كيفية البحث واختيار المستشار المالي - 7 أشياء للنظر
تهدف النصائح التالية إلى مساعدتك في تحديد وتقييم واختيار مستشار مالي مطلع على المشكلات التي تواجهك كمستثمر ويمكنه مساعدتك في تحقيق أهدافك المالية. من خلال معرفته أو معرفتها بشخصيتك وملفك الشخصي للمخاطر ، يمكن أن يقوم مستشارك بإرشادك بأمان عبر مجموعة الخيارات المتاحة لهؤلاء الذين يرجح أن يؤديوا إلى النجاح.
عوامل يجب مراعاتها عند اختيار المستشار المالي
لا يتمثل خطر اختيار المستشار المالي الخاطئ في قيامه بسرقة أموالك عن عمد ، ولكنه سيخسرها بسبب الإهمال أو عدم الكفاءة أو سوء فهم احتياجاتك الاستثمارية. لهذه الأسباب ، من المهم بذل العناية الواجبة الخاصة بك لتحديد المستشار الذي يمكن أن يلبي أهدافك بشكل أفضل. هل أنت مهتم بالمشورة لتخطيط عقارك أو استثمار مدخراتك أو حماية الممتلكات الخاصة بك من المخاطر?
كثير من الناس لديهم مجموعة متنوعة من الاحتياجات المالية ، والتي لا يمكن تلبية جميعها في نفس الوقت ، وحتى البعض الذي يبدو متناقضًا. من خلال وضع النصائح التالية في الاعتبار ، تتحسن إلى حد كبير احتمالات اختيار أفضل مستشار لموقفك الفريد.
نصيحة محترف: لدى SmartAsset أداة حيث سيطرحون عليك بعض الأسئلة ثم يطابقوك بثلاثة مستشارين ماليين سيكونون الأنسب لاحتياجاتك الفردية.
1. فهم الاحتياجات المالية الخاصة بك
هناك عدة أسباب لاستخدام مستشار ، بما في ذلك بدء عمل تجاري أو التقاعد أو اقتراض الأموال أو تلقي ميراث أو شراء منزل أو الحصول على الطلاق أو الزواج. أيا كان سببك ، يجب أن تدرك أن المستشارين لديهم مجموعة واسعة من الخبرة والخبرات والقدرات ، ولن يكون كل واحد مناسبًا لك.
قبل اختيار مستشار ، يجب عليك أولاً تحديد أهدافك المالية وتحديد أولوياتها وتوثيقها. من خلال التعبير بوضوح عن احتياجاتك - بما في ذلك حجم رأس المال الذي تتوقع استثماره ، ومقدار المخاطر الذي ترغب في تحمله ، وأهدافك المالية - يمكنك اختيار المستشار المناسب لك بشكل أفضل.
تشمل الخدمات التي يقدمها المستشارون الماليون ما يلي:
- إدارة الأموال. إن البديهية الأولى لبناء محفظة مالية تنفق أقل مما تنفقه. لسوء الحظ ، أصبحت الميزانية فنًا ضائعًا للعديد من الأسر الأمريكية. نتيجة لذلك ، فشلوا في الادخار ، وكثيراً ما يجدون أنفسهم مع ديون بطاقات الائتمان المرهقة والقروض المتأخرة. يمكن أن يساعدك المستشار المناسب في تحديد مكان إنفاق أموالك على النحو الأمثل حتى تتمكن من التوفير ليوم ممطر ، والمصاريف التعليمية المستقبلية ، والتقاعد. أساس القيمة الصافية الكبيرة والمستقبل المالي الآمن هو ميزانية فعالة (إذا لم يكن لديك ميزانية محددة ، يمكنك القيام بذلك باستخدام رأس المال الشخصي).
- إدارة الاستثمار. تعد إدارة الاستثمار مهمة ، سواء أكنت تدخر من أجل تقاعدك المستقبلي ، أو التكلفة التعليمية لأطفالك ، أو الوراثة القديمة عند الوفاة. تعتمد نتائجك على الأموال التي تستثمرها ، وأنواع الاستثمارات التي تقوم بها ، ومعدل العائد الذي تتلقاه على تلك الاستثمارات ، وطول المدة التي تظل فيها الاستثمارات قائمة. المتغيرات الإضافية التي تؤثر على محفظتك الاستثمارية هي ضرائب الدخل التي تدفعها ومعدل التضخم الذي سيؤثر على قوتك الشرائية المستقبلية. هناك عدد كبير من الاستثمارات المختلفة المتاحة ، والتي يوفر كل منها مزيجًا فريدًا من المكافآت والمخاطر المحتملة والسيولة والحد الأدنى للاستثمار وحتى المعاملة الضريبية. يمكن أن يساعدك مستشار مالي في اختيار الاستثمارات التي تخدم احتياجاتك على أفضل وجه بما يتمشى مع المخاطر التي ترغب في تحملها. ومع ذلك ، يجب أن تدرك أن عددًا قليلاً من المستشارين الماليين هم خبراء في كل أنواع الاستثمار الممكنة. نتيجة لذلك ، من المهم أن نفهم أنواع الاستثمار الأكثر شهرة لكل مستشار محتمل. إن وجود هذه المعلومات يمكن أن يضمن لك اختيار مستشار هو الأنسب لتلبية احتياجاتك ومعلمات الاستثمار.
- التخطيط الضريبي. لسوء الحظ ، تؤثر ضرائب الدخل والعقارات سلبًا على تراكم الأصول ، وبالتالي على مستوى الدخل الذي قد تتلقاه في المستقبل. تتغير القوانين الضريبية باستمرار ، وتختلف الأقواس الضريبية والمعدلات باستمرار ، ويجري باستمرار مراجعة التنقيحات والخصومات الضريبية التي يمكن أن تقلل من مقدار الضرائب المدفوعة. كونك مستثمرًا ناجحًا يتطلب تخطيطًا ضريبيًا واسعًا. بعض المخططين الماليين هم خبراء ضرائب. آخرون يعتمدون على أطراف ثالثة للحصول على المشورة الضريبية. إذا دفعت ضرائب في أحد الفئات الضريبية العليا أو كنت من المحتمل أن تحصل على دخل سيخضع لشريحة ضريبية أعلى ، فيجب عليك اختيار مستشار مالي يتضمن خبرته التخطيط الضريبي.
- إدارة المخاطر. يتعرض البشر وممتلكاتهم باستمرار لخطر الخسارة من مختلف القوى. الوفاة المبكرة ونفقات الرعاية الصحية غير العادية والمسؤولية غير المتوقعة ليست سوى عدد قليل من المخاطر التي نواجهها كل يوم. يمكن أن يساعدك مدير المخاطر الجيد في تحديد المخاطر في حياتك وتحديدها وإدارتها. يمكن أن تساعد تجربة المستشار في تحديد ما إذا كان سيتم نقل المخاطر عن طريق شراء التأمين ، أو تقليل تأثيره و / أو احتمال حدوثه من خلال تنويع الأصول أو غيرها من التدابير.
- التخطيط العقاري. في نهاية العمر ، يرغب الكثير من الناس في نقل أكبر قدر ممكن من ممتلكاتهم إلى مستفيدين محددين مع تأخير ومصروفات الحد الأدنى من الوقت. معرفة القوانين العقارية وإدارة الوصايا أمر ضروري ، على الرغم من أن المخطط المالي الجيد قد يعمل مع خبير في هذا المجال بدلاً من التركيز عليه بنفسه. تشتمل المستندات المطلوبة في الإعداد للموت عادةً على مجموعة من الوصايا وأدوات الثقة والوصايا الخاصة والهدايا قبل الموت وخطابات التعليمات. يجب أن يكون لدى المخطط المالي الجيد فهم لقوانين العقارات والهدايا الفيدرالية ، وأي قوانين ولاية تؤثر على نقل الأصول من الطرف المتوفى إلى آخر.
2. المؤهلات
عمل العديد من المستشارين الماليين سابقًا في مهنة أخرى قبل الدخول إلى المجال المالي. في بعض الحالات ، تكون تجربتهم مفيدة ؛ في حالات أخرى ، لا ترتبط تجربتهم باحتلالهم الحالي. بشكل عام ، يتعين على الأشخاص الذين يقدمون مشورة مالية مقابل رسم أو يبيعون منتجات مالية الحصول على تراخيص فدرالية أو ولاية أو أوراق اعتماد مستقلة بشكل مستقل كدليل على مؤهلاتهم لتقديم المشورة المالية.
عند إجراء مقابلة مع المستشارين ، تأكد من التحقق مما يلي:
- تراخيص. يتم تنظيم الممثلين المسجلين لشركات وساطة الأوراق المالية وبائعي صناديق الاستثمار المشتركة من قبل هيئة تنظيم الصناعة المالية (FINRA) وجمعية مديري الأوراق المالية في أمريكا الشمالية. تنظم هيئة الأوراق المالية والبورصات مستشاري الاستثمار المسجلين ، وتقوم الدوائر الحكومية في الولايات الخمسين بتنظيم وترخيص المستشارين مثل المحامين والمحاسبين ووكلاء التأمين. قبل إشراك المستشارين الماليين ، تأكد من أن ترخيصهم (أو التراخيص) قد تم إصداره بشكل صحيح ويظل ساريًا لدى الوكالة التنظيمية في ولايتك. تحقق أيضًا من معرفة ما إذا كان المستشار يخضع لشكاوى المستهلكين أو الإجراءات التنظيمية أو الدعاوى القضائية.
- شهاداته. إنه لأمر مدهش كم مرة يكون الشخص العادي على استعداد لقبول وثيقة ورقية أو بيان شخصي كدليل على الإنجاز. في حين أن معظم المستشارين صادقون ، فمن الأفضل دائمًا أن تكون آمنًا. إذا كان لدى مستشارك المحتمل تسمية صناعية ، فتحقق من ذلك مع الجهة المصدرة. أكد التدريب الذي تلقاه هو أو هي ، وأثناء التحقيق ، اسأل عن أي شكاوى قد تكون تلقتها الهيئة بشأن المستشار.
- الدعوات. لا شيء يشير إلى النجاح في المستقبل مثل النجاحات السابقة. اسأل المستشارين المحتملين عن ثلاثة مراجع على الأقل من العملاء الراضين. من الناحية المثالية ، سيكون المستشار قد خدم أي عميل محال لمدة عامين على الأقل ، لفترة كافية للتنفيذ. من الناحية المثالية ، العملاء ، وسوف تكون في مواقف الحياة المماثلة. اتصل بكل مراجع واطلب منهم أسئلة مفتوحة ، مثل:
- "ما الذي يعجبك على وجه التحديد بشأنه؟"
- "ماذا لا تحب؟"
- "هل هو أو هي التواصل الجيد؟ كم مرة تتحدث أو تزورها؟ "
- هل يستمع إلى مخاوفك ويجيب على أسئلتك?
3. الخبرة
يتخصص معظم المستشارين الماليين في مجال واحد أو اثنين من مجالات المشورة المالية المحددة ، ويسعون للحصول على مشورة المستشارين الآخرين عند طرح أسئلة خارج التدريب. على سبيل المثال ، قد يركز المحاسب العام المعتمد (CPA) على إدارة الأموال والتخطيط الضريبي ، ومحامي في التخطيط العقاري ، ومكتتب تأمين على الحياة (CLU) على التأمين والمعاشات. مطلوب مخطط مالي معتمد (CFP) ليكون على دراية بجميع مجالات المشورة المالية.
يجب ألا يحول نقص الخبرة دون استخدام الفرد ما لم يؤثر بشكل مباشر على النجاح في تلك المجالات الأكثر أهمية بالنسبة لك. على سبيل المثال ، إذا كان اهتمامك الأساسي هو شراء وبيع الأسهم والسندات ، فمن المحتمل أن تختار مستشار استثمار مسجل (RIA) أو ممثل مسجل لشركة وساطة الأوراق المالية ، وليس CLU أو CPA.
4. الخبرة
نظرًا لأن العديد من المستشارين يصبحون مستشارين ماليين كمهنة ثانية ، فإن العمر أو المظهر لا يمثل الخبرة. من المناسب دائمًا السؤال عن عدد السنوات التي عمل فيها مستشار محتمل في هذا المجال ، لكن يجب أن تتذكر أيضًا أنه يجب على الجميع البدء. يمكن للرغبة والذكاء والمسؤولية تعويض الخبرة في بعض الحالات إذا كنت تعلم أن الخبرة متوفرة.
5. التكلفة
يمكن أن يؤدي الجمع بين الرسوم والعمولات والتكاليف الأخرى إلى تحويل عائد كبير إلى واحد. يتقاضى بعض المخططين الماليين رسومًا ثابتة بناءً على الوقت أو قيمة الأصول ، بينما يقوم آخرون بجمع العمولات بناءً على المنتجات التي تم شراؤها لمحفظتك. لا ينبغي أن يكون قيام مستشارك بتحصيل عمولة مؤشراً على أن نصيحته ستكون منحازة ، لأن المفتاح لمهنة ناجحة طويلة الأجل هو الحفاظ على كادر من العملاء على مدار سنوات. علاوة على ذلك ، من المحتمل أن تدفع عمولات أو رسوم للآخرين ، حتى إذا كان المستشار المالي الخاص بك يجمع الرسوم.
إن اختيار مستشار يتم تعويضه بالعمولات يلغي بعض تكلفة المشورة. يجب أن تهتم بما يلي:
- شفافية. يجب الإفصاح عن المبلغ الذي سيتم دفعه للمستشار ومقدار هذا المبلغ لك قبل الدخول في أي معاملة ، وكذلك أي تضارب محتمل في المصالح قد ينشأ من توصياته. مستشار جيد لا يتردد في مناقشة التعويض.
- رقم قياسي. عند مراجعة النتائج السابقة لأحد المستشارين أو نتائجك في المستقبل ، يجب عليك استخدام النتائج "net" بعد الاستقطاعات لجميع الرسوم والعمولات والتكلفة. على سبيل المثال ، إذا ارتفعت محفظة الأسهم الخاصة بك بنسبة 5٪ لهذا العام ، ولكن يتعين عليك دفع رسم الإدارة السنوي للمستشار بنسبة 2٪ ، فإن صافي عائدك هو 3٪.
6. التوافق
كم مرة ناقشت طريقة السرير الضعيفة للطبيبك؟ بينما يتعامل الطبيب مع صحتك ، يعمل مستشار مالي مع أموالك - وكلاهما من بين العناصر الأكثر أهمية في حياة سعيدة.
إذا كنت لا تحب مستشارك أو تحترمه ، فمن المحتمل أنك ستكون أقل صراحة معه بخصوص مخاوفك المالية أو توقعاتك. من المحتمل أن تكون العديد من توصيات المستشار غير مألوفة أو تنطوي على استثمارات ليست لديك سوى معرفة قليلة بها.
من المهم للغاية أن يكون للمستشار شخصية وطريقة تجعلك مرتاحًا ، وكذلك الصبر للإجابة على الأسئلة حتى تشعر بالرضا. على الرغم من أن الاجتماع الشخصي الفردي لا يضمن إجراء تقييم دقيق لشخص آخر ، إلا أنه يمكن أن يتيح لك تكوين انطباع أكثر شمولًا مما يمكن أن توفره الإنترنت والمحادثة الهاتفية. لن يتزوج شخص يستخدم خدمة مواعدة عبر الإنترنت من شريكه المتطابق دون اجتماع وجهاً لوجه - ولا يجب عليك تسليم مستقبلك المالي إلى شخص غريب افتراضي دون اختبار تصوراتك عبر الإنترنت من خلال مواجهة وجهاً لوجه.
7. الثقة
تعد مصداقية المستشار المالي عنصرًا مطلقًا وغير قابل للتفاوض في علاقة الاستشارات المالية. ببساطة ، لا يمكنك تحمل تكلفة العمل مع أفراد غير أخلاقيين أو يفتقرون إلى النزاهة ، كما اكتشف عملاء بيرني مادوف وألان ستانفورد وغيرهم من الفنانين المحتالين. تذكر أن العمل مع أحد المستشارين أشبه بأخذ دروس في تدريب الأسد من شخص يقف خارج القفص: إن المخاطر هي جميعها. إذا كانت النصيحة سيئة ، فسيأكلك الأسد ويجد المستشار عميلًا آخر. في بعض الحالات، المستشار هو أكثر خطورة من الأسد.
إذا كان لديك أي مخاوف أو أي شكوك مزعجة بأن هناك شيئًا ما غير صحيح ، فلا تنتقل إلى علاقة المستشار بالعميل. إما أن تستمر في طرح الأسئلة حتى تشعر بالراحة ، أو ابحث عن مستشار آخر.
كلمة أخيرة
إذا اتبعت هذه النصائح في اختيار مستشار مالي ، فمن الأرجح أن تكتشف مستشارًا أخلاقيًا ومختصًا وذوي خبرة والذي سيحافظ على اهتماماتك المالية في العلاقات. تستمر بعض العلاقات الاستشارية المالية لعقود من الزمن بما يرضي العميل والمستشار.
تذكر أنك تعمل بجد ولوقت طويل للتخلي عن مستقبلك المالي لشخص غريب افتراضي. إنها أموالك ، وقضاء الجهد والوقت لاختيار أفضل مستشار هو أفضل طريقة لحمايته.
ما الذي يجب مراعاته عند البحث عن مستشار مالي?
