كيفية إدارة مخاطر الحياة ، واتخاذ قرارات أفضل وزيادة السعادة

وفقًا لـ The New Zealand Medical Journal ، فإن احتمال الإصابة أو الوفاة بسبب قفزة BASE أكبر بـ5 إلى 8 مرات من القفز بالمظلات. لماذا أي شخص عاقل تحمل هذه المخاطر؟ لاحظ الدكتور إريك دير ، أحد مؤلفي الدراسة ، أن لاعبي BASE يسجلون درجات عالية في مقياس يسمى البحث عن الجدة: ميل الشخص إلى الشعور بالملل بسهولة والبحث عن أنشطة مثيرة. لديهم أيضًا إحساس ضعيف بتجنب الضرر ، لذلك يتمتعون بميزة "الثقة في مواجهة الخطر وعدم اليقين ، مما يؤدي إلى بذل جهود متفائلة وحيوية مع ضآلة أو معدومة."

وقد وصف البعض أولئك الذين يخاطرون بانتظام مثل مدمنات الأدرينالين أو المتهورون. يبحثون بنشاط عن الإحساس في أنشطة مثل القفز بالمظلات. تشير الدكتورة سينثيا تومسون من جامعة كولومبيا البريطانية إلى أن سلوك المجازفة قد يكون قائمًا وراثياً. ووجد بحثها أن الأشخاص الذين ينجذبون إلى الرياضات الخطرة يشاركون في التركيب الوراثي الشائع ، وهو نوع من مستقبلات DRD4 التي يطلق عليها عادة "جين المغامرة".

لذلك ، هل السلوك الذي يبحث عن المخاطر وراثي أم مسألة اختيار؟ كيف يمكننا استخدام هذه الإجابات لاتخاذ قرارات أفضل وعيش حياة أكثر سعادة?

ما هي المخاطر?

ينتشر عدم اليقين في كل جوانب الحياة ؛ المستقبل غير معروف. يشير مصطلح "الخطر" إلى الجانب السلبي لعدم اليقين هذا - وهو احتمال حدوث أو عدم حدوث شيء ضار. تختلف المخاطر عن الخسارة تمامًا كما يختلف عدم اليقين عن اليقين. الركض عبر شارع مزدحم معصوب العينين يشكل مخاطرة ؛ الحصول على ضرب سيارة أثناء القيام بذلك هو خسارة.

المخاطرة موجودة في كل ما نقوم به. على سبيل المثال ، يمكن أن يصاب شخص ما بقطيع من ختم الحمر الوحشية أثناء السير في شوارع مانهاتن ، على الرغم من عدم وجود حالات مسجلة لمثل هذا الحدوث.

احتمالا

لهذا السبب ، قامت موسوعة ستانفورد للفلسفة بتعديل التعريف من خلال استبدال كلمة "إمكانية" بكلمة "احتمال". بعبارات عامة ، يشار إلى المخاطر على أنها "احتمالات". على سبيل المثال ، يبلغ احتمال تعرض منزلك للتلف بسبب حريق في السنة القادمة حوالي ربع 1٪ (0.0028٪) بينما احتمال أن تموت في المستقبل (استنادًا إلى العلم الحالي) هو 100٪. خطر الموت ليس كذلك ، ولكن متى. ومع ذلك ، فإن الاحتمال وحده لا يكفي لفهم المخاطر وإدارتها بفعالية.

تأثير

البعد الثاني للمخاطر هو النتيجة. بمعنى آخر ، ما هو التأثير على أولئك الذين يواجهون الحدث؟ قد يكون التأثير طفيفًا أو كارثيًا. على سبيل المثال ، فإن احتمالية قيام paperboy بإلقاء نسختك الصباحية على الشجيرات في وقت ما خلال العام مرتفعة ، ولكن العواقب تكون طفيفة (إزعاج وربما استرجاع الورقة). من ناحية أخرى ، فإن احتمال حدوث إعصار يدمر منزلك في إلمهورست ، نيويورك منخفض ، لكن التكاليف المالية لمثل هذا الحدث ستكون كبيرة.

ملف تعريف المخاطر الشخصية

الخطوة الأولى في إدارة المخاطر هي تحديد تعرضك للخطر. الجميع فريد يتعرض كل منا لمخاطر مختلفة بدرجات متفاوتة. المخاطرة التي تؤثر على شخص ما قد لا تكون مهمة بالنسبة لشخص آخر. من المرجح أن يتعرض الشخص الذي يعيش في منطقة ريفية للعض من قبل ذئب أكثر من إصابة أحد راكبي الدراجات في حين يكون سكان المدينة أكثر تعرضًا لرسول دراجة مهمل.

نحن نختلف أيضًا في استجابتنا لمخاطر محددة. قد يتخلى فرد عن التأمين الصحي ، متقبلًا مخاطر ارتفاع الفواتير الطبية ، مع تجنب استثمارات أسهم الشركات. قد يخاطر شخص آخر بصحته من خلال المشاركة في هوايات خطيرة ولكن يستخدم نظامًا أمنيًا متطورًا لردع سرقات الممتلكات.

ملف تعريف المخاطر الخاص بك هو نتيجة لقدرتك والتسامح لتحمل أنواع مختلفة من المخاطر:

• سعة: تختلف القدرة على امتصاص الفقدان أو النكسة دون التأثير على نمط حياة الفرد أو صحته الجسدية أو استقراره العقلي من شخص لآخر ومن نوع واحد من المخاطر إلى آخر. على سبيل المثال ، رهان لاعب الجولف المحترف Phil Mickelson بمبلغ 20.000 دولار على فريق Super Bowl الفائز في عام 2000 وفُقد مبلغ 2.75 مليون دولار من المقامرة في عام 2010. وبالنسبة لمعظم الناس ، فإن خسارة بهذا الحجم ستكون مدمرة جسديًا وعقليًا. في حالة السيد ميكلسون ، كان يمثل مبلغًا صغيرًا من دخله السنوي المشهور من 30 إلى 40 مليون دولار. يتمتع السيد Mickelson بقدرة كبيرة على تحمل المخاطر المالية. قبل تحمل المخاطر طوعًا ، يجب أن تسأل دائمًا:"هل يمكنني تحمل الخسارة إذا حدثت؟"
• تسامح: ما هو موقفك من المخاطرة؟ ما مدى ارتياحك للمخاطرة؟ يرتبط استعدادنا لتحمل مخاطر محددة ارتباطًا مباشرًا بمعرفتنا بأوجه عدم اليقين المرتبطة بها. كلما عرفنا أكثر ، كلما كان فهمنا أفضل ؛ المجهول يصبح معروفا. وللسبب نفسه ، يخضع الرياضيون المتطرفون والجنود وضباط الشرطة ورجال الإطفاء لتدريب مكثف وساعات من التدريب في سيناريوهات مختلفة لتحديد وفهم وتوقع المخاطر التي قد يواجهونها في المواقف الحقيقية. عندما تواجه وضعا قد يؤدي إلى الخسارة ، اسأل نفسك: "هل أرغب في المخاطرة؟"

الشخص الذي يتعين عليه تحمل مخاطر أكثر مما يستطيع تحمله أو تقبله نفسيا سوف يواجه القلق والتوتر البدني نتيجة لذلك.

على سبيل المثال ، يفترض المستشارون الماليون بانتظام أن العميل الشاب يمكنه تحمل مخاطر أعلى من المعتاد بسبب أفق الاستثمار الطويل. نتيجة لذلك ، كثيراً ما يقترح المستشارون شراء أوراق مالية عالية النمو ومتقلبة لتحقيق أقصى عائد. ومع ذلك ، من المحتمل أن يجد العملاء الذين يتحملون تحمل مخاطر منخفضة تقلبات المحفظة التالية غير مريحة ، بل ومؤلمة. يسعى مستشارو الاستثمار الأفضل دائمًا إلى فهم ملف تعريف العميل الخاص بهم قبل تقديم الاقتراحات.

تطوير ملف تعريف المخاطر الشخصية

يتكون ملف تعريف المخاطر الشخصية من التحليلات النوعية والكمية. ستكون قيمة الملف الشخصي مرتبطة مباشرة بعمق وجودة تحليلك:

• التقييم الكمي: الخطوة الأولى في تطوير عملية المخاطرة هي فهمك سعة لتحمل المخاطر. سيمكنك تحديد تلك المخاطر التي يتعرض لها أحدها ، متبوعًا بتقدير لاحتمالها وتأثيرها ، من تصنيف كل المخاطر وترتيب أولوياتها وإدارتها والحد من تعرضك للخطر. في حين أن معظم المخاطر عالمية (الموت المبكر والمرض والحوادث والطقس العنيف والركود الاقتصادي والسرقة وما إلى ذلك) ، فإن احتمال وتأثير كل منهما يختلف من فرد لآخر. هذا الاختلاف يرجع إلى التركيبة السكانية الفريدة لكل شخص ، بما في ذلك العمر والجنس والحالة الزواجية والأطفال والمهنة والموقع المادي ونمط الحياة. يبدأ العديد من التقييم بإكمال أحد استبيانات التعرض للمخاطر المختلفة المتوفرة على الإنترنت. على سبيل المثال ، يقدم المعهد الدولي لإدارة المخاطر استبيانًا مجانيًا يتضمن مجموعة واسعة من التعرضات المحتملة.
• التقييم النوعي: تم تصميم هذه الخطوة لمساعدتك في فهم الخاص بك تسامح للمخاطر. بعد تقدير احتمالية وتأثير المخاطرة ، ما مدى شعورك بالراحة عند افتراض ذلك؟ قام الأستاذان جون جابل (جامعة جورجيا) و روث ليتون (معهد الفنون التطبيقية بجامعة فرجينيا وجامعة الولاية) بوضع مقياس لتحمل المخاطر في عام 1999 لمساعدة المستشارين الماليين على فهم رغبة عملائهم وراحتهم في المخاطرة بشكل أفضل. تتوفر نسخة من الاستبيان ومفتاح لتسجيل النقاط على موقع جامعة روتجرز. يتوفر أيضًا عدد من استبيانات التسامح عبر الإنترنت من شركات الخدمات المالية ، الناشئة عن المتطلبات الائتمانية لقانون إصلاح وحماية المستهلك Dodd-Frank Wall Street لعام 2010.

على الرغم من أن الاستبيان عبر الإنترنت يمثل نقطة انطلاق جيدة لفهم التسامح ، فلا ينبغي اعتباره نهائيًا. يحذر آلان روث ، الرئيس التنفيذي لشركة استشارية مالية مقرها كل ساعة ، من أن تحمل المخاطر متغير مثل تطبيق الحماية من الشمس ؛ ذلك يعتمد على الطقس. بمعنى آخر ، يتغير تحمل المخاطر مع تغير ظروف الشخص.

على الرغم من أوجه القصور في ملف تعريف المخاطر ، إلا أن الفهم التقريبي لقدراتك والتسامح تجاه المخاطر أفضل من عدم الفهم مطلقًا. المعرفة أمر بالغ الأهمية للإدارة الفعالة للمخاطر ، سواء كان ذلك الاستثمار أو اختيار التدخين.

إدارة المخاطر

البشر يديرون المخاطر اليومية بشكل مستمر ، غريزيًا في كثير من الأحيان. الخوف هو محفز عاطفي لتجنب المخاطر ، رغم أنه في بعض الأحيان غير منطقي أو غير مناسب. على سبيل المثال ، يكون خطر التعرض للعض من قبل الكلب موجودًا كلما اقترب الحيوان ، ولكن الخوف من الحدث هو نتيجة للتجربة. نحن ندير وعي خوفنا وخطر الإصابة عن طريق تجنب الكلاب الغريبة. وفقًا لذلك ، عرَّف البعض إدارة المخاطر بأنها "نظام للعيش مع احتمال أن تتسبب الأحداث المستقبلية في آثار ضارة."

على عكس التصور الشائع ، فإن معظم المشاركين في الأنشطة ذات الخطورة العالية ليسوا مقايرين لا يخافون ولا هم متهورون. وفقًا لعالم النفس إريك برامر ، "إنهم في الواقع رياضيون مهيئون للغاية وحذرين وذكيّين ومدروسين ولديهم مستويات عالية من الوعي الذاتي ومعرفة عميقة بالبيئة والنشاط".

وارن بافيت ، أحد الرموز الأكثر شهرة في وول ستريت ، يستثمر بانتظام ملايين الدولارات في الشركات بينما يبيع الآخرون. وفقا له ، "الخطر يأتي من عدم معرفة ما تفعله." ومع ذلك ، فإن بافيت يجهل المخاطر بشكل مدهش ، ويرفض الاستثمار عندما لا يكون لديه فهم كامل للوضع. "تمثل المخاطرة إشارة تمنع / لا تدخل - إذا كان [الاستثمار] ينطوي على مخاطرة ، فنحن لا نمضي قدمًا".

بمعنى آخر ، لقد تعلم بوفيت والرياضيون المتطرفون وغيرهم ممن يشاركون بانتظام في أنشطة محفوفة بالمخاطر اتباع نصيحة خبير الاقتصاد بجامعة شيكاغو راجورام جي. راجان: "إن عدم تحمل المخاطر التي لا يفهمها المرء غالباً ما يكون أفضل شكل من أشكال إدارة المخاطر ". باختصار ، إنهم يديرون المخاطر التي يتحملونها طواعية.

فئات المخاطر

تجنب كل المخاطر أمر مستحيل في العالم الحديث. نتيجة لذلك ، نحتاج إلى إعطاء الأولوية لإدارتنا لتلك المخاطر التي من المرجح أن تحدث وتسبب أكبر ضرر. يقوم مديرو المخاطر المحترفين بتحليل كل بُعد من أبعاد المخاطر ، ثم يعطونها الأولوية حسب الفئات:

• تأثير منخفض ، احتمال ضعيف: يتكون هذا الفصل من مخاطر نادراً ما تتحقق ، وإذا حدثت ، فلن يكون لها تأثير يذكر على حياتنا. على سبيل المثال ، تحدث قصاصات الورق بشكل متكرر ونادراً ما تتطلب العلاج.
• تأثير منخفض ، احتمال كبير: المخاطر في هذه الفئة مهمة إلى حد ما حيث من المحتمل أن تنشأ. لحسن الحظ ، إذا حدث ذلك ، يمكنك بسهولة التعامل معهم والمضي قدما. لدغات البعوض متكررة ومؤلمة ، لذلك يستخدم معظم الناس طاردًا عندما يكون مصاصو الدم القليلون نشطين.
• عالية التأثير ، احتمال ضعيف: بينما قد تكون هذه المخاطر مدمرة عند حدوثها ، إلا أنها نادرة. ومع ذلك ، نظرًا لأن حجم تأثيرها كبير ، يتخذ المدراء إجراءات لتقليل حجمهم. على الرغم من أن لدغات البعوض شائعة ، إلا أن الإصابة بحمى غرب النيل ليست شائعة. إذا كان الشخص يعيش أو يسافر في منطقة توجد فيها الحمى ، فإن المسافرين الحذرين يأخذون لقاحًا وقائيًا لتجنب أسوأ أعراض المرض..
• عالية التأثير ، احتمال كبير: أحد الأمثلة على هذا النوع من المخاطر هو العيش في منزل متنقل داخل منطقة الولايات المتحدة يُطلق عليه Tornado Alley. إدارة هذه الفئة من المخاطر أمر حتمي وذات أولوية قصوى. في حين أنك قد تنجو من الإعصار ، فمن المحتمل أن تعاني من كسر في العظام والممتلكات التالفة. الاستراتيجية المثلى هي الحد من احتمال التعرض للإعصار من خلال الانتقال إلى منطقة أقل عرضة للطقس العنيف. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فإن الاستثمار في "غرفة آمنة" أو ملجأ أرضي خارجي قد ينقذ حياتك (يقلل من التأثير).

استراتيجيات لإدارة المخاطر

دانييل واجنر ، الرئيس التنفيذي لشركة استشارية للمخاطر عبر الحدود ومقرها كونيتيكت ، نصح في كتابه Global Risk Agility وصنع القرار ، "بعض المخاطر التي يُعتقد أنها غير معروفة ، غير معروفة. مع بعض التبصر والتفكير النقدي ، قد تكون بعض المخاطر التي قد تبدو للوهلة الأولى غير متوقعة ، في الواقع ، يمكن توقعها. مسلحًا بالمجموعة الصحيحة من الأدوات والإجراءات والمعرفة والبصيرة ، يمكن إلقاء الضوء على المتغيرات التي تؤدي إلى المخاطرة ، مما يسمح لنا بإدارتها ".

هناك أربع استراتيجيات كلاسيكية لإدارة المخاطر:

1. تجنب

إن التخلص من تعرضك لخطر معين هو أفضل طريقة لإدارته. على سبيل المثال ، خفض بيل ، الذي يخشى القاتل من الطيران ، خطر موته في حادث تحطم طائرة بعدم الطيران مطلقًا.

لسوء الحظ ، في الجهود المبذولة لتجنب أحد المخاطر ، فإننا في بعض الأحيان نغير مكانًا آخر بدلاً منه. لتجنب خطر تحطم طائرة ، تحول بيل إلى سيارته للسفر لمسافات طويلة. وفقا لمجلة التأمين ، فإن احتمالات القتل في حادث تحطم طائرة واحدة في 96566 في حين أن احتمالات الوفاة في حادث سيارة واحدة في 112.

لا يمكن تجنب جميع المخاطر ، وخاصة الأحداث التي لا يمكن السيطرة عليها مثل الطقس أو التغيير السياسي أو الاضطراب الاقتصادي. عندما يتعذر تجنب المخاطر ، يجب استخدام استراتيجيات أخرى لإدارة المخاطر لتخفيف الضرر.

2. الحد

يمكن تقليل المخاطر عن طريق تقليل فرص حدوث المخاطر - تقليل احتمالاتها - وتقليل تأثيرها عندما يحدث ذلك. على سبيل المثال ، يمكن تقليل احتمال التعرض للإصابة أو القتل في حادث تصادم السيارات من خلال ممارسة مهارات جيدة في القيادة وتقنيات القيادة الدفاعية. في حالة وقوع حادث على الرغم من اليقظة ، يمكن تقليل الأضرار التي لحقت بالمركبة وإصابات الركاب من خلال ارتداء حزام الأمان والسيارات ذات السلامة الهيكلية الفائقة.

يتم استخدام الحد من المخاطر على أفضل وجه عندما يمكن تحديد الخطر ولكن لا مفر منه. على سبيل المثال ، يتعامل المستثمرون الحصيفون مع تقلبات سوق الأسهم عن طريق الحد من استخدامهم للهامش والتنويع ، أي نشر استثماراتهم في العديد من الصناعات والشركات. من الناحية المثالية ، تحتوي محفظتهم على استثمارات تستجيب بشكل مختلف في نفس البيئة الاقتصادية ، وبعض الأسهم ترتفع خلال الأسواق الهابطة بينما تنخفض الأسهم الأخرى والعكس صحيح.

3. نقل

تتمثل الإستراتيجية التقليدية لإدارة المخاطر في تحويلها إلى جهة خارجية. في حين أن التأمين هو أكثر طرق النقل شيوعًا ، فإن هناك طرقًا أخرى تشمل شراء الضمانات وضمانات الطرف الثالث والتأجير بدلاً من الشراء ومسؤولية الاستعانة بمصادر خارجية للكيانات المستقلة.

التأمين متاح لتغطية جميع أنواع المخاطر الشخصية والتجارية. تشير الأرقام التي جمعها معهد معلومات التأمين إلى أن الأقساط السنوية لعام 2015 التي تم جمعها بنسبة 5.926 تأمينًا تجاوزت 1.2 تريليون دولار. تمثل الصناعة حوالي 3.0 ٪ من الناتج المحلي الإجمالي للبلد وتوظف أكثر من 2.5 مليون شخص. شركات التأمين تنفق أكثر من 6 مليارات دولار سنويا لجذب العملاء ، وفقا لمجلة التأمين التجارية.

يدعي أساتذة جامعة هارفارد ديفيد كاتلر وريتشارد زيكهاوزر أن نتيجة القبول الواسع للتأمين هي استخدامه عندما يبدو الشراء غير منطقي. بمعنى آخر ، فإن الأفراد ضارون بالمخاطر لدرجة أن الكثيرين يدفعون بطريقة غير منطقية أقساط أكثر من استيعاب التكلفة الفعلية للخسارة. يذكرون مثال إصلاح أو استبدال التأمين على "المنتجات الإلكترونية الرخيصة التي نادراً ما تفشل". ما يقرب من 80 ٪ من المستهلكين يختارون التأمين حتى عندما يكون للخسارة تأثير ضئيل على مستوى معيشتهم.

4. القبول

لا يمكن تجنب بعض المخاطر أو الحد منها أو نقلها ، مثل الخسائر التي قد تحدث بسبب عمل حرب. مخاطر أخرى مستحيلة للغاية أو غير قابلة للتنفيذ أو باهظة التكلفة. على سبيل المثال ، فإن الأضرار التي لحقت بالمنزل بسبب موجات الصدمة الناجمة عن طائرة تسير بسرعات تفوق سرعة الصوت نادرة وتستبعد من معظم وثائق التأمين. إن استخدام مواد البناء غير الواضحة لموجات الصدمات سيكون مكلفًا للغاية.

يتم قبول بعض المخاطر عن طريق الاختيار. على سبيل المثال ، تنخرط الشركات في أنشطة البحث والتطوير على الرغم من خطر عدم نجاح هذا الجهد. تفترض الشركات هذه المخاطر لأنها تتوقع العوائد المحتملة لجهد ناجح لتبرير تحمل مخاطر الفشل. يسعى الأفراد غالبًا للحصول على درجات علمية متقدمة على أمل أن يتم تعويض تكاليف التعليم عن طريق زيادة الأرباح نتيجة لذلك.

إذا تم افتراض وجود خطر بشكل مقصود ، فيجب أن يكون مسؤول المخاطر مستعدًا للتعامل مع العواقب في حالة حدوث الحدث الضار. على سبيل المثال ، يجب أن يكون أولياء الأمور والأطفال البالغين على دراية بإمكانية العيش معًا في وقت ما في المستقبل. وفقًا لتقرير Pew ، فإن 20٪ -25٪ من الشباب يعودون للعيش في منزل والديهم بعد الاستقلال. ستعمل خطة طوارئ متطورة على تقليل القلق والعقبات التي ترافق هذه الليلة إلى الحد الأدنى.

إدارة المخاطر الشخصية في العمل

بينما يختلف احتمال كل خطر وتأثيره من فرد لآخر ، فهناك مخاطر تؤثر على الجميع. تحدد العناصر الأربعة التالية العديد من تلك المخاطر وتوضح استراتيجيات لإدارتها.

1. الموت المبكر

ادعى مارك توين أن الرجل الذي يعيش بالكامل على استعداد للموت في أي وقت. يتضمن هذا الإعداد الوفاء بالمسؤوليات المالية للأحباء إذا حدثت الوفاة بشكل غير متوقع. في حين أن الموت أمر مؤكد وليس خطرًا ، فإن الوفاة المبكرة تترك غالبًا الأهداف المالية - رعاية الأطفال وتعليمهم ، والأمان المالي للزوج ، ودفع الديون ، ونفقات الجنازة - دون تحقيق. إذا كنت تفتقر إلى الأصول اللازمة للوفاء بالتزاماتك المالية ، فإن الإستراتيجية الأكثر شيوعًا هي نقل المخاطر إلى الآخرين.

إن امتلاك تأمين على الحياة يمكن أن يعوض الأثر المالي للموت قبل وقت واحد. هل تعرف مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه؟ يعتمد ذلك على حالتك المالية والتزاماتك الحالية والمستقبلية وقدرتك على الوفاء بمدفوعات الأقساط. إذا كانت مدفوعات الأقساط المرتفعة تحد من قدرتك على شراء مبلغ مناسب من التغطية ، ففكر في الاختلافات بين التأمين على المدى والتأمين الدائم.

2. سوء الصحة أو الصدمات الجسدية

مع تقدمنا ​​في العمر ، تزداد فرص تلقي العلاج في المستشفى. يزيد احتمال إصابة رجل يبلغ من العمر 65 عامًا بست مرات تقريبًا عن دخوله المستشفى. أيضًا ، قد تكون تكلفة الرعاية مدمرة: يمكن أن تصل تكلفة إصلاح الساق المكسورة إلى 7500 دولار ، والإقامة في المستشفى لمدة ثلاثة أيام تبلغ حوالي 30،000 دولار.

وجدت دراسة أجريت عام 2016 في مجلة JAMA للطب الباطني أن متوسط ​​تكلفة الجيب لكل يوم في المستشفى للمريض المؤمن عليه تراوحت بين 1،219 دولارًا و 1،875 دولارًا ، وهو الفرق الذي يعزى إلى نوع شركة التأمين. وفقًا لمصادر الشخص ، فإن ارتفاع الفواتير الطبية هو سبب 18٪ إلى 56٪ من حالات الإفلاس الشخصي التي يتم تقديمها سنويًا في الولايات المتحدة.

لا تشمل هذه التكاليف الأجور المفقودة أثناء عدم قدرة الشخص على العمل ، سواء بشكل مؤقت أو دائم. بينما توفر شبكة أمان الضمان الاجتماعي بعض الدخل - بمعدل شهري يبلغ 1،171 دولارًا في عام 2017 - إلا أنها تكاد لا تكفي لتغطية الضروريات.

عادة ما يكون نقل المخاطر إلى شركة تأمين هو الخيار الأفضل لأن احتمالية الاستشفاء والعجز والدخل المفقود عالية جدًا خلال فترة العمر. بالنسبة لأفراد الأسرة ، فإن الاحتمالات أعلى. حتى أولئك الذين في صحة جيدة على ما يبدو يمكن أن يكونوا في حالة طوارئ طبية.

الفواتير الطبية والمستشفيات

إن الحصول على تأمين صحي قد يؤدي إلى دفع فواتير باهظة الثمن وغير متوقعة. إذا لم تتمكن من نقل الخطر بسبب تكلفة الأقساط ، فهناك خيارات متاحة للحصول على رعاية طبية دون تأمين صحي.

دخل العجز

وفقًا لأرقام الضمان الاجتماعي ، سيصبح واحدًا من أربعة أطفال في العشرين من العمر (ذكرًا أو أنثى) معاقًا قبل بلوغهم سن التقاعد الطبيعي. توفر الحكومة الفيدرالية شبكة أمان عامة لذوي الإعاقة ، لكنها بالكاد تتجاوز الكفاف. تعد تغطية العجز على المديين القصير والطويل مهمة إذا كنت شابًا.

3. فقدان الدخل

وجد الباحثون في جامعة أوكسفورد كارل بنديكت فراي ومايكل أوزبورن أن ما يقرب من نصف العاملين في الولايات المتحدة لديهم وظائف من المرجح أن يتم استبدالها بالأتمتة في المستقبل. إن ممارسة استبدال الوظائف المفقودة بسلسلة من الأعمال المؤقتة ، المستقلة ، بناءً على الطلب قد تم تسميتها "اقتصاد أزعج". قدّر استطلاع للرأي أجراه اتحاد المستقلين أن 53 مليون أمريكي يعملون حاليًا كمستقلين.

أسباب فقدان الدخل متنوعة ، تتراوح من البطالة إلى نتائج الاستثمار السيئة. بالنسبة لمعظم الناس ، يلي انخفاض الدخل قرار التقاعد. نظرًا لأنه لا يمكن تحويل خطر فقدان الدخل إلى آخر عن طريق التأمين ، فإن أفضل استراتيجية هي مزيج من تجنب المخاطر والحد منها وقبولها..

تجنب خطر البطالة

يتطلب ضمان التوظيف الدائم مجموعة من الإجراءات الدفاعية والهجومية. يوصي بول برنارد ، وهو محارب قديم في التدريب على العمل لمدة 20 عامًا ، باتخاذ خطوات لتجنب فقدان وظيفتك ، بما في ذلك فهم أولويات صاحب العمل وتعلم ممارسة سياسة المكتب..

في ملعب كرة القدم ، أفضل دفاع هو جريمة جيدة. الشيء نفسه ينطبق على الأمن الوظيفي والدخل. الأشخاص الذين يتفوقون في وظائفهم هم في الغالب أقل عرضة للتسريح أثناء الركود والأرجح أن يكونوا متلقين لدخل ومكانة أعلى. باعتباري صاحب عمل سابقًا ، وكموظف نجح في تسلق سلم الشركات ، فقد استخدمت استراتيجيات مختلفة للترقية للوظائف ورفع الموظفين والمكافآت. باختصار ، نادراً ما يتم اقتحام لاعبي النجوم في ألعاب القوى أو الأعمال.

تقليل تأثير الدخل المفقود غير المتوقع

يمكن أن يؤثر فقدان الوظيفة أو الطلاق أو التقاعد بشكل كبير على دخل الفرد. ومع ذلك ، هناك خطوات يمكنك اتخاذها لتحمل الضربة.

إن إنشاء صندوق للطوارئ سيتجنب تفاقم الصعوبات المالية. بدلاً من الاضطرار إلى اقتراض الأموال أو بيع الأصول قبل الأوان ، فإن بناء احتياطي نقدي خلال الأوقات الجيدة سيساعدك على الوصول إلى أوقات عصيبة. قد يكون من المفيد بالفعل أن يكون لديك حسابان للطوارئ - أحدهما للضرورات العاجلة قصيرة الأجل ، والثاني للأزمات طويلة المدى واسعة النطاق.

حماية الأسرة من الفوضى المالية بعد الطلاق أمر بالغ الأهمية على الرغم من الضغط العاطفي الذي يصاحب الانقسام. الأمهات في المنزل معرضات بشكل خاص لعواقب الزواج المكسور. حتى الأزواج الذين يحتفظون بعلاقات مدنية يجدون صعوبة في دعم عائلتين فجأة على نفس الدخل الذي كان يدعمه سابقًا. هناك عدة طرق لتجنب الصعوبات المالية بعد الطلاق ، بما في ذلك خفض الإنفاق حتى الوصول إلى الاستقرار المالي.

قبول والاستعداد لمخاطر انخفاض الدخل في التقاعد

في مرحلة ما من حياتهم ، يتقاعد معظم الناس عن طريق الاختيار أو الضرورة. لسوء الحظ ، القليل منهم يستعدون للانخفاض الكبير في الدخل والتأثير على أسلوب حياتهم. وفقًا لتقرير الضمان الاجتماعي ، فإن حوالي نصف الأسر الأمريكية التي تبلغ من العمر 55 عامًا أو أكثر لا تتمتع بمدخرات تقاعدية. تعتمد هذه الأسر اعتمادًا كليًا على مدفوعات الضمان الاجتماعي الشهرية للدخل ، حيث بلغ متوسطها 1،341 دولارًا في يناير 2016.

إذا كان لدى الأسرة مدخرات ، فإن تحويل هذا المبلغ إلى الأقساط الشهرية مدى الحياة سيضيف حوالي 649 دولارًا من الدخل خلال سنوات تقاعدهم ليصبح المجموع الإجمالي حوالي 2000 دولار شهريًا أو 24000 دولار سنويًا. وفقًا لسجلات مكتب الإحصاء الحديث ، فإن متوسط ​​دخل الأسرة للأشخاص قبل التقاعد مباشرة (تتراوح أعمارهم بين 55 و 60 عامًا) هو 62802 دولارًا. بمعنى آخر ، حتى أولئك الذين لديهم مدخرات من المرجح أن يشهدوا انخفاضًا بنسبة 60٪ في الدخل عند التقاعد.

بدلاً من تجربة خطر خفض الدخل في التقاعد ، يمكنك الاستعداد للطوارئ على مدار سنوات عملك من خلال إنشاء صندوق التقاعد الخاص بك. في مقال سابق ، أعطيت مثال صديق افتتح الجيش الجمهوري الايرلندي في عام 1974. على مدى السنوات ال 39 المقبلة ، ساهم بأقصى مبلغ مسموح به بموجب الخطة ، ما مجموعه 180،000 دولار. على الرغم من أنه كان مستثمرًا محافظًا ، إلا أن حسابه كان يستحق أكثر من 502،000 دولار عندما تقاعد في عام 2013. ومن خلال توقع انخفاض دخله عند التقاعد ، كان قادرًا على إخراج اللدغة من اللدغة..

4. فقدان الأصول

يمكن تدمير الأصول المادية أو سرقتها أو ضياعها أو كسرها أو عفا عليها الزمن. يمكن أيضًا أن تفقد الأصول غير الملموسة ، مثل العملة أو الأوراق المالية أو براءات الاختراع أو معلومات الملكية أو السمعة ، جزءًا أو كاملًا من قيمتها. خطر الخسارة في الأشياء التي نقدرها موجود من أي وقت مضى.

لحسن الحظ ، يمكن نقل مخاطر الخسارة في كثير من الحالات إلى الآخرين عن طريق شراء:

• الصفحة الرئيسية / بناء التأمين. يطلب مقرضو الرهن العقاري عادة من المقترضين الحصول على تغطية تأمينية لأصحاب المنازل لحماية الامتيازات على العقارات السكنية والتجارية. يمكن أن تشمل التغطية إصلاح أو استبدال الهيكل ، ومحتويات الهيكل ، والمسؤولية عن أي ضرر يحدث لأطراف ثالثة أثناء وجوده في العقار.
• التأمين على السيارات. تتطلب جميع الولايات الخمسين (نيو هامبشير) باستثناء واحدة تغطية تأمينية على السيارات. عادة ما يتطلب المقرضين تأمينًا شاملاً ومتصادماً على أي مركبة يمولونها. هناك تأمين لتغطية الفرق بين القيمة السوقية والقروض إذا تجاوز الأخير السعر السابق في حالة حدوث خسارة كاملة وتأمين مصمم خصيصًا للسيارات الكلاسيكية والغريبة. يشتري العديد من مالكي السيارات ضمانات ممتدة لتجنب مخاطر ارتفاع تكاليف الإصلاح بسبب الأعطال الميكانيكية.
• تأمين الأصول المادية عالية القيمة. بينما قد يغطي التأمين على المنزل تكلفة استبدال بعض العناصر ، فمن غير المحتمل حماية المجوهرات أو الفراء أو القطع الفنية أو المقتنيات التي تزيد قيمتها عن 1000 دولار إلى 2000 دولار. يمكن إضافة الدراجين للحصول على علاوة إضافية إلى التأمين على المنازل. تتوفر أيضًا سياسات من شركات التأمين المتخصصة لتغطية مخاطر الخسارة. عند شراء هذا التأمين ، تذكر أن تتحقق بانتظام من قيم السوق للتأكد من حمايتك الكاملة. تحطمت الممثلة البريطانية روان أتكينسون من مكلارين إف 1 البالغة قيمته 640 ألف جنيه إسترليني في عام 2011 وحصلت على تعويض قدره 900 ألف جنيه إسترليني مقابل الإصلاحات بموجب سياسة خاصة. لسوء الحظ ، فشل روان في رفع مبلغ التأمين لتغطية القيمة المتزايدة للسيارة بقيمة 3.5 مليون جنيه إسترليني وقت وقوع الحادث. في عام 2015 ، باع السيارة بمبلغ 8 ملايين جنيه إسترليني (12.2 مليون دولار).

يمكن أيضًا نقل خطر الخسارة عن طريق مهام الاستعانة بمصادر خارجية إلى الآخرين. على سبيل المثال ، بدلاً من تحمل مخاطر التقادم ، يمكن للمرء اختيار الإيجار مقابل الشراء ، أو التعاقد مع المسؤولية تجاه طرف ثالث. على سبيل المثال ، يحاول الكثيرون تقليل مخاطر ضعف أداء الاستثمار عن طريق تعيين مستشارين محترفين أو شراء صناديق الاستثمار المشتركة.

سواء تم نقل المخاطر أم لا ، يجب على المالكين اتخاذ احتياطات خاصة لتقليل احتمال فقدان الأصول عن طريق:

• اتخاذ تدابير أمنية مناسبة. إن خطوات مثل جعل المعلومات المنزلية المقاومة للسطو وحماية المعلومات الحساسة من قراصنة الكمبيوتر تقلل من احتمال قيام الأطراف الشائنة بالسرقة. يجب أن يكون أصحاب الأعمال استباقية لمنع الاحتيال وسرقة الموظفين. يمكن حماية الأصول غير الملموسة مثل براءات الاختراع والعلامات التجارية وغيرها من المواد المملوكة ملكية قانونية في حين أن فقدان المعلومات من قبل الموظفين المغادرين يمكن تقييده بموجب عقد.
• الحفاظ على الأصول في حالة جيدة. ستعمل الصيانة الدورية لمنزلك وسيارتك على حماية قيمة ممتلكاتك وتجنب مشاكل التلف والإهمال المتتالية. في كثير من الحالات ، يكون التعاقد مع مقاول محترف أقل تكلفة من استخدام DIY. يعد الحد من خسائر سوق الأوراق المالية من خلال استخدام أوامر التوقف طريقة استباقية للحفاظ على استثماراتك في حالة جيدة.
• التحوط من المخاطر. المخاطر المنهجية أو غير المتنوعة متأصلة في جميع الأصول الاستثمارية. لا يمكن التنبؤ بها ومن المستحيل تجنبها تمامًا. تنويع الأصول هو وسيلة واحدة للحد من مخاطر السوق. البعض الآخر يشمل تجنب الأوراق المالية عالية التقلب ، والرافعة المالية ، واتخاذ مواقف المواقف. ويشير الأخير إلى شغل مناصب متزامنة في استثمارين يتفاعلان معارضة للحوافز ذاتها. على سبيل المثال ، تحقق الأسهم ذات النمو المرتفع أفضل أداء في الاقتصادات المستقرة عندما يكون حماس المستثمرين مرتفعًا بينما تعمل أسهم المرافق بشكل أفضل في الاقتصاديات المتراجعة أو الركود. مع ظهور الخيارات المسجلة ، يستخدم بعض المستثمرين خيارات الاتصال المغطاة لتقليل المخاطر.

كلمة أخيرة

أفضل طريقة لتقليل المخاطر في حياتك هي أن تظل متيقظًا. إن مواكبة الأحداث الحالية والمخاطر التي تؤثر عليك هي مفتاح الوقاية والحد من الخسارة. سواء أكنت تؤمن بالمصير أم المتفوقين ، فإن عدم اليقين بشأن المستقبل موجود دائمًا.

كل واحد منا يقرر كيف سنتعامل مع المخاطر. يعتبر المخرج السينمائي الألماني فيرنر هيرتسوغ ضار بالمخاطرة: "أفضل أن أكون على قيد الحياة ، لذا فأنا حريص على تحمل المخاطر". وفي الوقت نفسه ، فإن Sonhh Mehta ، رئيس مجموعة Knopf Doubleday Publishing Group ، أكثر عدوانية ، حيث يجد "شيئًا جذابًا بشأن المخاطرة".

أيا كان ملف تعريف المخاطر الخاص بك ، فإن التعرض لبعض المخاطر أمر لا مفر منه. تعلم تحديد المخاطر وتحديد كميتها وإدارتها ضروري للرفاه البدني والنفسي والمالي. عندما تواجه خطرًا لا مفر منه ، تذكر نصيحة مارك زوكربيرج ، مؤسس Facebook: "الخطر الأكبر هو عدم المخاطرة".

ماذا تعتقد؟ هل أنت متجنب للمخاطر أم مخاطرة؟ كيف عملت بها لك?