٪ إلى 5٪ للرهون العقارية الرئيسية.

ما هي نسبة الدين إلى الدخل الجيدة للمقرضين?

كل مقرض مختلف ، ولكن 36 ٪ هو خفض الدين إلى الدخل المقبول عموما للحصول على قروض الرهن العقاري. هذا هو الحد الأقصى لنسبة الدين إلى الدخل المسموح بها بموجب قواعد فاني ماي للحصول على قروض مكتتب بها يدويًا.

فاني ماي لا تجعل استثناءات للقاعدة 36 ٪. وفقًا لمصفوفة الأهلية الخاصة بفاني ماي ، تسمح فاني ماي بنسب الدين إلى الدخل بنسبة تصل إلى 45٪ على القروض المقدمة للمقترضين الذين يتمتعون بنتائج ائتمانية أعلى واحتياطيات نقدية.

قد تفتقر القروض المقدمة للمقترضين الذين تتجاوز نسب الدين إلى الدخل 43٪ منهم إلى وسائل حماية هامة للمقترضين ، مثل القيود المفروضة على رسوم "النقاط" المقدمة وفترات الفائدة فقط. راجع مطبوعات مكتب الحماية المالية للمستهلك حول الرهون المؤهلة للحصول على مزيد من التفاصيل حول ما هو مسموح وما هو غير مسموح به.

يتم إعفاء الدائنين الصغار من القواعد التي تحكم الرهون المؤهلة ، وبالتالي يمكنهم إصدار قروض رهن مواتية للمقترضين الذين تزيد نسبتهم عن الدين إلى 43٪. يتم تعريف الدائنين الصغار على أنهم مقرضون تقل أصولهم عن 2 مليار دولار و 500 أو أقل من الرهون العقارية الصادرة في العام السابق. ضع في اعتبارك أن المقرضين يتمتعون بسلطة تقديرية نهائية بشأن قرارات الاكتتاب - وبغض النظر عن التساهل مع المقرض الخاص بك ، فمن المحتمل أن تواجه معدلات فائدة أعلى ومتطلبات دفعة أولى إذا تجاوزت نسبة الدين إلى الدخل 36٪.

هل نسبة الدين إلى الدخل مؤشر جيد للصحة المالية?

من الواضح الآن أن نسبة الدين إلى الدخل ليست وكيلًا للتدفق النقدي للأسر. من خلال استبعاد فئات المصروفات الواسعة ، مثل المرافق والتأمين والغذاء ، تعد الديون إلى الدخل في أفضل الأحوال صورة غير كاملة لصحتك المالية العامة. على الرغم من أنه من الأسهل إنفاق أكثر مما تكسب مع محفظة مليئة ببطاقات الائتمان أو بمجموعة كبيرة من القروض الشخصية ، إلا أن الرافعة المالية المفرطة ليست هي العامل الوحيد الذي يمكن أن يضر بمرونتك المالية.

يُعد الدين إلى الدخل مؤشراً جيدًا على جدارة الائتمان الشخصية ، إذا كان ذلك يرجع فقط إلى الدرجة التي يعتمد عليها المقرضون في قرارات الاكتتاب. لكن نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك "خارج الصندوق" ، المحددة في الخطوات الأربع أعلاه ، ليست كافية لإنتاج صورة شاملة لرفاهك المالي.

لتحقيق ذلك ، تحتاج إلى إعادة تعريف "الدين".

كيفية حساب نسبة الدين إلى الدخل الشخصي

يجب أن تمثل نسبة الدين إلى الدخل الشخصية النفقات الشخصية أو العائلية المتكررة التي لا يمكن تجنبها والتي لم يتم تضمينها في تعريف الخطوة 2 "الديون". قد تشمل هذه النفقات:

• تأمين صحي
• التأمين على السيارات
• التأمين على المنزل ، إن لم يكن المجمعة في الضمان
• تكاليف رعاية الأطفال ، إذا كان لديك أطفال صغار في أسرة معيشية الوالد الوحيد أو ثنائية الكسب
• ضرائب الدخل ، إن لم يكن حجب بالكامل عن الراتب الخاص بك
• نفقات الخدمات والاتصالات
• البقالة

من الواضح أنه كلما زادت النفقات التي تقوم بتضمينها ، كلما اقتربت من إعادة صياغة ميزانية أسرتك. (إذا لم تكن لديك ميزانية للأسرة ، فاقرأ كيفية إنشاء ميزانية شخصية لأول مرة.)

يمكنك تجنب ذلك من خلال التركيز على أكبر الالتزامات: في معظم الحالات ، التأمين الصحي ورعاية الأطفال. قبل حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك ، قم بطرح تكاليف التأمين الصحي وتكاليف رعاية الطفل (إن وجدت) من إجمالي دخلك.

إذا كنت مؤهلاً للحصول على ائتمانات ضريبية أو خصومات تتعلق بأي من المصاريف ، فقم بإضافتها مرة أخرى. بناءً على دخلك ، قد تكون مؤهلاً للحصول على ائتمان ضريبي يساوي 20٪ إلى 35٪ من نفقات الرعاية النهارية المؤهلة أو غيرها من النفقات الإشرافية للأطفال والمعالين تحت سن 13 ، في حدود 3000 دولار في النفقات لطفل واحد و 6000 دولار في النفقات لطفلين أو أكثر. الائتمان الكامل متاح فقط لأولياء الأمور ذوي الدخل المنخفض. إذا ربحت أكثر من 43،000 دولار في السنة ، فسيتم تغطية رصيدك بنسبة 20٪. (هذه العتبة قابلة للتغيير في كل سنة ضريبية ، لذلك يرجى الرجوع إلى أحدث إقرارات ضريبية ومنشورات مصلحة الضرائب الحالية قبل اتخاذ أي افتراضات حول أهليتك.)

حساب نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك: مثال

دعنا نمشي من خلال مثال. قل حصتك من خطة التأمين الصحي يكلفك 2500 دولار في السنة, مجموع نفقات رعاية الطفل الخاص بك 11000 دولار في السنة لطفلين, وخاصتك إجمالي الدخل السنوي هو 70،000 دولار. على افتراض أن أطفالك مؤهلين للحصول على ائتمان ضريبي للطفل ورعاية تابعة له ، ستكون قادرًا على المطالبة $ 2200.

للعثور على أساس الدخل "الحقيقي" لحساب مخصص للدين إلى الدخل ، يمكنك طرحه $ 13،500 من عند $ 70،000, ثم أضف مرة أخرى $ 2200: 58700 دولار الدخل السنوي, أو تقريبا 4،892 دولار شهريًا.

يمكنك بعد ذلك استخدام أساس الدخل الخاص بك لتحديد أقصى عبء للديون الموصى به ، استنادًا إلى حدود الدين إلى الدخل للمقرضين. إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري وتريد أن تتأكد من أنك مؤهل للحصول على أفضل الأسعار والشروط الممكنة لملف تعريفك الائتماني ، فعليك إطلاق النار لأكثر من 36 ٪ من الديون إلى الدخل. على أساس الدخل الشهري لل $ 4892, دون حساب أي نفقات إضافية ، لا يمكنك أن تنفق أكثر من 1761 دولار شهريا على خدمة الديون.

نصائح لتحسين نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك

قد يبدو خفض نسبة الدين إلى الدخل أمرًا بديهيًا ، ولكن غالبًا ما يكون سداد الديون أسهل من فعله. اتبع هذه النصائح لإحداث تأثير حقيقي في الوقت المناسب على نسبة الدين إلى الدخل قبل يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض رئيسي آخر:

1. المكوس حساب تقديري واحد من ميزانيتك كل شهر. يمكن أن يكون اتي الصباح ، حزمة كابل الهاتف والإنترنت التي بالكاد تستخدمها ، والاشتراك في توصيل وجبة ليس لديك الوقت لطهي الطعام. حدد نقطة ضعف مالية واحدة شهريًا ، وقم بوضع خطة للعيش بدونها ، واستنباطها من ميزانيتك.
2. تسريع المدفوعات تقسيط الديون. تشمل قروض التقسيط قروض السيارات ، والرهون العقارية ، والقروض الشخصية ، والقروض الأخرى ذات الدفعات الشهرية الثابتة. (على النقيض من ذلك ، تُعرف البطاقات الائتمانية وخطوط الأسهم الخاصة برعاية الائتمان بالديون "الدوارة" ، حيث يمكنك السحب عليها بحرية ويمكن للرصيد المستحق أن يرتفع أو ينخفض ​​وفقًا لذلك.) إذا كانت المدفوعات الشهرية المرتفعة على قروض القروض في عامل مرتفع نسبة الدين إلى الدخل ، حاول إضافة بعض الشيء إلى كل دفعة لتقليل عدد الأشهر اللازمة لسداد الرصيد. بالنسبة للمقترضين المهتمين في المقام الأول بتخفيض الديون إلى الدخل في المدى القصير إلى المتوسط ​​، تعمل هذه الاستراتيجية بشكل أفضل مع القروض التي تقترب من المردود: على سبيل المثال ، قرض سيارة مع بقاء 24 مدفوعات شهرية. إنها ليست فعالة بالنسبة للقروض طويلة الأجل التي تم إصدارها مؤخرًا: على سبيل المثال ، رهن عقاري مدته 30 عامًا مع بقاء 280 شهرًا على ذلك. دفع أكثر نحو مديري القروض طويلة الأجل كل شهر يستطيع تقليل تكلفة الفائدة الإجمالية للقرض. هذا أمر جيد لصحتك المالية على المدى الطويل ، ولكن ليس مناسبًا بشكل مباشر لحالة الدين إلى الدخل على المدى القريب.
3. سداد بطاقات الائتمان بالكامل كل شهر. ما لم تكن تستفيد من عرض APR محدود المدة 0٪ لتمويل عملية شراء كبيرة أو سداد دين بطاقة ائتمان ذات فائدة أعلى عن طريق تحويل الرصيد ، لا تحمل أرصدة بطاقات الائتمان الشهرية. يؤدي القيام بذلك إلى رفع الحد الأدنى للدفع الشهري - ومعه نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك.
4. الاستفادة من عروض تحويل الرصيد. إذا كان رصيدك في حالة جيدة ، فقد تكون مؤهلاً للحصول على بطاقات ائتمان APR منخفضة ، مثل Chase Slate أو Citi Simplicity. غالبًا ما تأتي هذه البطاقات مع عروض تحويل الرصيد طويلة الأجل بنسبة 0٪ والتي تجمد بشكل أساسي تراكم الفوائد على ديون بطاقات الائتمان عالية الفائدة المحولة ، مما يقلل من تكلفة سدادها. الاستفادة منها!
5. التقاط بضع ساعات من العمل الحر كل أسبوع. زيادة دخل الفرد غالباً ما تكون أسهل من تخفيض ديون الفرد. إذا كانت لديك مهارات أو مواهب قابلة للتسويق تترجم جيدًا إلى سوق التعاقد أو الاستشارات المستقل ، فقم بربط لوحة رقمية. ابحث عن وظائف على مواقع العمل المستقل ذات السمعة الطيبة.
6. تأجيل المشتريات الكبيرة. التخطيط لمشروع تحسين المنزل الرئيسية؟ متلهف لسيارة جديدة؟ فكر في تأجيل هذه المشتريات إلى أن تصبح ديونك الحالية تحت السيطرة. إذا كنت بحاجة إلى تمويل أي جزء من هذه المشتريات ، فستزيد من نسبة الدين إلى الدخل ، مما يؤدي إلى التراجع عن بعض أو كل العمل الشاق الذي بذلته.
7. تجنب التقدم بطلب للحصول على قروض جديدة أو بطاقات الائتمان. عروض بطاقات الائتمان "التي تمت الموافقة عليها" هي المغري ، لكنها ليست جيدة لنسبة الدين إلى الدخل الخاص بك. تجنب تحمل ديون جديدة ، خاصة القروض ذات الفائدة المرتفعة وخطوط الائتمان ، حتى تصبح نسبة الدين إلى الدخل تحت السيطرة. تجنب القروض المفترسة ، مثل القروض يوم الدفع ، تماما.

كلمة أخيرة

من السهل فهم نسبة الدين إلى الدخل في الملخص. عندما يصل المطاط إلى الطريق ، لا تكون الأمور واضحة تمامًا دائمًا.

إذا استخلصت استنتاجًا واحدًا من هذا المنشور ، آمل أن لا تكون نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك هي الحكم النهائي لصحتك المالية. نعم ، إنه من الاعتبارات الأساسية لضمان الاكتتاب للمقرضين ، ومن المرجح أن تؤدي نسبة الدين إلى الدخل المرتفعة إلى رفع تكاليف الاقتراض أو استبعادك من التنافس تمامًا. ولكن ببساطة لا يمكن الحصول على صورة كاملة ومقاسة لوضعك المالي من هذا الرقم الوحيد.

هل حسبت نسبة الدين إلى الدخل الخاصة بك في الآونة الأخيرة؟ هل هو في حالة جيدة ، أم أن هناك المزيد من العمل الذي يتعين القيام به?